Egy ingatlan megvásárlását vagy gyermekeink taníttatását a legtöbbünk csak hosszas gyűjtögetés és spórolás árán engedheti meg magának, hiszen még egy lakáshitel felvételéhez is többmilliós önerőre van szükség.

A megtakarításos életbiztosítást azoknak találták ki, akik hajlandóak legalább 10 évig rendszeresen félretenni legalább havi 10 000 forintot azért, hogy a banki kamatoknál magasabb hozamokat érhessenek el, és így hamarabb megvalósíthassák a céljaikat, mint ha a folyószámlán gyűjtenék a pénzt.

A továbbiakban bemutatjuk a megtakarításos életbiztosításokat, elmondjuk, hogyan segíthetnek a céljaid elérésében, és hogy mire érdemes odafigyelni, amikor kiválasztasz egyet. Nem ígérünk irreális hozamokat és mesebeli meggazdagodást, ellenben segítünk kiválasztani azt a konstrukciót ügyfeleinknek, ami biztonságos, kiszámítható és az ő élethelyzetükhöz illő. Ebben az általunk fejlesztett megtakarítási életbiztosítás kalkulátor is segít.

Mi a megtakarításos életbiztosítás? 

A megtakarításos életbiztosítások technikailag hasonlítanak a kockázati életbiztosításokra abban, hogy életvédelmi funkciót is ellátnak, mivel haláleseti és rokkantsági térítést is vállalnak. Ugyanakkor a megtakarításos életbiztosítások fő célja a befektetés általi tőkefelhalmozás.

A megtakarításos életbiztosítások két legfőbb típusa:

  1. vegyes / klasszikus / hagyományos életbiztosítás: a kamat garantált olyan értelemben, hogy egy megadott értéknél lehet több, de kevesebb semmiképp. Fix kamatú életbiztosításnak is szokás nevezni. Lényegében kockázatmentes befektetés, ami viszont együtt jár azzal, hogy a hozampotenciálja alacsony.
  2. befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás: a hozam nem garantált, ugyanakkor nagyobb hozampotenciállal bír, mint a vegyes életbiztosítások.

Hogyan működik a megtakarításos életbiztosítás?

A megtakarításos életbiztosítás egy hosszú távú befektetés, amit legalább 10 évre érdemes megkötni, de a biztosítói ajánlás 15-20 év is lehet. Ezt az időt nevezzük futamidőnek vagy a szerződés lejáratának. Ekkor a biztosító kifizeti a bent lévő összeget, és a biztosítás ezzel megszűnik.

A megtakarításos életbiztosítást el lehet indítani egyszeri nagyobb összeggel is, de gyakoribb, hogy rendszeres befizetésről van szó, amit havi, negyedéves, féléves vagy éves ütemben fizetsz be. Ezeket a félretett összegeket hivatalosan biztosítási díjnak nevezik. Ennek a mértékéről a szerződéskötéskor döntesz, de a futamidő során változtathatsz rajta.

A befizetett pénz az általad választott eszközalapba kerül, ami lényegében egy állampapírokból, kötvényekből, részvényekből, befektetési alapokból, ETF-ekből álló értékpapírcsomag. Te választod ki a hozzád illő kockázati szintet és hozampotenciált, de a befektetői tevékenységet már a biztosító magasan képzett alapkezelői végzik el. A hozam ezekből a befektetésekből termelődik meg.

Megtakarításos életbiztosítást kínáló biztosítók Magyarországon

  • Aegon megtakarításos életbiztosítás
  • Allianz megtakarításos életbiztosítás
  • CIG Pannónia megtakarításos életbiztosítás
  • Generali megtakarításos életbiztosítás
  • Groupama megtakarításos életbiztosítás
  • MetLife megtakarításos életbiztosítás
  • NN Biztosító megtakarításos életbiztosítás
  • Signal Iduna megtakarításos életbiztosítás
  • Uniqa megtakarításos életbiztosítás
  • Union megtakarításos életbiztosítás

Különbségek a megtakarításos életbiztosítás és a kockázati életbiztosítás között

A kockázati életbiztosítás nem alkalmas megtakarítási célra, és csak akkor fizet, ha a biztosított személy meghal a futamidő alatt. A megtakarításos életbiztosítás tartalmaz ugyan kockázati díjrészt, de mivel ezt megtakarítási célra indítod, így fontos, hogy ez a díjrész minél alacsonyabb legyen, mert azt szeretnéd, hogy befektessék a pénzed minél nagyobb hányadát. Így viszont a megtakarításos életbiztosítás kockázati funkciója elenyészővé válik, és nem fog érdemi összeget téríteni halál vagy rokkantság esetén a befizetett díjakon felül.

Sok esetben ezért inkább érdemes a megtakarításos életbiztosítás mellé külön kötni egy kockázati életbiztosítást, de ez természetesen nagyban függ attól is, hogy mely konstrukciókról van szó.

Mennyibe kerül a megtakarításos életbiztosítás?

A megtakarításos életbiztosítás éves átlagköltségét a Teljes Költségmutató, vagyis a TKM mutatja meg, ami 1-5% között van általában, vagyis a költségek ennyivel csökkentik az éves hozamodat.

Azt azonban tudnod kell, hogy a TKM-et egy típuspéldán keresztül számolják ki, ami nagy valószínűséggel eltér a te élethelyzetedtől. Éppen ezért a TKM alapján elvégezhető a megtakarításos életbiztosítás összehasonlítása, sőt inkább összehasonlításra való, mintsem arra, hogy a te konkrét esetedben megmondja az éves költségeket.

A TKM minden olyan költséget tartalmaz, ami általánosságban felmerülhet. Nincs benne ugyanakkor az indexálás, az eseti számlával járó esetleges költségek, az eszközalapok közötti váltáskor felmerülő tranzakciós költségek, de a futamidő előtt felbontott szerződés visszavásárlási költsége is hiányzik belőle.

Mennyi pénzt gyűjthetsz megtakarításos életbiztosítással?

Hosszú távon reálisan – megfelelő befektetői körültekintés mellett – 4 és 9 százalék közötti éves átlaghozam érhető el (a költségekkel és az inflációval nem számolva). Lehet, hogy ez kevésnek tűnik, de ennél többet csak nagyon magas kockázatok árán lehet elérni, és az állampapíroknál még így is jobb teljesítmény érhető el optimális esetben.

Mitől függ a hozam?

  • az általános piaci és kamatkörnyezettől,
  • a választott eszközalapoktól,
  • a kockázattűrő képességedtől,
  • az alapkezelő munkájától,
  • a levont költségek nagyságától,
  • kivárod-e a szerződés lejártát.

Évi 130 000 forintot is visszakaphatsz nyugdíjbiztosítással

A nyugdíjbiztosítás a megtakarításos életbiztosítások egyik speciális fajtája, melynél az éves megtakarításod 20%-át, de maximum évi 130 000 forint kaphatsz vissza adójóváírás formájában.

A nyugdíjbiztosítás sajátossága, hogy a futamidő mindig a nyugdíjjogosultság megszerzéséig, vagyis 65 éves korig tart (Nők 40 esetében kevesebb is lehet).

Kinek érdemes megtakarításos életbiztosítást kötnie?

A megtakarítási életbiztosítások olyanoknak ajánlhatóak, akik

  • hosszabb távban gondolkoznak,
  • mellőzni tudják a fizetésük 10%-át minden hónapban, de minimum havi 10 000 forintot,
  • szeretnének pénzügyi tartalékot létrehozni,
  • szeretnének fellépni az infláció értékrontó hatása ellen és hozamot termelni a félretett pénzükön,
  • nincs konkrét céljuk, de szeretnének befektetni,
  • gyermekük felsőoktatási tanulmányaira gyűjtenek,
  • ingatlant vennének.

A megtakarításos életbiztosítás felmondása

A visszavásárlás a megtakarítási életbiztosítás lejárat előtti felmondását és megszüntetését jelenti, ami minden esetben anyagi veszteséggel jár, mivel a biztosító által kifizetett visszavásárlási érték általában alacsonyabb a biztosítási összegnél és a befizetett díjaknál, továbbá ezzel az életbiztosítási védelem is megszűnik.

A kamatnyereség után kamatadót kell fizetni, és ha nyugdíjbiztosításról van szó, akkor az igénybe vett adójóváírásokat is vissza kell fizetni az államnak 20%-os büntetőkamattal kiegészítve.

A megtakarításos életbiztosítás megszűnése

A megtakarításos életbiztosítás megszűnik:

  • halál esetén,
  • 40%-ot meghaladó rokkantság esetén,
  • a szerződés lejáratakor,
  • visszavásárláskor.

Gyakran ismételt kérdések


Megtakarításos életbiztosítást vagy kockázati életbiztosítást válasszak?

Attól függ, hogy csak a haláleseti térítés a lényeges számodra, vagy befektetni, megtakarítani is szeretnél.


Mibe fektethetem a pénzem egy megtakarításos életbiztosítással?

Megtakarításos életbiztosítás esetében eszközalapok közül választhatsz, melyeken keresztül állampapírokba, kötvényekbe, részvényekbe, befektetési alapokba, ETF-ekbe és egyéb értékpapírokba fektetheted a pénzed.


Bármikor kivehetem a megtakarításomat?

Az első egy-három év letelte után bármikor, ez a megtakarítási életbiztosítás visszavásárlása. Ebben az esetben viszont levonják a visszavásárlási költséget a megtakarításodból, továbbá kamatadót kell fizetned, és elveszted az ügyfélbónuszokat is (ha voltak).


Hány éves kortól köthetek megtakarításos életbiztosítást?

Megtakarításos életbiztosítás már 16 éves kortól köthető.

Fogalomtár


Unit-linked életbiztosítás

Más néven befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Technikailag kockázati életbiztosítás, mivel tartalmaz haláleseti és 40% feletti rokkantsági térítést, ugyanakkor fontosabb a tőkefelhalmozási funkciója, emiatt megtakarítási céllal indítják el.


Kiegészítő biztosítás

Az alapbiztosítás mellé köthetőek pluszban biztosítások, amik további kockázati kategóriákat fednek le, ezeket kiegészítő biztosításnak hívják.


Nyíltvégű eszközalap

A zártvégű eszközalapokkal ellentétben a nyíltvégű eszközalapoknak nincs meghatározott futamidejük, folyamatosan be és ki lehet szállni belőlük.


Részleges visszavásárlás

Így hívják azt hivatalosan, ha a futamidő alatt veszel ki valamennyi pénzt a megtakarítási célú életbiztosításodból.


Kamatadó

Személyi jövedelemadót jelent, amit a megtakarításból kivett kamatnyereség után kell megfizetni. A megtakarításos életbiztosítás adózása az alábbiak szerint alakul: az egyszeri díjas szerződésnél a kötés utáni 3. évtől, a rendszeres díjas szerződésnél a kötés utáni 6. évtől 50%-ra csökken a kamatadó. Az egyszeri díjas szerződésnél a kötés utáni 5. évtől, a rendszeres díjas szerződésnél a kötés utáni 10. évtől a kamatadó 0%-ra csökken.