Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Az MNB adatai szerint az első negyedéves bukás nagy része már visszajött a nyugdíjszámlákra.
Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Sok válaszadó szerint az elmúlt időszak mind a munkavállalók, mind a döntéshozók szemében átértékelte a kollégák egészségének fontosságát, illetve a magán-egészségügyi ellátáshoz való gyors hozzáférést.
Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.

A gyermekek felnevelésére, az iskolai és egyetemi oktatás költségeire az állami támogatások ellenére is rengeteget kell költenie egy átlagos családnak. A gyermekvállalás előtt álló párok vagy fiatal szülők többféleképp is létrehozhatnak hosszú távú megtakarítást a gyermekeik számára, az általános célú befektetések mellett az utóbbi időkben megjelentek kifejezetten a fiatalokat támogató konstrukciók is.

Arról korábban írtunk, 0-18 éves koráig, ha csak a leggyakoribb kiadásokkal számolunk,

egy gyermek felnevelésére mintegy 40 millió forintot költ egy átlagos család

– szerencsére ezt legalább részben kompenzálják az állami támogatások. A már nagykorú gyermekeik után sajnos hasonló segítséget már nem kapnak a szülők, pedig az egyetemista vagy akár pályakezdő fiatalok nagyrészt még szintén rászorulnak a család támogatására.

Számos kutatás igazolja, hogy azok a fiatalok, akik életkezdésükhöz anyagi támogatást kaptak szüleiktől, sokkal sikeresebbek a felnőtt életben, mint azok, akik a maguk erejéből kell, hogy a saját lábukra álljanak. Emiatt sok szülő, ha megteheti, elkülönít egy összeget a gyermekek egyetemi oktatására, lakására vagy más, az önálló élethez szükséges költségekre.

Az első lakás megvásárlásához korábban rendkívül nagy segítséget jelentettek a lakástakarékok, mivel az erre utalt összegekhez az állam is jelentősen normatív támogatást nyújtott. A lakásra való gyűjtést már gyermekkorban el lehetett kezdeni a FundiMini számlával, ahol évente a beérkező befizetések 30 százalékának megfelelő támogatást is kaptak a fiatalok. Sajnos a lakástakarék-támogatások tavalyi megszűnése ennek a lehetőségnek is véget vetett, így azoknak, akik a gyermekük jövőjébe fektetnének, és még nem nyitottak ilyen számlát, másféle megoldások után kellett néznie.

Állampapír hosszú távra

Mint más hosszú távú megtakarításnál, itt sem ideális megoldás csak készpénzben takarékoskodni, hiszen az infláció miatt folyamatosan veszít az értékéből a félretett összeg. Az értékőrző befektetések között a legismertebb az államkötvény, ami garantált hozama miatt az egyik legbiztonságosabb befektetés. A gyermekeink számára történő megtakarítás szempontjából hátrányt jelent, hogy a legtöbb állampapír, különösen a ma népszerű prémium állampapírok futamideje viszonylag rövid.

Kivételt jelent ez alól a Babakötvény, amit kizárólag az ún. Start-számlán lehet jegyezni a Magyar Államkincstárnál. A kötvény különlegessége, hogy a futamidő a már megszületett gyermek 18. születésnapján jár le, ez előtt pedig évente az éves infláción felül 3 százalékkal kamatozik (3 százalékos inflációval számolva például 6 százalék az éves kamat). Babakötvényt életkezdési járadékként, 42 500 forint értékben ingyen kaphatnak a kisgyermekes szülők, de amíg a gyermekük nem nagykorú, bármikor jegyezhetnek további összegekkel.

Ezt a megtakarítási formát azért is érdemes minél hamarabb igénybe venni, mert amellett, hogy ma a legnagyobb garantált hozamú magyar államkötvény, évente 6000 forinttal támogatja az állam a befektetést.

Bár a Babakötvény látszólag minden feltételét teljesíti annak, amit egy életkezdést támogató megtakarítástól várhatunk, talán mégsem ideális, ha minden, a gyermekünknek szánt pénzt ebbe fektetünk. Elsősorban azért, mert így kizárólag magyar állampapírba fektetnénk, vagyis a befektetésünk teljes mértékben a magyar gazdaság és államháztartás állapotától függne.

Ennél biztonságosabb, ha több lábon tudunk állni – erre a célra érdemes lehet például Tartós Befektetési Számlát (TBSZ) nyitni, hol számos egyéb magyar és külföldi állampapírok és befektetési alapok is jegyezhetők. Ha az utóbbiak közül válogatunk, fontos észben tartani, hogy az államkötvényekkel szemben ezek hozama nem garantált, vagyis akár veszthetünk is vele pénzt. A TBSZ-en tervezett beruházás előtt ezért érdemes először befektetési szakemberrel konzultálni.

Életbiztosítás mint befektetés

Emellett a Babakötvény 3 százalékos éves kamatánál akár magasabb hozamot is elérhetünk más befektetésekkel, például befektetési célú életbiztosítással. A biztosítás nem tipikus gyermekcélú konstrukció, mégis érdemes átgondolni, hogy gyermekünk számára elindítsunk például egy 10 vagy 15 éves futamidejű, megtakarítási életbiztosítás. Előnyt jelent ugyanis, hogy minél tovább fut egy biztosítás, a költségei annál kedvezőbbek, 10 év után például kamatadó-mentessé válik minden hozam.

Egy életbiztosítás célja lehet az is, hogy megalapozza a gyermekünk későbbi saját, hosszú távú megtakarítását. Egy jól megválasztott életbiztosítás akár élethosszig végig tudja kísérni gyermekünket, így ha már neki is van jövedelme, tovább fizetheti lakás-előtakarékosságként, majd később akár nyugdíjcélú megtakarításként is.

Bankszámla 14 év alatt?

Érdemes még szót ejteni a banki gyermek-megtakarítási számlákról is: előbb-utóbb a gyermekünknek szüksége lesz egy saját bankszámlára, amihez csak ő férhet hozzá, akkor is, ha egyelőre még csak zsebpénzt kap, vagy diákmunkát vállal. A legtöbb hazai bankban elérhetők junior csomagok, amelyek főleg ingyenes számlavezetése díjuk miatt lehetnek vonzók. Sok bank csak 14 év feletti gyerekeknek biztosít számlavezetési lehetőséget, míg máshol, például az OTP és a K&H Bankban már ennél fiatalabbak is nyithatnak szülői engedéllyel ifjúsági számlacsomagot.

A legkisebbeknek szánt számlákra jellemző, hogy tranzakciókat (átutalás, csoportos beszedés) bonyolítani kizárólag a törvényes képviselővel együtt tudnak, így bankkártyát, netbankot, mobilbankot sem használhatnak. Bankkártyát és az önálló vásárláshoz való jogot az ilyen számlák tulajdonosai 14 év felett kaphatnak. A legtöbb számlát ezután is egy meg nem változtatható napi vásárlási limit védi, azonban a limit összege jellemzően elég magas, akár 500 ezer forint is lehet, ezért főleg fiatalabb korban a szülőknek ajánlatos lehet egy szűkebb összeghatárt beállítania.

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Az MNB adatai szerint az első negyedéves bukás nagy része már visszajött a nyugdíjszámlákra.
Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Sok válaszadó szerint az elmúlt időszak mind a munkavállalók, mind a döntéshozók szemében átértékelte a kollégák egészségének fontosságát, illetve a magán-egészségügyi ellátáshoz való gyors hozzáférést.
Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.

A lakástakarékok állami támogatásának megszűnése nem tette fölöslegessé a Fundamentát, az alapok befizetése után igényelhető kedvezményes hitel továbbra is vonzóvá teszi a konstrukciókat. Különösen, hogy más hitelek kiválthatók a kasszatagoknak járó hitellel.

Mint az ismert, tavaly ősszel megszűnt a lakástakarékok állami támogatása Magyarországon, és ezzel a húzással tulajdonképpen minden előnyüktől megfosztották a lakástakarékokat. A takarékok támogatásának megszűntetésekor sokan attól tartottak, hogy teljesen megszűnnek az olyan lakáscélú befektetési konstrukciók, mint például a Fundamenta szolgáltatásai. A cég gyorsan igyekezett is leszögezni, hogy a Fundamenta-megtakarítások nem szűnnek meg, a befektetési formáknak továbbra is lesz helye a piacon, állami támogatás nélkül is.

Hogyan érheti meg mégis az új környezetben lakástakarékba fektetni? Például a Fundamenta Gondoskodó Lakáskassza kihasználásával és lakáshitel felvételével érhetünk el eredményt: a lakáskassza megtakarítással kell előre bebiztosítani a jövőbeni kedvező kamatú hitelt, majd a szerződés lejártát követően a hitelt Fundamentával kell kiváltani.

Nem a hozam miatt éri meg

A Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla kamatbónusza az állami támogatás nélkül ma csak 5 százalék, hozama így nem éri el még az 1 százalékot sem. Az előnye nem is a megtakarítás kamata, hanem az, hogy a konstrukcióval lehetőségünk van kedvező hitelkamatú lakáskölcsönt is választani. A lakáshitelt a felvételtől számított 7 év és 6 hónap alatt kell befizetni, fix, 3,15 százalékos garantált teljes hiteldíj mutatóval. Ez a kamatszint alacsonyabb, mint pénzintézetektől igényelhető lakáshiteleké: tízéves futamidőre a legkedvezőbb hitelek THM-je 4,2, 5 évre 3,7-3,8 százalék körül mozog.

A Fundamentával igényelhető lakáshitel tehát már a mai környezetben is igen kedvezményes, ami nagy szó, tekintve, hogy a lakáshitelek ma rendkívül olcsók. Tíz év múlva valószínűleg a mostaninál jóval magasabbak lesznek a hitelkamatok és THM-ek, így különösen előnyös lehet majd egy 3 százalékos lakáshitel lehetősége. Ugyanakkor a többi piaci szereplőhöz képest alacsonyabb kamat miatt már akkor is előnyös ezt a hitelt választani, ha a kamatok mégis a mostani szinten maradnak. Ha egy 30 milliós lakást vesz valaki a mostani hitelek mellett, akkor a Fundamenta-féle konstrukcióval akár 2,4 millió forintot is spórólhat 10 év alatt.

A hitelfelvételnek persze vannak egyéb feltételei, például az, hogy az elmúlt 9 évben és 4 hónapban rendben fizettünk-e a lakáskasszába – ha tehát valaki most vágna bele a befektetésbe, akkor csak ennyi idő után kaphatja kézhez a hitelt. Emellett ennek a hitelnek a felvételét is megelőzi a hitelminősítés, vagyis a hitelképesség általános, jövedelmi és hitelfedezeti feltételeinek itt is meg kell felelni.

Ha most vennénk lakást

Lehetséges azonban, hogy úgy vegyünk fel kedvezményesen hitelt a Fundamenta Gondoskodó Lakáskassza segítségével, hogy nem kell kivárnunk a 10 éves lakáskassza-befizetés végét. Ehhez egy hagyományos, fix kamatú lakáshitelt kell választani 10 évnél hosszabb futamidőre, és ezzel párhuzamosan elindítani a befizetést egy vagy akár több Fundamenta megtakarításba. Emiatt ez a megoldás csak azoknak javasolt, akik jelentős összeget tudnak egy hónapban félretenni, hiszen sokáig egyszerre kell fizetni nemcsak a Fundamenta-alapba az előírt havi összegeket (egy 71 hónapos alap esetén havi 7 000 Ft-ot, 112 hónapos alapnál havi 40 000 Ft-ot), hanem a lakáshitel törlesztőrészleteit is.

A trükk lényege, hogy a lakáskasszában felhalmozódó megtakarítással törleszthetők a hitel költségei, majd amikor már igényelhető lesz a 3 százalékos Fundamenta-hitel, azzal kiváltható lesz a korábbi tartozás, vagyis megspóroltuk a fizetendő kamat jelentős részét.

Mindez persze akkor éri meg, ha feltételezzük, hogy tíz év múlva magasabbak lesznek a hitelkamatok. Ha úgy számolunk, hogy a kamatok ez alatt az idő alatt 3 százalékkal emelkednek, akkor, ha ma 20 millió forint lakáshitelt veszünk fel, a húszéves futamidő végére mintegy 6,5 millió forintot spórolhatunk a visszafizetésen, köszönhetően az alap kamatainak és az olcsó lakáshitelnek. Ehhez érdemes még hozzátenni, hogy a magyar lakáspiac várható alakulását figyelembe véve már önmagában befektetés lehet, ha valaki most vesz ingatlant, akár hitelből. Az OTP Ingatlanpont májusi elemzése szerint az átlagos lakásárak a következő 10 évben mintegy 25 százalékkal emelkedhetnek, vagyis egy 20 milliós lakás 5 millió forinttal lesz drágább az időszakban. Ezt még tetézi, hogy eddigre várhatóan rosszabb feltételekkel lehet majd lakáshitelhez jutni.

Az valószínű, hogy ez a trükk nem lesz általánosan elterjedt, hiszen rendkívül költséges: szükség van rá jelentős és stabil (hiszen ha nem tudunk befizetni a lakáskasszába, csúszik a hitelfelvétel is) jövedelemre, vagy már meglévő megtakarításra – persze akinek ennyi félretett pénze van, az akár már eleve lakást is vehetne egy összegben. Azoknak ugyanakkor érdemes belevágni, akik, bár magas a jövedelmük, abban nem biztosak, hogy ez rövid távon elég lesz saját lakásra, tehát a hitel számukra a megfelelő megoldás, amiből a legkedvezményesebbet keresik.