Főbb megállapítások:

  • A nyugdíjbiztosítások rugalmasak a díjmódosítással kapcsolatban: van lehetőség díjszüneteltetésre, díjcsökkentésre és díjmentesítésre is.
  • Jellemzően 1-3 év után kérhetsz díjmódosítást, de biztosítónként eltérő feltételek lehetnek.
  • Bár átmenetileg jól jöhet, hosszú távon nem ez a legkézenfekvőbb megoldás, ha tisztességes privát nyugdíjat szeretnél, ahhoz rendszeres megtakarítás szükséges. 
  • Érdemes egyeztetni egy független szakértővel, hogy milyen alternatívák vannak még.
  • Amennyiben az élethelyzeted úgy hozza, díjemeléssel is tudsz élni.

Három év után már nagyobb a mozgástér

Díjszüneteltetésre a legtöbb nyugdíjbiztosításnál 3 év után van először lehetőség, amennyiben eddig rendszeresen fizetted a díjat, tehát nem pusztán az eltelt idő, hanem a díjjal rendezett évek számítanak. Szüneteltetni a teljes biztosítási időszak alatt többször is lehet, de ezzel kapcsolatban már eltérőek a feltételek, például több biztosító is szabályozza, hogy hány alkalommal, milyen időközönként, és mennyi ideig van erre lehetőség. Annyira azért mégsem szigorúak a biztosítók, mert akár 1-2 évnyi szüneteltetést is megengednek, ha a helyzet úgy hozza.

Többféle nyugdíjbiztosításnál is akár már egy 1 év után is kérhetsz díjcsökkentést, általánosságban véve pedig, a szüneteltetéshez hasonlóan inkább 3 év elteltével teszik ezt lehetővé a biztosítók. Díjmentesítésre szintén 1 és 3 év közötti időszakokat látunk. Ritkábban, de előfordulhat az is, hogy a biztosítónál a három opció közül valamelyikre nincs lehetőség, így a másik két megoldás közül választhatsz. Nézzük is meg a részleteket, hogy mennyire rugalmasak a nyugdíjbiztosítások!

Táblázatban a nyugdíjbiztosítás díjmódosítás lehetőségek

Nyugdíjbiztosítás díjmódosítás lehetőségek

NyugdíjbiztosításDíjszüneteltetésDíjcsökkentésDíjmentesítés
Alfa Relax Plusz3 év után
legfeljebb 6 hónapig
összesen három alkalommal lehetséges két szüneteltetés között legalább 12 hónap
3 év után
a minimum díjig
1 év után
Alfa Relax Bázis3 év után
legfeljebb 6 hónapig
összesen három alkalommal lehetségeskét szüneteltetés között legalább 12 hónap
3 év után
a minimum díjig
1 év után
Allianz Életprogramnincs rá lehetőség1 év utána tartam kezdetétől azzal a feltétellel, hogy a biztosítási szerződésre már fizetett be díjat
Allianz Bónusz Életprogramnincs rá lehetőség1 év utána tartam kezdetétől azzal a feltétellel, hogy a biztosítási szerződésre már fizetett be díjat
CIG Pannónia Nyugdíj KötvényE1. hónaptól korlátlanul3 év után
maximum 150 000 Ft-ig
3 év után
CIG Pannónia Klikk1. hónaptól korlátlanul1 év után3 év után
Generali Mylife Extra Plusz3 év után 
minden 10 éves időszakban maximum
24 hónapig
3 év után max. a kötéskori díj 80%-áig, de évi 120 000 Ft alá nem csökkenthetőnincs rá lehetőség
Generali Kabala3 év után
 minden 10 éves időszakban maximum
24 hónapig
3 év utánnincs rá lehetőség
Groupama Easy GBnyilatkozat után
az utolsó befizetett biztosítási díjat követően 
kérelem utáni
30 napon belül
kizárólag a minimum díj mértékéig 
3 hónap díjnemfizetés
után automatikusan
Groupama Nextnyilatkozat után
az utolsó befizetett biztosítási díjat követően
kérelem utáni
30 napon belül kizárólag a minimum díj mértékéig 
3 hónap díjnemfizetés után automatikusan
MetLife Nyugdíjprogram – Forint3 év után, 
3 alkalommal 
1-1 évre,
akár egymás után is
3 év után3 év után
MetLife Nyugdíjprogram – Euró3 év után, 
3 alkalommal 
1-1 évre, akár egymás után is
3 év után3 év után
NN Motiva 158szüneteltetésre is van mód3 év után
a minimum díjig
3 év után
NN EUR Motiva 158szüneteltetésre is van mód3 év után
a minimum díjig
3 év után
Signal Iduna Nyugdíjprogram3 év után 
10 évente
maximum 4 alkalommal 
6 hónapos tartamra, de legfeljebb 12 hónapig
két szüneteltetés között
24 hónapnak kell eltelnie
3 év után,
a minimum díj mértékéig
a díjszüneteltetési lehetőségek adott időszakra vonatkozó teljes felhasználását követően van lehetőség
Signal Iduna Nyugdíj Terv Plusz3 év után 
10 évente
maximum 4 alkalommal
6 hónapos tartamra, de legfeljebb 24 hónapig
két díjszüneteltetés között 24 hónapnak kell eltelnie
3 év után, 
a minimum díj mértékéig
a díjszüneteltetési lehetőségek adott időszakra vonatkozó teljes felhasználását követően van lehetőség
Union Vienna Timenincs külön nevesítve,
egy díjmentesített, majd újra érvénybe helyezett szerződést, újra lehet díjmentesíteni
3 év után1 év után
Union
Vienna Time Select
nincs külön nevesítve,
egy díjmentesített, majd újra érvénybe helyezett szerződést, újra lehet díjmentesíteni
3 év után1 év után
Union
Vienna Time Erste
nincs külön nevesítve,
egy díjmentesített, majd újra érvénybe helyezett szerződést, újra lehet díjmentesíteni
3 év után1 év után
Uniqa
Pension Invest IV
3 év után, 
legfeljebb 1 évig
3 év után,
a minimum díjig
1 év után
Uniqa
Harmónia Bónusz
3 év után, 
legfeljebb 1 évig
3 év után,
a minimum díjig
1 év után
Uniqa
Jövőkulcs Bonus
3 év után, 
legfeljebb 1 évig
3 év után,
a minimum díjig
1 év után
Forrás: Grantis gyűjtés

Hogy működik a díjmódosítás a gyakorlatban?

Díjszüneteltetés

Egy hosszú távú megtakarítás során logikus, ha ezzel a lehetőséggel is számolsz, hiszen adódhat olyan szituáció, például egy munkahelyváltás miatti bevételkiesés vagy váratlan kiadás miatt, amikor épp nem tudsz rendszeresen félretenni. A nyugdíjbiztosítások ebben elég rugalmasak, mert a legtöbb ajánlatnál lehetséges a díjszüneteltetés. 

Bevett gyakorlat, hogy 3 év után szüneteltethetsz (néhol rövidebb idő után is lehetséges). Élethelyzettől függően dönthetsz úgy, hogy csak néhány hónapig élsz vele, vagy akár 1-2 évig, és ez idő alatt semmit nem kell fizetned. Megteheted, viszont már egy-egy kihagyott év is csorbíthatja a privát nyugdíjadat, ha csak nem pótolod be később, egy erre kedvezőbb életszakaszodban. 

A díjszüneteltetés lehetőséget ad arra, hogy meg tudd őrízni a megtakarításodat. A feltörés ugyanis nem éri meg, 15 százalékos kamatadót és 13 százalékos szochót kell fizetni, amit még 20 százalékos büntetőadó is terhel az adójóváírások után, plusz a hűségbónuszoktól is elesel. Mivel a költségek jelentős részét az első 1-5 évben vonják el, így még az is előfordulhat, hogy a visszavásárláskor kevesebbet kapsz vissza, mint amennyit eddig befizettél. Ebben a cikkben ajánlunk 5 módot a feltörés a helyett.

Díjcsökkentés

A legtöbb biztosító erre is ad lehetőséget, az első 1-3 évben. A biztosítók ezzel kapcsolatban azért lehetnek engedékenyebbek, mert nyilván nekik is megéri, hogyha még kevesebbet is raksz félre, de legalább fenntartod a megtakarításod. Díjcsökkentésre jellemzően az aktuális minimum díj összegéig van lehetőséged. 

Tehát ha te eddig havi 20 ezer forintot raktál félre, de az adott biztosítónál havi 12 ezer forint a minimális díj, akkor ezzel 8 ezer forintot tudsz megspórolni. Számíts viszont arra, hogy így a végén kevesebb lesz majd a privát nyugdíjtőkéd (a lejárati összeg is csökken), mintha a teljes díjat rendszeresen fizetted volna, illetve a hűségbónuszokat is elveszítheted.

Díjmentesítés

Teljes mértékben mentesülhetsz a díjfizetés alól, egészen a nyugdíjba vonulásig, de a szerződésed megmarad. Erre is jellemzően 1-3 év után van lehetőség. Vannak olyan biztosítók, amelyek a díjszüneteltetési lehetőségek kimaxolását követően teszik ezt elérhetővé. A költségeket a megtakarításodból vonják el. Ez a három közül korántsem a legkedvezőbb opció, mert nem fog gyarapodni a megtakarításod a számlán, inkább csak apad. Díjmentesítésnél a nyugdíjbiztosítással járó életvédelmi funkciót is elveszted, azaz a haláleseti, illetve rokkantsági térítést. És bár körülményes, de még itt is menthető a helyzet, ha újraaktiválod a díjfizetést.

Díjemelés

Bár most elsősorban azokkal az alternatívákkal foglalkoztunk, amikor valakinek szüksége van arra, hogy szüneteltesse vagy csökkentse a díjfizetést, természetesen díjemelésre is van lehetőség. Vannak, akik először kisebb összeggel vágnak bele a nyugdíj megtakarításra, majd később, akár egy magasabb fizetésből már szívesen tesznek félre többet a privát nyugdíjukra. A nyugdíjbiztosítások rugalmassága ebben is megmutatkozik, mert igazítani tudod az élethelyzetedhez. Fontos az indexálás, azaz az értékkövetés is, a rendszeres díjat évenként érdemes legalább az infláció mértékével növelni, hogy a megtakarításod értékénél maradjon.

Összefoglalva

A nyugdíjbiztosításoknál tehát az, hogy hosszú távra szólnak, még nem zárja ki azt, hogy rugalmasak is legyenek. Ha eddig azért nem mertél belevágni, mert tartottál attól, hogyan fogod fenntartani évek múlva, akkor most már ismered a lehetőségeidet. A díjszüneteltetés, a díjcsökkentés és a díjmentesítés átmenetileg elég lehet arra az időszakra, ameddig rendeződik a helyzet, nem kell feladnod a célodat, és közben a megtakarításod is életben marad. Ennek viszont lehetnek olyan következményei, hogy így kevesebb lesz a lejárati összeg. Amennyiben pont ennek az ellenkezője a célod, és szeretnél minél nagyobb nyugdíjtőkét, úgy van lehetőséged díjemelésre is. 

Mi nemcsak a szerződéskötéskor vagyunk ott, hanem akkor is veled vagyunk, amikor baj van. Érdemes azonban átgondolni, hogy tényleg tudsz-e ezekkel a lehetőségekkel annyit spórolni, hogy megérje hozzányúlni, vagy van másik út is arra, hogy teljesíteni tudd a teljes díjat. Szakértőink az ilyen kérdésekben is tudnak segíteni neked, és ha már az elején kikéred a tanácsunkat, akkor a számodra optimális megtakarítási összeg meghatározásában is a segítségedre leszünk, amit kényelmesen végig tudsz vinni.