Kincstári NYESZ számla: az előnyök és a hátrányok

  • Díjmentes a fenntartása és a vásárlás

  • Évi maximum 100 000 Ft adóvisszatérítés

  • Online is nyitható

  • Felbontás esetén elveszíted az adómentességet, amit normál számlán megkaptál volna

  • Felbontás esetén az adójóváírás 120 százalékát kell visszafizetned

  • Kizárólag forintos állampapírt vehetsz rá

Mit lehet tudni az Államkincstári NYESZ-ről?

A kincstári NYESZ számla megnyitásához rendelkezned kell normál számlával az Államkincstárnál. Ezt és a NYESZ-t is meg tudod nyitni teljesen online Ügyfélkapun keresztül vagy személyesen a kirendeltségeken.

Maga a nyugdíjszámla fenntartása díjmentes, és ahogy a normál számlánál, úgy a NYESZ-en is díjmentes az állampapírokkal való kereskedés.

A NYESZ számlára kizárólag forintos állampapírokat tudsz vásárolni. Ez egyébként is így van minden NYESZ-nél: csak forintban denominált eszközök vásárolhatók a törvény szerint. Szűkös kínálatot jelent ez a NYESZ szempontjából más szolgáltatókhoz képest, hiszen bankoknál és befektetési szolgáltatóknál vásárolhatók jellemzően a szolgáltatók befektetési alapjai és mindenhol lehet a magyar tőzsde részvényeivel kereskedni.

A legnagyobb előnye az Államkincstári NYESZ-nek kétségkívül az, hogy ezzel a számlával kihasználható a befizetések után kapható évi 20 százalékos, legfeljebb 100 000 forintos adójóváírás. Évi 500 000 Ft befizetésével tudod maximalizálni az adójóváírást. Ez az adójóváírás szintén a nyugdíjszámládat fogja gyarapítani és állampapírt vehetsz belőle.

A NYESZ számlán lévő tranzakciókat is intézheted a WebKincstárból és a MobilKincstárból.

A NYESZ-en lévő összeg adómentessé válik, ha a számla nyitásától számítva eltelt 10 év és elérted a nyugdíjkorhatárt. Ekkor se kamatadót, se szochót nem kell fizetni.

Mi a hátránya a kincstári NYESZ-nek?

Az adómentesség kérdése egy nagy csavar az Államkincstári NYESZ-nél.

Ma, ha tisztán a normál kincstári számlára veszed az állampapírokat, nincs adófizetési kötelezettséged, függetlenül attól, hogy mikor adod el és mekkora hozamod volt.

Ha viszont az államkincstári NYESZ-re veszed az állampapírt, ezt az előnyt azonnal elveszíted, ha hamarabb szünteted meg a számlát, mint ahogy letelik a 10 év és eléred a nyugdíjkorhatárt.

Ez szerepel is a számlanyitási szerződésben:

„A Számlatulajdonos kijelenti, hogy tudomással bír arról, hogy a lekötés idő előtti megszakítása esetén az Szja tv. 65. § (3) bekezdés ab) pontja szerint adómentes állampapírok után is adófizetési kötelezettsége keletkezik.”

Jelenleg 15 százalék kamatadót és a 13 százalék szochót kell megfizetni abban az esetben, ha idő előtt felbontod a szerződést.

A másik kockázat a NYESZ adójóváírásához kapcsolódik: ha nyugdíj előtt szünteted meg a számlát, az adójóváírást is vissza kell fizetned, ráadásul 20 százalék büntetőkamattal.

Nem mindig lesznek szép hozamok

Tehát gyakorlatilag azt kell eldöntened a Kincstári NYESZ-számla nyitásával kapcsolatban, hogy vállalod-e az évi legfeljebb 100 000 forintért cserébe, hogy hosszú távon, legalább 10 évig vagy a nyugdíjkorhatár eléréséig a Kincstárnál tartod majd a megtakarításodat. Máskülönben adót kell fizetned (amit normál esetben nem kellett volna), és vissza kell fizetned az adójóváírást büntetéssel.

Ráadásul szűk lesz a mozgástered a hozamok terén is. Az utóbbi két évben és még idén jelentős eredményeket lehet elérni az állampapírokkal. De mi lesz később, amikor az állam kevésbé szorul majd rá, hogy magas kamatfelárral kínáljon állampapírokat?

Már most egyre kevésbé vonzók a magyar állampapírok más befektetési formákhoz képest, mint amilyenek a befektetési alapok vagy részvények. Az Államkincstárnál viszont nem fogsz tudni mást venni állampapíron kívül.

Neked viszont akkor is a számlán kell majd tartanod a pénzedet, amikor jóval alacsonyabb, akár 1-3 százalékos kamatú állampapírokat tudsz csak venni, miközben az a pénz dolgozhatna jobban is.

A NYESZ működéséről részletesen itt írtunk

És ha máshol is nyitsz NYESZ-számlát?

De mi van akkor, ha másik szolgáltatónál is nyitsz egy NYESZ-t, ahova akkor fizetsz be, amikor az állampapír kamatok már nem elég vonzóak?

Megteheted, de egy hátránya van: egyetlen egy olyan NYESZ-ed lehet, amire kapsz 100 000 forint adójóváírást, a NYESZ-R elnevezésű számla lesz ez.

Alternatíva persze van, ha nyugdíjmegtakarítás a cél: az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások is adnak adójóváírást: előbbi legfeljebb 150 000 forintot, utóbbi 130 000 forintot.

Mindkét forma kínál nagyobb hozampotenciállal rendelkező eszközöket, bár tény, hogy a jegybank statisztikái szerint az ÖNYP-ben tartott pénzed közel 50 százaléka még így is állampapírban lesz. Ilyen helyzet a nyugdíjbiztosításnál nincs, ott rengeteg alapból állíthatod össze a portfóliót.

Több megtakarítással pedig legfeljebb 280 000 forintot igényelhetsz vissza évente.

Ha megnéznéd, hogy érdemes-e neked kizárólag a magyar állam által kibocsájtott állampapírokra támaszkodnod, hogy nyugdíjad legyen, vagy csak kíváncsi vagy, hogyan illeszkedhet a kincstári NYESZ a portfóliódba, lentebb tudsz jelentkezni díjmentesen az öngondoskodási szakértőinkhez.