Szabad felhasználású hitel előnyei

A legfontosabb előnyeként azt szokták felhozni, hogy:

  • kötetlenül felhasználható,

  • gyors az ügyintézés,

  • nincs szükség önerőre,

  • akár 10 millió forint is igényelhető ingatlanfedezet nélkül.

Ha meg akarod találni a legalacsonyabb kamatozású szabad felhasználású hitelt, vagy ha segítségre lenne szükséged a feltételek tisztázásában, lépj kapcsolatba velünk és kérj egy összehasonlítást! A konzultáció tapasztalt elemzőinkkel teljesen ingyenes – és az is marad.

Mi az a szabad felhasználású hitel?

A szabad felhasználású kölcsön egy olyan hitel, melynél nincs megszabva az, hogy a megkapott hitelösszeget mire költöd el. Általában emiatt magasabb költsége van, mint egy kifejezett hitelcélra (pl.: lakáscélra) folyósított kölcsönnek. Lehet jövedelem fedezetű és jelzálog fedezetű is. Az utóbbi esetében valamilyen tárgyi biztosítékot kell nyújtani a banknak, az előbbinél viszont elégséges a jövedelmed igazolása.

Leginkább akkor lehet érdemes felvenni, ha:

  • vállalkozást indítasz be, de valamilyen okból nem sikerült elegendő forrást szerezni vállalati hitelből,
  • egyszerre több kisebb kiadást szeretnél finanszírozni, melyekre nincs külön létrehozott hitelkonstrukció,
  • váratlan költség merült fel, amit azonnal ki kell fizetni,
  • megtérülő energetikai fejlesztést hajtanál végre az ingatlanon,
  • oktatást finanszíroznál.

Mivel a szabad felhasználású hitelek általában drágábbak, mint a célhoz kötöttek, ezért csak tényleg indokolt esetben érdemes felvenni. Egy 8 évre felvett 5 millió forintos jelzáloghitel esetében a THM 8-12 százalék, tisztán jövedelemfedezetű kölcsön esetében a THM 12-20 százalék körül alakul.

Mire vehető fel? Vannak korlátai a szabad felhasználású hitelnek?

Mérték szempontjából a szabad felhasználású kölcsönök esetében a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) a legfontosabb határ. Az 32/2014-es MNB “adósságfék”-rendelettel létrejövő intézmény azt hivatott megakadályozni, hogy a fizetésünkhöz képest túl nagy kölcsönökbe verjük magunkat.

A jövedelem fedezetű kölcsön maximum 10 millió forint lehet, a jelzáloggal biztosított kölcsön esetében pedig általában 50 millió forint a korlát, tehát akár több tízmillió forintot is igényelhetsz szabad felhasználásra. Az 50 millió forintos maximális összeghatártól a CIB Bank, az MKB Bank, és a Takarék Bank eltekint, itt az ingatlan hitelfedezeti értéke, és az igénylők nettó családi jövedelme a meghatározó. Annak alapján, hogy be van-e vonva ingatlanfedezet, két nagy csoportra oszthatóak ezek a kölcsönök:

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Ahogy fentebb írtuk, az ingatlanfedezetű szabad felhasználású kölcsönökkel óriási hitelösszeget lehet igényelni, melyet bármire fel lehet használni. A maximálisan adható hitelösszeg kiszámolása érdekében értékbecslést fognak végezni a házon. Az értékbecslő által meghatározott hitelbiztosítéki érték (más néven HBÉ, vagy “menekülési érték”) jóval alacsonyabb is lehet, mint az ingatlan forgalmi értéke, mivel a bank a végrehajtások során sűrűn előforduló nyomott árú kényszerértékesítéssel számol.

A következő ingatlantípusokat fogadja el a pénzintézet fedezetnek:

  • építési telek,
  • lakóingatlan,
  • hétvégi ház, nyaraló

Egyes hitelintézetek elfogadnak más ingatlantípusokat is, pontos információért fordulj tapasztalt tanácsadónkhoz, aki szívesen végigvezet a teljes igénylési folyamaton!

Személyi kölcsön

Személyi hitelek és személyi kölcsönök esetében nincs ingatlanfedezet. Ilyenkor a nettó igazolt jövedelmed alapján kerül meghatározásra az a maximális törlesztőrészlet, amit magadra vállalhatsz. A hitelösszeg azonban így sem haladhatja meg a 10 millió forintot! A könnyebb átláthatóság és a fogyasztók védelme érdekében az MNB összeállított egy követelményrendszert, mely alapján meg lehet szerezni egy speciális minősítést.

Egy speciális személyi kölcsön: a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel

Hogyan járok jobban a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitellel?

A legfontosabb előnye a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknek az, hogy versenyképes és kiszámítható a költsége a  szerződés teljes időtartama alatt.

Másik fontos előnye, hogy egyértelmű, szabványosított ismérvek mentén kötelesek a bankok leírni a szolgáltatást. Tehát sokkal egyszerűbben összehasonlíthatóak a szolgáltatások – ezáltal elősegítve azt, hogy igazán körültekintően dönthess!

Mik a követelményei a minősítés elérésének?

Természetesen sok előnnyel jár egy Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel osztályozás, de mi is a feltétele annak, hogy ezt elérje egy szabad felhasználású hitel ajánlat? A Magyar Nemzeti Bank – a minősítést végző hivatalos szerv – a következő követelményeket állította fel:

  • szabad felhasználásúnak kell lennie a kölcsönnek – tehát hitelkiváltásra is felhasználható kell hogy legyen
  • 84 hónapban (7 év) maximalizált futamidő
  • 100%-os, teljes folyamaton átívelő online igénylési lehetőség 
  • csak és kizárólag olyan törlesztés megengedett, melynek során egyenlőek a törlesztőrészletek (annuitásos törlesztés, ld. Fogalomtár)
  • futamidő végéig rögzített, fix kamat,
  • a pozitív elbírálás esetén a befogadást követő 3 munkanapon belül folyósítani kell a kölcsönt (teljes online hitelfelvétel esetén 2 munkanap)
  • a pénzintézet által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár 500.000 Ft-ig nem haladhatja meg a 15, a felett pedig  a 10%-ot,
  • a hitelösszeg maximum 0,75%-a lehet a folyósítási díj – de a teljeskörű online ügyintézés esetén egyáltalán nem számítható fel.
  • 1 év alatti futamidő alatt előtörlesztési díj nem számolható fel – a felett pedig nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5%-át. 

Mely bankoknál lehet Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt igényelni?

A következő bankoknál igényelhetsz MFSZ-kölcsönt:

  1. OTP Bank Nyrt.
  2. Takarékbank Zrt.
  3. Erste Bank Zrt.
  4. Cofidis Magyarországi Fióktelepe
  5. Magyar Cetelem Bank Zrt.
  6. Budapest Bank Zrt.
  7. MKB Bank Nyrt.

Hogyan kaphatok szabad felhasználású hitelt?

Szabad felhasználású hitelhez gyakorlatilag az összes Magyarországon bejegyzett hitelintézeten keresztül hozzá lehet jutni. Jövedelem fedezetű ajánlatoknál általában a teljes ügyintézést el tudod végezni online, jelzáloghitelek esetében technikai okokból kifolyólag ez nem oldható meg 100 százalékban.

Amennyiben segítségre lenne szükséged abban, hogy egy alacsony költségű, számodra valóban ideális hitelkonstrukciót válassz, töltsd ki az itt látható űrlapot. Független tanácsadóink szakszerűen megválaszolják az összes kérdésed, megkeresik a megfelelő ajánlatot, majd végigkísérnek az igénylés teljes folyamatán! A segítségünk ingyenes, és az is fog maradni.

Milyen dokumentumra lesz szükséged az igénylés során?

Ez elsősorban attól függ, hogy tartozik-e jelzálog a hiteligényléshez. Ha nem, akkor egyszerűbb dolgod van mert szükséged lesz egy:

  • személyazonosító igazolványra, útlevélre, vagy jogosítványra
  • jövedelemigazolásra:
  1. alkalmazott esetében: munkáltatói igazolás, vagy olyan lakossági számlakivonat, melyen szerepel legalább 3 hónapnyi munkabér, és a számla a te neveden van.
  2. vállalkozónál: NAV által kiállított jövedelemigazolás + NAV adóigazolás
  3. nyugdíjasnál: éves NYUFIG (Nyugdíjfolyósító Igazgatóság) igazolás  
  • jelzáloghitel esetében szükség lehet még:
  1. közjegyzői okiratra (bank készíti el),
  2. adásvételi szerződés hiteles másolatára,
  3. tulajdoni lapra, egyes esetekben alaprajzra. 

Ezen felül jelzáloghitel esetén szükség lesz még egy értékbecslésre, mely során megállapítja az értékbecslő az ingatlan hitelfedezeti értékét. Fontos tudni, hogy a bank minden esetben maga határozhatja meg, hogy milyen adatokat kér el a hitel odaítélése előtt.

Mire figyelj szabad felhasználású hitel igénylésekor? 

A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi a hitelnyújtókat egyes mutatók világos feltüntetésére. Itt szerepelnek azok az adatok, melyeket az uniós és a magyar jogalkotók a legfontosabbnak tartanak egy körültekintő fogyasztói döntés meghozatala érdekében.

Mind a hitelszerződés megkötése előtt, mind a hitel törlesztése során a pénzintézetnek fel kell tüntetnie többek közt a következő adatokat:

  • hitelösszeg minimum és maximum korlátja
  • futamidő
  • hitelkamat mértéke
  • hitelkamat típusa
  • teljes hiteldíj mutató

A teljes listát megtalálhatod ennek a törvénynek mellékletében.

Mennyi ideig tart a hitelbírálat?

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelnél nem haladhatja meg a kérelem befogadásának másnapjától számított 3 munkanapot. Teljeskörű online ügyintézés esetében a határidő két napra csökken.  

Más piaci hitelek esetében eltérő. Szabad felhasználású személyi kölcsönök esetében akár pár napon belül, de jellemzően legfeljebb egy héten belül megkaphatod a hitelösszeget pozitív bírálat esetén, míg a jelzáloghitel folyósítása sokkal hosszabb folyamat és akár több hetet is igénybe vehet a kérelem beadásától számítva.. 

Gyorsíthatod a hiteligénylés folyamatát, ha 

  • felkészülten, a megfelelő dokumentumokkal érkezel,
  • díjmentes előbírálatot kérsz
  • a számlavezető bankodnál igényelsz, ahol már megvannak a számlaadataid.

Egyéb, szabad felhasználású hitelek

Léteznek olyan hitel jellegű szolgáltatások, melyek nevében ugyan nincs benne a szabad felhasználhatóság – pedig funkcionálisan azok. A teljesség igénye nélkül ezek a következők lehetnek:

Babaváró Hitel

A Babaváró Hitel egy olyan családtámogatási céllal adott kölcsön, melynek felhasználásával kapcsolatban nincs megkötés. Felhasználható önerőként, lakáshitel vagy CSOK kiegészítésére, lakásfelújítást finanszírozására, de sokan befektetik, vagy mindennapi fogyasztási cikkekre fordítják.

Szabad felhasználású Diákhitel 

A Diákhitel1 a diákoknak szóló hitelrendszerben tölti be a szabadon felhasználható kölcsön szerepét. Elkölthető lakhatásra, mindennapos kiadások fedezésére, de kikapcsolódásra is. 15 és 150 ezer Ft közötti összeget igényelhetsz havonta a Diákhitel1 keretei közt.  

Tesco Személyi Kölcsönök

Ahogy ebből a példából is látszik, 2022-ben is széles a palettája azoknak a cégeknek, melyek szívesen adnának hitelt egy kevéske THM ellenében. A Tesco egyedül 5+ hitel jellegű szolgáltatást ajánl. Még a szerződés aláírása előtt tájékozódj a pontos feltételekről, mert sok esetben a legkényelmesebb hitel egyben a legdrágább is!

Ezt vedd még figyelembe hiteligénylés előtt

2022-es törlesztési moratórium

Ugyan még várhatóan 2022 júliusáig tartani fog a 2021. novembere óta tartó törlesztési moratórium (forrás: 6/2021 MK rendelet) – mely a szabad felhasználású hitelekre is kiterjed -, nem érdemes arra építve felesleges kölcsönöket felvenni, hogy a moratórium hosszabb távon fennmarad. 

Az MNB és a nagyobb pénzintézetek már a legutóbbi hosszabbításnál is jelezték, hogy a moratórium hátrányosan érinti Magyarország pénzügyi stabilitását, és hogy sok esetben nem is a rászorulók élnek ezzel a lehetőséggel. A lakossági hitelek esetében ez akár 3,5 éves futamidő-kitolódást is jelenthet.

Új hitel nem kerülhet a törlesztési moratórium hatálya alá, és vélhetően ez évben véget fog érni – ezért arra építve sem érdemes új kölcsönhöz folyamodni, hogy a régit úgyse kell fizetni még egy ideig.

Mennyibe kerül a hitel? – Díjak, kamatok, melyeket felszámolhatnak

Hasonló szabadságot nyújtó szolgáltatásnál lehet számítani az átlagosnál magasabb díjakra, melyek a pénzintézet kockázatát hivatottak ellensúlyozni. A jetski(k)-től az élelmiszerig mindent lehet venni a bank által ilyen módon biztosított hitelkerettel, ezért nem meglepő, ha magasabb áron lehet hozzájutni ezekhez a szolgáltatásokhoz.

Változhat-e a kezdeti kamatláb?

Általánosságban igen, de Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek esetében nem. Ott a teljes futamidő alatt a kamat fix marad, mivel a kiszámíthatóság a fő szempont egy ilyen minősítés kidolgozásánál.

A többi személyi kölcsön, vagy szabad felhasználású hitel esetén azonban ez az érték kamatperiódusonként jelentősen változhat, ezért ezeket mindenképp ellenőrizd a szerződés aláírása előtt! A szolgáltatók kötelesek feltüntetni a kamatperiódusok hosszát, és hogy mi alapján határozzák meg periódusonként a kamat mértékét.

Milyen egyszeri díjakra lehet számítani?

A rendszeres díjakon felül – mint amilyen például a kamat – a bankok felszámíthatnak egyéb egyszeri díjakat és adminisztrációs költségeket. A legtöbbször használt díjtételek:

  • folyósítási díj (maximum 1%-a felvett kölcsönnek)
  • szerződésmódosítási díj
  • elő- vagy végtörlesztési díj
  • értékbecslési díj
  • kapcsolódó szolgáltatás díja (pl.: hitelfedezeti biztosítás)

Mivel az ügyfelekért folytatott verseny a hitelintézetek között is óriási, sokszor előfordul, hogy ezek közül a költségek közül egyet vagy többet elengednek, ezért az összehasonlítás során ezeket mindenképp nézd át! Ha segítségre lenne szükséged egy alacsony költségű kölcsön megtalálásában, fordulj hitelszakértőnkhöz!

A rejtett költségek visszaszorítása, és az összehasonlíthatóság javítása érdekében hozta létre az MNB a korábban említett Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek rendszerét. Ezeknél a hiteleknél érdemes először körbenézned, ha személyi kölcsönre van szükséged. Ha ezek közt nem találsz – vagy nem akarod kihasználni ezeket a lehetőségeket – akkor javasolt a tisztán piaci keretek alapján működő szabad felhasználású hiteleket megvizsgálni. Érdemes észben tartani viszont, hogy ilyenkor a díjak, kamatok, és egyéb költségek (a kamatfelártól az értékbecslés díjától az előtörlesztési díjakig) óriási kilengéseket mutatnak!

Két fontos mutató, amit még vegyél számításba

JTM – Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató

Az MNB “adósságfék-rendeletének” nyomán létrejött mutató, mely maximalizálja a havi törlesztőrészletet a nettó jövedelmed arányában. 200.000 Ft feletti hitelösszeg esetén kötelező vizsgálni. A törlesztőrészleteket összeadják, majd elosztják az igazolt havi nettó jövedelmeddel.

THM – Teljes Hiteldíj Mutató

A másik fontos mutató hitelfelvétel esetén, melyet a hitelezőnek kötelessége feltüntetni a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében. Azt hivatott megmutatni, hogy mennyibe kerül a kölcsön. Nem tartalmazza az összes költséget.

A THM tartalma:

  1. kamat
  2. kezelési költség
  3. bankszámlavezetés díja
  4. hitelközvetítő díja
  5. értékbecslés és helyszíni szemle díja
  6. ingatlan nyilvántartási eljárás díja

A THM nem tartalmazza:

  1. közjegyzői díjat
  2. fedezetre kötendő biztosítást
  3. biztosítás, garancia díját
  4. hitelbírálati díjat
  5. késedelmi kamat, nemfizetésből adódó díjakat
  6. futamidő meghosszabbításának díját

Gyakorlatilag a hitel teljes díja a hitelösszeg százalékos arányában feltüntetve.

(forrás: 2009/CLXIII tv. a fogyasztónak nyújtott hitelről, 1. Melléklet)

GYIK – Szabad felhasználású kölcsön 2022


Mi a különbség a személyi kölcsön és a szabad felhasználású hitel között?

Felhasználásukat tekintve mind a kettő szabadon felhasználható, így a szabad felhasználású hitelek körébe tartozik a személyi kölcsön is, de azt fontos tudnod, hogy vannak olyan szabad felhasználású hitelek, melyek nem minősülnek személyi kölcsönnek – ilyen például a szabad felhasználású jelzáloghitel (melynél szükséges ingatlanfedezetet adni, tehát nem elég a stabil jövedelem bizonyítása).


Van szabad felhasználású munkáltatói kölcsön?

Nincs, munkáltatói kölcsönt csak és kizárólag lakáscélra lehet igényelni, 10 millió forintig. Munkabérelőleg viszont kérhető a mindenkori minimálbér ötszöröséig, legfeljebb 6 havi visszafizetési kötelezettséggel.


Szükség van közjegyzői okiratra?

Amennyiben nincs jelzálog kapcsolva a hitelhez, nincs rá szükség. Amikor ingatlant vonsz be, a bank kéri a szerződés közjegyzői okiratba foglalását. Ez a költség a munkaóra, a dokumentum hossza, az ingatlan, és a hitelösszeg nagyságától függően könnyen meg tudja haladni a 100.000 forintos díjat. A díjazást rendelet szabályozza A bankok sokszor különböző akciók, kampányok során elengedik, vagy utólag visszatérítik ezt a költséget.


Mi az a kamatláb? Hogy viszonyul a kamatbázishoz és a kamatfelárhoz?

A kamatláb mutatja meg, hogy egy időszak letelte után mennyivel kell többet visszafizetned a banknak. Egy százalékos aránya a felvett hitelösszegnek, mely általában egy évre vonatkozik. Két elemből áll: az egyik a kamatbázis a másik a kamatfelár. A kamatbázis egy, a szolgáltatón kívül álló mutató, mely meghatározza a kamat alapvető mértékét. A BUBOR és EURIBOR kamatbázis felhasználásával, ha jövedelem fedezetű a hitel, vagy a BIRS alapján, ha ingatlanfedezet is be van vonva az ügyletbe. A kamatfelár viszont egy hitelintézet-függő érték – ami a kamatlábba épülve eredményezi a versenyt a bankok közt. Összehasonlítás során javallott a kamatprémiumokat (kamatfelárakat) az első mutatók közt megvizsgálni!

 Fogalomtár – Szabad felhasználású hitel


Biztosíték

Bank kockázatának a csökkentésére létrejött intézmény. Ugyan a hitelt elsősorban az adós jövedelméből kell levonni, ilyenfajta fedezet sokszor igényelt a személyi kölcsönök és szabad felhasználású hitelek esetében.


Hitelbírálat

Az a folyamat, mely alapján eldől, hogy a hitelintézet biztosít-e számodra szabad felhasználású hitelt, vagy személyi kölcsönt.


Futamidő

Ennyi idő alatt kell az adósnak az igényelt kölcsönt és járulékokat megfizeti a hitelező számára.


KHR Lista

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) célja, hogy pénzintézetek pontosabban felmérjék a hitelképességed, és hogy megakadályozza a túlzott eladósodást. Gyakorlatilag az eddig felvett hiteleket, és azok törlesztési hajlandóságát mutatja. Létezik egy ún. “negatív KHR lista” mely alapján nehezebbé válik a további hitelfelvétel.


Kamatperiódus

A kölcsönszerződésben meghatározott periódus, ami alatt a hitelintézet nem változtathatja meg egyoldalúan a kamat mértékét.


Annuitásos törlesztés

A havonta fizetendő tőke és kamat együttes összege megegyezik hónapról hónapra a kamatperiódus alatt. Fix kamat esetében ez a teljes hitelidőszak alatt egy változatlan összeget jelent.


Késedelmi kamat

A késedelmi kamat a pénztartozás késedelmes teljesítésének a következménye, amely a késedelembe esés időpontjától jár a hitelezőnek.


BUBOR és EURIBOR (Budapest / Euro Interbank Offered Rate)

A Budapest Interbank Offered Rate a forint alapú kölcsönöknél, míg az Euro Interbank Offered Rate az euro alapú kölcsönöknél alkalmazott referencia kamatláb.


Előtörlesztés

Annak az esete, amikor az adós az egyes határidők lejárta előtt kiegyenlíti tartozását részben vagy egészben (forrás: 2009. évi / CLXIII tv. a fogyasztónak nyújtott hitelről).

(forrás: 2009/CLXIII tv. a fogyasztónak nyújtott hitelről, ,illetve a 2011/CXIII tv. a központi hitelinformációs rendszerről)