Létezik egy megtakarítás, aminél a biztosító fix kamatot fizet a félretett pénzed után, ráadásul szerződésben garantálja, hogy bárhogyan is teljesítsen a befektetett pénzed, egy bizonyos összeget mindenképp megkapsz a futamidő végén. Ezt a megtakarítást vegyes életbiztosításnak hívják, és a népszerűségét mutatja, hogy 537 546 ilyen szerződés volt 2021-ben Magyarországon a MABISZ adatai szerint. De mint mindennek, ennek is megvannak az árnyoldalai, csak nem feltétlenül ott, ahol gondolnád.

Mi az a megtakarításos életbiztosítás? 🔎

A vegyes életbiztosítás technikailag egy megtakarításként is funkcionáló kockázati életbiztosítás. Ez elsőre bonyolultnak tűnik, ezért kezdjük a kockázati életbiztosítással, ami mindennek az alapja.

A kockázati életbiztosítások valamilyen nem várt káresemény bekövetkeztekor fizetnek. Alapvető formája a haláleseti térítés, vagyis a biztosító akkor fizet, ha a biztosított meghal. Lehetnek bővített formái is, mivel léteznek olyan kiegészítő kockázati életbiztosítások, amik baleset, közlekedési baleset, rokkantság, csonttörés, betegség stb. esetén térítenek.

A megtakarításos életbiztosítások technikailag hasonlítanak a kockázati életbiztosításokra abban, hogy életvédelmi funkciót is ellátnak, mivel haláleseti és rokkantsági térítést is vállalnak. Ugyanakkor a megtakarításos életbiztosítások fő és elsődleges célja a befektetés általi tőkefelhalmozás.

A megtakarításos életbiztosítások tehát két funkciót is ellátnak: kockázati védelem + tőkeképzés.

A megtakarításos életbiztosításokkal bebiztosíthatod magad a kívánt kockázatokra, miközben pénzügyi tartalékot is képezhetsz, amire kamatot vagy hozamot realizálhatsz.

De a megtakarításos életbiztosításokon belül is megkülönböztetünk két legfőbb típust:

  1. vegyes / klasszikus / hagyományos életbiztosítás: a kamat garantált olyan értelemben, hogy egy megadott értéknél lehet több, de kevesebb semmiképp. Fix kamatú életbiztosításnak is szokás nevezni. Lényegében kockázatmentes befektetés, ami viszont együtt jár azzal, hogy a hozampotenciálja alacsony. 2021-ben 424 528 ilyen szerződés volt Magyarországon, ebből 113 000 nyugdíjbiztosítás.
  2. befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás: a hozam nem garantált, ugyanakkor nagyobb hozampotenciállal bír, mint a vegyes életbiztosítások. 2021-ben egymillió ilyen szerződés volt Magyarországon, ebből 300 000 nyugdíjbiztosítás.

A második fajtával, azaz a befektetési egységekhez kötött életbiztosításokkal külön cikkben foglalkozunk bővebben. A mostani cikkünkben kizárólag az első típusról, azaz a vegyes életbiztosításokról lesz szó.

Hogy működik a vegyes életbiztosítás? 💱

A vegyes életbiztosítás lényege, hogy mind a biztosítási esemény bekövetkeztekor (általában haláleset), mind pedig ennek hiányában a lejáratkor kifizeti az ún. biztosítási összeget és az ezen elért többlethozamot.

A biztosítási összeget te választod meg a szerződéskötéskor, amelynél kevesebb pénzt nem kaphatsz a lejáratkor vagy halál esetén, de többet igen. A vegyes életbiztosítás tehát egyfajta összeg alapú megtakarításos életbiztosítás, ahol leszerződsz egy konkrét összegre, amelyet a biztosító árazási politikájától és az életkorodtól függően bizonyos havi díj befizetése mellett kapsz meg. Ez az összeg tehát mindenképpen jár neked (pontosabban a kedvezményezettnek), ha meghalsz a tartamon belül, ha nem, és kevesebb nem lehet, csak több.

Értsd ezt úgy, hogy ha szükséged van egy X millió forintos összegre, amit meg szeretnél kapni a lejáratkor – akár meghalsz, akár életben maradsz –, akkor ezt megvásárolhatod Y forintos havi díj mellett.

Mivel a biztosítási összeg fix és garantált, ezért a vegyes életbiztosítási típus azoknak a megtakarítóknak ajánlott, akik a biztonságot és a kiszámíthatóságot tartják a legfontosabb szempontnak, még akkor is, ha ennek megvan az ára.

Ha ugyanis a biztosító egy fix összeget vállal feléd, akkor ő is a lehető legkevesebb kockázatot fogja vállalni, hogy ezt a befizetett pénzedből biztosan elérje, ami azt jelenti, hogy alacsony kockázatú, alacsony hozamú eszközökbe fog fektetni, tehát jellemzően állampapírba, bankbetétekbe vagy pénzpiaci alapokba. Emiatt az a kamat, amit a biztosító garantál, nagyon alacsony, általában 1-2% évente.

Tény, hogy a garantált kamat felett többlethozamot is érhet el a biztosító. Ilyenkor a többlethozam 80-100%-át megkaphatod, de előfordulhat, hogy ennek csak 60%-át adják oda, de olyan is lehet, hogy a többlethozam 99%-a a biztosítóé. Ám, ahogy azt az előbb levezettük, biztos lehetsz abban, hogy a biztosító nem fog felesleges kockázatokba belemenni azért, hogy többlethozamot termeljen neked, amennyiben az a lejárati összeget veszélyezteti, hiszen ez az, amit mindenképp ki kell fizetnie – a többlethozamot nem.

Vegyes életbiztosítás útmutató és kisokos 2022

Mi a vegyes életbiztosítás előnye és hátránya? 📊

A vegyes életbiztosítások előnye a kiszámíthatóság és a garantált biztosítási összeg, ugyanakkor a hátránya is ugyanebben rejlik: mivel a biztosítótársaság szerződésszerűen garatál neked egy összeget, amelyet mindenképp kifizet majd, ezért nem igazán fog kockázatos befektetéseket alkalmazni, hanem a biztonságra törekszik, amely viszont várhatóan kevesebb hozamot eredményez majd a fix biztosítási összegen felül.

Fontos a biztonság, de az ilyen fokú kockázatkerülésnek ára van, ugyanis magasabb hozamot a legtöbb esetben csak magasabb kockázatok mellett lehet elérni.

A vegyes életbiztosítás esetében a legnagyobb veszteség az elmaradt hozamok formájában jelenhet meg.

Mit jelent ez? Ha van egy opciód, aminél fixen 1-2% a kamat, és van egy másik, aminél akár 6-8%-os éves átlaghozamot is elérhetsz (jóllehet erre nincs garancia), akkor hosszú távon milliókkal járhatsz rosszabbul, ha az alacsonyabb kamat mellett döntöttél. Kizárólag a biztonságot figyelembe véve ez volt a helyes döntés, de ha azt is figyelembe veszed, hogy mennyit vesztettél az alternatíva kihagyásával, az elmaradt lehetőséggel, akkor mondhatjuk, hogy rosszul döntöttél.

Kinek való a vegyes életbiztosítás? ✅

Ahogy az előzőekben olvashattad, a vegyes életbiztosítás igazi vesztesége az lehet, ha van egy jobb lehetőség, amit nem használsz ki, és feláldozod azt a túlzott biztonság oltárán.

Bár a kockázatot senki sem szereti, ha a saját pénzéről van szó, de ez nem azt jelenti, hogy csak végletek léteznek – miközben a a vegyes életbiztosítás határozottan egy végletet képvisel. A kicsivel több vagy közepes kockázat sem jelenti azt, hogy kockára tennéd a pénzed, sőt még a magas kockázat sem feltétlen egyenlő a szerencsejátékozással.

A kockázat ugyanis több tényező miatt is csökkenhet. Például sok befektetés amiatt magasabb kockázatú, mert hosszú távra találták ki őket. Lehet őket rövid távon is használni, de ilyenkor nagyobb a veszteség esélye, ha például rossz árfolyamon szállsz ki, és nincs időd kivárni azt a néhány hónapot vagy évet, mire az árfolyam rendeződik.

De ha még 45-50 évnél fiatalabb vagy, akkor bőven van időd a hosszú távú befektetésekre. Főleg ha még csak 30-45 közötti vagy, akkor nem sok minden szól amellett, hogy a vegyes életbiztosítást válaszd, de természetesen lehetnek speciális élethelyzetek, mikor mégis ez lehet a helyes döntés.

A vegyes életbiztosítás költségei – mikor éri meg? 📈

A vegyes életbiztosítások esetében ki kell számolnod a biztosítási díj megtérülését, hiszen csak így tudhatod meg, hogy valójában megéri-e akkor is, ha megéred a lejárati időpontot.

A vegyes életbiztosítások esetében ugyanis nem nyilvánosak a díjból levont költségtételek (bár a TKM-ből, azaz a százalékosan meghatározott éves teljes költségmutatóból már következtethetsz erre), így érdemes mérlegelni, hogy a teljes futamidő alatt az összes befizetett pénzből – az értékkövetést (indexálást) is beleszámolva – a végén mennyit kapsz majd vissza. Ezt a számítást természetesen az összes biztosítási ajánlatra meg kell csinálni külön-külön.

Ezt a számolást egyedül nem biztos, hogy el tudod végezni, és erre nincs is szükség. Egy olyan független tanácsadó, mint akik nálunk, a GRANTIS-nál is dolgoznak, egy kalkulátorral ki tudja számolni neked, így a döntést valóban racionális alapokon tudod meghozni.

A vegyes életbiztosítások havi díja egyébként három részre oszlik:

  1. Az első részből a biztosító a költségeit vonja le.
  2. A második rész a haláleseti védelem díja.
  3. A harmadik, fennmaradó rész pedig a befektetésre kerülő összeg, az ún. megtakarítási díjtartalék, amely alapján a kiszámított biztosítási összeget garantálják.

Például egy havi 10 000 forintos vegyes életbiztosítás esetén biztos, hogy nem a teljes havi 10 000 forintod fog kamatozni, és nem ez alapján számolják a garantált biztosítási összeget, hanem csak a harmadik rész után, ami mondjuk 5-7000 forint.

A harmadik rész, vagyis a díjtartalék alapján számítják ki a garantált kamatot is, ami szintén része lesz a lejárati összegnek. Ha kiszámolod, hogy mennyit fizetsz be a futamidő alatt, és mennyi pénzt kapsz vissza a végén, akkor abból az is kiderül, hogy mennyit kerestél ezzel a megtakarítással. Ez alapján mérlegelhetsz, hogy elégedett vagy-e a kamat/hozam mértékével.

Hol lehet vegyes életbiztosítást kötni? 🏦

Az alábbi biztosítóknál köthető vegyes életbiztosítás, ám mindenképp javasoljuk, hogy ne egyedül dönts, hanem kérd tanácsadóink segítségét a lenti űrlap segítségével!.

  • Aegon vegyes életbiztosítás
    • Jövőtervező
  • Allianz vegyes életbiztosítás
    • HozamMax
  • CIG Pannónia vegyes életbiztosítás
    • Pannónia Alkony
    • Pannónia Mentor
  • Generali vegyes életbiztosítás
    • Nyugalom Plusz
    • Testőr
  • Grawe vegyes életbiztosítás
  • Groupama vegyes életbiztosítás
    • Balansz Invent
    • Balansz Senior
    • Next
    • Easy
  • Magyar Posta vegyes életbiztosítás
    • PostaMozaik
    • PostaSzemünkfénye
    • PostaHaszonŐr 2.0
    • PostaTakarékosKönyv
  • NN vegyes életbiztosítás
    • Patrónus
    • Talizmán
  • Signal Iduna vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!
  • Union vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!
  • Uniqa vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!

Miben segíthetünk? Vegyes életbiztosítás a GRANTIS-tól 👩‍💼👨‍💼

Ahogy a fenti felsorolásból is világosan látható, rengeteg olyan termék van, mely a vegyes életbiztosítások közé tartozik. A rengeteg szolgáltatástípus, klauzula, és fontos, de kisbetűs részlet miatt egy ilyen ajánlat elfogadása előtt érdemes egy valóban független tanácsadóval beszélni! A konzultáció életbiztosítási szakemberinkkel számodra ingyenes – és az is marad.

Gyakran Ismételt Kérdések – Vegyes életbiztosítás 2022 ❓


Mikor nem fizet az életbiztosítás?

Erre nem lehet általános választ adni, minden az adott szerződéstől függ. Azt viszont el lehet mondani, hogy az öngyilkosság, szándékosság, alkohol, illetve kábítószer fogyasztása, vagy az extrémsportok űzése sokszor kizáró ok.


Mi az az életbiztosítás?

Rengeteg féle életbiztosítás létezik, de a köznyelvben a kockázati életbiztosítást szokták érteni rajta, mely központi eleme az életvédelem. Megtakarításos életbiztosítás esetében viszont a befektetés és a pénzeszközök felhalmozása helyeződik előtérbe.


Mi a kockázati életbiztosítás?

Olyan életbiztosítás, mely egy nem várt káresemény esetében fizet a kedvezményezettnek. Általában halál esetében fizet, de a szerződés kiegészíthető rengeteg féle klauzulával, pl.: rokkantsági klauzulával.


Mi a vegyes életbiztosítás?

Olyan életbiztosítás, melynek központi eleme a megtakarítás, és egyébként rendelkezik életvédelmi vagy rokkantság-védelmi klauzulákkal. Garantált hozamot generál, mely ideális piaci viszonyok esetén akár többet is hozhat az előre meghatározott nyereségnél.


Hány életbiztosítás köthető?

Bármennyi.


Hány éves korig köthető életbiztosítás?

Ez szolgáltatónként változik, de általában 65 és 75 év között szokott lenni a felső határ.


Mennyi idő után fizet az életbiztosítás?

Megtakarításos vegyes életbiztosítás esetében általában a szerződésben meghatározott életkor elérésekor, vagy a biztosítási esemény bekövetkeztekor (halál, baleset, rokkantság megállapítása) fizet.


Ki örökli az életbiztosítás összegét?

Amennyiben nincs kedvezményezett megjelölve, vagy ő is elhunyt, akkor a biztosítási összeg a hagyatéki eljárás részét képezi.

Fogalomtár 📚


Keresőképtelenség

Olyan állapot, melyben egy baleset vagy más esemény miatt a biztosított nem tudja ellátni feladatait a munkahelyén. Ilyen esetekben a biztosító egy előre meghatározott napi összeget fizet a károsultnak. 


Várakozási idő

A szerződéskötés és a kockázatviselés életbe lépése közötti eltelt idő. Magyarul a meghatározott várokazási idő alatt bekövetkezett károkért a biztosító nem fog fizetni.


Biztosítási esemény

Olyan – a szerződésben előre meghatározott – történés, mely kiváltja a biztosító teljesítési kötelezettségét. 


Biztosított

Az a személy, aki be van biztosítva a biztosítási esemény ellen. Nem feltétlenül kell megegyeznie a kedvezményezettel.


Kedvezményezett

Az a személy, aki a biztosítási esemény esetében a biztosítói szolgáltatást megkapja. Nem feltétlenül egyezik meg a biztosítottal.


Megtakarítási díjrész

A befizetett pénznek az a része, mely a félretett tőkédet fogja gyarapítani.


Kockázati díjrész

A befizetett pénzednek az a része, mely a különböző biztosítási védelmek fedezésére költődik.