A folyószámla hitel rövid lejáratú hitel a cég általános működési költségeinek finanszírozására. Jellemző futamideje egy év, de évente megújítható. Általában fedezet nélkül, az éves árbevétel nagyságát figyelembe véve adják a bankok.

Kinek jó a folyószámla hitel?

Amikor egy adott időszakban a vállalatod esedékes kötelezettségei meghaladják az ugyanabban az időszakban lejáró követeléseit, akkor a hasznos lehet a folyószámla hitel.

Ha vállalkozásodnak rendszeres forgóeszköz-finanszírozásra/van szüksége, vagy szeretnéd áthidalni azt, hogy vevőid hosszú fizetési határidőket harcoltak ki maguknak, esetleg időnként késve fizetnek, míg neked időben fizetned kell az alkalmazottakat, a rezsit és a nyersanyagot, akkor a folyószámla hitel megfelelő segítséget nyújt neked.

Szintén hasznos a folyószámla hitel, ha szezonális vevőköveteléseid vannak.  A folyószámla hitel lehetőséget nyújt az új üzleti lehetőségek gyors kihasználására is. Ha például váratlanul megnő a kereslet áruidra, gyorsan tudod a termelést vagy a készleteket növelni. 

A folyószámlahitelt akkor használod jól, ha általában nem használod fel a rendelkezésredre álló keretösszeg egészét, hanem csak azt kompenzálod vele, hogy bevételeid és kiadásaid eltérő időzítését áthidald. Ilyenkor szükség van arra, hogy legyen egy rövidtávú lividitási tartalék a számládon, nehogy késedelembe ess a kifizetésekkel. Ha  folyószámalhiteled szinte állandóan kihasználod, akkor lehet hogy például forgóeszköz hitelre van szükséged. 

A folyószámla hitel előnyei

  • nem kell évente újraszerződnöd, az egy éves futamidőt gyakran 3-5 éven át évente egyszerűen meghosszabbíthatod szerződésmódosítás nélkül változatlan feltételek mellett, feltéve hogy az évenkénti hitelbírálat eredménye pozitív
  • a hiteled összege kiszámítható, általában a vállalkozáod előző üzleti évében elért nettó árbevételének bizonyos százaléka
  • egyszerűen, gyorsan igényelheted számlavezető bankodnál, az igénylés elbírálásához a bankok nem kérnek üzleti tervet, mindössze egy egyszerűsített adatlapot kell benyújtanod
  • szabad felhasználású hitel
  • általában nincs szükséged tárgyi fedezetre

A folyószámla hitel működése

A hitelkeret igénybevétele automatikusan megtörténik, amikor a vállalkozásod bankszámlájáról fizetési megbízást indítasz. A hitel törlesztése is automatikus, a beérkező összegek jóváírását követően azonnal megtörténik, és máris csökkentik az általad igénybevett hitel összegét. A kamatot csak az igénybevett összeg után szükséges megfizetnrd és csak azokra a napokra, amikor a hitelt igénybevetted. 

Mennyi hitelt kaphatok?

A folyószámlahitel összege bankonként változó, de 500 ezer és 100 millió forint között van a minimálisan illetve maximálisan felvehető hitelkeret. 

A bankok feltételei változóak, de általában minimum egy, gyakran két lezárt pénzügyi évet várnak el. Minél hosszabb ideje működik a céged és minél magasabb az árbevétele annál nagyobb összegű hitelre és kedvezőbb kamatra számíthatsz. Gyakran az is feltétel, hogy a vállalkozás nem lehet tartósan veszteséges. Általában az éves árbevétel 20 százaléka az a hitelösszeg ami elérhető, de ha fiatal céged van, akkor kevesebb. 

Mennyi a kamat?

A kamatbázis általában az 1 havi vagy 3 havi BUBOR, a kamatfelár pedig az egyik nagybanknál például az ügyfélminősítés eredményétől függően 1 százalék és 6 százalék között van. A kamatfelár bankonként változhat, és az ügyfélminősítés módszere is eltérő, ezért érdemes több ajánlatot is megvizsgálnod. Arra is gondolnod kell, hogy a Magyar Nemzeti Bank várhatóan tovább emeli a jegybanki alapkamatot és ennek következtében a BUBOR is magasabb lesz, így magasabb törlesztőrészletekre számíthatsz.

Legjobban akkor jársz, ha megkérsz egy független tanácsadót, hogy válassza ki a számodra legmegfelelőbb folyószámla hitelt, és segít kiválasztani azt a bankot, amely céged a legkedvezőbb feltételekkel finanszírozza. Különösen fontos ez, ha cégednek nincs két éves múltja, ha voltak veszteséges éveid, vagy egyéb ok miatt nehezebb finanszírozást találnia.

Több banknál felvehetsz folyószámla hitelt Euróban is, ezestben a kamatbázis az EURIBOR lesz, amire négy százalék körüli kamatfelár jön. 

A kamaton felül számíthatsz még hitelbírálati díjra, rendelkezésre tartási díjra, kezelési költségre, szerződés módosítási díjra, prolongációs díjra és néhány más költségre, amelyeket a bank sokszor egyedi megállapodás alapján állapít meg. 

A verhetetlen Széchenyi hitel

Az igazán kedvező kamatozású folyószámla hitel kétségkívül a  Széchenyi Kártya Újraindítási Folyószámlahitel. 

Ez nemcsak szabadfelhasználású hitel, de akár meglévő hiteleid kiváltására is fordíthatod.

Összege 1 milliótól 100 millióig terjedhet, futamideje 2 év. Ez a hitel úgy tud ilyen kedvező kamatozású lenni, hogy a 7,5 százalékos fix bruttó kamathoz, amelyet a bank felszámítana, az állam 5 százalék kamattámogatást ad, így összesen 2,5 százalék fix nettó kamatot kell megfizetned. Részletes cikkünket a Széchenyi mikrohitelről itt találod.

Kell-e fedezet? 

A folyószámla hitel igénybevételéhez sok banknál nem szükséges tárgyi fedezet, mert egy hitelbiztosító, például a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességvállalása áll a hitelkeret mögött. Ha azonban egy kezdő céged van, a legtöbb banknál nem kaphatnál folyószámla hitelt. Ilyenkor segíthet a problémán, ha ingatlanfedezetet tudsz nyújtani. 

A valódi fedezet az hogy a bankok többsége elvárja, hogy a cégedben legalább 50 százalékos részesedéssel rendelkező magánszemély készfizető kezességet vállaljon. Ez elriasztó lehet, de a bankok nem abban érdekeltek, hogy egy felmerülő probléma esetén végrehajtást kérjenek a kezes ellen. Gyakoribb, hogy amíg lehet, a hitel átütemezésével, a futamidő meghosszabbításával próbálják menteni a helyzetet. 

Ne rémülj meg attól, ha némely bank a Garantiqa, vagy más garanciát nyújtó intézmény kezességvállalás mellé még óvadékot is kér. Az óvadékról bővebben Fogalomtárunkban írunk. 

További hitelfeltételek:

A hitelt akkor igényelheted, ha

  • Magyarországon bejegyzett KKV-nak minősülő társas vállalkozás vagy egyéni cég tulajdonosa, illetve egyéni vállalkozó vagy, 
  • céged nem áll csőd-, felszámolási eljárás, végelszámolás alatt és 
  • nincs ellene folyamatban  végrehajtási eljárás. 
  • Igazolnod a NAV által kiállított “nullás” igazolással hogy nincs köztartozásod, valamint nem lehet lejárt hiteltartozásod (nem lehetsz a KHR listán). 

Hol kaphatok folyószámla hitelt?

A legnagyobb bankok, az OTP, a K&H, az Unicredit, az Erste Bank, a Raiffeisen, a Takarékbank, a CIB Bank, az MKB, a Budapest Bank, mind ajánlanak a KKV-knak folyószámla hitelt, de a Citinél, a Sberbanknál és a Gránitbanknál is találsz folyószámla hitelt.  

Fogalomtár

Kamatbázis – kamatfelár

A BUBOR, mivel az egyetlen hivatalos bankközi forint kamatláb, ezért referenciakamatként szolgál a változó kamatozású betétek és rövid lejáratú hitelek kamatainak meghatározásakor is. Például a változó kamatozású rövid lejáratú hitelek esetében általában az 1 hónapos BUBOR kamatláb az alap (a kamatbázis), amire a pénzintézetek még felszámolják a saját kockázatukat és hasznukat (a kamatfelárat) és ezek összegeként határozzák meg a kamatot, amelyet fizetned kell a hitelért.

BUBOR

A BUBOR értékét naponta határozza meg az MNB. A pénzintézetek az adott munkanapon különböző futamidőre (napi, heti, 1 havi, 3 havi, 6 havi) forintban egymás részére rövidtávú fedezetlen hiteleket nyújtanak. Ezeket a hiteleket kamat ellenében nyújtják egymásnak. Ezeket a kamatokat az MNB minden nap összegyűjti a bankoktól, a legmagasabb és a legalacsonyabb értéket nem veszi figyelembe, és az így fennmaradt kamatlábakat átlagolja. Ez az átlag adja a BUBOR adott napi értékét.

EURIBOR

Az Euro Inter-Bank Offer Rate a BUBOR nagytestvére. Az európai bankok egymásnak nyújtott euró hitelkamatainak napi szintű, speciális átlagolásával határozzák meg. Több időszakra (például1 hónapos, 3 hónapos, 1 éves) adják meg és értéke naponta változik a piaci és jegybanki kamatváltozások hatására. Sok pénzintézet használja hiteleik árazásához. Például az EURIBOR +2 százalékos kamat annyit jelent, hogy az euró mindenkori EURIBOR kamata (mondjuk 1,50 százalék) + 2 százalék, vagyis 3,5 százalék a hitel kamata.

Óvadék

Az óvadék az azt megkapó fél – esetünkben a bank – számára biztosítékul szolgál, ugyanis, ha az óvadékot adó fél – vagyis vállalkozásod – nem teljesíti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a másik fél – a bank – az óvadékból kielégítheti a szerződés alapján fennálló követeléseit.

Óvadékul adható pénz, ami az óvadék egyik legelterjedtebb formája. Azonban a pénzen túl még számos dolog szolgálhat óvadékként. Így óvadék tárgya lehet értékpapír vagy fizetésiszámla-követelés (azaz a pénzforgalmi bankszámlán lévő összeg) is.  

Az óvadék egy másik formája a büntető ügyekben használatos fogalom, de erre most ne térjünk ki.