Így tudsz időközben változtatni a nyugdíjbiztosításod díján

Főbb megállapítások:

• A nyugdíjbiztosítások rugalmasak a díjmódosítással kapcsolatban: van lehetőség díjszüneteltetésre, díjcsökkentésre és díjmentesítésre is.
• Jellemzően 1-3 év után kérhetsz díjmódosítást, de biztosítónként eltérő feltételek lehetnek.
• Bár átmenetileg jól jöhet, hosszú távon nem ez a legkézenfekvőbb megoldás, ha tisztességes privát nyugdíjat szeretnél, ahhoz rendszeres megtakarítás szükséges. 
• Érdemes egyeztetni egy független szakértővel, hogy milyen alternatívák vannak még.
• Amennyiben az élethelyzeted úgy hozza, díjemeléssel is tudsz élni.

Három év után már nagyobb a mozgástér

Díjszüneteltetésre a legtöbb nyugdíjbiztosításnál 3 év után van először lehetőség, amennyiben eddig rendszeresen fizetted a díjat, tehát nem pusztán az eltelt idő, hanem a díjjal rendezett évek számítanak. Szüneteltetni a teljes biztosítási időszak alatt többször is lehet, de ezzel kapcsolatban már eltérőek a feltételek, például több biztosító is szabályozza, hogy hány alkalommal, milyen időközönként, és mennyi ideig van erre lehetőség. Annyira azért mégsem szigorúak a biztosítók, mert akár 1-2 évnyi szüneteltetést is megengednek, ha a helyzet úgy hozza.

Többféle nyugdíjbiztosításnál is akár már egy 1 év után is kérhetsz díjcsökkentést, általánosságban véve pedig, a szüneteltetéshez hasonlóan inkább 3 év elteltével teszik ezt lehetővé a biztosítók. Díjmentesítésre szintén 1 és 3 év közötti időszakokat látunk. Ritkábban, de előfordulhat az is, hogy a biztosítónál a három opció közül valamelyikre nincs lehetőség, így a másik két megoldás közül választhatsz. Nézzük is meg a részleteket, hogy mennyire rugalmasak a nyugdíjbiztosítások!

Táblázatban a nyugdíjbiztosítás díjmódosítás lehetőségek

Hogy működik a díjmódosítás a gyakorlatban?

Díjszüneteltetés

Egy hosszú távú megtakarítás során logikus, ha ezzel a lehetőséggel is számolsz, hiszen adódhat olyan szituáció, például egy munkahelyváltás miatti bevételkiesés vagy váratlan kiadás miatt, amikor épp nem tudsz rendszeresen félretenni. A nyugdíjbiztosítások ebben elég rugalmasak, mert a legtöbb ajánlatnál lehetséges a díjszüneteltetés. 

Bevett gyakorlat, hogy 3 év után szüneteltethetsz (néhol rövidebb idő után is lehetséges). Élethelyzettől függően dönthetsz úgy, hogy csak néhány hónapig élsz vele, vagy akár 1-2 évig, és ez idő alatt semmit nem kell fizetned. Megteheted, viszont már egy-egy kihagyott év is csorbíthatja a privát nyugdíjadat, ha csak nem pótolod be később, egy erre kedvezőbb életszakaszodban. 

A díjszüneteltetés lehetőséget ad arra, hogy meg tudd őrízni a megtakarításodat. A feltörés ugyanis nem éri meg, 15 százalékos kamatadót és 13 százalékos szochót kell fizetni, amit még 20 százalékos büntetőadó is terhel az adójóváírások után, plusz a hűségbónuszoktól is elesel. Mivel a költségek jelentős részét az első 1-5 évben vonják el, így még az is előfordulhat, hogy a visszavásárláskor kevesebbet kapsz vissza, mint amennyit eddig befizettél. Ebben a cikkben ajánlunk 5 módot a feltörés a helyett.

Díjcsökkentés

A legtöbb biztosító erre is ad lehetőséget, az első 1-3 évben. A biztosítók ezzel kapcsolatban azért lehetnek engedékenyebbek, mert nyilván nekik is megéri, hogyha még kevesebbet is raksz félre, de legalább fenntartod a megtakarításod. Díjcsökkentésre jellemzően az aktuális minimum díj összegéig van lehetőséged. 

Tehát ha te eddig havi 20 ezer forintot raktál félre, de az adott biztosítónál havi 12 ezer forint a minimális díj, akkor ezzel 8 ezer forintot tudsz megspórolni. Számíts viszont arra, hogy így a végén kevesebb lesz majd a privát nyugdíjtőkéd (a lejárati összeg is csökken), mintha a teljes díjat rendszeresen fizetted volna, illetve a hűségbónuszokat is elveszítheted.

Díjmentesítés

Teljes mértékben mentesülhetsz a díjfizetés alól, egészen a nyugdíjba vonulásig, de a szerződésed megmarad. Erre is jellemzően 1-3 év után van lehetőség. Vannak olyan biztosítók, amelyek a díjszüneteltetési lehetőségek kimaxolását követően teszik ezt elérhetővé. A költségeket a megtakarításodból vonják el. Ez a három közül korántsem a legkedvezőbb opció, mert nem fog gyarapodni a megtakarításod a számlán, inkább csak apad. Díjmentesítésnél a nyugdíjbiztosítással járó életvédelmi funkciót is elveszted, azaz a haláleseti, illetve rokkantsági térítést. És bár körülményes, de még itt is menthető a helyzet, ha újraaktiválod a díjfizetést.

A nyugdíjbiztosítások 40 százalékot elérő rokkantság esetén térítenek, így azon nem kell aggódnod, hogy egy súlyosabb betegség miatt ne tudnád rendezni a díjat, mert ilyenkor a biztosító fizet neked.

Díjemelés

Bár most elsősorban azokkal az alternatívákkal foglalkoztunk, amikor valakinek szüksége van arra, hogy szüneteltesse vagy csökkentse a díjfizetést, természetesen díjemelésre is van lehetőség. Vannak, akik először kisebb összeggel vágnak bele a nyugdíj megtakarításra, majd később, akár egy magasabb fizetésből már szívesen tesznek félre többet a privát nyugdíjukra. A nyugdíjbiztosítások rugalmassága ebben is megmutatkozik, mert igazítani tudod az élethelyzetedhez. Fontos az indexálás, azaz az értékkövetés is, a rendszeres díjat évenként érdemes legalább az infláció mértékével növelni, hogy a megtakarításod értékénél maradjon.

Összefoglalva

A nyugdíjbiztosításoknál tehát az, hogy hosszú távra szólnak, még nem zárja ki azt, hogy rugalmasak is legyenek. Ha eddig azért nem mertél belevágni, mert tartottál attól, hogyan fogod fenntartani évek múlva, akkor most már ismered a lehetőségeidet. A díjszüneteltetés, a díjcsökkentés és a díjmentesítés átmenetileg elég lehet arra az időszakra, ameddig rendeződik a helyzet, nem kell feladnod a célodat, és közben a megtakarításod is életben marad. Ennek viszont lehetnek olyan következményei, hogy így kevesebb lesz a lejárati összeg. Amennyiben pont ennek az ellenkezője a célod, és szeretnél minél nagyobb nyugdíjtőkét, úgy van lehetőséged díjemelésre is. 

Mi nemcsak a szerződéskötéskor vagyunk ott, hanem akkor is veled vagyunk, amikor baj van. Érdemes azonban átgondolni, hogy tényleg tudsz-e ezekkel a lehetőségekkel annyit spórolni, hogy megérje hozzányúlni, vagy van másik út is arra, hogy teljesíteni tudd a teljes díjat. Szakértőink az ilyen kérdésekben is tudnak segíteni neked, és ha már az elején kikéred a tanácsunkat, akkor a számodra optimális megtakarítási összeg meghatározásában is a segítségedre leszünk, amit kényelmesen végig tudsz vinni.