Euró alapú nyugdíjbiztosítás és megtakarítási eszközök

Az euró alapú nyugdíjbiztosítás és megtakarítás a forint inflálódásával egyre keresettebb Magyarországon. Ez nem meglepő, hiszen nem csak a forint gyengülésével járó veszteséget lehet így csökkenteni, hanem a befektetéssel elért hozam is euróban érkezik a számlára. Az egyik népszerű megtakarítási forma az eurós nyugdíjbiztosítás, de a cikkünkben mutatunk még egyéb lehetőségeket, ha nem forintban, hanem euróban takarítanál meg.

A GRANTIS elsősorban egy biztosítási és megtakarítási szolgáltatásokkal foglalkozó cég, így a legteljesebb körű szolgáltatást e tekintetben tudjuk nyújtani!

Milyen eszközben szoktak euró alapon megtakarítani? 📊

Rengeteg olyan megtakarítási és befektetési eszköz van, melyet lehet euró alapon is vezetni. Mi összeszedtünk több népszerű lehetőséget egy cikkben – hogy egyszerűbben választhass!

Deviza alapú bankbetét 👛

Ennél a típusú eszköznél befektetés gyakorlatilag nem történik, hanem devizában fel van vezetve a pénzintézetnél tartott vagyonod, és azt ott őrzik. A bankbetét kamata általánosságban véve alacsonyabb a többi befektetési eszköznél, többek közt a befektetés hiánya és az alacsony kockázat miatt. 

Az ilyen típusú bankbetéteket és megtakarítási számlákat a legtöbb pénzügyi szolgáltatónál el lehet érni. Többek közt az Erste, a CIB, a Raiffeisen és az OTP Bank is rendelkezik euró alapú bankbetéttel.

Azonban azt fontos hangsúlyozni, hogy a pár százalékos várható haszon az infláció kivédésére is korlátozottan alkalmas, nem hogy reálhozam elérésére!

Amennyiben nem elsődleges szempont a hozam, hanem inkább egy 3-12 hónap megélhetést biztosító vésztartalékot alakítanál ki magadnak, akkor tökéletes választás lehet egy deviza alapú bankbetét. Az ilyen banszámlák ugyan nem hoznak nagy hasznot, de könnyedén hozzáférhetőek baj esetén – anélkül, hogy a lekötött pénzedhez kelljen nyúlni – és a forint gyengülésétől is védve van!

Prémium Euró Magyar Állampapír 📜 (PEMÁP)

Van lehetőség magyar államkötvény vásárlására is euró alapon. Fontos tudni, hogy az ilyen értékpapíroknál a kamat az euró zóna inflációjához van kötve, nem a magyaréhoz – mint például a Prémium Magyar Állampapír esetében.

A kifizetett kamat mértéke: az eurózóna előző évi inflációja a kamatbázis, melyre jön egy 0,25 százalékos kamatprémium. A forint alapú PMÁP kamatprémiuma viszont 1,5 százalék, és a magyar inflációt veszi bázisul. Így például 2023-ban várhatóan az euró alapú PEMÁP kamata 8,75 százalék (eurozóna infláció 2022: 8,5 százalék, amire jön a kamatprémium), míg a forint alapú PMÁP-é 16 százalék körül fog alakulni (forint infláció 2022: 14,5 százalék).

A Prémium Euró Magyar Állampapír ma a másodlagos piacokon kapható. A Magyar Államkincstár már nem forgalmazza, helyette az Euró Magyar Állampapír (EMÁP) került bevezetésre.

Euró Magyar Állampapír (EMÁP) 💶

A 3 éves futamidejű értékpapírt a Magyar Államkincstár irodáin keresztül lehet megvásárolni. Az EMÁP kamata a 3 havi EURIBOR (bankközi eurós hitelkamat ráta) értékével egyenlő, melyet a European Money Market Institute állapít meg. A kamat megállapítása és kifizetése 3 havonta történik.

Az 1 euró alapcímletű állampapírt belföldi és külföldi magánszemélyek egyaránt megvásárolhatják, de a jogi személyek egyelőre ki vannak zárva. Ezen felül egy vásárlási értékhatárt is megállapított a MÁK. Az értékpapírok egyszerűbb forgalmazása érdekében az Államkincstár napi árfolyamjegyzést vezet az EMÁP esetében is, sorozatokra lebontva, melyet itt tekinthetsz meg.

Euró alapú életbiztosítás – a unit-linked megtakarítás📈

A biztosítóknál jegyzett megtakarítási, befektetési eszközök között lehet euró alapon is számlát nyitni. Az egyik ilyen lehetőség a unit linked életbiztosítás, mely segítségével könnyedén köthetsz euró alapú életbiztosítást. 

Nem mindegyik biztosító kínál ilyen konstrukciót, mi összegyűjtöttük azokat az nyugdíj-, és életbiztosításokat, melyek esetében adatbázisunk szerint erre van lehetőség:

Euróalapú megtakarításos életbiztosítások és eurós nyugdíjbiztosítások főbb jellemzői

Biztosítás neve	Megtakarítás típusa	20 éves TKM mutató	Minimum havi díj	Miben fizetheted a díjat?
Aegon Jáde	Megtakarításos életbiztosítás	2,56% – 3,39%*	150 EUR**	EUR
Allianz Nyugdíjzáradékos Életprogram – Euró	Nyugdíjbiztosítás	2,11%-2,90%*	70 EUR	EUR
Allianz Nyugdíj záradékos Bónusz Életprogram – Euró	Nyugdíjbiztosítás	1,64%-2,40%	70 EUR	EUR
Allianz Életprogram – Euró	Megtakarításos életbiztosítás	2,11%-2,90%	70 EUR	EUR
Allianz Bónusz Életprogram – Euró	Megtakarításos életbiztosítás	1,64%-2,40%	70 EUR	EUR
CIG Pannónia Euró Alapú Pannónia EsszenciaE Befektetési Életbiztosítás – P0251	Megtakarításos életbiztosítás	1,89% – 3,35%	45 EUR***	EUR
Grawe Eurós Nyugdíjbiztosítás GAW5FEH	Nyugdíjbiztosítás (Garantált)	2,12%	400 EUR/év (csak évesben lehet fizetni)	EUR
MetLife Manhattan Euró	Nyugdíjbiztosítás	3,03% – 4,21%	34 EUR****	EUR
MetlLife Nyugdíjprogram – Euró	Nyugdíjbiztosítás	2,91% – 4,14%	34 EUR ****	EUR
NN Vista	Megtakarításos életbiztosítás	2,34% – 3,49%	Futamidőtől függően 70 – 95 euró	EUR
Union Vienna Time ERSTE	Nyugdíjbiztosítás	2,02-3,18%	12500 HUF	HUF
Union Vienna You Select	Megtakarításos életbiztosítás	2,03-3,20%	12500 HUF	HUF

Forrás: GRANTIS gyűjtés, 2023
*A megtakarítás futamideje legfeljebb 15 év
**Minimális rendszeres éves díj van meghatározva, ami 1800 euró
***Minimális rendszeres éves díj van meghatározva, ami 540 euró
****Minimális rendszeres éves díj van meghatározva, ami 400 euró

Fontos hangsúlyozni azt is, hogy mivel a befektetési egységhez kötött megtakarítások portfóliójában külföldön euróban jegyzett cégek értékpapírjai is lehetnek, nem muszáj euróban vezetni a számlát ahhoz, hogy euró alapú megtakarításunk legyen.

Ilyen esetben a forint gyengülése ellen is védve vagyunk azáltal, hogy a részvényünk – melyet a forint alapú havidíjakból vettünk – euróban van denominálva.

Gyermekcélú megtakarítás euróban 🧒

A gyermekcélú megtakarításokat általában 10 év felett, de sok esetben 15-20 évre is tervezik. Mivel ez egy rendkívül hosszú időszak, könnyedén előfordulhat, hogy a forint alapú megtakarításod egyszerűen elveszti értékét, ha nem növeled a befizetésed a forint inflációjával.

Viszont ugyanúgy – mint az életbiztosítások esetében – arra is van lehetőség, hogy a forint alapú számládon olyan portfóliót alakíts ki, mely elemei euróban vagy dollárban vannak denominálva. Így az euró értékének növekedése esetén nem vagy kitéve a megemelkedett forint alapú díjaknak – és az eddig félretett pénzed védve van a forint gyengülésétől!

Euró alapú nyugdíjbiztosítás Magyarországon👵

Nyugdíjcélú megtakarítás választása esetén a NYESZ (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) mellett a nyugdíjbiztosítást is egyszerűen meg lehet kötni euró alapon. A nyugdíjbiztosítás két legfontosabb előnye, a 130 000 forintos adóvisszatérítés és a 15 százalékos kamatadó alóli mentesség.

Többek közt e két fontos előny miatt a nyugdíjbiztosítás igen népszerű az eurós megtakarítások között – azonban az előnyök kihasználása érdekében ajánlott, hogy az ügyfélnek még legalább 10 éve legyen a nyugdíjazásig.

Ám még ilyen esetekben sem garantált, hogy jobban jársz egy euró alapú nyugdíjbiztosítással, hiszen a személyes helyzeted miatt – például ha forintban kapod a fizetést – könnyen lehet, hogy van jobb választás, mint például a fentebb említett euró alapú portfólió kialakítása. Szakértőinkkel történő személyes találkozó során pontosan felmérjük az lehetőségeid, igényeid és kockázattűrési képességed – hogy valóban megfelelő megtakarítási formát tudjunk ajánlani neked!

Érdemes euróban megtakarítani? 🧮

Euró alapú bankbetéten érdemes lehet a biztonsági tartalékodat – egy 3-12 hónapos megélhetést biztosító összeget – tartani. Ezáltal ez a pénz védve van az árfolyamkockázattól, de mégsem kell vállalnod a folyamatos átváltásokkal járó költségeket.

Ugyan sok esetben lehet érdemes euróban félrerakni, azt azonban el lehet mondani, hogy akkor érdemes igazán, ha euróban kapod a fizetésedet. Ha folyamatosan akarsz félretenni, és ezért havonta átváltod euróra a forintod, akkor nagyon sokszor kell számolni a váltás költségeivel – ami így könnyedén felemésztheti az összes potenciális hozamot.

Probléma lehet az úgynevezett devizakockázat is. Magyarul ha csökken a forint értéke az euróéval szemben, akkor neked egyre több forintot kell kifizetni havidíjként. Elég csak a svájci frank alapú lakáshitelek esetére gondolni, hogy el lehessen képzelni ez mekkora veszélyekkel járhat.

Természetesen az euró alapú megtakarítások rendelkeznek számos előnnyel is. Az euró több évtizedes alacsony inflációs rátája nyilvánvalóan egy pénzügyi stabilitást ad.

Euró és forint infláció összehasonlító táblázat

Év	Euró infláció	Forint infláció	Év	Euró infláció	Forint infláció
2003	2.10%	4,7%	2013	1.22%	1,7%
2004	2.23%	6,8%	2014	0.24%	-0,2%
2005	2.49%	3,6%	2015	0.04%	-0,1%
2006	2.67%	3,9%	2016	0.18%	0,4%
2007	2.45%	8,0%	2017	1.38%	2,6%
2008	4.08%	6,1%	2018	1.70%	2,9%
2009	0.37%	4,2%	2019	1.45%	3,3%
2010	1.53%	4,9%	2020	0.29%	3,3%
2011	3.29%	3,9%	2021	2.45%	5,1%
2012	2.49%	5,7%	2022	9.2%	14,5%

Forrás: KSH és Eurostat

Az egyértelmű, hogy biztonság és stabilitás szempontjából egyáltalán nem mindegy, hogy egy adott deviza mögött a magyar gazdaság áll, vagy a teljes eurozóna.

Már ez az egy indok elegendő lehet arra, hogy valaki a hosszú távú megtakarításait euróba tegye. A jóval alacsonyabb inflációs rátának a hatása – hasonlóan a kamatos kamathoz – óriási tud lenni egy hosszú távú megtakarításnál.

Az eurós életbiztosítások és nyugdíjbiztosítások rendelkeznek további előnyökkel is, melyeket számításba kell venni. Mindkét konstrukciónál például el lehet érni adócsökkentést, vagy teljes kamatadó-mentességet, illetve a nyugdíjbiztosítások esetében évi 130 000 forint adójóváírásra is van lehetőség, eurós megtakarítás esetén is.

Annak eldöntésére, hogy számodra valóban megfelelő-e az euró alapú megtakarítás – és hogy azt milyen formában tedd – mindenképpen érdemes független szakértő segítségét kérni.

Euró alapú megtakarítást keresel? 🔍

Már több mint 15 000 ügyfelünknek segítettünk eligazodni a pénzügyeiben. Ekkora tapasztalattal a hátunk mögött számos speciális igénnyel találkoztunk, és így rengeteg problémát meg tudunk oldani a gyakorlatban is. Legyen szó befektetéssel kombinált gyermek megtakarításokról, különleges kiegészítő biztosításokról, vagy éppen euró alapú nyugdíj-előtakarékosságról – mi biztosan tudunk segíteni!