Így néznek ki a nyugdíjbiztosítások költségei (TKM)

Nyugdíjbiztosítások költsége – TKM táblázat

Megtakarítás neveTKM 10 évTKM 15 évTKM 20 év
AEGON Exclusive Plusz2,99% – 4,00%3,06% – 4,06%2,63% – 3,64%
AEGON Premium Selection2,58% – 3,51%2,89% – 3,83%2,43% – 3,39%
AEGON Relax Plusz4,04% – 4,57%2,90% – 3,38%2,72% – 3,22%
AEGON Relax Bázis3,94%3,27%2,96%
Allianz Bónusz Életprogram2,82% – 3,66%1,76% – 2,62%1,40% – 2,27%
Allianz Életprogram2,60% – 3,49%2,01% – 2,91%1,77% – 2,68%
CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE3,70% – 5,26%2,52% – 4,20%1,92% – 3,65%
Pannónia Klikk Életbiztosítás1,85% – 4,19%1,23% – 3,89%1,02% – 3,72%
Pannónia Értékmegőrző 2016 Nyugdíjbiztosítás1,53%1,92%1,73%
Generali MyPlan2,12%2,07%1,91%
Generali MyLife3,80% – 5,02%2,46% – 3,72%1,91% – 3,17%
Generali MyLife Extra3,73% – 5,00%2,60% – 3,93%2,03% – 3,36%
Generali MyLife Prémium3,28% – 4,52%2,63% – 3,91%
Generali Kabala3,61% – 4,64%2,94% – 3,97%2,02% – 3,08%
GRAWE Eurós Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztosítás
GAW5FEH
2,96%2,43%2,12%
GRAWE Nyugdíjbiztosítás Adójóváírással vegyes életbiztosítás3,48%2,94%2,67%
Groupama Easy Nyugdíjbiztosítás (hagyományos nyugdíjbiztosításként)4,47%4,99%5,28%
Groupama Karrierív Nyugdíjbiztosítás0,97% – 2,01%0,92% – 1,97%0,90% – 1,95%
Groupama Easy Nyugdíjbiztosítás (befektetési egységekhez kötött
nyugdíjbiztosításként)
1,95% – 3,01%1,70% – 2,76%1,58% – 2,64%
Groupama Életív Nyugdíjbiztosítás3,48% – 4,46%2,34% – 3,34%1,84% – 2,86%
K&H rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás 32,53% – 3,61%2,34% – 3,41%2,17% – 3,22%
PostaNyugdíj Aranytartalék2,80%2,90%3,07%
PostaNyugdíj Prémium1,08%1,11%1,13%
MetLife Nyugdíjprogram3,52% – 4,71%3,14% – 4,41%2,80% – 4,07%
MetLife Nyugdíjprogram €3,44% – 4,38%3,27% – 4,28%2,96% – 3,97%
Motiva3,31% – 4,19%2,80% – 3,69%2,51% – 3,40%
Motiva3,84%3,53%3,09%
SIGNAL IDUNA Nyugdíjprogram3,90% – 5,02%3,05% – 4,20%2,64% – 3,79%
SIGNAL Nyugdíj terv3,63% – 5,02%2,77% – 4,20%2,13% – 3,57%
UNION-Pezsgő Nyugdíjprogram3,65% – 4,75%3,46% – 4,63%3,20% – 4,42%
UNION-Pezsgő Plusz Nyugdíjprogram3,65% – 4,75%3,02% – 4,14%2,73% – 3,90%
VIENNA Time Nyugdíjbiztosítás3,17% – 4,27%2,53% – 3,66%2,23% – 3,39%
VIENNA Time Select Nyugdíjbiztosítás2,76% – 3,87%2,43% – 3,57%2,31% – 3,49%
UNION-Idill Nyugdíjbiztosítás2,58%1,79%1,48%
Harmónia Classic3,64%2,95%2,60%
Jövőkulcs Classic3,64%2,95%2,60%
Pension Invest III.2,78% – 4,38%1,96% – 3,59%1,71% – 3,35%
Pro Viva 33,80% – 5,39%2,56% – 4,17%2,16% – 3,82%
Harmónia Bónusz3,27% – 4,95%2,21% – 3,94%1,92% – 3,67%
Jövőkulcs Bonus3,27% – 4,95%2,21% – 3,94%1,92% – 3,67%
Adatok forrása: Magyar Nemzeti Bank
Utolsó frissítés: 2021. június 2.

A múltbéli hozamokat, előnyöket és hátrányokat is összehasonlítanád?

Független szakértőnk ingyenesen segít neked!

Melyik a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás?

Teljes Költségmutatót (TKM) azért vezették be, hogy a biztosítási termékek költségeit könnyen össze lehessen hasonlítani. A TKM negatív hozamként fogható fel, amit mindenképp el kell érni ahhoz, hogy a befektetés nyereséges legyen. Ennek ellenére nem mindig a legalacsonyabb TKM lesz a legjobb.

30 nyugdíjbiztosítás költségmutatóját, azaz TKM-ét gyűjtöttük össze. A TKM megmondja, évente átlagosan hány százalékkal csökkenti a biztosító a hozamaidat.

Ez egyben azt is jelenti, hogy a TKM egyetlen számmal megmutatja, melyik a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás (azt viszont nem árulja el, melyik a legjobb).

A TKM alkalmazása miatt a nyugdíjbiztosítás rendkívül transzparens megoldás, és ezáltal sokkal könnyebb megtalálni a legolcsóbb konstrukciókat, mint a rivális nyugdíj-megtakarítások esetén.

Ahogy látod, 10, 15 és 20 éves időtávot adtunk meg. Ez azért fontos, mert minél hosszabb távú egy megtakarítás, annál kisebb költséget vonnak el.

Mit jelent a TKM? Hogyan számolják ki?

A biztosítótársaságok az összes élet- és nyugdíjbiztosítás kapcsán kötelesek közzétenni a TKM-értékeket, ami egy százalékos összeg, és egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,8%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,8%. Ez nem azt jelenti, hogy végig ennyi. Az elején kicsit több, utána kevesebb, amit aztán átlagolnak.

A TKM előnye, hogy a nyugdíjbiztosítások esetében minden költséget tartalmaz, ilyenek például

  • az alapkezelési költségek,
  • a kötelező kockázati élet- és/vagy balesetbiztosítás költségei,
  • a szerzési, fenntartási és adminisztratív költségek.

Csak olyan költségek nincsenek benne, amik a biztosított személyen múlnak, pl. magasabb kockázati díjrész igénybe vétele, indexálás miatti költség vagy az eszközalapok közötti váltás költsége. Arra figyelj, hogy a vegyes vagy más néven klasszikus nyugdíjbiztosítások TKM-je ezeken kívül az alapkezelés költségét sem tartalmazza.

Honnan tudod, hogy vegyes vagy unit-linked egy nyugdíjbiztosítás? A vegyesnél fix kamatot kapsz, míg a unit-linked nyugdíjbiztosításnál a befektetésed teljesítményén múlik, mennyi hozamot érsz el (nincs sem alsó, sem felső határa).

A TKM-et mindig egy típuspélda alapján* számolják ki a következő paraméterekkel:

  1. a biztosított 35 éves személy,
  2. a biztosítás időtartama rendszeres díjas szerződéseknél 10-15-20 év, egyszeri díjasoknál 5-10-20 év,
  3. a biztosítási díj havi 25 000 forint (rendszeres), egyszeri díjasnál 4 500 000 Ft,
  4. rendszeres díjas szerződéseknél a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel (banki levonással) történik.

*Lásd: 55/2015. (XII. 22.) MNB rendelet a teljes költségmutató számításáról és közzétételéről.

nyugdíjbiztosításoknál figyelembe veszik, hogy 65 évesen vehető fel a pénz, így ebből vonják ki a 10-15-20 éves futamidőt, vagyis 35 helyett 45-50-55 éves belépési korral számolnak. A nyugdíjbiztosítások jelölésére a TKM mellé felső indexbe oda szoktak írni egy Ny betűt (igaz nem minden esetben).

A típuspéldától az egyéni paramétereid nagy valószínűséggel eltérnek, így a TKM-et nem lehet minden szerződésre vonatkoztatni, mert egyedi esetekben lehetnek pozitív és negatív eltérések is.

Landing: Melyik a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás? (TKM)

Mire jó a nyugdíjbiztosítás TKM, ha tényleges költséget nem lehet vele kiszámolni?

Arra jó a nyugdíjbiztosítás TKM, hogy az egyes ajánlatokat össze tudd hasonlítani költségek szerint, illetve hogy lásd, nagyjából mennyi hozam elérésére van szükséged, hogy megérje az adott költséget bevállalni. Az etikus életbiztosítási koncepció része, hogy az ajánlatoknak könnyen összehasonlíthatóaknak kell lenniük, így a nyugdíjbiztosítások terén sem lehetnek rejtett költségek.

Hogy lehet azonos nyugdíjbiztosításnál, azonos futamidőnél két TKM érték?

Azért lehet egy nyugdíjbiztosítás esetében kétféle TKM, mert ilyenkor egy tartományt adnak meg: a TKM minimum és maximum értékét. Mitől függ, hogy melyik vonatkozik rád? Attól, hogy melyik befektetési eszközalapot választod, mert ezeknek eltér az alapkezelői díja, ugyanúgy vannak olcsóbb és drágább eszközalapok is. Ha tehát azt látod, hogy a TKM 1,17% – 2,87%, akkor tudod, hogy az adott terméken belül milyen TKM tartozik a legolcsóbb és legdrágább eszközalaphoz.

Az alapkezelői költségekről röviden annyit, hogy egy részvénytúlsúlyos befektetésnek általában több a kockázata, és több is vele a munka, így a költsége is jellemzően nagyobb, mint azoknak az alapoknak, amikben csak bankbetétek és állampapírok vannak. Ám az is igaz általánosságban, hogy az olcsóbb befektetések hozampotenciálja alacsonyabb. Így nem mindig a legalacsonyabb TKM lesz az optimális választás.

Miért Ne válassz nyugdíjbiztosítást csak a TKM alapján?

A legtöbb pénzügyi tanácsadó megáll ezen a ponton, és azt várja, hogy pusztán a költségek alapján elindíts egy nyugdíj-megtakarítást. Ez elég nagy hiba lenne, hiszen még nem ismered a múltbéli hozamokat, a kockázatokat, az apróbetűs részeket és még számtalan egyéb tényezőt, ami ezt a toplistát alaposan átrendezheti a te személyes esetedben.

Kérj tőlünk független nyugdíjbiztosítás összehasonlítást!

Megkeressük azt a nyugdíjbiztosítást, ami ár/érték arányban a legjobb lehet számodra!

Azért mutattuk meg neked ezt a táblázatot, hogy lásd, mi nem csak az előnyökről beszélünk, a hátrányokat (például a költségeket) is őszintén megmutatjuk. Ráadásul pénzintézettől függetlenül keressük azt a megoldást, amivel ár-érték arányban a legjobban járhatsz.

Viszont mi addig nem tudunk neked nyugodt szívvel ajánlani ezek közül egyet is, amíg nem ismertük meg a személyes élethelyzetedet, és nem igazítottuk az igényeidhez a konstrukciókat. Sőt alapvető, hogy a hozamokról és az apróbetűs részekről is beszámolunk, nálunk ezek tudatában hozhatsz csak döntést.

Több mint 30 nyugdíjbiztosítást kínálnak ma Magyarországon. Mindegyikre jár a 20%-os adókedvezmény, de ezen túl olyan súlyos különbségek vannak ezek között, mintha autót vennél.

  • Eltérés a költségekben,
  • az elérhető hozamokban,
  • a szüneteltetésben
  • és a bónuszokban.

Ha egy havi 25.000 Ft-os nyugdíjbiztosítást nézel, akkor egy rossz választással 5 milliót bukhatsz, de egy közepessel is 3 millióval kevesebb pénzed gyűlik majd össze a nyugdíjadra.

Ezért csak olyan független szakértő tud neked segíteni a választásban, aki számszerűen össze tudja neked hasonlítani a pénzintézeti ajánlatokat!

Fordulj hozzánk! Tedd fel kérdéseidet a lenti űrlapon keresztül, és megtaláljuk a hozzád illő nyugdíjbiztosítást!