Mikor járnak le a nyugdíj megtakarítások?

A privát nyugdíjra való gyűjtögetés egy hosszú távú megtakarítási forma, ami évtizedekre szól. Mi min. 15-20 éves időszakra szoktuk ajánlani, hogy a pénzednek legyen elég ideje kidolgozni magát és a kamatos kamat kifejthesse az erejét. Optimális esetben a futamidő a nyugdíjkorhatár betöltésének idejekor jár le, ekkor vehető fel a privát nyugdíjtőke, akár egy összegben is. Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla esetében ez mindig az aktuális korhatár időpontja. Sajnos még mindig nem tudják elegen, hogy a nyugdíjbiztosítással viszont fixálható a jelenlegi 65 éves korhatár. Ez azt jelenti, hogy ha az állam idővel akár 70 év fölé is emelné a nyugdíjkorhatárt, te már akkor is elmehetsz 65 évesen nyugdíjba, és felveheted a megtakarításodat. 

Mennyi idő után bonthatóak fel először a megtakarítások? 

Az önkéntes nyugdíjpénztárhoz és a nyugdíj előtakarékossági számlához 10 év után férhetsz hozzá először, a nyugdíjbiztosításhoz 3 év után. Ez valójában nem büntetés, hanem védelem, amely azt szolgálja, hogy ténylegesen elérd a nyugdíjcélodat. A nyugdíjbiztosítás speciális esetekben a lejárati időnél hamarabb is téríthet, ha legalább 40 százalékos egészségkárosodást szenvednél, akkor azonnal fizet a biztosító, a kapott összegből pedig pótolhatod a munkából kiesett keresetet és finanszírozhatod a szükséges gyógykezeléseket. Ez a megtakarítási forma tehát még aktív korodban is kisegíthet, ha baj történne, persze nem árt azt is szem előtt tartani, hogyha mondjuk 40 évesen idő előtt felveszed a privát nyugdíjadat és a munkából kiesett évek miatt az államtól sem sokra számíthatsz, akkor az időskori megélhetésedet ugyanúgy meg kell oldani. Erre az is opció lehet, ha egyszerre több megtakarítási formát is választasz, hogy mit, hogy érdemes kombinálni, abban tanácsadóink szívesen segítenek. A nyugdíjbiztosításról még azt is tudni érdemes, hogy haláleset esetén is térít, ilyenkor szinte azonnal az általad megjelölt kedvezményezett számlájára kerül az összeg, a hagyatéki eljáráson kívül. 

Mi történik pontosan, ha feltöröd?

Nézzük is meg alaposabban, hogy pontosan milyen feltételekkel férhetsz hozzá a pénzhez idő előtt. A önkéntes nyugdíjpénztári hozamot 10 év után veheted ki először adómentesen (majd ezt követően 3 évenként), a tőkédet pedig 20 év után. Ha ennél korábban szeretnél hozzányúlni, akkor az adók, amelyeket a kivételkor szükséges megfizetni: 15 százalék szja (személyi jövedelemadó) és 13 százalék szocho (szociális hozzájárulási adó). Azért ez valljuk be, nem kevés, a kivett pénznek több mint a negyede egyből mehet is az adóba. Gondold át, hogy biztosan megéri-e ekkora áldozatot hozni és az eddig befektetett munkádat sutba dobni? A nyugdíj előtakarékossági számla esetében is hasonló a helyzet (annyi különbséggel, hogy az adómentességhez el kell érni a korhatárt), sőt itt már az adójóváírásokat is vissza kell téríteni 20 százalékos büntetőkamattal, így már összesen 48 százalékos adónál tartunk, ha nem is a teljes egészt, de a részben fizetendő tételeket nézzük (hozamok, adójóváírás). És a biztosítók, pénztárak adta bónuszok, kedvezmények elvesztéséről még nem is beszéltünk, amely minden termék esetében más összeg (erre visszavásárlási táblázatok vannak). A nyugdíjbiztosításnál is meg kell fizetni a szochót és a 15 százalékos kamatadót is (a hatodik év után már csak ennek a felét), és a büntetőkamat is ugyanúgy fennáll. Bár 3 év után hozzáférhetsz, ennyi idő alatt valószínűleg nem gyűlt még össze annyi pénz, hogy ebből érdemes legyen ekkora adóteherrel kivenni. Az viszont megnyugtató, hogy rokkantság esetén adómentesen felvehető az összeg, és haláleset esetén is adó-, és illetékmentes. Összességében elmondható, hogy bár be lehet szántani, a nyugdíj megtakarítás nem arra lett kitalálva, hogy feltörjék, hanem arra, hogy évtizedekig kamatozzon neked a nyugdíjcélodra. Technikailag meg lehet csinálni, de anyagilag nem jó ötlet.

Milyen lehetőségek vannak, ha mégis meg szeretnéd őrizni a megtakarításod?

Tapasztalataink szerint sokszor nem is azzal van baj, hogy az ügyfelek ki akarnák venni a megtakarításukat, inkább attól tartanak, hogy nem tudják fizetni azt. Tehát ha csak azzal van gond, hogy nem a konkrét összegre van szükséged, csak történt egy olyan változás az életedben, ami miatt most nem tudod menedzselni a megtakarításodat, akkor kérhetsz díjcsökkentést és díjszüneteltetést, hónapokra vagy akár évekre is. Ebben az esetben bár lassabban fogsz a kitűzött nyugdíjcélod felé haladni, de már azzal is sokat nyertél, hogy megmentetted a megtakarításodat, amit egyébként bármikor újraéleszthetsz. Mutatom, hogy még milyen lehetőségeid vannak!

Mi az a likvid számla, és hogy működik?

Melegen ajánljuk, hogy nyugdíj megtakarításod mellett legyen egy likvid, vagy más néven eseti számlád, amely egy középtávú megtakarítás. Hatalmas előnye, hogy rugalmas, bármikor befizethetsz rá, például ha szeretnéd kihasználni a maximális adójóváírást, akkor akár még idén, az év utolsó heteiben is pótolhatod rajta az ehhez szükséges összeget. 

Ugyanez fordított esetben is igaz, ha le szeretnél róla emelni, akkor ezt büntetlenül megteheted, és még csak a megtakarításodat sem kell feltörni hozzá. Gyorsan, azaz két héten belül hozzáférhetsz. A felvételre itt is számolhatnak fel díjat, mégsem buksz rajta érdemben, és a megtakarításod alapjai továbbra is rendben lesznek. 

Mire jó a vésztartalék?

A vésztartalék elsősorban azért hasznos, hogy legyen mihez nyúlni, ha baj van, és ne a hosszú távú megtakarításodat kelljen feltörni. Ha átéltél már olyat, hogy egy váratlan kiadás teljesen felborította az életedet, akkor pontosan tudod, hogy miről van szó, és nem lenne jó újra átélni ezt. Például meg kell javítani a kocsit, gázkazánt kell cserélni, kiderült, hogy nem lehet már tovább halogatni a tető felújítását, hirtelen új albérletbe kell költöznöd és több havi kauciót kérnek, vagy esetleg néhány hónapig nem tudsz vagy nem akarsz dolgozni, de rájössz, hogy pénz nélkül viszont nem megy az élet. Célszerű, ha az ilyen esetekre rendelkezel vésztartalékkal, mi az ügyfeleinknek is azt tanácsoljuk, hogy ha tehetik, ilyen dolgokra ne vegyenek fel hitelt, ne halmozzanak fel adósságot és tartsák fent a hosszú távú megtakarításaikat. 

Mennyi vésztartalékra lehet szükséged? Népszerű vélekedés, hogy legalább a féléves fizetésednek megfelelő összeget érdemes vésztartaléknak félretenni. Ha az átlagbér körül keresel, akkor ez kb. 2,3 millió forint. Ez azért már egy olyan összeg, amely sokféle helyzetből kimenthet. A módszer elsősorban prevencióra alkalmas, hogy a tartalék később jó lehessen a tűzoltásra, ezért érdemes előre felkészülni. És persze, adja magát a kérdés, hogyan spórolj össze rá, ha az átlagfizetésből élsz? Erre van a 10 százalékos szabály, azaz a fizetésed 10 százaléka jár a későbbi önmagadnak. Szakértőink tippje, hogyha nincs még vésztartalékod, akkor 5 százalékot érdemes erre szánni, 5 százalékot pedig nyugdíj megtakarításra. 

Összefoglaló

A nyugdíj megtakarítások alapesetben a nyugdíjkorhatár betöltésekor járnak le, a nyugdíjbiztosítás esetén fix a 65 év. Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla 10 év, a nyugdíjbiztosítás 3 év után férhető hozzá először, ám az idő előtti felvétel adóköteles, a felvett pénz negyedét is megadóztathatják, az adójóváírásokat pedig vissza kell fizetni, és ezt még büntetőkamat is terheli. Nagyon nem éri meg, nem véletlen, hogy ügyfeleinknek nem szoktuk javasolni a hosszú távú megtakarításaik feltörését. Vannak azonban más lehetőségek is, mint a díjcsökkentés- és szüneteltetés, egy eseti számla létrehozása, amire bármikor befizethetsz és vehetsz ki pénzt kéthetes átfutási idővel, illetve érdemes megelőzni a bajt, és vésztartalékot felhalmozni a váratlan esetekre, így ha kell, akkor van mihez nyúlni, és sértetlen marad a privát nyugdíj megtakarításod.

Azt, hogy mi is és az ügyfeleink is hosszú távra terveznek, mi sem bizonyítja jobban, mint hogy a GRANTIS által közvetített megtakarítások 85 százaléka a mai napig él, szemben a 66 százalékos piaci átlaggal. Ez pedig azért van, mert az ügyfelek pontosan tudják, hogy mit miért vállaltak, folyamatosan motiváltak (nem sárga csekként élik meg a takarékoskodást), és személyre szabottan az ő jövedelmükhöz van igazítva a megtakarítás (életszerűek a havidíjak). A mi tanácsadóink nem engedik el az ügyfelek kezét a szerződés megkötése után sem, bármikor fordulhatsz hozzánk a későbbiek során is, és még akkor is segítünk megtalálni a megoldást, ha a megtakarításaidhoz szeretnél hozzáférni vagy ehhez keresel alternatívákat, hogy ne kelljen feltörni. Még nincs nyugdíj előtakarékosságod, de szeretnél többet megtudni a feltételekről? A lenti űrlapon tudsz jelentkezni, és kérdezhetsz nyugdíjszakértőnktől.