Három embertípus, akiknek kötelező az életbiztosítás

1. Családos emberek, akik gondoskodni szeretnének a családjuk jövőjéről

Családos emberként már nemcsak magadért vagy felelős, hanem a gyermekeidért, a házastársadért vagy élettársadért és az idősödő szüleidért is. Többféle formában is gondoskodhatsz róluk, a megtakarításos életbiztosítás esetében nem kell, hogy baj történjen ahhoz, hogy pénzhez jussatok, sőt nemcsak a családod, de még te magad is élvezheted a takarékoskodásod gyümölcsét a lejáratkor.

A magyarok 86 százaléka rendelkezik valamilyen biztosítással, baleset- és életbiztosítása a lakosság 48 százalékának van az MBH friss felmérése szerint. 

A kockázati életbiztosítás viszont csak tragédia esetén fizet, de megmentheti a családod anyagi helyzetét, és arra is pénzügyi fedezetet kínál (ha előre kéred ezeket az elemeket), ha súlyosan megbetegednél, lerokkannál vagy baleset érne, és emiatt időszakosan vagy végleg elveszítenéd a keresőképességedet. Mi értelme van a tisztán kockázatinak? Akkor éri meg, ha olcsóbb, kevesebb a kitétel, és megelégszel csak a kockázatra nyújtott védelemmel.

Családi életbiztosítás megkötésére is van lehetőséged, ez esetben a teljes család védelem alatt állhat. Az életbiztosítás még akkor is hasznos, ha egyedülálló vagy, főleg, ha nincs segítséged a bajban, akkor a biztosító által utalt pénzre támaszkodhatsz. 

Hitelfedezetre is használható az életbiztosítás, ez megóvhat attól, hogy elveszítsétek az otthonotokat, ugyanis a biztosító átvállalhatja a havi törlesztőrészlet vagy akár a teljes tartozás rendezését is. 

Az elhalálozásba még belegondolni is rossz, az egyetlen dolog, ami vigaszt nyújthat, hogy anyagi biztonságban hagyod hátra a szeretteidet. Az életbiztosítással megkímélheted őket a több hónapon vagy akár éveken át elhúzódó hagyatéki tárgyalásoktól, mert így néhány napon belül a kedvezményezett(ek) számlájára kerül az összeg. Manapság már egy tisztességes temetés is milliókba kerül, ami a legtöbb családot teljes anyagi csapásként éri a mély fájdalom közepette. 

Nézzünk is egy konkrét példát arra, hogy ha a családod 5 éves megélhetési költségére (általában min. ennyi év kell hozzá, hogy egy család talpra álljon a tragédia után) szeretnél életbiztosítást kötni, akkor arra milyen ajánlatokat találni. Most a könnyebb összehasonlíthatóság kedvéért csak a haláleseti kockázattal számolok, de szakértőinktől kérhetsz komplex kalkulációt is minden eshetőségre. A megélhetési költség sok mindentől függ, például a gyermekek számától is, én most évi 10 millió forinttal, azaz 50 millió forinttal számolok. 

Saját fejlesztésű életbiztosítás kalkulátorunkban rászűrtem az elérhető legolcsóbb fix díjas ajánlatra (8,3 ezer forint), a legdrágábbra (16,4 ezer forint) és egy közepes ajánlatra (13,1 ezer forint). Feltüntettem azt is, hogy a 20 éves futamidő alatt összesen mennyi a teljes befizetési díj, és láthatod, hogy a 2-3 millió forintos díjak eltörpülnek az 50 millió forintos biztosítási összeg mellett. Hogy lehet az, hogy ugyanazokkal a feltételekkel az egyik életbiztosítás kétszer annyiba kerül, mint a másik? Ebben tud egy tapasztalt tanácsadó segíteni, aki betéve tudja az apróbetűs részeket is.

Na, de beszéljünk vidámabb témákról is! Mi történik a pénzeddel, hogy ha semmilyen baj nem ért, de hosszú éveken keresztül becsületesen fizetted a biztosítási díjat? Akkor egy nagyon szerencsés ember vagy, és ha jól választasz biztosítási terméket, akkor nem vész el, hanem kamatostul visszakapod a megtakarításodat, amit bármire felhasználhatsz, akár saját célra, akár a családod javára. 

A piacon rengeteg ajánlat van, és mindenki a saját termékét promózza, viszont minden élethelyzet egyedi, ami másnak bevált, nem biztos, hogy neked is jó lesz. A lehetőségek közti eligazodásban felkészült, tapasztalt tanácsadóink tudnak segíteni, akik már több ezer esetet láttak és kellő figyelmet fordítanak rád, hogy a speciális részleteket is meg tudjátok beszélni, hogy mi fontos neked egy életbiztosításban. Káresemény esetén pedig nálunk biztos, hogy gyorsan el tudod érni a tanácsadódat, hogy segítsen a biztosítóval való ügyintézésben.

2. Veszélyes életmódot és foglalkozást űzők

A hivatásosoknak, például rendőröknek, tűzoltóknak, akik napi szinten kockáztatják a testi épségüket, mindenképpen ajánlatott életbiztosítást kötni, főleg, hogy még a korhatáros kedvezményt is elvették tőlük. Lehetnek veszélyesek más foglalkozások is, például az ablakmosók, építkezéseken dolgozók, akik több méter magasban mászkálnak nap mint nap. 

A fokozott fizikai terhelés miatt a versenysportolóknak is ajánlott életbiztosítást kötni, még akkor is, ha valamivel drágábban jutnak hozzá a magasabb kockázat miatt. És ide sorolnám a világutazókat is, akik sokféle országban megfordulnak, mivel mindenhol mások a biztonsági körülmények, a közlekedés és a megszokottól eltérő életvitel is rejthet magában veszélyeket. Ezeknél a kategóriáknál már előfordulhatnak speciális feltételek és díjszabások, amikről szakértőinktől kérhetsz tájékoztatást.

A következőkben arra mutatok be kalkulációt, hogy milyen lehetőségek vannak kifejezetten az egészségkárosodás biztosítására. 

A rokkantságnak egyébként különböző kategóriái léteznek: 

 

• B1: 51-60 % közötti egészségi állapot (a fennmaradó % az egészségkárosodás mértéke) – a foglalkoztatottság rehabilitációval helyreállítható
• B2: 51-60 % – az egészségi állapot rehabilitálható, de a foglalkozási rehabilitáció nem javasolt (valószínűleg nem dolgozhat)
• C1: 31-50 % – tartós foglalkozási rehabilitációt igényel
• C2: 31-50 % – az egészségi állapot tartós rehabilitációt igényel, de a foglalkozási rehabilitáció nem javasolt (valószínűleg nem dolgozhat)
• D: 1-30 % – csak folyamatos támogatással foglalkoztatható
• E: 1-30 % – önellátásra nem képes, vagy csak részben (valószínűleg nem dolgozhat)

A rokkantsági biztosítás esetében bár hasonló havidíjakkal (7 ezer forint) indulhatsz, ennél mégis sokkal árnyaltabb az összkép. Mivel a 3. ajánlat nem fix díjas, ezért az évek során kétszer akkora összeget kellene befizetned a másik két ajánlathoz képest. Érdemes figyelni a kockázati típusokra is, míg a 3. ajánlatnál a biztosító bármilyen okból történő egészségkárosodás esetén fizet, addig az 1. ajánlatnál csak a baleset miatti maradandó esetén térít (egyébként a baleset a ritkább).

Nagyon fontos, hogy a választás előtt alaposan járd körbe a lehetőségeidet, és kérd ki szakértő véleményét, hogy a te helyzetedben mi lenne az optimális.

3. Egyéni és nagyvállalkozók

A szabadúszó lét számos előnye mellett kockázatokat is rejthet magában. Míg ha egy alkalmazottal történik valami, és kiesik a munkából, akkor jó esetben egy csapat meg tudja oldani a helyettesítését és nem marad teljesen jövedelem nélkül sem, hiszen jogosult a táppénzre. Egyéni vállalkozóként azonban sokkal összetettebb a helyzet, ha megbetegednél vagy baleset érne, csak magadra számíthatsz, akár szellemi, akár fizikai munkát végzel. Például egy lábtörés esetén, lehet, hogy fél évig nem tudsz megbízást vállalni. Egy jól összeállított életbiztosítási portfólió megvédhet attól, hogy kicsússzon a lábad alól a talaj, ha tartósan nem tudnál bevételt szerezni.

Nagyvállalkozóként már minden bizonnyal stabil egzisztenciád van, azonban egy jó vállalkozó nem éli fel a pénzét, hanem befekteti, és visszaforgatja a cégébe, hogy tovább építse azt. Ha történne veled valami, nem árt, ha van mihez rögtön nyúlni, és nem azon kell gondolkodni, hogy mit szervezz át, miből vegyél ki pénzt, vagy éppen mit hagysz hátra. És sajnos az is igaz, hogy vállalkozóként nagyobb mértékben vagy kitéve a stressznek, aminek egészségügyi kockázatai is lehetnek. Vagyonos emberként különösen fontos időben rendelkezned az anyagi javaid sorsáról. Vállalkozóként alsóhangon 100 millió forintos életbiztosítás ajánlott. Most nézzünk egy 40 éves vállalkozót, aki 20 évre biztosítaná be magát haláleseti kockázatra. 

Ahogy a táblázatban is láthatod, összesen már 10 millió forintos befizetési díjtól elérhető a 100 millió forintos kockázati fedezet, de az ajánlatok között akár több milliós különbségek lehetnek. Ez most egy általános példa, amit saját fejlesztésű életbiztosítás kalkulátorunkkal számoltam ki. Komplex életbiztosítási portfóliód összeállításához kérheted tapasztalt tanácsadóink segítségét.

+ 1 Fiatalon bebiztosíthatod a jövődet

A sok lehetőség mellett tudnod kell arról is, hogy ha van már ismert súlyos betegséged, hivatalosan is megállapított egészségkárosodásod, akkor nem ez a biztosítás való számodra, hiszen meglévő és várható problémára nem lehet előzetesen biztosítást kötni (csak arra, amit nem látsz előre). Éppen ezért érdemes minél fiatalabban belevágni, amikor még általában egészségesebbek vagyunk, és ha később történne valami, akkor jobban ki tudjuk használni a biztosítást. Fiatalon indítva a díjak is kedvezőbbek, és akár fix díjjal viheted végig a biztosításodat. Vannak egyébként olyan opciók is, amikor megéri külön kötni biztosítást baleseti halálra, rokkantságra, műtéti térítésre, stb. és lehet, hogy három papírral többet kell aláírnod, de a költségek tekintetében kedvezőbben jössz ki. Az ilyen dolgokban tud segíteni egy profi tanácsadó.

Összefoglalva

Az életbiztosítással meg tudod óvni anyagilag a családodat, ha történne veled valami, és még magadon is segíthetsz, ha komolyan megbetegednél vagy lerokkannál, sőt megtakarításra is használhatod. Amennyiben lakáshiteled is van, akkor különösen érdemes fontolóra venni a lehetőséget, ugyanis vészhelyzet esetén a biztosító átvállalhatja a törlesztőrészleted fizetését vagy a tartozásod rendezését, ami akár több tízmilliós tétel is lehet. Haláleseti kockázat esetén már havi 8 ezer forinttól is lehet 50 millió forintra szóló életbiztosításod, de nyitott szemmel kell járni, mert akár kétszeres különbségek is lehetnek a biztosítások havidíjában.

Ha veszélyesen élsz, olyan foglalkozást űzöl, amely során baleset érhet, extrém vagy élsportoló vagy, sokat utazol, stb. akkor te is az az embertípus közé tartozol, akinek jó, ha van életbiztosítása. A díjak bár hasonlóak lehetnek, de nem mindegy, hogy a biztosító milyen típusú egészségkárosodásra/rokkantságra térít, és milyen speciális kitételek vannak, ezért érdemes szakértőt bevonnod. 

Vállalkozóként feltétlenül fel kell készülnöd arra, hogy ne kerülhess kiszolgáltatott helyzetbe, akár szabadúszó vagy, akár egy nagyobb céget vezetsz. Számodra legalább egy 100 millió forintos életbiztosítás ajánlott, amihez szükség esetén könnyedén hozzá lehet férni. Még 40 felett is be tudod magadat biztosítani mindössze 43 ezer forintból.

Fiatalon, amíg még nincsenek ismert betegségeid, nagyobb esélyed van alacsony költséggel és kedvező feltételekkel fix életbiztosítást kötni. 

Egy életbiztosítás megkötése előtt alaposan kikérdezzük az ügyfeleinket, erre azért van szükség, hogy a válaszoknál minden információ a birtokodban legyen a helyes döntéshez, és pontosan tudd, hogy milyen esetekben fizet a biztosító. Az ilyen szenzitív témák átbeszélése során nagyon fontos, hogy egy empatikus tanácsadóval találkozz, aki nemcsak a pénzügyi, hanem az emberi oldalát is nézi a témának, és nem akar mindenfélére rábeszélni, csakhogy magasabb jutalékot kapjon, hanem a te céljaidért dolgozik. Mi abban tudunk segíteni, hogy a lehető legnagyobb védelem biztosítása mellett megtaláljuk az anyagilag is legkedvezőbb ajánlatot számodra.

Magadra ismertél a fent említett embertípusok közül? Szeretnél még többet megtudni a témáról, a díjakról, a kategóriákról? A lenti űrlapon kérhetsz egy kötelezettségmentes visszahívást szakértőnktől, aki minden kérdésedre szívesen válaszol.