Létezik egy megtakarítás, aminél a biztosító fix kamatot fizet a félretett pénzed után, ráadásul szerződésben garantálja, hogy bárhogyan is teljesítsen a befektetett pénzed, egy bizonyos összeget mindenképp megkapsz a futamidő végén. Ezt a megtakarítást vegyes életbiztosításnak hívják, és a népszerűségét mutatja, hogy 425 000 ilyen szerződés volt 2020-ban Magyarországon. De mint mindennek, ennek is megvannak az árnyoldalai, csak nem feltétlenül ott, ahol gondolnád.

Az alábbi cikkben a vegyes életbiztosítás előnyei mellett a hátrányairól is szó lesz, de természetesen előbb elmagyarázzuk a működését, hogy mitől garantált megtakarítási forma, szót ejtünk a kamatokról, a költségekről, és adunk tippeket ahhoz, hogyan válassz megfelelő vegyes életbiztosítást.

Mi az a megtakarításos életbiztosítás?

A vegyes életbiztosítás technikailag egy megtakarításként is funkcionáló kockázati életbiztosítás. Ez elsőre bonyolultnak tűnik, ezért kezdjük a kockázati életbiztosítással, ami mindennek az alapja.

A kockázati életbiztosítások valamilyen nem várt káresemény bekövetkeztekor fizetnek. Alapvető formája a haláleseti térítés, vagyis a biztosító akkor fizet, ha a biztosított meghal. Lehetnek bővített formái is, mivel léteznek olyan kiegészítő kockázati életbiztosítások, amik baleset, közlekedési baleset, rokkantság, csonttörés, betegség stb. esetén térítenek.

A megtakarításos életbiztosítások technikailag hasonlítanak a kockázati életbiztosításokra abban, hogy életvédelmi funkciót is ellátnak, mivel haláleseti és rokkantsági térítést is vállalnak. Ugyanakkor a megtakarításos életbiztosítások fő és elsődleges célja a befektetés általi tőkefelhalmozás.

A megtakarításos életbiztosítások tehát két funkciót is ellátnak: kockázati védelem + tőkeképzés.

A megtakarításos életbiztosításokkal bebiztosíthatod magad a kívánt kockázatokra, miközben pénzügyi tartalékot is képezhetsz, amire kamatot vagy hozamot realizálhatsz.

De a megtakarításos életbiztosításokon belül is megkülönböztetünk két legfőbb típust:

  1. vegyes / klasszikus / hagyományos életbiztosítás: a kamat garantált olyan értelemben, hogy egy megadott értéknél lehet több, de kevesebb semmiképp. Fix kamatú életbiztosításnak is szokás nevezni. Lényegében kockázatmentes befektetés, ami viszont együtt jár azzal, hogy a hozampotenciálja alacsony. 2021-ben 424 528 ilyen szerződés volt Magyarországon, ebből 113 000 nyugdíjbiztosítás.
  2. befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás: a hozam nem garantált, ugyanakkor nagyobb hozampotenciállal bír, mint a vegyes életbiztosítások. 2021-ben egymillió ilyen szerződés volt Magyarországon, ebből 300 000 nyugdíjbiztosítás.

A második fajtával, azaz a befektetési egységekhez kötött életbiztosításokkal külön cikkben foglalkozunk bővebben. A mostani cikkünkben kizárólag az első típusról, azaz a vegyes életbiztosításokról lesz szó.

Hogy működik a vegyes életbiztosítás?

A vegyes életbiztosítás lényege, hogy mind a biztosítási esemény bekövetkeztekor (általában haláleset), mind pedig ennek hiányában a lejáratkor kifizeti az ún. biztosítási összeget és az ezen elért többlethozamot.

A biztosítási összeget te választod meg a szerződéskötéskor, amelynél kevesebb pénzt nem kaphatsz a lejáratkor vagy halál esetén, de többet igen. A vegyes életbiztosítás tehát egyfajta összeg alapú megtakarításos életbiztosítás, ahol leszerződsz egy konkrét összegre, amelyet a biztosító árazási politikájától és az életkorodtól függően bizonyos havi díj befizetése mellett kapsz meg. Ez az összeg tehát mindenképpen jár neked (pontosabban a kedvezményezettnek), ha meghalsz a tartamon belül, ha nem, és kevesebb nem lehet, csak több.

Értsd ezt úgy, hogy ha szükséged van egy X millió forintos összegre, amit meg szeretnél kapni a lejáratkor – akár meghalsz, akár életben maradsz –, akkor ezt megvásárolhatod Y forintos havi díj mellett.

Példa: kötsz egy vegyes életbiztosítást 15 évre, aminek a lejárati összege 6 millió forint. A negyedik évben tartasz, befizettél már 1,2 millió forintot, de váratlanul meghalsz. A biztosító ebben az esetben is kifizeti a szerződésben garantált 6 millió forintot, plusz a többlethozamot, amit eddig kerestél.

Mivel a biztosítási összeg fix és garantált, ezért a vegyes életbiztosítási típus azoknak a megtakarítóknak ajánlott, akik a biztonságot és a kiszámíthatóságot tartják a legfontosabb szempontnak, még akkor is, ha ennek megvan az ára.

Ha ugyanis a biztosító egy fix összeget vállal feléd, akkor ő is a lehető legkevesebb kockázatot fogja vállalni, hogy ezt a befizetett pénzedből biztosan elérje, ami azt jelenti, hogy alacsony kockázatú, alacsony hozamú eszközökbe fog fektetni, tehát jellemzően állampapírba, bankbetétekbe vagy pénzpiaci alapokba. Emiatt az a kamat, amit a biztosító garantál, nagyon alacsony, általában 1-2% évente.

Tény, hogy a garantált kamat felett többlethozamot is érhet el a biztosító. Ilyenkor a többlethozam 80-100%-át megkaphatod, de előfordulhat, hogy ennek csak 60%-át adják oda, de olyan is lehet, hogy a többlethozam 99%-a a biztosítóé. Ám, ahogy azt az előbb levezettük, biztos lehetsz abban, hogy a biztosító nem fog felesleges kockázatokba belemenni azért, hogy többlethozamot termeljen neked, amennyiben az a lejárati összeget veszélyezteti, hiszen ez az, amit mindenképp ki kell fizetnie – a többlethozamot nem.

Azt, hogy pontosan mibe fekteti a befizetett pénzed, a biztosítótársaság nem árulja el. Be kell érned azzal, hogy a pénzed egy ún. pénzalapba kerül, aminek a mögöttes befektetéseiről te semmit sem tudsz. A befektetési politikájukba, vagyis hogy mit kezdjenek a pénzeddel, egyáltalán nem szólhatsz bele.

Mi a vegyes életbiztosítás előnye és hátránya?

A vegyes életbiztosítások előnye a kiszámíthatóság és a garantált biztosítási összeg, ugyanakkor a hátránya is ugyanebben rejlik: mivel a biztosítótársaság szerződésszerűen garatál neked egy összeget, amelyet mindenképp kifizet majd, ezért nem igazán fog kockázatos befektetéseket alkalmazni, hanem a biztonságra törekszik, amely viszont várhatóan kevesebb hozamot eredményez majd a fix biztosítási összegen felül.

Fontos a biztonság, de az ilyen fokú kockázatkerülésnek ára van, ugyanis magasabb hozamot a legtöbb esetben csak magasabb kockázatok mellett lehet elérni.

A vegyes életbiztosítás esetében a legnagyobb veszteség az elmaradt hozamok formájában jelenhet meg.

Mit jelent ez? Ha van egy opciód, aminél fixen 1-2% a kamat, és van egy másik, aminél akár 6-8%-os éves átlaghozamot is elérhetsz (jóllehet erre nincs garancia), akkor hosszú távon milliókkal járhatsz rosszabbul, ha az alacsonyabb kamat mellett döntöttél. Kizárólag a biztonságot figyelembe véve ez volt a helyes döntés, de ha azt is figyelembe veszed, hogy mennyit vesztettél az alternatíva kihagyásával, az elmaradt lehetőséggel, akkor mondhatjuk, hogy rosszul döntöttél.

Kinek való a vegyes életbiztosítás?

Ahogy az előzőekben olvashattad, a vegyes életbiztosítás igazi vesztesége az lehet, ha van egy jobb lehetőség, amit nem használsz ki, és feláldozod azt a túlzott biztonság oltárán.

Bár a kockázatot senki sem szereti, ha a saját pénzéről van szó, de ez nem azt jelenti, hogy csak végletek léteznek – miközben a a vegyes életbiztosítás határozottan egy végletet képvisel. A kicsivel több vagy közepes kockázat sem jelenti azt, hogy kockára tennéd a pénzed, sőt még a magas kockázat sem feltétlen egyenlő a szerencsejátékozással.

A kockázat ugyanis több tényező miatt is csökkenhet. Például sok befektetés amiatt magasabb kockázatú, mert hosszú távra találták ki őket. Lehet őket rövid távon is használni, de ilyenkor nagyobb a veszteség esélye, ha például rossz árfolyamon szállsz ki, és nincs időd kivárni azt a néhány hónapot vagy évet, mire az árfolyam rendeződik.

De ha még 45-50 évnél fiatalabb vagy, akkor bőven van időd a hosszú távú befektetésekre. Főleg ha még csak 30-45 közötti vagy, akkor nem sok minden szól amellett, hogy a vegyes életbiztosítást válaszd, de természetesen lehetnek speciális élethelyzetek, mikor mégis ez lehet a helyes döntés.

A vegyes életbiztosítás így inkább azoknak való, akik 50 év felettiek, 5-10 évnél tovább nem akarnak vagy nem tudnak előre tervezni, és a kamat szinte másodlagos nekik, mert azt mondják rá: inkább legyen kevés, de az legyen biztos.

A vegyes életbiztosítás költségei – mikor éri meg?

A vegyes életbiztosítások esetében ki kell számolnod a biztosítási díj megtérülését, hiszen csak így tudhatod meg, hogy valójában megéri-e akkor is, ha megéred a lejárati időpontot.

A vegyes életbiztosítások esetében ugyanis nem nyilvánosak a díjból levont költségtételek (bár a TKM-ből, azaz a százalékosan meghatározott éves teljes költségmutatóból már következtethetsz erre), így érdemes mérlegelni, hogy a teljes futamidő alatt az összes befizetett pénzből – az értékkövetést (indexálást) is beleszámolva – a végén mennyit kapsz majd vissza. Ezt a számítást természetesen az összes biztosítási ajánlatra meg kell csinálni külön-külön.

Ezt a számolást egyedül nem biztos, hogy el tudod végezni, és erre nincs is szükség. Egy olyan független tanácsadó, mint akik nálunk, a GRANTIS-nál is dolgoznak, egy kalkulátorral ki tudja számolni neked, így a döntést valóban racionális alapokon tudod meghozni.

A vegyes életbiztosítások havi díja egyébként három részre oszlik:

  1. Az első részből a biztosító a költségeit vonja le.
  2. A második rész a haláleseti védelem díja.
  3. A harmadik, fennmaradó rész pedig a befektetésre kerülő összeg, az ún. megtakarítási díjtartalék, amely alapján a kiszámított biztosítási összeget garantálják.

Például egy havi 10 000 forintos vegyes életbiztosítás esetén biztos, hogy nem a teljes havi 10 000 forintod fog kamatozni, és nem ez alapján számolják a garantált biztosítási összeget, hanem csak a harmadik rész után, ami mondjuk 5-7000 forint.

A harmadik rész, vagyis a díjtartalék alapján számítják ki a garantált kamatot is, ami szintén része lesz a lejárati összegnek. Ha kiszámolod, hogy mennyit fizetsz be a futamidő alatt, és mennyi pénzt kapsz vissza a végén, akkor abból az is kiderül, hogy mennyit kerestél ezzel a megtakarítással. Ez alapján mérlegelhetsz, hogy elégedett vagy-e a kamat/hozam mértékével.

Hol lehet vegyes életbiztosítást kötni?

Az alábbi biztosítóknál köthető vegyes életbiztosítás, ám mindenképp javasoljuk, hogy ne egyedül dönts, hanem kérd tanácsadóink segítségét.

  • Aegon vegyes életbiztosítás
    • Jövőtervező
  • Allianz vegyes életbiztosítás
    • HozamMax
  • CIG Pannónia vegyes életbiztosítás
    • Pannónia Alkony
    • Pannónia Mentor
  • Generali vegyes életbiztosítás
    • Nyugalom Plusz
    • Testőr
  • Grawe vegyes életbiztosítás
  • Groupama vegyes életbiztosítás
    • Balansz Invent
    • Balansz Senior
    • Next
    • Easy
  • Magyar Posta vegyes életbiztosítás
    • PostaMozaik
    • PostaSzemünkfénye
    • PostaHaszonŐr 2.0
    • PostaTakarékosKönyv
  • NN vegyes életbiztosítás
    • Patrónus
    • Talizmán
  • Signal Iduna vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!
  • Union vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!
  • Uniqa vegyes életbiztosítás – csak nyugdíjbiztosításként!