Nem szeretne személyes találkozót? Tanácsadásunk már online is elérhető! Tudnivalók

Sokakat foglalkoztat a téma, hogy mi lesz a nyugdíj-megtakarításukkal, ha jön a válság, elvégre a hozamokat negatívan érintheti egy gazdasági visszaesés. A Business Insider üzleti lap olyan befektetőket kérdezett meg, akik szintén nyugdíjba készültek menni, amikor beütött a 2008-2009-es világválság, így más stratégiához kellett folyamodniuk.

Bő 10 éve már annak, hogy a legutóbbi gazdasági válság végigsöpört a világon. Akkor is gondban lehetett az, aki nyugdíjba szeretett volna menni, mert bár úgy tervezte, hogy felveszi a pénzt, de mégsem tehette, különben rossz árfolyamon száll ki a befektetéséből. A Business Insider olyan amerikaiakat kutatott fel, akik jól vették az akadályt.

A beszámolóik alapján a tanulság három részre bontható.

1. Ne pánikolj, és ne szállj ki a befektetéseidből

Hosszabb cikkben foglalkoztunk már azzal, hogy miért rossz, ha valaki most nyúl hozzá a nyugdíjcélú befektetéseihez (vagy úgy egyáltalán bármilyen hosszú távú megtakarításhoz). Akinek még legalább 10 éve van a nyugdíjig, annak nem kell aggódnia a befektetései miatt. Bőven van még ideje helyreállnia a tőzsdének és a gazdaságnak.

Ahogy az egyik riportalany, Corky Ewing elmondta: válság alatt sosem adott el semmilyen értékpapírt, sőt csak vette és vette őket, kihasználva, hogy olcsók. Később ebből profitált. Ha nem így tesz, biztosan sok hozamtól esett volna el.

Fontos tehát, hogy időt nyerjünk. Ha nincs már 10 évünk sem, akkor segíthet az időnyerésben, ha járadékban, azaz havi kisebb összegekben kérjük a nyugdíj-megtakarítás kifizetését. Így mindig csak egy havi járadéknyit szabadítunk fel a befektetésünkből, és a bent maradó rész tovább tudja termelni a hozamokat. Így nem maradunk teljesen pénz nélkül, és a befektetésünk hozamait sem pazaroljuk el.

2. Jókor válts befektetési portfóliót

Akár NYESZ, akár nyugdíjbiztosítás, akár önkéntes nyugdíjpénztár az a megtakarítás, amivel a nyugdíjas éveidre készülsz, fontos, hogy a nyugdíjhoz közeledve a részvények arányát csökkentsd a befektetési portfóliódban.

NYESZ esetében teljesen rajtad áll, milyen értékpapírokat vásárolsz, nyugdíjbiztosításnál és nyugdíjpénztárnál viszont eszközalapot/portfóliót kell váltanod. Persze ezt sem ész nélkül, mert ha rosszkor váltasz, akkor az épp ugyanolyan, mintha rosszkor szállnál ki a befektetésedből. Ha megfelelő szakember segítségét kérted, akkor még időben szólt neked, mikor válts (fellendülés idején kell, nem akkor, mikor visszaesés van).

A részvények (stocks) és a kötvények (bonds) ajánlott aránya a nyugdíjhoz közeledve

A lényeg az, hogy a nyugdíj előtti utolsó 10 évben a részvényarány 20-40%-ra csökkenjen. A részvények magas hozamra képesek, ugyanakkor nagyon ingadozó az árfolyamuk (lásd most is). Az utolsó 10 évben viszont már nem akarsz kockáztatni, mert lehet, hogy szükséged lesz a pénzre 65 évesen, és nincs időd kivárni, amíg helyreáll az árfolyam. Így csak részben érdemes részvényekre alapozni, a befektetés nagyobb része biztonságosabb eszközökben, mint pl. államkötvényben és készpénzben fog állni.

Ha valaki 60 évesen is kockázatvállaló portfólióban van, aminek 80-90%-a részvény, az komoly veszély lehet.

3. Mindig legyünk felkészülve

Válság mindig lesz, a kérdés csak az, hogy mikor. A válságoknak viszont van egy olyan tulajdonságuk, hogy sosem tudni, mikor jönnek. Ha tudnánk, akkor elkerülhetőek lennének. Éppen ezért mindig kell legyen válságtervünk.

Edd Stanton és felesége, Cynthia autókölcsönzéssel és ingatlanbefektetéssel foglalkoztak, de a 2009-es válság során tönkrementek. Számukra a külföldre költözés jelentette a kiutat.

Nem állítjuk, hogy ez jó példa, de az tény, hogy ha szükséges, újra kell tervezni a dolgokat. Óvatosnak kell lenni, és visszafogni a költéseket, ahol lehet. Hiába akarunk már régóta egzotikus helyre repülni, nem most kell befizetni külföldi nyaralásra, bár erre egyelőre lehetőség sincs. Kerülni kell a luxuskiadásokat, és halasztani a halasztható felújításokat. Fel kell készülni egy esetleges munkahelyvesztésre, és ennek tudatában tartalékolni. Ha valaki valóban nyugdíj előtt áll, akkor pedig el lehet gondolkodni a nagy családi ház kisebbre cserélésén – az ingatlanárak vélhetően kedvezően is fognak alakulni.

Végső esetben lehet, hogy hozzá kell nyúlni a nyugdíj-megtakarításhoz, de még a veszteségek árán is jobb, hogy lehet valamihez nyúlni, mintha semennyi megtakarításunk nem lenne.

Kedves Ügyfelünk!

Elsősorban nem az ilyen válsághelyzetekben megszokottá vált, „kötelező” formális közleményt szeretnék megosztani a GRANTIS Hungary Zrt. vezérigazgatójaként, hanem inkább úgy szeretnék Önhöz és családjához szólni, mint egy partnerhez.

Sebestyén András, vezérigazgató

Miért?

Mert amikor Ön a tanácsadóján keresztül elindította megtakarítását, befektetését vagy biztosítását, akkor kollégánkon keresztül velem is kezet fogott. Ebben a kézfogásban rejlő közvetett együttműködés pedig számunkra ugyanolyan fontos, mintha egy barátunkkal vagy családtagunkkal fogtunk volna kezet.

Ennek a gondolatnak a talaján alapítottuk a GRANTIS-t.

Hiszünk abban, hogy egy hosszú távú, mindkét fél számára sikeres együttműködés alapja a tiszta kommunikáció. Kihívások, feladatok, örömök váltják egymást az életben, amelyekre gyakran nincs ráhatásunk, így az egyetlen, amit tehetünk, hogy tisztán kommunikálunk, tájékoztatjuk Önt.

Tájékoztatómban nem érintem a koronavírus egészségügyi hatását, mert azt biztosan ismeri a hírekből. Mivel több idős hozzátartozóm van, így átérzem a helyzet súlyát.

Az alábbi témákra szeretnék kitérni:

  1. Rövid, általános kitekintés gazdasági vonatkozásban.
  2. Az Ön szerződésére gyakorolt hatása.
  3. Mire számíthat tőlünk ebben az időszakban?

1. Rövid, általános kitekintés gazdasági vonatkozásban

A vírus megállítása érdekében a kormányok korlátozzák az emberek mozgását, ezáltal hatással vannak azon cégek bevételeire, amelyek akkor működnek jól, ha az emberek szabadon mozoghatnak. Ezek a cégek, ha nem működhetnek, akkor veszélybe kerülnek az általuk biztosított munkahelyek, az általuk fizetett adóbevételek és az általuk bérelt ingatlanok bérleti díjai is. A kockázat az, hogy a vírus elhúzódik, és egyre kevesebb cég tudja tartani magát, és esetleg továbbgyűrűzik ez a probléma. Mit lehet ilyen helyzetben tenni?

A legjobb, ha a kormányok:

  • Minimálisra csökkentik az emberek mozgásterét (pl. iskolabezárások), hogy minél gyorsabban lecsengjen a járvány.
  • Engedményeket biztosítanak a vállalkozásoknak és a polgároknak (pl. hiteltörlesztési moratórium, adók beszedésének átütemezése), hogy a lehető legkevesebb anyagi terhük legyen ebben a remélhetőleg rövid időszakban.

A 2008-as válság óta Magyarország eladósodottsága nagymértékben csökkent, a cégek és a lakosság is alacsony hitelállománnyal rendelkezik. A bérek növekedtek az elmúlt időszakban. Így jó esélyekkel megyünk bele a helyzet kezelésébe. Elemzésem írásakor – megítélésem szerint – Magyarország jól vizsgázik a járvány gazdasági hatásainak mérséklésében.

A tőzsdék estek az elmúlt egy hónapban, ami teljesen természetes, mint ahogy az is, hogy nem maradnak így. Aki a 2008-as válságot megélte, pontosan tudja, hogy – mint ahogy az életben is – ha jön egy gond, akkor először félünk, aztán elfogadunk, majd újratervezünk és elindulunk.

Hajlamosak vagyunk azt hinni minden gazdasági kihívás esetén, hogy ilyen még nem volt. Aztán amikor elmúlik, rádöbbenünk, hogy ez is pont olyan volt, mint az eddigiek, csak pepitában.

2. Az Ön szerződésére gyakorolt hatása

Megtakarítások:

A megtakarítási számlájának egyenlege csökkent az egy hónappal ezelőtti állapothoz képest. Ez természetes. A 2008-as válság idején 16 hónapnyi csökkenést 12 év emelkedés követett. Aki a válság alatt befizetett, annak három-ötszöröződött az egyenlege. Ha Önnek van legalább 3-5 éve a szerződés lejáratáig, akkor ezért az időszakért nagyon hálás lesz. A biztosítók legnagyobb értéke a biztonság (BIZTOS-ító), így a beválogatott befektetési alapjaik is ezen szempont alapján kerültek kiválasztásra. Természetesen az árfolyamok itt is csökkennek, így minden forint, amit az elmúlt egy hónapban és következő pár hónapban helyez el a számláján, várhatóan extra hozamokat fog generálni a fent említett 3-5 éves időtávban. 

SPB Befektetési Zrt.-nél vezetett értékpapír-számla:

Ugyanaz vonatkozik ide is, mint a megtakarítások esetében, annyi kitétellel, hogy a vállalati kötvények másképp működnek. Ott várható a kamatok fizetése a megszokott formában. De pontos információért kérem, hogy a privátbankárával vegye fel a kapcsolatot.

Egészségbiztosítások:

Az egészségügyi rendszert a kormányzat jelenleg igyekszik felkészíteni a járvány robbanásszerű továbbterjedésére, amely érinti majd a magán-egészségügyi ellátókat is. Ez egyszerre jelenti azt, hogy a magánellátók járványügyi okból korlátozzák a saját szolgáltatásaikat. Nem fogadnak felső légúti tünetekkel rendelkező vagy lázas betegeket, valamint többnyire olyan, nem felső légúti tünetekkel rendelkező betegeket sem, akik 2 héten belül érkeztek meg külföldről. Nem végeznek szűrővizsgálatokat, és bizonyos diagnosztikai vizsgálatokat, így például kilégzési teszteket, mellkasröntgent sem. A tervezett szakellátásokat is várhatólag későbbi időpontra fogják módosítani. Az ellátásszervezők a megszokott vonalakon elérhetőek.

Életbiztosítások:

Ezzel a témával külön foglalkoztunk, és a Portfolio közzé is tette a gyűjtésünket, ami ide kattintva elolvasható. Azóta annyi változás történt, hogy az Union biztosító a cikk hatására betette a koronavírusból eredő szolgáltatást. Győzelem az ügyfeleink előnyére. 🙂

3. Mire számíthat tőlünk ebben az időszakban?

Továbbra is elérhetőek vagyunk, és bármikor beszélhet akár telefonon, akár videón tanácsadójával és az ügyfélszolgálatunkkal is, legyen szó meglévő szerződéséről vagy új igényéről. Amennyiben olyan változás érkezik a gazdaság felől, amiről érdemes tájékoztatnunk, azt meg fogjuk tenni.

Hogy milyen gyorsan haladunk át ezen az időszakon és mekkora veszteségekkel (egészségügyi és gazdasági szempontból), az nagymértékben a saját kezünkben is van.

Ha hisszük, és úgy cselekszünk, hogy ez egy gyors lefolyású depresszió lesz, akkor az is fog történni. Maradjunk otthon, figyeljünk a kormány javaslataira, és merjünk költeni azokra a termékekre és szolgáltatásokra, amelyek szükségesek.

Ezzel felebaráti, állampolgári és gazdasági felelősségünket is megtesszük.

Vigyázzunk magunkra, családunkra és egymásra!

Sebestyén András,
a Grantis Hungary Zrt. vezérigazgatója