A NYESZ jelenleg a nyugdíjtakarékosság egy kevésbé ismert módja. Egy speciális öngondoskodási forma, mely lehet, hogy neked is ideális eszköz a nyugdíj megtakarításhoz.

NYESZ adókedvezmények és befektetés: egyre nagyobb az érdeklődés 📈

Évről évre többen csatlakoznak apránként ahhoz a kisebbséghez, akik tudják, hogy az államra egyre kevésbé számíthatnak, ha a nyugdíjukról van szó. Saját kezükbe veszik az időskorra szánt megtakarítást, önálló elképzelésük szerint fektetik be a félretett pénzt és így építenek nyugdíjvagyont.

Nagy arányban nő azok tábora is Magyarországon, akik rájöttek: a részvények, a befektetések, a tőzsde nem ördögtől való dolgok. A hosszú távú vagyonépítés hatékony eszközei, amelyeket ma már nagyon könnyen és olcsón elérhet bárki. Valós esélyt jelentenek arra, hogy rendszeres befektetéssel kényelmesebb nyugdíjas életed lesz, mint amire az öregségi nyugdíjjal számíthatsz (ha kiszámolnád, várhatóan mekkora lesz az állami nyugdíjad, nyugdíjkalkulátorunkkal megteheted). 

Ezen az ábrán azt látod, hogyan nőttek Magyarországon a részvény témakörben indított Google-keresések az elmúlt 5 évben. Évről évre nő az érdeklődés, egyre több embert foglalkoztat a befektetések, megtakarítások. világa, ami az értékpapír-megtakarításokon is látszik. 

trends.embed.renderExploreWidget(“TIMESERIES”, {“comparisonItem”:[{“keyword”:”/m/03jzl9″,”geo”:”HU”,”time”:”today 5-y”}],”category”:0,”property”:””}, {“exploreQuery”:”date=today%205-y&geo=HU&q=%2Fm%2F03jzl9″,”guestPath”:”https://trends.google.com:443/trends/embed/”});

Te is azok közé tartozol, akik nem kockáztatnak az állammal? Ha önállóan készülnél a nyugdíjra, miközben kihasználnád a részvénypiacok, az adójóváírás és adómentesség előnyeit, érdemes megismerned a nyugdíjcélú önálló befektetésekhez létrehozott NYESZ működését. 

Ebben Krasznai Dávid, a Grantis független nyugdíjszakértője is a segítségedre lesz. Dávid közel 10 éve foglalkozik megtakarításokkal és befektetésekkel. A videóban kevesebb mint 5 perc alatt foglalja össze neked, hogy mit érdemes tudnod a nyugdíj előtakarékossági számla működéséről:

Krasznai Dávid tanácsadó

A videó után érdemes tovább olvasnod, ha megismernéd alaposabban a NYESZ-t. Részletesen foglalkozunk az alábbiakról ebben az útmutatóban:

Ha elolvasod és hasznosnak találod majd ezt a NYESZ-útmutatót, érdemes elmentened és időről időre visszatérned majd. Rendszeresen bővítjük aktuális információkkal, hogy te mindig friss tudással kutathasd a számodra jó megoldást független nyugdíj előtakarékossági szakértőinkkel. Ha először szakértővel egyeztetnél, mert csak a számodra ideális megtakarításokkal akarsz megismerkedni, bármikor kérhetsz tőlünk egy díjmentes összehasonlítást.

Ha pedig a NYESZ-ről szeretnél minden részletes információt megtudni, folytasd az olvasást!

Mi a NYESZ, azaz a nyugdíj előtakarékossági számla? 📃

A nyugdíj előtakarékossági számla egyike a három államilag is támogatott öngondoskodási formának a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár mellett. Tehát az állami nyugdíj mellett egy NYESZ számlával önállóan is takarékoskodhatsz a nyugdíjas éveidre és az állam is támogat. Egyrészt adómentességgel, másrészt gyarapítja az időskori megtakarításodat évi 20 százalékos adójóváírással, évente maximum 100 000 forinttal.

Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) – Útmutató 2022

A nyugdíj előtakarékossági számla egy olyan számlacsomag, amelyet kifejezetten nyugdíj megtakarításhoz nyithatsz. Hosszú távú öngondoskodás, mert úgy tudsz igazán jó eredményeket elérni, ha még az aktív, dolgozó éveidben teszel itt félre akár évtizedeken keresztül, és a nyugdíjkorhatárt elérve használod fel az összegyűlt vagyont. 

A nyugdíjbiztosítással és az önkéntes nyugdíjpénztárral szemben tehát a nyugdíj-előtakarékossági számlánál nem elég a nyugdíjhoz, ha csak befizetsz a számlára. Míg az első két megtakarítási formánál befektetik a pénzed helyetted, a NYESZ-en neked kell befektetni, anélkül nem termelsz hozamot.

A NYESZ célja tehát, hogy a kellő alapossággal összeállított NYESZ-portfólió az évek alatt növelje a befizetéseid értékét. Így amikor nyugdíjba vonulsz, az öregségi nyugdíjadat a nyugdíj-előtakarékossági számlán lévő vagyonod egészíti ki.  

NYESZ-t így akkor érdemes indítanod, ha nyugdíjra tennél félre önálló befektetési döntésekkel, és 10 év még hátra van a nyugdíjig.

A nyugdíj előtakarékossági számla előnyei ✅

Mielőtt alaposabban megismered a NYESZ működését, megmutatjuk, miért lehet neked is jó választás a nyugdíj előtakarékossági számla. A NYESZ legfontosabb általános előnyei az alábbiak: 

1. Szabadság

Az, hogy mekkora lesz a nyugdíj előtakarékossági számlán lévő nyugdíjvagyonod, csak a te önállóan hozott befektetési döntéseiden múlik. Nincs másik olyan adójóváírással támogatott nyugdíj-megtakarítási forma, ami ekkora döntési szabadságot adna. Te határozod meg, hogy 

  • milyen gyakran fizetsz be pénzt a NYESZ-számládra. Tehát akár hetente, havonta, félévente, évente is befizethetsz, vagy amikor éppen van megtakarításra szánt pénzed. Nincs kötelező rendszeresség, mint például a nyugdíjbiztosításoknál. 
  • Te döntöd el, mekkora összeget fizetsz be a számlára. Megteheted, hogy az egyik hónapban néhány tízezer forintot, a következő alkalommal több százezer forintot fizetsz be a nyugdíj megtakarítási számládra.
  • Csak rajtad áll, hogy milyen portfóliót alakítasz ki. Legyen szó akár befektetési alapokról, egyedi részvényekről, állampapírokról, te válogathatod össze azokat, amelyektől a legnagyobb hozamot reméled. Egyedül a választott szolgáltatód és a NYESZ-törvény szabhat ennek határt, amire lentebb ki is térünk.

2. Olcsó

Költségelőnye is van annak, ha egyedül hozol befektetési döntéseket és nem kell szakemberre támaszkodnod, akinek jutalékot kell ezért fizetned. A három adójóváírással támogatott öngondoskodási forma közül a nyugdíj előtakarékossági számlán történő vagyonépítés lehet a legolcsóbb. Nagyon alacsonyak a költségek: a számlavezetés díján és tranzakciók költségein kívül más, számlával kapcsolatos díj jellemzően nem terhel.

3. Adójóváírás

Az állam a nyugdíj előtakarékossági számlán történő megtakarítást is támogatja adójóváírással (ahogy a NYESZ-szerződésekben és tájékoztatókban találkozhatsz vele, “előtakarékossági támogatással”). Az éves befizetéseid után 20 százalékot, de legfeljebb 100 000 forintot igényelhetsz vissza évente a személyi jövedelemadódból. A visszaigényelt összeg szintén a nyugdíj-megtakarításodat gyarapítja.

4. Átlátható, érthető

A nyugdíj előtakarékossági számla könnyen átlátható még akkor is, ha ritkán, vagy egyáltalán nem foglalkoztál hasonló megtakarítással vagy értékpapírszámlával. A költségszerkezet szintén áttekinthető és egyszerűen megismerheted, miért, mennyit és mikor von le pénzt a választott szolgáltatód. A legtöbb szolgáltató felületén pedig egyszerűen nyomon követheted a befektetéseid eredményét.

Egy NYESZ-portfólió teljesítménye
A befektetési szolgáltatók (példánkban a KBC Equitas) ma már egyszerűen közlik akár a NYESZ-portfóliók teljesítményét is. Az ábrán láthatjuk, hogy hány százalék hozamot ért el a befektetés, milyen pénzeszközök állnak rendelkezésre, és hogy mennyit ér a teljes megtakarítás és milyen összetételű.

5. Kamatadó- és árfolyamnyereségadó-mentes

Ha a megtakarítási számla megnyitásától számítva eltelt 10 év és elérted a nyugdíjkorhatárt, a megtakarítást adó megfizetése nélkül veheted fel. Ez jelentős előny, hiszen idő előtti felbontásnál ez akár 15 százalék jövedelemadót és a 15,5 százalékos szociális hozzájárulási adót (SZOCHO) jelentene.

6. Biztonságban van a pénzed

Ha attól tartasz, hogy a NYESZ-megtakarításoddal megtörténhet az, ami a magánnyugdíjpénztárakkal, megnyugtatunk. A NYESZ-számlák hátterét sok évtizedes múlttal rendelkező bankok és befektetési szolgáltatók nyújtják. Legtöbbjük független és stabil piaci szereplőként működik Magyarországon. Ráadásul a pénzintézeteknek is meg kell felelniük nem csak a hazai, de uniós szabályoknak is. Nagyon kicsi az esélye, hogy egy ismert (általad is ellenőrzött) szolgáltatónál egyik napról a másikra nem férsz hozzá a megtakarításodhoz.

7. Beva-garancia

A fentiek mellett még egy védvonalra számíthatsz a nyugdíjra félretett pénzed kapcsán. A nyugdíj előtakarékossági számlán lévő megtakarításodra garanciát nyújt a Befektető-védelmi Alap (Beva). 

Kártalanítanak, ha a Beva-tag szolgáltatód nem akarja vagy tudja kiadni a pénzedet és értékpapírjaidat. Akkor is élhetsz kártalanítással, ha a szolgáltató átvert és nem léteznek a papírok.

A Beva legfeljebb 100 000 euróig kártalanít tégedA kártalanítás mértéke egymillió forintig 100 százalék, egymillió forint felett pedig egymillió forint és a fennmaradó rész 90 százaléka.

A kártalanítás 15 napon belül történik. Ehhez a Magyar Nemzeti Bank vagy egy bíróság felszámolási eljárásának kezdeményezése és kártalanítási kérelem benyújtása kell.

8. Rugalmasan alakítható

Ha úgy döntesz, hogy nem nyugdíj előtakarékossági számlán takarítasz meg, a NYESZ könnyedén átalakítható egy szintén kedvezményes adózású számlatípussá, tartós befektetési számlává (TBSZ). 

Így működik a nyugdíj előtakarékossági számla 💱

Nézzük meg most közelebbről, hogyan is lesz az ötletből nyugdíj. Kitérünk a számlanyitás és a befizetés menetére, a vásárlásra, az elérhető értékpapírokra, de adunk néhány hasznos tippet és nézőpontot is a NYESZ fenntartásához.

Mennyi időre szól a NYESZ?

A nyugdíjcélú megtakarításoknál a legfontosabb kérdések közé tartozik, hogy milyen hosszú időtávra szól és mennyire tudsz te elköteleződni az öngondoskodás mellett.

Független pénzügyi szakértőként nem tudjuk neked eléggé hangsúlyozni a nyugdíjas évekre való pénzügyi felkészülés korai kezdetének fontosságát. Minél hamarabb kezdesz el rendszeresen félretenni, annál kisebb rendszeres összeg is elég egy tetemes nyugdíjvagyon felépítéséhez. 

Az idő a nyugdíj előtakarékossági számla esetében is nagyon fontos tényező. A NYESZ-t más öngondoskodási formákhoz hasonlóan úgy alakították ki, hogy előnyei teljes kihasználásához több évig szükséges fenntartani.

Befizetés a NYESZ számlára: akarj megtakarítani

 Ahogy egyes megtakarítóknak előny, úgy mások számára hátrány lehet, hogy a NYESZ-számlánál nem kötelez semmi és senki a rendszeres befizetésre. Ha fél évig, egy évig vagy még hosszabb ideig egy forintot sem fizetsz be a számlára, nem lesz negatív következménye. Senki sem küld csekket vagy értesítőt, mint a nyugdíjbiztosításoknál és noszogatni sem fognak, hogy helyezz el pénzt a számlán.

Éppen ezért hatalmas önfegyelmet és motiváltságot kíván tőled, ha érdemi nyugdíjvagyont szeretnél építeni a nyugdíj előtakarékossági számla segítségével. Képes vagy éveken át tartani magad a befizetésekhez? Ha nem vagy elég elkötelezett a nyugdíj megtakarítás mellett, szinte biztos, hogy találsz majd a pénznek fontosabbnak tűnő helyet.

Bármikor jöhet ilyen kiadás. Lakásfelújítás, gyermek iskoláztatása, egészségügyi és munkanélküliségi problémák – csak néhány példa, amik jellemzően nemfizetéshez, sőt, a nyugdíj megtakarítás idő előtti – nagy veszteséggel járó – feltöréséhez vezet.  

De ahogy a rendszeresség, úgy a befizethető összeg nagysága sincs előírva a NYESZ esetében. Azaz megteheted, hogy egyik alkalommal néhány ezer, a másik alkalommal több százezret forintot fizetsz be. Mindössze egyetlen alkalommal, a számla megnyitásakor kell elhelyezned a NYESZ-en legalább 5000 forintot. 

Minden előnye mellett hátulütője is lehet annak, hogy neked kell megválasztanod a befizetések nagyságát: ha túl magas összeget fizetsz be, könnyen érezheted egy idő után túl nagy anyagi tehernek a nyugdíj megtakarítás fizetését, ami elveheti a kedved a további megtakarítástól. Ha pedig túl alacsony a befizetés mértéke, nagy eséllyel nem gyűlik össze elegendő megtakarítás a nyugdíjas korra.

Fontos! A NYESZ-számládra kizárólag te fizethetsz be. Készpénzben vagy a neveden lévő számláról utalhatsz a nyugdíj előtakarékossági számlára. Rajtad kívül a Nemzeti Adó- és Vámhivatal utalhatja az igényelt adóvisszatérítést.

Az értékkövetés fontossága

Van még egy jelentős tényező, amire mindenképp oda kell figyelned, ha értékálló nyugdíjvagyont építesz. Ez nem más, mint a pénzed vásárlóerejének csökkenése, az árszínvonal általános emelkedése, azaz az infláció. Hogy pontosan lásd, miről is van szó: egy kiló finomliszt 1995-ben átlagosan 37 forintba került. 2020-ban? Átlagosan 172 forintot fizettünk érte. És a kenyér? 1995-ben 67, 2020-ban 356 forint. Ha a leggyakrabban vásárolt termékek árváltozása téged is érdekel, böngészd a Központi Statisztikai Hivatal adatait

A fogyasztói árak tehát folyamatosan nőnek az évek alatt és újabb 25 év elteltével nagy eséllyel már a fentieknél is magasabb számot látsz az árcédulán. 

Ha a befizetéseid nem követik a fogyasztói árnövekedés ütemét és te 25 évig ugyanakkora összeget raksz félre rendszeresen, az öngondoskodási számlán lévő pénzed vásárlóereje csorbul, kevesebbet engedhetsz meg magadnak belőle. A ma félretett 20 000 forint tehát nem ennyit fog érni évtizedek múlva.

A pénzromlás ellen hatékonyan védekezhetsz, ha évről évre megemeled a befizetéseid értékét az infláció mértékével. Azaz, ha az előző évben 3,3 százalék volt az infláció, neked is 3,3 százalékkal kell megnövelned a rendszeres befizetéseid nagyságát, hogy megtartsd a megtakarításod vásárlóerejét. És tudod mi véd még hatékonyan az inflációtól? A részvények, amiket NYESZ-re is vásárolhatsz. A New York-i Egyetem üzleti iskolájának professzora, Aswath Damodaran minden évben megvizsgálja, milyen hozamokat produkáltak a részvények, kincstárjegyek, vállalati kötvények. Táblázatában is jól látszikaz 1928-ban befektetett 100 dollár 2020-ra vállalati kötvényekben tartva 53 737 dollárt, míg S&P500 index részvényeiben tartva az osztalékkal kiigazítva ma 592 868 dollárt ért. Van különbség. 

Míg ez – az úgynevezett indexálás – automatikusan működik például a nyugdíjbiztosítások esetében, NYESZ számlánál neked kell cselekedned és nagyobb befizetést vállalnod, ha azt akarod, hogy a nyugdíjad vásárlóértéke ne csökkenjen.

Összességében tehát:

  • olyan összeget válassz, ami nem terheli meg túlságosan a családi kasszát. Így nem megy el idő előtt a kedved a megtakarítástól és nem fordul elő az sem, hogy meg kell szakítanod a befizetést, mert másra kell a pénz. Tapasztalatunk szerint szünet után mindig nehezebben tér vissza az ember a rendszer befizetéshez.
  • Azért tegyél félre olyan magas összeget, amiből tényleges támaszt jelentő nyugdíjvagyont tudsz építeni. Havi 5 000 forint befizetésével ugyan kipipálhatod, hogy “megtakarítasz”, de például 20 év alatt így 1,2 millió forintot fogsz félretenni összesen, amire kapsz még 240 000 forint adójóváírást. Nagyon jó hozamokat kell így a megtakarításaiddal elérned, hiszen ha csak ezzel az összeggel pótolnád ki a nyugdíjadat további 10 évig a nyugdíjba vonulás után, az havi 12 000 forint kiegészítést jelentene.
  • És ne feledkezz meg arról, hogy a pénzed veszít az értékéből: évről évre növeld legalább az infláció mértékével az éves befizetésed összegét, hogy a nyugdíj megtakarításod értékálló maradjon.
  • Törekedj a maximális adójóváírás kihasználására. Ezt évi 500 000 forint, tehát havi 41 667 forint befizetésével érheted el.
  • Ha nehezen veszed rá magad arra, hogy rendszeresen pénzt fizess be, automatizáld! Adj egy rendszeres átutalási megbízást, így minden hónapban automatikusan pénz kerül a NYESZ-számládra.

Befektetések a nyugdíj előtakarékossági számlán 🧮

A nyugdíj előtakarékossági számla tehát nem arra szolgál, hogy a pénzedet parkoltasd rajta. A gyakorlatban igazából három számlából áll össze a NYESZ-számlád.

A NYESZ számla részei

  1. nyugdíj előtakarékossági pénzszámla: a befizetéseid erre a számlára érkeznek. Ha banki szolgáltatót választasz, ez egy bankszámla is lehet a rendelkezésed alapján.
  2. nyugdíj előtakarékossági letéti számla: a nyomdai úton előállított értékpapírok nyilvántartását szolgáló számla. Ilyen számla nem nyílik mindig a NYESZ-hez.
  3. nyugdíj előtakarékossági értékpapírszámla: az értékpapírjaid nyilvántartására szolgáló számla.

A NYESZ-számlára befizetett pénzedet tehát a számlavezető befektetési szolgáltató értékpapírokra, kötvényekre, befektetési alapokra, ETF-ekre, árupiaci termékekre és megannyi más pénzügyi eszközre váltja a megbízásod alapján. Leegyszerűsítve értékpapírokat adsz el és vásárolsz a NYESZ-en. Olyan befektetésekre válthatod a pénzed, amiktől magas hozamot remélsz hosszú távon. A cél tehát az, hogy a nyugdíjig eltelt idő alatt növelni tudd, vagy legalább megőrizd a megtakarításod értékét. 

Ahogy az útmutató bevezetésében hangsúlyoztuk is, szükséges némi pénzügyi jártasság, ha NYESZ-számlán szeretnéd építeni a nyugdíjadat. A fenti eszközök ugyanis veszíthetnek is az értékükből, így megvan a lehetősége annak, hogy a befizetett pénzedhez képest kevesebbet vehetsz majd ki, amikor eléred a nyugdíkorhatárt. Ennek a kockázatát kell a lehető legjobban mérsékelned, amit folyamatos tanulással, gyakorlással és megfontolt, megalapozott befektetési döntésekkel érhetsz el.

Befektetési döntések egy nyugdíj megtakarítási számla nyitása során.

NYESZ-szel választható befektetési eszközök

Bár a legnagyobb befektetői szabadságot kétségkívül a nyugdíj előtakarékossági számla nyújtja, közel sem teljes ez a szabadság, legalábbis a választható befektetési eszközök terén. 

NYESZ törvény – a hatályos jogszabályi előírások

A nyugdíj előtakarékossági számla működését a NYESZ törvény (hivatalos nevén a: 2005. évi CLVI. törvény a nyugdíj-előtakarékossági számlákról) határozza meg. Pontosan előír a kereskedhető eszközökkel kapcsolatban két dolgot:

  1. NYESZ pénzszámlája kizárólag forintban vezethető. Ez azt jelenti, hogy csak forintot fizethetsz be a NYESZ-számládra. Arra viszont már van lehetőség egyes szolgáltatóknál, hogy a befizetett forintot átváltsd más devizára és abból vásárolj.
  2. Csak a Magyarországon és az Európai Gazdasági Térségben (EGT) működő és szabályozott piacra bevezetett értékpapírt, befektetési alapot, kibocsátott állampapírt és egyéb pénzpiaci eszközre vonatkozó ügyletre adhatsz megbízást.

Mindkét kitétel igen fontos, hiszen ez a gyakorlatban azt jelenti például, hogy dollárt nem tudsz befizetni, majd abból direkt az Egyesült Államok piacairól nem tudsz vásárolni mondjuk Apple vagy Tesla részvényt.

A NYESZ tövény továbbá kitér arra, hogy milyen módon szűnhet meg egy számla:

  • az előtakarékoskodó általi felmondással,
  • a számlavezető részéről való felmondás,
  • illetve az előtakarékoskodó halálával.

Pénzintézeti termékkínálat

Van egy másik korlátja is a választható befektetési eszközöknek, ez pedig a pénzügyi szolgáltató kínálata. A legtöbb pénzintézet ugyanis a saját alapjait és a rajtuk keresztül vásárolható idegen alapokat, állampapírokat (például a népszerű Magyar Állampapír Plusz, MÁP+) kínálja, továbbá a Budapesti Értéktőzsdén (BÉT) jegyezhető részvényeket és befektetési alapokat teszi elérhetővé. Hogy pontosan mely eszközökkel kereskedhetsz az adott szolgáltatónál, lentebb bemutatjuk, de álljon itt az egyik banki szolgáltató listája az elérhető termékkörről:

 NYESZ befektetési kínálat
Az egyik hazai bank NYESZ-re vásárolható befektetés-kínálata. A hazai bankok és befektetési szolgáltatók eltérő befektetéseket tesznek elérhetővé NYESZ-en. Érdemes a szerződés előtt megvizsgálni, hogy mivel kereskedhetsz az adott pénzintézetnél.

További törvényi korlátok

A nyugdíj előtakarékossági számláról szóló törvény azt sem teszi lehetővé, hogy a számlán tartott pénz és értékpapírok fedezetként vagy óvadékként legyenek felhasználhatók. Ez a rendelkezés kizárja a legtöbb spekulatív ügyletet, így a határidős és a többszörös tőkeáttételes kereskedést is.

NYESZ számla nyitása 🏦

Hol nyithatsz NYESZ számlát?

Az összefoglaló írásakor Magyarországon 8 banknál és 4 befektetési szolgáltatónál nyithatsz nyugdíj előtakarékossági számlát. Összegyűjtöttük neked ezeket, kiemelve a fontosabb részleteket:

Bankok, ahol nyugdíj előtakarékossági számla nyitható

OTP NYESZ számla

Az OTP Bank bankfiókjaiban nem csak OTP önkéntes nyugdíjpénztár számlát, hanem OTP nyugdíj számlát is nyithatsz. Az OTP NYESZ számla segítségével kereskedhetsz: 

  • az OTP Banknál forgalmazott, az OTP Alapkezelő által kezelt alapokkal,
  • állampapírokkal, 
  • a BÉT-en forgó értékpapírokkal,
  • és az OTP Bank által kibocsátott kötvényekkel. 
  • Részt vehetsz nyilvános forgalomba hozatal során értékesített értékpapírok jegyzésében és/vagy aukciójában, 
  • és az EGT-n belüli szabályozott piacokra bevezetett forintban és devizában kibocsátott értékpapírokkal is kereskedhetsz.

Az OTP NYESZ számla díjtételei itt letölthetőek. (hatályos: 2022. szeptermber 29-étől visszavonásig)

Erste nyugdíj előtakarékossági számla

Az Erste bankfiókjaiban nyithatsz Erste nyugdíj előtakarékosság számlát, amelyet az Erste Befektetési Zrt. kezel. Fontos, hogy önmagában nem nyithatod meg, szükséges egy hagyományos értékpapírszámla nyitása is (ennek az értékpapírszámlának lesz alszámlája a NYESZ). A hagyományos számlának további díjai lehetnek. 

Ha már rendelkezel Erstés értékpapírszámlával, a NetBrokerben önállóan is nyithatsz NYESZ-alszámlát az Információk menüpont NYESZ-számla megnyitása gombra kattintva. 

CIB NYESZ számla

A CIB Bank fiókjaiban is nyithatsz adóigazolvány bemutatásával NYESZ-számlát. A CIB NYESZ használata során az alábbi eszközökkel kereskedhetsz:

  • CIB Bankon keresztül jegyezhető forintban kibocsátott magyar állampapírok
  • BÉT-re bevezetett forint részvények
  • Forintban kibocsátott CIB alapok
  • CIB Bank által forgalmazott idegen forint befektetési alapok

A CIB nyugdíj előtakarékossági számlára vonatkozó, 2022. október 17-étől hatályos kapcsolódó díjjegyzék itt tölthető le.

Budapest Bank NYESZ számla

Szintén fiókban, adóigazolvánnyal és 5000 forint befizetéssel nyithatsz Budapest Bank NYESZ-számlát. Vásárolhatsz

  • Budapest Bank által forgalmazott, forintban denominált befektetési alapok befektetési jegyeiből,
  • és lakossági állampapírokból. 

UniCredit nyugdíj előtakarékossági számla

Az UniCredit Bank kínálatában is megtalálhatók a

  • befektetési alapok,
  • Budapesti Értéktőzsdére bevezetett részvények,
  • magyar államkötvények,
  • jelzáloglevelek.

A számla szintén személyesen nyitható a bankfiókokban. Jó, ha észben tartod, hogy NYESZ-nél csak telefonon vagy személyesen a fiókokban adhatsz megbízást tranzakcióra. Ha állampapírt vásárolnál, legalább 30 000 forint értékben adhatsz le megbízást. Az Unicredit NYESZ számlára vonatkozó kondíciós listát ide kattintva töltheted le.

K&H NYESZ számla

A K&H Bank sem szab eltérő feltételeket a számlanyitásnál: személyesen, adóigazolvánnyal nyithasz magadnak K&H NYESZ-t és a jogszabályban meghatározott eszközöket vásárolhatod. Ha állampapírt vásárolnál, legalább 100 000 forint értékben adhatsz le megbízást.

Takarék nyugdíj előtakarékossági számla

A Takarék NYESZ-számlára befizetett összeget forintban denominált értékpapírokba fektetheted: befektetési jegyeket, BÉT-en forgalmazott értékpapírokat és magyar állampapírokat vásárolhatsz és adhatsz el.

A Takarékbanknál az összes NYESZ-en leadott vételi megbízás díjmentes. 

MKB nyugdíj előtakarékossági számla

Az MKB NYESZ számlán szintén forintban denominált befektetési lehetőségek közül választhatsz, ezek az:

  • MKB befektetési alapok,
  • MKB Bank által forintban kibocsátott kötvények,
  • magyar államkötvények,
  • hazai tőzsdén forgalmazott, forintban kibocsátott részvények.

Az MKB NYESZ számla 2022. októberétől érvényes díjai a befektetési szolgáltatások kondíciós listájában találhatóak.

Befektetési szolgáltatók, ahol NYESZ nyitható

Equilor nyugdíj előtakarékossági számla

Az Equilor NYESZ-számlája kizárólag normál értékpapírszámla nyitásával együtt vehető igényebe. Az Equilornál a nyugdíj előtakarékossági számla törvény alapján meghatározott eszközöket vásárolhatod.

KBC Equitas nyESZ számla

Szintén feltétel a KBC Equitas NYESZ esetében, hogy rendelkezz normál értékpapírszámlával. Ügyfélként online, a WebBroker Ügyintézés/Szerződések menüpontjában elektronikusan is megnyithatod a NYESZ-számlát. 

Random Capital nyugdíj előtakarékossági számla

A Random Capital NYESZ-számlájához is szükséges egy normál értékpapírszámla nyitása. Ha ezzel rendelkezel, a Netboon online felületén is alá tudod írni a NYESZ-re vonatkozó keretszerződést. 

SPB nyugdíj előtakarékossági számla

Prémium csomag megkötése esetén nyitható az SPB NYESZ-számlája. Az SPB privátbanki szolgáltatásokat nyújt, ami azt jelenti, hogy a prémium csomaghoz is több milliós vagyon elhelyezése szükséges.

A díjtételek és kondíciós listák szakszerű és tárgyilagos összehasonlítása érdekében keresd nyugdíjszakértőinket a lenti űrlap segítségével!

Befektetések a NYESZ számlával

Bár ahogy fentebb olvashattad, vannak jogszabályi korlátai annak, hogy mibe fektethetsz a NYESZ-szel, azonban láthatod a szolgáltatók kínálatán, hogy a legtöbb befektetési stratégia még így is megvalósítható, hiszen vásárolhatsz

  • egyedi részvényeket,
  • befektetési alapokat,
  • kötvényeket,
  • állampapírokat,
  • és akár ETF-eket is.

Érdemes mindenképp utánajárnod a szerződésnyitás előtt, hogy az adott szolgáltatónál elérhetők-e azok a befektetések, amikkel te szeretnél kereskedni.

NYESZ számlanyitás folyamata lépésről lépésre

Ahogy a fenti felsorolásból már kiderülhetett számodra, a számlanyitás egyszerű és sok esetben akár online is elvégezhető. A folyamat nagyjából így néz ki:

1. Szolgáltató kiválasztása

A legfontosabb szempontok általában a NYESZ-szolgáltató kiválasztása során a kereskedési költség és az elérhető befektetések. Szintén fontos lehet, hogy kell-e hozzá normál értékpapírszámlát nyitni, hiszen ennek fenntartása további költséget von maga után. Tapasztalatunk szerint a befektetési szolgáltatók kínálata gazdagabb, mint a bankokon keresztül elérhető NYESZ-számlákkal elérhető eszközöké, így például több befektetési alap és ETF közül tudsz választani, viszont a kereskedéssel és a normál számla fenntartásával járó költségek is magasabbak lehetnek. 

2. Számla megnyitása

A számla megnyitásához általában elegendő az adókártya mellett lakcímkártya és azonosításra alkalmas okmány, mint amilyen a személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél. A bankoknál személyesen a bankfiókokban nyithatsz NYESZ-számlát. Ha már rendelkezel normál értékpapírszámlával valamelyik banknál, érdemes megnézni, hogy online nyithatsz-e hozzá alszámlát, így nem kell személyesen bemenned. A befektetési szolgáltatóknál kötelező a normál értékpapírszámla nyitása. Ezt a Random Capitalnál és a KBC Equitasnál online is megteheted.

3. Legalább 5000 forint átvezetése a NYESZ számlára

A sikeres számlanyitás előfeltétele 5000 forint befizetése a NYESZ-számlára. Ezt többféle módon is megteheted. Ha személyesen nyitsz számlát bankfiókban, ott befizetheted. Ha normál értékpapírszámlát is kellett nyitnod, arra is befizethetsz és onnan átvezetheted a NYESZ-alszámládra. Azt is megteheted, hogy közvetlenül a NYESZ-számládhoz tartozó bankszámlaszámra utalsz.

NYESZ számlanyitástól a nyugdíjig

A NYESZ számlanyitás feltételei

A számlanyitásnak nincsenek különösebb feltételei. Számlát belföldi és külföldi, belföldi adóazonosító jellel rendelkező magánszemély nyithat. Kiskorúként nem, ám nyugdíjasként nyithatsz NYESZ-számlát. 

A számlanyitáshoz szükséges dokumentumok

A számlanyitáshoz szükséged lesz

  • lakcímkártyára
  • személyi igazolványra vagy jogosítványra, illetve útlevélre
  • adókártyára

NYESZ-R: adókedvezménnyel csak egy számla nyitható ☝

A nyugdíj előtakarékossági számlával kapcsolatban találkozhatsz a NYESZ-R kifejezéssel. Ez egy speciális jelölésű számla. A jelölés azt a NYESZ-számládat jelöli, amelyikre az adójóváírás érkezik majd. A jelölés azért szükséges, mert bár lehet több NYESZ-ed, de kizárólag egyetlen NYESZ-R jelölésű számlád lehet, erre veheted igénybe a 20 százalékos adójóváírást. 

Hogyan hasonlítsd össze a NYESZ számlákat? 🔎

Az alábbiakban kitérünk arra, hogy milyen szempontokat vehetsz figyelembe, amikor összehasonlítod a NYESZ-számlákat. 

A legtöbb megtakarításnál a hozam és a költség a két legfontosabb összevetési szempont. NYESZ esetében kicsit más a helyzet. Mivel teljesen önállóan alakítod ki a portfóliódat, nem lehet megbecsülni, hogy milyen hozamot fogsz elérni.

Amire viszont érdemes odafigyelni: 

  • Elérhető termékek: ahogy láthattad fentebb, egyes szolgáltatóknál csak befektetési alapok és állampapírok érhetők el, máshol a BÉT-en is kereskedhetsz. 
  • Költségek: a tranzakciós költségek jelentik a legnagyobb eltérést, így erre különösen érdemes figyelned.
  • Pénzügyi háttér: hosszú távú megtakarításról van szó, így elengedhetetlen, hogy megbízható, stabil hátterű szolgáltatót válassz. 
  • Kereskedéshez és elemzéshez használható eszközök: ha valamelyest mélyebben akarsz foglalkozni a befektetési döntéseiddel, előbb vagy utóbb, de elengedhetetlenek lesznek a fundamentális és technikai elemzésekhez használt eszközök. Ilyenek a már fentebb is említett oktatási anyagok. De szintén hasznos lehet egy jó chart-rajzoló technikai mutatókkal.
  • Megbízható infrastruktúra: vagyonok tűntek el abban a néhány órában 2015. januárjában, amikor a svájci jegybank elengedte a frank-árfolyamgátat. Volt olyan befektetési szolgáltató, amelynek rendszerei nem tudták időben végrehajtani a befektetők pozíció likvidálási megbízásait a nagy terhelés miatt. Olyan is előfordult, hogy az előre beállított stop loss (automatikus eladási megbízás, ha az árfolyam egy bizonyos szint alá megy) sem ütődött ki. Ugyanilyen helyzet az értékpapíroknál is előállhat, de egyébként is fontos meggyőződnöd arról, hogy a szolgáltatás rendesen zajlik, időben végrehajtja a megbízásaidat és folyamatosan hozzáférsz a megtakarításodhoz.

Nézzük meg most a legfontosabb szempontokat közelebbről, kezdve a NYESZ költségeivel.

A NYESZ költségei 💶

A nyugdíj előtakarékossági számla költségszerkezete aránylag könnyen átlátható. Mindössze három tétellel kell számolnod, amikor számlát nyitsz:

1. Számlavezetési díj

Éves díj, jogszabályban meghatározott költség. Az egy évre vontakozó számlavezetési díj az egy évben jóváírt teljes állomány alapján számított napi átlag 1 százaléka lehet, de legalább 2000 forint. A díjat negyedévente, félévente, évente is fizetheted.

2. Állományi díj

Az állományi díjat a számládon lévő eszközök értéke és a portfóliód összetétele alapján fizeted. A megtakarításod mértékére vetítve bizonyos százalékban határozzák meg a pénzintézetek. Azaz minél nagyobb megtakarítást kell kezelnie a szolgáltatónak annál nagyobb az állományi díj is. 

Csökkenti az átláthatóságot, hogy egyrészt nem minden szolgáltató számít fel állományi díjat vagy a számlavezetési díjjal együtt számítják fel, másrészt befektetési eszközönként eltérhet, hogy mekkora díjat számítanak fel például saját részvényre, állampapírra, saját befektetési alapra.

3. Tranzakciós díj

A NYESZ-számlán az értékpapírok vásárlása és eladása után a szolgáltató általában tranzakciós díjat számol fel, de eltérő, hogy mekkora ez a díj, ráadásul van olyan pénzintézet, ahol nem számolnak fel tranzakciós díjat. Sőt, a tranzakciós költségek összehasonlítását nehezíti, hogy sok pénzintézet teljesen más árazást alkalmaz attól függően, hogy milyen értékpapírokat veszel. Jellemző példa, hogy a bankok nem számolnak fel tranzakciós díjat, ha a bank által kezelt alap befektetési jegyeit veszed meg, míg más befektetési alapok után kell fizetned díjat.

A NYESZ számlával kapcsolatban felmerülő díjak esetében a szolgáltató felszólítást küldhet. Ennek a felszólításnak 15 napon belül eleget kell tenni, különben a számlavezető intézet azonnali hatállyal felmondhatja a szerződést!

A befizetés összegéig díjmentes az első tranzakció

A NYESZ számla egyik költségcsökkentő sajátossága, hogy a számlára történő befizetések után azok összegéig az első tranzakció díjmentes. Viszont ezt a szabályt minden szolgáltató máshogy értelmezi. Van, ahol a legelső befizetés után díjmentes a tranzakció, van viszont olyan is, ahol minden befizetés után az első tranzakció a díjmentes.

Azért, hogy segítsünk neked a költségek összehasonlításában, összeszedtük az összes szolgáltató legfontosabb költségeit, így te is ki tudod számolni, hogy nagyjából mennyibe kerül majd a NYESZ fenntartása. Azt is összeszedtük, hogy melyik pénzintézet hogyan értelmezi a befizetés utáni első tranzakció jutalékmentességét. Jó szemezgetést:

PénzintézetSzámlavezetés költségeÁllományi díjVételi megbízás díjaBefizetés utáni első tranzakció jutalék-mentességeBÉTBefektetési alapokMagyar Állampapírok
Budapest BankDíjmentesNincs feltüntetveÁllampapír: díjmenes, befektetési alap: 0-2,50%Az első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekNincsSaját és külsőVan
CIB Bank2000 Ft / év0,10%BÉT: 0,55%, min. 130 Ft, Állampapír: díjmentes, Befektetési alap: változó 0-2%Az első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanSaját és külsőVan
Erste Bank (Erste Investment)350 Ft/hó. Ha a havi átlagos állomány nem éri el az 500 000 Ft-ot, további 167 Ft/hó50 millió Ft havi átlagos állományig 0,01%/hó, felette díjmentesBÉT: 0,45%, Állampapír: díjmentes, Befektetési alap: változó 0,10 – 2,50%Az első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanSaját és külsőVan
K&H Bank0,025% min. 500 Ft / negyedévSzámlavezetés költségébenBÉT: 0,75%, min. 1500 Ft, Állampapír: díjmentes, Befektetési alap: 250 FtAz első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanSajátVan
MKB BankÉrtékpapíroktól függően évi 0,13 – 0,20%, de minimum 150 Ft / hóSzámlavezetés költségébenBÉT: 0,65% min. 1000 Ft. Állampapír: 1% min.
5000 Ft, Befektetési alap: változó, 0 – 2%
Az első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanSaját és külsőVan
OTP BankNormál számla: 0,22%, de min. 812 Ft. 100 000 EUR feletti részre évi 0,11%. OTP-s befektetési alapokat tartva 0,11%, OTP részvényt tartva díjmentesSzámlavezetés költségébenMinden vételi megbízás díjmentesMinden vételi megbízás díjmentesVanSajátVan
Takarékbank0,10% / év, de min. 500,- Ft / negyedévSzámlavezetés költségébenMinden vételi megbízás díjmentesMinden vételi megbízás díjmentesVanKülsőVan
UniCredit Bank*2000 Ft / év0,1% / év (összesen legfeljebb az éves átlagos állomány 1%-a / év)BÉT: 1% (minimum 3000 Ft), Állampapír: díjmentes Befektetési alapok: változóAz első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanSaját és külsőVan
Equilor500 Ft / negyedév (mellé nyitandó normál számla: 3 000 Ft / negyedév)0,1625% / negyedév EUR és CHF napvégi
záró egyenlegre
számítva
BÉT: 0,8% min. 3000 Ft, Állampapír: díjmentes, Befektetési alap: 0 – 3%Csak az első tranzakció díjmentes a befizetés összegéigVanKülsőVan
KBC Equitas2000 Ft / év (mellé nyitandó normál számla díjcsomagtól függően 349-899 Ft)0,0125%, max. 4 900 FtBÉT: 0,35 – 1% min. 349-999 Ft, Állampapír: díjmentes, Befektetési alapok: 1-1,5% min. 500 FtCsak az első tranzakció díjmentes a befizetés összegéigVanKülsőVan
Random Capital2000 Ft / évNincsBÉT: 0,1% napon belüli, 0,2% napon túli lezárás esetén, de min. 199 Ft, Állampapír: díjmentes, Befektetési alapok: nincs adatAz első vételi megbízások a befizetés összegéig díjmentesekVanKülsőVan
SPB2000 Ft / év (mellé nyitandó normál számla: 500 Ft / év)1% / évNincs információCsak az első tranzakció díjmentes a befizetés összegéigVanKülsőVan
Forrás: GRANTIS gyűjtés a pénzintézetek publikus közlései és tájékoztatása alapján az online leadott megbízások esetében.
Az adatok a 2021. augusztusi állapotot mutatják.
*: Csak személyes vagy telefonos megbízás leadására van lehetőség.

Olcsó vagy drága megtakarítás a NYESZ?

Az, hogy mennyibe kerül a nyugdíj előtakarékossági számla, végtére is a befektetési magatartásodtól függ.

Ha naponta több ügyletet is bonyolítasz, napi szinten kereskedsz, adsz-veszel, drasztikusan megnő a NYESZ költsége, hiszen minden tranzakció után díjat kell fizetned.

Ha egy megfontoltabb, hosszú távú befektetési szemlélettel tekintesz a számlára, ritkábban, például havonta vásárolsz egyszer nagy összegben, akkor jóval kevesebb ilyen tranzakciód lesz, és kihasználhatod a befizetések utáni első tranzakciók díjmentességét is. Így tényleg néhány ezer forintra csökkenthető a megtakarításod éves költsége. 

Teljes költségmutató (TKM) a NYESZ esetében

Két nyugdíjcélú öngondoskodási forma, a nyugdíjbiztosítások és az önkéntes nyugdíjpénztárak költségei összehasonlításához írja elő a szabályozó Magyar Nemzeti Bank a teljes költségmutató, azaz a TKM használatát. A TKM-et egy példakalkuláció alapján számolják a pénztárak és a biztosítók, egy jellemző ügyfélre. 

Ilyen mutatót ugyanakkor nem számolnak a NYESZ-nél, mivel teljesen egyéni, hogy mekkora mértékű költségek merülnek fel egy-egy ügyfél esetében és nem nagyon lehet egy általános ügyfelet felvázolni. 

Mekkora nyugdíj gyűlhet össze a NYESZ számládon? 👛

Ahogy a költségek, úgy a hozam is teljesen tőled és attól függ, hogy milyen befektetéseket tartasz a NYESZ-számlán. Leginkább három összetevőből áll, hogy a nyugdíjadat végül mekkora összeggel tudod majd kiegészíteni:

  1. Tőke: az a pénzösszeg, amit befizetsz a megtakarítási idő során a számládra. Ezt az összeget váltod át értékpapírokra, állampapírokra és befektetési alapokra.
  2. Adóvisszatérítés: a tőkédet kiegészíti az éves adójóváírás is, amiből további eszközöket vásárolhatsz.
  3. Hozam: a vásárolt befektetési eszközöktől azt várod, hogy a vásárlás után magasabb lesz az értékük és a tőkéd több lesz (tőkenövekmény) eladáskor, mint amikor megvásároltad ezeket.
  4. Kamat és osztalék: a NYESZ-számládon rendszeres kamatot fizető kötvényeket, állampapírokat is tarthatsz. A jellemzően érett vállalatok pedig általában fizetnek osztalékot a nyereségükből, amelynek egy részvényre jutó része szintén a te megtakarításodat gyarapítja, ha tartod annak a cégnek a papírját a portfóliódban.

Nagy hangsúly van tehát azon, hogy milyen hozamot vagy képes elérni, hogyan válogatod össze a portfóliód elemeit. A már többször hangsúlyozott szakértelem, fokozott érdeklődés a befektetések világa iránt itt válik igazán fontossá, hiszen a szükséges ismeretek elsajátításával csökkented a kockázatát egy-egy hibás döntésnek, ami végül pénzbe kerülhet neked. 

A befektetési stratégia fontossága

Érdemes tartanod magad egy befektetési stratégiához, ami igazodik a céljaidhoz, ám tudnod kell azt is, mikor kell stratégiát váltani.

Ha már közel vagy a nyugdíjhoz és inkább az értékmegőrzést favorizálod, nem biztos, hogy tartasz majd kockázatos részvényeket és talán a kisebb árfolyammozgású  kötvények, állampapírok, value részvények alkotják majd nagyobb arányban a portfóliódat. 

Míg, ha még évtizedek vannak hátra a nyugdíjig és az értéknövelés a cél, bátrabban vásárolhatsz kockázatosabb, de nagyobb hozampotenciállal kecsegtető értékpapírokat a számlára. Aktív, pénzkereső éveidben még nagyobb visszaesést, értékvesztést is megengedhetsz magadnak és át tudsz vészelni egy-egy meggondolatlan döntést.

Tényleg csak rajtad áll, hogyan alakítod ki a portfóliódat: esetleg osztalékportfóliót építesz vagy növekedési részvényeket vásárolsz, olyan cégeket, amikben nagy az ígéret? Vagy a lehető legkevesebbet foglalkoznál az egész megtakarítással, és rendszeresen ugyanazt a passzív, indexkövető alapot vásárolod majd, ami lefedi az összes fejlett piacot? Ebből a néhány példából is láthatod, hogy változatos módon építhetsz nyugdíjvagyont a NYESZ-szel és érdemes mélyebben elmerülni a befektetések világában. 

Megéri értékpapírokban megtakarítani?

Nem mondható meg tehát, hogy mekkora nyugdíjkiegészítésed lesz majd, ha NYESZ-en teszel félre. Arról viszont van adatunk, hogy teljesítettek eddig az értékpapírpiacok. Ha például a leggyakrabban követett amerikai részvényindexet, az S&P500-at vizsgáljuk, kiderül: az 1927-es bevezetése óta 93 évből 62 évet pozitív éves átlaghozammal zárt és mindössze négy olyan alkalom volt, amikor két évnél tovább tartott a negatív teljesítmény.

NYESZ visszatérítés és adózás 📈

A NYESZ (és a másik két államilag támogatott öngondoskodási forma) legnagyobb előnye más megtakarítási formákhoz képest kétségkívül az adóelőnyökben rejlik. Elmagyarázzuk, hogy miért érdemes kihasználni ezeket az adóoptimalizációs lehetőségeket és azt is pontosan megmutatjuk, hogy mikor és hogyan adózol a NYESZ-szel.

NYESZ adókedvezmény 2022💸

Amit talán már te is hallottál, hogy az államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarításokra az évi 20 százalék adóvisszatérítést kapsz. Ezzel motivál az állam, hogy az öregségi nyugdíj mellett önállóan is készülj a nyugdíjas évekre. 

A nyugdíj előtakarékossági számla (a NYESZ-R jelölésű) esetében is az éves számlabefizetéseid után jár a 20 százalékos jóváírás, ami legfeljebb 100 000 forint lehet. Ez alól egy kivétel van: azok, akik 2020. január 1. előtt mentek nyugdíjba, 130 000 forint adójóváírást kaphattak. 

Ahhoz, hogy a maximális összeget visszaigényelhesd, évi 500 000 forintot kell befizetned a NYESZ-R számládra, azaz havi 41 667 forintot. Fontos, hogy a jóváírás a befizetéseken alapul, tehát nem függ attól, hogy vásároltál-e értékpapírt a befizetett pénzből. Ugyanígy ha eladod valamelyik értékpapírodat, az érte kapott összeg sem növeli a befizetéseidet. 

SZJA adójóváírás

Nem csak a befizetéseiden múlik az adóvisszatérítés. Az évi legfeljebb 100 000 forintot a kereseted után befizetett személyi jövedelemadóból (SZJA) igényelheted vissza, azaz ha nem fizetsz SZJA-t nem tudod miből visszaigényelni a 100 000 forintot. 2021-ben 15 százalék az SZJA mértéke a jövedelmek után.

Az adóvisszatérítés mértékét a Nemzeti Adó- és Vámhivatal állapítja meg az éves SZJA-bevallás során és ezt követően folyósítják a számládra az összeget.

Ma már az adóhatóság szinte automatikusan meg tudja állapítani, hogy van-e adójóváírásra jogosító számlád, bevételed és befizetésed, és ez alapján ki is számolják az adóbevallás során, hogy mekkora adóvisszatérítésre vagy jogosult. 

Mekkora fizetéssel használható ki a 100 000 forintos adójóváírás?

2021-ben 15 százalék az SZJA mértéke a jövedelmek után. De vajon összegyűlik annyi személyi jövedelemadód egy évben, hogy visszaigényelhess 100 000 forintot? Ehhez nem kell mást tenned, mint a havi bruttó béredet felszorozni 12-vel, az eredménynek pedig veszed a 15 százalékát. Ha vesszük például a bruttó havi minimálbért, ami 2021-ben 167 400 forint, egész évre 301 320 forint SZJA gyűlik belőle, amiből visszaigényelhető a NYESZ adókedvezménye.

280 000 forint adóvisszatérítés öngondoskodással

Bár a NYESZ-szel évi 100 000 forint lehet legfeljebb a visszaigényelt adó, az egy évben öngondoskodással visszaigényelhető maximális összeg 280 000 forint.

Ez azt jelenti, hogy érdemes lehet további megtakarításokat is indítanod, ha tényleg szeretnéd maximálisan kihasználni az adóoptimalizálási lehetőségeidet. Az alábbi öngondoskodási formák után kaphatsz még 20 százalék visszatérítést:

  1. Önkéntes nyugdíjpénztár: legfeljebb évi 150 000 forint adóvisszatérítés
  2. Nyugdíjbiztosítás: legfeljebb évi 130 000 forint adóvisszatérítés
  3. Egészség- és önsegélyező pénztár: legfeljebb évi 150 000 forint adóvisszatérítés

A 280 000 forint visszatérítéshez egy évben 1 400 000 forintot kell félretenned, ami havi 116 667 forint. Ahhoz, hogy a lehető legjobb csomagot állítsd össze ekkora összegre, érdemes akár a Grantis vagyontervezési szakértőinek segítségét kérned, akik egy díjmentes összehasonlítással meg tudják mutatni neked, hogy az egyes öngondoskodási megoldásokat milyen költségekkel és hozamlehetőségekkel veheted igénybe.

Az adókedvezmény érvényesítésének felső határai az egyes nyugdíj-előtakarékossági formáknál

Nyugdíj-előtakarékossági formaAdójóváírás mértékeAdójóváírás éves maximuma (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, havi befizetés esetén  (forint)Mekkora megtakarítással érhető el a maximális éves adójóváírás, éves befizetés esetén  (forint)
Önkéntes nyugdíjpénztár*az éves megtakarítás 20 százaléka150 00062 500750 000
Nyugdíj-előtakarékossági számlaaz éves megtakarítás 20 százaléka100 00041 667**500 000
Nyugdíjbiztosításaz éves megtakarítás 20 százaléka130 00054 167**650 000
*Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a 150 ezer forintos éves maximális értéknél figyelembe kell venni az egészségpénztárakba, illetve önsegélyző pénztárakba az adott évben befizetett összeget is
**A törvény az éves összeg maximumát határozza meg a havi össze számolt érték.
Forrás: Grantis saját gyűjtés

Kérdezz tőlünk! Segítünk dönteni!

Független szakértők bemutatja neked a költségeket, hozamokat, előnyöket és hátrányokat a több mint 60 ajánlat esetében.

NYESZ adómentesség 💰

A NYESZ egy másik nagy előnye, hogy a megtakarításaidat adómentesen használhatod fel, ha teljesíted a feltételeket.

Adóterhek a befektetéseken

Alapvetően ugyanis a befektetéseidnek adóvonzata van, mivel az innen származó jövedelmek szintén az SZJA-törvény hatálya alá esnek. Megadóztatják például a NYESZ-nél is előforduló 

  • kamatjövedelmet (a köznyelvben ezt kamatadónak hívják),
  • az osztalékból származó jövedelmet (osztalékadó),
  • árfolyamnyereségből származó jövedelmet (tehát a hozamra is fizetsz adót)

Ezek a jövedelmek úgynevezett ellenőrzött tőkepiaci műveletből (NYESZ-en is ilyeneket csinálhatsz) származnak, és mindhárom esetben 15 százalék az adó mértéke, továbbá az osztalék után az adott országnak is le kell adózni országonként eltérő mértékben, ahová az osztalékfizető cég be van jegyezve. 

Nem csak SZJA-t, de szociális hozzájárulást, azaz szochot is kell fizetni (ebbe olvadt bele 2019-ben az egészségügyi hozzájárulási adó) ezek a fenti jövedelmek után. A szocho mértéke 15,5 százalék, 2022. július 1-től pedig 15 százalékra csökken.

NYESZ adókedvezmény

Az osztalékadó kivételével ugyanakkor a fentiek megfizetésétől eltekint az állam, ha NYESZ-en takarékoskodsz, tehát a nyugdíj-előtakarékosságból származó vagyonodat adómentessé teheted a NYESZ-szel. 

Akkor tudod adómentesen felvenni a megtakarításodat, ha a NYESZ-számla zárásakor

  1. elérted a mindenkori nyugdíjkorhatárt (2021-ben 65 év),
  2. és legalább 10 év eltelt a nyitás óta. 

Nyugdíj előtakarékossági számla hozzáférése

A NYESZ tehát hosszú távon, legalább 10 éves megtakarítási idő alatt válik igazán kedvezővé. Ám természetesen előfordulhat, hogy neked mégis hamarabb kell a pénz. Ha viszont idő előtt szüntetnéd meg a számlát, adót és büntetőkamatot kell fizetned.

Nézzük meg pontosan, hogy mi történik akkor, ha a nyugdíj előtt vennéd fel a megtakarítást. 

  1. Nyugdíjas vagy, de még nem telt le a 10 év

Ha már nyugdíjba vonultál, ám még nem telt le a 10 év tartási idő, az elért NYESZ hozam után kell megfizetned a 15 százalék SZJA-t és 15,5 százalék szocho-t. 

  1. Nem érted el a nyugdíjkorhatárt és nem telt el a 10 év

Ha még a nyugdíj és 10 év fenntartási idő előtt szüntetnéd meg a számlát, a fenti adókon túl a 20 százalékos adókedvezmény teljes összegét 20 százalékkal növelten kell visszafizetned. 

  1. A megtakarítás során rokkanttá nyilvánítottak

Ebben az esetben 10 helyett 3 év elteltével férhetsz hozzá adómentesen a megtakarításhoz.

Nyesz adóvonzata az évek alatt

A NYESZ számla megszüntetése ❌

A nyugdíj előtakarékossági számlán lévő összeghez a számla megszüntetésével juthatsz, részösszeg kivételére nincs lehetőség. A nyugdíjvagyon kiutalásához először el kell adnod az értékpapírokat és egyéb befektetési eszközöket, majd a NYESZ pénzszámlájáról egy összegben kiutaltathatod a pénzt a folyószámlára.

A NYESZ-ből származó megtakarításodat tehát csak egy összegben veheted fel, szemben a nyugdíjbiztosítással és az önkéntes nyugdíjpénztárral, amelyeknél van lehetőség az egész összeget felvenni, járadék formájában rendszeres kiutalást kérni, vagy egy részt felvenni, a maradékot pedig járadék formájában kérni.

Nyugdíj előtt sincs lehetőséged részösszeget kivenni a NYESZ-számláról, ez automatikusan a számla megszűnésével jár és adófizetéssel az alapján, hogy mennyi ideig takarítottál meg.

NYESZ átalakítása TBSZ-szé

Ha még a nyugdíjba vonulás és a 10 év lejárta előtt szükséged lenne a pénzedre, de nem akarsz adót fizetni, van egy “kiskapu”, ami igazából egy jól ismert és elfogadott eljárás.

A nyugdíj előtakarékossági számládat ugyanis tartós befektetési számlává (TBSZ) alakíthatod.

A TBSZ-számlává alakítás igazából átvezetést jelent egy új TBSZ-számlára. Az átvezetés éve gyűjtőév lesz, csak ekkor fizethetsz be a számlára, míg a NYESZ-ed megszűnik.

Van némi hátulütője annak, ha tartós befektetési számlára váltasz: a váltás évében nem vagy jogosult az adójóváírásra, így azt és az azt megelőző évben kapott adókedvezményt is vissza kell utalnod 20 százalékos bünetőkamattal, ráadásul az értékpapírok transzferálásának gyakran borsos díja van. 

A NYESZ számla öröklése

Sajnos elhalálozással is számolni kell egy ilyen hosszú távú megtakarításnál.

A NYESZ-megtakarítás örökölhető, ugyanakkor a hagyatéki eljárás része, nem lehet kedvezményezettet meghatározni, mint például a nyugdíjbiztosításnál. Ez azt jelenti, hogy ha nem egyenes ági rokon örököl, 18 százalékos örökösödési illeték terheli.

A nyugdíj előtakarékossági számla megszűnik, az örökös pedig kérheti

  • az értékpapírok eladását és az összeg kiutalását vagy készpénzben történő felvételét a NYESZ-pénzszámláról
  • vagy az értékpapírok transzferálását a saját értékpapírszámlájára.

Öröklési szempontból messze nem optimális a NYESZ: adójóváírás nem illet meg az örököst és a hozamok utáni adót is meg kell fizetni.

Nyugdíj előtakarékossági számla váltása 🔀

A NYESZ-számlánál van lehetőséged szolgáltatóváltásra, ha úgy látod, hogy máshol kedvezőbbek a feltételek vagy éppen több vagy más befektetési eszköz érhető el.

Fontos viszont, hogy még a váltás előtt meggyőződj arról, hogy az új szolgáltatónál is elérhetők-e azok az értékpapírok, amelyeket a portfóliódban tartasz és venni akarsz a jövőben. Ha ez nincs így, akkor a megoldás a nem megtalálható értékpapírok eladása és a pénz továbbvitele az új számlára. 

Az egyik szolgáltatótól másikhoz történő transzferálásnak vannak költségei, amelyek egy nagyobb portfóliónál jelentős összeget tehetnek ki, ezért érdemes a díjakról is egyeztetned az új szolgáltatóval.

A NYESZ hátránya 📉

Ahogy az a fentiekből is kiderült, vannak területek, ahol a nyugdíj előtakarékossági számla alulmarad más öngondoskodási formákhoz képest. Nézzük meg ezeket: 

1. Alacsonyabb adóvisszatérítés

A három államilag támogatott öngondoskodási forma közül a NYESZ-szel kaphatod vissza legkevesebb SZJA-t, legfeljebb 100 000 forintot. Ehhez képest az önkéntes nyugdíjpénztárral maximum 150 000, a nyugdíjbiztosítással pedig 130 000 forint igényelhető vissza.

2. A nyugdíjkorhatárhoz kötött lejárat

A nyugdíj előtakarékossági számla lejárata a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz kötött. Ez azt jelenti, hogy hatással van felhasználhatóságára a nyugdíjkorhatár kitolása. Ha tehát most indítanál 30 évesen egy NYESZ-számlát, semmi sem garantálja, hogy 65 évesen, az aktuális nyugdíjkorhatár elérésével megkapod. Ha 35 év múlva a nyugdíjkorhatár már 72 év lesz, azt a kort kell betöltened az adómentes felhasználáshoz. 

Ha te is (joggal) tartasz a nyugdíjkorhatár kitolásától, számodra a nyugdíjbiztosítás jelenthet igazi védelmet. Ez az egyetlen öngondoskodási forma, amelynek a lejárata a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár lesz, tehát a most kötött szerződésnél 65 év.

3. Magas költség aktív kereskedés esetén

Ha a befektetési stratégiád aktív kereskedést igényel, napi szinten adsz és veszel értékpapírokat, a tranzakciós díjak miatt biztos, hogy nagyon sokba fog kerülni a számla fenntartása, hiszen közel minden ügyletért felszámítja a kereskedési díjakat a szolgáltató. Ha kis összegekkel kereskedsz sokszor, a költségarányod (a kereskedési összegre vetített költség) is nagyon magas lesz, hiszen a szolgáltatók jellemzően alkalmaznak egy minimum tranzakciós díjat. 

4. Nagyobb önállóságot igényel

NYESZ-en is megvalósítható a nyugdíjbiztosításokkal és az önkéntes nyugdíjpénztárakkal kialakítható, (akár aktívan kezelt) befektetési alapokon nyugvó portfólió, tehát ebből a szempontból a NYESZ sem igényel nagyobb önállóságot a többi államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarításhoz képest. Viszont, ha mélyebbre akarsz ásni a befektetések világában és például egyedi részvényeket is választanál a befektetéseid közé, a döntés csak rajtad múlik majd, neked kell elvégezni az adott cég, iparág, makrokörnyezet stb. vizsgálatát mert senki sem csinálja meg helyetted. Ha te olyan nyugdíjmegtakarítást keresel, aminél ezt elkerülheted, nem biztos, hogy a NYESZ lesz a neked való. 

5. Szolgáltatói és jogszabályi keretek

A jogszabályi keretek és a szolgáltatóknál elérhető kínálat azért alapvetően behatárolja, hogy mivel tudsz majd hozamot elérni. Bár befektetési alapokon keresztül olyan kitettséget is szerezhetsz áttételesen, amire a jogszabály direkt nem ad lehetőséget, a legtöbb szolgáltatónál elérhető befektetési alap-kínálat visszafogottabb, mint a nyugdíjbiztosítások többségénél, és ahogy láthattad fentebb, az egyedi részvények vásárlására sincs meg mindenhol a lehetőség.

6. Nem jelölhetsz meg kedvezményezettet

A NYESZ nem vehető ki a hagyatéki eljárásból. Ez azzal jár, hogy akár hónapokig tartó jogi eljárásra is számíthat a számla törvényes örököse, mire a tulajdonába kerül a NYESZ-en lévő vagyon. Ráadásul örökösödési illetéket is kell fizetni abban az esetben, ha nem egyenes ágon öröklődik tovább a megtakarítás. Ezzel szemben az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás kedvezményezett megjelölésével kivonható a hagyatéki eljárás alól és adó sem terheli. 

A független nyugdíj megtakarítási szakértő tippje: ha a manapság igen népszerű ETF-eket vásárolnád a portfóliódba, nehezebben, de NYESZ-en is megteheted. A Budapesti Értéktőzsde 2018 óta kínál a BÉTa-piacon például iShare ETF-eket forintban, tehát vásárolhatók NYESZ-re. Ehhez olyan szolgáltatót kell keresned, ahol elérhető a BÉTa.

A tanácsadó véleménye: tényleg olyan bonyolult a NYESZ? 👩‍💼👨‍💼

A legtöbb NYESZ-szel foglalkozó ismeretterjesztő cikk kiemeli a másik két államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítással szemben, hogy a nyugdíj előtakarékossági számla pénzügyi hozzáértést, folyamatos felkészültséget, rendszeres menedzselést igényel.

Mi a Grantis-nál ezt másképp látjuk, ami talán már neked is feltűnt ebben a cikkben.

Nyugdíj előtakarékossági számla és a tőzsdei szakértelem

Az biztos, hogy nincsenek komoly technikai akadályok.

Egyszerűen nyithatsz számlát: a nyugdíjszámla nyitásását ma már nem akadályozza jelentős vagyoni korlát vagy elvárás.

Egyszerűen kezelheted a megtakarításaidat: ha a netbankodban vagy mobilbankodban elboldogulsz, nagy eséllyel a NYESZ online és mobilos felületét is hamar átlátod és a számodra fontos funkciókat (leginkább vásárlási és eladási megbízások, elért eredmény megtekintése) tudod is majd használni.

De mi a helyzet a kereskedéssel, mennyire kell ismerni a tőzsdét? Nos, igazából éppen a NYESZ által nyújtott szabadság miatt választhatod a “lusták” útját is.

A nyugdíjbiztosítások és önkéntes nyugdíjpénztárak befektetéseihez hasonló, kevesebb aktivitást igénylő stratégiákat is követheted, amihez még különösebb pénzügyi tudás sem kell.

Választhatsz például olyan befektetési alapokat vagy úgynevezett passzív indexkövető ETF-eket (ez utóbbi inkább ínyencség egy átlagos befektetőnek) amikkel lefeded a világ piacait. Így nem kell válogatnod és elemezned az egyedi részvényeket, ám az alapokon keresztül részesülhetsz a világ gazdasági teljesítményéből. Innentől már csak annyi a dolgod, hogy minden alkalommal, amikor befizetsz a számlára, ugyanazt a befektetési alapot veszed meg. 

Szolgáltató válogatja, de akár az egész folyamatot automatizálhatod: rendszeres átutalási megbízással beutalsz a NYESZ-számlára, majd ott is megadsz egy rendszeres vásárlási megbízást a választott értékpapírra. Így biztos lehetsz benne, hogy rendszeresen kerül pénz a nyugdíj előtakarékossági számládra, amit befektetési eszközökre váltanak. Az automatikus beutalással és vásárlással csökken annak is a kockázata, hogy elhanyagolod és nem fizetsz be a nyugdíjszámládra. 

A rendszeres, ugyanakkora összegű vásárlással elkerülöd, a rossz időzítés csapdáját, hiszen nem csak akkor vásárolsz, amikor az árfolyam magasan van, hanem akkor is, amikor alacsonyabban, ez pedig végül javítja a bekerülési értéket. Természetesen ennek a befektetési stratégiának is megvannak a hátrányai: a világ egyik legnagyobb befektetési tanácsadója, a Vanguard 2012-ben hasonlította össze az egyösszegű és a költségátlagoló befektetést, ebből pedig kiderül, hogy az egyösszegű befektetésekkel az esetek kétharmadában jobb hozamot lehetett elérni. Az okokról ebben a tanulmányban írtak.

Érdemes tanulni a NYESZ-hez

Valóigaz: míg a nyugdíjbiztosításnál egyszerűbb dolgod van, hiszen a portfólió kialakításában segítségedre lehet a biztosító mintaportfóliója, az ÖNYP-nél pedig elég meghatároznod, hogy mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni a magasabb hozamért, addig a NYESZ-nél nem támaszkodhatsz ilyen kezdeti segítségre. A saját önálló kutatómunkádon múlik, hogyan állítod össze a portfóliódat. És valljuk be, ha ezt a munkát megspórolod, vagy rossz irányba indulsz el, nagyobb az esély arra, hogy megtapasztalhatod a befektetett pénzed apadását, ami a kedvedet is elveheti a hosszú távú öngondoskodástól.

Természetesen a NYESZ-en alkalmazhatsz olyan befektetési stratégiát, aminél valóban szükséged lesz szakértelemre és tájékozottságra, például egyedi részvények kiválasztásához, vagy aktív kereskedéshez. Ám tényleg csak rajtad áll, hogyan fogsz befektetni a nyugdíj előtakarékossági számládon.

A NYESZ kihívásai

A valódi kérdés szerintünk a NYESZ-szel kapcsolatban valami egészen más: rendelkezésre állnak-e azok a befektetési eszközök, amivel a stratégiádat meg akarod valósítani? Mi a Grantisnál úgy látjuk, hogy a fegyelmezetten, jelentős összeget befektetni tudó ügyfelek esetében inkább a szűkebb kínálat vagy a nem elérhető kereskedési lehetőségek állnak a magas nyugdíjkiegészítés útjában. 

Ahogy láthattad, sok pénzintézetnél csak az általuk forgalmazott néhány befektetési alap, állampapír és esetleg a BÉT kínálata érhető el, ami neked nem biztos, hogy elég lesz. Ezen a téren például a nyugdíjbiztosítások általában nagyobb lefedettséget kínálnak: nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk szerint a szolgáltatók 10-24 eszközalapot is kínálnak, az alapok pedig több tucat vagy akár több száz egyedi értékpapírból is állhatnak, amelyekből kialakíthatod a számodra hatékony portfóliót. 

Nyugdíj előtakarékossági számla összehasonlítása: mit kínál a másik két öngondoskodási forma? 📊

Ha már elkezdtük összehasonlítani a nyugdíj előtakarékossági számlát más megoldásokkal, nézzük meg, miből választhatsz akkor, ha úgy gondolod, a NYESZ nem neked való. 

Ha több támogatásra, egyszerűségre vagy szélesebb körű befektetési lehetőségekre van szükséged, és szeretnél adójóváírást a félretett pénzed után a nyugdíjbiztosítás az önkéntes nyugdíjpénztár kínál ugyanilyen lehetőséget, így ezt a két formát vizsgáljuk meg.

Önkéntes nyugdíjpénztár: miben más, mint a NYESZ számla?

Az önkéntes nyugdíjpénztár talán a legismertebb a három államilag támogatott nyugdíj célú megtakarítás közül. Köszönhető ez annak, hogy korábban kedvelt béren kívüli juttatásnak minősült a kedvező adózása miatt. Hasonló útmutatót készítettünk neked az önkéntes nyugdíjpénztárakról, de a legfontosabb jellemzőket itt is összegyűjtjük: 

Adóvisszatérítés: a legmagasabb adóvisszatérítést az önkéntes nyugdíjpénztárral kaphatod. Szintén a befizetéseid utáni 20 százalékot, de a NYESZ-hez képest évi ötvenezer forinttal többet, legfeljebb 150 000 forintot igényelhetsz vissza a befizetett személyi jövedelemadóból. Ehhez évi 750 000 forintot, azaz havi 62 500 forintot kell befizetned a számlára egy évben.

Mibe fektetnek a pénztárak: ha az ÖNYP-t választod, egyetlen döntést kell meghoznod a befektetésekkel kapcsolatban, méghozzá azt, hogy mekkora kockázatot viselsz el a nagyobb hozamért cserébe. A pénztárak jellemzően 3-6 portfóliót kínálnak az óvatostól a kockázatosig. A kínált portfóliók összetétele változó, de jellemző az állampapír-túlsúly. Ez egyrészt biztonságot adhat, másrészt viszont az elérhető hozamot is korlátozza.

Költségek: az olcsó megtakarítási formák közé tartozik az önkéntes nyugdíjpénztár. Kalkulátorunk alapján a TKM jellemzően nem haladja meg a 3 százalékot. Ennél alacsonyabb áron a NYESZ-szel tudsz befektetni abban az esetben, ha nem kereskedsz aktívan. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál sincs negatív következménye, ha nem fizeted a tagdíjat, ám a felmerülő költségeket befizetés híján a megtakarításaid hozamából fogják elvonni. 

Rugalmasság és hozzáférhetőség: az ÖNYP-t szintén a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésével veheted fel egy összegben, járadék formájában, vagy a kettő keverékeként is. Fontos kötöttség, hogy a hatályos jogszabályok értelmében az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseidhez az első 10 évben nem férhetsz hozzá, azt nem veheted ki. Nyugdíj előtt csak 10 év elteltével férhetsz hozzá adómentesen a hozamodhoz, ám ahhoz is csak háromévenként. A tőke a nyugdíjkorhatár elérése előtt is teljesen adómentessé válhat, ám ehhez a 21. megtakarítási évig kell várni. A portfóliók és a pénztárak között viszont könnyedén és nagyon olcsón válthatsz.

Az ÖNYP előnyei a NYESZ-szel szemben

Az alábbi előnyökkel rendelkezik az önkéntes nyugdíjpénztár a nyugdíj előtakarékossági számlához képest:

  1. Kevesebb befektetési döntést kell meghoznod, hiszen csak egyetlen portfóliót kell választanod a megtakarítás indításakor.
  2. Magasabb adóvisszatérítést igényelhetsz, mivel az ÖNYP-nél 50 000 forinttal több a jóváírás. A magasabb adóvisszatérítéshez magasabb havi befizetés is társul. 
  3. Megjelölhetsz haláleseti kedvezményezettet, így az örökös adómentesen veheti fel a megtakarítást a hagyatéki eljáráson kívül.
  4. Nem kell visszafizetni az adóvisszatérítést 20 százalékos büntetőkamattal, ha nyugdíj vagy 10 év letelte előtt vennéd fel a megtakarítást.  

Az ÖNYP hátrányai a NYESZ-szel szemben

Hátrányai is vannak az ÖNYP-nek a nyugdíj előtakarékossági számlához képest.

  1. Kevesebb befektetői szabadságot kapsz, kevés portfólióból választhatsz. 
  2. Nehezen tudod nyugdíj előtt adómentesen felvenni a megtakarítást, míg a NYESZ TBSZ-szé alakítható.
  3. Az ÖNYP-portfóliókban jelentős az állampapír-kitettség. Ez elveszi a magas hozam lehetőségét.
  4. Nem férhetsz hozzá a befizetéseidhez az első 10 évben.

Nyugdíjbiztosítás: az arany középút?

A harmadik megtakarítási forma a befektetési egységekhez kötött, más néven unit linked nyugdíjbiztosítás. A három közül legmodernebb és speciális öngondoskodási módról szóló útmutatónkat érdemes elolvasnod, ha úgy érzed, hogy sem a NYESZ, sem az ÖNYP nem adja azt, amire neked szükséged van.

A nyugdíjbiztosítás egy nyugdíjcélú megtakarítással kombinált életbiztosítás, amelyre biztosítótársaságoknál szerződhetsz.

Nézzük, milyen főbb jellemzői vannak: 

Adóvisszatérítés: egy nyugdíjbiztosítással a 20 százalékos adójóváírás maximális összege 130 000 forint lehet, így az önkéntes nyugdíjpénztár után ezzel a nyugdíjcélú megtakarítással kaphatod vissza a második legnagyobb összeget. Ehhez 650 000 forintot kell évente befizetned, ami havi 54 167 forintos megtakarítással jöhet össze. A nyugdíjbiztosítás az egyetlen nyugdíjcélú öngondoskodási forma, amivel KATA-s vállalkozóként is kihasználhatod az adójóváírást egy SZJA-t fizető kedvezményezett megjelölésével.

Mibe fektetik a pénzed a nyugdíjbiztosítók: nyugdíjbiztosítással a biztosítók kínálatában megtalálható 10-24 eszközalapból válogathatod össze a portfóliódat. Az alapokat befektetési szakemberek kezelik. Könnyen szerezhetsz kitettséget a legtöbb eszközosztályban a kockázati szintednek megfelelően, csak azt kell eldöntened, hogy melyik eszközalap befektetési egységeiből szeretnél vásárolni. Ebben nem kell egyedül döntened, pénzügyi tanácsadóra is támaszkodhatsz, de akár követheted a biztosítók által készített mintaportfóliókat is.

Költségek: nem ritka az a nyugdíjbiztosítás, ahol a TKM meghaladja a 4 százalékot, de a magasabb költségért többletszolgáltatásokat is kapsz: a bővebb befektetési választék, szakmai támogatás és egy életbiztosítás is a nyugdíjbiztosítás része. Ugyanakkor olyan megtakarításokat is találhatsz, amelyek árazásban versenyeznek az önkéntes nyugdíjpénztárak nagyjából 2 százalékos teljes költségmutatójával. A legolcsóbb nyugdíjbiztosításokat összegyűjtő cikkünkben összefoglaltuk, hogy pontosan mely megtakarítások milyen költségek mellett vehetők igénybe. A nyugdíjbiztosítások esetében az eszközalapokkal kapcsolatos tranzakciók, például az alapváltás, vagy az egységek megvásárlása díjmentes.

Rugalmasság, hozzáférhetőség: a nyugdíjbiztosítás rugalmasnak mondható abból a szempontból, hogy jelentős hátrányok nélkül szüneteltetheted, csökkentheted vagy növelheted a befizetést, továbbá alacsony költségek mellett vagy díjmentesen válthatsz az eszközalapok között. Ahogy a másik két nyugdíjcélú megtakarítást, úgy a nyugdíjbiztosítást sem érdemes 10 év és a nyugdíjba vonulás előtt megszüntetni, mivel ennek adóvonzata van és a visszatérítést is 20 százalékkal terhelten kell visszafizetni. A megtakarítás első három évében a befizetések jelentős részét a biztosítás díjára fordítja a szolgáltató, így ez alatt az idő alatt egyáltalán nem javasolt a szerződés megszüntetése. Ha úgy gondolod, hogy a befizetett pénzre szükséged lesz, érdemes az úgynevezett eseti számlára befizetned, mivel onnan kedvező feltételekkel veheted ki idő előtt a megtakarításodat. 

A nyugdíjbiztosítás előnyei a NYESZ-szel szemben

A nyugdíjbiztosításnak több elvitathatatlan előnye is van a NYESZ-szel szemben:

  • a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár lesz irányadó a kifizetéskor, tehát nem kell tartanod attól, hogy évekkel később férsz hozzá a nyugdíj-kiegészítésedhez a korhatár emelése miatt.
  • Tapasztalatunk szerint a biztosítók általában több eszközalapot kínálnak, mint a legtöbb NYESZ-szolgáltató, így több lehetőséged van egy hatékony portfóliót kialakítani.
  • Nem kell kizárólag a saját tudásodra és kutatómunkádra építened, ha nincs elég időd a nyugdíjmegtakarításoddal foglalkozni. A portfólió kialakításánál támaszkodhatsz tanácsadói segítségére, vagy mintaportfólió alapján is elkészítheted a sajátodat. 
  • A nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan öngondoskodási forma, amivel KATA-s vállalkozóként is kihasználhatod az adójóváírást egy kedvezményezett megjelölésével.
  • A legtöbb nyugdíjbiztosítás lehetővé teszi, hogy évente akár többször is díjmentesen válthass az eszközalapok között, így nem kell fizetned kereskedési költségeket. 
  • Nem csak nyugdíjba vonuláskor veheted fel a nyugdíjvagyont adómentesen, hanem rokkantság esetén is.
  • Magasabb a megszerezhető adójóváírás összege: NYESZ-nél 100 000 forint, nyugdíjbiztosításnál 130 000 forint a felső határ. 

A nyugdíjbiztosítás hátrányai a NYESZ-szel szemben

Vannak területek, ahol a NYESZ jobb megoldás lehet a nyugdíjbiztosításhoz képest.

  • Nehezen átlátható költségszerkezetű nyugdíjbiztosítások még mindig találhatók a piacon. Mivel egy bonyolultabb termékről van szó, laikusként nem könnyű eligazodni azon, hogy milyen szolgáltatásokért mekkora díjat kell fizetned. NYESZ esetében kevés költségtétellel találkozol (ám felmerülnek itt is olyan mögöttes költségek – például befektetési alapok alapkezelési díja és sikerdíj – amik elsőre nem biztos, hogy egyértelműek). 
  • NYESZ-szel hamarabb férhetsz hozzá a megtakarításodhoz adómentesen, ha nem akarod megvárni a nyugdíjat. Ehhez TBSZ-szé kell alaktanod a NYESZ-számládat. Fontos: az adójóváírást ilyenkor vissza kell fizetned. Nyugdíjbiztosításnál meg kell várnod a 10 év leteltét és a nyugdíjkorhatár elérését, hogy adómentesen felvehesd a félretett pénzt.
  • A NYESZ a legolcsóbb öngondoskodási forma, ha kihasználod a befizetés utáni első jutalékmentes vásárlására vonatkozó előnyt és nem kereskedsz gyakran. Ehhez képest nyugdíjbiztosítás költségesebb. 

Ahogy a fentiekből is láthatod, nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy a három közül valamelyik öngondoskodási forma a “legjobb” lenne. Mindig vannak és lesznek olyan személyes szempontok, amiket számításba kell venned ahhoz, hogy a helyzetedhez legjobban illő hosszú távú öngondoskodási formát válaszd.

Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)Nyugdíjbiztosítás
Mióta létezik?20102014
Hol érhető el?Bankok / befektetési szolgáltatókBiztosítótársaságok
TípusÉrtékpapírszámlaÉletbiztosítás
AdókedvezményÉves befizetés 20%-a, de maximum 100.000 forint.Éves befizetés 20%-a, de maximum 130.000 forint.
Mögöttes befektetésÉrtékpapírokBefektetési eszközalapok
Vagyonarányos költség0,1% és 5% között1,5% és 5% között
Pénzügyi tudásHozzáértést igényel.Nem igényel pénzügyi jártasságot.
Befizetés gyakoriságaBármikorLegalább évente egyszer
Mikor fizet?Nyugdíjba vonulás esetén, de legalább 10 év után.Nyugdíjazás, 40%-ot meghaladó rokkantság vagy halál esetén.
Korai pénzfelvételKamatadó + adójóváírás 120%-os visszafizetése mellett.Visszavásárlási táblázat + kamatadó + adójóváírás 120%-os visszafizetése mellett.
Ajánljuk neked, ha…Értesz a befektetésekhez, és ráérsz vele foglalkozni.Kényelmes megoldást keresel, ami nem igényel hozzáértést, sem aktív időráfordítást.
Nem ajánljuk neked, ha…Nincs befektetői tapasztalatod.Aktívan szeretnél foglalkozni a befektetéseiddel.
NYESZ számla és a nyugdíjbiztosítás összehasonlítása

Ezek a személyes szempontok sokszor egyértelműek, mint például az, hogy mennyi pénzt tudsz félretenni havonta. Más szempontokra viszont csak egy tapasztalt szakértő tud rávilágítani, hiszen a mindennapokban jó eséllyel nem merülnek fel nálad ezek a kérdések. Ilyen például, hogy hasznos-e neked, ha euróban is tarthatod a megtakarításodat.

Kinek érdemes NYESZ számlát nyitnia? 📝

A három államilag támogatott öngondoskodási forma közül talán a nyugdíj előtakarékossági számlánál a legfontosabb az önismeret. Ahogy kifejtettük, a nyugdíj-megtakarításod nagysága a megtakarítási fegyelmedtől és kitartásodtól függ: teszel-e félre rendszeresen megfelelően magas összeget.

Az alábbiakban néhány alapvető szempontot sorolunk fel, ami alapján egyértelműen meghatározhatod, hogy érdemes-e alaposabban foglalkoznod a NYESZ-számla megnyitásával. Neked való a NYESZ, ha

  • még legalább 10 éved van hátra a nyugdíjig: a NYESZ adómentességét ezen az időtávon tudod érvényesíteni, viszont az idő előtti megszüntetés költséges és vissza kell fizetned az adójóváírást is. 
  • Ha rendelkezel önfegyelemmel: csak rajtad múlik, hogy milyen gyakran és mennyi pénzt fizetsz be a számlára. Nem jön csekk, nincs büntetés. Ha elfelejted, nem akarod fizetni, senki sem kényszerít arra, hogy tegyél félre.
  • Ha otthonosabban mozogsz a tőzsde világában: a nyugdíjbiztosításnál és az ÖNYP-nél kevés pénzügyi döntést kell meghoznod önállóan. A NYESZ-nél akkor is neked kell megvizsgálni, hogy miből állnak és hogyan teljesítenek a befektetési eszközök, ha csak a másik két öngondoskodás formához hasonló, befektetési alapokból álló portfóliót szeretnél megalkotni. 
  • Ha fel tudod építeni a stratégiádat és ki is tudsz tartani mellette: szintén erőfeszítést és időt igényel tőled a megfelelő befektetési stratégia kialakítása. Neked kell megbecsülni, milyen arányban tartasz például befektetési alapokat, egyedi részvényeket, kötvényeket a legnagyobb hozam reményében. Neked kell azt is tudni, hogy mikor érdemes eltérni a stratégiádtól. A NYESZ megtakarítással tehát többet kell foglalkozni, kezdetben legalábbis biztosan.
neked való a nyesz, ha...

Nyugdíj előtakarékossági számla: tényleg a profik területe? 👨‍💻

Ebben az útmutatóban megpróbáltuk a lehető legrészletesebben bemutatni a NYESZ-számlát. Magyarországon is egyre többen szeretnének a részvénypiacok emelkedő teljesítményére alapozva vagyont építeni és akár nyugdíjcéllal befektetni, amihez ideális eszköz a nyugdíj előtakarékossági számla.

Igyekeztünk rávilágítani azokra a szempontokra, amelyek alapján már felkészülten beszélgethetsz egy nyugdíjszakértővel is a pénzügyi lehetőségeidről.

Bemutattuk, hogy a NYESZ-alapú nyugdíjmegtakarítás messze nem igényel olyan mélységű pénzügyi szakértelmet, mint amit a konstrukcióval foglalkozó cikkek sugallnak. Ugyanakkor szükséged lesz önfegyelemre és önismeretre, ha nyugdíj előtakarékossági számlán szeretnél félretenni. 

Rávilágítottunk viszont arra, hogy a törvényi feltételek miatt a legtöbb szolgáltatónál visszafogott a befektetési kínálat. Megismerhetted az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás működését is, amelyek valós alternatívát kínálnak a NYESZ mellett vagy helyett.

Miben tud a Grantis neked segíteni?

Mint írtuk, ahány megtakarító, annyi élethelyzet. Egyikük sem egyforma, így amelyik öngondoskodási forma az egyik előtakarékoskodónak ideális választás, nem biztos, hogy a másiknak is az lesz. Azért, hogy az élethelyzeted és az elvárásaid alapján reális képet kaphass a lehetőségeidről, nem elég elolvasni az útmutatókat, hiszen azokból a legfontosabb dolog hiányzik: Te.

  • A személyes céljaid és lehetőségeid,
  • az életkorod, a fizetésed, a megtakarításaid és hiteleid,
  • a kockázattűrő képességed, a hozamelvárásod,
  • a pozitív és negatív tapasztalataid
  • és még számos olyan egyéni kérdés, ami pénzügyileg meghatároz téged.

A végső döntés viszont a te kezedben van. Neked kell eldöntened, hogy miként takarítasz meg idős korodra. Amiben mi szakértőként tudunk segíteni neked, az a még több információ a tudatos pénzügyi döntésedhez és az időd megspórolása. Alább kérhetsz tőlünk egy összehasonlítást, amelyen szakértőnk:

  1. beszélget veled (alaposan válaszol az összes feltett kérdésedre),
  2. felméri a számodra fontos szempontokat (azokat is, amikről esetleg te még nem is tudsz),
  3. összehasonlítja a szolgáltatók tucatnyi ajánlatát (neked egy befektetési, banki, biztosítói fiókba sem kell bemenned),
  4. igényeidnek megfelelő öngondoskodási lehetőségeket mutatja be alaposabban (nem kell 10-15 ajánlatot átnyálaznod feleslegesen), 
  5. ismét válaszol az újabb kérdéseidre (hogy tényleg ne maradjon benned kétség),
  6. és ha elégedett vagy, éveken át számíthatsz a tudására hasonló pénzügyi döntéseket illetően (komolyan gondoljuk, a szakértőink többsége közel évtizedes kapcsolatokat ápol).

Szerintünk a fenti lépések vezetnek megfontolt és alapos döntéshez, amelyet 3, 5 vagy 10 év múlva sem bánsz meg. Arról pedig, hogy jó úton haladunk beszéljenek az ügyfélértékeléseink, amelyet a Google-en kaptunk.

Ezt gondolják a Grantisról


google ratings

4,96

( 1734 vélemény alapján )

Megnézem

Megalapozott tudás a döntéshez

Hogy miért kapunk ilyen értékeléseket? A weboldalunkon keresztül mindazt a tudást osztjuk meg, amit az elmúlt 10 évben megszereztünk a nyugdíj előtakarékosságokról. Ennek köszönhetően minden hónapban 600 és 800 között van azoknak a száma, akik online kérnek segítséget tőlünk nyugdíj megtakarítás választásához:

  • Mi alkuszként a te megbízásodból dolgozunk, nem pedig a pénzintézeteknek. Te elmondod az igényeidet mi pedig ezek alapján összehasonlítjuk a piaci nyugdíjszámlákat. A kiválasztott számla elindításában is melletted vagyunk egészen a lejáratig.
  • 40 tanácsadónk mindegyike profi és becsületes szakember, akiknél nem ritka a 10-15 éves tapasztalat. Mi nem MLM rendszerben működünk, hanem olyan embereket gyűjtünk össze, akik a szakmából terveznek majd nyugdíjba menni. Ezért a tanácsadódat egy életre kapod, így a szerződés lejáratáig képviselünk téged a pénzintézeteknél.
  • Szolgáltatásunk számodra díjmentes mert mi sikerdíj alapon dolgozunk, amit majd az a pénzintézet fizet meg felénk, amelyiket te választasz. A Magyar Nemzeti Bank szigorúan szabályozza a jutalékok mértékét, így nem fordulhat elő visszaélés. Amit még fontos tudnod, hogy nem lesz drágább a termék rajtunk keresztül. Sőt, független tanácsadásunk és saját fejlesztésű kalkulátorunk segítségével valóban a legjobb megoldást választhatod. Ezzel hosszú távon akár milliókat is spórolhatunk neked. Megkímélünk egy olyan rossz döntéstől, amit lehet, hogy csak évek múltán látnál át.
  • Nekünk az a legfontosabb, hogy te mindent érts. Ha ez megvan, akkor tudsz választani. Mivel mi szinte bármilyen megoldást el tudunk juttatni neked, mindenképp nyerünk azon, ha te tisztán látsz. Ez az igazi win-win szituáció. Ha ide kattintva elolvasod a sztorinkat, akkor látni fogod, hogy tényleg élünk-halunk a tudás megszerzéséért és átadásáért. Ha úgy érzed ezek után, hogy neked is segíthetünk, az űrlap kitöltésével kéreted tanácsadóink segítségét.

Kérdezz tőlünk! Segítünk dönteni!

Független szakértők bemutatja neked a költségeket, hozamokat, előnyöket és hátrányokat a több mint 60 ajánlat esetében.

Fogalomtár – NYESZ 2022 📚


BÉTa Piac

A Budapesti Értéktőzsde olyan szolgáltatása, mellyel külföldi részvényeket és ETF-eket is lehet vásárolni. A kereskedés forintban zajlik, így nem kell az átváltási költségekkel számolni.


Beva

Más néven Befektető Védelmi Alap. Egy olyan szervezet, mely a magyarországi befektetési szolgáltatók esetleges fizetésképtelensége során nyúj segítséget úgy, hogy a kárt részben-egészben megtéríti.


MÁP+

Magyar Állampapír Plusz. Fix, sávos kamatozású állampapír. Már a kibocsátás napján tudni fogod, hogy a kamatteljesítési napokon, vagy a futamidő végén milyen mértékű kamatot fogsz kapni. Sok megtakarítási formához képest biztonságos befektetésnek számít, mivel az állam áll mögötte, és a kamat is fix.


ETF

Az ETF (Exchange Traded Fund) tőzsdén kereskedett befektetési alap. Az ETF-fel ugyanúgy, mint egy befektetési alappal, valamilyen értékpapír-csomagot vásárolsz. Azonban kialakításuk miatt az ETF-ekkel nagyon könnyű kereskedni és mivel a legtöbb ETF árfolyama csak passzívan követi a mögöttes termékek árfolyamát és nincs aktív alapkezelés, a költségük is jóval alacsonyabb, mint egy befektetési alapnál.


Portfólió

Az éppen birtokolt befektetési eszközeidnek összessége, azaz a részvényeid, befektetési jegyeid, állampapírjaid, kötvényeid, ingatlanjaid stb. együttese.


BÉT

A Budapesti Értéktőzsde a nyilvánosan kibocsátott magyar értékpapírok hivatalos kereskedési helye. Olyan vállalatok részvényeivel kereskedhetsz, mint az OTP Bank, Magyar Telekom, MOL, Richter, Waberer’s, Zwack, 4IG, Masterplast. NYESZ-szel nem minden szolgáltatónál éred el a BÉT kínálatát.


Transzferálás

Az értékpapír transzferálás a befektetések mozgatását jelenti szolgáltatók között. Olyan esetben merülhet fel, amikor a meglévő befektetési szolgáltatódat lecserélnéd egy másikra, amelyik jobb vagy olcsóbb szolgáltatást kínál, de nem szeretnéd ehhez eladni a befektetéseidet és kivenni a pénzt a meglévő számládról, vagy amikor csak egy-egy részvényt mozgatnál át egy másik számládra. Transzferálásnál figyelj arra, hogy csak akkor tudod átvezetni az értékpapírt, ha az az új szolgáltató kínálatában is szerepel. Szintén fontos, hogy a transzferálásnak általában van egy – sokszor igen magas – alapdíja, továbbá állományra vetített díjat is felszámolhat a szolgáltató.


Befektetési stratégia

Olyan előre lefektetett, gondosan előkészített befektetési terv, ami meghatározza a befektetési döntéseidet, tranzakcióidat.


TBSZ

A Tartós Befektetési Számla egy számlacsomag, amelyen adómentesen vagy kedvezményes adózás mellett kereskedhetsz. A TBSZ nyitásától egy évig, a gyűjtőévben fizethetsz be a számlára. A gyűjtőévet követő 3 év után kiveheted a hozamot kedvezőbb, 10 százalékos adó mellett. Az 5. év után a teljes összeget felveheted adómentesen, vagy dönthetsz úgy, hogy meghosszabbítod a TBSZ-t. A futamidő alatt szabadon kereskedhetsz megkötések nélkül.


Állampapír

Olyan értékpapír, mely értékét az állam garantálja, így rendkívül alacsony kockázatúnak számít. Van fix és változó kamatozású formája is. Ma Magyarországon a magas infláció miatt az inflációkövető változó kamatozású állampapírok rendkívül népszerűek.


Értékpapír számla

Egy banknál, befektetési szolgáltatónál, vagy egyéb pénzintézetnél vezetett nyilvántatrtás a szervezetnél tartott értékpapírjaid számáról és fajtáiról. Részvények, kötvények, állampapírok, etf-ek egyaránt  tarthatóak rajta, sőt még pénzt is lehet tartani a számlán – de az elsősorban az értékpapírok adás-vételére, és a költségek fedezésére szolgál.


Kamatadó

A pénzintézetnél elhelyezett tőkéd után keletkezett többletbevétel után fizetett az államnak fizetett járulék. Ennek mértéke 2022-ben Magyarországon 15 százalék. Részletes felsorolást és pontos meghatározást az ez alá tartozó bevételfajtákról a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény XII. fejezetében találhatsz.


MÁK

A Magyar Államkincstár rövidítése. A Kincstár felelős az állami költségvetés végrehajtása során a finanszírozásért, a pénzforgalomért és az elszámolásokért, továbbá meghatározott adatszolgáltatásokért. Ő felel továbbá a készpénz-, deficit- és államadósság-menedzselésért, valamint az állam által vállalt garanciák, és az általa nyújtott hitelek részletes nyilvántartásáért és kezeléséért is.


NYESZ törvény

Mivel kiemelkedő fontosságú nyugdíj-előtakarékossági forma a NYESZ, szabályozására külön törvényt hozott a kormány, mely a: 2005. évi CLVI törvény a nyugdíj előtakarékossági számlákról. A köznyelvben nyesz törvényként terjedt el.


NYESZ-R

Mivel több NYESZ számlád lehet egyszerre, de csak az egyikre kaphatod a befizetett összeg után járó adójóváírást, szükség van egy kijelölt számlára – ez lesz a NYESZ-R.


Részvény

Tulajdon és egyéb jogokat megtestesítő értékpapír. A részvény tulajdonosa részesedik egy adott társaság tulajdonjogában is, és emiatt arányos jövedelem, illetve szavazati jog is illeti.

Gyakran Ismételt Kérdések – NYESZ 2022 ❓


Ki nyithat nyesz számlát?

Amennyiben rendelkezel magyar adóazonosítóval, magánszemélyként nyithatsz NYESZ számlát bármelyik szolgáltatónal.


Át lehet alakítani a NYESZ-t TBSZ számlává?

Igen, ez bevett szokás amennyiben a 10 év lejárta és a nyugdíjba vonulás előtt akarsz hozzájutni a pénzedhez. Azzal viszont számolj, hogy az átalakítás évében nem leszel jogosult az adójóváírásra – így azt vissza kell utalnod (a 20 százalékos büntetőkamattal együtt).


Mekkora adókedvezmény jár a NYESZ után?

A nyugdíj előtakarékossági számla befizetése után annak évi 20 százaléka, de legfeljebb 100 000 forint adójóváírást kaphatsz vissza a befizetett személyi jövedelemadódból. Ha például havi 20 000 forintot fizetsz be a NYESZ-re, egy évben 240 000 forint gyűlik össze, aminek a 20 százalékát, 48 000 forintot kaphatsz vissza. Ahhoz, hogy a maximális adóvisszatérítést ki tudd használni, egy évben 500 000 forintot kell félretenned a nyugdíj előtakarékossági számlán.


Kinek való a nyugdíj előtakarékossági számla?

Ahhoz, hogy a nyugdíj előtakarékossági számla adómentességét és adókedvezményét ki tudd használni, két feltételnek kell teljesülnie: legalább 10 évig nem vehetsz ki pénzt a számláról és el kell érned a nyugdíjkorhatárt. A számla működése miatt fontos az önfegyelem is: a NYESZ-nél te határozod meg, hogy mikor és mennyi pénzt fizetsz be. Ha elfelejtesz takarékoskodni rajta vagy nagyon alacsony összeget utalsz be a számlára, veszélyezteted a nyugdíjkiegészítést, hiszen kevés pénz gyűlik össze. Nem árt, ha van némi tőzsdei ismereted, tapasztalatod is, hiszen neked kell kialakítanod a befektetési stratégiádat és megvásárolnod azokat az értékpapírokat, amelyektől magas hozamra számítasz.


Hogyan kell igényelni az adójóváírást?

A visszatérítés iránti igényedet minden évben jelezni kell a személyi jövedelemadó bevallásodban!


Nyugdíj előtakarékossági számla vagy önkéntes nyugdíjpénztár a jobb nyugdíjcélú megtakarítás?

Az egyéni élethelyzetedtől, tapasztalatodtól és megtakarítási hajlandóságodtól függ, hogy melyik öngondoskodás forma lehet számodra a megfelelő. Mindkét megtakarításnak megvannak az előnyei és a hátrányai a másikkal szemben. Ha például te szeretnéd meghozni a befektetési döntéseidet és mélyebben elmerülnél a tőzsde világában, gondoznád a portfóliódat, a NYESZ számodra jobb eszköz lehet. Ám ha gyakran kereskednél, eladnál és vennél részvényeket, befektetési alapokat, a növekvő tranzakciós költségek miatt érdemesebb lehet az alacsony költségű önkéntes nyugdíjpénztárt választani. Ha például a minél magasabb adóvisszatérítés kihasználása a cél, az önkéntes nyugdíjpénztárral évi 150 000 forintot igényelhetsz vissza, NYESZ-szel 100 000 forintot. A hozzád illő öngondoskodási forma megtalálásához tehát több tényezőt kell vizsgálni, és ebben tud hatékonyan segíteni egy független nyugdíjszakértő.


Mekkora adókedvezmény jár a NYESZ után?

A nyugdíj előtakarékossági számla befizetése után annak évi 20 százaléka, de legfeljebb 100 000 forint adójóváírást kaphatsz vissza a befizetett személyi jövedelemadódból. Ha például havi 20 000 forintot fizetsz be a NYESZ-re, egy évben 240 000 forint gyűlik össze, aminek a 20 százalékát, 48 000 forintot kaphatsz vissza. Ahhoz, hogy a maximális adóvisszatérítést ki tudd használni, egy évben 500 000 forintot kell félretenned a nyugdíj előtakarékossági számlán.


Lehet több NYESZ számlám?

Igen, de csak egy számla után, és csak egy számlára (NYESZ-R) lehet utaltatni az összeget.


Hogyan szüntethetem meg a NYESZ-t?

A NYESZ-számládat bármikor megszüntetheted úgy, hogy eladod az értékpapírokat és kiutalod a számláról a pénzt részben vagy egészben. Ideális esetben a számlamegszűntetést 10 év elteltével és nyugdíjba vonulás után teszed meg. Ekkor a NYESZ-en lévő értékpapírokat eladod, az értük kapott pénzt és az évek alatt összegyűlt adóvisszatérítést kiutalod magadnak adómentesen, a számla pedig megszűnik. Adóköteles a számlazárás, ha a 10 év letelte előtt zárod be, vagy ha nyugdíjasként a harmadik év előtt. A megkapott adójóváírásokat 20 százalékkal növelten kell visszafizetned, ha a nyugdíjkorhatárt nem érted el és még a 10 év sem telt le. Egy másik módja a megszüntetésnek, ha TBSZ-szé alakítod a NYESZ-t. Ekkor az utolsó két év adóvisszatérítését kell visszafizetned 20 százalékkal növelten.


Lehet fedezet vagy óvadék a NYESZ-számlán tartott értékpapír?

Nem. A nyugdíj előtakarékossági számláról szóló jogszabály kizárja, hogy a NYESZ-en lévő értékpapír fedezet vagy óvadék legyen. Így például NYESZ-szel nem is végezhetsz határidős ügyleteket.


Nyugdíjasként nyithatok NYESZ-t?

Igen, de az adójóváírások kihasználásához legalább 3, az adómentességhez pedig legalább 10 évig kell megtakarítani a számlán.


Mi a certifikát jelentése?

A certifikát az egy származtatott pénzügyi termék, mely árfolyama a kibocsájtó pénzintézet tanúsítványa szerint egy mögöttes eszköz-t követ. Külföldön – elsősorban Németországban – nagyon népszerű, Magyarországon 2008 óta kapható.


Hogyan örökölhető a nyugdíj előtakarékossági számla?

A NYESZ számla öröklése, kicsit bonyolultabb, mint a nyugdíjbiztosításnál, mivel nem lehet kedvezményezettet megjelölni. A hagyatéki eljárás részét képezi, és ha nem egyenesági rokon örököl, akkor 18 százalék örökösödési adót kell utána fizetni.


Milyen dokumentumok szükségesek a számlanyitáshoz?

NYESZ számla nyitásához szükséged lesz adókártyára, lakcímkártyára, ezeken felül egy személy igazolványra vagy jogosítványra vagy útlevélre.


Hogyan örökölhető a nyugdíj előtakarékossági számla?

A NYESZ számla öröklése, kicsit bonyolultabb, mint a nyugdíjbiztosításé, mivel nem lehet kedvezményezettet megjelölni. A hagyatéki eljárás részét képezi, és ha nem egyenesági rokon örököl, akkor 18 százalék örökösödési adót kell utána fizetni.

Ajánlott bejegyzések a témában 📕

További cikkeink, melyekkel még jobban megalapozott döntést hozhatsz a nyugdíjmegtakarításokról: