Mi jelent a forgóeszköz?

A forgóeszközhitel megértéséhez először érdemes tisztázni a forgóeszköz fogalmát.

A számvitelben forgóeszköz a neve azoknak az eszközöknek, amelyek nem maradnak hosszú ideig a vállalkozás vagyonában. A megnevezésben a forgó szó a vállalkozás termelési ciklusában való körforgásra utal: a beszerzett alapanyagokból a gyártás következtében késztermék lesz, amelyet eladva megjelenik egy követelés a vevővel szemben, majd amikor a vevő kifizeti a tartozását, a vállalkozás pénzeszközre tesz szert.

Hogyan segítheti vállalkozásodat a forgóeszközhitel?

A forgóeszközhitel célja, hogy a működőtőke átmeneti hiányát külső finanszírozással pótolja. A forgóeszközhitelek számos célra felhasználhatók, többek között a céged taktikai pozicionálására.

Tegyük fel, hogy a koronavírus miatt számos európai nagyvállalat hazahozza a termelését Ázsiából és közülük többen téged kérnek fel beszállítónak. A termékeid iránti kereslet hirtelen megnövekedett, és ugyan örülsz a váratlan lehetőségnek, mégis azon stresszelsz, hogy lépést tudj tartani a megrendelők igényeivel. Ha a vállalkozásodnak nincs elegendő forgótőkéje, és a termékeid iránti kereslet egyértelműen meghaladja a jelenlegi termelést, akkor nem tudod teljesíteni a projekteket, a potenciális partnereid a versenytársaidhoz vándorolnak. Itt jön a képbe a forgóeszközhitel, amely kritikus tényező lehet a vállalkozásod működésében és a haszonkulcsod növelésében.

A forgóeszközhitel jó lehet a készletek feltöltésére, alapanyag beszerzésére, és a különböző működési költségek fedezésére is. A forgóeszközhitel egy olyan speciális hitelkonstrukció, amit a vállalkozások számára fejlesztettek ki a bankok. 

A pénzügyi problémák kiegyenlítése mellett a hitel igényelhető készletfinanszírozásra is. A vállalkozásod működéséhez szükséges gépeket és eszközöket is beszerezheted forgóeszközhitellel. Az igényléséhez többnyire biztosítékra van szükség, ami rendszerint valamilyen ingatlanfedezet. Ha ez a forráshiány egy adott időszakon belül előreláthatóan többször is megismétlődik, akkor érdemes az úgynevezett rulírozó forgóeszközhitelt választani, hiszen az a visszafizetés után újra felhasználható.

A rulírozó hitel, olyan forgóeszköz célra nyújtott rugalmas hitelkeret, ahol a hitel igénybevétele és visszatöltése az ügyfél kezdeményezése alapján történik.

Miért előnyös a rulírozó forma?

  • A hitelkeret egyszerűen hozzáférhető és törleszthető,
  • a törlesztés nagysága és időpontja a hitelszerződésben nem meghatározott, az egyedül a cég pillanatnyi likviditási helyzetétől és a menedzsment döntésétől függ,
  • hitelcéltól függően akár szabadon is felhasználható,
  • kamatot csak a ténylegesen hitelként felhasznált összeg után kell megfizetni.

Akár 250 millió forintot is igényelhetsz

A forgóeszközhitel azért jó, mert rugalmas a lejárati ideje és a finanszírozási formája is, és az igénybevételére, törlesztésére vonatkozóan sincsenek betarthatatlan előírások. A futamidő többnyire egy és három év között mozog, a hitelösszeg a legtöbb pénzintézetnél 1 millió forinttól indul, és akár 250 millió forintot is elér. A hitelkeret nagysága mindig rugalmasan alkalmazkodik a vállalkozásod finanszírozási igényeihez. Kamatfizetésre mindig csak az igénybevett összeg után lesz szükség, és az havonta, automatikusan levonásra kerül. A forgóeszközhitelt igénybe vevő vállalkozás kedvezőbb árat tud elérni a készletbeszerzésnél, hiszen készpénzben fizeti ki a megrendelt árut. 

A rulírozó kölcsönforma nagyon kényelmes finanszírozási mód, mivel a lehívásokat, a törlesztéseket a vállalkozásunk szabályozza, és ezzel teljesen az üzletmenetünkhöz igazíthatjuk a finanszírozást. A forgóeszközhitel biztosíték nélkül is igényelhető, így ha a vállalkozásunknak nincs lehetősége ingatlanfedezet nyújtására, akkor sem esünk el ettől a finanszírozási lehetőségtől. A forgóeszközhitel futamideje ráadásul rugalmas, akár tizenöt év is lehet.

Meg kell jegyezni, hogy a forgóeszközhiteleket általában nem hosszú távú beruházásokra használják, mivel vannak olyan finanszírozási formák, amelyek jobb kamatlábakat kínálnak egy ilyen beruházási forma számára.

A fedezetlen működőtőke-hitel megszerzéséhez a szervezetnek jellemzően magas hitelminősítésre van szüksége, hogy a hitelező számára biztosítson némi biztosítékot arra, hogy az összeg visszafizetésre kerül.

A működőtőke létfontosságú az üzleti növekedéshez, de szinte minden vállalkozásnak vannak olyan időszakai, amikor a rendelkezésre álló működőtőke szűkös (de a számlákat még mindig ki kell fizetni). A forgóeszközhitel elsimíthatja a vállalat pénzforgalmának zökkenőit, így a vállalkozásnak nagyobb esélye van a sikerre.

A forgóeszközhitel legfontosabb előnyei:

  • A forgóeszközhitelek általában gyorsan, néha 24 órán belül megszerezhetők. Ez lehetővé teszi a vállalkozások tulajdonosai számára, hogy rövid távú pénzügyi igényeiket gyorsan kielégítsék.
  • A legtöbb forgóeszközhitelt egyszerre, egy összegben kapják meg.
  • Egyes forgóeszközhitelek biztosíték nyújtása nélkül is felvehetők.
  • A vállalkozások tulajdonosainak nem kell lemondaniuk a saját tőkéről vagy a szervezetük feletti ellenőrzésről.
  • A hitelezők általában a vállalkozás pénzforgalmához tudják igazítani a hitelkifizetéseket, így elkerülhető, hogy a gyenge aktivitású időszakokban további pénzügyi nyomás nehezedjen rájuk.

A forgóeszközhitel hátrányai:

  • Mivel rövid lejáratúak, és gyakran nem vagy csak kevés biztosítékot igényelnek, a forgóeszközhitelek kamatlába általában magasabb, mint az adósságfinanszírozás más formáié.
  • A pénzforgalommal nem vagy csak korlátozottan rendelkező vállalkozások esetében a forgóeszközhitel a vállalkozás tulajdonosának személyes hiteléhez kötődik. A kifizetések elmulasztása vagy nem teljesítése árthat a magánszemély adósbesorolásának.
  • A magasabb kamatlábak miatt a rövid lejáratú forgóeszközhitelek jellemzően nem alkalmasak nagyszabású vagy beruházási kiadások finanszírozására, habár a Kavosz Széchenyi Likviditási GO! hitele évente mindössze 2,5 százalékos kamat mellett felvehető, akár 250 millió forint értékben (részletek lentebb).

Ismerd meg a forgóeszközhiteleket és válaszd ki a legjobbat!

Vedd figyelembe az alábbi tippeket a forgóeszközhitelek összehasonlításakor:

  • Amennyiben megteheted, végezz előminősítést, amit egyes finanszírozási hitelezők/pénzügyi tanácsadó cégek szolgáltatásként kínálnak. Ez azt jelenti, hogy a leendő hitelfelvevők megoszthatják finanszírozási igényeik, bevételeik és egyéb releváns információk részleteit, hogy megtudják, milyen hitelösszegekre, kamatlábakra és visszafizetési feltételekre lehetnek jogosultak.
  • Határozd meg, hogyan szeretnéd megkapni a pénzeszközöket. A két leggyakoribb módja annak, hogy üzleti pénzeszközeidhez hozzájuss, illetve hozzáférj azokhoz, az egyösszegű kifizetés vagy a szükség szerint történő kifizetés. Ha előre szeretnéd megkapni a pénzeszközöket, válassz hagyományos forgóeszköz- vagy lejárati kölcsönt. Ha azonban csak akkor szeretnéd felhasználni a forrásokat, amikor szükséged van rájuk, fontold meg a vállalkozói folyószámlahitelt.
  • Vedd figyelembe a visszafizetési feltételeket és a rugalmasságot. Minden egyes finanszírozási hitelezőnek saját törlesztési struktúrája van. Míg egyes finanszírozási típusok havi fizetést írnak elő, mások napi vagy heti fizetést követelhetnek meg. Vedd ezt figyelembe, amikor kiválasztod a hitelezőt és a hitelt.
  • Figyelj a további díjakra. Egyes hitelezők díjmentes üzleti hiteleket kínálnak, amelyek nem követelik meg a hitelfelvevőtől a hitelfelvételi díjak, a késedelmi díjak, az előtörlesztési büntetések vagy más gyakori hitelköltségek megfizetését. Ez azonban nem mindig van így. A legjobb feltételek keresésekor mindenképpen győződj meg a hitelező díjstruktúrájáról.
  • Értékeld a hitelező ügyfélszolgálatát. Ha találtál egy hitelezőt, aki hajlandó elfogadható feltételek mellett felajánlani a szükséges pénzt, a kölcsönszerződés aláírása előtt vedd figyelembe a hitelező ügyféltámogatását. Az ügyféltámogatás óriási különbséget jelenthet a későbbiekben, ha visszafizetéssel kapcsolatos problémák merülnek fel. Vizsgáld meg a hitelező ügyfélszolgálati erőforrásait, és olvasd el a hitelezőről elérhető online véleményeket.

Népszerű választás: a Széchenyi Likviditási Hitel GO! 

A Széchenyi Likviditási Hitel GO egy szabad felhasználású forgóeszközhitel, számla nélküli finanszírozással. Igénybe vehető akár vállalkozásod működéséhez kapcsolódó kiadásaid fedezésére, mint pl. forgóeszköz beszerzések, de egyéb szolgáltatások finanszírozására is korlátozás nélkül használható. A hitel fordítható fennálló forgóeszközhitel kiváltásra is.

A hitel előnyei: 

  • Szabad felhasználású.
  • 250 millió forint hitelösszegig igényelhető.
  • Állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatás.
  • Nincs szükség ingatlanfedezetre.
  • Gyors és egyszerűsített a hitelbírálat.
  • Az ország több mint 200 pontján igényelhető.

 Minden olyan KKV igényelheti, amelynek:

  • Nincs lejárt köztartozása, sem lejárt hiteltartozása.
  • Megfelel a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatában meghatározott egyéb feltételeknek.

A hitel összege:

Maximum 250 millió forint, azonban az adható hitel összege nem haladhatja meg a vállalkozás választása szerint a 2019. vagy 2020. évi bérköltségének kétszerese vagy 2019. évi árbevételének 25 százaléka közül a magasabb összeget.

A hitel futamideje maximum 3 év és a 9 hónapos türelmi idő lejártát követően havi egyenlő összegű törlesztő résztelekben kell visszafizetni. 

Összefoglaló

A forgóeszközhitelek az adósságfinanszírozás egy formája, amely rövid távú pénzügyi szükségletek, például tőkekiadások fedezésére szolgál.

A forgóeszközhitel hatékony módja lehet annak, hogy a szervezet rugalmas maradjon, és további finanszírozás biztosításával reagáljon a meglepetésszerű lehetőségekre.

A ciklikus vagy szezonális üzleti modelleknek lendületet adhatnak a forgóeszközhitelek, mivel a hitelből finanszírozhatók az azonnali működési kiadások az alacsony bevételű időszakokban.

Gyakran ismételt kérdések


Az igényléshez milyen iratok leadására van szükség?

Vállalkozási formának és a konstrukciónak/hiteltípusnak megfelelő igénylési lap. Az elmúlt év(ek) gazdálkodási adatai (SZJA/EVA/KATA bevallás, éves beszámoló, főkönyvi kivonatok). Nemleges adóigazolás. Az igénylő/cégjegyzésre jogosult személyes okmányai. Kezes(ek) okmányai fénymásolatban. Nyilatkozat és kezesi nyilatkozat(ok). Szükség lehet még a cégkivonatra és a Társasági szerződésre is.


Mekkora összeg igényelhető?

A bankok általában minimum egy millió forinttal számolnak, a maximálisan elérhető kölcsön összege pedig akár 250 millió forint is lehet.


Milyen hosszú a futamidő?

Az esetek többségében egy év három év közötti, de vannak ennél hosszabb lejáratú forgóeszközhitelek is.


Kik igényelhetik a forgóeszközhitelt?

Magyarországon bejegyzett mikro-, kis- és középvállalkozások, illetve egyéni vállalkozók. Van, ahol feltétel legalább egy lezárt üzleti év, de nem mindenütt kizáró ok, ha ez nincs meg.


Milyen hosszú az igénylés folyamata?

Ez változó, hiszen nincs két ugyanolyan vállalkozás. Általánosságban elmondható, hogy néhány hét alatt a kérelem befogadásától a szerződés megkötéséig.