Ahogy azt te is láthatod, a lista elemei között jelentős különbségek vannak költségekben, az elérhető eszközök számában és számos egyéb kérdésben. Ezt egyértelműen mutatja a kalkulátor fentebbi eredménye. Döntés előtt érdemes tehát ezekről részletesen tájékozódni. Ehhez ad támpontokat az alábbi összefoglaló!

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? Melyiknek mi az előnye, és mi a hátránya? Milyen hozamokat lehet elérni? Milyen költségeket vonnak le? Melyikhez, mikor férhetek hozzá?

Havonta átlagosan 700 ember fordul hozzánk a weboldalunkon keresztül, hogy ezekre a kérdésekre választ kapjanak. (Ők ezt írták rólunk: mutasd az ügyfél véleményeket!) Így elhatároztuk, hogy egy átfogó, valamennyi részletre kiterjedő útmutatóban foglaljuk össze a nyugdíj célú megtakarításokkal összefüggő kérdésekre adható válaszokat.

  • Őszintén. Kimondjuk az igazságot: nincs olyan pénzügyi termék, amely mindenki számára ideális, hisz nincs két egyforma élethelyzet sem. Az igazán széles kínálatból azonban mindeni megtalálhatja azt az előtakarékossági formát, amely optimálisan illeszkedik az igényeihez és a lehetőségeihez.
  • Pártatlanul. Tanácsadók vagyunk, nem pénzintézetek ügynökei. Független szakértőként ügyfeleink érdekeit képviseljük.
  • Szakmai alapon. Munkánkat a piaci szereplők közreműködésével, több éves tapasztalataink alapján összeállított és folyamatosan frissített adatokat tartalmazó kalkulátorok segítik. Ezeket számodra is hozzáférhetővé teszünk.
  • Érthetően. Előtakarékossági, pénzügyi, befektetési terméket csak akkor szabad megvenni/igénybe venni, ha valóban érted azok működését, hátterét. Ezzel az összeállítással (és természetesen munkánk minden területén) ebben segítünk.

A Nyugdíjbiztosítás.com mögött álló 40 fős etikus pénzügyi tanácsadó csapat, a GRANTIS minden információt hozzáférhetővé tesz a megalapozott döntéshez. Nyíltan és ingyenesen. Arról is beszélünk, amit számos „tanácsadó” leginkább elhallgat az értékesítés reményében. (Ha többet szeretnél tudni rólunk a teljes sztorinkat itt tudod elolvasni.) 

Térjünk azonban rá a konkrétumokra!

Az alábbi videóban Tamás Áron, a Grantis független nyugdíj-előtakarékossági szakértője elmondja a legfontosabb tudnivalókat a nyugdíjcélú előtakarékossági formákról. Arról beszél tömören, hogyan készülj tudatosan az aktív időszakod utáni életre. Érdemes azonban utána tovább olvasnod, ha minden szempontot figyelembe véve szeretnél több évtizedre szóló, megfontolt döntést hozni.

Tamás Áron

Ebben a cikkben az alábbiakról olvashatsz részletesen:

Időben el kell kezdeni a megtakarítást a nyugdíjas évekre

A nyugdíjrendszer nem fenntartható, összeomlás fenyeget! Szinte nincs olyan hét, hogy ilyen és ehhez hasonló állítással ne jelenne meg cikk a médiában. A helyzet figyelmet érdemel, de összeomlással riogatni erős túlzás. Hosszú távon számos ok van az aggodalomra, felelőtlenség azokról tudomást sem venni. Van azonban idő felkészülésre, de azt időben el kell kezdeni.

Nézzük ehhez a tényeket!

Az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságának kockázatai

Az vélhetően köztudott, hogy az állami nyugdíjakat ma Magyarországon a dolgozó emberek keresetéből levont járulékokból fizetik. Ez az úgynevezett felosztó-kirovó nyugdíjrendszer, amelyben a nyugdíjasok azt a pénzt kaphatják meg, amit a nyugdíjkasszába a keresők jövedelméből befizetnek.

napjaink vs. 2060

A nyugdíjrendszer fenntarthatósága egyrészt azon múlik, hogyan alakul a népesség összetétele:

  • miként változik a jövőben az aktív korúak (a keresőképesek, jelenleg a 18-65 év közötti korosztály), 
  • ezen belül is a foglalkoztatottak (akik dolgoznak, van jövedelmük, amiből levonható a nyugdíjjárulék) és 
  • a nyugdíjasok aránya.

Öregszik a társadalom

A hosszú távú népesedési trendek szerint egyre tovább élünk: a születéskor várható élettartam folyamatosan nő. Ez alapvetően jó hír, de a nyugdíjrendszer fenntarthatósága szempontjából azt jelenti, hogy a nyugdíjakat egyre hosszabb ideig kell fizetni.

  • A születéskor várható élettartam 1990-ben Magyarországon férfiaknál 65, a nőknél 73 év volt a Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint.
  • 2019-re ez a férfiaknál 72,86, a nőknél 79,33 évre emelkedett.

Mindezzel párhuzamosan ugyanakkor a fejlett társadalmak többségében, és Magyarországon is csökken a gyermekvállalási hajlandóság. Ennek mértéke olyan arányú, hogy évről-évre kevesebb gyerek jön világra, mint ahány idős ember meghal. Folyamatosan nő tehát az idősek az aránya, öregszik a társadalom.

  • Az átlagéletkor 1990-ben Magyarországon közelítette a 35 évet,
  • 2010-ben elérte a 40 évet, és
  • az előrejelzések szerint 2060-ra 50 év lesz.

Nő a teher a kereső korosztályon

Ahhoz, hogy ezek a trendek Magyarországon konkrétan mit jelentenek elég az alábbi ábrát megnézned. (Az ábra a Pénzügyi Szemlében, egy a nyugdíjrendszer fenntarthatóságáról szóló írásban jelent meg 2020-ban. Ha a teljes cikkre kíváncsi vagy, itt eléred.)

KSH ábra

Ahogy az a görbén jó látszik, míg 2020-ban 100 aktív korú emberre 34 nyugdíjas jutott. 2060-ra ez az érték közel kétszeresére, 61-re nő. Ha a foglalkoztatottak számát a nyugdíjasokéval vetjük össze, még borúsabb a kép. Lassan minden dolgozóra jut egy már pihenő éveit töltő ember Magyarországon.

A korábbi jövedelem egyre kisebb hányadát fedezi az induló állami nyugdíj

Egy ilyen helyzetben az állam mozgástere nagyon szűk, hiszen csak azt a jövedelmet tudja szétosztani a nyugdíjasok között, amit a még dolgozó adófizetőktől beszed. Ahhoz, hogy a nyugdíjkassza finanszírozható maradjon

  • vagy a foglalkoztatottaktól levont járulékot kell növelni,
  • vagy a nyugdíjkorhatárt kell emelni, 
  • vagy el kell fogadni, hogy az állami nyugdíj a korábbi jövedelem egyre kisebb hányadát éri el.

Az első és a második megoldás az aktív korosztályra ró egyre nagyobb terheket, a harmadik a nyugdíjasok életkörülményeit rontja.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Mivel az állam valamennyi polgárának az érdekeit szem előtt tartja (kortól függetlenül), időről-időre kompromisszumos döntések születnek. Ezek eredménye pedig az, hogy 

  • jelentős összeget vonnak el az aktív korosztálytól,
  • időnként hozzányúlnak a nyugdíjkorhatárhoz, mindezek ellenére,
  • az állami nyugdíj az aktív korban elért jövedelem egyre kisebb hányadát fedezi. 

Szó sincs ugyanis arról, hogy a nyugdíjrendszer fenntarthatóságával kapcsolatos problémák újkeletűek lennének. Évtizedek óta velünk vannak, egyértelműen láthatóak. 

Nyugdíj előtakarékosság – valódi biztonság

Igen, a magyar nyugdíjakon is!

Míg 2019-ben a munkával töltött évek alapján számolt átlagbérének mindössze 65,3 százalékát kapta meg egy nyugdíjba vonuló, három évvel korábban ugyanez a mérték még 71 százalék volt. Elemzők szerint 15-20 év múlva nyugdíjasként már csak kevesebb mint az átlagfizetés fele lesz az induló nyugdíj. A előtakarékosság így ma már nem választás, hanem kötelesség azok számára, akik idős korukra is biztosítani akarják a megélhetésükhöz szükséges jövedelmet. 

Több mint negyed évszázada támogatja Magyarországon is a nyugdíj célú megtakarításokat az állam. Közel ennyi ideje állnak rendelkezésre az öngondoskodást támogató nyugdíj-előtakarékossági megoldások. Mégis sokan vannak még mindig, akik kizárólag az államtól várják a gondtalan nyugdíjas évekre elegendő pénzt.

Kevesen élnek a nyugdíj előtakarékosság lehetőségével Magyarországon

Az OTP Öngondoskodás  Index 2021 júliusában publikált felmérésének adatai szerint

  • a válaszadók 37 százaléka kizárólag az állami nyugdíjból,
  • 20 százaléka munkából,
  • 11 százaléka korábbi befektetéseiből élne meg idős korában.
  • A megkérdezettek 28 százaléka bizonytalan a volt a válaszadáskor.

A kutatás eredményei szerint kifejezetten a nyugdíjas évekre félretett befektetéssel,

  • a válaszadók 80 százaléka nem rendelkezett ekkor, és
  • 63 százalékuk nem is tervezte, hogy elkezd takarékoskodni erre az időszakra. 

Európában is sokan csak az államra számítanának idős korukban

A helyzet Európa más országaiban sem sokkal jobb. Az európai biztosítók nemzetközi szervezete, az Insurance Europe 2020 elején tette közzé egy a témában végzett kutatásának eredményeit. A felméréssel arra keresték a választ, hogy az érintett országok állampolgárai miként készülnek pénzügyi szempontból a nyugdíjazásra, és mit várnak el a nyugdíj-megtakarításoktól. A kutatás során tíz tagállamban, több mint tízezer főt kérdeztek meg öngondoskodási szokásairól. A magyarok mellett lengyelek, németek, osztrákok, svájciak, luxemburgiak, franciák, olaszok, spanyolok és portugálok válaszoltak a kérdésekre. Az eredményeket az alábbi ábrán foglalták össze.

van-e nyugdíj megtakarítása

Az adatok egyértelműen mutatják: a megkérdezettek közel fele nem készül tudatosan a nyugdíjas évekre. Ha te nem akarsz közéjük tartozni, azt ajánljuk, mielőbb lépj! Mérd fel lehetőségeid, igényeid, és válaszd ki a számodra megfelelő nyugdíj-előtakarékossági formát.

Tudatosan kell tervezni az időskori megélhetést

Kezdheted mindjárt azzal, hogy megnézed, mekkora állami nyugdíjra számíthatsz majd, amikor nyugdíjba mész. Ehhez ajánljuk nyugdíjkalkulátorunkat, amelyet itt érsz el.

Felhívjuk azonban a figyelmed arra, hogy a nyugdíjszámítás ma Magyarországon nagyon bonyolult. Erről részletesen olvashatsz a kalkulátorunk alatti tájékoztatóban. Sőt, biztatunk is arra, hogy alaposan böngészd ezt át, hogy jól értékeld azt a számadatot, amit majd kapni fogsz. 

Itt két elemet emelünk ki ebből a bonyolult rendszerből:

Ahhoz, hogy a nettó átlagkereseted 100 százalékát megkapd induló öregségi nyugdíjként, legalább 50 év jogosultsági idővel kell rendelkezned! 

Nagyon hosszú szolgálati idő esetén számíthatsz tehát csak arra, hogy a várható induló nyugdíjad közelítse a fizetésed. Ha már 20 évesen dolgozni kezdtél, akkor ehhez legalább 70 éves korodig dolgoznod kell.

Ahhoz pedig, hogy minimális összegű nyugdíjat kaphass, legalább 15 ledolgozott évet kell igazolnod. Ha 15 év szolgálati idő után mész nyugdíjba, életpálya átlagkereseted 43,5 százalékát kapod meg induló nyugdíjként. Ez az összeg nem lehet kevesebb mint a nyugdíjminimum, amely jelenleg havi 28 500 forint. Ez napi 950 forintot jelent.

A várható nyugdíjadat befolyásoló tények után nézzük, hogyan lehet körültekintően készülni az aktív időszak utáni megérdemelt pihenő évekre.

Mit jelent a nyugdíj előtakarékosság?

Amikor valaki valamilyen célt tűz maga elé, természetes számára, hogy annak megvalósításához elő kell teremteni a pénzt, amibe kerül. Neki kell a forrásokról gondoskodnia. Ha komolyabbak a tervek, hosszabb távon kell félre tennie – előre kell takarékoskodnia. Az előtakarékossági lehetőségek ezen hosszú távú célok megvalósításában nyújthatnak segítséget. 

Azért beszélünk az előtakarékosságról úgy mint öngondoskodási formáról, mert a saját, tudatos pénzügyi döntéseidhez, önállóan teremtesz forrást. Megtakarítod a szükséges összeget. A pénzügyi célok, amelyekre léteznek előtakarékossági formák sokfélék lehetnek. Ilyen a lakás, a gyermekek jövőjéről való gondoskodás, az egészségügyi kiadásokra való felkészülés, és persze ezek közé tartozik a nyugdíj is.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Ebben az összefoglalóban mi csak a nyugdíj célú előtakarékossági lehetőségekkel foglalkozunk és azokat hasonlítjuk össze neked a legfontosabb szempontok szerint.

A nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásának legfontosabb szempontjai

A nyugdíjas évek anyagi biztonsága egy igazán hosszú távú cél. Hatása egész életedet befolyásolja, azt az időszakot is, amikor készülsz rá, és azt is, amikor élvezed annak előnyeit. A számodra ideális öngondoskodási forma kiválasztáshoz nem csak a megtakarítási mód előnyeit és hátrányait kell mérlegelni. A téged jellemző szempontokat is alaposan végig kell gondolnodAhhoz, hogy jó döntést hozz, előbb fontos, hogy tisztázd, milyen céljaid vannak. Ezek megvalósításában milyen reális lehetőséget jelenthet számodra az előtakarékosság.

A legfontosabb kérdések, amit tisztáznod kell magadban, mielőtt bármilyen nyugdíj előtakarékossági szerződést megkötsz – célok, lehetőségek, elvárások

  1. Mekkora összeget tudsz hosszú távon félretenni, anélkül, hogy váratlan helyzetekben hozzá kelljen nyúlnod?
  2. Milyen gyakran van lehetőséged jövedelmed egy részét a kiválasztott célra eltenni?
  3. Van-e már meglévő megtakarításod? 
  4. Vannak-e egyéb céljaid, amire spórolni szeretnél?
  5. Mennyire vagy kockázattűrő?
  6. Mennyi időt, és energiát akarsz fordítani arra, hogy megtakarításaidat kezeld?
  7. És persze az is nagyon fontos kérdés, hogy milyen messze vagy a nyugdíjtól?

A kérdésekre úgy válaszolj, hogy ne csak az adott élethelyzeted vedd figyelembe. Gondold végig azt is, miként változhat az az évek során. Ha például akár 100 ezer forintot is meg tudnál takarítani havonta a nyugdíjas évekre, de még nincs lakásod, előtted áll a családalapítás, akkor semmiképp se ebből a teljes összegből indulj ki. Igyekezz megbecsülni, hogy mennyivel csökkenti majd a megtakarított összeget, ha a fentiekhez hasonló kiadások is megjelennek az életedben.

Ha a fenti kérdésekre már tudod a választ, azzal jelentősen megkönnyítetted a további lépéseket. Egészen más megtakarítás lesz az ideális a számodra, ha havonta rendszeresen akár több tízezer forintot is félre tudsz tenni, mint akkor, ha havi kisebb összegek állnak csak rendelkezésedre erre a célra, de időszakonként lehet, hogy jön egy-egy nagyobb bevétel, amelynek egy részét hozzá tennéd az így összegyűjtött a megtakarításhoz.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Ha már átlátod nagyjából, mennyi pénzt tudsz félretenni nyugdíjra. Felmérted továbbá, hogy mennyi időt, energiát tudsz fordítani arra, hogy a megtakarításaid gondozásával foglalkozz. Minden egyéb kérdést tisztáztál továbbá. Már a célegyenesben jársz. Ám az utolsó pár méteren múlik általában a legtöbb. A nyugdíj megtakarítások kiválasztásánál is legalább 7 olyan szempont van, amelyek befolyásolják majd a döntésedet.

A legfontosabb szempontok, amelyeket figyelembe kell venned a nyugdíj előtakarékossági lehetőségek kiválasztásánál

Bármilyen élethelyzetben is vagy, amikor a konkrét befektetésről döntesz minden, esetben a lehető legalaposabban át kell tekintened a piaci kínálatot. Még azok között a módozatok között is hatalmas különbségek vannak, amelyek név alapján teljesen egyformáknak tűnnek.

  • Eltérhetnek a felszámolt költségek.
  • Nagy különbségek lehetnek a hozamokban, és abban is, hogy 
  • mennyire biztonságosak,
  • rugalmasak,
  • milyen könnyű pénzzé tenni azokat.
  • Fontos döntési szempont lehet, milyen egyéb szolgáltatások kapcsolódnak a különböző megtakarításokhoz. 
  • Azt is érdemes továbbá figyelembe venni, hogy milyen kedvezmények (például adójóváírás) kapcsolódik azokhoz.

Ahol hatalmas a kínálat – mint például az adójóváírással is támogatott nyugdíj-előtakarékossági formáknál – nagyon nehéz pusztán az objektív mérőszámok alapján választani. Ilyen esetben kérd szakértő segítségét. Jelenleg több mint 100 nyugdíj-előtakarékossági megoldásból lehet választani. Rengeteg időt spórolhatsz meg azzal, ha a saját elvárásaid megfogalmazva összehasonlító ajánlatot kérsz. Ezeket az ajánlatokat a teljes piaci kínálatból, a te igényeidre és lehetőségeidre szabva kapod meg. Ebben az esetben tehát neked már csak egy szűkített listából kell választanod.   

Az alábbiakban típusonként, mindenre kiterjedően bemutatjuk neked az egyes módozatok  előbb felsorolt elemei közül a legfontosabbakat, mégsem lesz egyszerű választani.

Nyugdíj előtakarékossági megoldások

A nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek kínálata hatalmas. Ezek a megoldások ugyanakkor éppúgy megismerhetőek, megérthetőek mint a szívedhez közel álló használati tárgyak. Utóbbiakból is hasonlóan gazdag a kínálat, de mégis pontosan tudod, hogy milyen célra, melyiket vedd le a polcról. Arra biztatunk tehát, hogy 

  • ismered meg ezeket az előtakarékossági formákat. 
  • Értsd meg a működésüket. 
  • Hasonlítsd össze a piacon megtalálható módozatokat például a Grantis önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjbiztosítás-kalkulátorával.
  • Ha pedig kérdésed van, fordulj független szakértőinkhöz, akik naponta foglalkoznak ezekkel a nyugdíj célú megtakarítási megoldásokkal .  

Nézzük milyen megtakarítási típusokból áll össze ez a változatos kínálat.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Tágabb értelemben nyugdíj-előtakarékosság minden olyan megtakarítás, vagy befektetés, amellyel az egyre növekvő állami nyugdíjhiányodat a jövőben pótolhatod. Szűkebb értelemben a nyugdíj-előtakarékossági formák közé három olyan szerződéstípus tartozik, amelyek lejárata a nyugdíjkorhatár eléréséhez kapcsolódik. Ez utóbbiak vásárlását az állam jelenleg személyi-jövedelemadó kedvezménnyel is támogatja.

Vannak tehát

  • államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági formák, de olyan
  • egyéb megoldások is, amelyek jól illeszthetőek lehetnek a terveihez.

Ebben az összefoglalóban a támogatott módozatokat mutatjuk be részletesen, de az összeállítás végén lesz szó az egyéb megoldásokról is!

Nyugdíj előtakarékosság állami támogatással

A hosszú távú megtakarításokat az állam is jutalmazza. Adókedvezményt vehetsz igénybe abban az esetben, ha olyan formát választasz, amelyekre ez érvényesíthető. 

A kedvezmény feltételeit minden esetben jogszabályokban rögzítik, amely valamennyi fontos részletet tartalmaz. Ezek közé tartozik például  a termék elnevezése is. A név azért fontos a számodra, mert ha ezekkel az elnevezésekkel találkozol, akkor biztos lehetsz abban, hogy ennek a termékcsoportnak az egyik változata került eléd.

Az adójóváírásos nyugdíj előtakarékosság megoldások

Az adó részbeni megspórolását (visszaigénylést, adójóváírást) biztosító termékek között vannak kifejezetten a nyugdíjas időszakra készülőknek szóló öngondoskodást támogató módozatok. Ezek a nyugdíj célú előtakarékossági formák. Jelenleg három ilyen létezik:

  1. az önkéntes nyugdíjpénztár, ami egy pénztári konstrukció,
  2. nyugdíj-előtakarékossági számla, ami egy a bankok és befektetési szolgáltatók kínálatában megtalálható megoldás,
  3. a nyugdíjbiztosítás, ami egy biztosítói nyugdíj-előtakarékossági módozat.

A három nyugdíj-előtakarékossági típus, amelyet az állam adójóváírással is támogat, valójában gyűjtőfogalmat, kategóriát jelöl. Ha az egyes kategóriákon belül a konkrét pénzintézeti ajánlatokat számoljuk össze, akkor közel 100 féle lehetőséget találunk. A adójóváírás mind a három típusú nyugdíj-előtakarékossági formára jár. Költségekben, hozampotenciálban, rugalmasságban és feltételekben ugyanakkor a 100-ból szinte 100 féle a kínálat. 

Az alábbiakban a tárgyilagos, tényeket favorizáló olvasók kedvéért egy táblázatban mutatjuk meg az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) főbb sajátosságait. Ezeket a későbbiekben természetesen részleteiben is ismertetünk majd.

Nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítása

Önkéntes nyugdíjpénztárNyugdíjbiztosításNyugdíj előtakarékossági Számla (NYESZ)
Ajánljuk neked, ha:A munkáltatód fizeti helyetted a tagdíjat, vagy már csak 10-12 éved van hátra a nyugdíjig.Legalább 13-15 éved van hátra a nyugdíjig, és fontos számodra a stabil és magas hozam.Jártas vagy a befektetések területén, és aktívan tudsz értékpapírokkal kereskedni.
Nem ezt ajánljuk neked, ha:Saját pénzből tennél félre, vagy legalább 15 éved van hátra a nyugdíjazásodig.Kevesebb mint 10 éved van hátra a pihenőévekig, és szívesen hagyatkozol az államra a nyugdíj-megtakarításodnál.Ha nem szeretnél foglalkozni a nyugdíj előtakarékosság menedzselésével, vagy nem értesz hozzá.
Mitől függ az elérhető hozam?A választott pénztári portfólió, de leginkább a magyar állampapírok és a magyar gazdaság teljesítményétől.A választott eszközalapok teljesítményétől.Elsősorban a saját értékpapír-kereskedési szaktudásodtól.
Költségek:A TKM-ek 0,9% és 2,5% között alakulnak 10 éves távon.A TKM-ek 1,5% és 4% között alakulnak időtávtól és kockázati szinttől függően.A vásárolt befektetési alapok költségeitől függ. 0,2% és 4% között bármennyi lehet.
Lejárat:Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év.Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 3 év, halál vagy legalább 40%-os rokkantság.Tényleges nyugdíjazás ideje, de legalább 10 év.
Mögöttes befektetés:Általában fele arányban állampapír, fele arányban egyéb hazai értékpapírok.Garantált, menedzselt és vegyes befektetési alapok.Európai és hazai értékpapírok.
Adókedvezmény:Évi 20%, de maximum 150.000 Ft.Évi 20%, de maximum 130.000 Ft.Évi 20%, de maximum 100.000 Ft.

Nyugdíj előtakarékosság – 20 százalék adókedvezmény

Az állami támogatás célja általában az, hogy ösztönözze a polgárokat valamilyen irányba. A nyugdíj célú megtakarításoknál konkrétan arra, hogy tudatosan készüljenek nyugdíjas éveikre. Az állam ezzel lényegében elismeri azt, hogy – a jelenlegi népesedési folyamatok mellett – hosszú távon nem fogja tudni fenntartani a most működő állami nyugdíjrendszert. Adójóváírás formájában ad támogatást mindazoknak, akik hajlandóak a kezükbe venni az irányítást és a háromféle nyugdíj-előtakarékossági lehetőség közül valamelyikbe (esetleg többe is) félretesznek a nyugdíjas évekre. 

Az adókedvezmény mértéke minden nyugdíj-előtakarékossági lehetőségnél egyforma: az éves befizetések után 20 százalék. Az egyes termékeknél a kedvezmény érvényesíthetőségének összeghatárai eltérnek azonban az alábbiak szerint: 

Az adókedvezmény érvényesítésének felső határai az egyes nyugdíj-előtakarékossági formáknál

Nyugdíj-előtakarékossági formaAdójóváírás mértékeAdójóváírás éves maximuma (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, havi befizetés esetén  (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, éves befizetés esetén  (forint)
Önkéntes nyugdíjpénztár*az éves megtakarítás 20 százaléka150 00062 500750 000
Nyugdíj-előtakarékossági számlaaz éves megtakarítás 20 százaléka100 00041 667**500 000
Nyugdíjbiztosításaz éves megtakarítás 20 százaléka130 00054 167**650 000
*Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a 150 ezer forintos éves maximális értéknél figyelembe kell venni az egészségpénztárakba, illetve önsegélyző pénztárakba az adott évben befizetett összeget is
**A törvény az éves összeg maximumát határozza meg a havi össze számolt érték.
Forrás: Grantis saját gyűjtés

A táblázatból jól látszik, hogy a támogatásoknak van ugyan felső határa, de ezek elég tág teret adnak arra, hogy nagyobb összegeket is meg lehessen takarítani adójóváírással. Eddig a határig

az éves nyugdíj célra félretett pénzed 20 százalékának megfelelő összeget így pluszban vissza tudsz igényelni a befizetett személyi-jövedelemadódból. Magyarán minden 5 nyugdíjra félretett forintodat az állam 1 forinttal kiegészíti.

Egy havi 20 ezer forintos nyugdíj-előtakarékossági termékbe így valójában havi 24 ezer forint vándorolEbből a plusz 4 ezer forint a visszaigényelt személyi-jövedelemadód.

Korlátok, amelyekre figyelni kell

Fontos még tudnod, hogy a nyugdíj-előtakarékossági formánként meghatározott maximumok mellett van további korlát is. Nevezetesen az, hogy a különböző előtakarékossági módozatok révén igénybe vett adókedvezmény összege nem haladhatja meg a 280 ezer forintot. Ez egy egyszerű példán mutatható be jól:

Ha mindhárom nyugdíjcélú-előtakarékossági formával rendelkezel. Mindháromnál épp annyit fektetsz be, amennyivel eléred az adókedvezmény maximális összegét. Az éves befizetés tehát

  • az önkéntes nyugdíjpénztárba 750 ezer forint
  • a nyugdíjbiztosításba 650 ezer forint
  • a nyugdíj-előtakarékossági számlára 500 ezer forint

Akkor összesen 380 ezer forint személyi-jövedelemadót igényelhetnél vissza:

  • az önkéntes nyugdíjpénztárból 150 ezer forintot
  • a nyugdíjbiztosításból 130 ezer forintot
  • a nyugdíj-előtakarékossági számlára után 100 ezer forintot.

A 280 ezer forintos korlát miatt azonban döntened kell arról, hogy melyik után kéred az adójóváírást. Ezt azért érdemes jól végiggondolni, mert az adójóváírást oda utalják vissza, amelyik formát megjelölöd (nem a bankszámládra kapod).

Ahhoz, hogy a különböző nyugdíj-megtakarításaidon elérhető hozamot maximalizáld, ha az adókedvezmények révén visszaigényelhető pénzt meghaladja a 280 ezer forintos éves korlátot, abba a megtakarításba érdemes kérned a jóváírást, amelyik jobban teljesít, és azt várod, hogy ez a következő időszakban is így történik majd. 

Az adójóváírásról bővebben itt olvashatsz

A nyugdíj-előtakakarékossági formák részletes bemutatásánál számos adózási kérdésre visszatérünk még. Például azon feltételek ismertetésénél, amikor terveiddel ellentétben kénytelen vagy a nyugdíjba vonulás előtt hozzányúlni a nyugdíj célú megtakarításodhoz. Ennek ugyanis adóvonzata is lehet. Mivel azonban ezek a szabályok termékenként eltérőek, módozatonként mutatjuk majd be, hogy az adott esetben mire számíthatsz.

Az önkéntes nyugdíjpénztár nem azonos magánnyugdíj pénztárral

A részletes bemutatót a legrégebbi, és egyik legszélesebb körben elterjedt formával, az önkéntes nyugdíjpénztárral kezdjük majd. Mielőtt azonban erre rátérnénk, egy nagyon fontos kérdést tisztázni kell. Nevezetesen azt, hogy mi a különbség az önkéntes nyugdíjpénztár és a magánnyugdíjpénztár között.

Bár már jó pár év eltelt a magánnyugdíjpénztárak államosítása óta még ma is sokan teszik fel a kérdést tanácsadóinknak: biztosak lehetnek-e abban, hogy az államilag támogatott formákban összegyűjtött pénzt nem veszik el oly módon, ahogy a magánkasszáknál történt? Ezért fontosnak tartjuk hangsúlyozni, hogy az adójóváírásos nyugdíj-előtakarékosság mindegyike teljesen független az államtól. A magánnyugdíjpénztárak az állam által létrehozott intézmények voltak, a befizetéseket a bruttó bérből járulék formájában vonták le. A nyugdíj célú előtakarékossági termékekbe az emberek a már leadózott saját pénzüket teszik bele. Épp olyan megtakarítások/vagyontárgyak mint a bankszámlán tartott összeg, az ingatlan, a műtárgy, vagy bármi más, amit a megkeresett, leadózott jövedelmedből vásárolsz. Erről Sebestyén András, a Grantis vezérigazgatója az egyik Tv interjúnkban is beszélt, amelyet alább meg is nézhetsz.

Grantis vezérigazgatója, Sebestyén András az ATV-ben is elmagyarázta

Az ígéretek szerint kezdjük is az adójóváírásos nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek részletes bemutatását!

Az önkéntes nyugdíjpénztár

Az egyik legrégebbi nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP). A bő negyed évszázados múltra visszatekintő módozat kezdeti népszerűségét annak köszönhette, hogy a munkáltatók sokáig rendkívül kedvező feltételekkel adhattak önkéntes nyugdíjpénztári tagdíj-hozzájárulást béren kívüli juttatásként. Egy vállalat ekkor még – a céges cafeteria rendszer keretében – majdnem kétszeresét fizethette be dolgozójának önkéntes pénztárba, mintha ugyanazt az összeget bérként utalta volna át neki. A lehetőség mindkét félnek, a munkaadónak és a munkavállalónak is megérte. Sokan éltek vele, ami hatalmas lökést adott az öngondoskodás vállalati támogatásának. 

Később a kedvezmények rendszerét megváltoztatták, bővült továbbá a nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek köre is. Mindezek hatására az önkéntes nyugdíjpénztárak népszerűsége mérsékelten csökken, de továbbra is ez az egyik legelterjedtebb forma. A pénztáraknak 2020. végén több mint egymillió tagja volt, az általuk kezelt vagyon piaci értéken meghaladta az 1625 milliárd forintot.

Jelenleg az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a céges befizetésekre már nincs érdemi kedvezmény. A magánszemélyek – ahogy arról a korábbiakban írtunk – a személyi jövedelemadójukból igényelhetik vissza az adott évben befizetett összeg 20 százalékát, de évi maximum 150 ezer forintot önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaik után. 

Szép nagy számok, de ennél sokkal érdekesebb számodra hogyan működik ez a rendszer!

Az önkéntes nyugdíjpénztár sajátosságai

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy portfóliós rendszerű nyugdíj-előtakarékossági forma. A pénztárak összegyűjtik a megtakarításokat a tagoktól (például tőled is, ha belépsz egy kasszába), és a befizetett összeget, a pénztártag által választott általában 3-4 féle portfólióba fektetik be. Vannak olyan pénztárak, ahol csak 2, és olyanok is, ahol 6 portfolióból lehet választani, de jellemzően 3-4 változattal találkozhatsz. Ezek kialakításához a Magyar Nemzeti Bank 12/2016-os ajánlása adott útmutatást.

Szakemberek fektetik be a megtakarításod

A portfólió egy befektetési csomag, amely tartalmazza mindazokat a pénz- és tőkepiaci eszközöket, amiket a pénztártagok befizetéseiből vásároltak. Azt, hogy konkrétan milyen eszköz (állampapír, egyéb kötvény, befektetési jegy, részvény) lehet a portfóliókban? Milyen lehet az aránya a különböző termékeknek az értékpapír-csomagokban? – a pénztár befektetési politikája határozza meg. Erről minden pénztárnál tájékozódhatsz még belépés előtt, ha alaposan fel akarsz készülni. Alább egy fotó az egyik önkéntes nyugdíjpénztár aktuális befektetési politikájának tartalomjegyzékéről:

önkéntes nyugdíjpénztár aktuális befektetési politikájának tartalomjegyzék

A pénzt nem a pénztár adminisztratív csapata, és persze nem is a tagok kezelik. Neked sem kell ennél a formánál bonyolult pénzügyi döntéseket hozni. A befektetési döntéseket szakemberek hozzák meg. erre a tevékenységre szakosodott, felügyeleti engedéllyel rendelkező vagyonkezelő társaságok, amelyeket a pénztártagok (illetve képviselőik) által választanak.

Az önkéntes nyugdíjpénztár jó választás lehet tehát azoknak, akik nem szeretnének azzal foglalkozni, hogy a nyugdíjas évekre félretett pénzüket mibe fektetik be. Esetleg úgy érzik, nem rendelkeznek megfelelő tudással, szakértelemmel ahhoz, hogy ilyen döntéseket hozzanak.

Azt, hogy melyik pénztárnak melyik cég a vagyonkezelője, szintén megtalálod a nyilvánosan elérhető dokumentumok között. Erről a cégről is van bőven információ a weboldalakon, ha tájékozódni akarsz működésének eredményéről. Minden tudnivaló nyilvánosan hozzáférhető tehát, csak sok a szereplő, sok a vizsgálandó kérdés. Ha ilyen alaposan készülsz, szánj ár elég (nagyon sok!) időt.

Választható portfóliós nyugdíj előtakarékosság

Minden felelősséget azonban ebben az esetben sem lehet átadni a szakembereknek. Arról, hogy melyik pénztárt választod, és a pénztárnál elérhető portfóliók közül melyikben szeretnéd, ha a pénzed forgatnák, neked kell döntened! A pénztár kiválasztásánál azt ajánljuk, hogy a teljes kínálatot tekintsd át (ehhez számos támpontot ad ez az útmutató). A portfólió kiválasztásánál pedig azt vedd figyelembe, hogy milyen hozamelvárásaid vannak, és mennyire vagy kész kockázatot vállalni.

A portfolió kiválasztása nagyon fontos döntés! Ezzel ugyanis lényegében az elvárt hozamról döntesz. Léteznek ugyanis alacsonyabb és magasabb kockázatú portfóliók. Az előbbiek jól kiszámíthatók, de mérsékeltebb hozammal rendelkező eszközökbe fektetnek. A magasabb kockázatúak kevésbé kiszámíthatóak, de hosszabb távon valószínűsíthetően több hozamot termelnek. 

Az önkéntes nyugdíjkasszák portfóliói tehát a kockázatvállalás szintjében térnek el. A portfóliók elnevezése pénztáranként sokféle, de a legtöbb esetben megtalálható

  • klasszikus, tehát alacsony kockázatú,
  • kiegyensúlyozott, azaz mérsékelt kockázat mellett kicsit magasabb hozamú, illetve
  • növekedési, azaz rizikósabb eszközöket is tartalmazó, és ezzel együtt vonzóbb hozammal kecsegtető portfóliók.

A portfóliók elnevezéséről, összetételéről és minden egyéb a befektetési csomagokhoz kapcsolódó információról (például, hogy kiknek ajánlják) az önkéntes nyugdíjpénztárak „választható portfóliós szabályzatából” lehet tájékozódni. Ez is elérhető a kasszák honlapján. Az alábbi képen – amely az egyik önkéntes pénztár ezen szabályzatának aktuális tartalomjegyzékéről készült – látod mit tudhatsz meg ebből a dokumentumból.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Jó tudnod mindemellett azt is, hogy abban az esetben, ha a pénztárba történő belépésekor nem rendelkezel arról, melyik portfóliót választod, akkor az alapportfólióba teszik megtakarításod. Ez azonban nem mindig a legalacsonyabb kockázatú. Azt, hogy melyik ez, szintén a választható portfóliós szabályzatból tudod meg.

A független nyugdíj-előtakarékossági szakértő tippje: a portfólió kiválasztásánál hosszabb távon érdemes vizsgálni a hozamelvárásokat. Tekintettel kell lenni a személyes kockázatviselési hajlandóságra az adott élethelyzetben, korra, jövedelmi viszonyokra és mindennek várható jövőbeni változására is. A választott portfólió hozamteljesítményének követése elengedhetetlen a pénztártagság teljes ideje alatt. Indokolt esetben célszerű változtatni a portfólión, esetlegesen a pénztárváltáson is el lehet gondolkodni.

Kis összeggel is elkezdhető nyugdíj előtakarékosság

Az önkéntes nyugdíjpénztár egyedi elemei között fontos kiemelni, hogy már viszonylag alacsony havi összeggel is indítható. Ez – első rátekintésre előnyösnek tűnhet, hiszen nem kell sok pénz a rendszeres megtakarításhoz. Látni kell azonban azt is, hogy ez az egyik legnagyobb hátránya is ennek a nyugdíj-előtakarékossági formának. Ma már havi 2-3 ezer forint befizetése ugyanis maximum arra elég, hogy a lelkiismereted elaltasd vele, de használható összegű nyugdíjkiegészítés nem lesz belőle. Márpedig, ha megnézzük a több mint egymillió önkéntes pénztár számlaadatait, akkor az átlagosan 1,1 millió forintos egyenleg 20 év alatt havi 3000-4000 forintos átlagbefizetést mutat. Az alig több mint egymillió forintos átlagos felhalmozott tőke fájdalmas csalódást okoz majd a tagoknak a lejáratkor, ha csak ezzel kalkulálhatnak a nyugdíjas évek anyagi biztonságának megteremtésében. 

Tény ugyanakkor, hogy a rendszeres havi utalások mellett eseti befizetésekre is van lehetőség. Sőt arra is, hogy szükség esetén a tagdíjad fizetését szüneteltesd. Fontos azonban felhívni a figyelmed arra, hogy ez utóbbival a hosszabb távú nyugdíj céljaid veszélyezteted.

Most pedig megmutatjuk azokat a szempontokat, amelyek körültekintő vizsgálatára már az összefoglalónk elején is felhívtuk a figyelmed. Jöjjön a költség, a hozam és a hozzáférhetőség áttekintése!

Az önkéntes nyugdíjpénztár költsége

Az önkéntes nyugdíjpénztárak költségelvonása sávos. Jellemzően annál magasabb összeget különítenek el a tagok befizetéseiből a kiadásaik fedezésére, minél kevesebbet fizetsz be havonta. Nem ritka, ahol havi néhány ezer forint befizetése esetén ennek mértéke eléri az 5-6 százalékot. A legjobb költségarány – ami 1-4 százalék – pedig általában legalább havi 20-25 ezer forint befizetése esetén érhető el. 

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

A pénztárak 

  • működésükre és a 
  • befektetési tevékenységhez kapcsolódóan 

számolhatnak el kiadásokat. 

működésre a jelenleg érvényben lévő jogszabályok alapján az évi tízezer forint összeghatárig terjedő részből legfeljebb 10 százalékot vonnak le. Az ezt meghaladó részből legfeljebb 6 százalék lehet ennek mértéke. 

befektetési tevékenység költségein belül a vagyonkezelésre levont kiadások a szabályok szerint nem haladhatják meg az éves átlagos befektetett vagyon 0,8 százalékát. Ez a díj ugyanakkor nem a tagok által befizetett pénzt, hanem megtakarításaik hozamát csökkenti. 

Összehasonlítást segítő mutatók

Az átlagos mutatók alapján az önkéntes nyugdíjpénztárak ma már takarékosan, jóval a jogszabályok által meghatározott szinteknél alacsonyabb költségekkel működnek.

  • vagyonkezelési díjak szektor szinten átlagosan a befektetések értékének 0,46 százalékát érték el 2019-ben az MNB adatai szerint.
  • Működési költségekre és likviditási célokra átlagosan a tagdíjak 4,8 százalékát vonták le a kasszák.

Ezen a területen (és a befektetésekkel elért hozamoknál is) hatalmas eltérések vannak ugyanakkor az egyes pénztárak között. Utóbbira a későbbiekben térünk ki. Előbbit illetően fel kell hívni a figyelmet egy viszonylag friss változásra. 

Ahhoz, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál is átláthatóvá, összehasonlíthatóvá tegyék a költségek alakulását, a nyugdíjbiztosításokhoz hasonló költségtranszparencia érvényesüljön, 2020-tól kötelezővé tették a Teljes Költség Mutató (TKM) – a pénztáraknál TKMNYP – számítását.

A TKM, azaz Teljes Költség Mutató – és az önkéntes pénztárakra vonatkozó TKMNY is – egy típuspéldán keresztül mutatja be, hogy az adott nyugdíj-előtakarékossági módozatnál évente hány százalék megy el a költségekre. A meghatározott példát minden pénztárra kiszámolják, az összehasonlítás során ezeket a mutatókat lehet összevetni a költségesség megítéléséhez. Az alábbi ábrán, jól láthatóak a különbségek.

Ha szeretnéd magad összehasonlítani az egyes önkéntes nyugdíjpénztárakhoz kapcsolódó aktuális TKMNY mutatókat a Magyar Nemzeti Bank honlapján erre módod van. A TKM-kereső itt érhető el(Ebben az alkalmazásban a nyugdíjbiztosítások aktuális TKM adatai is lekérdezhetőek.)

Ha kizárólag a költség szempontjából vizsgáljuk a különböző adókedvezménnyel támogatott nyugdíj célú előtakarékossági formákat, az önkéntes nyugdíjpénztár a nyugdíj-előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás között helyezkedik el.

Na de mi a helyzet a hozamokkal?

Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama

Az elmúlt 10 éves átlaghozamok alapján megállapítható, hogy a pénztárak átlagos éves hozama a mérsékelt kockázati kategóriában valahol éves 2-7 százalék közül mozgott. A kockázatosabb portfóliók legjobbjainál a hozam a 8-9 százalékot is elérte. A konkrét adatokat az alábbi táblázatban látod, amely minden számodra elérhető pénztár, valamennyi portfóliójának adatát tartalmazza.

Önkéntes nyugdíjpénztári hozamok

Pénztári portfólióEgyéves nettó hozam (2021)10 éves nettó átlaghozam
AEGON Klasszikus portfólió-5,8%3,7%
AEGON Kiegyensúlyozott portfólió-2,8%6,1%
AEGON Növekedési portfólió6,0%7,6%
AEGON Szakértői portfólió5,6%6,4%
AEGON Megatrend portfólió8,1%10,7%
Allianz Klasszikus-7,3%1,1%
Allianz Kiegyensúlyozott-1,8%6,0%
Allianz Növekedési7,5%8,1%
Allianz Kockázatvállaló26,2%10,5%
Aranykor – Csendélet-4,0%5,1%
Aranykor – Harmónia1,6%5,7%
Aranykor – Egyensúly2,8%7,2%
Aranykor – Lendület8,3%8,8%
Aranykor – ESG Dinamikus portfólió12,7%12,7%
Budapest Nyugdíjpénztár – Aktív7,6%8,6%
Budapest Nyugdíjpénztár – Bebiztosító-1,9%3,2%
ERSTE Kiszámítható portfólió-4,9%4,4%
ERSTE Bázis portfólió-0,1%5,7%
ERSTE Lendület portfólió5,3%7,2%
Életút Nyugdíjpénztár B-portfólió-1,8%6,0%
Életút Nyugdíjpénztár D-portfólió2,0%7,4%
Életút Nyugdíjpénztár R-portfólió5,7%4,8%
Életút Nyugdíjpénztár H-portfólió-0,4%7,5%
Generali Eldorado Abszolút1,1%1,8%
Generali Eldorado Standard-3,7%3,5%
Generali Eldorado Medium4,9%7,0%
Generali Eldorado Business13,8%7,9%
Honvéd – Klasszikus-6,5%4,8%
Honvéd – Kiegyensúlyozott-0,3%5,9%
Honvéd – Növekedési5,8%6,9%
Honvéd – Pénzpiaci0,7%1,8%
Magyar Posta Takarék – Alap1,3%4,6%
Magyar Posta Takarék – X.1 Generáció 20270,4%4,8%
Magyar Posta Takarék – X.2 Generáció 20371,0%5,2%
Magyar Posta Takarék – Y Generáció 20475,6%5,9%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiszámítható-0,8%1,9%
MKB Nyugdíjpénztár – Klasszikus-1,6%3,2%
MKB Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott1,8%6,7%
MKB Nyugdíjpénztár – Növekedési3,8%7,1%
OTP Nyugdíjpénztár – Klasszikus-3,2%3,6%
OTP Nyugdíjpénztár – Kiegyensúlyozott4,2%7,4%
OTP Nyugdíjpénztár – Növekedési10,3%8,6%
OTP Nyugdíjpénztár – Kockázatkerülő0,8%1,9%
OTP Nyugdíjpénztár – Dinamikus15,0%9,5%
OTP Nyugdíjpénztár – Óvatos-2,1%2,3%
Pannónia Klasszikus-2,3%2,8%
Pannónia Kiegyensúlyozott2,7%5,8%
Pannónia Növekedési9,0%8,1%
Prémium Klasszikus1,2%3,9%
Prémium Irány 20250,0%5,7%
Prémium Irány 20354,1%7,1%
Prémium Irány 204513,3%12,5%
TEMPO Nyugdíjpénztár2,9%3,2%
Forrás: MNB
Utolsó frissítés: 2022. május 13.

Az adatokat a pénztárak felügyeletét ellátó Magyar Nemzeti Bank gyűjti és teszi közzé. Ha folyamatosan nyomon szeretnéd követni saját pénztári portfólióid hozamait, ezen a linken negyedévente friss adatokat találsz.

Fontos ugyanakkor felhívnunk a figyelmed arra, hogy a fentebb részletezett adatok a múltbeli hozamokról adnak információt. Ezeken keresztül összemérhetőek a kasszák előző időszakokra vonatkozó teljesítménye, de semmilyen garanciát nem jelentenek a jövőre vonatkozóan. Egy pénztár nem úgy működik mint a bankbetét, ahol előre tudod, ha mondjuk 3 hónapig nem nyúlsz hozzá a megtakarításodhoz, akkor a lejáratkor forintra pontosan felveheted a betett összeg mellett az ígért kamatot is. A pénztárak vagyonkezelői, ahogy azt korábban írtuk befektetik a pénzt, és utólag derül ki, hogy mennyire volt ez sikeres.

Az elmúlt időszak adatai alapján látszik, hogy a kasszák stabilan (hosszú távon tehát), igen kedvező hozamokat termelnek azoknak, akik ezt a nyugdíj-előtakarékossági formát választották. Ahhoz is vannak továbbá fogódzók, hogy meg tudd ítélni, mit várhatsz a jövőben.

Az önkéntes nyugdíjpénztári hozamok várható alakulása

Ehhez azt érdemes megvizsgálnod, hogy miben forgatják a vagyonkezelők a pénztártagok befizetéseiből befolyó pénzt. Az alábbi ábra azt mutatja, hogy az összes működő pénztár által kezelt teljes vagyon milyen értékpapírokban volt 2010-ben, illetve 2020-ban.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Ahogy az ábrákon látszik a pénztári vagyon összetételt alkotó értékpapírok között erős a túlsúlya a nagyon biztonságos eszközöknek (állampapírok, ezen belül is a hazai kibocsátású ). Korábban ezek között is lehetett sok magas hozamú változatot találni. A 2008-as válságot követően viszont alaposan megváltoztak a körülmények. Érdemben csökkent a biztonságos befektetéseken elérhető hozam, ami nyomon is követhető az állomány összetételén. A 2010-es és 2020-as adatokat összevetve látszik, hogy csökkent a magyar állampapír állomány. Ezzel párhuzamosan számottevően emelkedett a befektetési jegyek, és kisebb mértékben az egyéb kötvények és részvények részaránya.

A másik sajátossága az önkéntes nyugdíjpénztárak befektetési gyakorlatának a kasszák szigorú költséggazdálkodásából ered. Nem jellemző az aktív portfóliókezelés, azaz ritkábban adják-veszik a portfólióban lévő eszközöket, hiszen minden ügyletnek díja van. A kockázatosabb portfóliókban előfordulnak ugyan részvények, nemzetközi eszközök, de ezekből is inkább óvatosabban vásárolnak. Elsősorban olyanok vesznek be az értékpapír-csomagba, amelyeket várhatóan hosszabb ideig tarthatnak majd az eszközök között.

Az önkéntes nyugdíjpénztári számla hozzáférhetősége

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás lejárata a nyugdíjazáshoz kapcsolódik, ha eléred a nyugdíj korhatárt és nyugdíjba vonulsz, hozzáférsz az összegyűjtött pénzhez. Erre azonban csak akkor van adó- és járulékmentesen lehetőséged, ha a számla megnyitása után eltelt már 10 év. Azt, hogy ebben az esetben milyen lehetőségek közül választhatsz az alábbi ábrán látod.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Ha nyugdíjazás előtt szeretnél pénzt kivenni az önkéntes nyugdíjpénztárból és a tagságod kezdetétől eltelt már 10 év, az alábbiak közül választhatsz:

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Fontos azonban tudnod, hogy ez utóbbi esetben adó- és járulékfizetési kötelezettségekkel kell számolnod az alábbiak szerint:

  • 10 év eltelte után a teljes hozam adómentesen felvehető
  • 10-20 évig a tőke egyre csökkenő mértékben adóköteles (minden évben 10 százalékkal kevesebb része adózik). A fizetendő adó 15 személyi jövedelemadó (SZJA)  és 15,5 százalék szociális hozzájárulási adó (Szocho). Tehát a 10. évben a teljes tőke adózik SZJA + Szochoval. A 11. évben csak a tőke 90, a 12. évben a 80 százaléka és így tovább egészen a 20. évig, ahol a teljes tőke is adómentesen kivehető.

Ha még nem telt el 10 év az önkéntes nyugdíjpénztári tagság kezdetétől. Nem vehetsz fel pénzt a számláról.

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás öröklése

Nem szeretünk erről beszélni, de a halál nagyon is valós kockázat. Fontos tisztában lenni azzal, hogy egy nem várt tragédia esetén mi történik a pénztári megtakarításoddal.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál lehetőség van kedvezményezett megjelölésére. A kedvezményezett halál esetén, illetékmentesen és örökösödési eljáráson kívül megkapja az összegyűjtött tőkét, kamatokat és a visszaigényelt összes adójóváírást is.

Nem kell tehát attól tartanod, hogy a tragédia után a nyugdíjra gyűjtött pénzed megadóztatják, vagy kijelölt örökösödnek illetéket kell utána fizetnie. (Az örökösödési illeték jelenleg 18 százalék.)

Szabályok rokkantság esetén

A 70 százalékos rokkantsági fok elérésekor életbe lép a rokkantnyugdíj-jogosultság. Ha a pénztárnyitás óta eltelt tehát már 10 év, akkor adómentesen veheted fel az összegyűjtött összeget. Ha nem telt még el 10 év akkor 15 százalék SZJA-t és 15,5 százalék Szochót kell befizetned a tőke után.   

Ha a rokkantsági fok nem éri el a 70 százalékot, csak akkor nyúlhatsz hozzá a megtakarításhoz, ha a tagság kezdetétől eltelt már 10 év. Ebben az esetben meg kell fizetned az előzőekben már említett 15 százalék SZJA és 15,5 százalék Szocho. Csak a hozam 10 év után adómentesen kivehető. 

Persze kérdezheted azt, hogy miért fizetne bármilyen nyugdíj-előtakarékossági forma rokkantság esetén? Nem ok nélkül beszélünk itt a kérdésről, ugyanis van ilyen. A nyugdíjbiztosításból már 40 százalékos rokkantságnál is kivehető a teljes egyenleg adómentesen. Erről a nyugdíjbiztosítás részletes ismertetésénél bővebben is írunk.

Kinek ajánlható nyugdíj-előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár?

Összefoglalásként érdemes áttekinteni röviden az önkéntes nyugdíjpénztár előnyeit és hátrányait.

Előnyök 

  • Nem igényel komolyabb szakértelmet.
  • A pénztártagok kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően választhatnak portfóliót. 
  • Rugalmas, hisz plusz pénzt is lehet a pénztárba befizetni, és végső esetben arra is van lehetőség, hogy csökkentsd a tagdíjat. 
  • Költségei viszonylag mérsékeltek. Emellett 
  • a pénztárba a munkáltató is befizethet helyetted, vagy veled együtt. (Ahogy arról korábban már volt szó, a munkaadói befizetések után jelenleg nincs kedvezmény, így kevéssé éri meg, mint korábban).

Hátrányok

  • a korábbi hozzáférés miatti adóterheket lehet kiemelni,  továbbá azt, 
  • ha emelik a nyugdíjkorhatárt, akkor a már meglévő önkéntes nyugdíjpénztár lejárati ideje is kitolódik. 

A hátrányok között szokták említeni azt is, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár tagjai között ma sok az inaktív (nem fizető). Elég nagy továbbá az aránya azoknak, akik havi nagyon alacsonyabb összeget fizetnek be a kasszába. Nem úgy használják tehát a megoldást, ahogy indokolt lenne, hisz nyugdíj célra rendszeresen, megfelelő összeget érdemes félretenni. Ez azonban nem a megoldás hibája. A rendszer rugalmas, a pénztártagság nem szűnik meg, de az elmulasztott befizetésekből nem is lesz felhalmozódó tőke és elért hozam. Az, hogy a nem, vagy havonta csak néhány ezer forintot fizetők száma viszonylag sok, elsősorban – a már említett – munkaadói befizetésekhez kapcsolódó kedvezmények megszüntetésével van összefüggésben. A pénztártagok közül sokan a cafeteria keretükből már más juttatást vesznek igénybe. Önállóan azt az összeget, amit korábban a munkáltató utalt a kasszába, nem fizetik be a nyugdíjpénztárba.

A független nyugdíj-előtakarékossági szakértő tippje: Az önkéntes nyugdíjpénztárat elsősorban azoknak ajánljuk, akiknek legfeljebb 10-12 évük van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig. Meglévő megtakarításaik értékének megőrzése a fontosabb, elsősorban alacsony kockázatú eszközökbe fektetnék a nyugdíjra félretett pénzüket.

Kevésbé ajánlott az önkéntes nyugdíjpénztár a 30-as 40-es korosztálynak, akik még 20-30 év távlatában gyűjthetnek a nyugdíjukra. Számukra kedvezőbbek a nagyobb befektetési szabadságot kínáló nyugdíj-előtakarékossági formák, amelyekkel hosszú távon jobban járhatnak.

Ha többet szeretnél tudni az önkéntes nyugdíjpénztárak működéséről, érdemes elolvasnod az önkéntes nyugdíjpénztári útmutatónkat is.

A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)

Az önkéntes nyugdíjpénztárak mellett vagy helyett takarékoskodhatsz nyugdíjra pénzintézetnél vagy befektetési szolgáltatónál is a 20 százalékos adójóváírás igénybevétele mellett. Ehhez nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ-t) kell nyitnod.

A NYESZ egy számlacsomag. Ha ilyet nyitsz a befizetéseid után 20 százalék, de maximum évi 100 ezer forintot visszakapsz a személyi jövedelemadódból.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

A nyugdíj-előtakarékossági számlánál nincsenek előre összeállított portfóliók. Neked kell értékpapírokat adni és venni, amelyből a hozam származhat adásvételeid eredményessége alapján. A NYESZ számlán  keresztül vehetsz befektetési alapokat, ETF-eket, állampapírt, kötvényeket vagy részvényeket is, de csak azokat, amelyek az Európai Gazdasági Térség (EGT) tagállamaiban kibocsátott papírok. Ezek közül is sok esetben csak azokat, amelyeket az adott bank vagy befektetési szolgáltató kínálata tartalmaz.

Ha nincs tapasztalatod az értékpapír kereskedésben. Soha nem tőzsdéztél még. Vagy csak nem akarsz aktívan foglalkozni a nyugdíj-előtakarékossági megtakarításoddal. Akkor a NYESZ valószínűleg nem az ideális megoldás a számodra.

A NYESZ tulajdonosok általában pénzügyileg képzettebb, tapasztaltabb megtakarítók, akik saját kézükbe veszik a nyugdíj-előtakarékossági megtakarításuk kezelését. Értenek hozzá és szeretnek is foglalkozni vele. Jellemzően évente egy-két alkalommal utalnak a NYESZ-re, ha év végéhez közeledve úgy látják, hogy még nem merítették ki teljes egészében a visszaigényelhető SZJA-keretüket, de ki szeretnék használni azt.

A NYESZ-en nincs rendszeres befizetési kötelezettség. Így ez a fajta nyugdíj-előtakarékosság valóban csak a nagy pénzügyi fegyelemmel rendelkező ügyfeleknek javasolt.

A nyugdíj-előtakarékossági számla költsége

NYESZ számlát kevesebb helyen lehet nyitni mint önkéntes pénztárat. (Jelenleg 8 bank és néhány befektetési szolgáltató kínál ilyet.) A költségek tekintetében  is mérsékeltebbek a különbségek. NYESZ számlákat összehasonlító cikkünkből pontosan kiderülnek az egyes szolgáltatók által levont költségek.

A nyugdíj-előtakarékossági számlánál az alap költség a számlavezetési díj. Ez jellemzően évi 2-3  ezer forint között mozog. A kiadások nagy része nem a számla tartásával, hanem annak a használatával függ össze. Ez utóbbiak a tranzakciós költségek, azaz az egyes értékpapírok vételi-eladási díjai. Ezek mértéke attól függ, hogy milyen típusú értékpapírt veszel, és hol (melyik piacon).  

A NYESZ a legolcsóbb nyugdíj előtakarékosság

Ha a nyugdíj-előtakarékossági számlát arra használod, amire kitalálták, azaz kereskedsz rajta, de befektetéseid során hosszú távra tervezel, akkor azt lehet mondani, hogy az egyenlegre vetítve 1 százalék körüli éves költséggel meg lehet úszni az ügyleteket. Emiatt a NYESZ kétségtelenül a legolcsóbb nyugdíj-előtakarékossági forma. Az egyéb lehetőségekkel összehasonlítva azért olcsó,  mert kevés többletszolgáltatást nyújt a másik két nyugdíjcélú öngondoskodási formához képest. Ritkán kapcsolódik hozzá személyre szabott szakmai támogatás. Nem kapsz tanácsot ahhoz, hogy mikor, mivel kereskedj, legfeljebb a szolgáltató hírleveleiben szereplő információk segíthetnek egy-egy befektetési célpont elemzésében.

A NYESZ-számla leginkább egy eszköz az értékpapír kereskedelemhez a hozzáértők számára. Ezen elkülöníthetik befektetéseiknek azt a részét, amelyhez a nyugdíjig nem akarnak hozzányúlni, de közben is gondozni tudják portfóliójukat.

A nyugdíj-előtakarékossági számla hozama

A NYESZ-en  akkor keletkezik hozam, ha olyan értékpapírt veszel, amely  kamatot, vagy osztalékot fizet, vagy árfolyamnyereséged keletkezik a kereskedés során. (Az itt elhelyezett pénz után nem jár kamat.) Az elérhető hozam tehát teljes egészében attól függ, hogy milyen ügyesen fekteted be a pénzed.

Egyéb adóelőnyok a NYESZ-nél
Az elérhető hozamot ennél a nyugdíj-előtakarékossági módozatnál befolyásolja, hogy az éves befizetések után érvényesíthető 20 százalékos adójóváíráson túl, az itt elért hozam utáni adó is megspórolható. Ez alól az osztalékjövedelem az egyedüli kivétel. Mit jelent ez pontosan? Ehhez fontos tudnod az értékpapírokhoz kapcsolódó kifizetések után is kell adót és sokszor szociális hozzájárulást is fizetni. Ilyen lehet például a kötvénynél a kamat, részvénynél osztalék. Emellett, ha nyereségesen üzletelsz, az árfolyamnyereséget is le kell adóznod. Ha azonban az ügyleteket a NYESZ-ről bonyolítod le, a kifizetőhelyek – az osztalék kivételével – nem vonják le az adót. A teljes összeget a számládra utalják. Megfizetni ezt csak akkor kell, ha nyugdíj előtt feltöröd a megtakarításod.

A NYESZ tulajdonosok között az egyik legnépszerűbb értékpapír az állampapír. Ha kíváncsi vagy arra, hogy most, amikor olvasod összefoglalónkat, mekkora lehet az ezen elérhető hozam  ide kattintva megtalálod a jelenleg megvásárolható állampapírokat.

Sokan vannak továbbá, akik a nyugdíj-előtakarékossági számlán keresztül befektetési alapokat vásárolnak. A hozamok ezek esetében a negatívtól egészen a kétszámjegyű pozitív értékekig terjedhetnek. Ennek mértéke a kiválasztott alap befektetési politikájától és az alap kezelőjének sikerességétől függ. Ezek közül jellemzően csak azokat tudod a NYESZ-re vásárolni, amely annál a bankcsoportnál elérhető, ahol a számlát nyitottad. Ha tehát befektetési jegyekkel kereskednél érdemes először néhány alapot kiválasztani és az ezeket kínáló bankban megnyitni a NYESZ-t. (Egy intézményél csak egy NYESZ-t indíthatsz, de annak nincs akadálya, hogy egyéb pénzintézetnél is legyen ilyen nyugdíj-előtakarékossági számlád. SZJA-kedvezményt ugyanakkor csak egy NYESZ-re vehetsz fel.) A befektetési alapok múltbéli hozamadait a Befektetési Alapkezelők és Vagyonkezelők Magyarországi Szövettsége (Bamosz) honlapján tekintheted meg.

A felsoroltakon kívül elérhetők még  vállalati kötvények, részvények, ETF-ek és még sok más típusú értékpapír, amelyek alkalmasak arra, hogy a nyugdíj-előtakarékossági számlán keresztül hozamokat érj el.  Hangsúlyozzuk azonban ismét, hogy a NYESZ-t akkor válaszd, ha biztosan tudod, hogyan fogsz hozamot termelni rajta.

A nyugdíj-előtakarékossági számla hozzáférhetősége

A NYESZ-en lévő megtakarításhoz adómentesen hozzá lehet férni, ha eléred a nyugdíjjogosultságot (és azt igazoltad is a pénzintézet felé). Feltétel továbbá, hogy legalább 10 év elteljen a számlanyitást követően.

Ha már nyugdíjas vagy, de a számlanyitás óta még nem telt el a 10 év, a hozam után kell megfizetned a 15 százalék SZJA-t és 15,5 százalék szocho-t.

Ha nyugdíjba vonulás előtt szeretnél pénzt kivenni a megtakarításból a teljes hozamot 15 százalék SZJA és 15,5 százalék Szochó terheli. Ezen felül a teljes visszaigényelt adójóváírás 120 százalékát vissza kell fizetni.

Ha rokkanttá nyilvánítanak 3 év után nyúlhatsz a megtakarításodhoz.

Fontos még tudni, hogy

a nyugdíjba vonulás előtt nem lehet részösszeget felvenni a nyugdíj-előtakarékossági számláról. Ha hozzá szeretnél nyúlni az itt felhalmozott megtakarításodhoz, a NYESZ automatikusan megszűnik.

A NYESZ esetében nincs ugyanakkor rendszeres díjfizetési kötelezettség. A számla ötezer forint befizetésével nyitható, de ezt követően azt is megteheted, hogy soha nem helyezel rá több pénz. E tulajdonsága is mutatja, hogy a nyugdíj-előtakarékossági számla a kimondottan pénzügyileg tudatos, fegyelmezett megtakarítóknak javasolt.

A nyugdíj-előtakarékossági számla örökölhetősége

A nyugdíj-előtakarékossági számlánál – az önkéntes nyugdíjpénztárral ellentétben – nincs lehetőség kedvezményezett megjelölésére. Ez azt jelenti, hogy elhalálozás esetén a NYESZ-egyenlege az örökösödési eljárás részét képezni és örökösödési illeték köteles leszKivétel ez alól, ha

  • egyenesági rokon, vagy házastárs örököl,
  • EGT-állam által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok (például kötvények) vannak a számlán, illetve
  • ha az egy örökösre jutó ingó örökség nem haladja meg 300 ezer forintot.

Öröklés esetén a nyugdíj célból igényelt adókedvezmény nem illeti meg az örököst. Az értékpapírok általában névértéken veszik figyelembe az eljárás során. Az elért hozamokat 15 százalékos adó is terheli. (Ha az örökös még nem nyugdíjas korú, akkor SZJA és Szocho fizetési kötelezettsége is keletkezik az örökölt összeg után.)

Rokkantság esetén hasonló a helyzet, mint az önkéntes nyugdíjpénztárnál. Ha a rokkantsági fok eléri a 70 százalékot, akkor a nyugdíjazás igazolása után, amennyiben a számla indítása óta eltelt 10 év, a teljes megtakarítás adómentesen felvehető. Ha nem telt el 10 év, akkor az elért hozam adózik, amelynek mértéke 15 százalék SZJA és 15,5 százalék Szocho.

Ha a rokkantság nem éri el a 70 százalékos megállapított szintet, akkor a nyugdíj-előtakarékossági számlára az alap hozzáférési szabályok vonatkoznak. Ezek szerint 15 százalék személyi jövedelemadó, 15,5 százalék szociális hozzájárulási adó terheli a hozamot. Emellett az összes visszaigényelt SZJA-jóváírást 20 százalékos büntetőkamattal kell visszafizetni, ha a megtakarításhoz a számlatulajdonos a nyugdíj korhatár elérése előtt hozzá szeretne férni.

Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági számla?

A nyugdíj-előtakarékossági számla azok számára lehet kedvező forma, akik rendszeresen kereskednek értékpapírokkal, figyelik a piacokat, értenek a tőzsdéhez és szeretnek is azzal foglalkozni. Ha év végén marad még valamennyi visszaigényelhető adójuk a „csőben”, akkor azt kihasználják a NYESZ-en keresztül. Esetükben a majdani állami nyugdíj kiegészítő fő forrása jellemzően nem csak a NYESZ-ben felhalmozott megtakarítás lesz, hanem az egyéb befektetéseikből, vállalkozásaikból származó vagyon.

Azok számára, akik érdeklődését ez az ismertető felkeltette az alábbi táblázatban összefoglaljuk a módozat előnyeit és hátrányait.

A nyugdíj-előtakarékossági számla előnyei és hátrányai

ElőnyökHátrányok
Alacsony számlavezetési költségekTovábbi díjakkal kell számolni attól függően, hogy mennyire használod a számlád
Az árfolyamnyereség és a befektetések hozama után nincs forrásadó (kivéve az osztalék)Szakértelmet és odafigyelést igényel
Egyszerű szerződési feltételekNyugdíjkorhatárhoz kötött, idő előtti pénzkivétel esetén megszűnik a számla
Forrás: GRANTIS gyűjtés

személyes tanácsadások során ezen a ponton szokták ügyfeleink feltenni azt a kérdést, hogy a túl kötött önkéntes pénztárak és a túl szabad, de komoly hozzáértést is igénylő NYESZ között nincs valami arany középút? Található olyan nyugdíj-előtakarékossági forma, amelyhez nem kell érteni, mégis lehet vele hosszú távon is jó hozamokat elérni? Nos, nem is hinnéd, hogy ez mennyire tömeges és jogos igény, így természetesen van is ilyen megtakarítási forma. Ez a harmadik államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági módozat, a nyugdíjbiztosítás.

A nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás a „legfrissebb” SZJA-jóváírást nyújtó nyugdíj-előtakarékossági forma, ám annak ellenére, hogy csak 2014 óta vehető rá igénybe az adókedvezmény, az elmúlt bő 6 év alatt már közel 300 ezren tették le a voksukat mellette.

Ráadásul a nyugdíjbiztosításokba valóban értékelhető összeget tesznek félre az emberek. Az átlagos havi megtakarítás itt 20 ezer forint körül van. Az átlagos számlaegyenleg így már 4 év alatt eléri a 800 ezer forintot! Ugyanez az önkéntes nyugdíjpénztáraknál – ahogy arról korábban szó volt – 1,1 millió forint, de ötször ennyi idő, 20 év alatt! (Természetesen ebben az is szerepet játszik, hogy nyugdíjbiztosítás nem indítható havi 10 ezer forint rendszeres megtakarítási összeg alatt.)

A nyugdíjbiztosítás népszerűségének okai

A nyugdíjbiztosítás mint a neve is mutatja alapvetően egy biztosítás alapú nyugdíj-előtakarékossági forma. Az ÖNYP-hez és a NYESZ-hez képest többletszolgáltatásokat is nyújt:

  • A nyugdíjbiztosítás alapja megtakarítással kombinált életbiztosítás, amely nem képezi a magánvagyon részét. Ezért nem perelhető, nem végrehajtható, nem inkasszálható, és minden esetben hagyatéki eljáráson kívül örökölhető, adó- és illetékmentesen.
  • Mivel biztosítás, ezért halál esetén is fizet (akár az egyenlegnél többet is, ha kérsz hozzá plusz biztosítási összeget) és már 40 százalékos rokkantság esetén is adómentesen térít.
  • A nyugdíjbiztosítás lejárata rögzített a szerződésben. Ez azért nagyon lényeges, mert ha kitolják valamikor a jövőben a hivatalos nyugdíjkorhatárt 70, 75 vagy 80 évre, akkor csak a nyugdíjbiztosítás jár le a most szerződők 65. születésnapján (jelenleg ez a nyugdíjkorhatár).

A megtakarítással kombinált életbiztosítás, már egy több mint 20 éve létező konstrukció (2014-ben az adókedvezmény visszaigénylés lehetősége jelent meg újdonságként). A megtakarításos életbiztosítás népszerűségének legfőbb oka, hogy hozzáértés nélkül lehet elérni velük számottevő hozamokat. Ez pedig azért van, mert az ezeken keresztül rendkívül sok befektetési lehetőség érhető el. Részesülhetsz például a nemzetközi tőzsdék hozamaiból is, nem vagy az állampapírhozamokhoz, a jegybanki alapkamathoz, vagy az inflációhoz láncolva.

Egy nyugdíjbiztosítással, biztosító társaságtól függően 5-20 eszközalap közül választhatsz, kockázati szinttől függően. Sőt, vannak olyan menedzselt és céldátum alapok is, amelyeket az alap kezelői aktívan kezelnek, így neked sem érteni, sem pedig foglalkozni nem kell ezekkel. Létezik továbbá garantált hozamú nyugdíjbiztosítás is, amely fix hozamot kínál, és az e felett elért többlethozam egy részét vagy akár annak egészét is megkapod. Így, a nyugdíjbiztosítás azok számára is jó nyugdíj-előtakarékossági alternatíva lehet, akik szeretik a szerződésben leírt garanciákat.

A nyugdíjbiztosítás költségei

A nyugdíjbiztosításokat legtöbbször a magas költségek miatt támadják. Ez nagyon sok termékre valóban igaz, ám mára rengeteg olcsó és versenyképes árazású nyugdíjbiztosítás közül választhatsz.  Erről te is egyszerűen megbizonyosodhatsz. Elég, ha megnézed a nyugdíjbiztosítás összehasonlításunkatahol a várható költségek alapján is összehasonlítottuk ezeket az öngondoskodási formákat.

A független nyugdíj megtakarítási szakértő tippje: a 2017-ben életbe lépett etikus életbiztosítási koncepció a korábbiaknál is jóval olcsóbbá tette ezeket a nyugdíj-előtakarékossági módozatokat. Ennek az eredményeként a korábbi súlyos költségkülönbségek szinte eltűntek.

Ez a téma azért érint különösen érzékenyen minket, mert 2014 óta – azaz a nyugdíjbiztosítások adókedvezményének megjelenése óta – rendelkezünk egy saját fejlesztésű nyugdíjbiztosítás összehasonlító kalkulátorral. A kalkulátor a biztosítókkal egyeztetve készült és folyamatosan frissítjük. Az alkalmazás sajátossága, hogy minden terméknél a pontos, tételesen levont költségekkel számol. Így annak a 600-800 online érdeklődőnek, aki havonta hozzánk fordul, a számokat és a tényeket tudjuk megmutatni.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

Mivel az indulástól monitorozzuk és darabokra szedjük a nyugdíjbiztosításokat, illetve a számok szintjén folyamatosan végig is kísérjük a termékek fejlődését, pontosan látjuk, hogy hány olyan alacsony költségszintű termék van, ami valóban használható. Ezekről valamiért kevesen beszélnek.

A nyugdíjbiztosítások költségeit egyetlen százalékos Teljes Költség Mutatóba, a TKM-be próbálták meg belesűríteni. Ez egy megadott életkorú személy példáján keresztül fix havi megtakarítási összeggel számolnak ki. Mivel a TKM alapja egy típuspélda, logikus, hogy a TKM csak azokra a szerződőkre lesz pontos, akiknek az élethelyzete teljes mértékben egybevág a típuspéldában használttal.

Itt jön a képbe a kalkulátorunk. Ez a te életkoroddal, a te megtakarítási összegeddel és az általad választott eszközalapokkal számol. Így minden esetben pontos költségszámítást kapsz tőlünk. Tanácsadóink gyakorlatilag megmutatják neked minden termék, és  befektetési portfólió esetén a személyes TKM-edet. Érdekel egy személyes kalkuláció! >>

Minden költséget áttekinthetően kimutatnak

A nyugdíjbiztosítások költségeiről általánosságban kijelenthető, hogy fejnehéz szerkezetűek. Ez azt jelenti, hogy a terméknél jellemzően az első 2-3 év befizetéseiből érvényesítik a költségek nagy részét, és az idő előrehaladtával az éves átlagköltség csökken. Az etikus életbiztosítási koncepció törvényi szabályozásának életbe lépése óta a nyugdíjbiztosítás olyan nyugdíjcélú előtakarékossági forma, amely minden költséget transzparensen és érthetően mutat ki.

Miért volt szükség erre a szabályozásra? Eddig nem volt etikus a nyugdíjbiztosítás? Jogosan merülnek fel ezek a kérdések. Ezekre a válasz az, hogy – a módozat mindig az volt. Voltak azonban olyan termékek a piacon, amelyek indokolatlanul magas költségszinttel működtek. (És voltak olyan ügynökök is, akik ezzel visszaéltek). Az új szabályok bevezetésével ennek vetett véget az MNB 2017-től.

A költségekkel összefüggő számítási és szabályozási kérdések mellett fontos tudnod, hogy a nyugdíjbiztosítások egyik legnagyobb előnye az eszközalapok közti választás alacsony (sokszor nulla) költsége. Míg ugyanis például a NYESZ-en egy-egy tranzakciónak akár több százalékos díja is lehet, a nyugdíjbiztosításoknál  az eszközalapok váltási költségét – ha arra évente néhány alkalommal kerül sor – a legtöbb esetben  teljesen elengedik. Ezzel, a befektetés összetételének szinte ingyenesen megváltoztatásával  20-25 éves időtávban, jelentős összeg spórolhatsz meg.

A független nyugdíj-előtakarékossági szakértő tippje: A nyugdíjcélú megtakarítási formák közüli választás során a nyugdíjbiztosítás igényli leginkább független szakértő bevonását. Ebből a típusból van a legtöbb fajta ajánlat. Ha csak az ismertebb biztosítók termékeit nézzük meg, akkor is elmondható, hogy ugyanolyan feltételezett hozamszint mellett is több millió múlhat egy jó vagy rossz választáson!

Ugyanolyan hozamszint? Szó sincs erről. Ebben a részben kizárólag a költségek összehasonílhatósága érdekében számoltunk mindenhol ugyanakkora, éves 6 százalékos feltételezett hozammal. A valóságban a hozamok között is súlyos különbségek lehetnek.

Nézzük is meg, hogy mire kell figyelni a hozamoknál!

A nyugdíjbiztosítások hozama

A nyugdíjbiztosításoknál a hozamot a kiválasztott eszközalap, vagy eszközalapok termelik. Az eszközalapok értékpapírkosarakat jelentenek, egy-egy alapban akár több ezer papír is lehet. Ez egyrészt a diverzifikáció (a befektetések kockázatának megosztása, és ezzel a teljes portfolió rizikójának mérséklése) miatt fontos. Kicsi az esély arra, hogy egy esésnél 1000 papírból 1000 árfolyama együtt zuhan. Másrészt ennek révén emelkedésnél is többféle papír hozamán lehet keresni, amely magasabb nyereséget jelenthet hosszú távon. Az alapokat szakemberek, vagyonkezelők menedzselik. A céljuk az, hogy hozamot érjenek el azok számára, akiknek abban van részesedése. (Ez akár több tíz vagy több százezer ember is lehet).

A biztosító társaságtól függ az, hogy milyen alapok közül lehet választani. A kiválasztás során értelemszerűen érdemes megnézni, hogy melyik alap hogyan teljesített a múltban. Majd ezt érdemes összehasonlítani más biztosítók ugyanolyan kategóriájú alapjainak teljesítményével. Innen sejthető, hogy egy társaság mennyire kezeli eredményesen az alapjait.

Kockázati szintek szerint jellemzően három féle besorolása van az alapoknak.

  • Az alacsony kockázatú alapok közé tartoznak a kötvény- és a likviditási alapok. 
  • Közepes kockázattal bírnak a vegyes alapok, ahol már a kötvények és könnyen mobilizálható – azaz likvidebb – pénzeszközök mellett részvények is megtalálhatóak. 
  • A legkockázatosabb, ugyanakkor hosszútávon a legtöbb nyereséget ígérő alapokra pedig jó példák a részvény-, illetve az árupiaci termékekbe is befektető módozatok.

Összegyűjtöttük ezen három kategórián belül az elmúlt 5 éves teljesítményeket. Azokat, ahol a biztosító nyilvánosan közzé teszi az adatokat. Ennek eredményeképpen megkaptunk egy-egy kategórián belüli átlagot. Ez azt mutatja meg, hogy a nyugdíjbiztosítások az alacsony-, közepes- és magas kockázati kategóriákban milyen hozamokat voltak képesek elérni a múltban:

Összesen 153 eszközalapot vizsgálva azt lehet mondani, hogy az arany középút 6 százalékos éves átlaghozam. Ennyit hoztak a nyugdíjbiztosítási alapok átlagosan korábban.

Ez a jövőre vonatkoztatva természetesen semmiféle garanciát nem jelent. Reális képet ad viszont számodra az ezzel a nyugdíj-előtakarékossági formával elérhető hozamokról. Óvakodj tehát azoktól az ügynököktől, akik kétszámjegyű hozamokkal kápráztatnak el. A Grantis tanácsadói hosszú távon stabilan, már az évi 8-9 százalékot is túlzónak tartják.

Leegyszerűsítve azt szoktuk mondani, hogy a nyugdíjbiztosítások esetén éves 7 százalékos átlaghozamot elérve, abból levonva a 2 százalékos költséget, így egy tisztán 5 százalékos hozam elérése lehet reális cél hosszú távon.

Ehhez persze nem csak egy számokkal alátámaszthatóan olcsó nyugdíjbiztosítás szükséges. Kell mellé egy olyan befektetési portfólió is, amely képes hosszútávon produkálni ezt az eredményt. Nálunk, ha valaki jelentkezik egy személyes nyugdíj előtakarékossági tanácsadásra, akkor a szolgáltatásunk része, hogy az egyes befektetési alapok költségein túl, a múltbeli hozamokat is kimutatjuk. Szívesen megmutatjuk továbbá azt a portfóliót is, amelyet mi magunk használunk a saját nyugdíjbiztosításaink esetén.

Rendben, rendelkezünk egy ár/érték arányban jó nyugdíjbiztosítással. Ez termeli nekünk a hozamokat. Minden évben igénybe veheted továbbá a 20 százalék adójóváírást. De mi történik akkor, ha nyugdíj előtt szeretnél hozzáférni a pénzedhez?

A nyugdíjbiztosítás hozzáférhetősége

A nyugdíj-előtakarékossági formáknál óva intünk mindenkit attól, hogy a lejárat előtt hozzányúljon a pénzhez. Ez nem csak a nyugdíjcélt veszélyezteti, de mint a fentiekben bemutattuk általában komoly büntetéssel is jár.

Maradékjogok

Az élet hozhat ugyanakkor olyan helyzeteket, amikor valami miatt megszorulsz. Ahhoz, hogy ilyen esetben is jó (de legalább is a legkevésbé rossz) döntést hozd nem árt tisztában lenned a lehetőségeiddel. Nos, a nyugdíjbiztosításoknál az alábbak közül választhatsz:

  • Díjcsökkentés: Tartós jövedelemcsökkenés (vagy kiadásnövekedés) miatt előfordulhat, hogy a nyugdíjbiztosítás havi díjának fizetése nehézkessé válik. Ilyenkor csak legutolsó lehetőségként, de érdemes elgondolkodni a díjcsökkentésen, amelyre jellemzően az első 2-3 év eltelte után van lehetőség. Ilyenkor a nyugdíjbiztosítás havi díját 1-2 évre le tudod mérsékelni. Később, ha a nehéz időszakból kilábaltál, újra a régi szintre vagy akár a fölé emelheted a nyugdíjbiztosításodba fizetett havi összeget. (A díjat ugyanis növelni is lehet!) Sokkal ésszerűbb döntés ez, mint egy anyagi visszaesés miatt azonnal felbontani a szerződést és százezreket bukni.
  • Díjszüneteltetés: Ha a baj nagyobb, akkor élhetsz a díjszüneteltetés lehetőségével. Ez segítséget jelenthet, ha elveszíted például a munkahelyed. Megoldás lehet 40 százalék alatti rokkantság esetén. Akkor is továbbá, ha esetlegesen betegség vagy baleset miatt huzamosabb ideig nem tudsz dolgozni és fizetni a nyugdíjbiztosítást. Erre is általában az első 2-3 év letelte után van mód egy vagy több alkalommal is, akár egy teljes évre. Ez a megoldás is lényegesen kedvezőbb mint a szerződés végleges megszüntetése az azzal együtt járó veszteségekkel. A díjszüneteltetési időszak lejártával, minden visszatérhet a régi kerékvágásba.
  • Díjmentesítés: Akkor sem kell megszüntetni a szerződést vagy elbukni a befizetett pénzt, ha a helyzet menthetetlennek látszik. Anyagi helyzeted, vagy az egészséged tartósan megromlik és emiatt képtelen vagy folytatni spórolást a nyugdíjra. Ilyenkor lehet megoldás a díjmentesítés. Ez lényegében végleges díjszüneteltetés, azaz ilyenkor a biztosító „lezárja” a nyugdíjbiztosítást. Nem kell többet befizetni, de a bent lévő pénz 100 százalékban megmarad és tovább termeli a hozamot. (Természetesen ilyenkor a költségek egy részét is tovább vonják.) Amikor pedig eléred a nyugdíjkorhatárt, azaz a 65. életévet, akkor felveheted a nyugdíjra összegyűjtött pénzed és a hozamokat. Sőt, ha az évek múltán az anyagi helyzeted mégis stabilizálódik, akkor lehetőséged van az úgynevezett reaktiválásra. Ilyenkor a biztosító újra lehetővé teszi számodra a díjfizetést. Erre azonban csak egyszer van lehetőség. Ezért ha nem nagy a baj, akkor érdemes inkább először a díjcsökkentéssel vagy díjszüneteltetéssel élni. A felsorolt lehetőségeket egyébként maradékjogoknak nevezik, így lehet azokat megtalálni a biztosítási feltételek között is).

Eseti számla

Ha úgy használod a nyugdíjbiztosítást, ahogyan azt kitalálták, akkor nem várt anyagi nehézség idején sem kell, egyik maradékjoggal sem élni. A nyugdíjbiztosításhoz tartozik ugyanis egy úgynevezett eseti számla. Ez egy, a rendszeres befizetésektől elkülönített likvid számla, amelyre bármikor befizethetsz, és amiről bármikor ki is vehetsz pénzt. Egy folyószámláról van tehát szó, amelyről a pénzt ugyanolyan feltételekkel fektetheted be, mint a rendszeres díjat! A korlátlan hozzáférés miatt adókedvezmény nem jár az eseti számlára, de nem is ez a célja. Rövidtávú tartalékaid érdemes erre a számlára gyűjteni. Ez egyrészt azért előnyös, mert a banki kamatok többszörösét érheted el az eseti számlán. Másrészt, ha beütne a baj, akkor jó pár nyugdíjbiztosítás esetén lehetőséged van a rendszeres díjat az eseti számláról automatikusan levonatni. Így a nyugdíjcélod sem kerül veszélybe, amíg helyre nem állsz anyagilag!

Nem kell tehát félned attól, hogy 20-25-30 évre belevágj egy nyugdíj-előtakarékossági megtakarításba. Nehezebb anyagi időszakban sem kerül veszélybe a befizetett pénzed.

A nyugdíjbiztosítás öröklése

Azért nem teszel félre nyugdíjas korodra, mert azt mondod, hogy úgysem éled meg a nyugdíjkorhatárt? Ezt a statisztikák nem támasztják alá: 15-18 évet fogsz nyugdíjban tölteni a jelenlegi várható életkor alapján. Ha pedig ez mégsem így történne, akkor a nyugdíjbiztosításban összegyűjtött pénzedet egészét, öröködési adó- és illetékmentesen, bárkire ráhagyhatod, akire szeretnéd. A szerződésben megnevezett haláleseti kedvezményezett elhalálozás esetén két héten belül kézhez kapja a pénzt, vagy eldöntheti, hogy folytatja a szerződést.

A nyugdíjbiztosítás, tehát nem csak a privát nyugdíjad felépítésének egy eszköze, de gondoskodást is jelent szeretteidről. Ráadásul, ha egy baleset vagy egy betegség miatt lerokkannál, de a rokkantsági fokod alapján nem állapítanak meg számodra rokkantnyugdíj-jogosultságot, akkor is van mihez nyúlnod. Ha ugyanis a rokkantság mértéke eléri a 40 százalékot, a nyugdíjbiztosításból azonnal, teljes egészében adómentesen felveheted az addig megtakarított pénzt. Ezzel pedig pótolni tudod a kieső jövedelmedet. Ilyenkor az állam által biztosított nyugdíj célú adókedvezményt sem kell visszafizetned.

Rokkantság vagy halál esetén nem csak az összegyűjtött tőke, hanem annak többszöröse is felvehető. Erre akkor van mód, ha a nyugdíjbiztosításba választasz kockázati kiegészítőket is. Ezek jellemzően néhány ezer forinttal emelik meg a havi díjat. Rokkantság, vagy halál esetén ugyanakkor, többmilliós vagy több tízmilliós plusz térítést is jelentenek a nyugdíjbiztosításban összegyűlt összeg felett.

Kinek ajánlható a nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek közül a nyugdíjbiztosítás?

Mindenekelőtt annak a 2,9 millió embernek ajánlható ez a fajta nyugdíj előtakarékosság, aki az állam által létrehozott magán-nyugdíjpénztári (MANYUP) rendszer megszüntetése után véglegesen elveszítették a bizalmukat az államban. Ahogy azt a bevezetőben már említettük a MANYUP-rendszer az állami társadalombiztosítási ellátás (TB-nyugdíj) része volt.

A csalódás persze jogos, de ha téves következtetéseket vonunk le a történtekből, azt csak a saját nyugdíjunk fogja bánni. Ha egyszer egy rossz étteremben gyomorrontást kaptál egy ételtől, attól még nem mondasz le holnap az evésről.

Ugyanígy, ha a magánpénztári rendszerben csalódtál és megbízhatatlannak tartod, akkor keresel egy olyan nyugdíj-előtakarékossági formát, ami teljesen független az államtól. A bizalmad elvesztésével, a nyugdíjcéljaid nem változnak. Nem mentett meg senki az időskori szegénységtől. Ez továbbra is az te feladatod maradt. Erre egy jó megoldás a nyugdíjbiztosítás. Efölött az államnak nincs érdemi befolyása. Akár több száz éves nemzetközi biztosító társaságok ügyfele lehetsz, amelyek működését nemzetközi jogi szabályozás határozza meg. Ugyanannyira védett a pénzed, mintha azt a bankszámládon tartanád, csak a hozam mellett és adójóváírást is kapsz utána.

Mikor nem érdemes már nyugdíjbiztosítást kötni?

Ugyanakkor vannak természetesen olyan esetek is, ahol a nyugdíjbiztosítás jó szívvel nem ajánlható. Havi ötezer forintból például nem lesz nyugdíj. Ennyit az önkéntes pénztárba félre lehet tenni, a rendszer ott megengedi, de érdemi nyugdíj ott sem lesz belőle. Igaz, elmondhatja az, aki ennyit tesz félre, hogy rendelkezik nyugdíj-előtakarékossági termékkel.

A nyugdíjba vonulás idejének közeledtével, 55 év felett sem érdemes már nyugdíjbiztosításban gondolkozni. 10 év alatt egy nyugdíjbiztosítás sem képes „belelendülni”. Ennyi idő alatt a kezdeti költségeket ki lehet ugyan termeli, de komoly hozam nem lesz vele. Egy nyugdíjbiztosítással minimum 15 évre kell tervezni.

Mekkora támogatást jelent az adókedvezmény?

Mindenkinek kellene tehát rendelkeznie 25 és 54 éves kor között egy nyugdíjbiztosítással. Ha másért nem azért, mert személyi-jövedelemadót mindenki fizet. (Egy minimálbérre bejelentett alkalmazott is évi 289 ezer forint adót hagy az államnál. Egy átlagos 263 ezer nettót kereső ember pedig több mint 700 ezret.)

Nézd:

bértípusbruttó bér havontanettó bér havonta15% szja az éves bruttó bér utánKihasználható-e a nyugdíjbiztosítás 130.000 Ft-os adókedvezménye?
minimálbér167 400 Ft   111 300 Ft   301 320 Ft   igen
garantált bérminimum219 000 Ft   145 635 Ft   394 200 Ft   igen
átlagbér397 400 Ft   262 900 Ft   715 320 Ft   igen

A nyugdíjbiztosítással eldöntheted, hogy ennek az adónak egy részéből a privát nyugdíjad gyarapítod. Az is egy döntés azonban, ha erről nem rendelkezel. Az utóbbi esetben a befizetett adód 100 százaléka az államkasszában marad.

A nyugdíjbiztosítással eldöntheted, hogy ennek az adónak egy részéből a privát nyugdíjad gyarapítod. Az is egy döntés azonban, ha erről nem rendelkezel. Az utóbbi esetben a befizetett adód 100 százaléka az államkasszában marad.

A nyugdíjbiztosítás mindemellett képes hosszú távon mérvadó hozamot termelni. Függetlenül a banki kamatoktól, az inflációtól, az aktuális hazai- gazdasági és politikai helyzettől. Már havi 10 ezer forinttal elkezdhető (a biztosító emlékeztet arra, hogy el ne felejtsd fizetni a díjat). 20-25 év alatt egy komoly családi ház árát össze tudod gyűjteni a módozattal. Ráadásul ebben az összegben a befizetéseid jelentik a kisebb rész. A nagyobb hányadot a halmozódó hozam és a visszaigényelt adó teszi ki. Nem csak a befizetésed, de az szja-visszaigénylés is folyamatosan hozamot termel ugyanis neked és a kummulált hozamnak köszönhetően ez egyre nagyobb mértékben növeli majd a nyugdíjra félre tett vagyonod. Mindezt úgy, hogy nem kell értened a befektetésekhez. Nem kell nézegetned a tőzsdéken az árfolyammozgásokat. Sőt, még személyes tanácsadót is kapsz, aki segít a portfólió összeállításában és évente a segítségedre siet. Neked csak egy dolgod van: fizetni a díjat.

Ha a nyugdíjbiztosításokról többet szeretnél tudni, olvasd el összefoglalónkat erről a nyugdíj célú előtakarékosságról, amelyet itt érsz el. Ha kérdésed van, keresd bizalommal tanácsadóinkat:

Egyéb megtakarítási lehetőségek a nyugdíjcélra

A három adókedvezménnyel is támogatott előtakarékossági lehetőség mellett természetesen sok egyéb módja is van annak, hogy megteremtsd az anyagi biztonságot a nyugdíjas évekre is. Ahogy az a fentebbi módozatokat is áttekintve jól látható, hogy a lehetőségekhez képest

  • fontos a rendszeresség, illetve az, hogy
  • olyan eszközökben tartsd a megtakarításod, amely jövőbeni értékállóságában, értéknövekedésében bízol.

Mondhatnád erre, hogy ez természetesek ezek az elvárások, a magyar háztartások vagyonának szerkezeti megoszlása azonban nem erről a felfogásról árulkodik.

Nyugdíj előtakarékosság összehasonlítás 2022

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2020. végén a 5866 milliárd forintnyi készpénz volt a hazai magánszemélyeknél. (Csak emlékeztetőként ez az önkéntes nyugdíjpénztárak által 2020 végén piaci értéken nyilvántartott vagyonnak ez több mint három és félszerese.) Márpedig készpénzben (ahogy korábban sokszor emlegették a párnacihában) tartani a megtakarításokat a legkevésbé biztonságos.

  • Ellophatják,
  • elveszhet,
  • káresemény következtében megsemmisülhet, és
  • az infláció miatt reálértéke is folyamatosan olvad.

A magyar háztartások vagyonának összetételét részleteiben vizsgálva mérsékelten jobb a kép. 2020 végén a jegybank és a KSH adatai szerint 110 milliárd forint volt,

  • ennek valamivel több mint 5 százalékát tette ki a készpénz (5,9 ezermilliárd forint)
  • bő 11 százaléka (12 ezermilliárd forint) volt betétben,
  • 8,5 százalékkötvényben (9,4 ezermilliárd),
  • 4 százalékbefektetési jegyben (4,5 ezermilliárd),
  • 3 százalékrészvényben (3,3 ezermilliárd forint),
  • 3,7 százalékot tett ki a biztosítási és pénztári megtakarítás (4,1 ezermilliárd),
  • 45 százalékot ért el a becsült lakásvagyon (50 ezermilliárd),
  • egyéb befektetésekben pedig közel 17 százalék (bő 16,8 ezermilliárd forintnyi) megtakarítás halmozódott fel.

A fentebbi lista lényegében tartalmazza mindazokat a vagyonelemeket, amelyben a nyugdíj célra szánt tartalékaid tarthatod.

A háztartások megtakarításait részletező felsorolásban szereplő egyéb megtakarítások csoportja nagyon változatos. Lehet

  • céges üzletrész,
  • műkincs,
  • földtulajdon, de teljesen
  • egyedi vagyonelem is. Utóbbi körbe tartozhatnak akár bélyeg, könyv vagy épp térképgyűjtemény is, amelyek speciális szakértelmet igényelnek.

Utóbbiak leginkább örökség útján, vagy saját érdeklődés eredményeként kerülnek egy-egy család birtokába. Hozzáértés hiányában mindenképp szakértői közreműködést igényel ezek vásárlása.

Végezetül pedig válaszoljuk meg azt a kérdést, amit a legtöbben tesznek fel nekünk:

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság?

Még 2018-ban hívtak meg bennünket a Jazzy rádió Millásreggeli című műsorába, ahol szintén elhangzott ez a kérdés. (A teljes felvételt itt tudod meghallgatni.)

Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? Ez olyan kérdés, mint amit a fogyókúra/diéta esetében tesznek fel az emberek: Melyik a legjobb zsírégető mozgás? De tényleg! Melyiktől fogyok a legjobban? Melyikkel érem el a célom? Fussak? Ússzak vagy kerékpározzak? Melyik a leghatékonyabb?

A melyik a legjobb kezdetű kérdések, tehát nem csak a pénzügyi témáknál merülnek fel, az érdeklődés messze meghaladja annak határait. Talán úgy lehetne lefordítani ezt a kérdést: egy hosszú távon teljesíthető vágy/igény elérésében, melyik az az eszköz, ami a legnagyobb valószínűséggel elvezet majd a célodhoz?

A válasz sokkal egyszerűbb és kijózanítóbb, mint gondolnád: Az, amelyiket tényleg használni fogod, azaz az amelyik meg is valósul.

Melyik tehát a legjobb nyugdíj-előtakarékosság? Az amit végig fizetsz majd a lejáratig. Persze nagyon fontos az összes szempont amit ebben a giga cikkben ki is veséztünk: a költségek, a hozamok, a hozzáférés lehetősége, az öröklés. De a legfontosabb mégis az, hogy a nyugdíj-megtakarítás elérje a célját. Elmondom még konkrétabban mire gondolok.

A megalapozatlan döntések következményei

Ha holnap nyitsz egy NYESZ-t, mert mindenhol azt olvasod, hogy a három közül az a legolcsóbb nyugdíjmegoldás, ezért biztos, hogy abból lesz a legtöbb plusz nyugdíjad, akkor készülj rá, hogy cserébe befektetési szakértővé kell válnod. Tényleg beleásod magad a befektetési alapok és ETF-ek világába? Hetente fogod majd nézni az árfolyamokat, és adod veszed a papírokat? Mindezt 20-25 évig minden héten amíg nyugdíjas nem leszel? Meddig fogsz önként félretenni a számlára úgy, hogy ez nem kötelező, erről senki nem szól? Meddig leszel motivált a nyugdíj célodban? Ha 2 év múlva abbahagyod és a maradék 18-23 évben nem tettél félre, akkor valóban a legolcsóbb nyugdíj megtakarítással rendelkeztél, de valójában nem használtad és nem lesz belőle semekkora plusz nyugdíjad.

Vagy egy másik lehetőség. Az önkéntes nyugdíjpénztárt választod, mert azt olvasod, hogy a nyugdíjbiztosítás drága ezért belevágsz egy 20 ezer forintos önkéntes pénztárba. Még 2-3 évig szép hozamokat látsz majd a számlán. Aztán egyszer csak lejárnak mondjuk a régen kibocsátott állampapírok és a hozamok visszaesnek. Nem kapsz mellé tanácsadót, ezért nem tudsz beszélni erről senkivel. Úgy döntesz, hogy lecsökkented a díjat és ezzel búcsút is intesz a nyugdíj előtakarékosságnak.

Vagy nézzük meg a harmadik esetet. Meglepődsz azon, hogy már közel 400 ezer embernek van nyugdíjbiztosítása a Magyar Biztosítók Országos Szövetsége szerint. Ezért komolyabban meg akarod érteni az okokat és leülsz egy független tanácsadóval.

A tanácsadó egy saját fejlesztésű kalkulátor segítségével megmutatja neked, hogy ezzel a havi 20 ezer forinttal melyik biztosítónál, várhatóan mennyi költséget vonnak le tőled. Ezután közösen átnézitek a múltbéli hozamokat az egyes nyugdíj-előtakarékossági ajánlatoknál. Megbeszélitek az előnyöket és hátrányokat is, így képbe kerülsz arról, hol mennyi pénzed lehet a lejáratkor.

Már az első óra alatt többet tudsz meg a nyugdíjbiztosításokról, mint a NYESZ-ről és az önkéntes pénztárakról az elmúlt évek során.

Eszköz számottevő privát nyugdíj felépítésére

A három legjobb nyugdíj előtakarékossági ajánlat közül kiválasztasz egyet. A tanácsadód minden dokumentációt elintéz helyetted, neked csak alá kell írnod a szerződést, és várnod a csekket. A cégtől három havonta kapsz hírlevelet, amelyben folyamatosan erősítik és fenntartják a motivációdat a nyugdíjcél fontosságát illetően.

Nem felejted el, hogy nem egy „biztosításod” van, hanem a 30 milliós privátnyugdíj felépítésének eszköze. A csekket hó elején befizeted ugyanúgy mint a rezsit. Az adójóváírás minden évben rákerül a számládra. A tanácsadóddal évente egyszer találkozol és átbeszélitek a történéseket. Ha pedig bármi kérdésed van, hozzá elsőként fordulhatsz. A nyugdíjbiztosításod stabil. A hozamokkal elégedett vagy. Végül 65 évesen felveszed a 33 millió forintot (3 millióval többet hozott, mint amire számítottál). Mindezt úgy, hogy akkor már elképzelhető, hogy 72 év lesz a hivatalos nyugdíjkorhatár.

A fenti példa természetesen szemléltető jellegű. Mindössze arra akar rámutatni, hogy a helyzet sokkal árnyaltabb annál, mint, amit egy kérdés – Melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság? – megválaszolásával el lehetne mondani neked.

A mi szakmánk szépsége pontosan ebben rejlik. Nem csak a tényeket és a számokat mutatjuk meg neked a nyugdíj-megtakarításokkal kapcsolatban, hanem együtt gondolkodunk veled. A teljes üzleti modellünk arra épül, hogy ne az eszetlen eladásban legyünk érdekeltek. Célunk az, hogy a nyugdíj-előtakarékossági megtakarításod valóban elérje a célját.

Segítünk választani a nyugdíj előtakarékossági formák közül!

Reméljük, hogy ebben a cikkben amennyire csak lehet, közel tudtunk hozni ahhoz, hogy legalább egy előzetes képed legyen erről a kérdéskörről és annak összetettségéről. Annak ellenére, hogy mindent őszintén eléd tártunk, és olyan részletességgel írtunk a nyugdíj-előtakarékossági formákról, amilyen részletes leírást máshol nem találsz, arra kérünk, ne aggódj!

Ha most tele vagy kérdéssel, kétellyel és válaszokat szeretnél, az teljesen normális. Azt jelenti ez, hogy jól végeztük a dolgunkat. És persze azt is, hogy egy következő szintre léptél a privát nyugdíjaddal kapcsolatban. Arra a szintre, ahol már tudunk valóban személyre szabottan a te igényeidről és te céljaidról beszélgetni.

A következő lépés egy személyes konzultáció. Ennek keretében teljes figyelmet kapsz tőlünk. Minden kérdésedre az eddig megszokott őszinte, de most már teljesen személyre szabott választ adunk neked. A konzultáció célja nem az eladás, hanem a teljes körű tájékoztatás.

Nekünk az a fontos, hogy mindent megérts, és felelősségteljes döntést tudj meghozni a nyugdíjaddal kapcsolatban. Mi nem is tudunk neked eladni semmit: nincs saját termékünk. Közvetítők vagyunk, akik a te megbízásodból dolgoznak. Házhoz visszük neked a bankok és biztosítók ajánlatait. Eegyütt darabokra szedhejük azokat. Te pedig sorban állás és marketing duma nélkül, a tényekre alapozva tudsz választani nyugdíj-előtakarékossági formát.

Kötelezettségmentes tanácsadás

Jelenleg közel 40 magasan képzett tanácsadóink mindegyike él-hal azért amit csinál. Büszkén mondhatjuk, hogy a lelkiismeretünk szerint dolgozunk. Végre egy olyan pénzügyi tanácsadáson vehetsz részt, ami mentes a kellemetlen „nyomulás élménytől”. Erről már az első percben érezni fogod, hogy érted van. Ezért Sebestyén András és Deák Ferenc István, az alapítók, személyesen vállalunk felelősséget.

Nézd. Közel 600 ember ezt írja a személyes konzultációnkról: Mutasd!

A GRANTIS a nyugdíj előtakarékosság szakértője. Mielőtt erről személyesen is meggyőzödsz, olvasd el a velünk készült interjút a Forbes-ban, vagy fusd át azt, hogy mit is jelent az számunkra, hogy a GRANTIS a szolgáló pénzügyi tanácsadó?

Tanácsadóinkkal az ország bármely területén találkozhatsz. Legyen szó a munkahelyedről, a lakásodról. Szívesen látunk továbbá 550 négyzetméteres budapesti, az Oktogonhoz közeli irodánkban is egy őszinte beszélgetésre.

Végezetül pedig Itt tudod leadni a jelentkezésed egy ingyenes és kötelezettségmentes tanácsadásra. Az űrlap kitöltése után legkésőbb 1 munkanapon belül, szakértőink telefonon pontosítják az elképzeléseidet, és összekötnek egy GRANTIS tanácsadóval.

Gyakran ismételt kérdések


Milyen nyugdíj előtakarékosságok léteznek?

Tágabb értelemben nyugdíj-előtakarékosság minden olyan megtakarítás, vagy befektetés, amellyel az egyre növekvő állami nyugdíjhiányodat a jövőben pótolhatod. Szűkebb értelemben három nyugdíj célú megtakarítást sorolnak ebbe a csoportba: az önkéntes nyugdíjpénztár, ami egy pénztári konstrukció, a nyugdíj-előtakarékossági számla, ami egy a bankok és befektetési szolgáltatók kínálatában megtalálható megoldás, és a nyugdíjbiztosítás, ami egy biztosítói nyugdíj-előtakarékossági módozat.


Miért dolgoztok ingyen? Megéri?

A GRANTIS, a Nyugdíjbiztoísítás.com portál üzemeltetője egy pénzintézetektől független alkusz cég. Feladatunk az, hogy téged mint ügyfelet képviseljünk, amikor értékeled az ajánlatokat, keresed a számodra ideálisat. A gyakorlatban te bízol meg minket, hogy hasonlítsuk össze számodra a bankok/biztosítók/pénzintézetek által kínált nyugdíj előtakarékosságokat. Nincs saját fejlesztésű termékünk, a piacon elérhető megoldásokat gyűjtjük, hasonlítjuk és elemezzük azért, hogy mindenki a számára legjobbat tudja kiválasztani. Sikerdíj alapon dolgozunk, amit a pénzintézetek fizetnek nekünk minden közvetített nyugdíj előtakarékossági szerződés után. Ennek a sikerdíjnak a mértéke a Magyar Nemzeti Bank által szabályozott és kiegyenlített is, ami azt jelenti, hogy nincsenek komoly különbségek az ajánlatok jutalékai között. Minket csak akkor illet díjazás egy pénzintézet által, ha elégedett voltál velünk, valóban használható tanácsokat kaptál, amelyek alapján el tudtad indítani a nyugdíj előtakarékossági szerződésed.


Mennyit kell félretennem a nyugdíjra?

Az állami nyugdíj kalkulátorunkkal ki tudod számítani nekünk, hogy adott nettó fizetés mellett, mennyit kell most félretenned, ha legalább a jelenlegi fizetéseddel megegyező nyugdíjat szeretnél. A számítás nyilván csak egy becslés, hiszen azzal kalkulál, hogy a várható nyugdíjad összege még 20 év múlva is ugyanekkora marad, amire azonban igen kevés esély van. Általánosságban annyit szoktuk mondani, hogy a nyugdíj célú megtakarítás összege ne legyen alacsonyabb a havi bevétel 10 százalékánál. Ennyi szinte kivétel nélkül minden háztartásban komolyabb kompromisszumok nélkül megspórolható.


Mikor jár adókedvezmény a nyugdíj-előtakarékosság után?

Az adókedvezményt (szja-jóváírást) csak az veheti igénybe, aki fizet személyi jövedelemadót. Nyugdíjbiztosítás esetén azonban az is elég, ha van olyan megbízható családtagunk, aki fizet szja-t, és akit meg tudunk adni kedvezményezettként.


Miért nem érdemes halogatni a takarékoskodás elkezdését?

Minél később kezdesz el takarékoskodni, ugyanahhoz a célösszeghez annál többet kell félreraknod havonta, vagy ugyanabból a havi megtakarításból annál kevesebb pénzed gyűlik majd össze. Egy havi 20 ezer forinttal indított nyugdíjszámla esetében 10 év halogatás akár 10 millió forinttal kevesebb nyugdíjat eredményezhet.

Fontos fogalmak


Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár külön törvényben szabályozott önszerveződő intézmény, amely tagjainak nyugdíj célú előtakarékoskodására biztosít lehetőséget. A kasszák működését az 1993. évi XCVI., illetve az 1997. évi LXXXII. törvények szabályozzák.


Nyugdíj-előtakarékossági számla

A nyugdíj-előtakarékossági számla egy értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció együttes megnevezése. A számlavezető által elérhetővé tett termékek közül a számlatulajdonos válogatja ki a termékeket, maga állítja össze portfólióját. A számlát csak forint pénznemben lehet nyitni.


Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés. Két fajtája létezik, a hagyományos életbiztosítás és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.


Állampapír

A Magyar Állam által kibocsátott, annak visszafizetési garanciáját tartalmazó értékpapír. Két fajtája van, a hosszabb futamidejű államkötvények és a rövidebb futamidejű kincstárjegyek. Léteznek továbbá fix és változó kamatozású államkötvények, továbbá forintban és devizában kibocsátott államkötvények.


Befektetési jegy

A befektetési alapkezelők által kibocsátott, a jogszabályokban (a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvényben) meghatározott feltételekkel kibocsátott értékpapír. A tulajdonosok ennél a módozatnál vagyoni jogokkal rendelkeznek – részesednek a befektetési alap hozamából -, nincsenek azonban tagsági jogaik, így a működést nem befolyásolhatják. Az alapban összegyűlt tőkét a vagyonkezelő forgatja a befektetési politikában leírt szabályok alapján.


Részvény

Tulajdonosi jogokat megtestesítő értékpapír. Birtokosa részesedése arányában résztulajdonosa a részvényt kibocsátó társaságnak, és jogosult a jövedelem és/vagy a szavazati jogok arányos részére is. Szavazhat tehát a társaság közgyűlésein és/vagy részesedik a társaság nyereségéből. A részvényeknek több fajtája lehet. A törzsrészvényhez szavazati és osztalékjogosultság is tartozik. Lehetnek ugyanakkor osztalékelsőbbségi, szavazatelsőbbségi, illetve egyéb jogokat hordozó részvények is. A kibocsátásra kerülő részvénysorozatokról a társaság közgyűlése dönt.


Bruttó hozam

A befektetésen elért nyereség a költségek levonása előtt. Azt mutatja, hogy egységnyi befektetett pénzt mennyit termelt az adott időszakban (jellemzően éves, 3, 5, 10 éves időtávban).


Nettó hozam

A befektetéseken elért nyereség, a befektetési tevékenységre fordított költségekkel csökkentett értéke. Ez ad valós képet arról, hogy milyen eredménnyel zárja az időszakot az adott alap.


Referencia hozam

A pénztárak befektetési politikájukban meghatározzák, hogy az egyes portfólióknál milyen eszközökbe fektetik be az adott portfolió vagyonát, az eszközcsoportokra vonatkozóan milyen arányok mellett. Minden eszközcsoporthoz kiválasztanak egy mutatót, az úgynevezett referenciaindexet, amely a kezelt portfólió összetételét tükröző tőkepiaci index, vagy tőkepiaci indexek kombinációja. Ezt tekintik meghatározónak (benchmarknak), amellyel a vagyonkezelői teljesítményt (a bruttó hozamot) össze lehet vetni.


Reálhozam

A pénztár adott időszakra vonatkozó nettó hozamának az azonos időszakra vonatkozó inflációval korrigált mértéke. A reálhozam pozitív, ha a nettó hozam magasabb, mint az infláció.