A nyugdíjbiztosítás Magyarország egyik legújabb nyugdíj-előtakarékossága, amit már több mint 350 ezren választottak. Nem könnyű azonban kiválasztani a számodra legjobbat: jelenleg 12 biztosító kínál több mint 50 nyugdíjbiztosítást, és egy nyugdíjbiztosításon belül is 10-15 vagy akár még több eszközalapból választhatsz. Ezt a cikket azért írtuk, hogy segítsünk a döntésben.

Ezzel a videóval kezdj!

Kezdésként ezt a videós összefoglalót érdemes megnézni, amiben Bánfai Zsolt, a Grantis független pénzügyi szakértője beszél, aki 2014 óta vizsgálja napi szinten a legnépszerűbb nyugdíj megtakarításokat, köztük a nyugdíjbiztosításokat is.

Bánfai Zsolt a Grantis független pénzügyi szakértője

Milyen megtakarítás a nyugdíjbiztosítás? 

A nyugdíj-előtakarékossági/számla (NYESZ) és az önkéntes/nyugdíjpénztár mellett a nyugdíjbiztosítás is egyike annak a három nyugdíjcélú öngondoskodási formának, amelyet a magyar állam nyugdíj-előtakarékosságként elismer és évi akár 130 000 forint adójóváírással támogat.

A nyugdíjbiztosításra az SZJA-törvény is kitér, ami olyan életbiztosításként határozza meg, amely a biztosított

  • halála,
  • nyugellátásra való jogosultságának megszerzése,
  • legalább 40 százalékos mértékű egészségkárosodása (rokkantság),
  • a szerződés létrejöttekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár elérése

esetén teljesít a biztosított felé. 

A nyugdíjbiztosítás típusai

A nyugdíjbiztosítások két típusával találkozhatsz egy-egy biztosító kínálatában.

  1. Garantált hozamú, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás:

Klasszikus vagy hagyományos nyugdíjbiztosításként is ismert, a vegyes/életbiztosítások egyik fajtája. A biztosító szerződésben garantálja a minimum lejárati összeget. Emiatt a kamat is fix, pontosabban egy meghatározott minimumnál több lehet, kevesebb nem. A maximális biztonság ára, hogy a biztosító nagyon kerüli a kockázatot, így várhatóan a hozam is alacsonyabb lehetne, mint ha a következő típust választanád.

  1. Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítások között is megtalálható, amit befektetési/egységekhez kötött életbiztosításként ismerünk. A nevét onnan kapta, hogy eszközalapokba, azaz befektetési egységekbe fektetik a pénzed. Ezek előre összeállított befektetési portfóliók, melyek közül te választhatsz, azaz nagy a mozgástered, mégsem neked kell a befektetés részével foglalkoznod, szakemberek végzik el helyetted. Ennél nincs garantált kamat, sem szerődéses lejárati összeg, ugyanakkor a magasabb hozampotenciál miatt nagyobb hozamokat érhetsz el egy jó választással.

A Magyar Nemzeti Bank felmérése szerint 2020-ban az összes nyugdíjbiztosítás közül 86,2 százalék rendszeres díjas, ezen belül pedig 71 százalék befektetési egységekhez kötött módozat volt.

Hol köthetsz nyugdíjbiztosítást?

Nyugdíjbiztosítást ma 12 biztosító és 6 bank kínálatában találsz.


Az ő ajánlataikat mind összehasonlítottuk

Nyugdíjbiztosítás kiválasztása: hogyan tudunk neked segíteni?

A segítségünkkel a legtöbb ajánlathoz hozzáférsz extra költségek nélkül. Egyszerre több biztosító ajánlatát összehasonlítjuk neked!

A nyugdíjbiztosítások nagy száma és eltérő költségei miatt a kiválasztásuk nagy figyelmet és a konstrukció alapos ismeretét igényli, így azt javasoljuk, hogy ne dönts egyedül, hanem vedd igénybe pénzügyi szakértőink segítségét!

Saját fejlesztésű nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk segítségével gyorsan felmérheted, hogy melyek az igazán drága vagy kevés befektetési lehetőséget kínáló konstrukciók. Fontos kérdések még: mennyi idő van még hátra nyugdíjig? Hogy bírod a kockázatot? Miben szeretnél megtakarítani? 

A megfelelő megoldás megtalálásához ismernünk kell az egyéni igényeidet, személyes élethelyzetedet. Nincs olyan megtakarítás, ami egyszerre mindenkinek megfelelne. Éppen mondjuk, hogy ne dönts egyedül. Akik csalódtak a nyugdíjbiztosításban, azoknál ez többnyire abból fakad, hogy olyan egyszerű döntésnek hitték, mint ha csak mobiltelefont vettek volna, és sokszor nem a megfelelő szakembert találták meg a feladathoz.

Hozzánk havonta nagyjából 700 ember fordul, hogy hasonlítsuk össze a nyugdíj lehetőségeket. Függetlenségre, szakmaiságra, őszinteségre számíthatsz tőlünk, de beszéljenek erről inkább azok/az ügyfeleink, akik értékeltek minket egy-egy találkozó után.

Kérj egy személyre szabott összehasonlítást, ismerd meg azokat a részleteket, amiket csak 10 év szakmai tapasztalat taníthat meg!

Neked ez tényleg semmibe nem kerül, a rossz választással viszont millióid múlhatnak.

Fontos fogalmak a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban


Visszavásárlási tábla

Leginkább a korábbi nyugdíjbiztosításokra volt jellemző, hogy idő előtti visszavásárlás esetén a megtakarítás egy részét költségként levonta a biztosító. Például ha az első 10 évben szeretted volna visszavásárolni a megtakarításodat, a visszavásárlási táblázat értelmében csak a 75 százalékát kaptad volna vissza.


TKM

Azaz teljes költség mutató. A jegybank által megalkotott mutató célja, hogy egyszerűen összehasonlíthatóvá tegye a nyugdíjbiztosításokat, egyéb életbiztosításokat és önkéntes nyugdíjpénztárakat azok költségei alapján. A tőkére vetített százalékos mutatót egy, az átlagos szerződéssel közel megegyező példa alapján számolják a biztosítók a nyugdíjbiztosításoknál.


Kamatprémium

A klasszikus / hagyományos / vegyes nyugdíjbiztosításoknál egy kamatbázist garantál a biztosító, amit fixen megkapsz minden évben. Ha ennél jobb eredményt ér el a megtakarításod, akkor az efölötti részből – a kamatprémiumból – is részesülhetsz.


Eszközalap

A nyugdíjbiztosításoknál eszközalapok közül választhatsz. Ezek befektetési csomagok, amikben különböző súllyal megtalálhatóak kötvények, részvények, állampapírok és befektetési jegyek.

Gyakran ismételt kérdések a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban


Mekkora lehet a maximális adóvisszatérítés nyugdíjbiztosítás esetén?

A nyugdíjbiztosítási számlára történő éves – akár rendszeres, akár eseti – befizetéseid után évi 20 százalékos, de legfeljebb 130 000 forintos adójóváírást kapsz.


Melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás?

Rengeteg objektív és egyedi, csak rád érvényes tényező befolyásolja, hogy melyik lesz a számodra ideális nyugdíjbiztosítás. Nem lehet tehát egyértelműen kijelenteni egy nyugdíjbiztosításról, hogy a legjobb. Fontos szempont egy nyugdíjbiztosítás költsége, amelyet a TKM-mutató alapján tudsz összehasonlítani. Szintén nem elhanyagolható az elérhető eszközalapok száma és teljesítménye. Mivel hosszú távú megtakarításról beszélünk, a biztosító stabil háttere szintén elengedhetetlen. Ahhoz, hogy a lehető legtöbb döntési szempontot meg tudd vizsgálni, érdemes nyugdíjszakértő támogatását kérned.


Mi történik, ha nyugdíjba vonulás előtt kiveszem a pénzt a nyugdíjbiztosításból?

Attól függ, mikor veszed ki a pénzt. Ha 10 évnél korábban, akkor a visszavásárlási táblázat mutatja meg, hány százalékkal csökkentetten kaphatod vissza a pénzed, vagyis veszteséged fog keletkezni. Ami biztos, hogy a korábbi adójóváírásokat 20%-os büntetőkamattal együtt vissza kell fizetned.


Hova utalják a nyugdíjbiztosítás adókedvezményét?

Az adójóváírást a NAV utalja ki, de nem a bankszámládra, hanem a nyugdíjbiztosításodba kerül, ahol további hozamokat termel. Vagyis ezt a pénzt majd lejáratkor tudod felhasználni.