Az egyik legrégebbi nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár. Az önkéntes nyugdíjpénztárnak vitathatatlan előnye, hogy más megtakarítási formákkal szemben nem igényel szakértelmet és a legnagyobb adó-visszatérítést nyújtja a nyugdíjcélú megtakarítások közül.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak szakértői a pénzünkből pénzpiaci eszközöket vásárolnak azért, hogy azok értéknövekedése, a pénzünk hozama nagyobb nyugdíjhoz juttasson minket.

Elemzésünkben felfedjük, milyen előnyei és hátrányai vannak az önkéntes nyugdíjpénztáraknak, és hogy kinek lehet ideális megoldás ez a megtakarítási forma.

Az önkéntes nyugdíjpénztár sajátosságai

Szakemberek fektetik be a megtakarításaid

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy portfóliós rendszerű nyugdíj-előtakarékossági forma. A pénztárak összegyűjtik a megtakarításokat a tagoktól (például tőled is, ha belépsz egy kasszába), és a befizetett összeget, az elérhető 3-4 féle portfólió közül egybe fektetik be, amit te választasz ki. Azt, hogy konkrétan milyen eszközök (állampapír, egyéb kötvény, befektetési jegy, részvény) lesznek a portfóliódban, és hogy ezek milyen arányban szerepelnek az értékpapír-csomagodban – a pénztár befektetési politikája határozza meg.

A portfóliók a várható hozam szerint többnyire három kategóriára különülnek el: mérsékelt, közepes, magas. Egyes pénztárak több portfólió kategóriát tartanak, erről minden pénztárnál tájékozódhatsz még belépés előtt. Ezek kialakításához a Magyar Nemzeti Bank 12/2016-os ajánlása ad útmutatást.

Már pár ezer forint befizetéssel elkezdheted

Az önkéntes nyugdíjpénztár nem igényel akkora befektetést, mint például a nyugdíjbiztosítás, akár már pár ezer forintból is megtakaríthatsz, nem kell nagyobb összegű rendszeres befizetést vállalnod.

Ez egyben a hátránya is, hiszen nagyon alacsony befizetéssel kisebb nyugdíj vagyon gyűlhet össze, ami nem biztos, hogy segítséget jelent majd idős korodra. 

A legnagyobb adójóváírást kínálja a nyugdíjcélú megtakarítások közül

Az állam honorálja, ha előre gondolkodsz. Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések után 20 százalékos, de maximum 150 ezer forintos adókedvezményt igényelhetsz minden évben. Ehhez éves szinten 750 ezer forintot kell befizetned. Egyszerre több nyugdíjcélú megtakarítást is fizethetsz, és az ezek után járó adójóváírást kombinálhatod, így maximum 280.000 forint adójóváírásra tehetsz szert.

Ha nem tetszik a nyugdíjpénztárad, választhatsz jobbat

Bármikor válthatsz a pénztárak között, ha nem vagy elégedett az aktuális kassza teljesítményével, mindössze nagyjából 3000 forintos díjat és az utalás költségét kell kifizetned. Nem csak pénztárat, de a befizetés mértékét is szabadon változtathatod, akár szüneteltetheted is (habár szüneteltetésre vonatkozó kérvény nincs, egyszerűen nem fizeted a díjat, viszont az éves működési költséget ekkor is fizetned kell).

Az önkéntes nyugdíjpénztár költsége

Az önkéntes nyugdíjpénztárak költségelvonása sávos. Jellemzően annál magasabb összeget különítenek el a tagok befizetéseiből a kiadásaik fedezésére, minél kevesebbet fizetnek be havonta. Nem ritka, ahol havi néhány ezer forint befizetése esetén ennek mértéke eléri az 5-6 százalékot. A legjobb költségarány – ami 1-4 százalék – pedig általában legalább havi 20-25 ezer forint befizetése esetén érhető el.

A pénztárak működésükre és a befektetési tevékenységhez kapcsolódóan számolhatnak el kiadásokat. 

A működésre a jelenleg érvényben lévő jogszabályok alapján az évi tízezer forint összeghatárig terjedő részből legfeljebb 10 százalékot vonnak le. Az ezt meghaladó részből legfeljebb 6 százalék lehet ennek mértéke. 

A befektetési tevékenység költségein belül a vagyonkezelésre levont kiadások a szabályok szerint nem haladhatják meg az éves átlagos befektetett vagyon 0,8 százalékát. Ez a díj ugyanakkor nem a tagok által befizetett pénzt, hanem megtakarításaik hozamát csökkenti.

Ahhoz, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál is átláthatóvá, összehasonlíthatóvá tegyék a költségek alakulását, a nyugdíjbiztosításokhoz hasonló költségtranszparencia érvényesüljön, 2020-tól kötelezővé tették a Teljes Költség Mutató (TKM) – a pénztáraknál TKMNYP – számítását. 

A TKM, azaz Teljes Költség Mutató – és az önkéntes pénztárakra vonatkozó TKMNY is – egy típuspéldán keresztül mutatja be, hogy az adott nyugdíj-előtakarékossági módozatnál évente hány százalék megy el a költségekre. A meghatározott példát minden pénztárra kiszámolják, az összehasonlítás során ezeket a mutatókat lehet összevetni a költségesség megítéléséhez.

Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama

Az elmúlt 10 éves átlaghozamok alapján megállapítható, hogy a pénztárak átlagos éves hozama a mérsékelt kockázati kategóriában valahol éves 2-7 százalék közül mozgott. A kockázatosabb portfóliók legjobbjainál a hozam a 8-9 százalékot is elérte.

Ha folyamatosan nyomon szeretnéd követni saját pénztári portfólióid hozamait, ezen a linken negyedévente friss adatokat találsz.

Kinek ajánlható nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár?

Összefoglalásként érdemes áttekinteni röviden az önkéntes nyugdíjpénztár előnyeit és hátrányait.

Előnyök 

  • Nem igényel komolyabb szakértelmet.
  • A pénztártagok kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően választhatnak portfóliót. 
  • Rugalmas, hisz plusz pénzt is lehet a pénztárba befizetni, és végső esetben arra is van lehetőség, hogy csökkentsd a tagdíjat. 
  • Költségei viszonylag mérsékeltek. Emellett a pénztárba a munkáltató is befizethet helyetted, vagy veled együtt. (Ahogy arról korábban már volt szó, a munkaadói befizetések után jelenleg nincs kedvezmény, így kevéssé éri meg, mint korábban).

Hátrányok

  • A korai hozzáférés miatt magas adóterhek
  • A nyugdíj a magyar gazdaság teljesítményétől függ a magas állampapír és hazai részvény-kitettség miatt.
  • A befizetésekhez 10 évig nem férhetsz hozzá. 
  • Ha emelik a nyugdíjkorhatárt, akkor a már meglévő önkéntes nyugdíjpénztár lejárati ideje is kitolódik. 

Gyakori kérdések


Ki lehet önkéntes nyugdíjpénztári tag?

Önkéntes nyugdíjpénztár tagja bárki lehet, aki elmúlt 16 éves, elfogadja a szabályokat és megfizeti az egységes havi tagdíjat. A tagsághoz belépési nyilatkozatot kell tenni. Ha ez megtörtént, kezdődik a rendszeres megtakarítás, tehát pénzt helyezünk el a nyugdíjpénztárnál.


Hol ellenőrizhetem az egyes önkéntes nyugdíjpénztárak hozamait?

Az elszámolóegységes nyilvántartást vezető pénztáraknál a választott portfólió aktuális árfolyama napi szinten ellenőrizhető a pénztárnál és az MNB honlapján. Tekintettel arra, hogy a nyugdíjcélú megtakarítások jellemzően hosszú távúak, a pénztárak, illetve a potfóliók befektetési teljesítményénekmegítélése során célszerű lehetőség szerint legalább 10-15 éves időtartamot figyelembe venni.

A jegybank minden évben publikálja honlapján az éves, tízéves és tizenötéves pénztári hozamrátákat, ezzel is megkönnyítve a pénztárválasztást.


Ha netán meghalok, mi történik a nyugdíjpénztári megtakarításommal?

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál lehetőség van kedvezményezett megjelölésére. A kedvezményezett halál esetén, illetékmentesen és örökösödési eljáráson kívül megkapja az összegyűjtött tőkét, kamatokat és a visszaigényelt összes adójóváírást is. Nem kell tehát attól tartanod, hogy a tragédia után a nyugdíjra gyűjtött pénzed megadóztatják, vagy kijelölt örökösödnek illetéket kell utána fizetnie. Az örökösödési illeték jelenleg 18 százalék.


Mikor nem késő még csatlakozni egy nyugdíjpénztárhoz?

Az önkéntes nyugdíjpénztárat elsősorban azoknak ajánljuk, akiknek legfeljebb 10-12 évük van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig. Meglévő megtakarításaik értékének megőrzése a fontosabb, elsősorban alacsony kockázatú eszközökbe fektetnék a nyugdíjra félretett pénzüket.

Fogalomtár


Felhalmozási idő

A belépéstől a nyugdíjszolgáltatás megkezdéséig tartó idő.


Tagdíjfizetés

A felhalmozási időszak alatt rendszeres vagy eseti befizetéseinkkel növeljük a megtakarításunk nagyságát, ezt hívjuk tagdíjfizetésnek.


Reálhozam

A pénztár adott időszakra vonatkozó nettó hozamának az azonos időszakra vonatkozó inflációval korrigált mértéke. A reálhozam pozitív, ha a nettó hozam magasabb, mint az infláció.