Euróalapú megtakarításos életbiztosítás – jobban megéri, mint a forintos?

Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy érdemes-e euróalapú megtakarításos életbiztosítást és euróalapú nyugdíjbiztosítást indítani, ha hosszú távú, eurós megtakarítás indítása a cél. Mik az előnyök és a hátrányok, és kinek lehet érdemes így takarékoskodni? Ha tartasz a forint további gyengülésétől és az infláció hatásától, megmutatjuk, hogyan védekezhetsz a biztosítókon keresztül.

De miért kellene euró megtakarítást indítanod? 🧮

Amikor öngondoskodási szakértőink euróalapú megtakarításos életbiztosítás lehetőségéről beszélgetnek, a megtakarítók részéről gyakran merül fel a háború és az infláció miatt a forint kiszámíthatatlansága. Érthető módon az, aki hosszú távon tesz félre, szeretne olyan eszközben takarékoskodni, ami legalább megőrzi az értékét hosszú távon. 

Attól nem kell tartani, hogy a forint egyik napról a másikra elveszíti minden értékét. Ám a megtakarító célja kell, hogy legyen a megtakarítás értékének védelme, sőt, a vásárlóértékének növelése a megtakarítási idő során.

Így teljesen jogos elvárás a megtakarítók részéről, hogy lehetőleg stabil, a gazdasági és politikai változásoknak kevésbé kiszolgáltatott devizában takaríthassanak meg. Lehetőleg olyanban, amivel akkor is könnyen tud majd fizetni, amikor eléri a nyugdíjkorhatárt és felhasználná az összegyűlt pénzt.

A forinthoz képest az euró éppen ilyen. A forint jelentős leértékelődésen ment keresztül az évek alatt. Míg 2013. január másodikán, az év első kereskedési napján 292,96 forint volt jegybanki középárfolyamon egy euró, addig 10 évvel később már 400,66 forintot kellett fizetni a közös valutáért.

Ha tehát a kezdő időpontban euróra váltottad volna a nyugdíjra szánt pénzedet, majd elteszed 10 évre egy ládába és semmit sem csinálsz vele, tehát be sem fekteted, akkor is 36,8 százalékkal nőtt volna a megtakarításod értéke, évesítve átlagosan 3,18 százalékkal, ha 2023. január 2-án visszaváltod. Az euró több évtizedes alacsony inflációs rátája is azt támasztja alá. hogy a forint alapú megtakarításnál az euró megtakarítás jobban tartja az értékét.

Ha te is arra számítasz, hogy hosszú távon, legalább a következő 10 évben ez a folyamat nem változik és a forint továbbra is gyengülni fog az euróval szemben, akkor érdemes lehet neked is elgondolkoznod az eurós befektetésekhez kötött életbiztosítás vagy akár nyugdíjbiztosítás lehetőségén. Így védekezel a forintgyengülés ellen, és a befektetéseid hozama mellett várhatóan árfolyamnyereség is gyarapítja majd a megtakarításodat.

Az euró alapú megtakarításos életbiztosítások előnyei és hátrányai ✅❌

Előnyök

Hátrányok

Eurós befektetési egységekhez kötött életbiztosítás hosszú távra ⏳

Az eurós befektetési egységekhez kötött életbiztosítások és nyugdíjmegtakarítások nem sokban térnek el a forintos társaiktól. A legnagyobb eltérés abban van, hogy a megtakarításodat nem forintban tartják nyilván, hanem euróban. Ez azt jelenti, hogy a szerződés lejártakor a megtakarított összeg kifizetése is euróban lesz majd.

Ha euróban tennél félre, szinte minden nagyobb magyar biztosítótársaság kínál megtakarításos életbiztosítást euróban, de több eurós nyugdíjbiztosítás közül is választhatsz, ha a nyugdíjas évekre készülsz. A kínálatban találhatsz rendszeres díjas életbiztosításokat, amikkel folyamatosan gyarapítod a megtakarításodat, de ha inkább egyszer fizetnél be egy nagyobb összeget, azt is megteheted egy egyszeri díjas eurós biztosítással.

Az alábbi táblázatban néhány eurós megtakarítás főbb jellemzőit találod:

Ha inkább biztonságosabb megtakarítási formát keresel, akkor euró alapon is választhatsz garantált kamatú biztosítást, ahol a biztosító előre megmondja, hogy mennyi pénzt kapsz majd meg a szerződés lejártakor. A garantált kamatú eurós életbiztosítások hozama alacsonyabb, viszont biztosan megkapd a lejárati összeget.

Ha magasabb hozamot szeretnél és nagyobb kockázatot is vállalnál ezért, akkor a befektetési egységekhez kötött eurós életbiztosítások és nyugdíjbiztosítások lehetnek ideálisabbak. A befizetéseidet a biztosító eszközalapokban helyezi el, amik részvényeket, kötvényeket, állampapírokat tartalmaznak vegyesen, akár több száz pénzügyi eszközből összeválogatva.

Egy ilyen diverzifikált eszközalap kevésbé volatilis, mintha csak egy-egy részvényt válogatnál össze te magad. Tovább segíti a kiegyensúlyozottságot, hogy az eurós megtakarításoknál is van lehetőséged több eszközalapból összeállítani a portfóliódat.

A forintos megtakarításokhoz képest lehet eltérés abban, hogy mennyi eurós befektetési alap áll a rendelkezésedre. Jellemzően kevesebb alapból tudod összerakni a portfóliódat, mint a forintos változatok esetében. 

Akár befektetési egységekhez kötött életbiztosításról vagy nyugdíjbiztosításról van szó, a biztosítók éves értékkövetés alkalmaznak, hogy a megtakarításod vásárlóértéke megmaradjon. Az értékkövetést nem vagy köteles elfogadni, de hasznos az infláció elleni védekezésben. Ha elfogadod az értékkövetést, a megtakarításod rendszeres díja euróban fog nőni. 

Euróalapú nyugdíjbiztosítás – hogy működik az adóvisszatérítés? 💰

Az eurós nyugdíjbiztosítások működése sem tér el jelentősen a forintos társaiktól. A rendszeres befizetéseidből több befektetési alap egységeit vásárolja a biztosító, amik hozamot generálnak neked, így építve a félretett vagyonodat hosszú távon nyugdíjba vonulásig. 

Az eurós szerződések kifizetésénél is a szerződéskor meghatározott nyugdíjkorhatár elérése a meghatározó. Tehát nincs rá hatással a megtakarítási idő alatti nyugdíjkorhatár-emelés.

Előnye más megtakarítási formákhoz képest, hogy az eurós befizetéseid után is igénybe veheted a 20 százalékos adójóváírást. Az eurós nyugdíjbiztosítások esetében is legfeljebb 130 000 forintot kaphatsz vissza egy évben. Több szerződés esetén pedig maximum 280 000 forintot.

Az adójóváírás mértékét egy ilyen megtakarításnál az eurós befizetéseid alapján állapítják meg. A visszatérítésre jogosító éves euró befizetésed a biztosító az év utolsó napján érvényes hivatalos, Magyar Nemzeti Bank által megállapított devizaárfolyamon váltja át forintra. Az átszámított összeg alapján pedig kikalkulálja a visszatérítés mértékét.

Tehát ha te 1 500 eurót fizettél be 2022-ben a nyugdíjbiztosításodba, a biztosító a 2022.12.30-án érvényes hivatalos euró/forint árfolyamon, azaz 400,25 forinton váltja át a befizetésedet, ami 600 375 Ft. Az adójóváírásod mértéke ennek 20 százaléka, azaz 120 075 forint lesz. 

Bár eurós megtakarítást fizetsz, az szja-visszatérítést forintban kapod vissza. A visszatérítés viszont szintén a nyugdíj megtakarításodat gyarapítja. A biztosító tehát át fogja váltani a számládra érkező adójóváírást forintról euróra. Ekkor a beérkezés napján érvényes MNB-árfolyam lesz a mérvadó.

Az eurós nyugdíjbiztosítás adókedvezménye általában egy biztonságos, de alacsony hozamot kínáló eurós eszközalapba kerül a beérkezéstől számítva legkésőbb 3 kereskedési napon belül. 

Ha a szerződés lejárta előtt visszavásárolod a megtakarítást, akkor az eurós nyugdíjbiztosításoknál is 20 százalékos büntetőkamat terhe mellett kell visszafizetned a már megkapott adójóváírást. Az összeget a biztosító vonja el a számládról és utalja vissza az adóhatóságnak, forintban. Ilyen helyzetben a visszavásárlás napján a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott árfolyamon váltja át forintra az euródat a biztosító.

Eurós nyugdíjbiztosítással is kamatadómentessé teheted a megtakarításodat, ha legalább 10 évig takarékoskodsz. Ez azt jelenti, hogy mentesülsz a 15 százalékos kamatadó megfizetése alól, ami egy 1 millió forintos befektetés esetében 150 000 forintot jelent, ami a te zsebedben marad.

Érdemes neked euró alapú megtakarításos életbiztosítással takarékoskodni? 📈 

Ha euróban tennél félre és az alábbi szempontoknak megfelelsz, érdemes lehet elgondolkodnod egy eurós életbiztosítás vagy nyugdíjbiztosítás elindításán:

• Legalább 10 évig takarékoskodnál, vagy nyugdíjbiztosítás esetén még legalább ennyi van hátra a nyugdíjig.
• Ha úgy ítéled meg, hogy a forint hosszú távon tovább gyengül az euróval szemben és ez ellen védekezni szeretnél.
• Rendszeresen, legalább 10 évig folyamatosan félre tudsz tenni eurót vagy forintot és nem mondod fel a szerződést.
• Nem akadály, hogy egyszer többet, máskor kevesebbet kell befizetned havonta az árfolyamingadozás miatt.
• Nyugdíjbiztosítás esetén fizetsz személyi-jövedelemadót, amit vissza tudsz igényelni.

Bár a magas magyar állampapír hozamokkal rövid távon nem veszik fel a versenyt (hiszen 10-20 éves megtakarítási időre lettek tervezve), a forint elmúlt években mutatott teljesítménye alapján egy jól diverzifikált portfólióban van helye az eurós megtakarításnak is, főleg akkor, ha nyugdíjra készülsz és ki tudod használni a 20 százalékos adójóváírást. 

Hogy milyen egyéb eurós megtakarítások közül tudsz választani, arról ebben a videóban mesélünk bővebben:

Jobb az eurós mint a forintos megtakarításos életbiztosítás? 📊

Azon túl, hogy a megtakarításodat euróban tartják nyilván, nincs további jelentős különbség a két megtakarítási forma között. 

Érdemes arra odafigyelned, hogy a befektetési stratégiádhoz és kockázattűrő képességedhez passzoló eszközalapok legyenek elérhetők a megtakarításodnál és lehetőleg legyen minél szélesebb választék, az alapkezelés pedig legyen magas minőségű és költséghatékony. 

Mielőtt megtakarítást választasz, érdemes egyeztetned a GRANTIS öngondoskodási szakértőivel is, hiszen elköteleződés nélkül kérdezhetsz olyan pénzügyi szakembereket, akik napi szinten foglalkoznak eurós megtakarításokkal is, így látják egy-egy termék előnyét és hátrányát is.