Nyugdíjbiztosítás útmutató és összehasonlítás - az eredményes választáshoz

Nyugdíjbiztosítás előnyök és hátrányok

Előnyök

Hátrányok

Miért kell neked egyáltalán saját nyugdíj-megtakarítással foglalkozni?

Röviden: mert a statisztikák alapján nem lesz, aki a te állami nyugdíjadat kitermeli majd. Gondok vannak a magyar nyugdíjrendszerrel, amit a már kormányzat is kezelni akar és ezt kéri az Európai Bizottság is.

A nyugdíjat, amit az államtól kapsz, ugyanis az aktívan dolgozók járulékaiból fizeti az állam. Tehát a nyugdíjasok nyugdíját az aktívan dolgozók termelik meg.

Ez a rendszer addig működik jól, amíg a sokkal több aktív dolgozó képes kitermelni a kevesebb nyugdíjas nyugdíját.

Viszont a magyar társadalom – ahogy más fejlett társadalmak is – drasztikus gyorsasággal öregszik. A teljes népességben az aktívan dolgozók és a gyermekkorúak aránya csökken, az idősek aránya nő. Azaz egyre kevesebb aktív dolgozóra jut majd egyre több nyugdíjas. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legfrissebb, 2022-es népszámlálási adataiból az elöregedés folyamata konkrétan kiolvasható:

“2011 és 2022 között 318 ezer fővel, 19%-kal nőtt a 65 éves vagy annál idősebb népesség száma és teljes népességen belüli aránya. Ezzel párhuzamosan a 0–14 éves gyermekek csoportja kismértékben, a 15–64 éves aktív korúaké számottevően csökkent.” – írja a KSH.

Tehát míg most 1 nyugdíjasra 4 aktív dolgozó jut, addig ezzel a dinamikával 2060-ra 1 nyugdíjasra már csak 2 dolgozó jut, akiknek a járulékából nyugdíjat kellene fizetni. Ezt a rendszert ilyen arányok mellett már nem tud az állam finanszírozni.

A fenti demográfiai folyamatok alapján az aktív korban elért életszínvonalad fenntartásához szükséges összeg töredékét kapod majd jó eséllyel állami nyugdíjként, hiába dolgoztál végig egy életet.

Pénzre viszont szükséged lesz: a további várható élettartam abban az esetben, ha eléred a 65 éves kort, további 15,5 év átlagosan az Eurostat adatai alapján, ennyi ideig kell hónapról hónapra megélned.

Ezt a várható hiányt, ezt a kieső nyugdíjösszeget kell most, még az aktív éveid alatt magadnak félretenni. Ahhoz, hogy ezt a sajtá nyugdíjkiegészítésd kiépítsd az állami nyugdíj mellé, és gondoskodj a nyugdíjas éveid anyagi biztonságáról, egy célzott megoldás a nyugdíjbiztosítás.

Neked való a nyugdíjbiztosítás?

Több mint 15 000 ügyfelünknek segítettünk már nyugdíjbiztosítás kiválasztásában. A rendszeres évenkénti konzultációk során megannyi élethelyzettel találkoztunk már. Ezek alapján szerintük akkor érdemes nyugdíjbiztosítás indítanod, ha

• legalább 10 évre el tudsz köteleződni a rendszeres befizetés mellett
• még minimum 10 éved van hátra a nyugdíjig
• nem lesz szükséged az itt félretett pénzre a megtakarítási idő alatt
• legalább havi 15 ezer forintot is félre tudsz tenni nyugdíjra
• ki tudod használni az évi akár 280 000 forintos adójóváírást – akár KATA-sként is
• nem félsz önállóan meghozni befektetési döntéseket

számodra tud értéket teremteni egy nyugdíjbiztosítás. Nem ez a legjobb választás, ha

• az ide befizetett pénzt inkább kivennéd az első három évben
• minden befektetési döntést te szeretnél meghozni a szaktudásod alapján
• havonta legfeljebb 5 ezer forintot tennél félre
• ha nehezen köteleződsz el
• nem tudsz vagy akarsz rendszeresen megtakarítani, például hónapról hónapra félretenni
• alacsony a kockázattűrő képességed és nehezen viseled, ha a megtakarításod veszít az értékéből
• ha semmilyen befektetési döntéssel nem akarsz foglalkozni

Ha a fentiek alapján úgy ítéled meg, hogy nem neked való a nyugdíjbiztosítás, egyet se félj, mert további lehetőségeid vannak még, ha nyugdíj-előtakarékosságon gondolkozol:

Miben segíthet neked a GRANTIS?

Öngondoskodási szakértőinkkel segítünk kiválasztani azt a nyugdíjmegtakarítást, amivel eredményes lehetsz!

Az egy évtizedes tapasztalatunk az, hogy önállóan szinte biztosan olyan nyugdíjbiztosítást, vagy más nyugdíj célú megtakarítást választasz, amit 5 éven belül már nem akarsz fizetni, sőt, fel is bontod a szerződést. Miért van ez? Egy egyszerű példával élve: általában nemhogy egy új kocsi kiválasztására, de

mobiltelefonok összehasonlítására is több időt szánunk, mint az életünket meghatározó pénzügyi lehetőségek megismerésére.

Ha te sem vagy kivétel, ne érezd kellemetlenül magad, mert egyáltalán nincs könnyű dolgod. A nyugdíjbiztosítások remek nyugdíjcélú megoldások, de nem egyszerű átlátni, melyik eszközalappal mit érhetsz el.

Ráadásul 12 biztosító kínál több mint 50 nyugdíjbiztosítást (egészen pontosan 54-et), és egy nyugdíjbiztosításon belül is 10-15, vagy akár még több eszközalapból választva kell összeállítanod azt a portfóliót, ami várhatóan a legjobban dolgoztatja a pénzed. 

Az alapos összehasonlítás így időigényes.

A nyugdíjbiztosítás ugyanakkor hosszú távú, akár több évtizeden át tartó vagyonépítést jelent. Ez az a megtakarítás, amitől azt várod, hogy hosszú éveken át jelentsen neked nyugdíjkiegészítést. Ezért kiemelten fontos, hogy olyan nyugdíjbiztosítást válassz, amelyikkel nem csak most, de a későbbiekben is magabiztosan tartasz ki nyugdíjtakarékosság mellett.

És itt jön a GRANTIS a képbe:

Öngondoskodási tanácsadóink közül a legtöbben több mint egy évtizede foglalkoznak pénzügyi tervezéssel, családi költségvetéssel, megtakarításokkal, és kiemelt figyelmet fordítanak a nyugdíj előtakarékosság kérdésére. Ez azt jelenti, hogy pénzintézettől független tanácsadóként pontosan ismerik a piacon ma elérhető megtakarítási megoldásokat, hiszen napi szinten foglalkoznak új és meglévő ügyfeleik nyugdíj-megtakarítási kérdéseivel, képviseletükkel.

Meghallgatjuk az igényeidet és megvizsgáljuk a lehetőségeidet, majd ez alapján végigpásztázzuk a nyugdíj-megtakarítások piacát és csak a számodra ideális megoldásokat mutatjuk meg neked, amiből te választod ki azt, amelyikkel elérheted a pénzügyi céljaidat.

Talán éppen az a legnagyobb érték, amit egy öngondoskodási konzultáción te díjmentesen “kivehetsz” a GRANTIS szakértőjéből, hogy ő jó eséllyel már nagyon sok, a tiédhez hasonló élethelyzetet látott, így magabiztosan támaszkodhatsz rá, ha kérdéseid vannak. Ha pedig már elindítottad a nyugdíjcélú megtakarításodat, akkor is számíthatsz a szakértelmére és rendszeresen egyeztethettek.

Ezért érdemes olvasnod a nyugdíjbiztosítás útmutatót 📕

Az útmutató célja, hogy a lehető legtöbb információval segítsen neked megalapozott nyugdíj-előtakarékossági döntést hozni, akár tanácsadó bevonásával döntesz, akár önállóan hiszen ez ma egyáltalán nem egyszerű feladat:

Azt szeretnénk, hogy az útmutatónk alapján te válj saját magad nyugdíjbiztosítási szakértőjévé.

Ez a kisokos minden olyan információt tartalmaz, amivel pontosan tudni fogod, hogy mit kell tenned, hogy hosszú távon is eredményes nyugdíj-megtakarítást válassz.

A nyugdíjbiztosítás útmutatóból

Sőt,

Több mint egy évtizede nap mint nap dolgozunk nyugdíjbiztosításokkal öngondoskodási szakértőként. Ebben a cikkben megismered az őszinte és objektív véleményünket a nyugdíjbiztosításokról az elmúlt tíz év tapasztalatai alapján, kendőzetlenül.

Ha tovább olvasol, ez az útmutató segít neked, hogy a helyes kérdéseket tedd fel egy pénzügyi tanácsadónak és pontosabban tudd, milyen nyugdíjbiztosításra van szükséged.

Mi a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás egyike annak a három nyugdíjcélú öngondoskodási formának (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla és nyugdíjbiztosítás) amelyet a magyar állam támogat adójóváírással. 

A nyugdíjbiztosítás egy nyugdíjzáradékkal ellátott életbiztosítási szerződés, ami megtakarításként működik és az szja-törvény szerint adójóváírás jár utána. A célja, hogy az ide befizetett pénzed biztonságban legyen és gyarapodjon addig, amíg nyugdíjba nem vonulsz.

Az egyik legjelentősebb eltérés más nyugdíjcélú öngondoskodásoktól, hogy a nyugdíj megtakarítás mellett – lévén életbiztosításról van szó – tartalmaz legalább egy (jellemzően halálesetre fizető) kockázati biztosítást, de további kiegészítő biztosításokat is köthetsz. 

A nyugdíjbiztosítás az szja-törvény szerint olyan életbiztosítás, ami a biztosított

• halála,
• nyugellátásra való jogosultságának megszerzése,
• legalább 40 százalékos mértékű egészségkárosodása (rokkantság),
• a szerződés létrejöttekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár elérése

esetén teljesít a biztosított felé. 

A nyugdíjbiztosítás típusai

A nyugdíjbiztosítások két típusával találkozhatsz egy-egy biztosító kínálatában, amelyek leginkább abban térnek el, hogyan kezelik a vagyonodat. 

1. Garantált hozamú, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás:

Klasszikus vagy hagyományos nyugdíjbiztosításként is ismert. A biztosító a nála befektetett pénzedre garantált hozamot ígér, amit a szerződés lejártával megkapsz. A lejáratkor megkapható összeg általában már a szerződéskor pontosan tudható.

Mivel a biztosító garantálja neked a szerződés lejártakori összeget, ezért nem fektetik kockázatos eszközökbe a pénzedet. Jellemzően lejáratig tartott állampapírok, kötvények segítségével érik el a garantált hozamot, tehát alacsony kockázatú eszközök használatával. Az alacsony kockázat pedig alacsony hozamot is jelent, így ezzel az öngondoskodási formával várhatóan csekély, de biztos hozamot kapsz majd. alacsonyabb hozamod lesz hosszú távon, mint a legtöbb befektetésessel.

A garantált kamatú nyugdíjbiztosításoknál előfordulhat az is, hogy a biztosító az ígértnél jobban forgatta a pénzed és extra hozamot termelt. A garantált lejárati összeg feletti hozam nagy részét, 80-90 százalékot a biztosítók szintén kifizetik. Készítettünk a garantált kamatú nyugdíjbiztosításokról egy útmutatót, ha érdekelnek a részletek.

2. Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetében a majdani nyugdíjad nagysága attól függ, hogy milyen eszközalapokba fektetted a pénzedet, tehát itt már van lehetőséged nagyobb hozamok elérésére. Az, hogy milyen eszközalapokból állítod össze a portfóliódat, a döntésedtő függ. Azaz a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás nagyobb befektetési szabadságot ad, magasabb hozammal kecsegtet, viszont nagyobb pénzügyi szakértelmet kíván meg a nyugdíjportfólió gondozása.

Az eszközalapok gyakorlatilag a befektetési alapok megfelelői, tehát olyan csomagok, amik részvényeket, kötvényeket, állampapírokat és egyéb eszközöket tartalmaznak valamilyen közös jellemző mentén (például technológiai cégek részvényei vagy fejlődő országok állampapírjai). Az eszközalapokat a biztosítók befektetési egységekre bontják fel és a te befizetéseidet ezekre az egységekre váltják át.

Ezekből a jól diverzifikált csomagokból válogathatod össze a portfóliódat. A befizetéseidből pedig az általad meghatározottnak amitől a legnagyobb nyugdíjhozamra számítasz. Az elérhető konstrukciók közül választhatsz rendszeres vagy egyszeri díjas nyugdíjbiztosítások közül.

2014-es indulásuk óta a rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások váltak a legelterjedtebb nyugdíjbiztosítási formává, így ebben az útmutató cikkben is ezt a konstrukciót mutatjuk be a legnagyobb részletességgel.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2022 végére már 447 857 nyugdíjbiztosítási szerződéssel takarékoskodnak Magyarországon. Ezek közül 340 355 befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás.

Amiért érdemes nyugdíjbiztosítást indítani

Adójóváírás

A három államilag elismert nyugdíj előtakarékosság egyikeként a befizetéseid után egy nyugdíjbiztosítással 20 százalékos, de legfeljebb 130 000 forintos adójóváírást igényelhetsz a személyi jövedelemadóból évente. Ez az összeg szintén a nyugdíjvagyonodat gyarapítja. Több szerződéssel legfeljebb 280 000 forint lehet az adójóváírás.

Szerződéskötéskori nyugdíjkorhatár a lejárat

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan öngondoskodási forma a három közül, ami nem a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor válik hozzáférhetővé, hanem a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár a lejárata.

Ha most indítasz egy adójóváírásos nyugdíjbiztosítást és 40 éves vagy, 65 éves korodban férhetsz hozzá a nyugdíjszámlán lévő pénzhez, függetlenül attól, hogy a nyugdíjkorhatár a hátralevő 25 év alatt több évvel is kitolódhat.

Éveket nyerhetsz így a nyugdíj előtakarékossági számlához vagy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításhoz képest, hiszen az ezekben gyűjtött vagyon a majdani nyugdíjkorhatár elérésekor válik felhasználhatóvá.

Adómentesség

A nyugdíjbiztosításokkal adómentesség érhető el a megtakarításokon elért hozamodra. Erre egyébkéntó 15 százalékos kamatadót kellene fizetned, így egy nagyobb nyugdíjkiegészítésnél ez több millió forintos adómegtakarítást jelent. A teljes adómentesség eléréséhez legalább 10 éves megtakarítási időre van szükség, míg a hatodik megtakarítási év után már feleződik az adó mértéke, azaz 7,5 százalék.

Nem csak a nyugdíjkorhatár elérésével fizet

Életbiztosítás révén akkor is felhasználhatóvá válik a félretett pénzed, ha legalább 40 százalékos rokkantságot állapítanak meg vagy a lejárati idő előtt hunysz el. 

Kiegészítő biztosítások

A nyugdíjbiztosítás mellé kiegészítő biztosításokat is köthetsz, például balesetbiztosítást. Így egyszerre több pénzügyi kockázatot is lefedhetsz. Nyugdíj mellett felkészülhetsz az egészségügyi kihívásokra, balesetre, de köthetsz akár lakásbiztosítást is, így széleskörű anyagi védelmet szerezhetsz a leggyakoribb kockázatokkal szemben.

Független az államtól

Nem csoda, hogy sokan, akik megtapasztalták a magánnyugdíjpénztárak körüli kálváriát, a pénzük elvesztésétől, kisajátításától tartanak. A nyugdíjbiztosítás viszont – szemben a magánnyugdíjpénztárral – független az államtól, a mindenkori kormányoktól. Több országban működő, akár több évtizedes múlttal rendelkező, stabil tőkehelyzetű, nemzetközi biztosítókkal szerződhetsz. 

Részletesen is olvashatsz arról, hogy mi történt valójában a magánnyugdíjpénztárakkal és mi történik azokkal, akik még most is ott tartják a nyugdíjcélú megtakarításukat.

Amikor nem a nyugdíjbiztosítás a megoldás

Persze a nyugdíjbiztosítás sem való minden helyzetre és mindenkinek.

• Sajnos a mai napig azt tapasztaljuk, hogy más nyugdíj megtakarításhoz képest egyes biztosítók ajánlatai még mindig nagyon drágák, hiába konszolidálódott a piac nagy része az utóbbi 2-3 évben. Kétszer is vizsgáld meg a választott nyugdíjbiztosítás TKM-mutatóját: ha 5 százalék feletti költséggel találkozol, érdemes lehet tovább keresgélni.
• A nyugdíjbiztosítás rendszere még mindig nehezen átlátható egy átlagos pénzügyi tudással rendelkező ember számára. Nehéz megítélni, hogy a befizetett díjból mennyi gyarapítja a nyugdíjvagyont és milyen költségekre von el pénzt a biztosító.
• Rövid, 3 – 5 éves időtávra a fejnehéz költségszerkezet miatt nem éri meg. Igaz, egyre több olyan nyugdíjbiztosítással találkozunk, ahol egyenletesen elosztva kerülnek levonásra a kezdeti költségek.
• Mivel nyugdíjcélú megtakarításról van szó, költséges a szerződés lejárata előtt hozzáférni a megtakarításhoz.
• A túl sok eszközalap elbizonytalaníthatja, megijesztheti a megtakarítókat, míg egyes befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetében pont az a probléma, hogy túl kevés eszközalapból kell választani.
• Befektetési döntéseket kell hozni és hosszú távon figyelni a gazdasági folyamatokat.

Összességében az elmondható, hogy még mindig nagyon jól jön egy nyugdíj előtakarékossági szakértő, ha nyugdíjbiztosítással szeretnél készülni az idős korra, hiszen hiába van egyre több kiváló előtakarékosság a piacon, még mindig belefuthatsz egy – két csapdába, ami elveheti a kedved a hosszú távú takarékoskodástól.

Hogyan lesz nyugdíjad nyugdíjbiztosításból?

A majdani nyugdíjkiegészítésed nagyságát öt összetevő határozza meg az adókedvezményes nyugdíjbiztosításoknál:

1. Rendszeres megtakarítás: a legnagyobb részt ez az összeg teszi ki. A befizetés a legtöbb biztosítónál lehet havi, negyedéves, féléves vagy éves rendszerességű. A biztosító ezeket a befizetéseket váltja befektetési egységekre. Ma már átutalással, csoportos beszedési megbízással, sárga csekken és bankkártyával is befizetheted, a mértékét pedig jellemzően a kezdeti időszak után növelheted és csökkentheted is. 
2. Eseti megtakarítás: azok a rendkívüli befizetések, amelyeket a rendszeres díjon felül fizetsz a nyugdíj előtakarékosságba. Például egy lottónyeremény, bónusz, ajándékpénz. A biztosítók ezt egy eseti számlán kezelik, de ugyanúgy befektetési egységekre váltják, amelyek hozamot termelnek.
3. Adójóváírás: a rendszeres és eseti megtakarításaid után évente 20 százalékot visszakaphatsz a személyi-jövedelemadódból, ami legfeljebb 130 000 forint adóvisszatérítést jelent egy nyugdíjbiztosítási szerződésnél. Ez az adóvisszatérítés is a nyugdíjmegtakarításodat gyarapítja évről évre.
4. Hozam: a rendszeres és eseti megtakarításodat és az adójóváírásaidat is befektetési egységekre váltja a biztosító, amiknek az értéke növekedhet. Amiből hozamod származik az ez az értéknövekmény.
5. Költség: a nyugdíjbiztosítás költségei csökkentik a megtakarításodat. A költségek jellemzően az adminisztrációs kiadásokból és a vagyonkezelés díjából adódnak. A nyugdíjbiztosítások költségeit összehasonlíthatod a TKM, azaz a teljes költségmutató segítségével.

Nyugdíjbiztosítási hozamok

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetében a hozamnak nagy szerepe van a jövőbeli nyugdíjkiegészítésed mértékében. Hiszen minél nagyobb hozamot érsz el a megtakarításaidon a megtakarítás hosszú évei alatt, annál több pénzed lesz a szerződés lejártakor.

Hogy pontosan mekkora hozamot fogsz elérni, azt csak a garantált hozamú nyugdíjbiztosításoknál lehet megmondani. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások tekintetében a hozamod attól függ, hogy milyen befektetéseid vannak, azaz milyen eszközalapokat válogatsz a portfóliódba, milyen arányban vásárolod a befektetési egységeiket és az eszközalapban lévő részvények, kötvények és más eszközök hogyan teljesítenek.

A nyugdíjbiztosításokon belül jellemzően 10-15 eszközalapot kínálnak a biztosítosítok, amikből összeálíthatod a portfóliódat. Legtöbbször megtalálhatók a kínálatban a nagyon biztonságos, de alacsony hozamkilátással rendelkező alapok, ahogy a kockázatosabb, de nagy felértékelődéssel kecsegtető eszközalapok is.

Ahogy a befektetési alapok, úgy az eszközalapok is jól diverzifikáltak és megannyi kategóriából választhatod ki azt, ami szerinted hosszú távon jó hozamot termel neked.

Így például választhatsz részvény- vagy kötvényalapokból, árupiaci vagy pénzpiaci alapokból is vásárolhatsz. De van lehetőséged például céldátumos eszközalapok vásárlására, ami egy kiváló módja annak, hogy szakértelem nélkül mozdulj el a fiatalkorban ajánlott kockázatosabb, de nagyobb hozamgenerálásra képes portfólióból egy biztonságosabb, értékmegőrző portfólió felé, ahogy közeledik a nyugdíj és nem kockáztathatod a megkeresett pénzt. Az eszközalapok között találhatsz indexkövető ETF-eket is vagy éppen megatrendekbe, techonlógiai cégekbe fektető eszközalapokat is.

Az eszközalapokat a biztosítók professzionális szakemberei vagy befektetési algoritmusok kezelik, így neked csak ki kell választani az eszközalapot, de kezelni már nem kell.

Érdemes a választás előtt elolvasnod a szimpatikus eszközalap befektetési tájékoztatóját, amit megtalálsz a biztosító honlapján. Ezek a dokumentumok érthető és sztenderd módon írják le, hogy az adott eszközalap mibe fektet, mennyire kockázatos és milyen időtávra ajánlja a biztosító.

Az eszközalap teljesítmények összehasonlításánál csak a múltbéli hozamok ismertek, de azt javasoljuk, hogy ne kizárólag ez alapján dönts. Például többen is keresték tavaly márciusban a GRANTIS szakértőit, hogy mit lehet tenni az évekig jól teljesítő orosz kitettséggel rendelkező eszközalapokkal, amik egyik napról a másikra minden értéküket elvesztették.

Érdemes tehát a döntés előtt több szempontot is megvizsgálnod, ezek egyik lehet a GRANTIS öngondoskodási tanácsadódé. Elég egyeztetened egy díjmentes tanácsadást, hogy megbeszéljétek, a kiszemelt eszközalap vajon hogyan teljesíthet a várható gazdasági környezetben, mik lehetnek az előnyök és a hátrányok.

Nyugdíjbiztosítás adókedvezmény – hogyan érhető el maximális adójóváírás? 📈

A nyugdíjbiztosításod éves befizetései után 20 százalékos, maximum 130 ezer forintos adójóváírást is igényelhetsz, ami szintén a nyugdíjszámládat gyarapítja. A nyugdíjbiztosítás adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 650 000 forintos befizetés szükséges.

Mennyi a visszaigényelhető szja-d? 2023-ban az szja-törvény hatálya alá tartozó jövedelem után 15 százalék a személyi jövedelemadó mértéke. Ha felszorzod a havi bruttó béredet a hónapok számával, majd annak veszed a 15 százalékát, kiderül, mennyi az SZJA-d egy évben. 

Hogyan számolhatod ki, hogy mennyi személyi jövedelemadót fizetsz?

2021-ben az SZJA-törvény hatálya alá tartozó jövedelem után 15 százalék a személyi jövedelemadó mértéke. Ha tehát felszorzod a havi bruttó béredet a hónapok számával, majd annak veszed a 15 százalékát, kiderül, mennyi az SZJA-d egy évben. 

Hogyan kell visszaigényelni az SZJA-t?

Ma már egyáltalán nem bonyolult visszaigényelni nyugdíj megtakarításaid után a személyi jövedelemadót. A Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) a munkáltatók és pénzintézetek adatai alapján minden magánszemélynek elkészíti az SZJA-bevallás tervezetét, amely kitér a visszaigényelhető adóra is. Arra viszont érdemes figyelni, hogy nagyobb adótartozás esetén a NAV visszatarthatja az adóvisszatérítés kifizetését.

A nyugdíjbiztosítás adókedvezmény a fennálló szja-keretedből érvényesíthető, azaz ha más, adóalapot csökkentő adókedvezményben részesülsz, akkor az ezek levonása után fennmaradó részből kapod vissza a nyugdíjbiztosítás adójóváírását.

Adómentesség nyugdíjbiztosítással 🆓️

A nyugdíjbiztosítás oylan megtakarítási forma, ahol nem csak adókedvezményt, de adómentességet is szerezhetsz a megtakarításaid hozamára.

Alapavetően ugyanis 15 százalék személyi jövedelemadót, ismertebb nevén “kamatadót” kellene fizetned az elért hozamod alapján. Ez 1 millió forint hozam esetén 150 000 forint adót jelentene, így neked végül 850 000 forint nyugdíjkiegészítést eredményez 1 millió forint helyett.

Ezt a 15 százalék kamatadót spórolhatod meg:

• a rendszeres díjakon elért hozamodra kivetett kamatadó a felére, azaz 7,5 százalékra csökken a megtakarítási időszak hatodik éve után.
• A tizedik megtakarítási év után pedig teljesen adómentessé válik a hozamod.

Ahhoz tehát, hogy adómentesen felvehesd a nyugdíjkiegészítésedet, legalább 10 évig kell nyugdíjbiztosítással takarékoskodnod.

Fontos, hogy az adómentességet el is veszítheted. A személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény 65. §-a szerint nem érvényesíthető az adómentesség, ha annyival növeled a rendszeres díjat, ami meghaladja “a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett, a díjnövekedés évét megelőző második évre vonatkozó éves fogyasztói áremelkedés 30 százalékponttal növelt értékét (fogyasztói árcsökkenés esetén a 30 százalékpontot)”. Ez 2023-ban 35,1 százalékos emelést jelent (hiszen két évvel korábban, 2001-ben 5,1% volt az infláció). Az elveszített adómentességet visszaszerezheted, viszont ehhez újabb 10 évnek el kell telnie. Nagyon figyelj oda tehát arra, hogy mennyivel emeled meg a rendszeres díjakat, főleg akkor, ha már nincs 10 év hátra a megtakarítási időből.

A nyugdíjbiztosítás költségei – hogyan csökken? 🧮

A hozam mellett a megtakarításodra az egyik legnagyobb hatást a nyugdíjbiztosítás költségei gyakorolják. Minél kevesebbet kell költened rá, annál több pénzed marad. Nézzük meg pontosan, milyen tételekből is áll a nyugdíjbiztosítások költségszerkezete általában.

Nyugdíjbiztosítás alacsony költséggel? Segítünk megtalálni!

Ingyenes tanácsadásunkon megkeressük neked az olcsó, de mégis jól működő nyugdíjbiztosításokat.

Összehasonlítást kérek!

Ekkora költségei vannak a nyugdíjbiztosításoknak

Azért, hogy kapj egy képet a nyugdíjbiztosítások költségeiről, egy táblázatban foglaltuk össze neked a nem csak a rendszeres díjas unit-linked biztosítások, hanem a garantált hozamúak TKM-eit 10, 15 és 20 éves időtávra.

A TKM (teljes költségmutató) egyszerűen, összehasonlítható módon, egyetlen mutatószámban fejezi ki a nyugdíjbiztosítás összes éves átlagköltségét:

Nyugdíjbiztosítások költsége – TKM táblázat

Nyugdíjbiztosítás neve	TKM 10 év	TKM 15 év	TKM 20 év
AEGON Exclusive Plusz	3,11% – 4,12%	3,20% – 4,20%	2,74% – 3,74%
AEGON Premium Selection	2,89% – 3,82%	3,15% – 4,09%	2,64% – 3,59%
AEGON Relax Plusz	4,14% – 4,60%	3,11% – 3,53%	2,84% – 3,28%
AEGON Relax Bázis	4,51%	3,59%	3,18%
Allianz Bónusz Életprogram	3,46% – 4,35%	2,20% – 3,11%	1,77% – 2,69%
Allianz Életprogram	3,37% – 4,11%	2,20% – 3,15%	1,93% – 2,89%
CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE	4,16% – 5,66%	2,78% – 4,38%	2,09% – 3,74%
Pannónia Klikk Életbiztosítás	2,81% – 4,29%	2,15% – 3,89%	1,92% – 3,68%
Pannónia Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítás	2,23%	2,34%	2,05%
Generali MyPlan	2,89%	2,47%	2,18%
Generali MyLife	4,01% – 5,26%	2,59% – 3,87%	2,02% – 3,30%
Generali MyLife Extra	3,89% – 5,18%	2,72% – 4,08%	2,16% – 3,52%
Generali MyLife Prémium	–	3,58% – 4,85%	2,85% – 4,17%
Generali Kabala	3,29% – 4,36%	2,73% – 3,78%	1,78% – 2,86%
GRAWE Eurós Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztosítás GAW5FEH	3,05%	2,45%	2,06%
GRAWE Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztosítás	3,50%	2,86%	2,57%
Groupama Easy Nyugdíjbiztosítás (hagyományos nyugdíjbiztosításként)	4,47%	4,99%	5,28%
Groupama Karrierív Nyugdíjbiztosítás	0,98% – 2,18%	0,93% – 2,13%	0,91% – 2,10%
Groupama Easy Nyugdíjbiztosítás (befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításként)	1,96% – 3,06%	1,71% – 2,81%	1,59% – 2,69%
Groupama Életív Nyugdíjbiztosítás	3,71% – 4,83%	2,49% – 3,63%	1,95% – 3,11%
K&H rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás 3	2,35% – 3,67%	2,16% – 3,47%	2,02% – 3,33%
PostaNyugdíj Aranytartalék	3,47%	3,33%	3,38%
PostaNyugdíj Prémium	1,70%	1,58%	1,52%
MetLife Nyugdíjprogram	3,98% – 5,37%	3,38% – 4,85%	2,96% – 4,45%
MetLife Nyugdíjprogram €	3,44% – 4,58%	3,24% – 4,46%	2,91% – 4,14%
Motiva	3,34% – 4,16%	2,91% – 3,71%	2,61% – 3,41%
Motiva – 455	4,71%	4,10%	3,52%
SIGNAL IDUNA Nyugdíjprogram	4,18% – 5,20%	3,26% – 4,29%	2,81% – 3,85%
SIGNAL Nyugdíj terv	3,91% – 5,20%	2,97% – 4,29%	2,30% – 3,62%
UNION-Pezsgő Nyugdíjprogram	3,89% – 5,01%	3,64% – 4,82%	3,33% – 4,56%
UNION-Pezsgő Plusz Nyugdíjprogram	3,65% – 4,75%	3,02% – 4,14%	2,73% – 3,90%
VIENNA Time Nyugdíjbiztosítás	3,63% – 4,77%	2,91% – 4,07%	2,52% – 3,72%
VIENNA Time Select Nyugdíjbiztosítás	3,22% – 4,36%	2,64% – 3,80%	2,33% – 3,53%
UNION-Idill Nyugdíjbiztosítás	3,15%	2,16%	1,77%
Harmónia Classic	3,72%	3,03%	2,66%
Jövőkulcs Classic	3,72%	3,03%	2,66%
Pension Invest III.	3,04% – 4,63%	2,18% – 3,79%	1,89% – 3,51%
Pro Viva 3	4,08% – 5,66%	2,81% – 4,41%	2,34% – 3,98%
Harmónia Bónusz	3,53% – 5,45%	2,42% – 4,38%	2,09% – 4,07%
Jövőkulcs Bonus	3,53% – 5,21%	2,42% – 4,14%	2,09% – 3,83%

Adatok forrása: Magyar Nemzeti Bank,
Utolsó frissítés: 2023. 03. 20.

TKM: a költségek összehasonlításához

Rengeteg nyugdíjbiztosítás van a piacon és ahány konstrukció, annyi megnevezése, fajtája van a költségnek. Nem csoda, hogy az első generációs nyugdíjbiztosítási termékeknél átláthatatlan volt az ügyfelek többsége számára a költségszerkezet és – ne szépítsük – a biztosítók ezt kihasználva méregdrága biztosításokat készítettek. 

Ennek vetett véget a Magyar Nemzeti Bank az etikus életbiztosítási szabályozással, amivel átláthatóbbá, tisztábbá akarta tenni a piacot a szabályozó. Az MNB ebből a célból vezette be az úgynevezett teljes költség mutatót, azaz a TKM-et a nyugdíjbiztosításokra és az önkéntes nyugdíjpénztárakra is. A TKM egyszerűen, összehasonlítható módon egyetlen mutatószámban fejezi ki a nyugdíjbiztosítás összes költségét. 

A TKM-nek több verziója is van.

• Standard TKM

A TKM-et a biztosítók egy, az átlagszerződéshez leginkább közelítő példa alapján számítják. Például a biztosított 35 éves, az időtartam 10, 15 és 20 év, havi 25 000 forintos díjfizetéssel, csoportos beszedési megbízással fizetik és nincs szüneteltetve, felmondva a szerződés  

• TKM*

Ha a példaparaméterek valamiért nem használhatók a biztosításnál, például a biztosítás sokkal drágább, mint a példa, akkor * jelzés szerepel a TKM mellett, ez hívja fel a figyelmet arra, hogy a biztosító eltért a típuspéldától.

• TKM-NY

A nyugdíjbiztosításokhoz használt TKM-NY annyiban változik, hogy időtartamra 65 év mínusz a belépési korral kell számolni.

Ha nem csak a nyugdíjbiztosítások TKM-e érdekel, hanem egyéb hosszú távú megtakarításé is, a jegybank TKM-keresője megmutatja, mekkora költségekre számíthatsz.

TKM problémái nyugdíjbiztosításoknál

Bár összességében hatalmas előrelépés, hogy érdeklődőként egy mutató alapján gyorsan össze tudod hasonlítani a nyugdíjbiztosításokat, de sajnos a TKM-nek is megvannak a maga hiányosságai.

Mivel típuspéldán keresztül mutatja be a költségek mértékét, biztosan nem ez lesz a te TKM-értéked, ha egy kicsit is eltérsz a paraméterektől, például idősebb vagy és többet tennél félre. 

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: éppen azért fejlesztettük ki tanácsadóink számára egy egyedi nyugdíjbiztosítás kalkulátort, amivel egy sokkal pontosabb TKM-et tudnak meghatározni az általad megadott adatok alapján. Ha kíváncsi vagy, mekkora költség mellett tudsz félretenni nyugdíjra, add meg elérhetőségeidet, hogy egyeztessünk veled időpontot egy díjmentes kalkulációhoz. 

A költségek kelezkezése

Biztosítónként eltérő, hogy milyen szolgáltatásokra és  mekkora költséget számolnak el, de ezek elnevezése sem megegyező.

Érdemes tudnod, hogy még mindig találkozhatsz úgynevezett “fejnehéz” költségszerkezetű nyugdíj előtakarékossággal. Ez azt jelenti, hogy a fix költségeket nem egyenlő mértékben elosztva vonja a biztosító a megtakarítási idő alatt, hanem az első 3-5 évben fizeted ki a rendszeres díjakból. A befizetett rendszeres díjakat a biztosító befektetési egységek mellett kezdeti egységekre váltja és ezeket vonja el költségként. Így történhet meg, hogy sokan csodálkozva nézik a kezdeti években: befizetéseiket elvonta a biztosító és alig maradt valami az eredeti célra, azaz a nyugdíjra.

Változó, hogy milyen arányban vonják a kezdeti költségeket a biztosítók. Egy másik biztosító konstrukciójánál alacsonyabb a költségelvonás aránya:

Ahogy láthatod, például az második esetben havi 20 000 forintos rendszeres díjfizetéssel az évi 240 000 forintból az első évben 144 000 forintot, a második évben 84 000 forintot, a harmadikban 36 000 forintot von el a biztosító a kezdeti költségekre.

A kezdeti magas költségeket hosszú távon ellensúlyozhatja a legtöbb nyugdíjbiztosításnál megtalálható hűségbónusz-rendszer. Amennyiben problémamentesen, mindig időben fizeted a rendszeres díjakat, a biztosító a kezdeti egységekből, vagy egy erre a célra fenntartott gyűjtőszámláról visszafizeti neked jellemzően a 10. évtől a rendszeres díj valamekkora részét.

A kezdeti költséget mindenképpen meg kell fizetned, akkor is, ha nyugdíj megtakarítási szakértővel választod ki az ideális nyugdíj biztosítást, és akkor is, ha te keresed fel direkt a biztosítót. A különbség abban van, hogy az első esetben a kezdeti díjért cserébe egy olyan szakemberre is támaszkodhatsz évekig, aki végigkísér a nyugdíj előtakarékosság útján és tudásával támogat téged.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: ebben a kezdeti időszakban sok biztosító nem is engedi megszüntetni a szerződést, hiszen a befektetési egységek gyűjtése csak az első néhány év után indul el. Ha ekkor szüntetnéd meg a szerződést, akkor egyértelműen veszteséges lesz a konstrukció, így ezt egyáltalán nem javasoljuk. 

A nyugdíjbiztosítás további költségei

1. Működési költségek

Adminisztrációs költségek: a biztosítónál felmerült, szerződésre vonatkozó igazgatási és mûködési költségek fedezetére szolgál. Például a szerződéskötés díja, szerződő vagy a biztosított módosítása, a díjfizetés gyakoriságának változtatása vagy a díjfizetési mód módosítása.. 

Számlavezetés költsége: az alapszámla, az eseti számla és az adóvisszatérítésre fenntartott számla kezelésének fedezésére elvont díj. Ebben az esetben a befektetett vagyonra vetítve határozzák meg a biztosítók a díjat.  

2. Befektetési költségek

Ügyfélaktivitáshoz, kereskedéshez is kapcsolódhatnak költségek, mint például 

• a rendszeres befizetések átirányításának költsége 
• deviza átváltás költsége
• befektetési egységek átváltásának költsége
• mintaportfólió váltásának költsége
• vagyonkezelés költsége

Az előtakarékosság rész- vagy teljes visszavásárlása, díjmentesítése, szüneteltetése szintén költséget vonhat maga után..

Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása 2023-ban – A legjobb keresése! 🏆

Nyugdíjbiztosítást ma 12 biztosító és 6 bank kínálatában találsz. Jöjjön a biztosítók összehasonlítása ajánlatok szerint!

---

Az ő ajánlataikat mind összehasonlítottuk

Mutasd az összeset! Bezár

Felsorolásunkban csak azokat a biztosítókat találhatod, amiknél köthető rendszeres díjas unit-linked biztosítás.

Aegon nyugdíjbiztosítás

Az Aegon jelenleg egy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítást kínál, az Aegon Relax Plusz nyugdíj előtakarékosságot. A nyugdíjbiztosítást 10 választható eszközalapot nyújt. Halál vagy rokkantság esetén 1 millió forintot szolgáltat, az éves indexálás mértéke pedig 4 százalék. 

A biztosító prémium ügyfeleinek kínálja az Aegon Premium Selection, az Aegon Exclusive és az Aegon Exclusive Plusz nyugdíjbiztosításokat, amelyek még szélesebb eszközalap-kínálatot nyújtanak.

Allianz nyugdíjbiztosítás

Az Allianz két nyugdíjbiztosítást kínál:

1. Allianz Életprogram
2. Allianz Bónusz Életprogram

Mindkét konstrukcióhoz egyaránt 20 eszközalap tartozik. Előbbinél legalább 5 év a javasolt megtakarítási idő, utóbbinál 10 év. Az Allianz Bónusz Életprogram hűségbónusz jóváírást is kínál a szerződésre évente.

CIG Pannónia nyugdíjbiztosítás

Kétféle rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás érhető el a CIG Pannóniánál:

1. CIG Pannónia Klikk
2. CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE

Mindkét nyugdíjbiztosításnál 20 eszközalap közül választhatsz és mindkét konstrukciónál hűségbónusszal jutalmazza a biztosító, ha folyamatosan fizetsz. 

Erste nyugdíjbiztosítás

Az Erste Bank az Union Biztosító Pezsgő Nyugdíjbiztosítását kínálja nyugdíj-előtakarékosságra. A konstrukcióról lentebb írunk. 

Generali nyugdíjbiztosítás

A Generali több rendszeres díjas unit linked nyugdíjbiztosítást is kínál. Ezek a 

1. Generali MyLife nyugdíjbiztosítás
2. Generali MyLife Extra nyugdíjbiztosítás
3. Generali MyLife Prémium nyugdíjbiztosítás

Mindhárom Generali nyugdíjbiztosítás 12 eszközalapot kínál. Míg a MyLife legalább 9 évre, de 11 évnél rövidebb időszakra javasolt, addig a MyLife Extra legalább 5 évre, a MyLife Prémium pedig legalább 15 éves időtávra javasolt.

Grawe nyugdíjbiztosítás

A Grawe életbiztosító jelenleg klasszikus nyugdíjbiztosítást kínál forint vagy eurós változatban, ebben az útmutatóban viszont a rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításokat vizsgáljuk. 

Groupama nyugdíjbiztosítás

A Groupama Biztosítónál az alábbi nyugdíjbiztosításokat érheted el:

1. Életív nyugdíjbiztosítás
2. Groupama Easy nyugdíjbiztosítás

Az Életívnél 19 eszközalappal alakíthatod ki a portfóliódat, míg az Easy-nél 25-ből. Fontos, hogy az utóbbit kizárólag a biztosító partnerénél, az OTP Bank fiókjaiban kötheted meg. 

K&H nyugdíjbiztosítás

A K&H Bank szintén kínál nyugdíjbiztosítást. A K&H rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás 13 választható eszközalapot nyújt és hűségbónuszt: az éves rendszeres díjak akár 16 hónapra eső részét is visszakaphatod. 

MetLife nyugdíjbiztosítás

A MetLife kínálatában a MetLife Nyugdíjprogramot találhatod eurós és forintos nyugdíjbiztosításként is. Míg a forintos változatban 15 eszközalap érhető el, addig az eurósban 12.

MKB nyugdíjbiztosítás

Az MKB Bank a CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE, a Pannónia GravisE Egyszeri Díjas Nyugdíjbiztosítását és a Pannónia Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítását kínálja ügyfeleinek.

NN nyugdíjbiztosítás

Az NN Biztosítónál elérhető Motiva befektetési egységekhez kötött rendszeres díjas nyugdíjbiztosítást kötheted meg és 19 eszközalapból választhatsz. 

OTP nyugdíjbiztosítás

Az OTP Banknál a Groupama Easy nyugdíjbiztosítását kötheted meg, amelyről fentebb írtunk. 

Posta nyugdíjbiztosítás

A Posta Biztosítónál a PostaNyugdíj Aranytartalék és a Postanyugdíj Prémium garantált hozamú, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítások. A Postanyugdíj Prémiumnál csak éves befizetés választható.  

Raiffeisen nyugdíjbiztosítás

A Raiffeisen Bank az Uniqa Harmónia Bónusz rendszeres díjas befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítását kínálja. 17 forintos és 6 eurós befektetési eszközalap segítségével alakíthatod ki a portfóliódat. 

Signal Iduna nyugdíjbiztosítás

A Signal Iduna Nyugdíjprogram 15 eszközalapot kínál és többféle bónuszt: 

1. évi 300 000 forintos rendszeres befizetés felett a befizetett díj 1 százalékát,
2. átutalás vagy inkasszó formájában rendezett díjnál további 1 százalékot,
3. a szerződéskötési költség teljes egészét legalább 20 éves időtartam alatt a harmadik évtől,
4. és eszközalaptól függően további 0,35 -1 százalékot kaphatsz vissza.  

Union nyugdíjbiztosítás

Az Union Pezsgő Nyugdíjprogram 22 eszközalapot kínál, forintos és eurós nyilvántartásút egyaránt. Hűségbónuszként az eltelt biztosítási évek alatt befizetett legalacsonyabb éves díjadnak a 10. évben 100 százalékát, a 15. és 20. évben 50-50 százalékát jóváírja a biztosító. Az Union kínálatában megtalálható még a Vienna Time Select nyugdíjbiztosítás is 24 eszközalappal. A Time Select esetében a 10., 15. és 20. évben a legalacsonyabb összegű éves biztosítási díj 100 százalékát kaphatod vissza bónuszként.

Uniqa nyugdíjbiztosítás

A biztosító rendszeres díjas befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítása a Jövőkulcs Bonus, amin keresztül 21 eszközalapot érsz el. Bőkezű a biztosító a hűségbónuszokkal: díjarányos költség visszatérítést és befektetés arányos költség visszatérítést, más néven hozam bónuszt is nyújt.

Kérj összehasonlítást a fenti nyugdíjbiztosításokból!

Összehasonlítjuk neked a konkurens biztosítók legjobb ajánlatait.

Összehasonlítást kérek

Hogy találd meg ezek közül a számodra legjobbat?

Ahogy láthatod, ha csak a rendszeres díjas befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításokat vizsgálod, legalább két tucat közül kellene kiválasztani a számodra ideálisat. 

Több olyan szempont is van, amelyek alapján te is összehasonlíthatsz nyugdíjbiztosításokat, de ezek közül kettő igazán fontos: 

1. Mekkora hozamot lehetett elérni a nyugdíjbiztosítással a múltban? Persze a múltbéli teljesítmény egyáltalán nem garancia a jövőre, de egy mutató arra, hogyan reagált eddig a gazdasági változásokra. 
2. Mekkora a nyugdíjbiztosítás költsége, amit a megtakarítási idő alatt vonhat a biztosító? Ez már jóval konkrétabb mutató, amivel megállapíthatod, hogy egyik vagy másik nyugdíjbiztosítás drága vagy olcsó a többihez képest. 

A két mutatónk kívül persze még megannyi szempont van, ami számodra, a te egyéni helyzetedben fontos lehet és érdemes megvizsgálni, vagy egy tanácsadás alkalmával utánajárni. Ilyen például, hogy

• mekkora a nyugdíj előtti hozzáférhetőség költsége, azaz mekkora visszavásárlási érték?
• Az elérhető eszközalapok száma és minősége. Például, ha környezettudatos befektető vagy, vannak-e ESG alapok?
• Mennyire egyszerű a nyugdíj megtakarítás módosítása? Mindenért fiókba kell rohanni és papíron kell adni megbízást, vagy interneten is intézhető?
• Csak forintban vagy más devizában is tehetsz félre?
• Milyen hűségbónuszokat használhatsz ki?
• Milyen kiegészítő biztosításokat köthetsz a nyugdíjbiztosítás mellé?
• Mennyire stabil a biztosító háttere és mennyire megbízható?

Törekedj arra, hogy ne csak egy-egy szempont alapján ítéld meg az adott nyugdíjkonstrukciót, hiszen az félrevezető lehet. Nézzünk egy egyszerű példát: ha az egyik nyugdíjbiztosítás modellportfóliójával az 5 éves nettó átlaghozam 11,8 százalék volt, a másiké 10,5 százalék, biztosan te is inkább a közel 12 százalékos hozammal dolgoztatnád a pénzed és azt a nyugdíjmegoldást választanád.

De mi a helyzet akkor, ha ezen az öt éves időtávon az első nyugdíjbiztosítás átlagos költsége a vagyonodra vetítve 4,4 százalék volt, a másiknál viszont 2,6 százalék? Így a költségekkel kiigazítva máris 7,4 százalékos hozamot realizálsz, míg a második esetben 7,9 százalék a teljesítmény. 

Nyugdíjbiztosítás választásának tétje – Több millió forint 💰

Már csak azért is érdemes a lehető legalaposabban és körültekintőbben összehasonlítani a nyugdíjbiztosításokat, mert a példában is említett 5 évnél hosszabb időtávon ez az 50 bázispontos különbség is több százezer forintos különbséget jelenthet a nyugdíj előtakarékosságnál.

Egy olyan fiatal konstrukció, mint a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetében még nehéz megbecsülni, hogy milyen hozamokra számíthatsz hosszú távon, hiszen még tíz év sem telt el azóta, mióta elérhető ez az öngondoskodási forma. Így azt sem könnyű megbecsülni, hogy milyen lejárati összeggel mehetsz majd nyugdíjba.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tanácsa: éppen a fentiek miatt kezeld mindig fenntartásokkal, amikor pénzügyi tanácsadók befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításoknál irreálisan magas hozamokkal dobálóznak. A lejárati összeg nagyban függ attól, hogy milyen eszközalapokat válogatsz be a portfóliódba, azok hogyan teljesítenek az évek alatt és te folyamatosan fizeted-e a díjakat.

Hogyan találhatod meg a számodra legjobb nyugdíjbiztosítást? 🥇

A számodra legjobb nyugdíjbiztosítás kiválasztása tehát nagy figyelmet és a konstrukció alapos ismeretét igényli, valamint a nyugdíjbiztosítások összehasonlítása elkerülhetetlen.

Nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk segítségével gyorsan felmérheted, hogy melyek az igazán drága vagy kevés befektetési lehetőséget kínáló konstrukciók, amelyeket érdemesebb lehet elkerülni. A befektetések hozamai, a biztosító és a portfóliókezelő hírneve pedig segíthet eldönteni, hogy mely alapokból érdemes hosszú távú megtakarítást kialakítani.

De mint ahogy nem mindegy, melyik biztosító mellett teszed le a voksot, az sem mindegy, hogy te magad milyen megtakarító vagy. Mennyi idő van még hátra nyugdíjig? Hogy bírod a kockázatot? Miben szeretnél megtakarítani? 

A fenti tényezők ismerete – termék és személyiség egyaránt – nagyszerű kiindulópontot jelent a számodra ideális nyugdíjbiztosítás felkutatásához. Persze, ahogy fentebb bemutattuk, még mindig van hova fejlődni és nem minden nyugdíjbiztosítás éri meg. Sőt, az is lehet, hogy a te nyugdíjcéljaidat jobban szolgálná egy másik öngondoskodási forma. 

Éppen ezért hangsúlyozzuk mindig, hogy ne dönts egyedül. Egy-két óra alatt el tudod dönteni a vásárlás előtt, hogy melyik mobiltelefon lehet a legjobb választás, de nem tudsz megalapozott döntést hozni egy évtizedes megtakarításról.

Ha elolvastad az itt összegyűjtött információkat, jó úton vagy, hogy a legjobb kérdéseket tedd fel egy nyugdíj előtakarékossági szakértőnek, aki minden nap azzal foglalkozik, hogy a legjobb nyugdíjmegoldásokat kutassa fel, és segít a nyugdíjbiztosítások összehasonlításában, ami neked önállóan óriási munkába telne. Független szakértőinkkel havonta nagyjából 700 hozzánk fordulónak hasonlítjuk össze a nyugdíj lehetőségeket. Függetlenségre, szakmaiságra, őszinteségre számíthatsz tőlünk, de beszéljenek erről inkább azok az ügyfeleink, akik értékeltek minket egy-egy találkozó után:

Ezt gondolják a Grantisról

---

4,97

( 1355 vélemény alapján )

Megnézem

Az öngondoskodási hírek megbízható forrása mi vagyunk

• Miért a Grantis?

  Ha az ügyfél-visszajelzéseink vagy a médiaszerepléseink nem lennének elég meggyőzőek, akkor itt van néhány további érv, hogy miért érdemes tanácsadásunkat választanod.

  • Függetlenek vagyunk

    Nincs saját termékünk, és nincs kizárólagos pénzintézeti partnerünk. Az MNB besorolása szerint is független közvetítők vagyunk, és a legtöbb hazai pénzintézet termékeit forgalmazzuk. Nálunk mindent megtalálsz egy helyen.

  • Ingyenes a tanácsadásunk

    Tanácsadásunk pénzbe is kerülhetne, de nem kell érte fizetned. Sikerdíjból tartjuk fenn magunkat, amivel a pénzintézetek közel egyformán honorálják munkánkat a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott mértékben. Így tudunk ingyenesek maradni.

  • Neked dolgozunk, nem a pénzintézeteknek

    A pénzintézeti sikerdíj ellenére tisztában vagyunk azzal, hogy megélhetésünket valójában annak a sok ügyfélnek köszönhetjük, aki minket választ. Cégünk azért jött létre, hogy az emberek érdekeit képviselhessük a pénzügyi vállalatokkal szemben.

  • Őszinték vagyunk veled

    Nemcsak az előnyöket, hanem a hátrányokat is elmondjuk a pénzügyi konstrukciók kapcsán. Ha van valami lényeges az apróbetűs részben, arról tudni fogsz. Azt kapod, amire számítasz, hogy ne érjenek kellemetlen meglepetések.

  • Válogatott szakértői gárdával dolgozunk.

    Tanácsadóink képzettségük és tapasztalatuk miatt a legjobbak közé tartoznak a szakmában. Elvárjuk tőlük, hogy a legmagasabb minőséget adják ügyfeleinknek. Folyamatosan ellenőrizzük, betartják-e szigorú irányelveinket.

• Hogy néz ki nálunk egy ingyenes beszélgetés?

  Havonta 700-an fordulnak hozzánk személyes válaszokért. Így zajlik nálunk egy konzu1ltáció.

  A konzultáció folyamata

  ---

  1. Hozzánk fordulsz egy személyes kérdéseddel

     Cikkeinkben és összehasonlításainkban csak az általánosságokban tudunk neked segíteni. Előbb-utóbb viszont mindenki eljut oda, hogy személyre szabott kérdései lesznek. 35 független pénzügyi szakértőnk, azért dolgozik nap mint nap, hogy neked is korrekt és pártatlan válaszokat tudjon adni. Ha szeretnéd telefonon, vagy akár személyesen is, az ország egész területén, vagy Budapesten, az Oktogoni irodánkban.

  2. Felmérjük az igényeidet

     Nincsen általánosan, mindenki számára legjobb nyugdíj előtakarékosság, ezért elsőként megismerjük, hogy mi a fontos neked, hogyan képzeled az ideális nyugdíj célú megtakarítást. Részletesen átbeszéljük az igényeidet, elvárásaidat.

  3. Összegyűjtjük az igényeidnek megfelelő ajánlatokat

     Saját fejlesztésű nyugdíj előtakarékosság összehasonlító kalkulátorral dolgozunk, amivel a konkrét számokat, költségeket és várható hozamokat tudjuk neked megmutatni. Nincsenek “szerintem”-ek és felesleges marketing, így végre a tények és természetesen a saját igényeid alapján tudod rangsorolni a pénzintézeti ajánlatokat.

  4. A teljes papírmunkát elvégezzük helyetted

     A végső döntést, hogy melyik ajánlatot választod, mindig te hozod meg. Minden mást, azaz nyomtatványok kitöltését, és leadását az általad kiválasztott pénzintézethez viszont ránk bízhatod. És szolgáltatásunknak ez még nem a vége, hanem csak a kezdete.

  És ami utána jön

  ---

  • Képviselünk téged a pénzintézeteknél

    Úgy ahogyan eddig is a te oldaladon álltunk, ez a jövőben is így marad. Rajtunk keresztül sok esetben gyorsabban és eredményesebben kapsz válaszokat és tudsz módosításokat eszközölni a nyugdíj megtakarításoddal kapcsolatban.

  • Élethosszig tartó segítséget kapsz az ügyfélszolgálatunktól

    Amíg az ügyfelünk vagy, korlátlanul igénybe veheted telefonos ügyfélszolgálatunk segítségét, akikhez bármilyen – a szerződéssel kapcsolatos – felmerülő kérdéssel, problémával fordulhatsz.

  • Rendszeres utánkövetés

    Az ügyfélszolgálat mellett a személyes tanácsadód is várja a felmerülő kérdéseidet. Ha minden tiszta, a tanácsadód a biztonság kedvéért akkor is fel fog hívni egy-két évente, hogy ellenőrizze, valóban elégedett vagy-e a pénzintézettel és a szolgáltatásunkkal, illetve évente legalább egyszer személyesen is átbeszélitek hogyan alakul a nyugdíj megtakarításod!

• Hogyan számolunk?

  A számítás a nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk jelenlegi legmagasabb várható lejárati összegű és legalacsonyabb várható lejárati összegű két konkrét pénzintézeti nyugdíjbiztosítási szerződés költségeivel számol, ugyanolyan 6%-os éves hozamot és 3% éves értékkövetést feltételezve.

• Miért van ekkora különbség?

  A biztosítók több mint 64 féle különböző nyugdíjbiztosítási ajánlatot kínálnak, amelyek különböző költségekkel, bónuszokkal és feltételekkel köthetőek meg. Egymással összehasonlítva őket így a várható jövőbeni lejárati összegeik között – még ugyanakkora, 6%-os éves átlaghozamot feltételezve is – komoly eltérések lehetnek.

• De mi a bizonyíték arra, hogy a Grantis valóban független?

  A Grantis azért jött létre, hogy annak, aki minket választ, élete végéig legyen egy olyan pénzügyi tanácsadója, aki valóban függetlenként szolgálja az érdekeit, és az ajánlatokat összehasonlítva a legjobbat találja meg neki.

  Íme néhány biztosíték arra, hogy valóban függetlenek vagyunk.

  ---

  1. Nincs saját termékünk

     Egy értékesítő csak a saját termékét fogja ajánlani neked, és sosem fog átküldeni a konkurenciához, akkor se, ha a másik ajánlat jobb. A Grantis egyetlen “terméke” a tanácsadás, tehát nincs saját pénzügyi konstrukciónk, így őszintén tudunk beszélni bármelyik ajánlatról.

  2. Akár az egész pénzügyi piacot összehasonlítjuk

     Független közvetítőnek jogilag akkor mondhatja magát valaki, ha legalább három pénzintézet termékeit képes forgalmazni. Mi nem értük be ennyivel, és 20-nál is több pénzügyi szolgáltatóval kötöttünk szerződést, hogy meg tudjuk versenyeztetni az ajánlatokat, és a legjobbat adhassuk ügyfeleinknek.

  3. Mindegy, kitől kapunk sikerdíjat

     A pénzügyi piacon mindenki sikerdíjból (jutalékból) él, csak sokan nem vallják be. Ha rajtunk keresztül választasz konstrukciót, attól még az nem lesz drágább, mert a jutalékot így is, úgy is levonják mindenhol. Mi pont akkora jutalékot kapunk, mint a pénzintézet ügynöke, aki egyetlen terméket értékesít, csak mi meg is dolgozunk ezért a pénzért. A függetlenségünket pedig azért sem befolyásolja ez, mert nekünk mindegy, melyik pénzintézet sikerdíjából részesülünk, úgysincs köztük lényegi eltérés, mivel az MNB szabályozza ezek mértékét. Nekünk fontosabb, hogy azt kapd, amivel elégedett leszel utána.

  4. Nekünk fontosak az internetes visszajelzések

     Mivel a megkeresések jelentős részét interneten keresztül kapjuk, így rendkívül fontos számunkra, hogy jó visszajelzések szülessenek rólunk az online felületeken. Ezt csak úgy tudjuk elérni, ha ügyfeleink valóban azt kapják, amit szerettek volna, és hosszú távon is elégedettek velünk. Ezeket a visszajelzéseket nem tudjuk sem szerkeszteni, sem törölni, ezért hiteles képet nyújtanak szolgáltatásunkról. Büszkék vagyunk arra, hogy ügyfeleink közel 100%-a pozitívan értékelt minket.

  5. Tiéd a végső döntés

     A végére jutott a talán legfontosabb érv: a lehetőségeket közösen beszéljük meg, de a végső döntés a tiéd. Azt a konstrukciót választod, ami neked szimpatikus.

• Ezt mondják akik már találkoztak tanácsadóinkkal

  Milyen velünk egy személyes beszélgetés? Olvassa el ügyfeleink véleményeit:

  4,97

  1355 vélemény

  • 5 (97.9%)
  • 4 (1.6%)
  • 3 (0.2%)
  • 2 (0%)
  • 1 (0.2%)

  Nézd meg az összes értékelést.

Hogyan működik a nyugdíjbiztosítás a gyakorlatban? 💡

Mi történik pontosan a megtakarítással? Hova kerül a pénzed, ha nyugdíjbiztosítást kötsz?

A nyugdíjbiztosításokon keresztül eszközalapok egységeit vásárolod meg.

Az eszközalapot a biztosító befektetési egységekre bontja fel, amelyek a egységnyi részesedést jelentenek az alapból (tehát a befektetési egység hasonló tehát a befektetési jegyhez, ami befektetési alapokban jelent részesedést). 

Így tehát a rendszeres befizetésed a biztosítás költségeink levonása után a befektetési egységeidet gyarapítja eszközalapokban. Azt, hogy milyen arányban és hány alapból szeretnél részesülni, te választhatod meg. 

Az eszközalapok értéke attól függ, hogy a kosárban lévő elemek (részvények, kötvények, állampapírok stb.) hogyan teljesítenek. Ha emelkedik az áruk, a befektetési egységeid értéke, és így a nyugdíj megtakarításod értéke is nő. Ugyanez fordítva is igaz: ha csökken az eszközalap összértéke, a befektetési egységeid, a megtakarításod értéke is csökken.

A nyugdíjba vonulással ezeket a felhalmozott befektetési egységeket a biztosító az akkori egységnyi értéknek megfelelően visszaváltja forintra (vagy más devizára, ha abban takarítottál meg). Az tehát, hogy a nyugdíjbiztosításod mekkora összeggel fog hozzájárulni a kényelmes nyugdíjas évekhez, attól függ, hogy a biztosítás lejáratakor mennyit érnek ezek a befektetési egységek.

A nyugdíjbiztosítás futamideje

A nyugdíjbiztosítás – mint minden nyugdíjcélú megtakarítás – egy hosszú távra tervezett előtakarékossági forma: az aktívan kereső éveidben apránként takarítasz meg és alapozod meg ezzel a jövőd anyagi biztonságát, kiegészítve az átlagfizetésednél várhatóan sokkal alacsonyabb öregségi nyugdíjadat.

Az 1-5 éves időtáv helyett legalább 10 éves, vagy ennél is hosszabb, több évtizedes folyamatos takarékoskodással érheted el a legjobb eredményeket nyugdíjba vonuláskor. Ez nagyon hosszú idő. Nem könnyű elköteleződni és azt mondani, hogy képes leszel folyamatosan félretenni akár 15-20 évig. Éppen ezért különböző ösztönzők segítik a szerződés hosszú távú fenntartását, és szankciókkal tartanak vissza, hogy a nyugdíjkorhatár elérése előtt vedd fel a nyugdíjszámlán lévő összeget:

• a nyugdíjbiztosítás költségeinek legnagyobb részét a lejárat elején, az első 3-5 évben vonja el a legtöbb biztosító (ezért hívják a nyugdíjbiztosításokat “fejnehéz” konstrukcióknak). A vagyonod csak a kezdeti időszak után gyarapodik igazán, hamarabb pedig nem éri meg kiszállni.
• A legtöbb befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás hűségbónusszal jutalmazza a kitartást: ahogy az évek telnek, a levont költségekből egyre többet ad vissza a biztosító.
• A nyugdíj megtakarításodon elért hozamodat alapvetően 15 százalék kamatadó terheli. A nyugdíjbiztosításoknál azonban a kamatadó az idő előrehaladtával csökken, így például a tizedik évtől adómentessé válik a hozam, ami egy nagyobb összeg esetén több százezer forint előnyt jelenthet.
• A nyugdíjbiztosítás egyik nagy előnye, hogy az éves befizetéseid 20 százalékát visszakaphatod adójóváírásként. Ez akár további 130 000 forintot is jelenthet több évtizeden keresztül évente.

A fentiekről részletesen is olvashatsz ebben a cikkben, de röviden összefoglalva: mint minden nyugdíjcélú öngondoskodási forma, nyugdíjbiztosítás esetén is tervezz hosszú távú, legalább 10 éves megtakarítási idővel és elköteleződéssel. Tapasztalatunk szerint így hozhatod ki a legtöbbet a befektetett pénzedből.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő adatai: a Grantis ügyfelei átlagosan 44 évesek, így a 65 éves nyugdíjkorhatárral számolva még 21 évig tudnak takarékoskodni.

Rendszeres befizetés: hogyan érdemes meghatározni a mértékét?

Ahhoz, hogy valóban hosszú évekig magabiztosan tudj félretenni a nyugdíjbiztosítás segítségével, fontos, hogy ne csak az aktuális anyagi helyzeted alapján állapítsd meg azt a rendszeres díjat, amit majd időről időre befizetsz. 

Gondolj bele, hogy a jövőben mennyi minden változhat az anyagi körülményeiden: például jócskán növeli a család kiadásait egy gyermek születése vagy egy nem várt egészségügyi kihívás, ami rendszeres kezelést igényel. De előfordulhat olyan jelentős változás is a fizetésednél, ami miatt egyik napról a másikra töredékére esik vissza a havi bevételed (ahogy ezt sokan meg is tapasztalták a koronavírus-járvány alatt). 

Éppen ezért válassz olyan összeget, amelyet magabiztosan tudsz a családi kasszából erre a célra fordítani, és hosszú távon sem lesz benned rossz érzés emiatt. Ugyanakkor azt se felejtsd el, hogy túl alacsony induló összeget sem érdemes választanod, hiszen azt szeretnéd a takarékossággal elérni, hogy jelentős összeg gyűljön össze a számládon, ami valódi kiegészítést jelent az állami nyugdíj mellett. 

Ebből az okból is határoznak meg a biztosítók egy minimum díjat, amely alá nem csökkentheted a rendszeres befizetésedet a szerződés fennállása alatt. 

Ugyanakkor nagyon rugalmas konstrukció a nyugdíjbiztosítás: 

• egyrészt úgy fizethetsz rendszeresen, ahogy neked kényelmes. Választhatsz havi, negyedéves, féléves vagy éves rendszeres díjfizetést.
• Másrészt – ami még praktikusabb – a rendszeres díj mértéke is módosítható. Jellemzően folyamatos, rendezett díjfizetés mellett az első néhány év elteltével csökkentheted vagy emelheted a díjat. Sőt, ha komoly anyagi problémával szembesülnél, arra is van lehetőséged a legtöbb biztosítónál, hogy következmények nélkül szüneteltethesd egy rövid időre a befizetést.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: amikor meghatározod, hogy mennyi pénzt teszel félre rendszeresen nyugdíjra, számolj az értékkövetéssel is (erről később részletesen írunk), hiszen az infláció miatt az lenne az ideális, ha évente legalább annak mértékével tudnád növelni a rendszeres befizetéseket, hogy a nyugdíjcélú megtakarításod megtartsa az értékét.

A rendszeres díjat postai csekken, átutalással, csoportos beszedési megbízással vagy rendszeres bankkártyás fizetéssel is rendezheted a biztosítók többségénél.

Nyugdíjbiztosítás befektetési oldala – portfóliók 💱

Ha már tudod, hogy mekkora összeget fogsz a nyugdíjbiztosításra biztonságosan félretenni rendszeresen, a következő fontos döntés, amit meg kell hoznod az ajánlattételkor, a portfóliód összeállítása. Gyakorlatilag arról kell döntened, hogy a rendszeres befizetéseid milyen arányban legyenek megosztva a különböző eszközalapokban. 

Az eszközalap olyan “kosár”, amibe profi portfóliómenedzser válogatja össze a befektetési eszközöket az alap befektetési politikája szerint. Például a magyar és nemzetközi részvényeket, állampapírokat, kötvényeket, készpénzt attól függően, hogy az eszközalapnak mi a célja (például értékmegőrzés vagy értéknövelés) és ehhez milyen pénzügyi eszközöket használhat.

A portfóliómenedzser aztán az alap élettartama alatt a befektetési politikában lefektetett szabályok alapján kezeli a kosárban lévő eszközöket és a beáramló pénzt, hogy elérje az alap célját. 

Neked tehát azt a döntést kell meghoznod egy nyugdíjbiztosítás kötésekor, hogy melyik alapnak szavazol bizalmat, honnan remélsz nagyobb hasznot. Ebben a helyzetben nem árt, ha van némi pénzügyi és tőzsdei ismereted, hiszen egy-egy nyugdíjbiztosításon keresztül akár 15 – 20 eszközalapot is elérhetsz. 

Íme, egy példa az egyik nyugdíjbiztosítás eszközalap-kínálatából: 

Aktívan kezelt vegyes eszközalapok

Konzervatív Vegyes eszközalap

Kiegyensúlyozott Vegyes eszközalap

Növekedési Vegyes eszközalap

UNION-Best Selection Vegyes Euró eszközalap

UNION-Iránytű Vegyes Euró eszközalap

UNION-Megatrends Vegyes eszközalap

Céldátum eszközalapok

Optimax 2025 Céldátum Vegyes eszközalap

Optimax 2030 Céldátum Vegyes eszközalap

Optimax 2035 Céldátum Vegyes eszközalap

Optimax 2040 Céldátum Vegyes eszközalap

Részvény eszközalapok

Globális Fejlett Részvény eszközalap

Globális Fejlődő Részvény eszközalap

Ázsiai Részvény eszközalap

EURO Európai Részvény eszközalap

EURO Globális Részvény eszközalap

Földünk Kincsei Részvény eszközalap

Fejlődő Európa Részvény eszközalap

Kötvény eszközalapok

UNION-Garantált Kötvény eszközalap

Aktív Hazai Kötvény eszközalap

Aktív Globális Kötvény eszközalap

EURO Aktív Globális Kötvény eszközalap

Alternatív eszközalapok

Arany Árupiaci eszközalap

Ingatlan eszközalap

Ahogy látható, befektetési lehetőségek széles skáláját kapod egy ilyen nyugdíjbiztosítással: a hagyományos részvény és kötvényalapok mellett megtalálhatod a csak ingatlanokra vagy valamilyen árupiaci termékre specializálódott alapot, továbbá a nagyobb hozamot ígérő, aktívan kezelt alapokat, amelyekben vegyesen találhatsz kötvényt, részvényt, árupiaci instrumentumot is, de ott vannak a kezdetben kockázatosabb vagyongyarapításra, majd később értékmegőrzésre fókuszáló céldátumos alapok is. 

A legtöbb biztosítónál megtalálhatod a 

• kötvény,
• részvény, 
• céldátumú, 
• vegyes,
• árupiaci,
• és ingatlan alapokat. 

Ha neked konkrét és speciálisabb befektetési elképzelésed van, például csak olyan alapokból szeretnél vásárolni, amelyekben környezettudatos és társadalmi felelősségvállalásra adó cégek részvényei szerepelnek (ezek az ESG-cégek és alapok), fontos lehet minden egyes biztosítási ajánlatot megvizsgálni az alapján, hogy milyen alapokat választhatsz.

Dönthetsz úgy is, hogy több eszközalapba fektetsz: ha például 50 000 forintos havi rendszeres befizetést vállalsz, meghatározhatod, hogy ebből 20 000 – 20 000 forintért vegyen a biztosító befektetési egységeket a Megatrend és Ázsia Részvény alapokban, 10 000 forintért pedig az Aktív Globális Kötvény alapból vásároljon. De választhatod a biztosító szakemberei által összeállított mintaportfóliókat is. Ha pedig nem adsz meg eszközalapok közötti felosztási arányt, a biztosító az ide vonatkozó feltételek szerint egy általa megjelölt alapban helyezi el.

Az eszközalapok közötti választáshoz több mankót is kínálnak a biztosítók:

Hozam/kockázat arány: a biztosító társaságok feltüntetik, hogy mennyire kockázatos az adott eszközalap. A kockázati besorolás alapján eldöntheted, hogy az alap mennyire támogatja a nyugdíjcéljaid megvalósítását. Ha például még 10-15 évig aktív kereső vagy és 20 év múlva esedékes a nyugdíj, bátrabban választhatsz kockázatosabb, nagyobb haszonnal kecsegtető alapokból, hiszen, ha jól választasz, még egy nagyobb értékvesztés esetén is könnyen tudsz talpra állni és gyarapodhat a befektetett pénzed.

Egy példával szemléltetve: van egy almafád, ami gyönyörű és egészséges almákat ad, amiknek évről évre nőtt az értéke és mostanra 80 forintért tudtad eladni. Ám a piacon az átmenetileg beömlő rossz minőségű almák miatt most csak 50 forintért menne el darabja. Te ettől még tudod, hogy a nagy gondossággal nevelt, kiemelkedő minőségű almafádról származó termés most is 80 forintot ér, de később még többet, akár 100 forintot is érhet. Éppen ilyen “almafákat” kell keresned, amikor az eszközalap-portfóliódat állítod össze, amikről meggyőződsz, hogy tele vannak szép almákkal és a jövőben is egyre szebbeket adnak. Ha pedig már csak 2-3 év van hátra a nyugdíjkorhatárig, inkább a vagyon értékének megőrzése lehet a cél, így a kevésbé kockázatos eszközök lehetnek a hasznodra. 

Az elmúlt évek hozamai: döntést pusztán múltbéli hozamok alapján nem szabad hoznod, hiszen ez nem árulja el, hogy mi a jó befektetés manapság. Ám érdemes megvizsgálnod, hogyan teljesített az eszközalap például a nagyobb válságok és a gazdasági fellendülések idején. Egy aktívan kezelt alap esetében így arról is képet kaphatsz, hogy milyen döntéseket hozott a portfóliókezelő ezekben a helyzetekben: jól védte az ügyfelek pénzét a nehézségekkel szemben? Sikeresen növelte az ügyfélpénzek értékét, esetleg a kitűzött célhoz képest jobb eredményeket ért el a befektetési döntéseivel? Érdemes a döntéshozatal során ezt a szempontot is megvizsgálnod, hiszen hosszú évekre keresel olyan helyet a pénzednek, ahol jól sáfárkodnak vele. 

Kiemelt információkat tartalmazó dokumentum (KID): a befektetési termékek összetettek, és nehezen érthető, hogy mi történik a pénzeddel. Nincs ez másképp a nyugdíjbiztosítások révén elérhető eszközalapokkal sem. Éppen ezért ma már minden befektetési terméknél elérhető egy könnyedén átlátható, egységes, átfogó, érthető dokumentum, amely egyszerűbben összefoglalja, hogy milyen befektetésről van szó. Ha tehát szeretnéd alaposan megismerni az eszközalapot, olvasd át a KID-et a legfontosabb információkért.

A jó portfólió kialakításához tehát időre és energiára van szükség. Alaposan meg kell ismerned az eszközalapokat a tudatos választáshoz. Bár a döntést nem spórolhatjuk meg neked, a nyugdíjbiztosítások és eszközalapok összehasonlításában tudunk segíteni, amivel időt spórolhatsz.

Az, hogy melyik eszközalap mellett teszed le a voksod, persze nem kőbe vésett. Bármikor megbízhatod a biztosítót, hogy a befizetéseid más eszközalapokba kerüljenek, de akár a már meglévő befektetési egységeidet is visszaválthatod és vásárolhatsz a pénzből egy másik eszközalap egységeiből, ha onnan jobb hozamot vársz.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: két olyan befektetési tényező is van a nyugdíjbiztosításoknál, amit az előnyödre fordíthatsz és elkerülheted a magas kockázatot. Az egyik a befektetési időtáv. Az elmúlt 50-60 év tapasztalata azt mutatja, hogy az egyébként kockázatosnak gondolt tőzsdei befektetések hosszú, 10 – 20 vagy akár több éves időtávon sokkal kevésbé kockázatosak, mintha 3-5 évre terveznél velük. Márpedig a nyugdíjbiztosítás egy tipikusan hosszú távú öngondoskodási forma.
A másik ilyen kockázatporlasztó tényező a diverzifikáció hatása. Talán találkoztál már te is azzal a jó tanáccsal, hogy nem teszünk minden tojást egy kosárba, hiszen ha azt az egy kosarat leejtjük, az összes tojás eltörik. Ugyanez igaz a befektetéseidre is: ahelyett, hogy minden pénzedet egy cég részvényeibe tennéd. A nyugdíjbiztosításon keresztül ilyen kosarakat, eszközalapokat vásárolsz, amelyek több tucat pénzügyi instrumentumból állhatnak, így csökkented az esélyét annak, hogy egyszerre minden befektetésednek esni fog az értéke. A diverzifikálást tovább növelheted, ha több eszközalapból vásárolsz, így még jobban szétterül a kockázat és kiszámíthatóbb lesz a nyugdíjszámlán lévő pénz értékének változása.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: sokakban a mai napig az a tévhit él, hogy az igazán jól teljesítő alapokhoz csak vagyonosok juthatnak hozzá privátbankon vagy vagyonkezelőn keresztül. Ezzel szemben például a nyugdíjbiztosításokon keresztül is elérhetők a válogatott szakemberek által kezelt eszközalapok. Míg a “belépő”  korábban valóban a jelentős, akár százmillió forint feletti megtakarítás volt, ma már néhány ezer forint rendszeres befizetéssel is részesedést vásárolhatsz ezekben az alapokban.

Miért van szükség az éves értékkövetésre?

Nyugdíjtervezés során gyakran visszatérő probléma a korábban kötött nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban, hogy a megtakarító nem tudja, miért nő évről évre a rendszeres befizetése. Igen nagy baj, ha az igényfelmérés, a konstrukciók ismertetése során erről nem esik szó, hiszen ekkor valóban azzal szembesül az ügyfél, hogy a rendszeres díj, amiben megállapodott a biztosítóval, egy év után már magasabb. Ez bizalomvesztéshez és rövid távon szerződésfelmondáshoz vezethet. Pedig az éves díjnövelés a nyugdíj megtakarításra leselkedő egyik legnagyobb veszély méregfogát húzza ki, amit szinte minden más öngondoskodás, hosszú távú befektetés esetén is érdemes alkalmazni. 

Abban minden vagyontervezési és pénzügyi szakértő egyetért, hogy a nyugdíj megtakarítás akkor van a legrosszabb helyen, ha a párnacihában vagy bankbetétben tartod. Miért? Mert a pénzed ilyenkor nem, vagy csak alig dolgozik, nem kamatozik. Ezzel szemben viszont a fogyasztói árak széleskörűen emelkednek: drágul az élelmiszer, az üzemanyag, a ruha, a fodrász és szinte minden olyan termék és szolgáltatás, amelyekre rendszeresen költesz. Ez az infláció.

Bizonyos termékek és szolgáltatások fogyasztói átlagárát a Központi Statisztikai Hivatal is rendszeresen vizsgálja, érdemes neked is böngészned a táblázatot. Egy kiló párizsi 1995-ben 330 forint volt, 2020-ban 1900 forint. Míg 100 000 forint néhány éve négy nagyobb családi bevásárlásra volt elég, addig mára ugyanez a pénz, ugyanennek a családnak lehet, hogy már csak háromra lesz elegendő. Ugyanannak a pénzösszegnek tehát csökken a vásárlóereje.

Nincs ez másképp a nyugdíjszámlára befizetett pénzeddel sem. Ha nem számolunk a hozamokkal és az állami támogatással, a 10-20 évig félretett ugyanakkora összeg egyre kevesebbet és kevesebbet fog érni, és végül lehetséges, hogy a havonta félretett 40 000 forintod két évtized múlva mai értéken számolva csak 10 000 – 15 000 forintot jelent.  

A nyugdíj megtakarításod elértéktelenedése és az infláció ellen úgy tudsz védekezni, ha évről évre az infláció mértékével igazítod a rendszeres befizetésed összegét: ha tavaly 3,3 százalék volt az infláció, akkor te is 3,3 százalékkal növeled a következő évtől a befizetésedet. Ha a rákövetkező évben 3 százalék az infláció, 3 százalékkal emeled tovább a rendszeres befizetéseid értékét. 

Ez az értékkövetés (más néven indexálás) a nyugdíjbiztosításoknál is elérhető, a legtöbb konstrukciónál beépített. Akár az infláció, vagy egy általad meghatározott mértékben a biztosító évről évre növeli a rendszeres díjadat, így kivédve az infláció hatását. Persze egyik félnek sem érdeke, hogy olyan magas legyen a rendszeres díjad, amit már kényelmetlen fizetned és a szerződés felmondásával járna. Lehetőséged van akár csökkenteni vagy leállítani az értékkövetést. 

A rendszeres díj értékkövetése nem jöhet szóba? Van más lehetőség

A fentiek alapján már láthatod, hogy az értékkövetés hasznos eszköz az összegyűlt vagyon megvédésére. Ha azonban úgy látod, hogy nem fér bele évente a magasabb rendszeres díj, választhatod az értékkövetés más módját is.

• Időszakosan egy-egy nagyobb, eseti összeggel egészíted ki az nyugdíj előtakarékosságot.
• Olyankor növeled a rendszeres díjat, amikor a bevételeid is nőnek, például fizetésemeléskor.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: ahogy láthatod, az infláció fontos tényező a befektetések és megtakarítások világában. Alapszabály: csak akkor elfogadható egy megtakarítás vagy befektetés, ha legalább annyi kamatot vagy hozamot termel hosszú távon, mint amilyen mértékben a fogyasztó árak emelkednek. Így megőrzi a pénzed értéke megmarad, ám érdemes arra törekedned, hogy ezen felül is gyarapodjon a pénzed.

Hogyan mérd a saját inflációdat?
Az árszínvonal mérésének egyik hátulütője, hogy az egyén fogyasztása jelentősen eltérhet attól a termék és szolgáltatás kosártól, amit például a Központi Statisztikai Hivatal is összeállít és amiből megállapítja az infláció mértékét. Például egy vegetáriánusra nincs direkt hatással a hús árának változása, vagy egy nem dohányzóra a cigaretta ára. Így a rendszeresen közölt fogyasztói árindexek nagyban eltérhetnek az általad fogyasztott termékek és használt szolgáltatások árváltozása miatt. Ha kíváncsi vagy arra, hogy téged mennyire érint a pénzromlás, az alábbiakat kell tenned:
1. Állítsd össze a saját kosaradat: gyűjtsd össze az általad leggyakrabban fogyasztott termékeket és szolgáltatásokat. Egy egyszerű példa a nagy bevásárlás: ha nagyjából ugyanazokat a termékeket vásárolod ugyanannyi embernek, már egy jó kiindulópont. Az első év, amikor mérni kezded, lesz a bázisév (100%).
2. Jegyezd fel, hogy mennyit fizetsz a kosarad elemeiért. A legjobb, ha egy kiadáskövető alkalmazást használsz, ami egyébként is az egyik legjobb dolog, amit tehetsz a pénzügyeid javítása érdekében.
3. Folytasd a vásárolt termékek és szolgáltatások árának feljegyzését a következő évbekben is.
4. Add össze a kosárért a bázisévben és az adott évben fizetett pénzeket, így megkapod a kosár árát az egyik és a másik évre.
5. Az adott év árindexéből vond ki az előző év indexét.
6. Az így kapott értéket oszd el az előző év árindexével, majd az egészet szorozd meg százzal.

Eseti befizetés: ha extra pénz áll a házhoz

A rendszeres díjfizetésen túl más módon is növelheted a nyugdíj-előtakarékosság értékét. 

A nyugdíjbiztosításoknál eseti befizetésekre is van lehetőséged, amelyet a rendszeres befizetések mellett egy külön erre a célra fenntartott eseti számlán kezel a biztosító. Ide bármikor befizethetsz, ha a rendszeres díjon felül nagyobb összeg áll rendelkezésedre. Tipikusan ilyen bevétel a bónusz, az örökség vagy nyeremény.

Az eseti befizetésekre a rendszeres díjakra vonatkozó szabályok érvényesek, tehát ehhez is csak a nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá, viszont szintén vonatkozik ezekre a befizetésekre is a 20 százalékos adójóváírás. Ugyanúgy rugalmasan megválaszthatod, hogy ezek a befizetések milyen eszközalapokba kerüljenek és ha úgy döntesz, átcsoportosíthatod az eseti befizetéseidet más alapokba. Ha nem adsz meg eszközalap felosztási arányt az eseti befizetésekre, a biztosító által kijelölt alapba kerül a pénzed.

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: ha szerződnél nyugdíjbiztosításra és kihasználnád a 20 százalékos, legfeljebb 130 000 forint adóvisszatérítést, de csak egy-két hónap választ el az év végétől, két lehetőséged van: eseti díjfizetéssel fizeted be a jóváíráshoz szükséges 650 000 forintot, vagy éves rendszeres díjfizetést választasz és évente egy összegben fizetsz be legalább ennyi pénzt.

Nyugdíjbiztosítás kötés – hogyan kezdj hozzá? ⚡

Ha eldöntötted, hogy nyugdíjbiztosítással szeretnél anyagilag is felkészülni az idős korra, érdemes megismerned, hogy milyen feltételeknek kell megfelelned, hogy szerződést köthess a biztosítókkal, és milyen dokumentumokra lehet majd szükséged.

Kösd meg nálunk a nyugdíjbiztosításodat!

Összehasonlítjuk neked őket. Döntsd el te magad, melyiket kötöd meg!

Összehasonlítást kérek!

Kötési feltételek

A biztosítók életkorhoz kötött feltételeket állítanak. Szerződni már 18 éves kortól tudsz. Ha te egyben a biztosított is vagy, tehát magadnak kötsz nyugdíjbiztosítást, a felső határ társaságonként eltérő lehet. A felső korhatárt jellemzően az állami nyugdíjkorhatárhoz igazítva határozzák meg, így például 5 vagy 10 évvel a korhatár betöltése előttig adnak lehetőséget a nyugdíjbiztosítás megkötésére.

A kötéshez szükséges dokumentumok listája

Ahogy a legtöbb szerződésnél, úgy a nyugdíjbiztosítás kötésekor is szükséged lesz érvényes azonosító dokumentumokra. 

1. személyi igazolvány, útlevél vagy fényképes, kártya formátumú jogosítvány
2. lakcímkártya

Tanácsadók, ügynökök, alkuszok – kinél köthetsz biztosítást és mi történik ilyenkor?

Azon túl, hogy te is elmehetsz a biztosítóhoz és kérheted az általad szimpatikusnak vélt nyugdíjbiztosítást, egyéb csatornákon is elindulhat a folyamat. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 10 olyan új életbiztosításból, mint amilyen a nyugdíjbiztosítás is, 7 ügynökön és alkuszon keresztül jön létre, közel három pedig hitelintézeten, postán keresztül.

Ahogy azt láthatod, szinte alig van olyan megtakarító, akik direkt felkeresi a biztosítót. De mi a különbség az ügynök és a többes ügynök között? Leginkább az, hogy az ügynökök egy pénzintézet megbízásából dolgoznak, így csak az adott pénzügyi szolgáltató konstrukcióit kínálják.

Az olyan független pénzügyi tanácsadó cégek, mint amilyen a Grantis is, a piac legtöbb nyugdíjbiztosítását össze tudja neked hasonlítani, segítenek leszerződni és szakmai választ adnak a felmerülő kérdéseidre. Ebben a cikkben írtunk bővebben arról, hogy pontosan hogyan néz ki egy hasznos nyugdíjtanácsadás és mire számíthatsz, ha mi segítünk megtalálni az ideális öngondoskodási formát.

Mit vizsgál a biztosító, mielőtt megkötnéd a biztosítást?

Talán te is tapasztaltad, hogy egészségbiztosításnál a biztosítók alaposan felmérik az egészségi állapotodat és csak úgy kötheted meg a biztosítást, ha mindent rendben találtak. A nyugdíjbiztosításnál ilyen procedúra nincs, orvosi vizsgálat nékül is megköthető. Az ugyanakkor több biztosítónál is kizáró ok, ha a biztosított egészségkárosodása eléri a 40 százalékos mértéket a szerződés időpontjában vagy nyugdíjszolgáltatásra jogosult.

Mikor nem fizeti ki a biztosító a nyugdíjbiztosítást?

Egyes kizárások megakadályozhatják, hogy a teljes nyugdíjszámlához vagy a kockázati életbiztosítás összegéhez juss hozzá. Tipikusan ilyen, ha a szerződéskötéstől számított öt éven belül eléred a legalább 40 százalékos rokkantságot egy olyan egészségi állapot miatt, amit a szerződéskötést megelőzően már ismert volt. 

Ahogy minden életbiztosításnál, úgy itt is kizáró ok, ha öngyilkosságból fakadó haláleset miatt, súlyosan gondatlan magatartásból fakadó haláleset vagy bűncselekmény miatt kell térítenie a biztosítónak.

A nyugdíjbiztosítás módosítása 🔓

Több éves megtakarítási idő alatt több tucat olyan nagyobb esemény is bekövetkezhet, amelyek érintik a pénztárcádat és így lehet, hogy a nyugdíjbiztosításodat is.  Ebből a szempontból rugalmas öngondoskodási formáról van szó, hiszen az adott anyagi helyzetedhez igazíthatod a takarékoskodást is.

A befizetés csökkentése

A kezdeti 3-5 éves időszak után lehetőséged van a rendszeres befizetésed mértékét csökkenteni egy alacsonyabb összegre. Az új összeg nem lehet alacsonyabb a biztosító által meghatározott minimum díjnál. Fontos lehet, hogy díjcsökkentés esetén elveszíthetsz bónuszokat, amelyek hosszú távon tíz- vagy akár százezreket jelenthet.  

A befizetés növelése

A rendszeres díj mértékének növelésére is van lehetőséged. Érdemes lehet fizetésemelés, vagy díjcsökkentés után, az anyagi helyzeted rendeződésével emelni a rendszeres díjon, így a nyugdíj megtakarításod is növeli az értékét. 

Portfóliók átsúlyozása

Ha a választott eszközalapok arányán szeretnél változtatni, vagy teljesen új alapokból is szeretnél vásárolni, a legtöbb biztosítónál évente több alkalommal teljesen díjmentesen teheted meg, szemben például a NYESZ-szel, ahol minden ilyen tranzakció pénzbe kerül. Arra figyelj oda, hogy míg maga a váltás díjmentes, addig a befektetési egységeid eladása és az újak vásárlása után az alapkezelő tranzakciós díjat számíthat fel. 

Indexálás

Az értékkövetésből fakadó díjnövekedés sok esetben válhat kényelmetlenné. A legtöbb biztosítónál az indexálás opcionális, így csökkentheted a mértékét vagy akár teljesen meg is szüntetheted és választhatsz egy alacsonyabb rendszeres díjat. Ugyanakkor érdemes a lehetőségeidhez mérten emelni a rendszeres befizetéseiden, hogy a nyugdíjvagyon vásárlóereje hosszú távon ne csökkenjen.  

Szerződő váltása

Nyugdíjbiztosításnál is van lehetőséged módosítani a megtakarítási idő alatt a szerződő személyét, azaz azt, hogy ki takarékoskodik a biztosítottnak. A szerződő fél módosítása például az adójóváírás igénybevétele esetén válik fontossá, hiszen a kedvezményt a szerződő befizetett személyi jövedelemadójából vonják le. Így, ha te KATA-s vállalkozó vagy és nem fizetsz SZJA-t, módosíthatsz egy olyan szerződőre, aki viszont fizet, így az ő adójából már visszaigényelhető a kedvezmény.

A nyugdíjbiztosítás hozzáférhetősége, megszüntetése 🚩

Hogyan kapod meg a pénzed, ha elérted a nyugdíjkorhatárt? Mit tehetsz, ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt szükséged van a nyugdíjszámlán lévő összegre? A legvégső esettől az alternatív megoldásokig nézzük át a lehetőségeket. 

A nyugdíjkorhatár után

Egy feltételnek kell teljesülnie, hogy a biztosító szolgáltassa neked a nyugdíjbiztosításban felhalmozott vagyont: el kell érned a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt. Ekkor választhatsz, hogy a biztosító milyen formában fizesse ki az előtakarékosságot.

Egy összegben: a biztosító az összes befektetési egységedet visszaváltja és kifizeti neked a rendszeres és az eseti számlán összegyűlt vagyont egy összegben adó- és illetékmentesen.

Járadék formájában: havi egyenlő részletekben osztja vissza az összegyűjtött nyugdíjvagyont, nagyjából úgy, ahogyan az öregségi nyugdíjat is havonta kapod. A járadék előnye, hogy a biztosítónál maradó pénz tovább termelheti a hozamot.

Vegyesen: úgy is rendelkezhetsz, hogy a nyugdíj megtakarítás egy részét egy összegben veszed fel, a fennmaradó részt pedig egyenlő részekre osztott járadék formájában szeretnéd. 

Bármelyik lehetőséget is választod majd, a megtakarításodat biztosan adómentesen veheted fel. 

A független nyugdíj előtakarékossági szakértő tippje: a biztosító kizárólag járadék formájában szolgáltat, ha úgy kötsz biztosítást, hogy a nyugdíjkorhatárig már kevesebb, mint 10 év maradt hátra. Igaz, léteznek 5 éves futamidejű nyugdíjbiztosítások is, de ezek a költségesebbek közé tartoznak, így ha kevesebb, mint 10 éved van hátra a nyugdíjig, nem biztos, hogy ez az öngondoskodási forma lesz a legjobb választás. Nem győzzük hangsúlyozni: a nyugdíjbiztosításra tekints úgy, mint egy hosszú távú, legalább 10 évre szóló megtakarításra.

A nyugdíjkorhatár előtt: lemondható a nyugdíjbiztosítás?

Alapvetően nem érdemes idő előtt megszüntetni egy nyugdíj megtakarítást, így a nyugdíjbiztosítást sem. Mivel ez egy hosszú távú elköteleződést jelent, a visszavásárlástól a biztosító és az állami is igyekszik távol tartani a megtakarítókat; a nyugdíjbiztosítás lemondása nem javasolt, helyette pontosabb tájékozódást, tanácsadói segítséget igényel megkötés előtt.

Természetesen van lehetőség a nyugdíjbiztosítás teljes visszavásárlására a nyugdíjkorhatár elérése előtt, ha tényleg nincs más választásod, de az alábbiakra fel kell készülnöd: 

Az első 3 évben egyáltalán nem éri meg megszüntetni: mivel a nyugdíjbiztosítás egy fejnehéz konstrukció, a költségeket a megtakarítási idő elején, jellemzően az első 3 évben vonják el a rendszeres befizetéseidből a biztosítók. Ha ekkor szünteted meg a biztosításodat, jó eséllyel töredékét láthatod viszont a befizetett pénznek. Semmiképpen sem javasoljuk, hogy ebben az időszakban szüntesd meg a nyugdíjbiztosításodat. 

Adójóváírás visszafizetése büntetőkamattal: a nyugdíjkorhatár előtti megszüntetéssel vissza kell fizetned az adóvisszatérítéseket 20 százalékos büntetőkamattal terhelve. Ha például 5 évig minden évben visszakaptál 130 000 forintot, de az ötödik év után felmondod a szerződést, a 650 000 forint adóvisszatérítésen felül további 130 000 forintot kell büntetőkamatként befizetned.

Kamatadó a hozam után: ha 10 éven belül vásárolod vissza a nyugdíjbiztosításodat, a hozam után adót kell fizetned. A kamatadó mértéke 15 százalék, ha az első hat éven belül veszed fel a hozamot, ha hét és tíz év között, 7,5 százalék, a tizedik évtől pedig adómentesen vehető fel. Ha például 2017-ben indított szerződéseddel 300 000 forint hozamot értél el, de 2021-ben ezt kivennéd a nyugdíjbiztosítási számládról, 45 000 forint adót kell befizetned.

Csökkentett visszavásárlási érték: régebbi nyugdíjbiztosításokra jellemző, hogy visszavásárlás esetén az összegyűjtött vagyon jelentős részét költségként számolja el a biztosító, így előfordulhatott az, hogy a megtakarító csak a befizetett pénz felét vagy még kevesebbet látott viszont. 

A mai modernebb nyugdíjbiztosításoknál ez már nem jellemző, és hamar hozzáférhetsz majdnem az egész megtakarításhoz:

Rokkantság esetén is fizet a biztosító
Abban az esetben is hozzájuthatsz az addig összegyűjtött nyugdíj előgondoskodás teljes adó- és illetékmentes összegéhez, ha történne veled valami és elérnéd a 40 százalékos rokkantsági határt.

Visszavásárlás helyett: így tartsd fenn a nyugdíjbiztosítást

Ha semmiképpen sem tudod tovább fizetni a nyugdíjbiztosításod, visszavásárlás helyett érdemes lehet megvizsgálnod az alábbi alternatív megoldásokat.

Díjmentesítés

A szerződés hatályban marad a be nem következett biztosítási eseményre – ami ebben az esetben a nyugdíjba vonulás – ám nem kell tovább rendszeres díjakat fizetni. Hátránya, hogy a kiegészítő életbiztosítás ilyenkor már nem nyújt védelmet és a hűségbónuszt is elbukod. A biztosítás fenntartásának költségeit az eddig befizetett díjakból vonja a biztosító. A díjfizetés bármikor újraindítható. 

Díjcsökkentés

A rendszeres díj csökkentése segíthet, hogy kisebb terhet jelentsen az újabb és újabb befizetés. 

Díjszüneteltetés

A díj fizetését átmenetileg szüneteltetheted, jellemzően akár több hónapra, egyes biztosítóknál akár évekre is. Szintén a hűségbónusz elvesztésével járhat. 

Az eseti számla gyakran rugalmasabb

Ha nem akarod az egész biztosítást felmondani és csak az összeg egy részére lenne szükséged, az eseti számlára befizetett összeg mindig kedvezőbb feltételek mellett vehető fel a nyugdíjkorhatár előtt, mint a rendszeres díjak. Kedvezmény lehet például, hogy nem vonatkozik erre a vagyonra a visszavásárlási táblában meghatározott visszafizetési arány, vagy olcsóbban, alacsonyabb díjak mellett utalja ki neked a pénzt a biztosítótársaság. Persze az egyértelmű, hogy még az eseti számlának sem az a célja, hogy az oda befizetett pénzt kedved szerint vedd ki, de ha muszáj a nyugdíjbiztosításból pénzt felszabadítani, elsőként érdemes az eseti számláról történő felvétel feltételeinek utánajárni.

A nyugdíjbiztosítás öröklése

Az is előfordulhat, hogy a biztosított hamarabb meghal, minthogy a szerződés lejárna. 

A nyugdíjbiztosításnál megjelölhető haláleseti kedvezményezett. Így a nyugdíjbiztosítás kívül esik a hagyatéki tárgyaláson és adó, illetve illeték fizetése nélkül veheti fel az örökös.

A kedvezményezett örökös az adójóváírást is megkapja a befizetéseken és a hozamokon túl. 

Biztonságos öngondoskodási forma a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás több szempontból is biztonságos. 

1. Stabil, független, tőkeerős, nemzetközi háttérrel rendelkező biztosítóknál és bankoknál köthetsz nyugdíjbiztosítási szerződést.
2. Ha egy biztosító valamiért mégis tönkremenne, a viszontbiztosítási rendszer miatt miatt az ügyfeleket egy másik biztosító tudja átvenni vagy kártalanítani. 
3. Mivel a nyugdíjbiztosítás egy öngondoskodási forma és nem az állami nyugdíjrendszer része, így az itt gyűjtött vagyonra nem formálhat jogot az állam.
4. A biztosítók kiszámítható portfóliókat is kínálnak, ahol nagyon alacsony kockázat mellett dolgozhat a pénzed és nem kell tartanod az árfolyamveszteségtől. 

Miért nem kell tartanod attól, hogy a nyugdíjbiztosítás a magánnyugdíjpénztárak sorsára jut? 
A magánnyugdíjpénztárakkal kapcsolatban sokan elfelejtik, hogy az ott gyűjtött összeg végtére is az állam nyugdíjrendszer része volt és a nyugdíjjárulékot fektethették be a tagok a pénztárakon keresztül. Így a magán-nyugdíjpénztári rendszert összességében az állam működtette. Az öngondoskodási pillérek, mint amilyen a nyugdíjbiztosítás is, teljesen független az államtól. Itt a már leadózott jövedelmedet fekteted be és jelenleg nincs olyan jogi lehetőség vagy szükségállapot, ami lehetővé tenné az államnak a vagyon és a hozamok kisajátítását. 

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás: Megoldások nyugdíjbiztosítás mellett 📐

A nyugdíjbiztosításon túl ma két további nyugdíj célú öngondoskodási megoldással találkozhatsz, amelyekre szintén igénybe tudod venni a 20 százalékos állami támogatást. A nyugdíjbiztosításon kívül ezek az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíj-előtakarékossági számla. Az összesen három öngondoskodási forma merőben eltér egymástól, így lehet, a te nyugdíjcéljaidhoz egyik vagy másik megoldás jobban passzol. 

Ha pedig több konstrukció előnyét is szeretnéd élvezni, nincs akadálya annak, hogy akár több nyugdíjcélú előtakarékosságod legyen. Hogy ez miért lehet kifejezetten jó ötlet, arra hamarosan kitérünk, de előbb nézzük meg, miben tér el a nyugdíjbiztosítástól az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla, a NYESZ.  

Nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)?

Szintén ismert előtakarékosság az önkéntes nyugdíjpénztár, ami a nyugdíjbiztosításhoz képest bár egyszerűbb konstrukció, kevesebb lehetőséget kínál. 

Adójóváírás: Az ÖNYP éves befizetései után is 20 százalékos adójóváírást igényelhetsz, ám itt a felső határ 150 000 forint. Ez azt jelenti, hogy évi 750 000 forintot kell befizetned a számlára ahhoz, hogy a maximális visszatérítést kaphasd meg.

Portfóliók és hozamok: Az önkéntes nyugdíjpénztárak szintén befektetéseken keresztül elért hozammal próbálják növelni és megőrizni a nyugdíjvagyonod értékét. Ám míg a nyugdíjbiztosítással akár 15-20 eszközalapból is választhatsz, a nyugdíjpénztárak jellemzően három – hat lehetőséget kínálnak: kockázati szempontból konzervatív, mérsékelt, kiegyensúlyozott, dinamikus és növekedési portfóliók közül kell egyet választanod, amelybe a befizetéseid kerülnek.

Ha nagyobb részvénykitettségre, jobb hozamokra vágysz jó, ha alaposan megvizsgálnod a nyugdíjpénztári portfóliókat. Még a növekedési és dinamikus elnevezésű portfóliók esetében is gyakori, hogy a pénzed jelentős része, 30 – 50 százaléka kötvényekbe és állampapírokba megy, amelyek ugyan biztonságosak, de alacsonyabb hozampotenciállal rendelkeznek (2020. végén a teljes önkéntes nyugdíjpénztári szektor állampapír kitettsége 51,70 százalék volt a jegybanki adatok alapján, ez a unit-linked biztosításoknál 19,4 százalék). 

Költségek: az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás alacsony költségű öngondoskodás: a teljes költségmutató a vizsgált pénztáraknál nem haladja meg a 2 százalékot 20 éves időtávon. A nyugdíjbiztosítások általában ennél magasabb költségen kínálnak szélesebb körű szolgáltatást, ugyanakkor közöttük is találni hasonlóan kedvező konstrukciókat 2 százalék alatti TKM- mel, ahogy az a fenti táblázatunkon is látszik.

Rugalmasság: az ÖNYP-n belül alacsony díjak mellett válthatsz a befektetési portfóliók között, de mindig csak egyben takarékoskodhatsz. A pénztárváltás szintén egyszerű. Ám míg a nyugdíjbiztosításnál a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár elérésével szolgáltat a biztosító, az önkéntes nyugdíjpénztár a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor, ami egy elöregedő társadalomnál több évvel is kitolhatja az időpontot, amikor hozzáférhetsz a nyugdíjszámládhoz. Ha szeretnéd a nyugdíjkorhatár előtt felvenni a pénzt, a hozamokat tíz év után adómentesen veheted fel három évente. 10 év után a tőkét is felveheted, ám ez adóköteles.

Nőnek az ÖNYP-kockázatok
2020-ban nagyjából 30 000 fő vált pénztári taggá, ehhez képest 5 200-an léptek ki. Tavaly előtt ehhez képest 32 000 új tagra 23 000 kilépő jutott a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint. A tagok közül a tagdíjat nem fizetők aránya 50,2 százalék volt, azaz a pénztártagok fele nem fizeti a rendszeres díjakat. Ezzel szemben a tagok átlagéletkora nő, 2010-hez képest 4,1 évvel idősebbek átlagosan a pénztártagok, 47,5 évesek. A nyugdíjszolgálatra jogosultak száma tehát nő, a meglévő tagok fele nem fizet, a fiatalabb befizetők pedig hiányoznak, miközben a cafeteria adóváltozásai miatt a munkáltatói hozzájárulások egy nagy visszaesés után 2020-ban újra elkezdtek kapaszkodni. Bár a pénztárak tartalékai még stabilak, a fenti folyamatok növelik a fenntarthatósági kockázatot.

Összességében tehát az önkéntes nyugdíjpénztárak hasonlóan építik a vagyonodat, mint a nyugdíjbiztosítások. 

✅ Előnyök

• Alacsonyabb költség, így több pénzed maradhat befektetésre.
• Magasabb adójóváírás (ha ki tudod használni), azaz akár évi 150 000 forinttal is gyarapodhat a nyugdíjvagyonod a befizetéseken felül.
• Rugalmasabb, hozzáférés a megtakarítási idő alatt, ezért ha valami történne, könnyebben hozzáférhetsz a pénzedhez.

⏺️ Semleges

• Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál van a legkevesebb lehetőséged, hogy te dönthess a vagyonod sorsáról. Ez előny, ha nem akarsz a befektetésekkel foglalkozni, (ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy például egy céldátumos befektetési eszközalapokba fektető nyugdíjbiztosítással vagy egy passzív indexkövető alapokba fektető NYESZ-szel hasonlóan alacsony a ráfordított energia). Viszont ha szeretnéd csak egy kicsit is a saját elképzeléseid szerint alakítani a nyugdíjportfóliódat, hátránnyá válik, hogy csak 3-6 portfólió közül választhatsz egyetlen egyet.
• Nem kötelez semmi, hogy fizess tagdíjat, így megvan az esélye, hogy nem tartasz ki a fizetés mellett, ami alacsony nyugdíj-kiegészítést vonhat maga után.
• Nagyon alacsony a minimum fizethető tagdíj mértéke, amiből nehezen lesz értelmezhető nyugdíjkiegészítés.

❌ Hátrány

• Magas állampapír kitettség, ami elveszi a lehetőséget magasabb hozamoktól.
  • Nemfizetésből, taglétszám csökkenéséből fakadó rendszerkockázat miatt meg is szűnhetnek pénztárak.
• A mindenkori nyugdíjkorhatár elérésével használható fel, így ha kitolódik a nyugdíjkorhatár, te is csak évekkel később férhetsz a nyugdíjcélú megtakarításodhoz adómentesen.
• KATA-s vállalkozók nem használhatják ki az adókedvezményt, így elesnek az évi 20 százalékos adójóváírástól.

Nyugdíjbiztosítás vagy Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)?

Ha azt feltételezzük, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár azoknak lehet ideális, akik a legkevesebb pénzügyi döntést a legegyszerűbben szeretnék meghozni, akkor a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) lehet a másik véglet. 

NYESZ-szel közel teljes befektetési szabadság mellett építheted a nyugdíjvagyonod adójóváírás mellett. Az előtakarékossági számla megnyitása után kizárólag rád van bízva, hogy milyen eszközöket veszel és mikor adod el azokat a legnagyobb hozam reményében.

Adójóváírás: NYESZ-számlával is igénybe tudod venni az évi 20 százalékos adójóváírást, igaz, itt a legalacsonyabb a felső határ: legfeljebb 100 000 forint adóvisszatérítést kaphatsz. Ez azt jelenti, hogy évi 500 000 forint befizetéssel kaphatod meg a maximális adójóváírást.

Portfóliók és hozamok: a NYESZ esetében teljesen rád van bízva, hogyan állítod össze a portfóliódat, így rajtad múlik, hogy mekkora lesz a hozamod vagy a veszteséged. Itt is fontos a jól megválasztott befektetési szolgáltató. Attól függően, hogy melyik pénzügyi intézménynél vezeted a számládat, más és más befektetési termékek lehetnek elérhetők, így előfordulhat az például, hogy egy adott befektetési alap, amivel kereskedni szeretnél, nem található meg a számlavezetőd kínálatában. 

Érdemes észben tartani a NYESZ-szel kapcsolatban, hogy a NYESZ-törvény alapján kizárólag Magyarországon, illetőleg az Európai Gazdasági Térség (EGT) tagállamában kibocsátott befektetési alapokra, részvényekre, állampapírokra és más eszközökre adhatsz megbízást (tehát például NYESZ-re direkt nem tudsz Apple vagy Tesla részvényt venni, csak befektetési alapon keresztül és itt jön képbe a szolgáltató kínálatának fontossága). Továbbá az itt gyűjtött megtakarítás nem használható fedezetként vagy óvadékként, így nincs mód például opciós kereskedésre.

Költségek: a NYESZ költségei leginkább attól függnek, hogy mennyit kereskedsz. A legtöbb költség a tranzakciós díj miatt keletkezik, amit akkor számít fel a számlavezető, amikor például részvényt veszel vagy eladsz vagy devizát váltasz. Ha például passzív befektetőként havonta vásárolsz egyszer egy befektetési alapot, jó eséllyel sokkal kevesebbet fogsz a díjakra kifizetni (egy hónap alatt egy vásárlás után kell tranzakciós díjat fizetned), mintha minden nap vennél és eladnál, azaz aktívan kereskednél (és naponta kellene több tranzakció után díjat fizetned). 

Rugalmasság: ahogy írtuk, a legnagyobb döntési szabadságod ennél a nyugdíjcélú előtakarékosságnál van. Nincs meghatározva, hogy mekkora összeget kell rendszeresen félretenned. Te döntöd el, hogy milyen befektetéseket csinálsz a számlán lévő pénzből. Ha úgy döntesz, hogy rövidebb időtávon takarítanál meg inkább, tartós befektetési számlává (TBSZ) alakíthatod. 

A NYESZ-en lévő pénzt is a törvényben meghatározott nyugdíjkorhatár elérésével, de legalább 10 év elteltével veheted fel adómentesen, teljes összegben, más esetben kamatadót és SZOCHO-t kell fizetni és az adóvisszatérítést 20 százalékos büntetőkamattal kell visszafizetni. 

A NYESZ tehát azoknak lehet ideális, akik rendelkeznek némi tőzsdei tudással és volt már esetleg tapasztalatuk értékpapírszámlával, emellett kellő megtakarítási fegyelemmel.

További tulajdonsága, hogy az adómentes hozzáférést hamarabb is elérheted. A NYESZ-számládat ugyanis tartós befektetési számlává, TBSZ-szé alakíthatod. A TBSZ szintén egy értékpapírszámla, ahol a harmadik és az ötödik évben kaphatsz adókedvezményt a hozamodra, majd a teljes tőkére. A harmadik megtakarítási évben 15 helyett 10 százalék a kamatadó, míg az 5. évben adómentessé válik a teljes megtakarítás, ha megszünteted a számlát.

✅ Előnyök

• 100 000 forint adójóváírással gyarapodhat évente a nyugdíj előtakarékossági számlád a befizetéseken felül.
• BEVA-védelem 100 ezer euróig, így akkor is viszontláthatod a befizetéseidet 100 ezer euróig, ha valami baj történik a pénzügyi szolgáltatóddal.
• Adómentes 10 év és nyugdíjba vonulás után, amivel jelentős összeget spórolhatsz meg.
• TBSZ-szé alakítható, ha rugalmasabb, rövidebb futamidőre szóló befektetéssel szeretnél adómentességet.

⏺️ Semleges

• Kizárólag te döntesz arról, hogy melyik szolgáltatónál nyitsz számlát és miben takarítasz meg ott
• Még a kevésbé aktív odafigyelést igénylő portfólió összeállításához is szükséges a komolyabb pénzügyi szakértelem
• Te döntöd el, mennyit teszel félre NYESZ-számlára, így itt is megvan az esély, hogy egy idő után elmarad vagy nagyon minimális lesz a befizetés és nem lesz belőle nyugdíj
• Kereskedések számától függ a költsége, tehát ha naponta eladsz-veszel nagyon magas lesz a költség

❌ Hátránya

• Csak Magyarországon és EGT-ben kibocsátott eszközökkel kereskedhetsz, így elvághatod magad sok egyéb befektetési lehetőségtől.
• Csak alapvető ügyleteket végezhetsz, tehát nincs lehetőség opciós kereskedésre.
• KATA-s vállalkozóként nem élhetsz az adójóváírással
• A nyugdíjkorhatár emelésével később férhetsz hozzá a nyugdíjkiegészítéshez.

Egyre kevesebben takarítanak meg NYESZ-en
A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint míg 2013-ban több mint 150 ezren takarékoskodtak nyugdíj-előtakarékossági számlán, 2019 végére folyamatos csökkenéssel kevesebb mint 105 ezer ilyen számla maradt. 

Több nyugdíj megtakarítás? Megéri!

Egy nyugdíjcélú öngondoskodási megoldással tehát legfeljebb 100, 130 vagy 150 ezer forint adójóváírást szerezhetsz évente. 

Ám nem ez a visszaigényelhető adó felső határa. Évente összesen legfeljebb 280 000 forintot igényelhetsz vissza nyugdíj-előtakarékosságok után. 

Ezt az összeget természetesen csak úgy tudod visszaigényelni, ha több előtakarékosságot tartasz fenn, például egy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás mellett egy nyugdíjbiztosítást, vagy két nyugdíjbiztosítást és egy NYESZ-t, és így tovább. 

Persze ahhoz, hogy az egy öngondoskodásra jutó 20 százalékos adójóváírásnál többet kaphass vissza, be is kell fizetned annyi adót a béred után. Ahogy azt fentebb kiszámoltuk, már a 2021-es minimálbérrel több mint 280 000 forint visszaigényelhető SZJA-d keletkezik.

Ahhoz pedig, hogy visszaigényelhesd ezt az összeget, évente 1,4 millió forintot, azaz havonta 116 667 forintot kellene félretenned. 

	NYESZ	ÖNYP	Nyugdíjbiztosítás
Maximálisan igénybe vehető adójóváírás	100 000 Ft	150 000 Ft	130 000 Ft
Maximális éves adójóváíráshoz szükséges havi befizetés	41 667 Ft	62 500 Ft	54 167 Ft
Maximális éves adójóváíráshoz szükséges éves befizetés	500 000 Ft	750 000 Ft	650 000 Ft

Nyugdíjbiztosítás vélemények – a szakértő segít 👩‍💼👨‍💼

Az évek folyamán több kritikai is érte a nyugdíjbiztosításokat az ügyfelek és a szakma részéről egyaránt és ezek a kritikák jórészt helyénvalók voltak. A mindössze 7 éve létező nyugdíj megtakarítás első konstrukciói átláthatatlanok és elképesztően drágák voltak más megtakarítási formákhoz képest. Nagyon nehéz volt akkora hozamot elérni, ami fedezte egy-egy, az ügyfél számára olykor drágára kialakított előgondoskodás költségét. 

Mindezek mellett az óvatlan ügyfeleket akkor is jelentős kár érte, ha idő előtt felmondták a szerződését, a fent kifejtett fejnehéz költségszerkezet miatt. 

A helyzetet tetézte, hogy alkuszok egy része nem a nyugdíj-előtakarékoskodó érdekeit, hanem csak a saját hasznát nézte: a jutalék volt a fontos és nem a hosszú távon is jó nyugdíjmegoldás. Ez vezetett odáig, hogy egyes alkuszok – nem törődve azzal, hogy kár éri a megtakarítót – egy-két év után már azt javasolták, hogy az ügyfél mondja fel a szerződését és kössön meg egy másikat, mivel az új szerződés hozamai majd kárpótolják a régin elszenvedett veszteségért. Persze az ígért magas hozamok a legtöbbször csak ígéretek maradtak.  

Éppen ezért a Magyar Nemzeti Bank már 2014-ben kiadta a TKM-re vonatkozó ajánlását, és limitálta a költségek felső határát. 2016-ban folytatódott a szabályozás, ami az egész életbiztosítás-piacra hatással volt: a jegybank bevezette az etikus életbiztosítás koncepcióját (2016 második felére a biztosítók 168 biztosítást vezettek ki ennek hatására, ami a piacon elérhető életbiztosítások nagyjából felét jelentette). A koncepció hatására:

• jelentősen megnőtt a visszavásárlási érték,
• a biztosítók elérhetővé tettek egy legfeljebb néhány oldalas, érthetőbben megfogalmazott, kiemelt információkat tartalmazó dokumentumot (KID),
• eltűntek a rejtett díjak
• tovább csökkentek a nyugdíjbiztosítások költségei,
• korlátozták a közvetítőknek kifizethető jutalék mértékét

A szabályozó és az etikus piaci szereplők fellépése után mára már egy jóval átláthatóbb, árazásban és szolgáltatásban is sokkal versenyképesebb konstrukcióvá vált a nyugdíjbiztosítás. 

Nem kertelünk, elmondjuk, mit gondolunk a nyugdíjbiztosításról: úgy tapasztaljuk, hogy a fentebb is részletezett kezdeti hiányosságokat, gyermekbetegségeket mára a biztosítók ledolgozták. Olyan konstrukció jött létre, aminek ma joggal van meg a helye a megtakarítások palettáján. Még mindig nem a nyugdíjbiztosítás a legolcsóbb öngondoskodási forma, de az egyedi előnyök, a hozampotenciál, az adójóváírás, a stabil biztosítói háttér több mint megfelelő öngondoskodási formává teszi, amit bátran ajánlunk a többi öngondoskodási forma mellett a hozzánk forduló évi több mint 5 000 ügyfélnek.

Egy dolgot nem szabad elfelejteni: hogy tudd, mit vásárolsz. De legalábbis engedd, hogy egy nyugdíjszakértő megismerje az igényeidet. Hiszen egy-kettőre kiderülhet, hogy a nyugdíjbiztosítás helyett számodra sokkal jobb választás számodra egy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás vagy egy NYESZ-számla. Viszont a legjobb nyugdíj megtakarítás az, amit fizetsz. Ha nincs elég önfegyelmed évtizedekig tartó megtakarításhoz vagy csak nagyon alacsony összeget tennél félre, amivel nincs reális esély egy megfelelően nagy nyugdíjvagyon felépítésére, a nyugdíjbiztosítás valós alternatíva lehet számodra.

Gyakran ismételt kérdések – Nyugdíjbiztosítás 2023