Az EU-s és hazai vállalkozói pályázatokon kívül rengeteg vállalati hitel érhető el a piacon, melyek egy része állami támogatásban részesül. De milyen vállalkozói hitelek vannak 2022-ben? Összegyűjtöttük a legfőbb hiteltípusokat, és amit ezekről tudnod érdemes.

Hitel felvétele: milyen szempontokat érdemes figyelembe venni?

Hitel kiválasztása előtt érdemes tisztázni, hogy

  • milyen létszámú és forgalmú cég keres hitelt: induló, mikro-, kis-, középvállalkozás (kkv) vagy nagyvállalat?
  • Szabad vagy kötött felhasználású hitel kell?
  • Ha kötött a cél, akkor milyen típusú hitel való hozzá?
  • Mekkora hitelösszegre van szükség?
  • Milyen futamidővel tudná a cég visszafizetni a hitelt?
  • Elérhető számodra kamatmentes hitel vagy kamattámogatott hitel, vagy tisztán piaci alapú hitelek jönnek csak szóba?
  • Milyen fedezetet tudsz nyújtani?
  • Forintban vagy euróban vennél fel hitelt?

A sort még folytatni lehetne, mivel ez egy összetett folyamat, ami alapján egyénileg fogják a cégnek kiszámolni, hogy mekkora hitelösszeget milyen kamattal folyósítanak. Érdemes több ajánlatot is bekérni, és a helyzet komplexitása miatt akár hitelszakértő tanácsadóhoz is célszerű fordulni. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény itt érhető el.

A vállalkozói hitelek fajtái

Felhasználási cél alapján a vállalkozói hitel lehet:

  • szabad felhasználású,
  • kötött felhasználású.

Szabad felhasználású vállalkozói hitelek

A vállalkozói hitel felhasználási célját tekintve léteznek szabad felhasználású vállalkozói hitelek, amik a lakossági szabad felhasználású kölcsönhöz hasonlítanak, vagyis szabadon elkölthető, és a felhasználást még igazolni sem kell. Cserébe ezeket a hiteleket nehezebben, szigorúbb feltételek mellett és magasabb kamattal ítélik oda, mivel nagyobb kockázatot hordoznak. Futamideje jellemzően 1-10 év. Ez akár KATA-s egyéni vállalkozói hitelként is funkcionál.

Rövid lejáratú hitelek

A rövid lejáratú hitelek futamideje általában maximum 1-3 év.

Folyószámlahitel

A vállalati folyószámlahitel egy 12 hónapra adott, szabadon felhasználható hitel, ami 500 ezer és 250 millió forint között nyújt kölcsönt a vállalat nagyságától és árbevételétől függően.

Forgóeszközhitel (rulírozó hitel)

A forgóeszközhitelek az olyan forgóeszközök finanszírozására szolgálnak, mint a készletek, alapanyagok, követelések, pénzeszközök és értékpapírok. Vagyis biztosítják, hogy a készletekből fennakadás nélkül eladott termékek legyenek. Általában 1-3 évre igényelhető, de akár 8 éves forgóeszközhitel is igénybe vehető. Alsó határa 1-5 millió forint, felső határa akár 100 millió forint is lehet.

Hosszú lejáratú hitelek

A hosszú lejáratú hitelek futamideje általában egy évnél hosszabb, maximum 15 év.

Beruházási hitel

A beruházási hitelek ingatlanberuházásra vagy új gépek, eszközök vásárlására, fejlesztésére vagy hitelkiváltásra fordíthatóak. A futamideje legalább egy év, maximum 10-15 év. A kölcsön összege 1 és 250 millió forint között alakul, amihez fedezet és egyéb feltételek szükségesek, például legalább a hitelösszegnek megfelelő pénzmennyiségnek meg kell jelennie a számlaforgalomban.

Ingatlanhitel vagy jelzálog hitel

Az ingatlanhitel a vállalkozás ingatlanberuházását segíti. A jelzálog hitel a vállalkozás tulajdonában lévő ingatlant von be fedezetként beruházási vagy szabad felhasználású hitelhez, de a hitelkiváltás eszköze is lehet.

Projekthitel    

A projekthitel a projektcég által kivitelezett beruházást finanszírozza, melynél maga a projekt a hitel visszafizetésének forrása. Az olyan hitelkondíciókat, mint futamidő, hitelösszeg, türelmi idő stb. egyénileg, a projekt függvényében állapítják meg.

Agrárhitelek

A mezőgazdasági célú hiteleket általában külön kategóriaként kezelik, ám ezek közt is a jól ismert hiteltípusokat találjuk meg: folyószámlahitel, forgóeszközhitel / rulírozó hitel, szabad felhasználású hitel, beruházási hitel, Vidékfejlesztési Programhoz kapcsolódó hitel stb.

Faktoring hitelek

Előfordulhat, hogy a vállalkozásnak jelentős követelései és kintlévőségei vannak, amiket átmenetileg nem tud behajtani. Erre az esetre is vehet igénybe hitelt, ami a mérlegfőösszeget csökkenti, ezzel a saját tőke aránya növekszik, a hitelképesség nő, vagyis javul a cég gazdasági helyzete és versenyképessége.

Hitelkiváltás

A rövid és hosszú lejáratú, piaci és állami hiteleket is ki lehet váltani kedvezőbb kamatozású hitelekkel, vagy ha nehézségekbe ütközik a visszafizetés a magas törlesztő miatt, akkor hosszabb futamidejű hitelre is lehet váltani.

Államilag támogatott hitelek

Széchenyi Kártya és Széchenyi Hitel

Nem összekeverendő a cafeteriás SZÉP Kártyával. A Széchenyi nevét viselő hitelekben közös, hogy mikro-, kis- és középvállalkozásoknak szóló, államilag kamattámogatott hitelek, de piaci hitelintézetek forgalmazzák őket. Futamidőt tekintve lehetnek rövid és hosszú távú hitelek, és lehetnek különféle típusúak, mint például folyószámlahitel, forgóeszközhitel / rulírozó hitel, beruházási hitel stb. Ezeket a hiteleket a KAVOSZ (a Magyar Ipari és Kereskedelmi Kamara, valamint a Vállalkozók Országos Szövetségének közös szervezete) koordinálja.

Táblázat az új Széchenyi konstrukciókról.

MFB hitelek és pályázatok

A kizárólagosan állami tulajdonában lévő Magyar Fejlesztési Bank (MFB) rengeteg hitelt és pályázatot biztosít induló, működő, mikro- és nagyvállalatoknak, agrár- és turisztikai vállalkozásoknak, ami akár 0%-os vállalkozói hitel is lehet.

GYIK


Milyen támogatott hitelek érhetőek el jelen pillanatban?

Vállalkozói hitel igénylése előtt jóval érdemes tüzetesen végignézni a szolgáltatók jelenlegi és a már meghirdetett jövőbeli ajánlatait, mivel rendkívül sűrűn változhatnak a feltételek. A Nemzeti Hitelprogramot három különböző alkalommal töltötték fel forrásokkal – 2022 januárjáig összesen 3000 milliárd forint értékben –, és ez a hitelkeret mindig nagyon gyorsan kiürül. Ezen kívül például a Széchenyi Kártya Program és az MFB hitelek jöhetnek szóba.


Kezdő vállalkozásként igényelhetek hitelt?

Igen, vannak kifejezetten a vállalkozás beindítását segítő hitelek.


Lehet igényelni fedezet nélkül vállalkozói hitelt?

Igen, fedezet nélkül is lehetséges, ez azonban nem jelenti azt, hogy nem írják elő a kezességvállalást vagy más egyéb feltételt.


Milyen adatokra, dokumentumokra lesz szükség a hiteligénylés során?

Erről minden esetben a hitelintézet oldalán tájékozódhatsz. Általánosságban szükség lehet a hiteligénylési lapra, az utóbbi évek gazdálkodási adataira, a cégkivonatra, társasági szerződésre vagy a vállalkozói igazolványra, személyes okmányokra, a kezes vagy kezesek okmányaira, bankszámlakivonatra, számlaforgalmi igazolásra stb.


Mi alapján vannak elosztva a cégek mikro-, kis-, közép- és nagyvállalatra?

A mikrovállalkozások létszáma 10 fő alatti, éves árbevételük kevesebb mint 2 millió euró. A kisvállalkozások létszáma 10-50 fő közti, éves árbevételük 2-10 millió euró. A középvállalkozások létszáma 50-250 fő közti, éves árbevételük 10-50 millió euró. Az ennél is nagyobb létszámú és árbevételű cégek a nagyvállalatok.

Fogalomtár


Türelmi idő

A hitelt nem kell azonnal elkezdeni törleszteni a folyósítás után, hanem a hitelintézet néhány hónap vagy év haladékot ad.


Kamattámogatás

Az állam átvállalja a kamatfizetés egy részét.


Referenciakamat

A referenciakamat az az irányadó kamatláb, amit a Magyar Nemzeti Bank meghatároz. A bankok ehhez képest állapítják meg a kamatfelárat.


Ügyleti kamat

Szakkifejezéssel így hívják a hitelkamatot.


Forgóeszköz

Számviteli fogalom, ami a vállalkozás tulajdonában csak rövid ideig lévő eszközöket jelöli, amik valami mássá alakulnak: készletből és alapanyagból termék lesz, azt eladva követeléssé alakul át, kifizetés után pedig pénzeszközzé válik.


Projekthitel

A projekthitel egy kölcsön azoknak a vállalkozásoknak, akik lakóingatlant építenek, fejlesztenek eladási célból, vagy más, projektalapú beruházásba kezdenek.