Ha egyedül vágnál neki a legjobb nyugdíjbiztosítás megtalálásának

Nyugdíjbiztosítást választani hiba lenne az első szembejövő reklám alapján, esetleg megkötni azt, amit egy függő értékesítési ügynök telefonban ajánl, általában ellentmondást nem tűrő lendülettel. Ha úgy döntesz, hogy te magad keresed meg a legjobbat ahelyett, hogy a segítségünket kérnéd, akkor több dolognak is utána kell nézned.

A nyugdíjbiztosítások közel sem egyformák. Mielőtt ezekre az eltérésekre kitérnénk, csak gondolj bele: 9 biztosító szeretné, ha az ő nyugdíjbiztosítását választanád. A bőséges kínálat nagy piaci versenyt eredményez a konkurensek között, így igyekeznek egymást túllicitálni abban, ki ad ár-érték arányban jobb terméket. Ez mindenképp az embereknek kedvez. Viszont ha te nem vagy tudatában ennek az árversenynek, akkor abba a hibába eshetsz, hogy rosszul választasz, és kevesebb pénzed marad a végén, mintha egy másik terméket választottál volna.

Biztos vagyok benne, hogy te sem akarsz milliókat elveszteni egy felelőtlen döntés miatt.

Egyértelmű tehát, hogy érdemes a lehető legtöbb nyugdíjbiztosítást számításba venned, a kérdés már csak az, hogyan tedd ezt meg. Ennek a hosszadalmas, fáradságos módja az, hogy felmész az összes biztosító weblapjára, és megnézegeted mind a 30+ nyugdíjbiztosítást. De nem elég a rövid összefoglalókat elolvasni, mert ezekből szinte semmi lényeges nem derül ki. Meg kell keresni a részletes tájékoztatókat, a lényegi információk és az apróbetűs részek ezekben vannak, de ezeket általában teljesen más menüpontból lehet elérni, valahol a dokumentumok / hirdetmények / tájékoztatók között. Ez több száz oldalnyi olvasmányt jelent.

A nyugdíjbiztosítás egy jogilag nagyon alaposan szabályozott konstrukció, amit részletesen dokumentálni kell, és a maximális transzparenciát fent kell tartani vele kapcsolatban, csak ez rengeteg oldalnyi tájékoztatóval jár. Minden információ megtalálható szerte az interneten (bizonyos esetben ráadásul tévesen, elferdítve), csak épp meg kell találni, ami komoly kihívás tud lenni.

Ha inkább velünk keresnéd meg, melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás

A többség nem fog több száz oldalt elolvasni, főleg nem fejben tartani. Erre nincs is szükség, ha hozzánk fordulsz. Mi már elolvastuk helyetted a dokumentációkat. Ezután ezt az információhalmazt rendszerbe foglaltuk, és létrehoztunk mindegyik nyugdíjbiztosításnak egy saját, rendszeresen frissülő adatlapot. Ebben benne van mindegyik biztosító nemzetisége, tulajdonosi szerkezete, alaptőkéje és székhelyének címe, valamint egyszerűen átnézhetőek a szerződési feltételek.

Tudjuk mindegyik nyugdíjbiztosításnál a minimum belépési kort és időtartamot, a minimum éves díjat és eseti befizetést, a kiegészítő biztosításokat, az eseti számlák típusait, a nyilvántartott devizákat, a bónuszok feltételeit, az értékkövetés (indexálás) feltételeit, a díjszüneteltetés, -mentesítés, -csökkentés és -növelés szabályait, a költségeket (TKM) és a befektetéssel kapcsolatos információkat.

Hasonlítsd össze a nyugdíjbiztosításokat kalkulátorunk segítségével!

Úgy gondolom, már ez az összehasonlítás is nagyon sok időt tud spórolni neked a legjobb nyugdíjbiztosítás megtalálásában, de még mindig túlzottan hosszadalmas lenne kettesével összehasonlítgatni a nyugdíjbiztosítások adatlapjait. Ezért kifejlesztettünk egy nyugdíjbiztosítás kalkulátort, ami a legnagyobb biztosítók nyugdíjbiztosításait egyszerre hasonlítja össze.

Nyugdíjbiztosítás Kalkulátor

Életkorod és a havi megtakarítási összeg megadásával előzetes kalkulációt kaphatsz a nyugdíjbiztosítási lehetőségeidről.

tt már arra a kérdésre kerestük a választ, hogy melyik nyugdíjbiztosítással lehet több pénzt összegyűjteni, így a kalkuláció egy egységes feltételezett hozam mellett kiszámolja az egyes lejárati összegeket, és rangsort állít fel. Nincs benne az összes nyugdíjbiztosítás az összehasonlításban, mert csak a választás tétjére szeretnénk felhívni a figyelmed, de felelőtlenség lenne azt mondani, hogy pusztán ez alapján dönteni lehet.

Ahogy említettem, a kalkulátor – amit egyébként a biztosítók is hitelesítettek – feltételezett hozammal számol, tehát leginkább a költségek összehasonlítására alkalmas. Kár lenne lebecsülni a költségek jelentőségét: egy-két százaléknyi többlet a TKM-ben több millió forintos veszteséget okozhat a végösszegben:

Kiindulásként ennek a kalkulációnak óriási segítségét fogod venni, de néhány lépés még hátravan. Ugyanis – ahogy azt említettem – a korrekt összehasonlítás jegyében azonos hozamot feltételezünk minden egyes nyugdíjbiztosítás esetében, miközben a valóságban eltérően teljesítettek az egyes konstrukciók.

Persze a múltbéli hozamokat sem lehet készpénznek venni, de azért mindenki szeretne velük tisztában lenni, mielőtt döntést hoz.

Nézzük meg a valós, múltbéli nyugdíjbiztosítás hozamokat!

Az elmúlt évek hozamait nem olyan könnyű megtalálni, pedig nem árt tudni, ha a legjobb nyugdíjbiztosítás érdekel. Össze kell őket vadászgatni innen-onnan, és ez esetben nem 30-valahány lehetőségről beszélünk, mivel a hozamokat eszközalaponként kell vizsgálni. Így több száz eshetőséget kell számba venni.

Minden nyugdíjbiztosításhoz tartozik 10–25 eszközalap, ami befektetési portfóliót jelent egy meghatározott befektetési politikával és összetétellel. Ezek eltérő kockázatokat és hozampotenciálokat jelentenek, tehát eleve más célokat tűznek ki maguk elé. A kötvénytúlsúlyos eszközalapok mérsékelt, de biztos hozamokat céloznak meg, míg a részvénytúlsúlyos eszközalapok akár többet is kockáztatnak a magasabb hozamok érdekében. A kettő között találjuk a kiegyensúlyozott kockázatú és hozampotenciálú vegyes eszközalapokat.

Mekkora éves hozamot lehetett elérni a nyugdíjbiztosítással az elmúlt években?

Összegyűjtöttük 10 biztosító 243 nyugdíjbiztosítás eszközalapjának hozamát 2015 és 2019 között, majd évesítettük, átlagoltuk őket. Az eredmény az alábbi grafikonon látható kockázati szintek szerint:

Fontos még egyszer hangsúlyozni, hogy ezek átlagok, nem pedig a maximálisan elérhető hozamok. Az átlag inkább azt mutatja meg, hogy hosszú távon milyen reális hozamelvárásunk lehet. Ha arra vagy kíváncsi, mik voltak a legjobb hozamteljesítmények az elmúlt 3 évben, akkor ezeket is összegyűjtöttük neked:

Mik voltak a legnagyobb nyugdíjbiztosítás hozamok az elmúlt években?

Legjobb nyugdíjbiztosítás hozamok

Biztosító3 éves évesített átlaghozam (2019.01.01–2021.12.31.)5 éves évesített átlaghozam (2017.01.01–2021.12.31.)
AegonAegon Nemzetközi Részvény Eszközalap (HUF)23,2%HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF)14,0%
HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF)23,0%Aegon Nemzetközi Részvény Eszközalap (HUF)13,4%
Aegon Russia Részvény Eszközalap (HUF)19,4%Aegon MegaTrend Részvény Alapok Alapja Eszközalap (HUF)12,1%
AllianzAllianz Környezettudatos Részvény eszközalap (KTA)31,4%Környezettudatos Részvény eszközalap (KTA)18,7%
Allianz Világgazdasági Részvény (VRA)25,2%Demográfia Részvény eszközalap (DMA)16,0%
Allianz Demográfia Részvény eszközalap (DMA)23,9%Világgazdasági Részvény (VRA)15,1%
CIG PannóniaÉszak-amerikai Pro Részvény Eszközalap29,6%Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap19,1%
Globális Fejlett Piaci Pro Részvény Eszközalap27,9%Globális Fejlett Piaci Pro Részvény Eszközalap18,6%
Euró Alapú Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap23,3%Euró Alapú Észak-amerikai Pro Részvény Eszközalap15,1%
GeneraliVilágmárkák részvény eszközalap23,1%
Fejlett világ részvény eszközalap20,9%
Horizont 15+ vegyes eszközalap12,4%
GroupamaEurózóna Fejlett Piaci Részvény Forint Eszközalap36,2%Eurózóna Fejlett Piaci Részvény Forint Eszközalap23,8%
Víz- és Környezetvédelem Részvény Forint Eszközalap29,3%Víz- és Környezetvédelem Részvény Forint Eszközalap15,3%
Eurózóna Fenntartható Fejlődés Részvény Forint Eszközalap25,1%Eurózóna Fenntartható Fejlődés Részvény Forint Eszközalap14,6%
MetLifeUS Top amerikai részvény eszközalap (HUF)32,2%Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (HUF)19,3%
Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (HUF)30,4%US Top amerikai részvény eszközalap (HUF)18,2%
US Top amerikai részvény eszközalap (EUR)25,2%Aranysárkány kínai részvény eszközalapja (EUR)15,9%
NNIT szektor részvény eszközalap38,1%IT szektor részvény eszközalap25,4%
IT szektor részvény eszközalap EUR31,8%IT szektor részvény eszközalap EUR21,1%
Presztízs- és luxusmárkák részvény eszközalap EUR29,1%Presztízs- és luxusmárkák részvény eszközalap EUR19,7%
SignalAmundi USA Devizarészvény Bef. Alap (U)27,3%Amundi USA Devizarészvény Bef. Alap (U)16,3%
HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja A Sorozat22,7%HOLD Nemzetközi Részvény Alapok Alapja A Sorozat14,0%
Amundi Selecta Európai Részv.Bef.Alap(U)15,9%Amundi Közép-Európai Részv. Bef.Alap (U)10,3%
UnionGlobális fejlett részvény eszközalap (Ft)21,6%Optimax 2040 Céldátum Vegyes Eszközalap8,9%
UNION-Megatrends Vegyes eszközalap (Ft)17,0%Optimax 2035 Céldátum Vegyes Eszközalap8,0%
Arany árupiaci eszközalap (Ft)15,1%Optimax 2030 Céldátum Vegyes Eszközalap7,0%
UniqaÚj technológiák eszközalap35,1%
Fejlett piaci részvény eszközalap24,6%
Cél 2045 eszközalap21,5%
*A Generali és az Uniqa biztosítóknak nincs 5 évnél régebbi eszközalapja.
adatgyűjtés: Grantis Hungary Zrt.

Nyugdíjbiztosítás költség vs. hozam

Két tényező lesz neked nagyon fontos, mielőtt nyugdíjbiztosítást választasz: a magas hozampotenciál és a minél alacsonyabb költség. Persze, egyik a másiknak a függvénye. A magas hozampotenciál magasabb kockázattal jár, ami általában a magasabb költségeken is megmutatkozik.

Az éves átlaghozamból kell kivonni az átlagköltséget, amit a teljes költségmutató (TKM) mutat meg. Ne feledjük, hogy ez az érték egy típuspéldából indul ki (35 éves személy, aki havi 25 ezer forintot fizet be stb.), amitől a te személyes paramétereid valószínűleg eltérnek. Ahhoz viszont kiváló, hogy az egyes opciókat összehasonlítsuk. Remekül megmutatják például, hogy a kötvényalapok általában kevesebb költséggel dolgoznak, míg a részvényalapok általában nagyobbal.

Az igazsághoz hozzátartozik, hogy egy olcsóbb, vagyis alacsonyabb TKM-ű termék mögött egy gyengébben teljesítő eszközalap is lehet. Ha a magasabb hozampotenciál indokolja, akkor drágább terméket is megérheti választani.

Fel kell tenni ilyenkor a kérdést, hogy melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás: egy olcsó, de alacsony hozampotenciálú nyugdíjbiztosítás, vagy egy drágább, de magasabb hozampotenciállal kecsegtető nyugdíjbiztosítás?

Hogy a számokkal is elmagyarázzuk:

(1) 4% éves hozam – 2% éves költség = 2% éves „profit”

(2) 7% éves hozam – 3% éves költség = 4% éves „profit”

Mint látod, az első esetben alacsonyabb a költség, viszont egy gyengébben teljesítő eszközalap van mögötte. A második eset drágább, tehát ezt akár elvből el is vethetnénk, de a magasabb hozamkilátások miatt lehet, hogy inkább ez lesz a kedvező.

Tapasztalat szükséges ahhoz, hogy valaki ilyen szinten ismerje az eszközalapok teljesítményét, megbízhatóságát. Ehhez olyan szakértő bevonását javasoljuk, aki nap mint nap ebben dolgozik.

Ha hozzánk fordulsz, hogy melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás, akkor ezeket kapod tőlünk (ingyen)

Nyugdíjbiztosítások összehasonlítása: a piacon elérhető összes nyugdíjbiztosítást összehasonlítjuk neked.

Nyugdíjbiztosítás kalkulátor: a nyugdíjbiztosításokat lejárati összeg szerint rangsoroljuk a költségek, hozamok alapján, vagyis nálunk látni fogod, hogy adott megtakarítási összegből mekkora végösszeg lesz egy feltételezett éves hozam mellett. Egy ingyenes tanácsadáson megkeressük azt a 3 nyugdíjbiztosítást, ami hozzád potenciálisan legjobban illik, ehhez olyan kalkulátort használunk, ami az online elérhető verziónál sokkal összetettebb és pontosabb (külön emberünk van rá, aki fejleszti).

Nyugdíj tanácsadás: személyes találkozó, ahol egy ingyenes, 45–60 perces beszélgetés során felmérjük az egyéni helyzetedet és igényeidet. Mindenféle kalkulációt elvégzünk, az adatokat és a számokat eléd tesszük, és érthető formában elmagyarázzuk. Elmondjuk az előnyöket és a hátrányokat, ezután a döntés jogát meghagyjuk neked. Nem fogunk rábeszélni semmi olyasmire, amit nem akarsz. Nem hiszed? Nézd meg azok véleményét, akik már részt vettek tanácsadásunkon!

Ha szeretnél felelős döntést hozni, és emellett időt, energiát és legfőképpen pénzt spórolni, akkor jelentkezz ingyenes tanácsadásunkra ide kattintva, és minden szükséges információt a rendelkezésedre bocsátunk! Ha esetleg nálunk választasz nyugdíjbiztosítást, akkor a papírmunkában és az ügyintézésben is segítünk, és a szerződésed lejártáig melletted leszünk. Jelentkezz még ma!