Nyugdíjbiztosítás hozamok 2023 – Mivel számolj?

Nyugdíjbiztosítás hozamok összehasonlítása

A fenti táblázatban egy-egy eszközalap egy, három és öt éves átlaghozamát hasonlíthatod össze egymással vagy más befektetési eszközökkel, például befektetési alapokkal vagy állampapírokkal. A hozamokat a biztosítók napi adataiból számoltuk ki. Ebben a cikkben külön összegyűjtöttük az eurú alapú nyugdíjbiztosítások hozamát.

A táblázat alapján jól látszik, hogy miért kifizetődő a hosszú távú elköteleződés egy nyugdíj megtakarítás esetében: ahogy szinte minden befektetés esetében, úgy a nyugdíjbiztosításoknál is elvétve találni olyan eszközalapot, ami a 2022-es évben pozitív hozamot tudott volna produkálni a befektetőinek, Ugyanakkor 3-5 éves időtávot vizsgálva az alapok többsége jelentős plusszal gyarapítja azokat a nyugdíjra takarékoskodókat, akik nem nyúlnak megtakarításaikhoz.

A nyugdíjbiztosítás hozamnak nagy szerepe van a jövőbeli nyugdíjkiegészítésed mértékében. Hiszen minél nagyobb hozamot érsz el a megtakarításaidon, annál több pénzed lesz a szerződés lejártakor.

A unit-linked nyugdíjbiztosítás hozamok attól függnek, hogy milyen befektetéseid vannak, azaz milyen eszközalapokból áll a portfólió, amit kialakítasz.

Jellemzően 10-15 eszközalapot kínálnak a biztosítók, amikből kialakítható a befektetési portfólió. Legtöbbször megtalálhatók a kínálatban a nagyon biztonságos, de alacsony hozamkilátással rendelkező alapok, ahogy a kockázatosabb, de nagy felértékelődéssel kecsegtető eszközalapok is.

Ahogy a befektetési alapok, úgy az eszközalapok is jól diverzifikáltak és megannyi kategóriából (például részvény, kötvény vagy árupiaci alapok) választhatod ki azt, ami szerinted hosszú távon jó hozamot termel neked. Az eszközalapokat a biztosítók professzionális szakemberei vagy algoritmusok kezelik, így neked csak ki kell választani az eszközalapot, amiben hosszú távon jelentős felértékelődést látsz.

Mivel a nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú megtakarítás (hiszen nyugdíjra teszel félre az aktív éveid alatt) nem érdemes a rövid távú eredmények alapján befektetési döntéseket hozni. A nyugdíjcélú megtakarítások hosszú, legalább 10-15 éves időtávon válhatnak igazán jó megtakarítássá és a nyugdíjbiztosítás hozamok is ilyen időtávon válhatnak igazán eredményessé.

Fix kamatozású nyugdíjbiztosításnál a szerződéskötéskor tudhatod, hogy mennyi hozamot fogsz elérni lejáratkor. Ez egy garantált hozam, amit biztosan megkapsz a futamidő végén. Ez biztonságos, hiszen biztosan kapsz valamekkora hozamot, ugyanakkor a hozam nem lesz olyan magas, mint amit befektetési-egységekhez kötött nyugdíjbiztosítással el tudnál érni.

A nyugdíjbiztosítások költségei 💸

A nyugdíjbiztosításod teljesítménye nem csak a hozamtól függ, hanem a nyugdíjbiztosításod költségétől is. Hiszen, ha az éves költség a megtakarításod 1 százaléka például, akkor évi 100 forint befizetésedből 1 forint el fog menni a költségekre. Ahhoz, hogy ne legyen a megtakarításod veszteséges, a hozamodnak legalább 1 százaléknak kell lennie, tehát a költségeket ki kell termelnie.

A nyugdíjbiztosítások költsége rendkívül széles skálán mozog a többi nyugdíj-előtakarékossági formához (az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számlához) képest. Ezért kiemelkedően fontos, hogy tisztában legyél a leggyakrabban előforduló díjtételekkel!

TKM – a teljes költség mutató, és annak jelentősége 🏦

A biztosítótársaságok az összes élet- és nyugdíjbiztosítás kapcsán kötelesek közzétenni a TKM-értékeket, ami egy százalékos összeg, és egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,8%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,8%. Ez nem azt jelenti, hogy végig ennyi. Az elején kicsit több, utána kevesebb, amit aztán átlagolnak.

Ez egy kiemelkedően fontos indikátor azoknak, akik költségszempontból is össze akarják hasonlítani a piacon lévő szolgáltatásokat. Olyannyira, hogy az MNB a biztosítók és az önkéntes nyugdíjpénztárak számára kötelezőve tette ezek feltüntetését a termékismertetőben, és egy speciális TKM-keresőt is létrehozott a honlapukon!

Viszont azt is ki kell emelni, hogy a TKM egy példaszámításon alapszik – így önmagában nem alkalmas a költségek és a nettó hozam kiszámolására!

Több millió forint is múlhat a jó választáson! 💰

Mivel a nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú megtakarítási forma, az évek alatt egy minimális költségbeli különbség is óriásira nőheti ki magát mire kiveszed a félretett pénzed. Ennek szemléltetésére létrehoztunk egy grafikont a várható hozamkülönbségekről néhány mintaterméken keresztül:

Költségek és hozamok összehasonlítása – ennyi nem elég

Ha a fentiek alapján most a fejedhez kapsz és és rohansz átrendezni a nyugdíjbiztosításod eszközalapjait, azt javasoljuk, hogy ne tedd.

Mindenképp hasznos, ha ismered a nyugdíjbiztosítások költségeit és látod, hogy milyen eredményekre voltak képesek a megtakarításon keresztül elérhető eszközalapok. Ugyanakkor ennyi nem elég a megfontolt választáshoz és befektetési döntéshez.

A múltbéli hozam alapján nem lehet következtetni a jövő teljesítményére. A számok nem mondják meg neked az alapkezelő minőségét. A TKM pedig példaszámításon alapszik, így nem biztos, hogy éppen rád is akkora költségmutató vonatkozik, amit a nagybetűs hirdetésekben látsz.

Mielőtt döntenél vagy a módosítanál a megtakarításodon, kötelezettségek nélkül, díjmentesen faggasd ki a GRANTIS nyugdíjbiztosítási szakértőjét, hogy ő mit tenne a te helyzetedben. Öngondoskodási szakértőink nagy része legalább 10 éve foglalkozik ilyen megtakarításokkal. Napi szinten foglalkoznak a termékekkel, tanulnak és fejlesztik magukat. Biztosak vagyunk benne, hogy olyan szempontokat is megvilágítanak neked, amiket hasznosnak találsz majd.

Gyakran ismételt kérdések – Nyugdíjbiztosítás hozamok, költségek ❓