Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Az MNB adatai szerint az első negyedéves bukás nagy része már visszajött a nyugdíjszámlákra.
Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Sok válaszadó szerint az elmúlt időszak mind a munkavállalók, mind a döntéshozók szemében átértékelte a kollégák egészségének fontosságát, illetve a magán-egészségügyi ellátáshoz való gyors hozzáférést.
Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.

Az életbiztosítások már régóta nemcsak élet- és balesetvédelmi funkciók ellátásra alkalmasak, hanem megtakarításnak, sőt mi több, befektetésnek sem utolsók. Aki életbiztosítással szeretne megtakarítani, az dönthet, hogy a vegyes vagy a befektetéssel kombinált életbiztosítást választja. De mi a különbség a kettő között? Melyik éri meg neked jobban? A cikkemből kiderül, méghozzá sok-sok éves tanácsadói tapasztalatomra alapozva mondom el neked, amit tudni érdemes. Kifejtem neked azokat a szempontokat, amiket én magam is alkalmazok, amikor a döntésben segítek valakinek.

Ha befektetésről esik szó, sokan kötvényekre, részvényekre, befektetési és részvényalapokra, arany/ezüstre, ingatlanra vagy devizára gondolnak, és elfeledkeznek az életbiztosításokról – pedig nem kellene. A neves befektetői lap, az Entrepreneur például az egész életre szóló (whole-life) életbiztosításokat megbízható befektetésként értékelte. Szerintük az életbiztosítások jól teljesítettek az elmúlt 160 évben, vagyis a nagyobb biztosítók többlethozamot fizettek még a gazdasági válságok idején is.

Végül is ez egy befektetés, amelynek fő célja: a hozam elérése, vagyis a pénzed gyarapítása. A hozam pedig mindig együtt jár a kockázattal. Az életbiztosítások lehetővé teszik, hogy a klasszikus befektetéseknek ne csak egy szegmensére helyezd a hangsúlyt, vagyis ezzel csökkenthető a kockázat. A megtakarításos életbiztosítások mögött befektetési alapok vannak, amik különféle értékpapírokat foglalnak magukba. Ilyen értékpapír lehet a kötvény, a részvény, a pénzpiaci alap vagy az állampapír, ezek valamilyen kombinációjából áll össze egy befektetési alap. Vagyis nem egyetlen területre helyezed a pénzed, ezzel együtt a kockázatot, hanem úgy fektetsz be, hogy a kockázatos és kevésbé kockázatos területek kiegyenlítsék egymást, és lehetőleg pozitív legyen a mérleg. Ez sokkal biztonságosabb, mintha elkezdenél kizárólag részvényeket vásárolni a tőzsdén.

Egy életbiztosításnál, amit befektetési céllal is kötsz, a hangsúly tehát a befektetési alapokon van. Persze ezek között is sok a különbség. Eltérő kockázati besorolás alá esnek attól függően, milyen típusú értékpapírok vannak bennük. Fontos kérdés tehát, hogy megválaszthatod-e, milyen befektetési alap van az életbiztosításod mögött, vagy tudod-e egyáltalán, mibe fektetik a pénzed.

A hozampotenciál mellett nézd meg azt is, hogy az adott életbiztosításnál milyen jogcímen mekkora költségeket vonnak le. Nem árt tudni, hogy kimutatják-e egyáltalán ezeket. Ezt nem minden esetben kötelesek megtenni a biztosítótársaságok.

Nézzük, mit érdemes tudnod konkrétan az egyes életbiztosításokról!

1. A múlt: elérési életbiztosítások

Magyarországon az 1980-as évek végén jelentek meg az elérési életbiztosítások. Biztosítási összegre kellett leszerződni a biztosítóval, aki garantálta ennek kifizetését, ha túlélted a biztosítás idejét. A költségek kimutatásáról ekkor még álmodni sem lehetett. Szerződéses összegről lévén szó, egy szolgáltatást vettél igénybe, aminek a pontos költségszerkezetét nem voltak kötelesek transzparensen kimutatni. Halál esetén csak az addig befizetett díjakat kaphattad meg, plusz az elért hozamokat, amik általában nem voltak túl magasak, mivel a biztosító kerülte a kockázatos befektetéseket. A biztosítási összegnél általában kevesebbet fizettek ebben az esetben, mivel az életed védelmének is volt egy díja. Jóformán tehát csak akkor érte meg az elérési életbiztosítás, ha épségben túlélted a biztosítási időszakot. Nem meglepő, hogy – a keresletre válaszolva – megjelentek olyan életbiztosítások, amik tényleg az élet védelmét tűzték ki célul.

2. A vegyes életbiztosítások

A vegyes életbiztosítás a kockázati életbiztosítást ötvözi a megtakarítással. A teljes biztosítási összeget lejáratkor és halál esetén is kifizeti a biztosító, viszont más esetben csak korlátozások árán férsz hozzá a pénzedhez (erről majd a visszavásárlási összegnél lesz szó). A biztosítási összeg garantált kamatot tartalmaz (mivel befektetik a pénzed), ám ennek a maximális mértékét a törvényben előírt  technikai kamatláb határozza meg, ami mindössze 2,3%. Ha egy biztosító ennél nagyobb hozamot ér el (ez az ún. többlethozam), annak 0-100%-át jóváírják. Ez az, ami hozzáadódik a biztosítási összeghez. A többlethozamot viszont sosem garantálják.

A fix kamat ára, hogy a vegyes életbiztosítások mögött csakis kockázatkerülő (cserébe alacsonyabb hozampotenciálú) értékpapírok vannak, vagyis állampapír, pénzpiaci alap és bankbetét. Nem választhatod ki, hogy melyik befektetési alapba fektessék a pénzed, sőt lehet, hogy az összetételéről sem tudsz. A biztosító dönti el, mekkora kockázatot hajlandó bevállalni, és általában csak keveset.

Ha úgy vesszük, ez legalább garantált haszon, viszont ha 3%-os az adott évi infláció, akkor többlethozam hiányában máris nullán vagy. Viszont azt is hozzá kell tenni, hogy voltak évek, mikor bizonyos vegyes életbiztosítások 6% feletti hozamot produkáltak, tehát ilyen is előfordulhat.

A hozam mellett viszont nem szabad elsiklani a költségek mértéke és átláthatósága felett. A vegyes életbiztosítás egy szolgáltatás. Mivel biztosítási összegre szerződsz, így nem kötelesek kimutatni a tételesen levont költségeket. Emiatt nem tudod azt sem, hogy a rendszeresen befizetett pénzedből mennyit fordítanak költségre, mennyit kockázati életbiztosításra és mennyit befektetésre. Te jóformán csak a biztosítási összeget tudod.

Egyedül a Teljes Költségmutatóra (TKM) hagyatkozhatsz, ami százalékosan mutatja meg az életbiztosítás költségeit, de tételes elszámolást nem kapsz arról, mit milyen jogcímen vonnak tőled a vegyes életbiztosítások esetében (ellentétben a befektetéses életbiztosításokkal). Másrészt a TKM csak a kötelező díjrészeket foglalja magában, minden más olyan tételt nem, ami opcionálisnak tekinthető. A Mabisz április 18-i adatai szerint a folyamatos díjfizetésű klasszikus (vegyes) életbiztosítások közül a legalacsonyabb TKM 1,01% (20 éves), a legmagasabb TKM 27,13% (10 éves), bár ez utóbbi szokatlanul magas. A TKM nagysága függ a biztosítótól, az egyes termékektől és futamidőtől egyaránt. Nem mindegy tehát, hogyan választasz, mert a nagy költségekkel terhelt konstrukcióknál valószínűleg a többlethozam nem lesz számottevő.

Neked kell eldöntened, megelégedsz-e az alacsonyabb hozampotenciálú megoldásokkal, vagy mersz ennél több kockázatot is vállalni. A befektetési egységekhez kötött életbiztosítás ilyen téren szabadabb kezet ad neked.

3. A befektetéssel kombinált életbiztosítás

A befektetéssel kombinált életbiztosítások hasonlítanak a vegyes életbiztosításokhoz, csak több tekintetben rugalmasabbak, és nagyobb önállóságot adnak.

Ami miatt sokaknak vonzó lehet, az a magasabb hozampotenciál, ami annak köszönhető, hogy te magad választhatod meg, milyen befektetési alapokba szeretnél fektetni. A biztosítók eltérő kockázatú és összetételű befektetési alapokat kínálnak. Az értékpapírok közt pénzpiaci alapok, kötvények és részvények vannak, ezeknek az alapon belüli aránya határozza meg a kockázat mértékét. Egy befektetési alapban tíz, száz vagy akár ezer értékpapír is lehet. Mindegyikről meg tudod nézni, hogyan teljesített a múltban. Rajtad múlik, hogy milyen régióba, iparágba vagy cégbe fektetsz. Függetlenedni tudsz az állampapíroktól, vagyis a magyar gazdaságtól, és külföldi piacokba fektethetsz (pl. USA, Ázsia, BRIC). Dönthetsz úgy, hogy például a gyógyszeriparba vagy az elektromos autókba fektetsz, ha ezekben látsz pénzügyileg fantáziát.

Az elmúlt 5 év évesített átlaghozamai így alakultak kockázati szintek szerint:

Úgy tapasztaltam, hogy újabban népszerűek a menedzselt és a célpont alapok, amiket alapkezelők felügyelnek helyetted. Ezek akkor lehetnek hasznosak, ha a befektetési alap kiválasztása után nem szeretnél vele napi szinten foglalkozni. Az alapkezelők munkája átlátható és visszamenőleg megvizsgálható, vagyis tudod, kire bízod a befektetésed. Másrészt az alapkezelők versengenek azért, hogy őket válasszák az emberek, így ők maguk is érdekeltek a minél nagyobb sikerben.

A magasabb hozampotenciál viszont magasabb kockázattal is jár. Elméletileg esélyed van magasabb hozamokat elérni, mint egy vegyes életbiztosításnál, de garancia nincs rá. Rajtad múlik, hogy mennyi kockázatot engedsz meg magadnak. Befektetéses életbiztosításnál 20% felett is lehet az éves hozamod, viszont jöhet egy rosszabb év, mikor ennek töredéke lesz csak. Jósolni nem tud senki, viszont múltbéli adatokból lehet tájékozódni a várható hozamokat illetően. Ehhez már nem árt tanácsadó segítségét kérned.

A befektetéses életbiztosítások nagy előnye a magasabb hozampotenciál mellett, hogy a költségeket is ki kell mutatniuk a biztosítóknak. A 2017-től kezdődően életben levő etikus nyugdíjbiztosítási koncepciónak köszönhetően a biztosítóknak közzé kell tenniük minden költséget, ami a biztosítottat terheli, és a költségek elnevezései is egységesek lettek. A változásokat egy infografikánk foglalja össze:

A befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításoknál is vannak TKM-ek, vagyis Teljes Költségmutatók, amik százalékosan megadják a futamidőre nézve átlagolt költségeket. A Mabisz április 18-i összeállítása szerint a piac rengeteg ilyen terméket kínál. A folyamatos díjfizetésű konstrukciók TKM-je 1,87%-tól 6,77%-ig terjedhet biztosítótól, terméktől és futamidőtől függően.

A befektetéssel kombinált életbiztosításoknál a kockázati díj mértékét is te döntöd el. Ez az elem felel a kockázatvédelemért (baleset, súlyos betegség vagy halál ellen nyújt védelmet). Ha azt szeretnéd, hogy a befizetéseid minél nagyobb százalékát fektessék be, akkor lehetőséged van arra, hogy a kockázati díjrészt a minimumra csökkentsd, ami havi egy-két száz forint. Gyakran előfordul, hogy egy ilyen életbiztosítás amúgy sem a számodra legkedvezőbb kockázatvédelmi terméket foglalja magában (miközben befektetésként kiváló lehet). Megteheted tehát azt is, hogy a befizetéseid majdnem egészét befektetésre fordítod, és külön kötsz egy kockázati életbiztosítást.

Ha azt szeretnéd, hogy a megtakarításaid mellett könnyen hozzáférhető, likvid vagyonod is legyen, viszont nem vagy elégedett a banki kamatokkal, akkor a befektetéses életbiztosítás erre is megoldást kínál. Úgynevezett eseti számlán is helyezhetsz el pénzt, ami ugyanolyan feltételek mellett kamatozik, mint a fő megtakarításod. Annyi a különbség, hogy ehhez bármikor, büntetés nélkül hozzáférhetsz.

Érdemes tudnod, hogy a befektetéses életbiztosításoknak létezik olyan fajtája is, ami nyugdíjcélú, és amire állami támogatás jár. Ezeket nyugdíjbiztosításoknak nevezik. Erről a fajtáról írtam is korábban.

***

Miután külön-külön áttekintettük a vegyes és a befektetéses életbiztosításokat, nézzük meg, melyik való neked leginkább. Ehhez a jól bevált döntési szempontjaimon fogunk végigmenni, amiket a GRANTIS független tanácsadásai során is alkalmazok.

„Ne húzzuk az időt, mondd meg: melyik a legjobb?” Nincs olyan, hogy legjobb. Aki az ellenkezőjét állítja, az nem teljesen őszinte veled. Mindkét termékcsaládnak megvan a maga piaci helye és rendeltetése. Hogy neked, személy szerint melyik lesz a megfelelő, az a céljaidon és a preferenciáidon múlik.

Mi a célod a megtakarítással? Ha családfenntartóként a lehető legjobban kerülnéd a kockázatot, és fix hozamot szeretnél, akkor valószínűleg a vegyes életbiztosítás való neked. Viszont minél fiatalabb vagy, annál több kockázatot tudsz vállalni, amivel megnöveled a hozampotenciált is. Ebben az esetben a befektetéses életbiztosítás jobban beválhat neked.

Fontosak-e neked a költségek? Elárulom: a költségek mindig nagyon fontosak. A vegyes életbiztosításoknál viszont nem fogod tételesen megismerni őket, be kell érned egy százalékos TKM-mel (ami akár félrevezető is lehet), cserébe viszont biztosítási összeget garantálnak. A befektetéses életbiztosításoknál, az etikus életbiztosítási koncepciónak köszönhetően, a költségszerkezet teljesen transzparens, vagyis nyilvános és átlátható.

Melyikkel lesz több hozamod? Ezt senki sem tudja előre megjósolni. Csak múltbéli hozamokra hagyatkozhatunk. Tedd fel inkább a kérdést: melyiknél van több esélyed magasabb hozamok elérésére? Az egyik teljes mértékben kockázatkerülő (vegyes), a másiknál lehet kockáztatni (befektetéses életbiztosítás). Általában ahol több a kockázat, ott a nyereségben is több a potenciál, vagyis a befektetéses életbiztosítások javára billen a mérleg. A tapasztalat is azt mutatja, hogy a vegyes életbiztosítások általánosságban kevesebb hozamot termeltek az elmúlt években, viszont tény, hogy ezek a megoldások is eredményezhetnek jó hozamokat.

Melyikhez férsz hozzá rugalmasabban? Igazából ez nem döntő szempont, mert mindkét termékcsaládnál meg kell fizetni az adott biztosítás visszavásárlási értékét, ha a futamidő lejárta előtt vennéd ki a pénzed. Ilyenkor a befizetett pénzedből a biztosító levonja az elmaradt hasznát kárpótlásul. Általában sávos (időarányos) mértékben határozzák meg a levonásokat. A befektetéses életbiztosítások mellett annyi azonban mégis szól, hogy ezeknél eseti számlán is helyezhetsz el pénzt, amihez bármikor hozzáférsz.

Melyiknél kell a befektetési alapokkal aktívan foglalkoznod? Egyiknél sem kell, más kérdés, hogy melyiknél van erre lehetőséged. A vegyes életbiztosításoknál nem választhatod ki, milyen alapokba fektet az alapkezelő, emiatt nem is feltétlen tudsz az adott alap összetételéről. A befektetéses életbiztosításoknál te választod ki a befektetési alapot, és dönthetsz úgy is, hogy nem akarsz velük a továbbiakban foglalkozni, inkább szakemberekre bíznád az alapjait kezelését. A menedzselt és a célpont alapok ezt is lehetővé teszik.

Milyen időtartamra kötheted őket? Mindkettőre igaz, hogy egyszeri vagy folyamatos díjas terméket is választhatsz. A futamidő lehet 5, 10, 15 vagy 20 év is, illetve egész életre szólóan is megkötheted. Ha komolyabb megtakarításban, illetve erős befektetésben gondolkodsz, akkor azt javaslom, hogy minimum 10 éves életbiztosítást köss. Ezek kedvezőbb feltételeket diktálnak, mert a költségek kitermelésén túl többlethozamok előállítására is van kellő idő. Általában 70-80 éves korodig élhetsz ezekkel a lehetőségekkel, persze jobb előbb elkezdeni. Az egész életre szóló (whole-life) életbiztosításokról azt érdemes tudnod, hogy az első 10-20 évben vonják a költségeket, utána bármikor hozzáférhetsz. Ennek az az előnye, hogy nem kell minden egyes újrakötésnél kifizetned a költségeket. Egy egész életre szóló biztosítással valószínűleg jobban jársz, mint két darab 20 évessel, vagy három darab 10 évessel.

Mint látod, első ránézésre sok a hasonlóság a két életbiztosítási forma között, de amint belemélyedsz, rájössz, hogy nagyon sok az apró, de jelentős eltérés. A legtöbb biztosítási ügynöknek az az érdeke, hogy ne láss bele a részletekbe, és tűnjön úgy számodra, mintha egyszerű döntés lenne, hogy melyiket választod. Valójában nem az.

Tőlünk ezért is kérnek pénzügyi tanácsot havonta 800-1000-en, mert a GRANTIS-nál főállásban foglalkozunk pénzügyekkel. A cikk, amelyet olvashattál, kiindulásnak megteszi, de csak a jéghegy csúcsa. Mi ennél sokkal részletesebben ismerjük a piac aktuális kínálatát. Szerencsés helyzetben vagyunk, mert nem kell azt mondanunk, hogy a mi termékünk a legjobb, mivel nincs saját termékünk. Függetlenként adunk tanácsot, és a legnagyobb, legnevesebb biztosítók ajánlatait közvetítjük. Az MNB felügyeli, hogy egyik pénzintézetet se részesítsük előnyben.

Mennyivel kell többet fizetned, ha rajtunk keresztül választasz szolgáltatást? Semennyivel. Nem kell nekünk fizetned semmit, teljesen ingyen dolgozunk neked. A te megbízásodat teljesítjük, a jutalékot viszont a pénzintézetek fizetik. Mégegyszer érdemes hangsúlyozni: az MNB garantálja, hogy nem vagyunk részrehajlóak, annak ellenére sem, hogy kitől kapunk jutalékot. Nem is áll érdekünkben elfogultnak lenni, hiszen akkor ki választana minket? A termékpromóciókat megkapod száz másik helyen is. A GRANTIS azzal tud kiemelkedni, ha többet nyújt üres reklámszövegeknél.

Mi az etikus és felelős pénzügyi konstrukciókban hiszünk. Azt valljuk, hogy a gazdasági döntések mögött racionális megfontolásoknak kell állniuk. Ezt pedig nem lehet máshogy, mint objektíven, vagyis a számok segítségével. Emiatt is fektetünk óriási hangsúlyt a saját kalkulátoraink mérnöki pontosságú kifejlesztésére. Ezek egy része számodra is elérhető, más részét pedig a tanácsadások alkalmával használjuk.

A biztosítók által közzétett TKM számunkra nem elég pontos. Az ő TKM-ük egy típuspélda alapján számol, vagyis egy 35 éves biztosított személyt vesznek alapul, aki évente, csoportos beszedéssel fizeti a biztosítási díjat. A te eseted ettől nagyban eltérhet. Kalkulátorainkba be tudjuk vinni a személyes paramétereidet, és ki tudjuk számolni neked a személyre szóló TKM-ed.

Ha úgy érzed, magadtól is képes vagy felelős döntést hozni, akkor sok szerencsét kívánunk. Ha viszont azt érzed, hogy csak akkor lehetsz nyugodt, ha minden részletet, apróbetűs részt elmondtak neked, mindent kiszámoltak neked előre olyanok, akik több mint 10 éve ismerik a piacot és annak minden buktatóját, akkor neked a GRANTIS független és ingyenes pénzügyi tanácsadására van szükséged.

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Az MNB adatai szerint az első negyedéves bukás nagy része már visszajött a nyugdíjszámlákra.
Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Sok válaszadó szerint az elmúlt időszak mind a munkavállalók, mind a döntéshozók szemében átértékelte a kollégák egészségének fontosságát, illetve a magán-egészségügyi ellátáshoz való gyors hozzáférést.
Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.

Időnként találkozom olyanokkal, akiknek kellő vagyona van egy ingatlan egyösszegű megvásárlásához, és gondolkodnak is azon, hogy belevágjanak-e az adásvételbe. Ilyenkor azt szoktam javasolni, hogy várjanak vele egy kicsit, és gondolják meg az alternatív lehetőségeket, mert lehet, hogy jobban járnának.

Most talán azt gondolod, hogy keveseknek van annyi pénzük, hogy készpénzből, hitel nélkül vegyenek lakást. Meg fogsz lepődni: tavaly például az egyik legnagyobb ingatlanközvetítő hálózat ügyfeleinek 83%-a egy összegben, hitel nélkül vett ingatlant. De attól még, hogy ők megtehették ezt, nem biztos, hogy nem járhattak volna jobban az egyösszegű fizetésnél.

Egy példán keresztül bemutatom, hogyan érdemes egy 40 millió forintos ingatlant (lakóépületet) megvenni úgy, hogy végül 5%-kal még olcsóbb is legyen. 40 milliós háznál ez 2 millió forint megtakarítást jelent, miközben a pénzed közel fele likvid marad. (Természetesen ennél kisebb összeggel is működik az 5%-os spórolás. 20 milliós háznál egymilliót takaríthatsz meg.)

Maga a befektetési manőver nem egyszerű, sőt kifejezetten komplex, ezért sem árt tanácsadóhoz fordulni a részletek pontos kidolgozása érdekében. A koncepciót viszont bárki megértheti, és eldöntheti, érdemes-e belevágnia.

Tételezzük fel, hogy átlag feletti fizetésed van, és rendelkezel 40 millió forinttal. Vehetnél belőle egy házat most rögtön, de azzal egycsapásra elveszted a vagyonod likviditását. Egy ingatlant nem olyan egyszerű készpénzzé visszaváltoztatni, másrészt évről évre veszít is az értékéből.

Játssz el a gondolattal!

Készpénzes vásárlás helyett megteheted azt is, hogy hitelből veszed meg az ingatlant. 20 millió forintot kifizetsz önerőként, a maradék 20 milliót pedig felveszed hitelként 30 évre. Azért kell ekkora futamidő, mert így a legalacsonyabb a havi törlesztőrészlet, viszont 8 év alatt úgyis visszafizeted az egészet.

Fontos még, hogy 10 éves fix kamatperiódust kell választani (így a biztonságos), melynél a THM 6% körül van. Az éves kamat így 5,5% körül alakul (ha jól választasz). A fogyasztóbarát lakáshitelek bevezetésével már kisebb kamatperiódust is lehet majd biztonságosan választani (amiknél alacsonyabb a kamat). 5-9 éves fix kamatnál így valószínűleg 4-5%-os THM sem lesz majd kizárt. Ezt a maximált kamatfelár teszi lehetővé, de a kockázatok elkerülése végett ebben a kérdésben sem árt szakértő véleményét kikérni. Addig maradjunk a 10 éves fix kamatperiódusnál.

A hitel kamatait kell tehát valahogyan kitermelned a nullszaldóhoz. Ha ennél is többet termelsz ki, máris nyereséges volt az üzlet, mert 40 milliónál olcsóbban kaptad meg a házat.

Hogyan lesz ebből profit?

Szerencsére maradt 20 millió forint készpénzed, amit nem fizettél be az ingatlanba.

Hogyan termeled ki a hitel díját, és hogyan érhetsz el további nyereséget? A 20 millió forintból, ami nálad maradt, indítasz

  • minél több államilag támogatott lakástakarékot,
  • egy vagy több önsegélyező pénztárat,
  • adómentes lakáscélú támogatást veszel igénybe,
  • és egy részét befekteted privátbanki szolgáltatás keretében.

Ehhez készítettünk egy infografikát is:

Az ábrán a cikkben ismertetett példaszámítás adatait tüntettük fel. Esetedben a konkrét számok eltérhetnek (pl. 25 milliós lakást veszel).

Lássuk az egyes pilléreket részletesen is!

1. Lakástakarék

Minden magyar állampolgár, aki adóazonosító jellel rendelkezik, indíthat lakástakarékot, amire évente maximum 72 ezer forint állami támogatás jár (alanyi jogon).

Havonta maximum 20 ezer forintot fizethetsz be, de ez még kevés. Indíts összesen 5 szerződést! Az egyiknek te leszel a kedvezményezettje, a másik négynek a közeli családod tagjai, vagyis házastárs, szülő, nagyszülő, testvér, gyermek vagy unoka. A lakástakarék lehetővé teszi, hogy közeli hozzátartozót adj meg kedvezményezettnek, akik aztán lemondhatnak a megtakarítás felhasználásáról a javadra. Indíts tehát (legalább) 5 lakástakarékot a családban, 4 éves futamidővel (ennyinél a legmagasabb a tőkearányos nyereség). Ez havi 100 ezer forint befizetést jelent.

Ezekkel a feltételekkel így fogsz állni négy év múlva: befizettél 4,9 millió forintot, kaptál mellé 1,47 millió állami támogatást, vagyis van összesen 6,5 millió forintod. Ezt betörleszted a 20 milliós hitelbe (0-1,5%-os díjért), és a hitel díját már majdnem ki is termelted az állami támogatásokból (négy év alatt!).

2. Önsegélyező pénztár

Lépj be önsegélyező pénztárba is, és ugyanezt javaslom az esetleges adóstársadnak is (pl. házastárs). Ez a megtakarítási forma nem más, mint egy államilag támogatott önkéntes pénztár. Általában pár ezer forintért válhatsz taggá, és ha szerencséd van, a számlavezetés díjmentes. A befizetéseid után 20% SZJA-jóváírást kapsz, évente maximum 150 ezer forintig. A jóváírás mértéke 30%-ra növelhető, ha két évre lekötöd a befizetéseid. Érdemes tehát kétévente újra és újra lekötnöd a pénzed.

De hogyan tudod kivenni a megtakarított pénzt? Meghatározott célokra költheted csak, amibe most nem is mennék bele részletesen, a lényeg, hogy forint alapú lakáshitel törlesztésére is alkalmas (lakáscélú, jelzálogalapú hitelre jó, amit hitelintézet nyújt). Maximálisan havonta 19 125 Ft fizethető be hiteltörlesztésre a hatályos törvények szerint.

Számoljunk egy kicsit! Évente 229 500 forintot költhetsz hiteltörlesztésre. Viszont a pénztár levon a befizetéseidből 4%-ot a költségei miatt (ez a levonás magasabb is lehet, ha nem jól választasz). Növeljük meg ennyivel az éves befizetéseket (hogy a hiteltörlesztési összeg maximumát kihasználhasd a költségek levonása után is). Így éves szinten 238 680 Ft-ot érdemes befizetned.

Ha lekötöd kétévente a befizetéseidet, akkor csak 70%-át kell ennek kifizetned, a maradékot az állam finanszírozza az SZJA-dból. Vagyis visszakapsz az adódból évente 71 600 Ft-ot. Mindezt úgy, hogy havi 13 900 Ft-ot fizetsz be az önsegélyező pénztárba (de az éves összeget egyben is befizetheted). Példánkban kettő pénztári taggal számoltunk, tehát az előbbi összegeket duplán kell érteni.

A megtakarítás (nem garantált) hozamot is termel, ez 2015-ben 1,34% volt átlagosan.

3. Adómentes lakáscélú támogatás

A munkáltató (ötévente egyszer) akár 5 millió forint összegű lakáscélú támogatást adhat adómentesen a munkavállalójának, ami lakáshitel törlesztésére is alkalmazható. Fontos, hogy a vételár maximum 30 százalékáig adható támogatás. Vagyis egy 40 millió forintos ingatlan esetében mind az 5 millió forint adómentesen igénybe vehető.

Ha vállalkozó vagy, akkor ezt az összeget költségként elszámolhatod (adómentesen). Ha alkalmazott vagy, akkor a munkáltatód adhatja neked (akár cafeteria keretében, akár azon kívül is jutalmazhat vele). Ha van rá lehetőséged, vedd igénybe ezt az opciót is, mert így nem a nettódból, hanem a bruttódból költhetsz.

4. Privátbanki kezelés

Ekkora hitelnél a pénzintézet kiemelt ügyfelévé válhatsz, és könnyen lehet, hogy a hitelintézet privátbanki szolgáltatást ajánl fel neked, de a banktól függetlenül is igénybe veheted ezt az opciót.

A 20 millióból körülbelül 5,5 millió forintot érdemes privátbanki befektetésre fordítani. Ha az éves nettó hozamod eléri a 6%-ot, máris jól jártál. Tegyük hozzá, hogy megfelelő privátbanki szolgáltató kiválasztásával ez a hozam még magasabb is lehet ennél.

Tapasztalt szakemberek segítenek neked kiválasztani azokat az egyedi instrumentumokat (az időtáv és a kockázati hajlandóságod alapján), amik a pénzedet gyarapítani fogják. Érdemes sikerdíj alapú vagyonkezelésben gondolkodnod, mert ilyenkor a vagyonkezelő érdekelt abban, hogy minél magasabb hozamot érjen el neked.

A pénzt 5-6 évig érdemes a privátbanki számlán tartani, de ezt az időt pontosan ki tudja neked számolni egy pénzügyi tanácsadó (és érdemes is előre kalkulálni). Addig a folyószámlán lévő, likvid (!) összeget használod hiteltörlesztésre, lakástakarékra és önsegélyező pénztári befizetésekre. A privátbanki befektetést csak akkor veszed ki, mikor az előbbi pénzed elfogyott. De addigra már jó eséllyel termelt neked szép kis hozamokat az addig bent lévő pénz.

***

Mint látod, a fenti módszerekkel 5%-kal, vagyis kétmillió forinttal olcsóbban juthatsz a lakóingatlanhoz, mintha készpénzből, egy összegben vennéd meg. Ez önmagában is súlyos tény egy 40 milliós üzletnél, de ez még nem minden. A vagyonod egy része likvid marad, vagyis gyorsan és rugalmasan tudsz reagálni a piac és az anyagi helyzeted változásaira.

A likvid vagyon ezek miatt jobb

Ha balszerencsés helyzetben elvesztenéd a munkád, akkor az egyik esetben 40 millió forintod áll egy házban, és ha nagyon megszorulnál, legfeljebb eladod. De nem tudhatod, merre tart az ingatlanpiac. A kínálat bővülésével előfordulhat, hogy lejjebb mennek a lakásárak, és csak sokkal olcsóbban (milliókat bukva) tudod eladni. A másik esetben pedig maradt hozzáférhető vagyonod vészhelyzet esetére is.

És ne feledjük, hogy a fent vázolt megoldással nem szimplán lakást vásárolsz, hanem be is fektetsz. Szakmailag mondva a long és a short oldalon is jelen vagy, több lábon állsz.

Ennyi támogatást kár lenne elszalasztani

Készpénzben főleg nem éri meg házat venni akkor, ha a munkáltatód vagy a vállalkozásod révén adómentes lakáscélú támogatásban részesülhetsz. Miért fizetnél valamit a nettódból, amit a bruttódból is fizethetsz?

De ha erre a támogatásra nem vagy jogosult, a lakástakarék után a támogatás akkor is alanyi jogon jár, és az SZJA-dat szintén visszaigényelheted az önsegélyező pénztár segítségével. A privátbanki befektetés ugyanígy nyitva áll a számodra.

Nem vagy egyedül

Nem egyszerű a koncepció, ezért nem is javasoljuk senkinek, hogy egyedül belevágjon. Szerencsére erre nincs is szükség. A független tanácsadás azért van, hogy neked segítsen. Mi, a GRANTIS-nál a fent bemutatott befektetés minden pillérét külön-külön is behatóan ismerjük, mert munkánk során napi szinten foglalkozunk ilyen ügyekkel. A komplex számításokat a személyes paramétereid alapján végezzük el, így a befektetés minden lépését és aspektusát pontosan, előre megtervezzük, és prezentáljuk neked, hogy ne érjenek kellemetlen meglepetések. Mert ezt máshogy nem érdemes.

Ha tetszett a fenti gondolatmenet, és érdekelne, mennyivel olcsóbban jutnál lakóingatlanhoz egy konkrét esetben, esetleg kérdésed van, akkor keress fel minket, hogy meg tudjuk beszélni a részleteket. Ha a cikk alatti szekcióban üzensz nekünk, hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Év végére visszanyerhetik a veszteségeiket a nyugdíjpénztári tagok

Az MNB adatai szerint az első negyedéves bukás nagy része már visszajött a nyugdíjszámlákra.
Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Egészségbiztosítás béren kívüli juttatásként: robbanást hozhat a járvány

Sok válaszadó szerint az elmúlt időszak mind a munkavállalók, mind a döntéshozók szemében átértékelte a kollégák egészségének fontosságát, illetve a magán-egészségügyi ellátáshoz való gyors hozzáférést.
Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.

Egy gyerekre nagyjából 20-25 millió forintot – sőt a HVG szerint akár 40 milliót is – rá kell költened, amíg eléri az anyagi önállóságot. Az elsőre döbbenetesen sok pénz már nem is tűnik olyan soknak, ha jobban belegondolsz, mennyi mindenre van szüksége egy gyermeknek, aki élete első 20-25 évében a te támogatásodra lesz szorulva. Babakorban rengeteg mindent meg kell venned a gyerekágytól kezdve a pelenkáig, aztán ahogy növekszik, újabb és újabb méretű ruhákat kell vásárolnod. Aztán kezdődik a beiskolázás, iskolatáska, tankönyvek, nyári táborok, osztálykirándulások, középiskolában ugyanez.

Közben veszel neki egy saját számítógépet vagy laptopot, amin játszhat és gyakorolhat az iskolára, okostelefont vagy tabletet, amin mindig eléred. És ekkor jön még csak az egyetem, amit nem biztos, hogy térít az állam, főleg ha külföldi, neves egyetem is szóba jön. Arról még nem is beszéltem, hogy munkába is kell állnia, de előbb albérletet kell találni neki, esetleg saját lakást, de lehet, hogy autóra is lenne igénye a gyermekednek. És nem kell luxuscikkekre gondolni. Elég, ha a fontosabb dolgokra költesz, és így is könnyen eléred a 20 millió forintos költséget.

A pontos összeget kevesen tudják, de azért sejtik, hogy nagyon sok pénz elmegy az évek során, főleg ha nem is egy gyerekük van, hanem kettő vagy akár három. „Nem lehetne ezt valahogy okosabban megoldani?” – kérdezik tőlünk, független tanácsadóktól rendszeresen. Havonta 800-1000 megkeresést kapunk, közülük nagyon sokan szülők, és mindegyiküknek azt mondjuk: „Dehogynem! Megoldás mindig van.” És mi ezeket a megoldásokat keressük termékektől, márkanevektől, hangzatos reklámszövegektől és bankoktól függetlenül.

Mert a pénzt mindig okosabb befektetni, mint szimplán csak elkölteni. Ha befekteted, akkor a pénzed gyarapodni kezd. Sokkal gyorsabban eléred a kívánt célt, legyen szó 20 vagy 25 millió forintról, egy saját lakásról vagy minőségi felsőoktatásról, ha befektetted a pénzt. Másrészt nemcsak arról van szó, hogy hamarabb összegyűlik a kívánt összeg, de ha nem állsz meg az eredeti célnál, akkor könnyen összegyűlik több is. Nem mindegy, hogy a gyermek 25 éves koráig elköltesz 20 milliót befektetés nélkül, vagy összegyűjtesz addigra 25-30 milliót befektetéssel kombinálva.

Szerencsére számtalan megoldás létezik. Hogy melyik számodra a legjobb, az a személyes preferenciádon múlik, vagyis hogy mire akarod fordítani az összegyűjtött pénzt, mikor akarod felhasználni, a gyermekedre akarod-e bízni és még sorolhatnám a szempontokat. Az elmúlt 11 évben, mióta pénzügyi tanácsadással foglalkozom, nagyon határozottan kikristályosodott az a 7 legfontosabb szempont, amit figyelembe kell venni, mielőtt gyermek előtakarékosságba kezd bárki is. A gyakorlat bizonyította, hogy a 7 szempont megismerésével mindenki be tudja lőni, milyen ajánlat lesz számára a leginkább megfelelő.

A továbbiakban megmutatom neked azt a 7 szempontot, amiket én is sikerrel használok a munkám során – nap mint nap. Elmondom neked, miért fontosak ezek a szempontok, aztán cikksorozatomban számos megtakarítási megoldást fogok megvizsgálni ezek alapján. Az első részben az egyik legegyszerűbb és legkevesebb pénzt igénylő magyar konstrukciót, a Babakötvényt, illetve továbbfejlesztett társát, a Start-számlát fogjuk megnézni. Kiderül majd az is, hogyan teljesít a kritériumok tükrében a Start-számla, vagyis kiállja-e a próbánkat.

Mi az a 7 szempont, amit mindig megvizsgálok egy gyermekcélú pénzügyi megoldás kapcsán?

1. Mennyi hozamot termel?
2. Mennyi a költsége?
3. Mennyire független az államtól, és jár-e rá állami támogatás?
4. Milyen célra használható fel?
5. Ki rendelkezik a megtakarítás felett?
6. Milyen a hozzáférhetősége?
7. Mennyire rugalmas?

Ha ezeket a szempontokat körüljárod, pontos képet fogsz kapni arról, hogy mik az elvárásaid egy gyermekcélú megtakarítással kapcsolatban, és látni fogod, mennyiben szolgálja ezt ki egy-egy konkrét ajánlat. Ha ezeket a válaszokat megszerzed, nyugodt lehetsz, hogy a döntés meghozatalához szükséges legfőbb információknak birtokában vagy.

1. Mennyi hozamot termel?

Ha megtakarítási programban gondolkodsz, akkor az a célod, hogy ne csak szimplán elkölts 20-25 millió forintot, hanem azt szeretnéd, ha ez a pénz gyarapodna. Ez már egy kisebb vagyon. Óriási ziccert hagynál ki, ha nem fektetnéd be, mert ekkora összeggel már bizony lehet mit kezdeni. Igaz, nem egy összegben rendelkezel ekkora pénzről, hanem évek alatt gyűlik össze, de már ezalatt is kamatozhat, vagyis nyereséget termelhet neked. A hozam tehát egy fontos tényező, de sosem szabad megfeledkezni a fenntartási és egyéb költségekről sem. A hozamot és a költségeket párban vizsgálva kapsz reális képet egy ajánlat milyenségéről.

A Babakötvény és a Start-számla hozamainak megvizsgálásakor előbb különítsük el a kettőt. Minden újszülött kap az államtól 42 500 Ft életkezdési támogatást, amit a Magyar Államkincstár tárol. Ehhez a gyermeked 19. születésnapjáig, vagyis 18 éven keresztül nem férsz hozzá. Addig állampapírt vesznek belőle, és annak a kamataival növelik az alapösszeget. Ezt hívják Babakötvénynek. Ennek egy továbbfejlesztett változata a Start-számla, ami annyival nyújt többet, hogy havi szintű befizetésekkel növelheted a számlán lévő összeget. Ezek a befizetések éves szinten garantáltan kamatoznak, méghozzá az előző évi infláció felett 3%-kal. Vagyis az inflációkövető kamatnak köszönhetően a megtakarításod egyrészt megtartja az értékét, másrészt még efölött hozamot is termel. Az infláció mértékét az állam állapítja meg, neked kell eldöntened, hogy ez jó dolog-e. Előfordulhat, hogy adott évben nem infláció, hanem defláció történik, azaz a pénz erősödni fog, a 3%-os kamat ez esetben is garantált, bár más megoldásoknál ez lehetne több is. A Start-számla mögött egy 19 éves lejáratú állampapír van, azaz az államnak adsz kölcsön, aki ezt kamatokkal honorálja.

2. Mennyi költséggel jár?

A hozam önmagában kevés ahhoz, hogy segítsen egy ajánlat megítélésében. Mindig figyelembe kell venni a hozamot csökkentő költségeket, mert egy szolgáltatás szinte soha nem ingyenes. A kettőt párban kell mérlegelned, így tudod eldönteni, megfelelő-e neked az ajánlat.

A Babakötvény és a Start-számla indítása és fenntartása költségmentes, mivel állami monopóliumban vannak, és mivel a konstrukciók mögött állampapír van, így az állam érdeke, hogy ezekbe fektess.

A kevés költség azonban nem minden, mert általában alacsonyabb hozamlehetőséget vonz maga után. Ahogy említettem: azért lehet a Start-számla költségmentes, mert az államnak érdeke, hogy állampapírba fektesd a pénzt. Való igaz, ez egy biztonságos megoldás, de egy állampapír nem feltétlen tud akkora hozamot termelni hosszú távon, mint például egy vegyes portfóliójú befektetési alap az életbiztosítások esetében. Vagyis a költség önmagában nem egy rossz dolog, amíg a hozammal párba állítva a mérleg pozitív marad a javadra. Ezt neked kell mérlegelned, hogy a hozam vagy a kockázatkerülés a fontosabb.

3. Mennyire független az államtól, és jár-e rá állami támogatás?

Ahogy az előző pontokban is említettem, a Babakötvény és a Start-számla az állam berkeibe tartozik. A Start-számlát néhány éve a kereskedelmi bankok is forgalmazták, de 2012 októbere óta ugyanúgy államosították, mint a magánnyugdíjpénztári befizetéseket. Mindenki döntse el maga, hogy érez ezzel kapcsolatban. Annyi biztos, hogy a Start-számla népszerűsége drasztikusan visszaesett. 2011-ben még 41 ezer Start-számla indult, ehhez képest az államosítás óta jó, ha évi 15-16 ezer számlát nyitnak.

Az állam kétféle támogatást ad. Egyrészt, ahogy arról az 1. pontban is írtam, egy 42 500 Ft-os életkezdési támogatást kap minden újszülött, másrészt, ha Start-számlát indítasz, az állam a befizetéseid után további 10%-ot fizet be, de maximum évente 6000 forintot. Ez azt jelenti, hogy ha havi 5 ezer forintot fizetsz be, akkor havonta 500 forintot kapsz az államtól, és ezzel maximalizáltad is az állami támogatás mértékét. Ha ennél többet fizetsz be, az kamatozik ugyan, de az állam nem fogja nagyobb mértékben honorálni a megtakarítási szorgalmad. Ha havonta 5 ezer forintod van megtakarításra, akkor a Start-számlát maximálisan ki tudod használni. Ha ennél többet is félretennél, akkor érdemes elgondolkodnod, hogy az 5 ezer forint feletti összeget más megtakarításba fekteted (ezekről cikksorozatom következő részeiben lesz szó).

Szintén említettem az 1. pontban, de nem árt hangsúlyozni: a Babakötvény és a Start-számla mögött 19 éves lejáratú állampapír van. Más, magasabb hozampotenciálú értékpapírba nem fektethetsz. Igaz, az állampapír egy biztonságos megoldás, de hosszú távon valószínűleg kevesebb hozampotenciált rejt, mint az alternatív konstrukciók (ezekről majd legközelebb).

4. Milyen célra használható fel?

Minden megtakarításnak megvannak a maga meghatározott felhasználási céljai, vagyis hogy mire költheted az összegyűjtött pénzt. Ahogy a bevezetőben is említettem, neked kell eldöntened, hogy minőségi felsőoktatásra költenél, egy saját lakásra vagy szabadon szeretnéd felhasználni a megtakarított pénzedet.

A Start-számla fordítható lakhatásra, tanulmányok finanszírozására, a gyerekvállalás feltételeinek megteremtésére és pályakezdési célokra is. Ezt jogszabály határozza meg, ami tartalmában akár változhat is, és erre sem most, sem a jövőben nem lesz ráhatásunk. Mérlegelned kell, hogy ez számodra elfogadható-e. Fontos például tudnod, hogy csakis magyarországi felsőoktatási intézményre fordítható a Start-számlás megtakarítás, és a pénz felvételekor igazolnod kell gyermeked magyarországi lakhelyét. Ha külföldi egyetemben gondolkoztok, esetleg felmerült, hogy külföldre költöztök, akkor ez a megoldás nem neked való.

A Start-számla viszonylagos újszerűsége miatt idén kezdődtek az első kifizetések, ezért még nincs pontos képünk arról, milyen felhasználási célokat fogadnak el, és mik ezeknek a feltételei. Annyi biztos, hogy a pénz elköltéséről nyilatkoznod kell. Az még nem világos, hogy milyen formában kell igazolni a felhasználást, vagy kell-e egyáltalán.

5. Ki rendelkezik a megtakarítás felett?

A megtakarítás esetében eltérő, hogy ki rendelkezhet felettük. Lehet, hogy a tiéd, lehet, hogy a gyermekedé lesz ez a jog. Rajtad múlik, hogy szeretnéd-e a gyermekedre bízni a pénzt, és egy összegben odaadni neki, remélve, hogy okosan költi majd el. A korlátozott felhasználási célok miatt (lásd: 4. pont) a gyermeked a legtöbb esetben nem költheti akármire a pénzt, előfordulhat persze egy szabad felhasználású megtakarítás esetén, hogy a pénzt nem arra fordítja, amire szeretnéd. Lehet, hogy pont emiatt szeretnéd inkább megtartani a kontrollt az összegyűjtött pénz felett.

A Start-számla a gyermeked nevére szól, vagyis ő rendelkezhet felette, ha betöltötte a 19. életévét. Az aktuális jogszabály határozza meg, mire költheti el. Ez elméletileg megköti a kezét, viszont a gyakorlatot még nem ismerjük kellőképpen ahhoz, hogy azt mondhassuk, biztosan nem tudja elkölteni máshogy (lásd: 4. pont). Ha te szeretnél róla rendelkezni, arra a Start-számlánál nincs lehetőséged. Egy biztosítónál kötött gyermekcélú megtakarításnál már más a helyzet, ott te rendelkezel a pénz felett, de erről majd egy következő cikkemben fogod neked beszélni.

6. Milyen a hozzáférhetősége?

Egy megtakarításnál fontos, hogy mikor férsz hozzá: a gyermek 18 éves kora után vagy előbb is. Nyilvánvaló, hogy a gyermeked első 18 évében is rengeteg költség merül fel, de az is igaz, hogy az élete még csak azután fog beindulni igazán. Ekkor jön az egyetem, a saját lakás és autó megvétele, a munkába állás költségei is ekkor merülnek fel, és akkor még nem beszéltünk egy esetleges házasságról, gyerekvállalásról, egy saját vállalkozás beindításáról és még sorolhatnám. Neked kell eldöntened, hogy melyik a jobb: ha az első 18 évben is hozzáférsz a pénzhez, és esetleg elköltöd, mire a gyermeked eléri a felnőttkort, vagy vállalod az első 18 év költségeit, aztán mikor felnőtt lesz, egy összegben jutsz hozzá a megtakarításhoz.

A Start-számla esetében semmiképp sem férhetsz hozzá a megtakarításhoz a gyermeked 19. születésnapja előtt, és ekkor is ő lesz az, aki rendelkezhet felette (lásd: előző pont). Nem kell feltétlen 18 évet várnod azonban, mert a Start-számla fő feltétele csak annyi, hogy 3 évig minimum fent kell tartani, tehát gyermeked 14-15 éves korában is elindíthatod (életkezdési támogatás ekkor már nem jár, de az állami támogatást megkapod).

Ha azon az állásponton vagy, hogy jobb a gyermeked felnőttkoráig gyűjtögetni, mint előbb elkölteni, akkor a Start-számla neked való lehet. Egy gyermekcélú életbiztosításnál viszont néhány év után is hozzáférhetsz a megtakarításhoz, de erről majd a következő cikkben.

7. Mennyire rugalmas?

Bármely megtakarítási programnál fontos, hogy milyen szintű kötelezettséget vállalsz vele, mert hosszú távon nem tudhatod, milyen váratlan élethelyzet áll elő. Történhet baleset, haláleset, betegség, válás, munkahelyi elbocsátás, egy vállalkozás bedőlése, és még számtalan más bizonytalan tényező befolyásolhatja az életed és a fizetőképességed. Nem árt, ha egy pénzügyi megoldás rugalmasan kezeli a váratlan szerencsétlenségeket, és nem tesz rád még nagyobb terheket a baj esetén.

Ettől függetlenül a saját érdeked, hogy amikor csak teheted, teljesítsd a befizetést, mert így tudsz célt érni, halogatással nem. Egy megtakarításnak csak annyira kell rugalmasnak lennie, hogy tekintettel legyen a fent felsorolt váratlan szerencsétlenségekre. Ha egy normál élethelyzetben annyit fizetsz, amennyit épp szeretnél, az nem túl motiváló, mert lássuk be, nehéz pénzügyileg tudatosnak lenni, ha nem vagy rákényszerítve.

A Start-számla elég tág teret enged a befizetési hajlandóságodnak. Akkora összeget fizetsz, amennyit szeretnél. Ha semmit sem fizetsz be, akkor sem történik semmi, csak az egyébként sem túl magas állami támogatást nem kapod meg arra az időszakra. Neked kell eldöntened, hogy ilyen feltételek mellett valóban félretennél-e, és a megtakarításod elérné-e így a célját. Ha olyan ember vagy, akinek kell a motiváció, akkor a Start-számla nem biztos, hogy a te megoldásod.

Annyiban viszont rugalmatlan a Start-számla, hogy ha külföldre költözöl, akkor nem tudod elkölteni. Rokkantság esetén nem fizet (az életbiztosításokkal szemben). A befizető halála esetén az addig összegyűjtött összeg a gyámhatóság kezelésébe kerül átmenetileg. Gyermeked akkor kapja meg az összeget, ha felnőttkorba lép.

***

Ahogy látod, a Start-számla egy megbízható megoldás, mert infláció feletti kamatot garantál. Teljesítménye, azaz az elért hozam nagyban függ viszont az államtól, mert állampapírok vannak mögötte. Állami támogatás csak havi 5000 forintos befizetésig jár hozzá. Ha ennél többet fektetnél gyermeked jövőjébe, érdemes elgondolkodnod, hogy az 5000 forint feletti összeget másra fordítod. Ugyanígy érdemes mérlegelned azt is, kellően motivál-e a Start-számla abban, hogy minden hónapban rászánd ezt az összeget a gyermekedre és az ő jövőjére, mivel a díjbefizetés nem kötelező. Azt is meg kell fontolnod, hogy gyermekedre mered-e bízni ezt a pénzt, vagy inkább megtartanád felette a szülői kontrollt.

Ha szeretnél Start-számlát nyitni, ahhoz a Magyar Államkincstár oldalát kell felkeresned, azon belül itt tudsz informálódni az igénylés menetéről.

Következő cikkemből kiderül, melyik a legnépszerűbb gyermekcélú megtakarítás. Ha érdekel, látogass vissza, és újabb tippekkel és információkkal foglak ellátni, valamint megtudhatod, milyen lehetőségeid vannak még a Start-számlán kívül.