Tudtad, hogy a régi hiteledet könnyedén, akár napokon belül olcsóbbra cserélheted hitelkiváltás révén? Akár milliós nagyságrendben járhatsz jobban az új hitellel.

Nézzünk is rögtön egy példát, amivel gyorsan megértheted, mit nyersz a hitelkiváltással!

  • 2013-ban felvettél egy 20 millió forintos lakáshitelt, aminek a teljes hiteldíj mutatója (THM) 12% (az egyszerűség kedvéért fix kamatperiódusra).
  • A havi törlesztőd nagyjából 240 000 forint.
  • Azóta eltelt 9 év, és elérhető lett olyan adósságrendező jelzáloghitel, aminek a THM-e csak 8%.
  • A futamidőből 6 év van hátra, ezért az új hitelt is 6 évre veszed fel.
  • A tőketartozásod 12 770 000 forint, vagyis ekkora összegben veszel fel adósságrendező hitelt.

Ez esetben a havi törlesztőd az új hitelnél csak 224 000 forint lenne, ami 1 152 000 forint spórolást jelent a régi hitelhez képest (a hitelkiváltás díjaival nem számolva, ami nagyjából 2-300 ezer forint lehet).

Mik a hitelkiváltás előnyei?

Itthon nagyon kevesen élnek a hitelkiváltás lehetőségével, pedig számos előnye van.

Csökkenthető a törlesztőrészlet

Ha az adósságrendező hiteled futamideje megegyezik a régebbi hiteledével, akkor a kedvezőbb THM miatt alacsonyabb törlesztőrészletre számíthatsz.

Csökkenthető a futamidő

Dönthetsz úgy is, hogy ugyanolyan mértékű törlesztőt fizetsz, mint korábban, de mivel kedvezőbb a THM, így rövidebb futamidő alatt vissza tudod fizetni a tartozásodat.

Nagyobb hitelösszeget vehetsz fel

De úgy is dönthetsz, hogy mind a futamidőt, mind a törlesztő mértékét változatlanul hagyod, ebben az esetben nagyobb hitelösszeget vehetsz fel, ami további célok eléréséhez nyújt segítséget.

Több hitelt egyre cserélhetsz

Előfordulhat, hogy több hiteled is van: lakáshitel, áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya tartozás stb. Egyre nehezebben látod át a törlesztőket. Hitelkiváltással elérheted, hogy csak egy törlesztőt fizess havonta.

Biztonságosabbá tehető a kölcsön

Egy hitelbiztosítás megkötésével biztonságosabbá teheted az újabb kölcsönt, amit felveszel. A havi törlesztőrészlet valahány százalékáért cserébe a biztosító vállalja, hogy baleset, keresőképtelenség vagy átmeneti munkanélküliség esetén fizeti helyetted a törlesztőt (bizonyos összegig vagy ideig). A hitelfedezeti biztosításról itt írtunk részletesen. 

A hitelkiváltás feltételei

Egy adósságrendező jelzáloghitel esetében a hiteligénylés feltételei és annak folyamata szinte semmiben nem tér el a hagyományos jelzáloghiteltől. Lássuk először is, mik ezek a feltételek!

Személyi feltételek

  • Tartózkodási helyed vagy állandó lakhelyed Magyarországon van,
  • nem szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján,
  • érvényes fényképes igazolvány,
  • lakcímkártya,
  • adókártya.

Jövedelmi elvárások

  • Legalább 3 hónap munkaviszony a jelenlegi munkahelyeden,
  • nem töltöd épp a próbaidődet vagy felmondásodat,
  • az igazolható havi nettó jövedelmed eléri a megszabott minimumot,
  • 30 napnál nem régebbi munkáltatói jövedelemigazolás, vagy 3-6 havi bankszámlakivonat,
  • az összes havi törlesztőd nem lépi át a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) által meghatározott arányt,
  • közüzemi számlák rendezésének igazolása.

Ingatlanfedezettel kapcsolatos elvárások

A jelzáloggal terhelt ingatlan mellett találnod kell egy másikat, ami fedezetül szolgál a hitelkiváltó hitelnek. Ha a végtörlesztés megtörtént, akkor a régi hitelben beterhelt ingatlanról lekerül a jelzálog.

Az alábbi dokumentumokra lesz szükség az ingatlanfedezettel kapcsolatban:

  • tulajdoni lap,
  • helyszínrajz vagy térképmásolat,
  • ingatlan-nyilvántartási kérelem,
  • alaprajz,
  • értékbecslés,
  • közjegyzői okirat,
  • törlesztési igazolás,
  • előtörlesztési kérelem

A hitelkiváltás lépései

A hitelkiváltás az alábbi lépésekből áll:

  1. (Keresel egy szakértőt, aki végigvezet a teljes folyamaton.)
  2. Megbizonyosodsz róla, hogy megfelelsz a személyi, jövedelmi és egyéb feltételeknek.
  3. Ha jelzáloghitelről van szó, vagyis kell fedezet, akkor keresel olyan ingatlant, amire még nincs jelzálog bejegyezve, és az adósságrendező hitel fedezetéül szolgálhat.
  4. Keresel a jelenlegi hitelednél kedvezőbb THM-mel rendelkező adósságrendező hitelt. Ehhez érdemes kalkulátort használnod, esetleg szakértő segítségét is igénybe venned.
  5. Adósságrendező hitel igénylése.
  6. Megfelelő dokumentumok bemutatása a banknak.
  7. Hitelbírálat.
  8. Ha ez pozitív, akkor folyósítás (a hitelintézetnek, ahol fennálló tartozásod van).
  9. Az új hiteled törlesztése a kedvezőbb feltételek mellett.

Ha a hitelezőtől eltérő banktól igényled a hitelkiváltó hitelt

Hitelkiváltáshoz szükséges adósságrendező jelzáloghitelt a jelenlegitől eltérő banktól is igényelhetsz. Arra kell csak figyelned, hogy a bankok feltételei eltérhetnek egymástól.

Ha a régi és az új hitelt is ugyanattól a banktól igényled

Ha a jelenlegi bankodnál találsz olyan adósságrendező jelzáloghitelt, aminek kedvezőbbek a feltételei, akkor annyi előnyöd van, hogy a két hitel feltételei valószínűleg hasonlók lesznek, de természetesen ez sem törvényszerű. Vagyis ha egyszer már kaptál a banktól hitelt, az nem jelenti azt, hogy másodjára ne utasíthatnának el.

A legegyszerűbb módszer: az év eleji banki fixálás

A hitelt egyszerűbb módon is le lehet cserélni, pontosabban módosítani lehet. Az MNB ajánlása miatt a bankok tájékoztatnak minden olyan ügyfelet a kamatkockázat veszélyeiről, akiknek változó kamatozású hitele van.

A változó kamatozás amiatt lehet veszélyes, mert a kamat hiába kedvező adott esetben, akár 3 havonta is növekedhet. Mindössze 1 százalékpontos kamatemelkedés egy 10 éves, 10 millió forintos lakáshitel esetén akár 5 százalékkal is növelheti a havi törlesztőrészletet.

A bank köteles felajánlani az átszerződés lehetőségét egy fix kamatozású hitelre, ami nem új hitelt, csak szerződésmódosítást jelent, azaz végtörlesztési, értékbecslési, folyósítási díjak ilyenkor nincsenek. A fix kamatozású hitel jellemzően drágább, mint a változó kamatozású, ám hosszú távon mégis jobban megérheti ezt választani.

Gyakori kérdések

Lehetséges a hitelkiváltás KHR-listásoknak?

Nem, a hitelkiváltás feltétele, hogy nem szerepelhetsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján (korábbi nevén BAR-lista).

Sikeres lehet a hitelkiváltás fedezet nélkül?

Igen, ha kisebb hitelösszegről van szó, például egy személyi kölcsön kiváltásához elég lehet egy adósságrendező személyi kölcsön, amihez nem kell fedezet. Nagyobb adósság esetében viszont jelzáloghitelre lesz szükség, amihez ingatlanfedezet szükséges.

Hitelkiváltásra használható a babaváró hitel?

A bankok többségénél nem használható a babaváró hitel hitelkiváltásra, de ahol igen, ott is általában meghatározzák, hogy milyen típusú hitelek válthatóak ki vele.

Szükséges önerő a hitelkiváltáshoz?

Kisebb hitelösszegnél, ha adósságrendező személyi kölcsönt veszel igénybe, nem kell önerő. Ha viszont adósságrendező jelzáloghitelt veszel fel, ahhoz ugyanúgy kell önerő, mint a kiváltandó, eredeti hitelhez.

Fogalomtár

Adósságrendezés

Az adósságrendezés a hiteltartozás visszafizetését jelenti, jelen esetben egy másik hitel felvételével.

Előzetes hitelbírálat

Az előzetes hitelbírálat azt jelenti, hogy az anyagi helyzeted alapján a bank készít egy kalkulációt arról, hogy milyen feltételekkel folyósítana neked hitelt.

Jövedelemigazolás

A jövedelemigazolást a munkáltató állítja ki, ami 30 napnál nem lehet régebbi, vagy az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonatot kérhetik el.

Hitelfolyósítás

A hitelösszeg kifizetése. Adósságrendező hitelnél ez az összeg nem a te folyószámládra érkezik, hanem ahhoz a bankhoz, akinél a korábbi, még fennálló hiteled van.