Nyugdíjbiztosítás költségei és hozamok 2023 – Mivel számolj?
- Írta: Erdene Noel
- publikálva: 2023. március 07.
- frissítve: 2023. március 07.
- Olvasási idő: 8 perc
A nyugdíjbiztosítás lényege, hogy pénzügyi stabilitást nyújtsanak a nyugdíjas éveid alatt, és lehetővé teszik, és hogy hosszú távon adójóváírásokkal és adómentességgel támogatva takaríts meg. Azonban azt mindenképpen érdemes tudni a legjobb nyugdíjbiztosítás keresése közben, hogy milyen fajta költségekkel és potenciális hozamokkal számolhatsz!
A nyugdíjbiztosítások költségei 💸
A nyugdíjbiztosítások költsége rendkívül széles skálán mozog a többi nyugdíj-előtakarékossági formához (az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számlához) képest. Ezért kiemelkedően fontos, hogy tisztában legyél a leggyakrabban előforduló díjtételekkel!
A nyugdjíbiztosítás díja alapvetően két részre oszlik: a kockázati díjrészre, és a befektetési díjrészre. A kockázati díjrészbe vannak foglalva a biztosítási szolgáltatások költségei.
Mivel ezek széles skálán mozognak a haláleseti biztosítástól a balesetbiztosításon át a szűréseket is tartalmazó egészségbiztosításig – itt lesznek a legnagyobb különbségek az árban.
Kezelési költség
A nyugdíjbiztosítók a befektetett pénz szakemberek általi kezeléséért díjat számolnak fel, amely általában az éves befektetett összeg százalékában van megadva. Ez a költség általában a legnagyobb költségtétel a nyugdíjbiztosítások esetében.
Kockázati díj
A kockázati díj a biztosítás kockázatától függő díj. Ez a költség főként a biztosítási összeg nagyságától és a biztosított személy életkorától függ. Mivel az igényelhető szolgáltatások nagyon széles körben mozognak, ebben a költségtételben nagyon nagy különbségek vannak, ezért mindenképpen érdemes alaposan átgondolni, hogy milyen csomagra van igazán szükséged hosszú távon is!
Fontos azt is tudni, hogy ha új szolgáltatásokat igényelnél, melyek a kockázati biztosításhoz tartoznak, akkor a megnövekedett díjtétel nem fogja eredményezni az adómentesség elvesztését!
Adminisztrációs költségek
Az adminisztrációs költségek azok a költségek, amelyeket a biztosítótársaság az ügyféllel kapcsolatos tevékenységeiért számol fel. Ez magában foglalja a számlák kiállítását, a számlák kiegyenlítését, a befektetési portfólió nyomon követését, valamint az összes olyan tevékenységet, amely a biztosító ügyfeleihez kapcsolódik.
Visszavásárlási költség
Abban az esetben, ha megtakarításodat a lekötési idő lejárta előtt fel szeretnéd venni, akkor annak komoly költségei lesznek. A biztosítók legalább 10, de inkább 15-20 év futamidejű szerződésként számolják ki a díjköltségeket, így ha ez előtt vennéd fel a félretett pénzt, akkor több költség fog rád hárulni.
Az ehhez kapcsolódó, idősávokra bontott díjtételeket a visszavásárlási tábla tartalmazza!
TKM – a teljes költség mutató, és annak jelentősége 🏦
A biztosítótársaságok az összes élet- és nyugdíjbiztosítás kapcsán kötelesek közzétenni a TKM-értékeket, ami egy százalékos összeg, és egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,8%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,8%. Ez nem azt jelenti, hogy végig ennyi. Az elején kicsit több, utána kevesebb, amit aztán átlagolnak.
Ez egy kiemelkedően fontos indikátor azoknak, akik költségszempontból is össze akarják hasonlítani a piacon lévő szolgáltatásokat. Olyannyira, hogy az MNB a biztosítók és az önkéntes nyugdíjpénztárak számára kötelezőve tette ezek feltüntetését a termékismertetőben, és egy speciális TKM-keresőt is létrehozott a honlapukon!
Viszont azt is ki kell emelni, hogy a TKM egy példaszámításon alapszik – így önmagában nem alkalmas a költségek és a nettó hozam kiszámolására!
Több millió forint is múlhat a jó választáson! 💰
Mivel a nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú megtakarítási forma, az évek alatt egy minimális költségbeli különbség is óriásira nőheti ki magát mire kiveszed a félretett pénzed. Ennek szemléltetésére létrehoztunk egy grafikont a várható hozamkülönbségekről néhány mintaterméken keresztül:
A nyugdíjbiztosítás hozama 📈
A nyugdíjbiztosítás hozama sok tényezőtől függ, ideértve a választott nyugdíjbiztosítási befektetési portfóliót, a befektetés kockázatát és az időtartamot. Amennyiben befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítást választottál, a portfólióban szereplő befektetési eszközök árfolyamingadozása a legnagyobb tényező a hozamok szempontjából.
A nyugdíjbiztosítások számos lehetőséget kínálnak, amelyek közül az egyik a hozam. A hozam a befektetett pénz kamatozását jelenti, és egy nagyon fontos tényező a nyugdíjbiztosításoknál. Hozam szempontjából alapvetően két féle nyugdíjbiztosítás létezik:
Fix kamatozású nyugdíjbiztosítás
A fix kamatozású hozam azt jelenti, hogy megtakarítóként előre fogod tudni, hogy pontosan mennyi hozamot fogsz elérni a szerződés végén. Mivel egy adott összeget garantáltan meg fogsz kapni, ez a legbiztonságosabb fajtája a nyugdíjbiztosításoknak.
Viszont ezzel egy időben fontos azt is hangsúlyozni, hogy a garantált jelleg miatt ennek vannak a legkissebb hozamkilátásai is!
Változó kamatozású hozam – unit linked nyugdíjbiztosítások
A változó kamatozású hozam azt jelenti, hogy a befektetés hozama változik az idő múlásával, mivel a portfóliódat alkotó befektetési eszközök árfolyamai változnak. Ez a hozam típus általában magasabb lehet, mint a fix kamatozású hozam, azonban nagyobb kockázattal is jár.
A biztosítás befektetési egységekkel való összekötése lehetővé teszi, hogy a többi nyugdíj-megtakarítási formához képest magasabb hozamot érj el. A magas hozamhoz általában magasabb kockázat is társul, így a portfóliód kiválasztása előtt mindenképpen érdems egy kockázattűrési felmérést is végezned!
Mi a GRANTIS-nál több ezer megkötött szerződés tapasztalatai alapján ennek kiemelt figyelmet szentelünk.
Pénzügyi szakembereink a konzultáció során ki fognak veled tölteni egy igény- és kockázatfelmérőt , mely alapján egy számodra hosszú távon megfelelő szolgáltatást tudunk ajánlani!
Mitől függ a nyugdíjbiztosításban foglalt befektetési portfóliód hozama?
A nyugdíjbiztosításod hozama természetesen leginkább attól függ, hogy a választott portfóliód milyen pénzügyi eszközökből áll. Ennek megfelelően lehet:
- Készpénz alapú hozam,
- értékpapírhozam,
- kötvényhozam,
- befektetési arany árfolyamváltozásai,
- ingatlanokból származó hozam.
Költségek és hozamok összehasonlítása – alaposan és egyszerűen! 👩💼👨💼
A legtöbb pénzügyi tanácsadó megáll ezen a ponton, és azt várja, hogy pusztán a költségek alapján elindíts egy nyugdíj-megtakarítást. Ez elég nagy hiba lenne, hiszen még nem ismered a múltbéli hozamokat, a kockázatokat, az apróbetűs részeket és még számtalan egyéb tényezőt – mely alapján neked teljesen más lehet a legjobb nyugdíjbiztosítás!
Mi rengeteg időt és energiát fordítottunk pénzügyi tanácsadóink és kalkulátoraink képzésére, fejlesztésére – többek közt a sok fajta díjtétel, hozamtípus, biztosítói belső szabályzat és gyakorlat miatt. A lenti űrlap kitöltésével pár kattintással jelentkezhetsz ingyenes konzultációra!
Gyakran ismételt kérdések – Nyugdíjbiztosítás hozamok, költségek ❓
Mi az a nettó hozam nyugdíjbiztosítások esetében?
A befektetéseken elért nyereség, a befektetési tevékenységre fordított költségekkel csökkentett értéke. Ez ad valós képet arról, hogy milyen eredménnyel zárja az időszakot az adott alap.
Mi az a TKM?
Azaz teljes költség mutató. A jegybank által megalkotott mutató célja, hogy egyszerűen összehasonlíthatóvá tegye a nyugdíjbiztosításokat, egyéb életbiztosításokat és önkéntes nyugdíjpénztárakat azok költségei alapján. A tőkére vetített százalékos mutatót egy, az átlagos szerződéssel közel megegyező példa alapján számolják a biztosítók a nyugdíjbiztosításoknál.
Mire kell ügyelni a nyugdíjbiztosítás díjfizetésnél?
Ügyelj arra, hogy olyan összeget válassz ki, amit hosszú távon is problémamentesen tudsz fizetni, akkor is, ha valamiért megnőnek a havi kiadásaid. Tartsd szem előtt, hogy a nyugdíjbiztosítások értékkövető megtakarítások, ami azt jelenti, hogy a rendszeres díj az évek alatt növekedik azért, hogy a megtakarításod vásárlóereje ne csökkenjen. Ideális esetben tehát évről évre egyre többet fogsz rendszeresen megtakarítani. Figyelj arra is, hogy a rendszeres díjat időben fizesd be. Késedelmes fizetés esetén elveszítheted a hűségbónuszt és további költségeket számolhat fel a biztosító.
Mit jelent a lejárati összeg?
Az az összeg, amit a nyugdíjkorhatár eléréséig összegyűjtöttél a nyugdíjbiztosítással. Ezt a pénzt fizeti ki neked egy összegben vagy járadék formájában a biztosító.
Ebben a cikkben
Tartalomjegyzék

Itt kérhetsz teljes összehasonlítást!
Több mint 80 pénzintézeti ajánlatot versenyeztetünk neked! Csak annyi a dolgod, hogy visszahívást kérj tőlünk, tanácsadónk 3 munkanapon belül visszahív és személyre szabottan ajánl neked egészségbiztosításokat.