A nyugdíjbiztosítások típusai: mikor, melyiket válaszd?

A nyugdíjbiztosításoknak két fő típusa van: 

  1. Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás: a megtakarításodat eszközalapokba fektetheted, például részvényeket, kötvényeket vásárolhatsz, amihez érdemes a pénzügyi tanácsadódtól szakmai segítséget kérni. Ezt a formát akkor ajánljuk, hogyha van még legalább 15-20 éved a nyugdíjkorhatárig (vagy még több) és magas hozamokra hajtasz.
  1. Garantált hozamú nyugdíjbiztosítás: a biztosító garantált hozamot kínál neked, ezzel együtt kevésbé kockázatos eszközökbe fektetik a pénzedet, amiről az alapkezelők döntenek, így várhatólag kevesebb, de biztos hozamod lesz. Ez csak akkor éri meg, ha már kevés időd van hátra a nyugdíjig és neked fontos, hogy írásban le legyen fektetve a garantált hozam.

Mi is az az eszközalap? 

Az eszközalap lényegében egy befektetési kosár, amibe te pakolod be a termékeket, tehát ha szeretnéd, akkor te határozhatod meg, hogy mibe fektessék a pénzedet. Az is teljesen rendben van, ha kevésbé szeretnél technikai dolgokkal foglalkozni, és inkább közös hangos együttgondolkodás után hoznád meg a döntést, ez esetben is elmagyarázzuk, hogy mi miért történik. 

A tanácsadóval érdemes átbeszélned, hogy milyen iparágakkal szimpatizálsz, pl. elhivatott vagy a környezetvédelem és az orvostechnológia fejlődése iránt, vagy a mesterséges intelligencia előretörésében láttad meg a potenciált, esetleg luxustermékekbe fektetnél. Tudtad, hogy nyugdíjbiztosítással olyan nagyvállalatok részvényeiből vásárolhatsz, mint a Coca-Cola, a Microsoft vagy az Apple? 

Tapasztalt szakértőink már néhány mondatod után látni fogják, hogy az elképzeléseid alapján neked melyik irány való. Egy órás díjmentes beszélgetéssel több éves kutatómunkát spórolhatsz meg a portfóliód felépítéséhez.

Díjfizetés módja: egyszeri vagy rendszeres díjas + eseti számlák

A nyugdíjbiztosítások a díjfizetés kapcsán is két fő táborra oszthatóak:

  1. Egyszeri díjas nyugdíjbiztosítás: egyszer fizetsz be egy nagyobb összeget, ez az opció akkor működhet, ha megvan hozzá a tőkéd.
  1. Rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás: rendszeresen raksz félre kisebb összegeket, havonta, negyedévente, félévente vagy évente, egészen a lejárati idő végéig. 

Likvid eseti számla: a nyugdíjbiztosításod mellé jár,  nincs kötött futamideje, bármikor befizethetsz rá, ha éppen úgy állsz, hogy szeretnéd felturbózni a megtakarításodat (de nem jár rá adójóváírás), és bármikor le is vehetsz róla pénzt, a piac törvényszerűségét betartva (időtáv, volatilitás).

Nyugdíj eseti számla: ha befizetsz rá pénzt, ott kell hagyni a lejáratig, cserébe kapsz adójóváírást, sokan itt maxolják ki év végéig a lehetőséget.

Milyen költségek és hozamok várhatóak?

Nyugdíjbiztosítás megkötése előtt érdemes tájékozódni a várható költségekről, azaz a TKM-ekről, hogy ezzel is tudj tervezni. Az etikus életbiztosítási koncepció megjelenése egyébként a nyugdíjbiztosításokra is jó hatással van, az elmúlt évek során egyre transzparensebbé vált a piac és kiszóródtak a túl drága termékek. 

Az ajánlatok közti különbséget viszont a leginkább nem is a költségekben, hanem a biztosítók vagyonkezelőinek a hozamtermelő képességében lehet felfedezni. Nyugdíjbiztosítással a piaci átlagot (jóval) meghaladó hozamok is elérhetőek. 

A GRANTIS tanácsadói összehasonlítják neked a múltbéli hozamokat is, ez úgy történik, hogy megnézik, hogyan teljesítettek a biztosítók termékei ugyanazon az időtávon és piacon, például az elmúlt 5 évben az amerikai vagy a kínai piacon. A múltban megtermelt hozamok nem jelentenek garanciát a jövőre nézve, de ez egy jó kiindulási alap, mert nagyon sokat lehet tanulni belőlük. Tanácsadóink olyan terméket ajánlanak szívesen, ahol kimagasló hozamokat és hozzáadott értéket tapasztalnak. 

Mennyi adójóváírást kaphatsz?

Nyugdíj megtakarításod után minden évben visszaigényelheted a személyi jövedelemadód 20 százalékát, amelynek nyugdíjbiztosítás esetén a felső határa évi 130 ezer forint (ehhez éves szinten 650 ezer forintot szükséges félrerakni), több megtakarítási forma esetén pedig akár évi 280 ezer forint is lehet. Amennyiben nem fizetsz szja-t, mert például vállalkozó vagy nagycsaládos vagy, akkor is van számodra megoldási javaslatunk egy legális trükk segítségével, amely lehetővé teszi, hogy a biztosított és az szja-t fizető megállapodás szerint két külön személy legyen. Az adójóváírás igénybevételéhez szintén számíthatsz tanácsadóink segítségére. 

Segítünk eligazodni! Érdeklődj szakértőinknél a nyugdíj megtakarítási lehetőségeidről.

Jelentkezz az űrlapon keresztül!
Érdekel

Melyik biztosító szimpatikus?

A biztosító kiválasztása is fontos szempont lehet, hogy melyikkel szimpatizálsz, pl. nemzetiség vagy korábbi tapasztalatok alapján. Azt is érdemes megnézni, hogy egy biztosító hány országban van jelen és hány ügyfélnek kezeli a pénzét. Arra biztatunk, hogy ne hallomások, félinformációk, hanem mindig a tények alapján dönts.

Független tanácsadóként 36 pénzintézettel vagyunk leszerződve. Nagy múltú biztosítókkal is együtt dolgozunk, így válság idején sem kell attól tartanod, hogy csődbe mennének, vannak olyan biztosítók, amelyek már 200 éve talpon vannak és két világháborút is túléltek. Tudtad, hogy a Titanic károsultjait például a MetLife fizette ki, és már akkor is 50 éves volt a biztosító? 

Arról is jó, ha tudsz, hogy a nyugdíj megtakarítási formák közül egyedül a nyugdíjbiztosítást védi viszontbiztosítási háló. A biztosítók ugyanis saját magukra is biztosítást kötnek egymás között, így sosem válnak fizetésképtelenné, ami erős biztonsági faktort jelent.

Mi történik a nyugdíjbiztosításoddal, ha rokkantság, haláleset ér?

A nyugdíjbiztosítások sajátossága, hogy életbiztosítási funkciót is ellátnak, tehát haláleset és 40 százalékot elérő egészségkárosodás esetén is térítenek. A rokkantság megállapítását követően azonnal pénzhez juthatsz az akkori számlaérték erejéig, amely fedezheti a munkából kiesett jövedelmedet, valamint a gyógykezeléseid árát.

Halál esetén pedig a hagyatéki procedúrát megkerülve, az általad megjelölt kedvezményezett számlájára kerül a pénz (megtakarítási + haláleseti biztosítási összeg) adó- és illetékmentesen, átlagosan 2 héten belül. 

Érdemes ezzel kapcsolatban is konzultálnod a tanácsadóddal, hogy melyik biztosító ajánl ilyen esetben kedvezőbb feltételeket, vagy szükség lehet-e még kockázati-, illetve kiegészítő biztosításra, ugyanis nem mindig ugyanannak a biztosítónak van a legjobb ajánlata a egyszerre a befektetési alapokra és a haláleseti védelemre is.

Tényleg tudod-e vállalni hosszú távon a megtakarítást?

A nyugdíjbiztosítás előnyeit naphosszat lehetne sorolni, de fontos arról is beszélni, hogy ez egy hosszú távú megtakarítás, tehát akkor éri meg, ha nem töröd fel időközben, hanem végigviszed a vállalásod. Bár a nyugdíjbiztosításhoz már 3 év után hozzáférhetsz, a felbontás főleg az első pár évben kritikus, mert azzal többet buknál, mint nyernél. A pénzkivétel után 15 százalékos kamatadót és 13 százalékos szochót kell fizetni, az adójóváírások után pedig 20 százalékos büntetőkamatot, és ennyi idő alatt még nem gyűlik össze annyi pénz, hogy megérje kivenni, ezekkel nem árt, ha már az elején tisztában vagy. Technikailag lehetséges, de anyagilag nagyon nem ajánljuk. Ahogy a szakmában a nagy öregek mondják: „egyetlen egy esetben fog jól járni az ügyfél, ha a szerződése végigfut”.

A GRANTIS kiemelt figyelmet fordít az ügyfélápolásra, mi ott vagyunk veled az 5., 8., 10. évben is, és így tovább, egészen a megtakarítási időszak végéig, közben pedig folyamatosan képben leszel, hogyan teljesít a megtakarításod.

Összefoglalva

A nyugdíjbiztosításoknak két fő típusa van: a unit-linked és a garantált hozamú nyugdíjbiztosítás. Ha van még legalább 15-20 éved a nyugdíjig és magas hozamokra törsz, akkor az előbbit szoktuk ajánlani, az utóbbit pedig akkor, ha fontos számodra, hogy a biztosító garanciát vállaljon a hozamodra (ezzel együtt elfogadod, hogy így kevesebbet érhetsz el, mint a másik típussal, de azt fixen megkapod). 

A unit-linked nyugdíjbiztosítással eszközalapokba fektetheted a pénzedet, világcégek részvényeit vásárolhatod meg. A választás előtt érdemes közösen gondolkodnod a pénzügyi tanácsadóddal, egy órás beszélgetés alatt hosszú évek tapasztalatát adhatják át neked.

Léteznek egyszeri-, illetve rendszeres díjas nyugdíjbiztosítások is, valamint tartozik hozzájuk a likvid eseti és a nyugdíj eseti számla is, amelyen szabadon mozgathatod a pénzt.

Tanácsadóink a várható költségeket és a múltbéli hozamokat is megmutatják, valamint az adójóváírás (évi 130 ezer forint is lehet) érvényesítésére is felhívják a figyelmet. A biztosítókat is jól ismerik, így speciális információkkal szolgálhatnak. Ha baj történne, rokkantság esetén is számíthatsz ránk, halál esetén pedig a családodat segítjük.

Bizonyára te is tapasztaltad már, hogy bármilyen téma is érdekel, túl sok információ van róla a neten, és sokszor nehéz eldönteni, hogy melyik irányba indulj. A pénzügyi kérdésekkel kapcsolatban ez fokozottan így van, nagy a tét, akár több millió forint is múlhat a helyes döntésen. Csak egyet kérünk tőled, ne dönts egyedül, bízz meg egy független szakértőt! Egy GRANTIS tanácsadáson nemcsak az adott szakértő ül veled szemben, hanem egy komplett csapat támogat a háttérben. Ha szeretnél még többet megtudni a nyugdíjbiztosításról, és a konkrét számokra is kíváncsi lennél, akkor a lenti űrlapon tudsz jelentkezni egy díjmentes konzultációra.