Nem szeretne személyes találkozót? Tanácsadásunk már online is elérhető! Tudnivalók

A tavaly bevezetett babaváró hitel nagy segítséget jelenthet a gyermekvállalás előtt álló pároknak: egy gyermek után 10 millió forintos kedvezményes hitelhez juthatnak, több gyermek esetén pedig a fennálló tartozást is részben vagy egészen elengedi az állam. Bemutatjuk, idén mik a babaváró hitel igénylésének és kedvezményeinek feltételei.

A babaváró hitelt tavaly vezették be, és fél év alatt az egyik legnépszerűbb kölcsönné vált, az év végéig mintegy 50 ezer házaspár írta alá a szerződést, akik több mint 400 milliárd forintnyi értékben vettek fel hitelt.

Az MNB adatai szerint a magyar lakosság teljes banki tartozásának ma közel 6 százalékát a babaváró hitel adja.

A konstrukció lényege, hogy a gyermekvállalás előtt álló házaspárok (vagy akár már szülők is, lásd később) egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kölcsönt vehetnek fel a lakossági bankoknál. A hitel előnye, hogy ha a párnak öt éven belül születik az első gyermeke, akkor a konstrukció kamatmentes a futamidő végéig.

Nincs teljesen ingyen

Fontos tudni, hogy a babaváró hitel kezdetben még nem kamatmentes. A kamat mértéke a közzétételt megelőző három hónap 5 éves futamidejű állampapír aukcióin kialakult átlaghozam 130 százalékának 2 százalékponttal megnövelt értékének felel meg, ami egy januárban kötött Babaváró szerződés esetén 3,34 százalék lenne. Igaz, ez még mindig rendkívül kedvező kamat, ha más szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli hitelekkel vetjük össze. Hasonló kedvezményes kamatú hitel például a CSOK-hoz járó, csak lakásvásárlásra fordítható, fix 3 százalékos kölcsön.

A babaváró hitel vonzereje persze abban rejlik, hogy előfordulhat, hogy ezt a kamatot sem kell megfizetni.

Az első öt évben a hitel kamatmentes, ha pedig ezen időszak alatt megszületik a gyermek, akkor ez a lehetőség a teljes futamidőre érvényes lesz.

Ez nem jelent teljesen ingyenes hitelt, ugyanis az állami kezességvállalási díjat továbbra is fizetni kell. Ennek díja évente változik, az adott év elején fennálló tartozás 0,5 százalékának az 1/12 részét kell fizetned havonta. Ez 10 milliós hitel esetén az első évben 50 000 forint, a másodikban 47 000, a harmadikban 44 000.

20 éves törlesztés esetén még a 30 százalékos elengedés alapos kihasználása mellett is többszázezres költséget jelent, ami havonta 3-4000 forint kiadás a törlesztőrészleten felül.

3 évig szüneteltethető

A hitelt felvétele után havonta legfeljebb 50 ezer forint részletekben lehet visszafizetni, azonban minden egyes gyermek után 3 évre függeszthető fel a törlesztés (ez alatt az idő alatt a kezességvállalási díjat sem kell fizetni), így a futamidő is három évvel meghosszabbodik, vagyis a havi törlesztőrészlet sem lesz magasabb. A törlesztés azonnal szüneteltethető, ha a feleség már várandós, és a magzat elérte a 12 hetes kort – sokan a hitelt már eleve akkor veszik fel, amikor már úton van a baba, így gyakorlatilag az első három évben már semmit sem kell törleszteni. A Portfolio októberi cikke szerint pár hónappal a hitel bevezetése után például az Erste-banknál már a hitelek 46 százalékánál felfüggesztették a törlesztést.

A hitel további előnye, hogy nem csak az első gyermek után jár rá kedvezmény (ebben az esetben csak a kamatokat engedik el).

A második gyermeknél az aktuális tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermeknél a 100 százalékát engedi el az állam.

Fontos, hogy az aktuális tartozásról beszélünk, vagyis nem kapjuk vissza az eddig befizetett összeget, csupán nem kell a még ki nem fizetett részt tovább törleszteni.

Azok is felvehetik, akiknek már van gyermekük

Bár a babaváró hitelt elvileg a fiatal házasoknak találták ki, olyan párok is igényelhetik újabb gyermekük születés előtt, akiknek már van egy vagy több gyermekük. Ilyenkor azonban a tartozást csak a hitelfelvétel után születő gyermekek után engedi el az állam: tehát ha például egy egygyermekes pár felveszi a hitelt, majd megszületik a második gyermek, akkor csak a kamatot engedik el nekik a babaváró hitelből. A 30 százalékos kedvezmény csak akkor jön, ha megszületik a harmadik (a hitelfelvétel óta a második) gyermekük.

A babaváró hitel igénylésének feltételei kisebb mértékben változtak az év elején. Az igénylő házaspár legalább egyik tagja például muszáj, hogy legalább 3 éve tb-jogviszonnyal rendelkezzen, amibe idén már nem számítanak bele a tanulmányi szerződés alapján szakképző iskolában folytatott tanulmányok alatti jogviszony, vagyis a szakgimnáziumban, szakközépiskolákban eltöltött évek. További, jelenleg is érvényes feltétel, hogy az igénylő párnak nem lehet köztartozása a NAV felé, valamint ha a maximális összeget szeretnék felvenni, igazolást kell adni minimálisan havi 213 ezer forint nettó jövedelemről.

A passzív jövedelem sokak álma, de ahhoz, hogy komoly passzív bevételünk legyen, vagy jelentős tőke, vagy egy ideig kemény munka befektetésére van szükség, aminek azonban később már kis erőfeszítésekkel arathatjuk le a gyümölcsét. Az alábbiakban bemutatunk néhány valóban működő passzív jövedelemforrást.

Bár sok helyen ígérik azt, ahol nulla munkával sok pénzt kereshetünk, az ilyen lehetőségekről általában hamar kiderül, hogy túl szépek ahhoz, hogy igazak legyenek. Nem lehet passzív jövedelemnek nevezni például az internet gyakran hirdetett, otthonról végezhető minimális munkával kecsegtető ajánlatokat. Ezek valójában általában toborzást, MLM-es konstrukciókat vagy másfajta direkt marketinget, ügynöki munkát jelentenek. Ezekben a jövedelem és a befektetett munka aránya tipikusan hosszú távon sem jobb annál, mintha félállást vállalnánk.

Amikkel inkább óvatosan

Már egy fokkal közelebb áll a passzív jövedelemhez a saját tőzsdei részvényportfólió menedzselése, vagy akár a kriptovaluta-bányászat és -kereskedés, hiszen itt saját pénzünket kell befektetnünk valamilyen hozamot ígérő pénzügyi eszközbe. Csakhogy ahhoz, hogy a tőzsdén komoly hozamot érjünk el, a részvény- és valutaárfolyamok, gazdasági hírek folyamatos figyelésére van szükség, ami szintén rengeteg időt vehet el az ember idejéből. Ha nem fordítunk rá megfelelő időt, akkor a tőzsdei kereskedés komoly veszteségekkel is járhat, különösen, ha kockázatos határidős ügyletekkel próbálkozunk.

A kriptovaluták árfolyamingadozásait szintén figyelni kell, ami pedig a bányászatot illeti, ott a befektetés a bányászathoz (a blockchain-technológia működtetéséhez) szükséges, igen nagy áramfogyasztású digitális eszközök beszerzését és a villanyszámla fizetését jelenti – ez elvileg lehet passzív jövedelem, de a digitális valutákra jellemző nagy árfolyamingadozásokat figyelembe véve igencsak kockázatos befektetés.

Biztonságos hozamú befektetések

Passzív jövedelmet jelentenek a hosszabb távú befektetések, például az állampapírok és pénzpiaci alapok. Ezek előnye, hogy az értékpapír- és valutapiac változásaira nem különösebben érzékenyek, sőt, az állampapírok hozama garantált, vagyis a futamidő végén mindenképpen keresni fogunk rajta. További pozitívum, hogy a befektetés után érdemben már nem kell foglalkozni az értékpapírokkal, amíg le nem jár a futamidő, vagy túl nem akarunk rajtuk adni, automatikusan hasznot generálnak. A biztonságos tőkebefektetés ára az, hogy az ilyen eszközök hozama szerény, egy kisbefektető megélni biztosan nem tud az értékpapírjai hozamából. Ezzel együtt az értékpapír a megtakarításra mindenképp alkalmasabb eszköz a bankbetétnél vagy a készpénznél.

Szintén a megtakarítás biztonságos őrzésére szolgálnak az életbiztosítás egyes típusai, elsősorban a befektetéshez kötött életbiztosítások és a nyugdíjbiztosítások. Ezeknek a konstrukcióknak a lényege, hogy a havonta befektetendő összeget valamilyen pénzügyi eszközalapba (általában részvény- vagy kötvényalapba) fektetik, hogy pontosan melyikekbe, azt az ügyfél maga döntheti el. A havi biztosítási díj mellett egy-egy befizetéssel lehet pénzt befektetni a befektetési célú életbiztosítások úgynevezett eseti számláján is. Az eseti számlán elhelyezett pénzt és a rendszeres befizetést nem muszáj ugyanazokba az eszközökbe fektetni, így egy diverz, a hirtelen piaci változásoknak ellenálló, biztonságos hozamú portfólió hozható létre. Bár a befektetési célú életbiztosítások hasonlítanak a pénzpiaci befektetésekre, előnyük, hogy betegség, baleseti halál, vagy nyugdíjbiztosítás esetén nyugdíjba vonulás után ezek is fizetnek biztosítási összeget.

Lakásbérbeadás: CSOK-kal vagy hitellel?

Kiváló passzív bevételi forrás lehet még a bérbeadás. A legtöbbet persze a lakások bérbeadásával lehet keresni, de nyaraló, garázs, jármű vagy akár komolyabb munkaeszközök bérbe adásával is szép, passzív jövedelem érhető el. A magas ingatlanárak miatt kevés embernek van elég tőkéje arra, hogy befektetési céllal szerezzen lakást, és ezen a CSOK nem igazán segít, hiszen az csak akkor igényelhető, ha vállaljuk, hogy hosszú évekig a szóban forgó lakásban fogunk élni. Viszont ha egyébként is tervezzük a költözést, felvehetjük a CSOK-ot, és a korábbi lakás bérbeadásával is kereshetünk pénzt. Ha CSOK-ra nem vagyunk jogosultak, akár az is megérheti, ha lakáshitellel veszünk új ingatlant. Akár már rövidtávon is jövedelmező lehet bérbeadás, ha a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, mint az elérhető lakbér.

A lakáskiadás mint befektetés persze leginkább akkor éri meg, ha rosszabb állapotú, így olcsó lakást újítunk fel, vagy Airbnb-vendégeket fogadunk – utóbbi rendszeres időráfordítást jelent a takarítás és adminisztráció miatt.

Hirdessen nálam!

Szintén lehet passzív jövedelemforrás egy már felépített blog vagy közösségimédia-oldal, pontosabban annak közönsége az ún. affiliate marketing, más néven partnermarketing segítségével. Magyarországon még kevésbé jellemző a marketing e formája, de tőlünk nyugatabbra már bevett módon használják a cégek. A lényege, hogy ha van egy felületünk és egy stabil közönségünk, azon cégek, vállalkozók fizetett tartalmait helyezhetjük el, vagy magunk készítünk ilyeneket, amiben valamilyen terméket, szolgáltatást mutatunk be.

Tulajdonképpen ugyanezt csinálják a sokszor emlegetett influencerek, azonban valószínűleg jobb, ha nem instragramos szelfioldallal vagy utazós YouTube-csatornával próbálunk szponzorokat vadászni, mivel ez a piac már elég telített – ezeknél érdemesebb lehet valamilyen szűk, de lelkes és fizetőképes közönségnek szóló, magas szakmai színvonalú blogot vagy csatornát indítani. Egy ilyen felület felépítése persze éveket vehet igénybe, de ha már most is működtetünk ilyet, és vannak is követőink, mindenképpen érdemes belevágni a partnermarketingbe.