Nyugdíjbiztosítás: 6 tipp, hogy mikor és kinek ajánljuk

1. Alkalmazottaknak és vállalkozóknak is jár az adójóváírás

A nyugdíj megtakarításoknak háromféle államilag is támogatott formája van: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Ebben a cikkben most a nyugdíjbiztosítással fogunk részletesen foglalkozni.

A nyugdíjbiztosítások egyre népszerűbbek, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a nyugdíjbiztosítási szerződések száma már közel 520 ezer.

Amennyiben alkalmazotti státuszban vagy, tehát fizetsz személyi jövedelemadót, és van nyugdíj megtakarításod, úgy jogosulttá válsz az szja-d 20 százalékának a visszaigénylésére. A nyugdíjbiztosításnál ez évente maximum 130 ezer forintot jelent, amit lényegében ajándékba kapsz az államtól. Több megtakarítási forma kombinálásával pedig akár évi 280 ezer forintot is kinyerhetsz a rendszerből.

Az adójóváírás jelentősége

Most maradunk csak a nyugdíjbiztosításnál, és készítettünk egy kalkulációt arra, hogy az évek során mennyi adójóváírásra számíthatsz. Ahhoz, hogy kimaxold ezt az évi 130 ezer forintot, havonta 54200 forintot szükséges félretenni. Mutatjuk a számokat korosztályonként!

Havi 54 ezer forintból ennyi ingyen pénz járhat neked a megtakarítási időszak során

Életkor	Ennyi pénzt teszel félre	Privát nyugdíjtőke (lejárati érték)	Adójóváírás	Adójóváírás hozamai	Adójóváírás hozamokkal együtt
25	46 981 144 Ft	122 366 404 Ft	5 200 000 Ft	6 254 335 Ft	11 454 335 Ft
30	37 547 706 Ft	87 669 086 Ft	4 550 000 Ft	4 355 183 Ft	8 905 183 Ft
35	29 410 340 Ft	61 458 990 Ft	3 900 000 Ft	2 901 903 Ft	6 801 903 Ft
40	22 390 976 Ft	41 776 443 Ft	3 250 000 Ft	1 816 507 Ft	5 066 507 Ft

Forrás: Grantis nyugdíjbiztosítás kalkulátor,
évi 6 százalékos átlaghozamokkal és 3 százalékos inflációval számolva.

Ahogy a táblázatban is láthatod, az adójóváírás összege a hozamokkal együtt az évek során százezrekből milliókra gyarapodhat. A teljes adójóváírás a privát nyugdíjtőke akár 10 százalékát is képezheti.

Privát nyugdíj vállalkozóknak

A vállalkozók az állami nyugdíj szempontjából nincsenek kegyelt helyzetben. A nyugdíjat a havi nettó átlagkereset és a munkával töltött napok alapján számolják. És ahhoz, hogy valaki megkapja az átlagkeresete 100 százalékát, legalább 50 év bejelentett munkaviszonyra lenne szükség. A katásoknál ráadásul nem ismerik el a teljes évet szolgálati időnek, és a bevételnek is csak a töredékét számítják be.

Katások várható nyugdíja 2025

	Kata: 50 ezer forint
Kata bruttó nyugdíjalap	108 000 Ft
Kata nettó nyugdíjalap	71 820 Ft
Minimálbér (bruttó)	290 800 Ft (ehhez viszonyítanak)
Szolgálati idő 1 év alatt	0,37 évet számolnak el
Várható nyugdíj 40 év kata munkaviszony után	29 446 Ft

Forrás: Grantis számítás

Azt, hogy mennyi szolgálati időt számolnak el, azt az aktuális bruttó minimálbér és a bruttó nyugdíjalap százalékos arányából tudjuk, jelen esetben 1 évre 0,37 év jut, ennyit számítanak be. Ebből következik, hogy a nyugdíjat a nettó nyugdíjalap 37 százalékából számítják.

A katások várható nyugdíja 2025-ben , azaz 26 573 forint.

Ez még a korábbi évekhez képest is alacsonyabb összeg, hiszen a minimálbér minden évben emelkedik, a nyugdíjalap viszont évek óta változatlan.

Vállalkozóként bizonyára van már terved a privát nyugdíjad felépítésére, csakhogy jól jönne még az akár többmilliós adójóváírás is, ami az alkalmazottaknak járhat. Amennyiben érintett vagy ebben, érdemes egyeztetned a Grantis tanácsadóival, mert van rá megoldás:

A nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan megtakarítási forma, amelynek keretében a vállalkozók is igénybe vehetik az adójóváírást. Mindez úgy lehetséges, hogy az szja-t fizető személy és a biztosított két külön személy is lehet, tehát akár rokonokkal vagy barátokkal is össze tudsz fogni, hogy élhess az adójóváírással. Vállalkozóként te vagy a szerződő fél, aki fizeti a díjat, de olyasvalakinek veszed igénybe az adókedvezményét, aki egyébként nem élne vele.

Az adójóváírás maximalizálásához éves szinten 650 ezer forintot szükséges félretenni, ha vállalkozóként tudsz egyszerre ennyi összeget rászánni, akkor még idén sem vagy elkésve, hogy erre az évre érvényesítsd az adójóváírást. Az előbb említett módszert még akkor is alkalmazhatod, ha épp gyesen vagy, esetleg külföldön dolgozol, de itthon is gyűjtögetnél.

A nyugdíjbiztosításnak van egy másik nagy előnye is, még pedig az, hogy a megtakarítási időszak lejártával teljesen adómentessé válik: összesen 28 százalék adót spórolhatsz meg (15 százalék kamatadó + 13 százalék szociális hozzájárulási adó).

2. Ha fontos számodra a korhatár fixálása

Csak nyugdíjbiztosítással van lehetőséged arra, hogy fixáld az aktuális korhatárt, ami jelenleg 65 év, de ez később tovább emelkedhet. Ezzel a lépéssel éveket nyerhetsz, és már a gondtalan nyugdíjas éveidet élvezheted, amikor a kortársaid még dolgozni fognak. A 2024-es évben is közel 158 ezer nyugdíjas dolgozott.

Fiatalként és középkorúként is érdemes belevágni a takarékoskodásba

Ha fiatal vagy, akkor azért fontos a korhatár fixálása, mert mai szemmel beláthatatlan, hogy mégis meddig emelhetik még fel a korhatárt, de nem lepődnénk meg, ha néhány évtizeden belül, mire eljutsz a nyugdíjig, már 70 felett lenne a korhatár.

Az európai trendeket figyelve azt látjuk, hogy az egyébként kiemelkedő életszínvonalon élő dánok már a 74 éves nyugdíjkorhatárt próbálják meg lenyomni a lakosság torkán. Pedig a többség, ha tehetné, szíve szerint már a korhatár előtt letenné a munkát. A mai fiataloknak pedig eszük ágában sincs nyugdíjasként dolgozni, sokkal inkább motiválja őket a korai nyugdíjba vonulás.

Ha pedig 45-50 évesen (a nyugdíj megtakarításhoz most vagy az utolsó pillanatokban) már vágod a centit a munkahelyeden, akkor bizonyára még kevésbé örülnél egy újabb korhatár emelésnek. Érdemes előre gondoskodnod erről, mielőtt még újra bejelentenek valamit, és utána már bánhatod a késlekedést.

Azt neked kell eldöntened, hogy most takarítanál meg inkább havonta pár tízezer forintot, vagy vársz még pár évet, de lehet, hogy belecsúszol egy újabb korhatár emelésbe és emiatt csak évekkel később mehetsz el nyugdíjba. Tehát akár fiatal, akár középkorú vagy, a nyugdíjbiztosítás ideális megoldás lehet. 

Nőként is férfiként is fontos a nyugdíj megtakarítás

Nőként különösen fontos a privát nyugdíjadra gyűjteni, hiszen a statisztikák szerint a nők tovább élnek, mint a férfiak, és bár a főállású anyaként töltött évek beszámítanak a nyugdíjba, de a munkából kiesett évek miatt arra az időszakra kisebb összeget számolnak el. És a nők sajnos általában kevesebbet is keresnek, és alacsonyabb az állami nyugdíjuk is.

Férfiként pedig inkább az okozhat kihívást, hogy a nyugdíjba vonulásodkor jelentős visszaesést tapasztalhatsz a korábbi béredhez képest, miközben az egészségügyi kiadások megnövekednek. Ha idős korodban is szeretnéd megőrizni a családfenntartói szerepedet és az anyagi függetlenségedet, akkor célszerű elindítani egy privát nyugdíj előtakarékosságot.

Segítünk eligazodni! Érdeklődj szakértőinknél a nyugdíj megtakarítási lehetőségeidről.

Jelentkezz az űrlapon keresztül!

Érdekel

3. Az államtól független megtakarítást szeretnél

A magánnyugdíjpénztárral sajnos már sokan megégették magukat, és szitokszóvá vált ez a kifejezés. Vannak, akik emiatt nem bíznak már a nyugdíj megtakarításokban (vagy keverik a fogalmakat a névhasonlóság miatt), mert nem akarják újra átélni ezt. Nos, a nyugdíjbiztosításnál egy percig sem kell ettől tartanod, ugyanis az egy dolog, hogy az állam adóvisszatérítéssel ösztönzi a megtakarítást, de más köze nincs hozzá. 

A pénz a privát nyugdíj számládon fog kamatozni, amihez kizárólag neked van hozzáférésed, illetve az általad megjelölt kedvezményezettnek. 

Plusz egy tipp, ha extrém bizalmatlan vagy az állammal szemben, és például emiatt nem szimpatizálsz más megtakarítási formával, ahol nagy az állampapír kitettség (önyp), akkor jó ha tudod, hogy a nyugdíjbiztosításnál külföldi eszközalapokba (garantált, menedzselt és vegyes külföldi befektetési alapok) is fektetheted a pénzedet, és még abba is lehet beleszólásod, hogy mibe, ha van általad preferált terület. 

Nyugdíjbiztosítás választásakor érdemes az eszközalap választékról is tájékozódnod. Terméktől függően jellemzően 10 és 30 között van a választható eszközalapok száma. A nyugdíjbiztosításodon keresztül például zöldenergiába, orvostechnológiai fejlesztésekbe vagy éppen az AI-ba is fektethetsz.

Megnyugtató tény lehet az is, hogy több 100 éves múltú nemzetközi biztosítótársaságokkal dolgozunk együtt, akik bizonyítottak már, hogy minden időben fent maradnak a pályán, így nem kell tartanod attól, hogy becsődölnének. A biztosítókat az MNB is folyamatosan a felügyelete alatt tartja.

Sebestyén András, a GRANTIS vezérigazgatója a videóban elmondja, hogy miért biztonságos a privát nyugdíj megtakarítás.

A nyugdíjbiztosításnál a biztosítótársaságok közti viszontbiztosítási rendszer a garancia arra, hogy a megtakarításunk nem veszik el. A biztosítók önmagukra is biztosítást kötnek, így ha az egyik biztosítóval történne valami, akkor a másik biztosító átveszi az ügyfélállományt, vagy ha kell, akkor kártalanít.

4. Infláció feletti hozamokat vársz el

Számításaink során kiindulóalap az amerikai részvénypiac több mint 200 éves teljesítménye, ugyanis ez idő alatt 6,7 százalékos volt az átlagos reálhozam.

Az ügyfeleinknek évi 6 százalékos átlaghozamokkal szoktunk kalkulálni, ennél azonban nagyobb eredmények, infláció feletti, akár kétszámjegyű hozamok is elérhetőek. A nyugdíjbiztosítás az inflációkövető állampapíroknál és a banki kamatoknál lényegesen többet hozhat a konyhára.

Természetesen a nyugdíj megtakarításnál is a teljes időtáv számít, amit ebből le lehet szűrni, hogy még magasabb hozamok is elérhetőek, mint amire számítottunk, viszont nem szabad csak a múltbéli hozamok alapján dönteni, mert még sok más apró részlet is befolyásolhatja, hogy számodra melyik opció lesz a legjobb.

Nyugdíjbiztosítást havonta kis összegből is fent lehet tartani, viszont olyan eszközalapokba tudsz fektetni, amikhez másképp lehet, hogy csak úgy jutnál hozzá, ha 20-30 millió forinttal a zsebedben felkeresnél egy privát bankárt. 

Tanácsadóinktól egyébként folyamatosan érdeklődhetsz arról, hogy teljesítenek a befektetéseid. És ha szeretnél leszakadni a magyar gazdaságról, akkor nemcsak forintban, de euró vagy dollár alapú megtakarításban is tudunk segíteni a privát nyugdíjadhoz.

Videónkban szakértőnk, Bánfai Zsolt rávilágít, hogy az ajánlatok között akár milliós különbségek is lehetnek.

5. Már a korhatár előtt is hozzáférhetsz a megtakarításodhoz

Alapjáraton a 65. születésnapodon kapnád kézhez a privát nyugdíjadat, amelyet akár egy összegben, vagy havonta járadék formájában is felvehetsz. A nyugdíjbiztosításnak ugyanakkor van egy életbiztosítással egybekötött záradéka, ez azért hasznos, mert ha baj történne, akkor hamarabb is hozzáférhetővé válik a pénz, nem kell megvárni a korhatárt.

Amennyiben súlyosan megbetegednél vagy balesetet szenvednél, és emiatt 40 százalékos egészségkárosodás érne, akkor azonnal felveheted a pénzt, ez különösen jól jöhet akkor, ha időszakosan vagy tartósan a munkaképességedet is elveszítenéd, esetleg a gyógykezelések és a rehabilitáció árát finanszíroznád belőle. 

A nyugdíjbiztosítás egyébként örökölhető is, ne történjen ilyen, de ha a korhatár előtt elhaláloznál, akkor sem vész el a pénz, hanem a hagyatéki procedúrát megkerülve rögtön az általad kiválasztott kedvezményezett számlájára kerül a pénz.

A nyugdíjbiztosításhoz egyébként még úgyis hozzáférhetsz, ha olyan terméket választasz, amely rendelkezik likvid számlarésszel, ahonnan szükség esetén gond nélkül le tudod emelni az összeget. Végső esetben akár vissza is vásárolható a biztosításod, ám ezt azért nem szoktuk javasolni az ügyfeleinknek, mert így elvesznek az adójóváírások, sőt még büntetőkamatot is kell fizetni utánuk. Mivel ez egy hosszú távú megtakarítás, ezért 15-20 év alatt nem érdemes feltörni, a legjobb pedig, ha a teljes futamidő alatt fut, így fogod elérni a célodat.

A videóban szakértőnk, Sipos Viktória elmondja, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe venni egy nyugdíjbiztosítás kiválasztása előtt.

6. Kell a motiváció: rendszeresen szeretnél félretenni

A nyugdíjbiztosítás egy jó kezdet lehet a takarékoskodáshoz. Megtanít másként gondolkodni a pénzről és a megtakarításról, akik már ráéreztek erre, ők úgy értékelik, hogy ez nem lemondás, hanem befektetés a jövőbe. Azoknak ajánlott, akik rendszeresen félre tudnak tenni, de még nem elég szigorúak magukkal kapcsolatban, és az segít, hogy meghatározott keretek között, határidőre történik a gyűjtögetés.

Az első pár év után pedig általában már van rugalmasság, ha szeretnéd változtatni az összeget vagy szüneteltetnél. Nyugdíjbiztosítás kiválasztásakor ez is egy fontos szempont lehet, hogy milyen keretek között van rá lehetőség. Szintén lényeges, hogy a biztosítónál kötelező-e az indexálás vagy választható az értékkövetés.

Már havonta néhány tízezer forintból is szép megtakarítást tudsz összerakni. A GRANTIS ügyfelei egyébként havonta 29 ezer forintot szánnak nyugdíj célú megtakarításra.