Ha te is azon szülők közé tartozol, aki szeretné a jövőben pénzügyileg is támogatni a csemetéit, érdemes rendszeresen körbenézned gyermekcélú megtakarítási lehetőségek terén. Ma már számtalan módon tehetsz félre a gyermekednek, és ezeket akár kombinálnod is érdemes. Az időben és jól megválasztott megtakarításokkal még havonta félrerakott kisebb összegekből is milliomossá teheted a gyerekedet.

Mikor kell nagyobb összeg a gyerek életútja során?

A gyermek-megtakarítási tanácsadásaink mindig ugyanarról a pontról indulnak: mielőtt bármilyen megtakarítást választasz, gondold végig, mikor lesz pénzre szüksége a gyermeknek?

Mikor lesz szüksége pénzre a gyermeknek? Esetleg még az első 18 évében, vagy inkább a felnőtté válását támogatnád? Talán mindkettő?

Azt könnyen el tudod te is képzelni, hogy az egyetemre készülő gyerkőcnek segítség lesz a pénz, amikor tandíjat, albérletet vagy az első egyszobás lakás törlesztőjét kell fizetni. De lesz-e mihez nyúlnotok például akkor, ha középiskola alatt elnyer egy külföldi ösztöndíjat és külföldön fejezi be a középfokú tanulmányait (és akár kezdi meg a felsőfokút).

Vagy nézzünk egy borúsabb, de sajnos valós helyzetet: többször segítettünk már olyankor, amikor egy nem várt betegség kezelését kellett volna fedezni valamilyen tartalékból.

Fogj egy papírt, és listázd ki azokat az eseteket, amik megtörténhetnek, és gondold át, hogy miből tudod majd finanszírozni a velük járó kiadásokat.

A felírt célok alapján nagyjából meg tudod becsülni, hogy mai értéken mennyi pénzre lesz szükség. Ez egy jó kiindulópont a tervezésben (a tanácsadásunkon egyébként mi tudunk neked segíteni abban is, hogy megbecsüld, mennyit kell félretenned most, hogy mai értékén maradjon a megtakarítás a gyermeknek évek múlva is).

Kijött egy szép nagy összeg, igaz? Már csak azt kell kiszámolnod, hogy ezt az összeget mekkora rendszeres megtakarítással tudod elérni. Gondolkozhatsz úgy, hogy csak a legközelebbi célra teszel félre, ha annak a kiadásnak fix az időpontja, vagy úgy is, hogy egyből a végső összeg elérése a cél.

De azzal is érdemes tervezned, hogy két vagy több kiadás rövid időn belül bekövetkezhet, és hiába teszel félre nagyobb összeget, így sem fog fedezni mindent (ilyenkor egy biztosítással is érdemes tervezned, hiszen baj esetén lesz mihez nyúlni, a nem szükségszerű kiadásokat pedig lehet tolni).

A rendszeres megtakarítás nagysága alapján már látni fogod, hogy hány év kell ahhoz, hogy összegyűljön az összeg.

A Grantis szakértői szerint érdemes legalább 10-15 évben gondolkodni: ilyen távon érheted el a legjobb hozamokat a lehető legkevesebb költséggel.

Ha megvan a megtakarítási cél és hozzá az időtáv, már csak a megfelelő eszközöket kell kiválasztanod. Nézzük, miket találsz most a megtakarítások között.

Babakötvény az infláció feletti biztos kamatért

Első lehetőségként adja magát a babakötvény. A gyermek első 18 évében tehetsz félre babakötvényben, felhasználni viszont csak a 18. születésnapja után lehet. Az állam ráadásul minden újszülöttnek 42 ezer forintos életkezdési támogatást ad.

A babakötvényről itt írtunk bővebben, röviden ez egy speciális állampapír. A vásárlása és tartása adómentes, és mindig infláció feletti kamatot fizet, +3%-ot (a cikk frissítésekor 17,6% volt a tavalyi éves infláció, ez a kamatbázis, és erre jön + 3% kamatprémium, így 2024-ben 20,6% kamatot fizet a babakötvény.

A vásárláshoz Start-értékpapírszámlát kell nyitnod az államkincstárnál, ide bármennyi pénzt befizethetsz, amin automatikusan babakötvényt vesznek.

További előny, hogy az éves befizetéseid után állami támogatás is jár: 10%, de maximum 12 000 Ft.

Fontos, hogy 2024-től korlátozták a babakötvény vásárlását: legfeljebb évente 1,2 millió forintért lehet vásárolni babakötvényt.

Ha te ennél több pénzt tennél félre a gyermekednek egy évben, akkor további megtakarításokkal érdemes kombinálnod a babakötvényt.

Önsegélyező pénztár az állami támogatásért

Az önsegélyező pénztár olyan, mint egy persely. Az ide befizetett pénzt rengeteg mindenre fordíthatod, de most maradjunk a szülési szolgáltatásnál. Ezt a terhesség alatt vagy a szülés után legfeljebb 120 nappal tudod igénybe venni (eddig kell igényelni). Ilyenkor akár 2 000 000 forintot is ki tudsz venni a gyermeked után, amit szabadon elkölthetsz. Ne feledd, hogy ennyit be is kell fizetned, hogy ki tudd venni. De akkor miért éri meg önsegélyező pénztárral takarékoskodni? viszont ehhez előbb valamennyit be is kell fizetned.

Azért, mert az éves befizetésed 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból (szja), évente maximum 150 ezer forintot. 750 ezer forintot kell befizetned az adójóváírás maximalizálásához.

Tehát, ha önsegélyező pénztárban teszel félre, évente akár 150 ezer forint plusz pénzt is gyűjthetsz, amit akár a gyermek kiadásaira is fordíthatsz. A szülési szolgáltatáson kívül például a tanévkezdés kiadásait, tandíjat, tankönyveket és albérleti díjat is fizethetsz az itt félretett pénzeden keresztül.

Gyermekcélú megtakarításos életbiztosítás, ha infláció feletti hozamot keresel

Az életbiztosításoknak létezik egy fajtája, melynek a megtakarítás összegyűjtése a célja. Ezeket befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításoknak szokták hívni. Bár technikailag életbiztosítás, mert tartalmaz kockázatvédelmi elemet, a gyakorlatban megtakarításként működik.

Valamilyen rendszerességgel befizetsz egy összeget, ami aztán egy általad választott eszközalapba (befektetési portfólióba) kerül. Egy ilyen eszközalapban általában állampapírokat, vállalati kötvényeket, részvényeket, és az ezeket egyesítő befektetési alapokat találsz. A befektetés menedzselése nem a te dolgod, a biztosító által megbízott szakemberek végzik ezt a munkát.

Fontos hangsúlyozni, hogy akkor válassz életbiztosítást, ha 10, de inkább 15 évig vállalod, hogy rendszeresen félre fogsz tenni. 10 év alatt ezeket túl drága fenntartani, ezért a tisztességesebb pénzügyi tanácsadók nem engedik, hogy ilyen rövid futamidővel elindíts egy ilyet. Ez nem az életbiztosítás hibája, egyszerűen csak ezeket nem rövid távra találták ki, és ehhez igazodik a költségszerkezet is: minél több ideig gyűjtesz, annál olcsóbb.

Lakástakarék, ha lakásvásárlás vagy felújítás a cél

A lakástakarék kiváló megtakarítási megoldás, ha a cél egy saját lakás vásárlása, az önerő összegyűjtése vagy egy meglévő lakás felújítása.

A megtakarítás ideje 4 év és 16 év 7 hónap között van attól függően, hogy melyik szolgáltató ajánlatát választod. Így indíthatsz akár a gyermek születésekor és akár a későbbiekben is lakástakarékot, hogy összegyűljön elegendő pénz egy lakásra.

A lakás-takarékpénztárak hűségbónuszt is adnak, így növelik a befizetésed összegét. Állami támogatás viszont már nem jár az elindított megtakarítások után.

A lakástakarék mellé akár kedvező kamatozású lakáshitelt is fel tudsz venni, így kiegészítheted az összegyűjtött pénzt. A lakástakarék előnye, hogy önerőként is felhasználható, vagy meglévő hitelnél előtörleszteni is lehet belőle a kölcsönt.

Melyiket a sok közül?

Mint látod, a babakötvénnyel a gyermek első 18 évében tudsz pénzt gyűjteni, de előbb nem tudod felhasználni, mint hogy a 18. életévét betöltötte. Az önsegélyező pénztárnál a szülési szolgáltatást a szülés után legkésőbb 120 nappal kell igénybe venni, így ennél előre kell gondolkodni, de vannak olyan kiadások, amiket a gyermek 18 éves koráig tudsz belőle fedezni. A gyermekcélú életbiztosítást bármikor felhasználhatod a futamidő lejárta után, ennél csak az a fontos, hogy 10-15 évet adj neki. A lakástakarék akkor jó, ha lakást vennél a gyerekednek, ami általában 18-23 éves kora körül aktuális először.

Ezeket kihasználva könnyen milliomossá teheted a gyermeked a 18., de legkésőbb a 25. szülinapjáig.

Hogy ezek közül melyiket milyen kombinációban válaszd, az teljesen a te élethelyzeteden múlik. Érdemes kikérni hozzáértő független tanácsadó véleményét és egy kalkulációt. Ebben mi is tudunk neked segíteni, ha itt lentebb jelentkezel hozzánk az elérhetőségeid megadásával.