A nyugdíjbiztosítás lényege, hogy pénzügyi stabilitást nyújtsanak a nyugdíjas éveid alatt, és lehetővé teszik, és hogy hosszú távon adójóváírásokkal és adómentességgel támogatva takaríts meg. Azonban azt mindenképpen érdemes tudni a legjobb nyugdíjbiztosítás keresése közben, hogy milyen fajta költségekkel és potenciális hozamokkal számolhatsz!

A nyugdíjbiztosítások költségei 💸

A nyugdíjbiztosítások költsége rendkívül széles skálán mozog a többi nyugdíj-előtakarékossági formához (az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számlához) képest. Ezért kiemelkedően fontos, hogy tisztában legyél a leggyakrabban előforduló díjtételekkel!

A nyugdjíbiztosítás díja alapvetően két részre oszlik: a kockázati díjrészre, és a befektetési díjrészre. A kockázati díjrészbe vannak foglalva a biztosítási szolgáltatások költségei.

Mivel ezek széles skálán mozognak a haláleseti biztosítástól a balesetbiztosításon át a szűréseket is tartalmazó egészségbiztosításig – itt lesznek a legnagyobb különbségek az árban.

Kezelési költség

A nyugdíjbiztosítók a befektetett pénz szakemberek általi kezeléséért díjat számolnak fel, amely általában az éves befektetett összeg százalékában van megadva. Ez a költség általában a legnagyobb költségtétel a nyugdíjbiztosítások esetében.

Kockázati díj

A kockázati díj a biztosítás kockázatától függő díj. Ez a költség főként a biztosítási összeg nagyságától és a biztosított személy életkorától függ. Mivel az igényelhető szolgáltatások nagyon széles körben mozognak, ebben a költségtételben nagyon nagy különbségek vannak, ezért mindenképpen érdemes alaposan átgondolni, hogy milyen csomagra van igazán szükséged hosszú távon is!

Fontos azt is tudni, hogy ha új szolgáltatásokat igényelnél, melyek a kockázati biztosításhoz tartoznak, akkor a megnövekedett díjtétel nem fogja eredményezni az adómentesség elvesztését!
A nyugdíj előtakarékossági formák esetében elveszíthető adómentességről ebben a cikkünkben írtunk részletesen!

Adminisztrációs költségek

Az adminisztrációs költségek azok a költségek, amelyeket a biztosítótársaság az ügyféllel kapcsolatos tevékenységeiért számol fel. Ez magában foglalja a számlák kiállítását, a számlák kiegyenlítését, a befektetési portfólió nyomon követését, valamint az összes olyan tevékenységet, amely a biztosító ügyfeleihez kapcsolódik.

Visszavásárlási költség

Abban az esetben, ha megtakarításodat a lekötési idő lejárta előtt fel szeretnéd venni, akkor annak komoly költségei lesznek. A biztosítók legalább 10, de inkább 15-20 év futamidejű szerződésként számolják ki a díjköltségeket, így ha ez előtt vennéd fel a félretett pénzt, akkor több költség fog rád hárulni.

Az ehhez kapcsolódó, idősávokra bontott díjtételeket a visszavásárlási tábla tartalmazza!

TKM – a teljes költség mutató, és annak jelentősége 🏦

A biztosítótársaságok az összes élet- és nyugdíjbiztosítás kapcsán kötelesek közzétenni a TKM-értékeket, ami egy százalékos összeg, és egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,8%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,8%. Ez nem azt jelenti, hogy végig ennyi. Az elején kicsit több, utána kevesebb, amit aztán átlagolnak.

Ez egy kiemelkedően fontos indikátor azoknak, akik költségszempontból is össze akarják hasonlítani a piacon lévő szolgáltatásokat. Olyannyira, hogy az MNB a biztosítók és az önkéntes nyugdíjpénztárak számára kötelezőve tette ezek feltüntetését a termékismertetőben, és egy speciális TKM-keresőt is létrehozott a honlapukon!

Viszont azt is ki kell emelni, hogy a TKM egy példaszámításon alapszik – így önmagában nem alkalmas a költségek és a nettó hozam kiszámolására!

Több millió forint is múlhat a jó választáson! 💰

Mivel a nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú megtakarítási forma, az évek alatt egy minimális költségbeli különbség is óriásira nőheti ki magát mire kiveszed a félretett pénzed. Ennek szemléltetésére létrehoztunk egy grafikont a várható hozamkülönbségekről néhány mintaterméken keresztül:

A nyugdíjbiztosítás hozama 📈

A nyugdíjbiztosítás hozama sok tényezőtől függ, ideértve a választott nyugdíjbiztosítási befektetési portfóliót, a befektetés kockázatát és az időtartamot. Amennyiben befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítást választottál, a portfólióban szereplő befektetési eszközök árfolyamingadozása a legnagyobb tényező a hozamok szempontjából.

A nyugdíjbiztosítások számos lehetőséget kínálnak, amelyek közül az egyik a hozam. A hozam a befektetett pénz kamatozását jelenti, és egy nagyon fontos tényező a nyugdíjbiztosításoknál. Hozam szempontjából alapvetően két féle nyugdíjbiztosítás létezik:

Fix kamatozású nyugdíjbiztosítás

A fix kamatozású hozam azt jelenti, hogy megtakarítóként előre fogod tudni, hogy pontosan mennyi hozamot fogsz elérni a szerződés végén. Mivel egy adott összeget garantáltan meg fogsz kapni, ez a legbiztonságosabb fajtája a nyugdíjbiztosításoknak.

Viszont ezzel egy időben fontos azt is hangsúlyozni, hogy a garantált jelleg miatt ennek vannak a legkissebb hozamkilátásai is!

Változó kamatozású hozam – unit linked nyugdíjbiztosítások

A változó kamatozású hozam azt jelenti, hogy a befektetés hozama változik az idő múlásával, mivel a portfóliódat alkotó befektetési eszközök árfolyamai változnak. Ez a hozam típus általában magasabb lehet, mint a fix kamatozású hozam, azonban nagyobb kockázattal is jár.

A biztosítás befektetési egységekkel való összekötése lehetővé teszi, hogy a többi nyugdíj-megtakarítási formához képest magasabb hozamot érj el. A magas hozamhoz általában magasabb kockázat is társul, így a portfóliód kiválasztása előtt mindenképpen érdems egy kockázattűrési felmérést is végezned!

Mi a GRANTIS-nál több ezer megkötött szerződés tapasztalatai alapján ennek kiemelt figyelmet szentelünk.

Pénzügyi szakembereink a konzultáció során ki fognak veled tölteni egy igény- és kockázatfelmérőt , mely alapján egy számodra hosszú távon megfelelő szolgáltatást tudunk ajánlani!

Mitől függ a nyugdíjbiztosításban foglalt befektetési portfóliód hozama?

A nyugdíjbiztosításod hozama természetesen leginkább attól függ, hogy a választott portfóliód milyen pénzügyi eszközökből áll. Ennek megfelelően lehet:

  • Készpénz alapú hozam,
  • értékpapírhozam,
  • kötvényhozam,
  • befektetési arany árfolyamváltozásai,
  • ingatlanokból származó hozam.

Költségek és hozamok összehasonlítása – alaposan és egyszerűen! 👩‍💼👨‍💼

A legtöbb pénzügyi tanácsadó megáll ezen a ponton, és azt várja, hogy pusztán a költségek alapján elindíts egy nyugdíj-megtakarítást. Ez elég nagy hiba lenne, hiszen még nem ismered a múltbéli hozamokat, a kockázatokat, az apróbetűs részeket és még számtalan egyéb tényezőt – mely alapján neked teljesen más lehet a legjobb nyugdíjbiztosítás!

Mi rengeteg időt és energiát fordítottunk pénzügyi tanácsadóink és kalkulátoraink képzésére, fejlesztésére – többek közt a sok fajta díjtétel, hozamtípus, biztosítói belső szabályzat és gyakorlat miatt. A lenti űrlap kitöltésével pár kattintással jelentkezhetsz ingyenes konzultációra!

Gyakran ismételt kérdések – Nyugdíjbiztosítás hozamok, költségek ❓

Mi az a nettó hozam nyugdíjbiztosítások esetében?

A befektetéseken elért nyereség, a befektetési tevékenységre fordított költségekkel csökkentett értéke. Ez ad valós képet arról, hogy milyen eredménnyel zárja az időszakot az adott alap.

Mi az a TKM?

Azaz teljes költség mutató. A jegybank által megalkotott mutató célja, hogy egyszerűen összehasonlíthatóvá tegye a nyugdíjbiztosításokat, egyéb életbiztosításokat és önkéntes nyugdíjpénztárakat azok költségei alapján. A tőkére vetített százalékos mutatót egy, az átlagos szerződéssel közel megegyező példa alapján számolják a biztosítók a nyugdíjbiztosításoknál.

Mire kell ügyelni a nyugdíjbiztosítás díjfizetésnél?

Ügyelj arra, hogy olyan összeget válassz ki, amit hosszú távon is problémamentesen tudsz fizetni, akkor is, ha valamiért megnőnek a havi kiadásaid. Tartsd szem előtt, hogy a nyugdíjbiztosítások értékkövető megtakarítások, ami azt jelenti, hogy a rendszeres díj az évek alatt növekedik azért, hogy a megtakarításod vásárlóereje ne csökkenjen. Ideális esetben tehát évről évre egyre többet fogsz rendszeresen megtakarítani. Figyelj arra is, hogy a rendszeres díjat időben fizesd be. Késedelmes fizetés esetén elveszítheted a hűségbónuszt és további költségeket számolhat fel a biztosító.

Mit jelent a lejárati összeg?

Az az összeg, amit a nyugdíjkorhatár eléréséig összegyűjtöttél a nyugdíjbiztosítással. Ezt a pénzt fizeti ki neked egy összegben vagy járadék formájában a biztosító.