Nyugdíjbiztosítás: 6 tipp, hogy mikor és kinek ajánljuk

1. Alkalmazottaknak és vállalkozóknak is jár az adójóváírás

A nyugdíj megtakarításoknak háromféle államilag is támogatott formája van: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Ebben a cikkben most a nyugdíjbiztosítással fogok foglalkozni, ezzel a megtakarítási formával immáron 467 ezer magyar ember rendelkezik. 

Amennyiben fizetsz személyi jövedelemadót, tehát alkalmazotti státuszban vagy, és van nyugdíj megtakarításod, úgy jogosulttá válsz az szja-d 20 százalékának a visszaigénylésére. A nyugdíjbiztosításnál ez évente max. 130 ezer forintot jelent, amit lényegében ajándékba kapsz az államtól. Több megtakarítási forma kombinálásával pedig akár évi 280 ezer forintot is kinyerhetsz a rendszerből. Most maradok csak a nyugdíjbiztosításnál, készítettem Neked egy kalkulációt arra, hogy az évek során mennyi adójóváírásra és milyen hozamokra számíthatsz. Ahhoz, hogy kimaxold ezt az évi 130 ezer forintot, havonta 54200 forintot szükséges félretenni. Mutatom a számokat korosztályonként!

Ahogy a táblázatban is láthatod, az adójóváírásnak elég nagy jelentősége van. 30 évesen indítva a megtakarítást 9,3 millió forint halmozódhat fel a hozamokkal (erről még lesz szó) együtt.

A vállalkozók a nyugdíj szempontjából valahogy sehogy sincsenek kegyelt helyzetben. Ebben a korábbi cikkben kiszámoltam, hogy a katások várható nyugdíja az idei feltételek szerint 33 037 forint, ami elképesztően alacsony. Vállalkozóként bizonyára van már terved a privát nyugdíjad felépítésére, csakhogy jól jönne még a többmilliós adójóváírás is, ami az alkalmazottaknak jár. 

Az adójóváírás maximalizálásához éves szinten 650 ezer forintot szükséges félretenni, ha vállalkozóként tudsz egyszerre ennyi összeget rászánni, akkor még idén sem vagy elkésve, hogy erre az évre érvényesítsd az adókedvezményt. Az előbb említett trükköt még akkor is alkalmazhatod, ha épp gyesen vagy, esetleg külföldön dolgozol, de itthon is gyűjtögetnél. A nyugdíjbiztosításnak van egy másik nagy előnye is, hogy kamatadómentes, különben 15 százalékot le kéne adózni a kamatok után.

2. Ha fontos számodra a korhatár fixálása

Csak nyugdíjbiztosítással van lehetőséged arra, hogy fixáld az aktuális korhatárt, ami jelenleg 65 év, de ez később tovább emelkedhet. Ezzel a lépéssel éveket nyerhetsz, és már a gondtalan nyugdíjas éveidet élvezheted, amikor a kortársaid még dolgozni fognak. Ha fiatal vagy, akkor azért fontos a korhatár fixálása, mert mai szemmel beláthatatlan, hogy mégis meddig emelhetik még fel, de nem lepődnénk meg, ha néhány évtizeden belül, mire eljutsz a nyugdíjig, már 70 felett lenne a korhatár, pedig a többség, ha tehetné, szíve szerint már 57 évesen letenné a munkát. Az európai trendeket figyelve azt látjuk, hogy az egyébként kiemelkedő életszínvonalon élő dánok már a 69 éves korhatárt próbálják meg lenyomni a lakosság torkán. 

Ha pedig 45-50 évesen (a nyugdíj megtakarításhoz most vagy az utolsó pillanatokban) már vágod a centit a munkahelyeden, akkor bizonyára még kevésbé örülnél egy újabb korhatár emelésnek. Érdemes előre gondoskodnod erről, mielőtt még újra bejelentenek valamit, és utána már bánhatod a késlekedést. Azt neked kell eldöntened, hogy most takarítanál meg inkább havonta pár tízezer forintot, vagy vársz még pár évet, de lehet, hogy belecsúszol egy újabb korhatár emelésbe és emiatt csak évekkel később mehetsz el nyugdíjba. Tehát akár fiatal, akár középkorú vagy, a nyugdíjbiztosítás minden korban ideális megoldás lehet. 

Nőként különösen fontos a privát nyugdíjadra gyűjteni, hiszen a statisztikák szerint a nők tovább élnek, mint a férfiak, és bár a főállású anyaként töltött évek beszámítanak a nyugdíjba, de a munkából kiesett évek miatt arra az időszakra kisebb összeget számolnak el, és a nők sajnos általában kevesebbet is keresnek. 

3. Az államtól független megtakarítást szeretnél

A magánnyugdíjpénztárral sajnos már sokan megégették magukat, és szitokszóvá vált ez a kifejezés. Vannak, akik emiatt nem bíznak már a nyugdíj megtakarításokban (vagy keverik a fogalmakat a névhasonlóság miatt), mert nem akarják újra átélni ezt. Nos, a nyugdíjbiztosításnál egy percig sem kell ettől tartanod, ugyanis az egy dolog, hogy az állam adókedvezménnyel ösztönzi a megtakarítást, de más köze nincs hozzá. 

A pénz a privát nyugdíj számládon fog kamatozni, amihez kizárólag neked van hozzáférésed, illetve az általad megjelölt kedvezményezettnek. 

Plusz egy tipp, ha extrém bizalmatlan vagy az állammal szemben, és például emiatt nem szimpatizálsz más megtakarítási formával, ahol nagy az állampapír kitettség (önyp), akkor jó ha tudod, hogy a nyugdíjbiztosításnál akár csak külföldi eszközalapokba (garantált, menedzselt és vegyes külföldi befektetési alapok) is fektetheted a pénzedet, és még abba is lehet beleszólásod, hogy mibe, ha van általad preferált terület. 

Megnyugtató tény lehet az is, hogy több 100 éves múltú nemzetközi biztosítótársaságokkal dolgozunk együtt, akik bizonyítottak már, hogy minden időben fent maradnak a pályán, így nem kell tartanod attól, hogy becsődölnének. A biztosítókat az MNB is folyamatosan a felügyelete alatt tartja.

Sebestyén András, a GRANTIS vezérigazgatója a videóban elmondja, hogy miért biztonságos az önkéntes nyugdíj megtakarítás.

4. Infláció feletti hozamokat vársz el

Ha nem elégednél meg az inflációkövető hozamokkal, hanem kétszámjegyű hozamokban gondolkodsz, akkor a nyugdíjbiztosítás, amely a banki kamatoknál lényegesen többet hozhat a konyhára, jó választás lehet számodra. A következő táblázatban összefoglaltuk a top 5 éves átlaghozamokat. 

Ahogy láthatod, akár még a 16,4 százalék is elérhető cél, ehhez képest mi az ügyfeleinknek évi 6 százalékos átlaghozamokkal kalkulálunk, amelyet az amerikai részvénypiac több mint 200 éves teljesítményére alapozunk, ugyanis ez idő alatt 6,7 százalékos volt az átlagos reálhozam. Természetesen a nyugdíj megtakarításnál is a teljes időtáv számít, amit ebből le lehet szűrni, hogy még magasabb hozamok is elérhetőek, mint amire számítottunk, viszont nem szabad csak a múltbéli hozamok alapján dönteni, mert még sok más apró részlet is befolyásolhatja, hogy számodra melyik opció lesz a legjobb.

Nyugdíjbiztosítást havonta kis összegből is fent lehet tartani, viszont olyan eszközalapokba tudsz fektetni, amikhez másképp lehet, hogy csak úgy jutnál hozzá, ha 20-30 millió forinttal a zsebedben felkeresnél egy privát bankárt. 

Tanácsadóinktól egyébként folyamatosan érdeklődhetsz arról, hogy teljesítenek a befektetéseid. És ha szeretnél leszakadni a magyar gazdaságról, akkor nemcsak forintban, de euró vagy dollár alapú megtakarításban is tudunk segíteni a privát nyugdíjadhoz.

Videónkban szakértőnk, Bánfai Zsolt rávilágít, hogy az ajánlatok között akár milliós különbségek is lehetnek.

5. Már a korhatár előtt is hozzáférhetsz a megtakarításodhoz

Alapjáraton a 65. születésnapodon kapnád kézhez a privát nyugdíjadat, amelyet akár egy összegben, vagy havonta járadék formájában is felvehetsz. A nyugdíjbiztosításnak ugyanakkor van egy életbiztosítással egybekötött záradéka, ez azért hasznos, mert ha baj történne, akkor hamarabb is hozzáférhetővé válik a pénz, nem kell megvárni a korhatárt. Amennyiben súlyosan megbetegednél vagy balesetet szenvednél, és emiatt 40 százalékos egészségkárosodás érne, akkor azonnal felveheted a pénzt, ez különösen jól jöhet akkor, ha időszakosan vagy tartósan a munkaképességedet is elveszítenéd, esetleg a gyógykezelések és a rehabilitáció árát finanszíroznád belőle. 

A nyugdíjbiztosítás egyébként örökölhető is, ne történjen ilyen, de ha a korhatár előtt elhaláloznál, akkor sem vész el a pénz, hanem a hagyatéki procedúrát megkerülve rögtön az általad kiválasztott kedvezményezett számlájára kerül a pénz. A nyugdíjbiztosításhoz egyébként még úgyis hozzáférhetsz, ha olyan terméket választasz, amely rendelkezik likvid számlarésszel, ahonnan szükség esetén gond nélkül le tudod emelni az összeget. Végső esetben akár vissza is vásárolható a biztosításod, ám ezt azért nem szoktuk javasolni az ügyfeleinknek, mert így elvesznek az adójóváírások, sőt még büntetőkamatot is kell fizetni utánuk. Mivel ez egy hosszú távú megtakarítás, ezért 15-20 év alatt nem érdemes feltörni, a legjobb pedig, ha a teljes futamidő alatt fut, így fogod elérni a célodat.

A videóban szakértőnk, Sipos Viktória elmondja, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe venni egy nyugdíjbiztosítás kiválasztása előtt.

6. Kell a motiváció: rendszeresen szeretnél félretenni

A nyugdíjbiztosítás egy jó kezdet lehet a takarékoskodáshoz. Megtanít másként gondolkodni a pénzről és a megtakarításról, akik már ráéreztek erre, ők úgy értékelik, hogy ez nem lemondás, hanem befektetés a jövőbe. Azoknak ajánlott, akik rendszeresen félre tudnak tenni, de még nem elég szigorúak magukkal kapcsolatban, és az segít, hogy meghatározott keretek között, határidőre történik a gyűjtögetés. Az első pár év után pedig általában már van rugalmasság, ha szeretnéd változtatni az összeget vagy szüneteltetnél.

Már havonta néhány tízezer forintból is szép megtakarítást tudsz összerakni. A GRANTIS ügyfelei egyébként havonta 29 ezer forintot szánnak nyugdíj célú megtakarításra. 

Összefoglalva

Nyugdíjbiztosítást alkalmazottként és vállalkozóként is köthetsz, mindkét esetben jár Neked az évi max. 130 ezer forintos adójóváírás, amelyre az évek során a hozamok is rárakódnak. Ezzel a megtakarítási formával lehetőséged van a korhatár fixálására is, amely akár fiatalként, akár a nyugdíj előtt állva is érdeked lehet, most még van lehetőséged bebiztosítani magadnak a 65 éves korhatárt. 

A nyugdíjbiztosítás az államtól 100 százalékban független megtakarítás, a pénzedet eszközalapokba fektetik és prémium befektetésekhez is van lehetőséged hozzájutni. Akár kétszámjegyű hozamok is elérhetőek vele. Megtakarításodat kötheted forintban, euróban vagy dollárban is. 

A nyugdíjbiztosítás többfunkciós megtakarítási forma, amely egyszerre szolgálja a privát nyugdíjad felépítését, valamint életbiztosításként is funkcionál. Ha 40 százalékos egészségkárosodás érne, akkor a biztosítótól idő előtt adómentesen felveheted a megtakarításodat, sőt a nyugdíjbiztosítás tovább is örökíthető. 

Ezt a megtakarítási formát azoknak is ajánljuk, akiknek kell egy rendszer az életükbe, még most tanulják a takarékoskodást, és havonta rendszeresen tudnak erre szánni. Szeretnél még többet megtudni a nyugdíjbiztosításról, kíváncsi vagy arra, hogy mennyi pénzt tudnál ezzel összegyűjteni? A GRANTIS öngondoskodási szakértői örömmel segítenek, és személyre szabott kalkulációt készítenek Neked, ehhez a lenti űrlapon tudsz jelentkezni.