Az időben megkezdett nyugdíj előtakarékosság neked is kiszámítható és nyugodt időskort jelent. Három támogatott megtakarítási forma segít abban, hogy az állami nyugdíjadat (itt/kalkulálhatsz, hogy mekkora lehet) akár egy jelentős vagyonnal is kiegészíthesd. Szakértőink foglalták össze, hogy mit kell tudnod az adójóváírással is támogatott nyugdíj előtakarékosságról.

A kifejezetten nyugdíjcélú öngondoskodási megoldások a

  • nyugdíjbiztosítás, ami egy kockázati életbiztosítással egybekötött megtakarítás.
  • Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), ami egy, leginkább munkavállalói jutattásként ismert megtakarítási számla.
  • Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ), amin általad megválsztott befektetésekkel gyarapíthatod szabadon a nyugdíjvagyonodat.

A három megtakarítási formának több közös előnye is van más megtakarítási formákhoz képest, de eltérő működésük miatt egyáltalán nem mindegy, hogy te melyiket választod a nyugdíjmegtakarításhoz.

A nyugdíj előtakarékosság előnyei

A nyugdíj előtakarékossági megoldások külön-külön is több előnnyel rendelkeznek, de vannak olyan pozitívumok, amik mindhárom öngondoskodásnál megtalálhatók.

  • Akár évi 280 000 forint adójóváírás: az állam az éves befizetéseid 20 százalával megegyező adójóváírással, legfeljebb 280 000 forinttal jutalmazza a tudatosságodat, ha a három megtakarítási forma valamelyikében teszel félre. NYESZ esetében 100 000 forint, nyugdíjbiztosításnál 130 000 forint, önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításnál pedig legfeljebb 150 000 forint jóváírást kaphatsz a befizetéseid után évente. Ha több megtakarítást is fizetsz, összesen legfeljebb 280 000 forintot kaphatsz vissza a befizetett személyi-jövedelemadódból. Ha például havi 20 000 forinttal takarékoskodsz, az évi 240 000 forint befizetésed után további 48 000 forint adójóváírást kapsz. Ha egy évben félre tudsz tenni 500 000 forintot, 100 000 forinttal egészül ki évente a megtakarításod.
  • Adómentesen felvehető összeg: hagyományos befektetésnél vagy megtakarításnál, amiből több pénzed, tehát hozamod keletkezik, adót kell fizetned (nem is keveset: 15 százalék személyi jövedelemadót és 13 százalék szochot). A nyugdíjcélú öngondoskodási lehetőségekből származó vagyonod adómentes, ha eléred a nyugdíjkorhatárt és legalább 10 éve takarékoskodsz. Az így megtakarított pénz jelentős, hiszen például 10 millió forint hozamot termelő nyugdíjmegtakarításnál például közel 3 millió forint marad a zsebedben. Az egyes megtakarításoknál további adóelőnyöket is élvezhetsz.
  • Nem függnek az államtól: a magánnyugdíjpénztárak/kálváriája, “államosítása” rengeteg megtakarítóban hagyott keserű szájízt, hiszen úgy érezték, a saját megkeresett pénzüket vette el akkor az állam (cikkünkben bemutattuk, hogy ez miért nem fedi teljesen a valóságot). A nyugdíj előtakarékossági megoldásokat viszont privát, gyakran nemzetközi hátterű biztosítókon és bankokon keresztül érheted el. Szakrétőink pontosan meg tudják neked mondani, hogy az adott intézmény tulajdonosi szerkezete hogyan áll össze és mennyire stabil a szolgáltató pénzügyi helyzete, hogy neked ne kelljen aggódnod a pénzed elvesztése miatt.
  • Védhetnek az inflációtól: akár nyugdíjbiztosításban, önyp-ben vagy nyesz-ben takarékoskodsz, a befizetéseiddel pénzpiaci eszközöket, részvényeket, befektetési alapokat, állampapírokat vásárolsz, amik idővel növelhetik az értéküket vagy kamatot, osztalékot fizetnek. Ezek az eszközök historikusan jobban teljesítenek hosszú távon a legtöbb eszközosztálynál (például a folyószámlán hagyott megtakarításnál) inflációs környezetben, és megőrzik a pénzed vásárlóerejét.

Az adójóváírással támogatott nyugdíjcélú megtakarítások persze rengeteg dologban térnek el, így érdemes alaposabban megismerned a lehetőségeket, hogy kiválaszthasd a számodra megfelelőt.

Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Az önkéntes/nyugdíjpénztár egy pénztári megtakarítás, ahol a/pénztár szakértői, alapkezelői által előre elkészített portfolóiók közül választhatsz. A portfóliók részvényeket, kövényeket, állampapírokat tartalmaznak, így te is ezekben az eszközökben szerzel kitettséget, részesedést a befizetéseid által.

A jellemzően 3-6 portfólió közötti különbség a kockázatban és a hozampotenciálban van. Általában igaz, hogy minél kockázatosabb eszközöket tartalmaz egy portfólió, annál magasabb hozamot érhetsz el vele, de ez fordítva is igaz, tehát a megtakarításod veszíthet az értékéből. Minden pénztár kínál értékmegőrző, alacsony kockázatú portfóliót, de összességében is elmondható, hogy a portfóliók közel felét alacsony kockázatú magyar állampapírok alkotják, amit jellemzően lejáratig tart a pénztár.

  • Nagyon alacsony, jellemzően 1% alatti éves költség

  • Rugalmasan válthatsz portfóliók között

  • Akár évi 150 000 forint adójóváírás

  • Munkáltatói juttatásként is adható

  • Csak a portfóliót kell kiválasztanod, másról nem kell döntened

  • Jelentős állampapír-kitettség miatt alacsony hozampotenciál

  • A megtakarítás kezdetétől számított 10 évig nem férhetsz hozzá a befizetéseidhez

  • Kis összeggel, kötelezettségek nélkül fenntartható, így nem biztos, hogy eleget gyűjtesz majd

  • Nincs lehetőség egyedi befektetési döntések meghozatalára

  • Az állampapírok mellett többnyire hazai részvényekbe fektet, így a magyar gazdaságtó függ a nyugdíjad

Az önkéntes nyugdíjpénztárakról részletesen is írtunk, ezen/az oldalon hasonlíthatod össze a teljesítményüket és olvashatsz minden fontos információról.

Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)

A NYESZ egy nyugdíjcélú értékpapírszámla, amit bankoknál és befektetési szolgáltatóknál nyithatsz. A legnagyobb döntési szabadságot ez a megtakarítási forma kínálja, hiszen te döntheted el, hogy mikor mennyi pénzt fizetsz be és abból mit vásárolsz vagy éppen mikor adsz el.

Mivel a nyugdíj-kiegészítésed sorsa teljesen a te befektetési döntésedre van bízva, segít, ha rendelkezel ismeretekkel az értékpapírok működésével, az ideális portfólió kialakításával és változtatásával kapcsolatban és rendelkezel valamilyen befektetési stratégiával.

  • Szabadság a befektetési döntésekben

  • Akár évi 100 000 forint adójóváírás

  • Nagyon alacsony költség hosszú távú befektetéshez

  • TBSZ-szé alakítható

  • BEVA-védelem

  • Önálló befektetési döntéseket igényel

  • A gyakorlatban csak a BÉT részvényeit és a szolgáltató által biztosított alapokat vásárolhatod

  • Napi kereskedéshez költséges

  • Nincs külső motiváció a rendszeres megtakarításra

  • Kevés szolgáltatónál érhető el

Ha a NYESZ-ről olvasnál, összefoglaló cikkünket itt/éred el.

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás egy nyugdíjcélú megtakarítással egybeketötött kockázati/életbiztosítás a biztosítók kínálatában, tehát nem csak egy megtakarítást kapsz, de egy életbiztosítást is.

A befizetéseid az általad meghatározott arányban kerülnek felosztásra profi/szakemberek által kezelt eszközalapokban. Ezek az eszközalapok úgy működnek, mint egy befektetési alap: több tucat, akár több száz eszközből álló csomagok, így elkerülve, hogy a jövőbeli nyugdíjvagyonod egy eszköz teljesítményétől függjön. Egy-egy ilyen csomagban lesz, ami több pénzt hoz, más kevesebbet, tehát itt is diverzifikálsz.

A nyugdíjbiztosításoknak több típusa is van: választhatsz egyszeri vagy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött vagy garantált kamatú közül.

  • Stabil biztosítói háttér

  • Akár évi 130 000 forint adójóváírás

  • A szerződéskori nyugdíjkorhatár a mérvadó kifizetéskor

  • Rokkantság esetén is megkapod a megtakarításod

  • KATA-s egyéni vállalkozók számára is elérhető adójóváírás

  • Pénzügyi tancsadó segítségét is megkapod mellé

  • Egyes biztosítások költségesebbbek

  • 1-5 éves időtávra nem éri meg a költségek miatt

  • Egyedi értékepapírokba nem tudsz befektetni

  • Laikusként nehezen átlátható a nyugdíjbiztosítás rendszere

  • Jellemzően magasabb a havi rendszeres minimális díj (így érdemi nyugdíj is képződik)

  • Folyamatos fizetési fegyelmet igényel

A nyugdíjbiztosítás lesz a nekedvaló? Ismerd meg részletesen ezt a megtakarítási lehetőséget ebben/az útmutatónkban.

A megfelelő nyugdíj előtakarékosság kiválasztása

A számodra ideális nyugdíjmegtakarítási lehetőség kiválasztásához több szempontot kell megvizsgálnod, majd azok alapján kell válogatnod több tucat lehetőség közül.

Tanácsadóink ezt az időigényes terhet veszik le a válladról.

Megtakarítási és nyugdíjszakértőként naponta több mint 96 nyugdíj előtakarékossági megoldást vizsgálnak különböző szempontok szerint, de leginkább aszerint, hogy mekkora nyugdíjkiegészítésre számíthatsz, ha kitartasz a szerződés mellett. Több ezer ügyfélnek segítve olyan helyzetekkel is találkoztak, amikre te nem biztos, hogy gondolsz. Szükséged lehet például eurós megtakarításra? Lehet, hogy később hozzá kell férned a megtakarításhoz, de akkor azt olcsón, alacsony költségek mellett kellene megtenni? Ilyen és ezekhez hasonló kérdésekkel nap mint nap találkoznak és ismerik a szerződések apróbetűs részeit is.

Ha szeretnéd a döntésed előtt te is egy szakértő segítségével megvizsgálni, hogy milyen szempontok lehetnek számodra lényegesek és milyen nyugdíjmegoldás vezethet eredményre, adataid megadása után kérj tőlünk egy összehasonlítást, és szakértőnk három munkanapon belül felkeres.

Gyakran ismételt kérdések


Lehet több nyugdíjcélú megtakarításom?

Egyszerre több nyugdíjcélú megtakarítást is fizethetsz. Adójóváírást viszont legfeljebb 280 000 forintig igényelhetsz a megtakarítások után.


Nyugdíj előtt is hozzáférhetek a megtakarításaimhoz?

Vannak olyan megtakarítási formák, mint amilyen a nyugdíjbiztosítás vagy a NYESZ, ahol van lehetőség idő előtt hozzáférni a megtakarítás részéhez vagy egészéhez, kedvezőbb adózással vagy alacsonyabb költségek mellett.


Mennyit kell félretennem a nyugdíjra?

Az állami nyugdíj kalkulátorunkkal ki tudod számítani nekünk, hogy adott nettó fizetés mellett, mennyit kell most félretenned, ha legalább a jelenlegi fizetéseddel megegyező nyugdíjat szeretnél. A számítás nyilván csak egy becslés, hiszen azzal kalkulál, hogy a várható nyugdíjad összege még 20 év múlva is ugyanekkora marad, amire azonban igen kevés esély van. Általánosságban annyit szoktuk mondani, hogy a nyugdíj célú megtakarítás összege ne legyen alacsonyabb a havi bevétel 10 százalékánál. Ennyi szinte kivétel nélkül minden háztartásban komolyabb kompromisszumok nélkül megspórolható.


Mikor jár adókedvezmény a nyugdíj-előtakarékosság után?

Az adókedvezményt (szja-jóváírást) csak az veheti igénybe, aki fizet személyi jövedelemadót. Nyugdíjbiztosítás esetén azonban az is elég, ha van olyan megbízható családtagunk, aki fizet szja-t, és akit meg tudunk adni kedvezményezettként.


Miért nem érdemes halogatni a takarékoskodás elkezdését?

Minél később kezdesz el takarékoskodni, ugyanahhoz a célösszeghez annál többet kell félreraknod havonta, vagy ugyanabból a havi megtakarításból annál kevesebb pénzed gyűlik majd össze. Egy havi 20 ezer forinttal indított nyugdíjszámla esetében 10 év halogatás akár 10 millió forinttal kevesebb nyugdíjat eredményezhet.

Fontos fogalmak


Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár külön törvényben szabályozott önszerveződő intézmény, amely tagjainak nyugdíj célú előtakarékoskodására biztosít lehetőséget. A kasszák működését az 1993. évi XCVI., illetve az 1997. évi LXXXII. törvények szabályozzák.


Nyugdíj-előtakarékossági számla

A nyugdíj-előtakarékossági számla egy értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció együttes megnevezése. A számlavezető által elérhetővé tett termékek közül a számlatulajdonos válogatja ki a termékeket, maga állítja össze portfólióját. A számlát csak forint pénznemben lehet nyitni.


Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés. Két fajtája létezik, a hagyományos életbiztosítás és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.


Adójóváírás

A nyugdíj előtakarékosságokkal a befizetéseid után évi 20 százalék adójóváírást kaphatsz. A visszatérítés mértéke legfeljebb 280 000 forint évente. Akkor kaphatsz visszatérítést, ha fizetsz személyi jövedelemadót.


Nettó hozam

A befektetésen elért nyereség a költségek levonása után.


Referencia index

Az a mutató, amihez képest a pénzügyi szolgáltató méri az alapjának, portfóliójának teljesítményét.


Reálhozam

A megtakarításod inflációval korrigált mértéke.