Nyugdíjbiztosítás útmutató 2023 - Hogyan válassz?

---

Nyugdíjbiztosítások egy helyen

Mutasd az összeset! Bezár

Nyugdíjbiztosítási tudnivalók négy percben

Nyugdíjbiztosítás előnyök és hátrányok röviden

Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása a jó döntéshez

Érdemes a lehető legalaposabban és körültekintőbben összehasonlítani a nyugdíjbiztosításokat, mert több millió forint múlhat a választott nyugdíj előtakarékosság teljesítményén.

A GRANTIS öngondoskodási szakértői által használt kalkulátor egy-egy nyugdíjbiztosítás esetén több jellemző alapján becsüli meg a várható lejárati összeget a te egyedi élethelyzetedre szabva. A lenti képen az egyik ügyfelünk számára, az általa megadott paraméterek alapján készített kalkuláció eredményét látod:

Ahogy láthatod, lejárati összeg szerint rendezve a nyugdíj előtakarékossági megoldásokat, akár több mint 10 millió forintos különbség is lehet két nyugdíjbiztosítás között az eltérő hozamok és a költségek miatt.

Ráadásul évtizedes tapasztalatunk az, hogy alaposabb ismeret nélkül szinte biztosan olyan előtakarékossági megoldást választasz, amit 5 éven belül már nem akarsz fizetni. Sőt, fel is bontod a szerződést.

Ez azért van, mert ma 11 biztosító kínál több mint 40 ilyen nyugdíjcélú megtakarítást. Egy nyugdíj megtakarítási szerződésen belül 10-15, vagy akár még több eszközalapból választva kell összeállítanod azt a megfelelő portfóliót, ami a legjobban dolgoztatja a pénzed. Ez nem egyszerű feladat és több olyan buktató is lehet, amit elsőre talán nem gondolsz át.

Mi azt szeretnénk az útmutatóval elérni, hogy könnyebb dolgod legyen és te magad válj nyugdíjbiztosítási szakértővé. Ha pedig további kérdésed lenne az útmutató elolvasása után, javasoljuk, hogy vedd fel a kapcsolatot az egyik nyugdíjbiztosítási szakértőnkkel.

Hasonlítsd össze a nyugdíjbiztosításokat a GRANTIS öngondoskodási szakértőivel

Tanácsadó

Nyári Szidónia

---

Legfőbb célom

Ügyfeleim pénzügyi tudásának fejlesztése, anyagi biztonság és tervezés

Megnézem

Tanácsadó

Kozák Péter

---

Legfőbb célom

Olyan szolgáltatást nyújtani, amit én is igénybe vennék

Megnézem

Vezető tanácsadó

Szalai Szabolcs

---

Legfőbb célom

Célom a pénzügyi tudatosságot magasabb szintre emelni

Megnézem

Hitelszakértő

Kiszer-Ozorák Anna

---

Legfőbb célom

Minél több ügyfelemet segíteni céljaik megvalósításában

Megnézem

Tanácsadó

Kremeshnyy Krisztián

---

Legfőbb célom

Az ügyfeleim pénzügyi stabilitásának megteremtése

Megnézem

---

Összes tanácsadónk

Miért kell neked saját nyugdíj-megtakarítással foglalkozni?

A népességi adatok alapján nem lesz, aki a te állami nyugdíjadat kitermeli majd. Gondok vannak a magyar nyugdíjrendszerrel. Azt, hogy a nyugdíjrendszer fenntarthatóságát meg kell vizsgálni és lépni kell nyugdíjkérdésben, már a magyar kormány is elismeri az Európai Bizottságnak küldött Helyreállítási és Ellenállóképességi Tervben.

Az állami nyugdíj kifizetése ugyanis az aktívan dolgozók járulékaiból történik. Tehát a nyugdíjasok aktuális nyugdíját az aktívan dolgozók termelik meg. Ez a rendszer addig működik jól, amíg a sokkal több aktív dolgozó képes kitermelni a kevesebb nyugdíjas nyugdíját.

Viszont a magyar társadalom – ahogy más fejlett társadalmak is – drasztikus gyorsasággal öregszik. A teljes népességben az aktívan dolgozók és a gyermekkorúak aránya csökken, az idősek aránya nő. Azaz egyre kevesebb aktív dolgozóra jut majd egyre több nyugdíjas. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legfrissebb, 2022-es népszámlálási adataiból az elöregedés gyorsuló folyamata olvasható ki:

“2011 és 2022 között 318 ezer fővel, 19%-kal nőtt a 65 éves vagy annál idősebb népesség száma és teljes népességen belüli aránya. Ezzel párhuzamosan a 0–14 éves gyermekek csoportja kismértékben, a 15–64 éves aktív korúaké számottevően csökkent.” – írja a KSH.

Tehát míg most 1 nyugdíjasra 4 aktív dolgozó jut, addig ezzel a dinamikával 2070-re 1 nyugdíjasra már csak 2 dolgozó jut, akiknek a járulékából nyugdíjat kellene fizetni. Ezt a rendszert ilyen arányok mellett már nem tud az állam finanszírozni.

A fenti demográfiai folyamatok alapján az aktív korban elért életszínvonalad fenntartásához szükséges állami nyugdíj töredékét kapod majd jó eséllyel, hiába dolgoztál végig egy életet.

Pénzre viszont szükséged lesz: a további várható élettartam abban az esetben, ha eléred a 65 éves kort, további 15,5 év átlagosan az Eurostat adatai alapján, ennyi ideig kell hónapról hónapra megélned.

Ezt a várható hiányt, ezt a kieső nyugdíjösszeget kell most, még az aktív éveid alatt magadnak félretenni. Ahhoz, hogy ezt a saját nyugdíjkiegészítésd kiépítsd az állami nyugdíj mellé, és gondoskodj a nyugdíjas éveid anyagi biztonságáról, egy célzott nyugdíj előtakarékossági megoldás a nyugdíjbiztosítás.

Az állami nyugdíj mértéke egyébként most sem kiemelkedő: 2023 elején a nyugdíjak medián értéke nagyjából 185 000 forint volt a Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint. Ez azt jelenti, hogy a 2 millió öregségi nyugdíjra jogosult honfitársunk egyik fele, 1 millió nyugdíjas kap ennél kevesebbet hónapról hónapra.

Neked való a nyugdíjbiztosítás?

Több mint 15 000 ügyfelünknek segítettünk már öngondoskodásban, közülük több ezernek a megfelelő nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásában az elmúlt 10 évben. A rendszeres évenkénti konzultációk során megannyi élethelyzettel találkoztunk már. Ezek alapján szerintük akkor érdemes ilyen megtakarítást indítanod, ha

• legalább 10 évre el tudsz köteleződni havi megtakarítás mellett
• még minimum 10 éved van hátra az állami nyugdíjig
• nem lesz szükséged az itt félretett pénzre a megtakarítási idő alatt
• legalább havi 15 ezer forintot is félre tudsz tenni nyugdíjra
• ki tudod használni az évi akár 280 000 Ft-os adójóváírást – akár KATA-sként is
• nem félsz önállóan meghozni befektetési döntéseket

számodra tud értéket teremteni ez a megtakarítás.

Nem ez a legjobb választás, ha

• az ide befizetett pénzt inkább kivennéd az első három évben
• minden befektetési döntést te szeretnél meghozni a szaktudásod alapján
• legfeljebb 5 000 Ft-ot tennél félre havi megtakarítás gyanánt
• ha nehezen köteleződsz el
• nem tudsz vagy akarsz rendszeresen megtakarítani, például hónapról hónapra félretenni
• alacsony a kockázattűrő képességed és nehezen viseled, ha a megtakarításod veszít az értékéből
• ha semmilyen befektetési döntéssel nem akarsz foglalkozni

Ha a fentiek alapján úgy ítéled meg, hogy nem neked való a nyugdíjbiztosítás, egyet se félj, mert további lehetőségeid vannak még, ha nyugdíj-előtakarékosságon gondolkozol.

Mi a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás egyike annak a három nyugdíjcélú öngondoskodási formának (önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számla mellett) amelyet a magyar állam adójóváírással támogat. 

Az egyik legjelentősebb eltérés más nyugdíjcélú öngondoskodásoktól, hogy a nyugdíj megtakarítás mellett – lévén életbiztosításról van szó – tartalmaz legalább egy (jellemzően halálesetre fizető) kockázati biztosítást, de további kiegészítő biztosításokat is köthetsz. 

Az szja-törvény szerint olyan életbiztosítás, ami a biztosított

• halála,
• nyugellátásra való jogosultságának megszerzése,
• legalább 40 százalékos mértékű egészségkárosodása (rokkantság),
• a szerződés létrejöttekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár elérése

esetén teljesít a biztosított felé. 

Tehát a nyugdíjbiztosítás egy nyugdíjzáradékkal ellátott életbiztosítási szerződés, ami megtakarításként működik és az szja-törvény szerint adójóváírás jár utána. A célja, hogy az ide befizetett pénzed biztonságban legyen és gyarapodjon addig, amíg nyugdíjba nem vonulsz.

Biztonságos a nyugdíjbiztosítás?

A magánnyugdíjpénztárak kálváriája után nem csoda, hogy sokan bizalmatlanok a hazai nyugdíjcélú megtakarításokkal szemben. Hogy valójában mi történt a magánnyugdíjpénztárakkal és hogy tényleg a miénk volt-e az a pénz, ami ott gyűlt nekünk, arról ebben a magánnyugdíjpénztári összefoglalóban írtunk egy alapos elemzést.

A GRANTIS szakmai véleménye, hogy az öngondoskodási pillérek, mint amilyen a nyugdíjbiztosítás is, biztonságos megtakarítást jelentenek, amik teljesen független az államtól. A már leadózott jövedelmedet fekteted be és jelenleg nincs olyan jogi lehetőség ami alapján a privát vagyonodat öncélúan lefoglalhatná bármilyen állami szerv.

A nyugdíjbiztosítás több szempontból is biztonságos, de a legfőbb érvek az alábbiak: 

1. Stabil, független, tőkeerős, nemzetközi háttérrel rendelkező biztosítóknál és bankoknál köthetsz szerződést. A biztosítók prudens, átlátható működését a Magyar Nemzeti Bank felügyeli.
2. Ha egy biztosító valamiért mégis tönkremenne, a viszontbiztosítási rendszer miatt miatt az ügyfeleket egy másik biztosító tudja átvenni vagy kártalanítani. 
3. A nyugdíjbiztosítás egy öngondoskodási forma és nem az állami nyugdíjrendszer része. Az itt gyűjtött vagyonra nem formálhat jogot az állam.
4. A biztosítók kiszámítható portfóliókat is kínálnak, ahol nagyon alacsony kockázat mellett dolgozhat a pénzed és nem kell tartanod az árfolyamveszteségtől. 

A megtakarításod lehet olyan eszközalapokban, amik a különböző részvény- és kötvénykitettségük miatt veszíthetnek az értékükből. Hiszen ha az eszközalapban lévő részvények értéke csökken vagy nő, akkor a te megtakarításod értéke is csökken vagy nő.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2022 végére már 447 857 szerződéssel takarékoskodnak Magyarországon. Ezek közül 340 355 unit-linked nyugdíjbiztosítás.

A nyugdíjbiztosítás típusai

A nyugdíjbiztosítások két típusával találkozhatsz egy-egy biztosító kínálatában, amelyek leginkább abban térnek el, hogyan kezelik a vagyonodat. Más és más nyugdíj előtakarékossági megoldás lesz megfelelő a te céljaidhoz.

1. Garantált hozamú nyugdíjbiztosítás:

Klasszikus vagy hagyományos nyugdíjbiztosításként is ismert. A biztosító a nála befektetett pénzedre garantált hozamot ígér, amit a szerződés lejártával megkapsz. A lejáratkor megkapható összeg általában már a szerződéskor pontosan tudható.

Mivel a biztosító garantálja neked a szerződés lejártakori összeget, ezért nem fektetik kockázatos eszközökbe a pénzedet. Jellemzően lejáratig tartott állampapírok, kötvények segítségével érik el a garantált hozamot, tehát alacsony kockázatú eszközök használatával. Az alacsony kockázat pedig alacsony hozamot is jelent, így ezzel az öngondoskodási formával várhatóan csekély, de biztos hozamot kapsz.

A garantált kamatú nyugdíjbiztosításoknál előfordulhat az is, hogy a biztosító az ígértnél jobban forgatta a pénzed és extra hozamot termelt. A garantált lejárati összeg feletti hozam nagy részét, 80-90 százalékot a biztosítók szintén kifizetik. Készítettünk a garantált kamatú nyugdíjbiztosításokról egy útmutatót, ha érdekelnek a részletek.

2. Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás

Az ilyen nyugdíjbiztosítások esetében a majdani nyugdíjad nagysága attól függ, hogy milyen eszközalapokba fektetted a pénzedet, tehát itt már van lehetőséged nagyobb hozamok elérésére. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás nagyobb befektetési szabadságot ad, magasabb hozammal kecsegtet, viszont nagyobb pénzügyi szakértelmet kíván meg a nyugdíjportfólió gondozása.

Az eszközalapok gyakorlatilag a befektetési alapok megfelelői, tehát olyan csomagok, amik részvényeket, kötvényeket, állampapírokat és egyéb eszközöket tartalmaznak valamilyen közös jellemző mentén. Az eszközalapokat a biztosítók befektetési egységekre bontják fel és a te befizetéseidet ezekre az egységekre váltják át.

Ezekből a jól diverzifikált csomagokból válogathatod össze a portfóliódat. A befizetéseidből pedig az általad meghatározottnak amitől a legnagyobb nyugdíjhozamra számítasz.

A nyugdíjbiztosítások között eltérés van még abban, hogy egyszeri díjas vagy rendszeres díjas konstrukcióról van-e szó. Az egyszeri díjas nyugdíjbiztosításoknál egyszer fizethetsz be egy összeget, míg a rendszeres díjú termékeknél havonta, negyedévente, félévente vagy évente fizethetsz egy rendszeres összeget a szerződés lejártáig.

Eurós nyugdíjbiztosítás

Euróalapú megtakarítást is indíthatsz a fenti változatokban. A legnagyobb különbség abban van, hogy eurós nyugdíjbiztosításnál a havi megtakarítás fizetése és az elszámolás euróban van és nem forintban.

Ha arra számítasz, hogy hosszú távon a forint tovább gyengül az euróval szemben, ahogy azt az elmúlt 10 évben tette, akkor egy eurós nyugdíjbiztosítással védekezhetsz az infláció és a forintgyengülés hatásai ellen és pénzt kereshetsz az árfolyamingadozáson.

Az eurós nyugdíjbiztosítások után is megkapod a 20 százalék adójóváírást forintban, legfeljebb évi 130 000 forintot egy szerződéssel.

Amiért érdemes nyugdíjbiztosítást kötni

A legfontosabb előnyei a nyugdíjbiztosításnak más megtakarításokhoz és nyugdíjcélú megtakarításhoz képzést az alábbiak:

Adójóváírás

A három államilag elismert nyugdíj előtakarékosság egyikeként a befizetéseid után egy nyugdíjbiztosítással 20 százalékos, de legfeljebb 130 000 forintos adójóváírást igényelhetsz a személyi jövedelemadóból évente. Ez az összeg szintén a nyugdíjvagyonodat gyarapítja. Több szerződéssel legfeljebb 280 000 forint lehet az adójóváírás.

A nyugdíj előtakarékossággal igényelhető 20%-os adójóváírást csak nyugdíjbiztosítással érhetik el KATA-s vállalkozók. Ehhez kedvezményezettnek egy olyan közeli hozzátartozót vagy megbízható személyt kell megjelölniük a szerződésben, akinek van befizetett szja-ja.

Szerződéskötéskori nyugdíjkorhatár a lejárat

A nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan öngondoskodási forma a három közül, ami nem a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor válik hozzáférhetővé, hanem a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár a lejárata.

Ha most indítasz egy ilyen, 20%-os adójóváírással kiegészített megtakarítást és 40 éves vagy, 65 éves korodban férhetsz hozzá a nyugdíjszámlán lévő pénzhez, függetlenül attól, hogy a nyugdíjkorhatár a hátralevő 25 év alatt több évvel is kitolódhat.

Éveket nyerhetsz így a nyugdíj előtakarékossági számlához vagy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításhoz képest, hiszen az ezekben gyűjtött vagyon a későbbi korhatár elérésével válik felhasználhatóvá.

Adómentesség

A nyugdíjcélú megtakarításokkal adómentesség érhető el a megtakarításokon elért hozamodra. Hagyományos befektetéseknél és megtakarításoknál 15 százalékos kamatadót kellene fizetned, így egy nagyobb nyugdíjkiegészítésnél ez több millió forintos adómegtakarítást jelent. A teljes adómentesség eléréséhez legalább 10 éves megtakarítási időre van szükség, míg a hatodik megtakarítási év után már feleződik az adó mértéke, azaz 7,5 százalék.

Nem csak a nyugdíjkorhatár elérésével fizet

Életbiztosítás révén akkor is felhasználhatóvá válik a félretett pénzed, ha legalább 40 százalékos rokkantságot állapítanak meg vagy a lejárati idő előtt hunysz el. 

Kiegészítő biztosítások

A nyugdíj megtakarítás mellé kiegészítő biztosítás is köthető, például balesetbiztosítást. Így nyugdíj mellett felkészülhetsz az egészségügyi kihívásokra, balesetre, de köthetsz akár lakásbiztosítást is. Így széleskörű anyagi védelmet szerezhetsz a leggyakoribb kockázatokkal szemben. A biztosítók jellemzően díjkedvezményt adnak a kiegészítők árából, ha

Hogy pontosan milyen lehetőségek érhetők el, az a biztosítótól függ. A nyugdíjbiztosítások alapvetően tartalmaznak viszont egy kockázati életbiztosítás. Ha a megtakarítási idő alatt elhúnysz, a kedvezményezett megkapja a szerződésben szereplő összeget. Ha a megtakarítás már magasabb összeg, mint az életbiztosítás, akkor a megtakarításnak megfelelő értéket kapja meg.

Amikor nem a nyugdíjbiztosítás a megoldás

Persze a ez a megtakarítás sem való minden helyzetre és mindenkinek.

• Sajnos a mai napig azt tapasztaljuk, hogy más nyugdíj megtakarításhoz képest egyes biztosítók ajánlatai még mindig nagyon drágák, hiába konszolidálódott a piac nagy része az utóbbi 4-5 évben.
• A nyugdíjbiztosítás rendszere még mindig nehezen átlátható egy átlagos pénzügyi tudással rendelkező ember számára. Nehéz megítélni, hogy a befizetett díjból mennyi gyarapítja a nyugdíjvagyont és milyen költségekre von el pénzt a biztosító.
• Rövid, 3 – 5 éves időtávra a fejnehéz költségszerkezet miatt nem éri meg. Igaz, ma már több olyan konstrukció is van, ahol egyenletesen elosztva kerülnek levonásra a kezdeti költségek.
• Mivel nyugdíjcélú megtakarítás, költséges a szerződés lejárata előtt hozzáférni a megtakarításhoz.
• A túl sok eszközalap elbizonytalaníthatja, megijesztheti a megtakarítókat, míg egyes unit-linked nyugdíjbiztosítások esetében pont az a probléma, hogy túl kevés eszközalapból kell választani.
• Befektetési döntéseket kell hozni és hosszú távon figyelni a gazdasági folyamatokat.

Nyugdíjbiztosítás hozamok

A könnyebb összehasonlítás érdekében a GRANTIS egyedülálló módon Magyarországon összegyűjti és évről évre frissíti, hogyan teljesítettek a nyugdíjbiztosítások mögötti eszközalapok.

A befektetéses nyugdíjbiztosítások esetében a befizetett megtakarításodon elért hozam jelentősen hozzájárul a lejáratkori nyugdíjvagyonod mértékéhez. A cél tehát, hogy minél magasabb hozamot érj el a befizetéseiden. Ehhez elengedhetetlen a megfelelő eszközalapok kiválasztása.

Nyugdíjbiztosítás adójóváírás

Az éves befizetéseid után 20%-os, maximum 130 000 Ft adójóváírást is igényelhetsz, ami szintén a nyugdíjszámládat gyarapítja. Az adóvisszatérítés maximális kihasználásához éves szinten 650 000 Ft-os befizetés szükséges nyugdíjbiztosításnál.

Több nyugdíj előtakarékosság segítségével akár 280 000 Ft-ot is visszakaphatsz évente. Ezt az összeget csak úgy tudod visszaigényelni, ha több előtakarékosságot tartasz fenn, például egy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás mellett egy nyugdíjbiztosítást, vagy két nyugdíjbiztosítást és egy nyugdíj előtakarékossági számlát, és így tovább. 

Ahhoz, hogy az egy nyugdíjcélú megtakarításra jutó 20%-os adójóváírásnál többet kaphass vissza, be is kell fizetned annyi adót a béred után. Ám már a 2023-as minimálbérrel több mint 280 000 forint visszaigényelhető SZJA-d keletkezik, tehát lesz miből visszakapni, ha legalább a minimálbért hazaviszed bejelentve.

Ahhoz, hogy visszaigényelhesd ezt az összeget, évente 1,4 millió forintot, azaz havonta 116 667 forintot kellene félretenned. 

Nyugdíjcélú megtakarítás után igénybevehető adójóváírás

	NYESZ	ÖNYP	Nyugdíjbiztosítás
Maximálisan igénybe vehető adójóváírás	100 000 Ft	150 000 Ft	130 000 Ft
Maximális éves adójóváíráshoz szükséges havi befizetés	41 667 Ft	62 500 Ft	54 167 Ft
Maximális éves adójóváíráshoz szükséges éves befizetés	500 000 Ft	750 000 Ft	650 000 Ft

Adómentesség nyugdíjbiztosítással

A nyugdíjbiztosítás esetén nem csak adókedvezményt, de adómentességet is szerezhetsz a megtakarításaid hozamára.

Alapvetően 15 százalék személyi jövedelemadót, ismertebb nevén “kamatadót” kellene fizetned az elért hozamod alapján. Ez 1 millió forint hozam esetén 150 000 forint adót jelentene, így neked végül 850 000 Ft nyugdíjkiegészítést eredményez 1 millió forint helyett.

Ezt a 15 százalék kamatadót spórolhatod meg:

• a rendszeres díjakon elért hozamodra kivetett kamatadó a felére, azaz 7,5 százalékra csökken a megtakarítási időszak hatodik éve után.
• A tizedik megtakarítási év után pedig teljesen adómentessé válik a hozamod.

Ahhoz tehát, hogy adómentesen felvehesd a nyugdíjkiegészítésedet, legalább 10 évig kell takarékoskodnod. Az adómentességet el is veszítheted, így érdemes odafigyelned, hogy mekkora összeget fizetsz havi megtakarításként.

A nyugdíjbiztosítás költségei

A hozam mellett a megtakarításodra az egyik legnagyobb hatást a költség gyakorolja. Azért fontos, hogy mennyibe kerül egy nyugdíj megtakarítás a futamidő alatt, mert minél kevesebbet kell költened rá, annál több pénzed marad a végén.

A költségek összehasonlításában segít a TKM mutató. A TKM (teljes költségmutató) egyetlen mutatószámban fejezi ki a nyugdíjbiztosítás összes éves átlagköltségét:

A TKM egy jó kiinduló pont a költségek összehasonlításához, de nem elégséges. Mivel típuspéldán keresztül mutatja be a költségek mértékét, biztosan nem ez lesz a te TKM-értéked, ha egy kicsit is eltérsz a paraméterektől, például idősebb vagy és többet tennél félre.

A költségek elvonása a kezdeti években

Érdemes tudnod, hogy még mindig találkozhatsz úgynevezett “fejnehéz” költségszerkezetű nyugdíj előtakarékossággal. Ez azt jelenti, hogy a fix költségeket nem egyenlő mértékben elosztva vonja a biztosító a megtakarítási idő alatt, hanem az első 3-5 évben fizeted ki a rendszeres díjakból.

A befizetett rendszeres díjakat a biztosító befektetési egységek mellett kezdeti egységekre váltja és ezeket vonja el költségként. Így történhet meg, hogy sokan csodálkozva nézik a kezdeti években: befizetéseiket elvonta a biztosító és alig maradt valami az eredeti célra, azaz a nyugdíjra.

A hűségbónusz csökkenti a költségeket

A kezdeti magas költségeket hosszú távon ellensúlyozhatja a legtöbb nyugdíjbiztosítás esetén a hűségbónusz-rendszer. Amennyiben problémamentesen, mindig időben fizeted a rendszeres díjakat, a biztosító a kezdeti egységekből, vagy egy erre a célra fenntartott gyűjtőszámláról visszafizeti neked jellemzően a 10. évtől a rendszeres díj egy részét.

Melyik nyugdíjbiztosítás lehet a legjobb számodra?

Ma már a legtöbb biztosító kínál unit-linked nyugdíjbiztosítást. Az alábbi társaságoknál találhatsz ilyen nyugdíj-előtakarékossági megoldást:

Aegon

Az Aegon jelenleg egy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítást kínál, az Aegon Relax Plusz nyugdíj előtakarékosságot, ami 10 választható eszközalapot nyújt. Halál vagy rokkantság esetén 1 millió forintot szolgáltat, az éves indexálás mértéke pedig 4 százalék. 

A biztosító prémium ügyfeleinek kínálja az Aegon Premium Selection, az Aegon Exclusive és az Aegon Exclusive Plusz megtakarításokat, amelyek még szélesebb eszközalap-kínálatot nyújtanak.

Allianz

Az Allianz két terméket kínál:

1. Allianz Életprogram
2. Allianz Bónusz Életprogram

Mindkét konstrukcióhoz egyaránt 20 eszközalap tartozik. Előbbinél legalább 5 év a javasolt megtakarítási idő, utóbbinál 10 év. Az Allianz Bónusz Életprogram hűségbónusz jóváírást is kínál a szerződésre évente.

CIG Pannónia

Kétféle rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás érhető el a CIG Pannóniánál:

1. CIG Pannónia Klikk
2. CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE

Mindkét nyugdíjbiztosításnál 20 eszközalap közül választhatsz és mindkét konstrukciónál hűségbónusszal jutalmazza a biztosító, ha folyamatosan fizetsz. 

Erste

Az Erste Bank az Union Biztosító Pezsgő Nyugdíjbiztosítását kínálja nyugdíj-előtakarékosságra. A konstrukcióról lentebb írunk. 

Generali

A Generali több rendszeres díjas unit-linked nyugdíjbiztosítást is kínál. Ezek a 

1. Generali MyLife
2. Generali MyLife Extra
3. Generali MyLife Prémium

Mindhárom Generali megoldás 12 eszközalapot kínál. Míg a MyLife legalább 9 évre, de 11 évnél rövidebb időszakra javasolt, addig a MyLife Extra legalább 5 évre, a MyLife Prémium pedig legalább 15 éves időtávra javasolt.

Grawe

A Grawe életbiztosító jelenleg klasszikus nyugdíjbiztosítást kínál forint vagy eurós változatban.

Groupama

A Groupama Biztosítónál az alábbi nyugdíjbiztosításokat érheted el:

1. Életív
2. Groupama Easy

Az Életívnél 19 eszközalappal alakíthatod ki a befektetési portfóliót, míg az Easy-nél 25-ből. Fontos, hogy az utóbbit kizárólag a biztosító partnerénél, az OTP Bank fiókjaiban kötheted meg. 

K&H

A K&H Bank szintén kínál ilyen nyugdíj megtakarítást. A K&H rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás 13 választható eszközalapot nyújt és hűségbónuszt: az éves rendszeres díjak akár 16 hónapra eső részét is visszakaphatod. 

MetLife

A MetLife kínálatában a MetLife Nyugdíjprogramot találhatod eurós és forintos nyugdíjbiztosításként is. Míg a forintos változatban 15 eszközalap érhető el, addig az eurósban 12.

MKB

Az MKB Bank a CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE, a Pannónia GravisE Egyszeri Díjas és a Pannónia Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítását kínálja ügyfeleinek.

NN

Az NN Biztosítónál elérhető Motiva nyugdíjbiztosítást kötheted meg és 19 eszközalapból választhatsz. 

OTP

Az OTP Banknál a Groupama Easy-t kötheted meg, amelyről fentebb írtunk. 

Posta

A Posta Biztosítónál a PostaNyugdíj Aranytartalék és a Postanyugdíj Prémium garantált hozamú, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítások. A Postanyugdíj Prémiumnál csak éves befizetés választható.  

Raiffeisen

A Raiffeisen Bank az Uniqa Harmónia Bónusz befektetéses nyugdíjbiztosítását kínálja. 17 forintos és 6 eurós eszközalap segítségével alakíthatod ki a portfóliódat. 

Signal Iduna

A Signal Iduna Nyugdíjprogram 15 eszközalapot kínál és többféle bónuszt: 

1. évi 300 000 Ft-os rendszeres befizetés felett a befizetett díj 1 százalékát,
2. átutalás vagy inkasszó formájában rendezett díjnál további 1 százalékot,
3. a szerződéskötési költség teljes egészét legalább 20 éves időtartam alatt a harmadik évtől,
4. és eszközalaptól függően további 0,35 -1 százalékot kaphatsz vissza.  

Union

Az Union Pezsgő Nyugdíjprogram 22 eszközalapot kínál, forintos és eurós nyilvántartásút egyaránt. Hűségbónuszként az eltelt biztosítási évek alatt befizetett legalacsonyabb éves díjadnak a 10. évben 100 százalékát, a 15. és 20. évben 50-50 százalékát jóváírja a biztosító.

Az Union kínálatában megtalálható még a Vienna Time Select is 24 eszközalappal. A Time Select esetében a 10., 15. és 20. évben a legalacsonyabb összegű éves biztosítási díj 100 százalékát kaphatod vissza bónuszként.

Uniqa

A biztosító rendszeres díjas unit-linked konstrukciója a Jövőkulcs Bonus, amin keresztül 21 eszközalapot érsz el. Bőkezű a biztosító a hűségbónuszokkal: díjarányos költség visszatérítést és befektetés arányos költség visszatérítést, más néven hozam bónuszt is nyújt.

Találd meg a legjobb nyugdíjbiztosítást

Ahogy láthatod, ha csak a rendszeres díjas unit-linked nyugdíjbiztosításokat vizsgálod, legalább két tucat közül kellene kiválasztani a számodra ideálisat. Több olyan szempont is van, amelyek alapján te is összehasonlíthatsz nyugdíjbiztosításokat, de ezek közül kettő igazán fontos: 

1. Mekkora hozamot lehetett elérni a múltban? Persze a múltbéli teljesítmény egyáltalán nem garancia a jövőre, de egy mutató arra, hogyan reagált eddig a gazdasági változásokra. 
2. Mekkora a költsége, amit a megtakarítási idő alatt vonhat a biztosító? Ez már jóval konkrétabb mutató, amivel megállapíthatod, hogy egyik vagy másik nyugdíjbiztosítás esetén drága vagy olcsó konstrukcióról beszélünk.

A két mutatónk kívül persze még megannyi szempont van, ami számodra, a te egyéni helyzetedben fontos lehet és érdemes megvizsgálni, vagy egy tanácsadás alkalmával utánajárni. Ilyen például, hogy

• Az elérhető eszközalapok száma és minősége. Például, ha környezettudatos befektető vagy, vannak-e ESG alapok? Vannak-e céldátumos alapok, amik kockázatban igazodnak a lejárathoz?
• Csak forintban vagy más devizában is tehetsz félre?
• Milyen hűségbónuszokat használhatsz ki?
• Mennyire stabil a biztosító háttere és mennyire megbízható?

A nyugdíjbiztosítás megszüntetése

Hogyan kapod meg a pénzed, ha elérted a nyugdíjkorhatárt? Mit tehetsz, ha az érvényes nyugdíjkorhatár elérése előtt szükséged van a nyugdíjszámlán lévő összegre? A legvégső esettől az alternatív megoldásokig nézzük át a lehetőségeket. 

A nyugdíjkorhatár elérésekor

Egy feltételnek kell teljesülnie, hogy a biztosító szolgáltassa neked a nyugdíjbiztosításban felhalmozott vagyont: el kell érned a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt. Ekkor választhatsz, hogy a biztosító milyen formában fizesse ki az előtakarékosságot.

Egy összegben: a biztosító az összes egységedet visszaváltja és kifizeti neked a rendszeres és az eseti számlán összegyűlt vagyont egy összegben adó- és illetékmentesen.

Járadék formájában: havi egyenlő részletekben osztja vissza az összegyűjtött nyugdíjvagyont, nagyjából úgy, ahogyan az öregségi nyugdíjat is havonta kapod. A járadék előnye, hogy a biztosítónál maradó pénz tovább termelheti a hozamot.

Vegyesen: úgy is rendelkezhetsz, hogy a nyugdíj megtakarítás egy részét egy összegben veszed fel, a fennmaradó részt pedig egyenlő részekre osztott járadék formájában szeretnéd. 

Bármelyik lehetőséget is választod majd, a megtakarításodat biztosan adómentesen veheted fel. 

A nyugdíjkorhatár előtt: lemondható a nyugdíjbiztosítás?

Egy ilyen megtakarítás célja, hogy nyugdíjas korodra nyújtson nyugdíjkiegészítést az állami nyugdíj mellé. Ezért a visszavásárlástól a biztosító és az állami is igyekszik távol tartani a megtakarítókat.

Természetesen van lehetőség a nyugdíjbiztosítás esetén is teljes visszavásárlására a nyugdíjkorhatár elérése előtt, ha tényleg nincs más választásod. De az alábbiak miatt nem javasoljuk az idő előtti visszavásárlást: 

Az első 3 évben egyáltalán nem éri meg megszüntetni: mivel a nyugdíjbiztosítás egy fejnehéz konstrukció, a költségeket a megtakarítási idő elején, jellemzően az első 3 évben vonják el a rendszeres befizetéseidből a biztosítók. Ha ekkor szünteted meg a biztosításodat, jó eséllyel töredékét láthatod viszont a befizetett pénznek.

Adójóváírás visszafizetése büntetőkamattal: a nyugdíjkorhatár előtti megszüntetéssel vissza kell fizetned az adóvisszatérítéseket 20 százalékos büntetőkamattal terhelve. Ha például 5 évig visszakaptál évi 130 000 Ft adót, de az ötödik év után felmondod a szerződést, a 650 ezer forint adóvisszatérítésen felül további 130 000 Ft-os büntetőkamatot kell befizetned.

Kamatadó a hozam után: ha 10 éven belül vásárolod vissza, a hozam után adót kell fizetned. A kamatadó mértéke 15 százalék, ha az első hat éven belül veszed fel a hozamot, ha hét és tíz év között, 7,5 százalék, a tizedik évtől pedig adómentesen vehető fel. Ha például 2017-ben indított szerződéseddel 300 000 forint hozamot értél el, de 2021-ben ezt kivennéd a számládról, 45 ezer forint adót kell befizetned.

Csökkentett visszavásárlási érték: régebbi szerződések esetén jellemző, hogy visszavásárlás esetén az összegyűjtött vagyon jelentős részét költségként számolja el a biztosító, így előfordulhatott az, hogy a megtakarító csak a befizetett pénz felét vagy még kevesebbet látott viszont. 

Rokkantság esetén is fizet a biztosító
Abban az esetben is hozzájuthatsz az addig összegyűjtött nyugdíj előgondoskodás teljes adó- és illetékmentes összegéhez, ha történne veled valami és elérnéd a 40 százalékos rokkantsági határt.

Nyugdíjbiztosítás vélemények – mit mond a szakértő?

Az évek folyamán több kritikai is érte a nyugdíjbiztosításokat az ügyfelek és a szakma részéről egyaránt és ezek a kritikák jórészt helyénvalók voltak. A mindössze 7 éve létező nyugdíj megtakarítás első konstrukciói átláthatatlanok és elképesztően drágák voltak más megtakarítási formákhoz képest. Nagyon nehéz volt akkora hozamot elérni, ami fedezte egy-egy, az ügyfél számára olykor drágára kialakított előgondoskodás költségét. 

Mindezek mellett az óvatlan ügyfeleket akkor is jelentős kár érte, ha idő előtt felmondták a szerződését, a fent kifejtett fejnehéz költségszerkezet miatt. 

A helyzetet tetézte, hogy alkuszok egy része nem a nyugdíj-előtakarékoskodó érdekeit, hanem csak a saját hasznát nézte: a jutalék volt a fontos és nem a hosszú távon is jó nyugdíj előtakarékossági megoldás. Ez vezetett odáig, hogy egyes alkuszok – nem törődve azzal, hogy kár éri a megtakarítót – egy-két év után már azt javasolták, hogy az ügyfél mondja fel a szerződését és kössön meg egy másikat, mivel az új szerződés hozamai majd kárpótolják a régin elszenvedett veszteségért. Persze az ígért magas hozamok a legtöbbször csak ígéretek maradtak.  

Éppen ezért a Magyar Nemzeti Bank már 2014-ben kiadta a TKM-re vonatkozó ajánlását, és limitálta a költségek felső határát. 2016-ban folytatódott a szabályozás, ami az egész életbiztosítás-piacra hatással volt: a jegybank bevezette az etikus életbiztosítás koncepcióját (2016 második felére a biztosítók 168 biztosítást vezettek ki ennek hatására, ami a piacon elérhető életbiztosítások nagyjából felét jelentette). A koncepció hatására:

• jelentősen megnőtt a visszavásárlási érték,
• a biztosítók elérhetővé tettek egy legfeljebb néhány oldalas, érthetőbben megfogalmazott, kiemelt információkat tartalmazó dokumentumot (KID),
• eltűntek a rejtett díjak
• tovább csökkentek a költségek,
• korlátozták a közvetítőknek kifizethető jutalék mértékét

A szabályozó és az etikus piaci szereplők fellépése után mára már egy jóval átláthatóbb, árazásban és szolgáltatásban is sokkal versenyképesebb konstrukcióvá vált a nyugdíjbiztosítás. 

Nem kertelünk, elmondjuk, mit gondolunk: úgy tapasztaljuk, hogy a fentebb is részletezett kezdeti hiányosságokat, gyermekbetegségeket mára a biztosítók nagyrészt ledolgozták.

Olyan konstrukció jött létre, aminek ma megvan a helye a megtakarítások palettáján. Még mindig nem a nyugdíjbiztosítás a legolcsóbb öngondoskodási forma, de az egyedi előnyök, a hozampotenciál, a 20%-os adójóváírás, a stabil biztosítói háttér megfelelő öngondoskodási formává teszi, amit bátran ajánlunk a többi öngondoskodási forma mellett a hozzánk forduló havi több száz ügyfélnek.

Megtakarítóként nem szabad elfelejteni a célt: azért teszel félre, hogy legyen később egy nyugdíjkiegészítésed. A legjobb nyugdíj megtakarítási forma így szerintünk az, amit tényleg fizetsz és félreteszel rendszeresen. Ez lehet egy nyugdíjbiztosítás, egy nyugdíj előtakarékossági számla vagy önkéntes nyugdíjpénztár, vagy akár más megtakarítás.

A lényeg, hogy fizesd rendszeresen és kerüld el, hogy olyan megoldást válassz, ami végül több millió forinttal kevesebb nyugdíjkiegészítést eredményez neked. Az előbbi rajtad múlik, de az utóbbiban bátran támaszkodj a GRANTIS nyugdíj megtakarítási szakértőire, és ülj le velünk beszélgetni, hogy megalapozott döntést hozhass.

Gyakran ismételt kérdések