A tavaly bevezetett babaváró hitel nagy segítséget jelenthet a gyermekvállalás előtt álló pároknak: egy gyermek után 10 millió forintos kedvezményes hitelhez juthatnak, több gyermek esetén pedig a fennálló tartozást is részben vagy egészen elengedi az állam. Bemutatjuk, idén mik a babaváró hitel igénylésének és kedvezményeinek feltételei.

A babaváró hitelt tavaly vezették be, és fél év alatt az egyik legnépszerűbb kölcsönné vált, az év végéig mintegy 50 ezer házaspár írta alá a szerződést, akik több mint 400 milliárd forintnyi értékben vettek fel hitelt.

Az MNB adatai szerint a magyar lakosság teljes banki tartozásának ma közel 6 százalékát a babaváró hitel adja.

A konstrukció lényege, hogy a gyermekvállalás előtt álló házaspárok (vagy akár már szülők is, lásd később) egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kölcsönt vehetnek fel a lakossági bankoknál. A hitel előnye, hogy ha a párnak öt éven belül születik az első gyermeke, akkor a konstrukció kamatmentes a futamidő végéig.

Nincs teljesen ingyen

Fontos tudni, hogy a babaváró hitel kezdetben még nem kamatmentes. A kamat mértéke a közzétételt megelőző három hónap 5 éves futamidejű állampapír aukcióin kialakult átlaghozam 130 százalékának 2 százalékponttal megnövelt értékének felel meg, ami egy januárban kötött Babaváró szerződés esetén 3,34 százalék lenne. Igaz, ez még mindig rendkívül kedvező kamat, ha más szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli hitelekkel vetjük össze. Hasonló kedvezményes kamatú hitel például a CSOK-hoz járó, csak lakásvásárlásra fordítható, fix 3 százalékos kölcsön.

A babaváró hitel vonzereje persze abban rejlik, hogy előfordulhat, hogy ezt a kamatot sem kell megfizetni.

Az első öt évben a hitel kamatmentes, ha pedig ezen időszak alatt megszületik a gyermek, akkor ez a lehetőség a teljes futamidőre érvényes lesz.

Ez nem jelent teljesen ingyenes hitelt, ugyanis az állami kezességvállalási díjat továbbra is fizetni kell. Ennek díja évente változik, az adott év elején fennálló tartozás 0,5 százalékának az 1/12 részét kell fizetned havonta. Ez 10 milliós hitel esetén az első évben 50 000 forint, a másodikban 47 000, a harmadikban 44 000.

20 éves törlesztés esetén még a 30 százalékos elengedés alapos kihasználása mellett is többszázezres költséget jelent, ami havonta 3-4000 forint kiadás a törlesztőrészleten felül.

3 évig szüneteltethető

A hitelt felvétele után havonta legfeljebb 50 ezer forint részletekben lehet visszafizetni, azonban minden egyes gyermek után 3 évre függeszthető fel a törlesztés (ez alatt az idő alatt a kezességvállalási díjat sem kell fizetni), így a futamidő is három évvel meghosszabbodik, vagyis a havi törlesztőrészlet sem lesz magasabb. A törlesztés azonnal szüneteltethető, ha a feleség már várandós, és a magzat elérte a 12 hetes kort – sokan a hitelt már eleve akkor veszik fel, amikor már úton van a baba, így gyakorlatilag az első három évben már semmit sem kell törleszteni. A Portfolio októberi cikke szerint pár hónappal a hitel bevezetése után például az Erste-banknál már a hitelek 46 százalékánál felfüggesztették a törlesztést.

A hitel további előnye, hogy nem csak az első gyermek után jár rá kedvezmény (ebben az esetben csak a kamatokat engedik el).

A második gyermeknél az aktuális tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermeknél a 100 százalékát engedi el az állam.

Fontos, hogy az aktuális tartozásról beszélünk, vagyis nem kapjuk vissza az eddig befizetett összeget, csupán nem kell a még ki nem fizetett részt tovább törleszteni.

Azok is felvehetik, akiknek már van gyermekük

Bár a babaváró hitelt elvileg a fiatal házasoknak találták ki, olyan párok is igényelhetik újabb gyermekük születés előtt, akiknek már van egy vagy több gyermekük. Ilyenkor azonban a tartozást csak a hitelfelvétel után születő gyermekek után engedi el az állam: tehát ha például egy egygyermekes pár felveszi a hitelt, majd megszületik a második gyermek, akkor csak a kamatot engedik el nekik a babaváró hitelből. A 30 százalékos kedvezmény csak akkor jön, ha megszületik a harmadik (a hitelfelvétel óta a második) gyermekük.

A babaváró hitel igénylésének feltételei kisebb mértékben változtak az év elején. Az igénylő házaspár legalább egyik tagja például muszáj, hogy legalább 3 éve tb-jogviszonnyal rendelkezzen, amibe idén már nem számítanak bele a tanulmányi szerződés alapján szakképző iskolában folytatott tanulmányok alatti jogviszony, vagyis a szakgimnáziumban, szakközépiskolákban eltöltött évek. További, jelenleg is érvényes feltétel, hogy az igénylő párnak nem lehet köztartozása a NAV felé, valamint ha a maximális összeget szeretnék felvenni, igazolást kell adni minimálisan havi 213 ezer forint nettó jövedelemről.

Idén februárban bejelentettek egy 7 pontos családtámogatási csomagot, ami összesen akár 40 millió forintnyi állami támogatást jelent egy családnak. Az állam a gyermekvállalási kedvet szeretné ezzel élénkíteni a fiatalok körében. Megnéztük, mi ez a hétféle támogatás, kik tudják igénybe venni, és mik a korlátai.

Igaz, hogy mi elsősorban megtakarítások kiválasztásával foglalkozunk, de mindig elvégezzük azt az extra kört, hogy az állami támogatásoknak is utánanézünk, így megtakarítóink minden lehetőséget maximálisan ki tudnak használni. Emiatt is éreztük fontosnak, hogy bemutassuk a családtámogatási csomagot, ami bár állami intézkedés, mi kizárólag a megtakarító családok szemszögéből vizsgáljuk.

Milyen elemeket tartalmaz az új, 7 pontos családtámogatási csomag?

1. A fiatal házasok gyermekvállalási támogatásának bevezetése

Ennek keretében 10 millió forintos kedvezményes kölcsön jár azoknak a 18 és 40 év közötti nőknek, akik az első házasságukat kötik meg, és legalább 3 év munkaviszonnyal rendelkeznek. Ez egy szabad felhasználású hitel, amit bankfiókokban lehet majd igényelni – idén júliustól 3 évig áll majd rendelkezésre ez a lehetőség. Ez pedig nem minden: az első gyermek megszületésekor a törlesztőt 3 évre felfüggesztik, a második gyermek esetében aztán újabb 3 évre amellett, hogy már a tőketartozás harmadát is elengedik, a harmadik gyerek esetében pedig az egész fennmaradó tőketartozást sem kell visszafizetni. De tartsuk szem előtt: a 2019. július 1-jéig született gyermekek figyelembe vétele nélkül kell számítani az új szabad felhasználású és kamatmentes hitel fennálló tőketartozásának elengedését.

2. Bővül a CSOK

Bár a CSOK, azaz a Családok Otthonteremtési Kedvezménye 2015. július 1. óta igénybe vehető, az elmúlt években számos változáson ment keresztül a bevezetése óta. A 2019. februári bejelentés ezzel kapcsolatban is hozott újdonságot. Idén júliustól ugyanis a két- és többgyermekes családok már használt lakás vásárlására is felhasználhatják, illetve tervezik a falusi emberekre szabott CSOK-ot is, ami 5000 fő alatti településeket fog érinteni. Fontos leszögezni ugyanakkor, hogy ez különböző lakáscélok megvalósításához gyermekek után járó vissza nem térítendő állami támogatás, tehát másra nem költhető. Az összeg pedig két gyermek esetén 2,6 millió forint támogatás, ehhez pedig 10 millió kedvező hitel igényelhető, három gyermek esetén pedig 10 millió forint támogatás, és 15 millió kedvező hitel igényelhető.

3. A jelzáloghitel részleges átvállalása

A jelzáloghitelből már a második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermek után 4 millió forintot, minden további gyermek után pedig újabb 1-1 millió forintot vállalnak át. Ez valójában szintén egy régebbi intézkedés továbbfejlesztése, ugyanis 2 éve, 2017-ben jelentették be először, hogy azoknak a gyermekvállalóknak, akik jelzáloghitellel rendelkeznek, a tartozásuk egy részét átvállalja az állam: egészen pontosan a 2. gyermek utáni minden új gyermek születése jelentett mínusz 1-1 millió forintot (tehát itt még csak 3 gyermek után, valamint kevesebb támogatás járt). Ez 2018. január 1-vel lépett életbe, és az ezelőtt felvett hitelek esetében mind lakáscélú, mind szabad felhasználású kölcsönnél igénybe vehető volt, 2018-tól felvett hitelek esetében azonban már csak a lakáscélúaknál van érvényben.

4. A nők mentesülhetnek az szja-fizetés alól

Azok a nők, akik legalább 4 gyereket szültek, életük végéig mentesülnek az szja-fizetés alól 2020 januárjától. Emellett pedig változatlanul tovább él a 3, illetve több gyermek esetén járó havi 99 ezer forintos kedvezmény, ami az szja-n túl a járulékokból is érvényesíthető. Fontos még tudni, hogy nem “felmenő rendszerben” vezetik be, tehát minden olyan nőt megilleti, aki már most is, vagy a múltban 4 vagy annál több gyermeket nevelt. Igaz, kedvező ez a változás, de le kell szögezni, valójában egy későbbi időpontra ígér pótlólagos kedvezményt azoknak, akik minimum 4 gyermeket vállalnak. Az igazi nyertesek a munkaerőpiacra már visszatérő idősebb nők lehetnek, akik majd a nyugdíjba vonulásukig élvezhetik a mentességet.

5. Nagycsaládosok autóvásárlási programja

Azoknak a családoknak, ahol legalább 3 gyerek van, autóvásárlásra 2,5 millió forint vissza nem térítendő támogatást adnak, de csak új, hétszemélyes gépjármű vásárlása esetén. Ugyanakkor fontos, hogy az kocsi árának maximum az 50%-át fedezi a támogatás a maximum összegig. Nézzünk egy példát: egy 2 millió forintos autó esetében a támogatás 1 millió forint, a 2,5 millió támogatást pedig egy minimum 5 millió forintos gépjárműre lehet igényelni. A támogatott összeget ugyanakkor nem kell előre megfinanszírozni, azt a Magyar Államkincstár utalja majd át az autókereskedőnek. A házasság ugyan nem előfeltétel, de az igénybevevő párnak legalább 3 gyerek után kell kapnia családi pótlékot.

6. Megvalósul a teljes bölcsődei ellátás

Annak érdekében, hogy minden szülőnek lehetősége legyen bölcsődébe vinni a gyermekét, 3 év alatt, azaz 2022-re 21 ezer új férőhely kialakítását tervezik, az év végéig pedig ebből 10 ezer már megépülhet. A csomagnak ez a pontja egyértelműen annak értelmében született meg, hogy azokat támogassák, akik esetleg a szülést követően hamarabb visszamennének dolgozni, hiszen a bölcsődékbe általában 5-6 hónapos koruktól 3 éves korukig fogadják a gyermekeket.

7. Bevezetik a nagyszülői gyed-et

Azoknak a szülőknek a támogatása érdekében, akik úgy döntenek, hogy az apuka vagy anyuka helyett egy nagyszülő marad otthon a gyerekkel vagy gyerekekkel, bevezetésre kerül a nagyszülői gyed, vagyis gyermekgondozási díj 2020 januárjától. Ezzel az intézkedéssel tehát szintén azt szeretnék elősegíteni, hogy egyes családok ne azért döntsenek a gyermekvállalás halogatása mellett, mert egyik szülő sem szeretne évekre kiesni a munkájából.

Jelentős támogatás csak 3 vagy 4 gyerek után jár

Kétségtelen, hogy örvendetes hírek ezek, és a fent említett, tervezett vagy már meglévő intézkedések nagy segítséget jelenthetnek, de egyértelműen azok részesülhetnek jelentős támogatásban, akik legalább 3 vagy 4 gyermeket vállalnak. Ráadásul ahogy látható volt, még így is sok a megkötés: a CSOK például csak lakáscélra felhasználható, az autóvásárlás támogatása is csak új, 7 személyes autó megvételénél vehető igénybe az összeg feléig, és így tovább.

Ez tehát azt jelenti, hogy ezután sem dőlhetünk hátra azzal a tudattal, hogy a gyermekvállalási és gyermeknevelési költségek így már teljes mértékben fedezve lesznek.

Egyrészt a csak egy vagy két gyermeket vállalók sokkal szerényebb támogatásokban részesülhetnek, másrészt ne feledjük el azt sem, hogy addig is, amíg megszületik a 3. vagy 4. gyermekünk, valamiből finanszíroznunk kell a költségeket: legyen szó akár az élelmiszerekről, ruhákról, szabadidős programokról, oktatásról és így tovább. A magyar családok többségének tehát továbbra is a privát gyermekcélú megtakarítások jelenthetik a megoldást, főleg ha egyetemre szeretnék küldeni a gyermekeiket.

Ha tehetjük, mindenképpen használjuk ki ezeket a lehetőségeket, mert valóban sokat segíthetnek, mindemellett azonban ajánlatos önerőből is készülni a várható, gyermekneveléssel kapcsolatos költségekre, kiadásokra.