Az alábbiakról írunk a cikkben:

  • A babakötvény egy olyan államilag támogatott állampapír, ami az infláció feletti kamattal támogatja a gyermekcélú vagyongyarapítást.
  • A babakötvény vásárlásához Start-értékpapírszámlát kell nyitnod online vagy a Magyar Államkincstár kirendeltségén.
  • Az éves befizetéseid után az állam 10 százalékkal, de legfeljebb évi 12 000 forinttal támogatja a babakötvény-vásárlást. Ha a gyermek rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult, a támogatás 20 százalék, legfeljebb évi 24 000 forint.
  • A babakötvény-vásárlás és számlavezetés teljesen költségmentes. A megtakarítást a gyermek használhatja fel 18 éves korában.
  • Egy Start-értékpapírszámlára évente legfeljebb 1,2 millió forint fizethető be.

A babakötvény előnyei

Babakötvénnyel nagyon alacsony kockázat mellett takarékoskodhatsz hosszú távon a gyermeked számára úgy, hogy az itt félretett pénzed értéke biztosan infláció felett növeli az értékét, ráadásul az állam évi 10 százalék támogatást is ad a befizetéseid után. Nézzük, miért éri meg babakötvényben megtakarítani a gyermeknek:

  1. Mindig az infláció felett kamatozik: a babakötvény inflációkövető állampapír. Kamata minden évben az előző évi átlagos infláció és egy fix, 3 százalékpontos kamatprémium összege. Ha például az előző évben 4% volt az infláció, a babakötvény 7%-ot fizet, ha 10%, akkor 13%-ot. A pénz így magas és alacsony infláció mellett is megőrzi a vásárlóértékét, és felette nagyjából évi 3% reálhozamot termel, részvények vagy más kockázatos befektetések nélkül. Egy dolgot érdemes tudni: a kamat egy év késéssel követi az inflációt, ezért egy hirtelen áremelkedés évében a reálhozam átmenetileg alacsonyabb lehet, ami a következő évi magasabb kamatban egyenlítődik ki.
  2. Biztonságos megtakarítási forma: az állampapír a legbiztonságosabb megtakarítási formák egyike, hiszen gyakorlatilag a magyar államnak adsz kölcsön, amikor babakötvényt veszel. Nagyon kicsi az esélye annak, hogy az állam fizetésképtelenné válik és nem tudja visszafizetni neked a befizetett pénzt és az ígért kamatokat.
  3. Állami támogatás jár utána: az állam a befizetések után évente 10 százalékkal, de legfeljebb 12 000 forinttal támogatja a gyermekcélú megtakarításokat. Azaz évi 120 000 forint, havi 10 000 forint befizetésével lehet ezt az állami támogatást maximálisan kihasználni.  Rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermeknél a támogatás 20 százalék, legfeljebb évi 24 000 forint.

A babakötvény hátrányai és a biztosítói gyermek megtakarítások

A babakötvény előnyei mellett azért lehet érezni azt is, hogy nem minden esetben a legjobb választás. Először is sok kötöttséggel jár: csak 18 éves kor után férhető hozzá. Évente legfeljebb 1,2 millió forint fizethető be egy Start-értékpapírszámlára, így nagyobb összeget nem lehet benne félretenni. A szülők kivenni nem tudnak probléma esetén, hanem csak a gyerek. A megtakarítás maga csak a Start számlán tartható, így teljes mértékben az állam felügyelete alatt áll – ami a magánnyugdíjpénztárak esete után sok embernek problémát jelent. Ezen felül mivel az infláció felett 3 százalékponttal fizet, és az állami támogatás legfeljebb évi 12 000 forint (rendszeres gyermekvédelmi kedvezmény esetén 24 000 forint) – nem bír sok reálhozammal.

Van-e másik gyermek-megtakarítási forma, ami több szolgáltatással nagyobb hozamot hozhat?

A biztosítói gyermekcélú megtakarítás sok ember számára egy jó alternatíva – vagy akár hozamtermelő kiegészítés – a babakötvény mellé. Ez egy hosszú távú, teljesen privát megtakarítási forma, mely mellé számos biztonságot jelentő szolgáltatás kérhető. 10-15 éves futamidejű, így nincs a gyermek életkorához kötve, és mivel egy biztosító kezeli a pénzed – teljesen független az államtól. Portfóliók széles köréből választhatsz, így te magad döntheted el, mennyi kockázatot vállalsz a több hozam reményében.

A portfólióban összegyűlt pénz a futamidő lejárta után teljesen kamatadómentes és szabadon felhasználható. Az alapszolgáltatás mellé kérhető sok kiegészítő védelem is, melyek tovább növelik a biztonságot. Ilyen például a sok esetben igényelt beteg-, vagy balesetbiztosítás.

Fontos! Sokan megfelejdkeznek egy nagyon hasznos kiegészítő szolgáltatásról: a biztosítói díjátvállalásról. Ez azért egy kiemelkedően fontos elem, mert tragédia esetén így biztosan nem szűnik meg a szerződés. Ezáltal megmarad az eddig elért hozam, folytatódik a hozamtermelés a futamidő végéig, és esély sincs pl. a szerződés korai megszüntetése miatti díjlevonásokra sem!

Nézzük meg részletesebben ezek után, hogy mi is az a babakötvény és hogyan tudsz vele jelentős életindító vagyont létrehozni a gyermekednek.

Mi a babakötvény?

A babakötvény egy állampapír, mint amilyen a Magyar Állampapír Plusz vagy a Prémium Eurós Állampapír. Az állampapírokról ebben a cikkünkben írtunk teljesen részletességgel. 

A babakötvény egyedisége abban rejlik, hogy segítségével a gyermeked részére takarékoskodhatsz úgy, hogy az állam infláció feletti kamatot és állami támogatást fizet, így a gyereknek félretett pénz biztos, hogy nem veszít az értékéből.

A babakötvény legfontosabb jellemzői:

  • a futamidő legfeljebb 19 év lehet, tehát legkésőbb a gyerek 18. születésnapja után használható fel.
  • Mivel az állampapír alapcímlete egy forint, már kis összeggel is vásárolhatsz babakötvényt. A felső határ évi 1,2 millió forint egy Start-értékpapírszámlára.
  • Csak rajtad múlik, hogy mikor teszel félre, nincs rendszeres elköteleződés.
  • Változó kamatozású: a kamat az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal által megállapított átlagos infláció és a fix 3 százalékpontos kamatprémium összege. Ha például az előző évben 3 százalék volt az infláció, a babakötvény 6 százalékot fizet, ha 6 százalék, akkor 9 százalékot. A kamat minden év februárjában igazodik az új inflációs adathoz, a Kincstár pedig ekkor írja jóvá a Start-értékpapírszámlán.

Hogyan működik a Start-számla?

Babakötvényt kizárólag a gyermekek számára nyitható Start-értékpapírszámlára vásárolhatsz. A számlát szülő és hozzátartozó is megnyithatja a szükséges személyazonosító dokumentumokkal. A számlát a Magyar Államkincstár kirendeltségein személyesen vagy online tudod megnyitni, utóbbihoz Ügyfélkapu-hozzáférés szükséges. 

A Start-értékapírszámlára megnyitása után minden arra beutalt összegből automatikusan babakötvény vásárlása történik. Mivel a megvásárolt babakötvények után az éves kamatjóváírás is erre számlára érkezik, a kifizetett kamatból is babakötvényt vásárol a rendszer, tehát érvényesül a kamatos kamat elve.

A Start-értékpapírszámla megnyitása, számlavezetése, bezárása teljesen díjmentes, tehát nincsen semmiféle költsége annak, hogy a gyermekednek babakötvénnyel takarékoskodsz.

Állami támogatás a babakötvényhez

A babakötvényhez kétféle állami támogatás kapcsolódik: az egyszeri életkezdési támogatás és a befizetések után járó éves támogatás.

Életkezdési támogatás: az állam minden újszülöttnek ad 42 500 forint életkezdési támogatást. Ez egy egyszeri összeg, amit a gyermek a 18. évének betöltése után használhat fel. A pénzt az Államkincstár kezeli egy letéti számlán, amely minden évben az inflációval megegyező kamatot fizet. Tehát ez a 42 500 forint vásárlóértéket tekintve nem gyarapodik.

Ha azonban nyitsz a gyermekednek egy Start-értékpapírszámlát, az Államkincstár automatikusan átvezeti erre az életkezdési támogatást, átváltja babakötvényre, így arra az összegre is megkapja a gyermek az infláció feletti kamatprémiumot.

Babakötvény után járó állami támogatás: az állam a befizetések után évente 10 százalékkal, de legfeljebb 12 000 forinttal támogatja a gyermekcélú megtakarításokat. Azaz évi 120 000 forint, havi 10 000 forint befizetésével lehet ezt az állami támogatást maximálisan kihasználni.  

Magasabb támogatás rászorulóknak: ha a gyermek rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult, az állam az éves befizetések 20 százalékát, legfeljebb évi 24 000 forintot írja jóvá. Ez is évi 120 000 forint befizetéssel használható ki teljesen. A Magyarországon nevelésbe vett gyermekek pedig a befizetésektől függetlenül évi 24 000 forint támogatást kapnak.

A babakötvény felhasználása

A Start-számlán lévő babakötvényeket leghamarabb a gyermek 18. születésnapján vásárolja vissza az Államkincstár és teszi felhasználhatóvá. Az itt megtakarított pénzt nem lehet hamarabb kivenni semmilyen esetben sem, még vészhelyzetben sem. Sőt, a számlanyitást követő három éven belül nem lehet felvenni a megtakarítást semmilyen formában, így ha 17 éves gyerekünknek nyitottunk, akkor 18 éves korában még nem fogja tudni felvenni az összeget.

Az összegyűlt összeget a gyermek kapja meg és ő használhatja fel.

Érdemes babakötvényben takarékoskodnod a gyermeked számára?

A babakötvény mindenképp jó választás, ha egy egyszerűen, kis összeggel is vásárolható, biztonságos megoldást keresel, mert szeretnéd a gyermekedet egy jelentősebb összeggel elindítani felnőtt életben.

Ugyanakkor vannak olyan tulajdonságai, amelyek miatt más alternatívák neked eredményesebbek lehetnek, hiszen

  • a babakötvényben tartott pénzhez nem férhetsz hozzá a futamidő lejárta előtt,
  • a kötvény által garantált 3 százalékos reálhozam meghaladható más eszközökkel, például részvényekkel és befektetési alapokkal,
  • a babakötvény nem nyújt a gyermek számára anyagi védelmet olyan esetekre, amikor a szülőkkel történik valamilyen szerencsétlenség.

Ezekre a problémákra megoldást a fentebb is említett biztosítói gyermek-megtakarítási ajánlatok adnak! Ha te is szeretnél teljes körűen gondoskodni a gyermeked elindításáról a nagybetűs életbe, érdemes diverzifikálnod és több megoldásból összeállítani az ideális csomagot. 

Ez persze nem mindig könnyű, hiszen több tucat pénzintézet száznál is több ajánlatát kellene megismerned.

Segítünk a választásban!

Mi a Grantisnál abban tudunk neked segíteni több mint 10 éves tapasztalattal az öngondoskodási piacon, hogy megmutatjuk és összehasonlítjuk neked a legalkalmasabb pénzügyi megoldásokat, miután megismertük a pontos igényeidet. Neked is tudunk segíteni, ehhez csak add meg lentebb az elérhetőségeidet, hogy megkereshessen az ötven magasan képzett pénzügyi szakértőnk egyike. De ne feledd: mi csak információt adunk, a döntést végül te hozod meg.    

Gyakori kérdések a babakötvényről

Általánosságban a Babakötvényről

Mit jelent a babakötvény?

A babakötvény egy kizárólag gyermekek számára vásárolható, inflációkövető magyar állampapír. Kamata minden évben az előző évi átlagos infláció plusz 3 százalékpont, a befizetések után pedig állami támogatás is jár. A megtakarítás a gyermek 18. születésnapján válik felvehetővé, és adó-, illeték- és járulékmentes.

Milyen előnyei vannak a babakötvénynek?

A babakötvény mindig az infláció felett kamatozik, mert kamata az előző évi infláció plusz 3 százalékpont. Az állam a befizetések után évente 10 százalék, legfeljebb 12 000 forint támogatást ad. A számlanyitás és a számlavezetés díjmentes, a hozam adómentes, és mivel állampapír, az egyik legbiztonságosabb megtakarítási forma.

Ki jogosult babakötvényre?

Babakötvény bármely 18 év alatti gyermek nevére vásárolható, akinek a nevére Kincstári Start-értékpapírszámlát nyitottak. A számlát a szülő, a gyám vagy más hozzátartozó, például a nagyszülő is megnyithatja.

Mi a Kincstári Start-értékpapírszámla?

A Kincstári Start-értékpapírszámla a gyermek nevére a Magyar Államkincstárnál nyitott, díjmentes értékpapírszámla, amelyen kizárólag babakötvény tartható. Ide vezeti át a Kincstár a gyermek életkezdési támogatását is. Nem összekeverendő az életkezdési támogatás letéti számlájával, amelyet az állam minden újszülöttnek automatikusan megnyit.

Babakötvény Kamat és hozam

Mennyi a babakötvény aktuális kamata?

A babakötvény kamata jelenleg 7,4%, amely az előző évi 4,4%-os átlagos infláció és a 3 százalékpontos kamatprémium összege. A kamat minden év februárjában igazodik az új inflációs adathoz.

Meddig kamatozik a babakötvény?

A babakötvény a gyermek 18. születésnapjáig kamatozik, ekkor a Kincstár visszaváltja. A kamatot évente írják jóvá a Start-értékpapírszámlán, és abból is automatikusan babakötvény lesz, így a kamat is tovább kamatozik.

Mennyi pénz gyűlik össze a babakötvényben 18 év alatt?

A babakötvénynek nincs előre meghatározott összege. A végösszeg a befizetésektől, a kamattól és az állami támogatástól függ. A Kincstár példája szerint havi 10 000 forint befizetésével közel 5 millió, havi 5 000 forinttal mintegy 3,5 millió forint gyűlhet össze a gyermek 18 éves korára.

Mennyi adót kell fizetni a babakötvény után?

Semennyit: a babakötvényből származó megtakarítás és kamat adó-, illeték- és járulékmentes, a gyermek a teljes összeget megkapja.

Befizetés és állami támogatás

Mennyi állami támogatás jár a babakötvényre?

Az állam az éves befizetések 10 százalékát, legfeljebb évi 12 000 forintot írja jóvá. Rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermeknél a támogatás 20 százalék, legfeljebb évi 24 000 forint. A nevelésbe vett gyermekek a befizetésektől függetlenül évi 24 000 forint támogatást kapnak.

Mennyi pénzt lehet évente befizetni a Start-számlára?

Egy Start-értékpapírszámlára naptári évenként legfeljebb 1,2 millió forint fizethető be, ez havonta átlagosan 100 000 forint. A maximális állami támogatáshoz ennél jóval kevesebb is elég: évi 120 000 forint, vagyis havi 10 000 forint befizetés.

Lehet babakötvényt átutalással befizetni?

Igen, a Start-értékpapírszámlára bármely bankszámláról lehet utalni, rendszeres átutalási megbízással is. Befizetni a WebKincstárban és a MobilKincstárban bankkártyával is lehet. A befizetésből a Kincstár automatikusan babakötvényt vásárol. A befizetést a szülőn kívül bárki, például a nagyszülő is teljesítheti.

Igénylés és számlanyitás

Hogyan igényelhetek babakötvényt?

Babakötvény igényléséhez a gyermek nevére Kincstári Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárnál, személyesen az ügyfélszolgálati irodákban vagy online a WebKincstárban és a MobilKincstárban. A számlára befizetett összegből a Kincstár automatikusan babakötvényt vásárol, külön vásárlásra nincs szükség.

Hogyan nyithatok Start-számlát online?

A Start-értékpapírszámla online a WebKincstárban vagy a MobilKincstár alkalmazásban nyitható meg, Ügyfélkapu+ vagy Digitális Állampolgárság (DÁP) azonosítással. A nyitáshoz a gyermek és a számlanyitó személyes adataira van szükség. A megnyitás után a számlára azonnal lehet befizetni, és a befizetésből automatikusan babakötvény lesz.

Meddig lehet babakötvényt igényelni?

Nem, papíralapú babakötvény nincs. Babakötvény kizárólag a gyermek nevére nyitott Start-értékpapírszámlán vásárolható: a számlára befizetett összegből a Kincstár automatikusan babakötvényt vesz. Befizetni átutalással, a WebKincstárban vagy a MobilKincstárban, illetve a Kincstár ügyfélszolgálati irodáiban lehet.

Hogyan lehet megszüntetni az OTP-s Start-számlát?

A 2012 előtt bankoknál nyitott Start-számlák ma is működhetnek, de a pénz 18 éves kor előtt nem vehető ki róluk. A banki Start-számla úgy szüntethető meg, hogy az egyenlegét áthelyezik a gyermek Kincstári Start-értékpapírszámlájára, ahol az összeg babakötvénybe kerül, és infláció felett kamatozik.

Babakötvény egyenleg és ügyintézés

Hogyan tudom lekérdezni a babakötvény egyenlegét?

A babakötvény egyenlege a WebKincstárban és a MobilKincstár alkalmazásban kérdezhető le, Ügyfélkapu+ vagy DÁP azonosítással. Az egyenlegről a Kincstár ügyfélszolgálati irodáiban is kérhető tájékoztatás.

Hogyan lehet belépni a Kincstár Start-számlájába?

A Start-értékpapírszámla a WebKincstáron vagy a MobilKincstár alkalmazáson keresztül érhető el, Ügyfélkapu+ vagy Digitális Állampolgárság (DÁP) azonosítással. A számlát megnyitó szülő vagy törvényes képviselő a saját belépésével látja a gyermek számláját.

Hol tudom megnézni, hogy van-e babakötvénye a gyermekemnek?

A WebKincstárban vagy a MobilKincstárban, illetve a Kincstár ügyfélszolgálatán. Életkezdési támogatása minden 2005 után született gyermeknek automatikusan van, babakötvénye viszont csak akkor, ha valaki Start-értékpapírszámlát nyitott a nevére.

Hogyan intézhetem a babakötvény ügyeit a Kincstárnál?

A babakötvénnyel kapcsolatos ügyek online a WebKincstárban és a MobilKincstárban, személyesen a Magyar Államkincstár állampapír-forgalmazó ügyfélszolgálati irodáiban, illetve telefonon intézhetők. Személyes ügyintézéshez a Kincstár honlapján időpontot is lehet foglalni.

Felvétel, kifizetés és lejárat

Mikor vehetem fel a babakötvényt?

A babakötvény a gyermek 18. születésnapján válik felvehetővé, korábban semmilyen esetben nem lehet hozzáférni. Ha a Start-értékpapírszámla megnyitása óta még nem telt el három év, a felvétel a három év leteltéig kitolódik. A pénzt kizárólag a nagykorúvá vált gyermek veheti fel, a szülő nem.

Mikor és hogyan fizetik ki a babakötvényt?

A Kincstár a gyermek 18. születésnapján visszaváltja a babakötvényt. A kifizetést a nagykorú fiatal kérheti online a WebKincstárban vagy a MobilKincstárban, személyesen a Kincstár ügyfélszolgálatán, illetve nyomtatványon. Az összeget a saját bankszámlájára utalják.

Mit értünk visszavásárlás alatt?

A babakötvényt a Magyar Államkincstár visszavásárolja a lejáratkor. A lejárat a gyermek 18. születésnapján történik meg, ekkor az államkincstár visszafizeti a megtakarított pénz kamattal növelt értékét. Ha a Start-értékpapírszámla megnyitása óta még nem telt el három év, a visszafizetés a három év leteltéig kitolódik.

Hol találok babakötvény kifizetésére alkalmas nyomtatványt?

A kifizetési nyomtatvány a Magyar Államkincstár honlapján, a nyomtatványok között érhető el, és a Kincstár ügyfélszolgálati irodáiban is kérhető. Online, a WebKincstárban vagy a MobilKincstárban kért kifizetéshez nincs szükség nyomtatványra.

Mi történik a babakötvény lejárata után?

A gyermek 18. születésnapján a Kincstár visszaváltja a babakötvényt, és a kamattal növelt összeget a fiatal rendelkezésére bocsátja. Babakötvényben a pénz ezután már nem tartható tovább, a fiatal kérheti a kifizetését a saját bankszámlájára.

Hogyan használhatom fel a babakötvényt?

A babakötvényből felvett összeg szabadon, bármire felhasználható, például továbbtanulásra, jogosítványra, lakásvásárlásra vagy más befektetésre. A felhasználást nem kell igazolni.

Életkezdési támogatás

Mennyi az életkezdési támogatás?

Az életkezdési támogatás egyszeri, 42 500 forintos állami juttatás, amelyet minden 2005 után született, Magyarországon élő gyermek megkap. Az összeg egy kincstári letéti számlán az inflációval megegyező mértékben kamatozik a gyermek nagykorúságáig.

Kinek jár az életkezdési támogatás?

Az életkezdési támogatás minden 2005. december 31. után született, Magyarországon élő gyermeknek jár. Igényelni nem kell: a Kincstár automatikusan megnyitja a letéti számlát, és jóváírja rajta az összeget.

Hogyan igényelhetek életkezdési támogatást online?

Az életkezdési támogatást nem kell igényelni, a Kincstár automatikusan jóváírja minden jogosult gyermek letéti számláján. Ha a gyermek nevére Start-értékpapírszámlát nyitnak, a Kincstár az összeget átvezeti erre a számlára, és babakötvénybe fekteti.

Hogyan kerül az életkezdési támogatás a babakötvénybe?

Ha a gyermek nevére Kincstári Start-értékpapírszámlát nyitnak, a Kincstár automatikusan átvezeti rá az életkezdési támogatás összegét, és babakötvényt vásárol belőle. Így ez az összeg is az infláció felett 3 százalékponttal kamatozik, nem csak az inflációval.

Mikor és hogyan fizetik ki az életkezdési támogatást?

Az életkezdési támogatás a gyermek 18. születésnapja után vehető fel. Ha a gyermeknek van Start-értékpapírszámlája, az összeg a babakötvénnyel együtt fizethető ki. Ha nincs, a letéti számláról kérelemmel kérhető a kifizetés a saját bankszámlára, online vagy a Kincstár honlapján elérhető nyomtatványon.