Babakötvény kisokos – a legfontosabb tudnivalók egy helyen

Az alábbiakról írunk a cikkben:

• A babakötvény egy olyan államilag támogatott állampapír, ami az infláció feletti kamattal támogatja a gyermekcélú vagyongyarapítást.
  
• A babakötvény vásárlásához Start-értékpapírszámlát kell nyitnod online vagy a Magyar Államkincstár kirendeltségén.
  
• Az éves befizetéseid után az állam 10 százalékkal, de legfeljebb évi 12 000 forinttal támogatja a babakötvény-vásárlásodat.
  
• A babakötvény-vásárlás és számlavezetés teljesen költségmentes. A megtakarítást a gyermek használhatja fel 18 éves korában.

A babakötvény előnyei

Babakötvénnyel nagyon alacsony kockázat mellett takarékoskodhatsz hosszú távon a gyermeked számára úgy, hogy az itt félretett pénzed értéke biztosan infláció felett növeli az értékét, ráadásul az állam évi 10 százalék támogatást is ad a befizetéseid után. Nézzük, miért éri meg babakötvényben megtakarítani a gyermeknek:

1. Magas infláció mellett is növeli a megtakarítás értékét: minél magasabb az infláció, annál kockázatosabb befektetési és megtakarítási eszközöket kell keresned (például részvények), hogy azok magasabb hozamával a pénzed értékénél maradj vagy meghaladd azt. A babakötvény viszont egy inflációkövető állampapír, amire még 3 százalék kamatprémium is jár. Tehát minden évben annyival nő a kamatbázis, amekkora az előző évi átlagos infláció volt, plusz három százalék.
2. Biztonságos megtakarítási forma: az állampapír a legbiztonságosabb megtakarítási formák egyike, hiszen gyakorlatilag a magyar államnak adsz kölcsön, amikor babakötvényt veszel. Nagyon kicsi az esélye annak, hogy az állam fizetésképtelenné válik és nem tudja visszafizetni neked a befizetett pénzt és az ígért kamatokat.
3. Állami támogatás jár utána: az állam a befizetések után évente 10 százalékkal, de legfeljebb 12 000 forinttal támogatja a gyermekcélú megtakarításokat. Azaz évi 120 000 forint, havi 10 000 forint befizetésével lehet ezt az állami támogatást maximálisan kihasználni.  

A babakötvény hátrányai és a biztosítói gyermek megtakarítások

A babakötvény előnyei mellett azért lehet érezni azt is, hogy nem minden esetben a legjobb választás. Először is sok kötöttséggel jár: csak 18 éves kor után férhető hozzá. A szülők kivenni nem tudnak probléma esetén, hanem csak a gyerek. A megtakarítás maga csak a Start számlán tartható, így teljes mértékben az állam felügyelete alatt áll – ami a magánnyugdíjpénztárak esete után sok embernek problémát jelent. Ezen felül mivel az infláció felett fizet 3 százalékkal, és az állam mindösszesen havi 1000 forinttal támogatja a megtakarítást – nem bír sok reálhozammal.

Van-e másik gyermek-megtakarítási forma, ami több szolgáltatással nagyobb hozamot hozhat?

A biztosítói gyermekcélú megtakarítás sok ember számára egy jó alternatíva – vagy akár hozamtermelő kiegészítés – a babakötvény mellé. Ez egy hosszú távú, teljesen privát megtakarítási forma, mely mellé számos biztonságot jelentő szolgáltatás kérhető. 10-15 éves futamidejű, így nincs a gyermek életkorához kötve, és mivel egy biztosító kezeli a pénzed – teljesen független az államtól. Portfóliók széles köréből választhatsz, így te magad döntheted el, mennyi kockázatot vállalsz a több hozam reményében.

A portfólióban összegyűlt pénz a futamidő lejárta után teljesen kamatadómentes és szabadon felhasználható. Az alapszolgáltatás mellé kérhető sok kiegészítő védelem is, melyek tovább növelik a biztonságot. Ilyen például a sok esetben igényelt beteg-, vagy balesetbiztosítás.

Fontos! Sokan megfelejdkeznek egy nagyon hasznos kiegészítő szolgáltatásról: a biztosítói díjátvállalásról. Ez azért egy kiemelkedően fontos elem, mert tragédia esetén így biztosan nem szűnik meg a szerződés. Ezáltal megmarad az eddig elért hozam, folytatódik a hozamtermelés a futamidő végéig, és esély sincs pl. a szerződés korai megszüntetése miatti díjlevonásokra sem!

Nézzük meg részletesebben ezek után, hogy mi is az a babakötvény és hogyan tudsz vele jelentős életindító vagyont létrehozni a gyermekednek.

Mi a babakötvény?

A babakötvény egy állampapír, mint amilyen a Magyar Állampapír Plusz vagy a Prémium Eurós Állampapír. Az állampapírokról ebben a cikkünkben írtunk teljesen részletességgel. 

A babakötvény egyedisége abban rejlik, hogy segítségével a gyermeked részére takarékoskodhatsz úgy, hogy az állam infláció feletti kamatot és állami támogatást fizet, így a gyereknek félretett pénz biztos, hogy nem veszít az értékéből.

A babakötvény legfontosabb jellemzői:

• a futamidő legfeljebb 19 év lehet, tehát legkésőbb a gyerek 18. születésnapja után használható fel.
• Mivel az állampapír alapcímlete egy forint, ezért bármekkora összeggel vásásrolhatsz babakötvényt.
• Csak rajtad múlik, hogy mikor teszel félre, nincs rendszeres elköteleződés.
• Változó kamatozású: a kamatbázis mindig az előző évi, Központi Statisztikai Hivatal által megállapított éves átlagos infláció, amire 3 százalék kamatprémiumot neked az államkincstár. Tehát, ha az adott évet megelőzően 3 százalék volt az infláció, akkor 6 százalékos kamata lesz a babakötvénynek. Ha például 6 százalék volt az infláció, akkor 9 százalék lesz a kamat, amelyet kifizet a kincstár. A babakötvény tehát véd az infláció ellen.

Hogyan működik a Start-számla?

Babakötvényt kizárólag a gyermekek számára nyitható Start-értékpapírszámlára vásárolhatsz. A számlát szülő és hozzátartozó is megnyithatja a szükséges személyazonosító dokumentumokkal. A számlát a Magyar Államkincstár kirendeltségein személyesen vagy online tudod megnyitni, utóbbihoz Ügyfélkapu-hozzáférés szükséges. 

A Start-értékapírszámlára megnyitása után minden arra beutalt összegből automatikusan babakötvény vásárlása történik. Mivel a megvásárolt babakötvények után az éves kamatjóváírás is erre számlára érkezik, a kifizetett kamatból is babakötvényt vásárol a rendszer, tehát érvényesül a kamatos kamat elve.

A Start-értékpapírszámla megnyitása, számlavezetése, bezárása teljesen díjmentes, tehát nincsen semmiféle költsége annak, hogy a gyermekednek babakötvénnyel takarékoskodsz.

Állami támogatás a babakötvényhez

A babakötvény mellé két állami támogatást is társíthatsz. 

Életkezdési támogatás: az állami minden újszülöttnek ad 42 500 forint életkezdési támogatást. Ez egy egyszeri összeg, amit a gyermek a 18. évének betöltése után használhat fel. A pénzt az Államkincstár kezeli egy letéti számlán, ami minden évben az inflációval megegyező kamatot fizeti ki. Tehát ez a 42 500 forint vásárlóértéket tekintve nem gyarapodik.

Ha azonban nyitsz a gyermekednek egy Start-értékpapírszámlát, az Államkincstár automatikusan átvezeti erre az életkezdési támogatást, átváltja babakötvényre, így arra az összegre is megkapja a gyermek az infláció feletti kamatprémiumot.

Babakötvény után járó állami támogatás: az állam a befizetések után évente 10 százalékkal, de legfeljebb 12 000 forinttal támogatja a gyermekcélú megtakarításokat. Azaz évi 120 000 forint, havi 10 000 forint befizetésével lehet ezt az állami támogatást maximálisan kihasználni.  

A babakötvény felhasználása

A Start-számlán lévő babakötvényeket leghamarabb a gyermek 18. születésnapján vásárolja vissza az Államkincstár és teszi felhasználhatóvá. Az itt megtakarított pénzt nem lehet hamarabb kivenni semmilyen esetben sem, még vészhelyzetben sem. Sőt, a számlanyitást követő három éven belül nem lehet felvenni a megtakarítást semmilyen formában, így ha 17 éves gyerekünknek nyitottunk, akkor 18 éves korában még nem fogja tudni felvenni az összeget.

Az összegyűlt összeget a gyermek kapja meg és ő használhatja fel.

Érdemes babakötvényben takarékoskodnod a gyermeked számára?

A babakötvény mindenképp jó választás, ha egy egyszerűen, kis összeggel is vásárolható, biztonságos megoldást keresel, mert szeretnéd a gyermekedet egy jelentősebb összeggel elindítani felnőtt életben.

Ugyanakkor vannak olyan tulajdonságai, amelyek miatt más alternatívák neked eredményesebbek lehetnek, hiszen

• a babakötvényben tartott pénzhez nem férhetsz hozzá a futamidő lejárta előtt,
• a kötvény által garantált 3 százalékos reálhozam meghaladható más eszközökkel, például részvényekkel és befektetési alapokkal,
• a babakötvény nem nyújt a gyermek számára anyagi védelmet olyan esetekre, amikor a szülőkkel történik valamilyen szerencsétlenség.

Ezekre a problémákra megoldást a fentebb is említett biztosítói gyermek-megtakarítási ajánlatok adnak! Ha te is szeretnél teljes körűen gondoskodni a gyermeked elindításáról a nagybetűs életbe, érdemes diverzifikálnod és több megoldásból összeállítani az ideális csomagot. 

Ez persze nem mindig könnyű, hiszen több tucat pénzintézet száznál is több ajánlatát kellene megismerned.

Segítünk a választásban!

Mi a Grantisnál abban tudunk neked segíteni több mint 10 éves tapasztalattal az öngondoskodási piacon, hogy megmutatjuk és összehasonlítjuk neked a legalkalmasabb pénzügyi megoldásokat, miután megismertük a pontos igényeidet. Neked is tudunk segíteni, ehhez csak add meg lentebb az elérhetőségeidet, hogy megkereshessen az ötven magasan képzett pénzügyi szakértőnk egyike. De ne feledd: mi csak információt adunk, a döntést végül te hozod meg.    

Gyakori kérdések a babakötvényről