„Úgysem élem meg a nyugdíjat” – akkor ezt tudnod kell

Érthető, ha nem a leendő nyugdíjad most a legnagyobb problémád

Gyakran hallani ezt a szlogent, sőt lehet, hogy te is mondtad már, hogy „úgysem élem meg a nyugdíjat.” Teljesen érthető, ha így gondolkodsz, hiszen újra a világjárványok, a háborúk és a gazdasági válságok korát éljük, rekord méretű az infláció, az egekben az ingatlanárak, drágább az élelmiszer, akadozik az egészségügyi ellátás, és még nagyon sok bizonytalanság övez minket, folytathatnám a sort, de nem teszem, mert már ennyi is épp elég ahhoz, hogy lejöjjünk az életről, és ez a cikk inkább a megoldásokra fókuszál.

A kialakult helyzetet mindenki másképp kezeli, van aki úgy látja jónak, hogy ha inkább még ma elkölti a pénzt, nem aggódik a holnapon, és csak carpe diem élvezi az életet, mások viszont extrém megtakarítási fokozatra kapcsolnak, hogy bebiztosítsák a jövőjüket, és akár már 40 évesen lenyugdíjaznák magukat, ilyen például a FIRE mozgalom.

Mi az ügyfeleinknek az aranyközéputat szoktuk javasolni, a legszerencsésebb, ha félre is teszel, de közben mégsem kell lényeges dolgokról lemondanod. A nyugdíj előtakarékosság nem arról szól, hogy nélkülözz, hanem hogy a jövedelmed egy bizonyos részét, amit amúgy is elköltenél, például a 10 százalékát, megtakarításra fordíts. Magyarországon közel 2 millió embernek van már nyugdíj megtakarítása. 

De megéled a nyugdíjkorhatárt!

Nos, először is van egy jó hírem, valószínűleg meg fogod élni a nyugdíjkorhatárt! A születéskor várható élettartam ugyanis évtizedek óta folyamatosan emelkedik. A KSH adatai szerint ma Magyarországon a férfiak 72 évig, a nők 79 évig is élhetnek. A következő táblázatban pedig láthatod, hogy alakult a várható élettartam az 50-es évek óta napjainkig.

Amíg nagyszüleink fiatalkorában a harmincas korosztály már-már középkorúnak számított, egy 50 feletti, 60-as személy pedig idős embernek, addig mára már kitolódtak ezek a határok, akár 10-20 évvel is. Az elmúlt évtizedek tendenciájára alapozva és az orvostudomány fejlődésében bízva akár 80 éves korodig is élhetsz, szóval muszáj gondolnod a nyugdíjas éveidre. 

Igen ám, de nemcsak a születéskor várható élettartam, hanem a nyugdíjkorhatár is fokozatosan emelkedik. Amíg nem is olyan régen, 1995-ben még a nőknél 55, a férfiaknál 60 év volt a korhatár, addig mára egységesen 65 év. Újabb korhatár emelést ugyan egyelőre nem lebegtettek be, de nagy rá az esély, hogy a jövőben apránként tovább fogják növelni, és néhány évtized múlva már valóban 70 év fölé is mehet a korhatár.

Ebből az egészből úgy tudsz kimaradni, hogy ha olyan, az államtól független privát nyugdíj megtakarítást választasz, amelyet nem érint a korhatár emelkedés. Ezt jelenleg csak a nyugdíjbiztosítás tudja garantálni. Mivel fixálható az aktuális korhatár, ezért egész biztos lehetsz abban, hogy 65 éves korodban megkapod a pénzed, és onnantól kezdve a 15 éves járadéki időig biztosítva lesz a havi megélhetésed, de akár egy összegben is hozzájuthatsz a pénzhez.

Miért kell takarékoskodni, miért nem lesz elég az állami nyugdíjad? Állami nyugdíjkalkulátorunkkal itt most megnézheted, hogy mekkora nyugdíjra számíthatsz.

Ahogy láthatod, a várható nyugdíjad sajnos jóval kevesebb lesz majd, mint az átlagfizetésed. A nyugdíj helyettesítési ráta, amely az utolsó havi béred és az első nyugdíjad közti arányt jelzi, már most 60 százalék körül van, és szakértők szerint ez a jövőben csak tovább fog csökkenni. A nyugdíjhiányt privát nyugdíjtőke felépítésével tudod pótolni.

Közel 200 ezer nyugdíjas dolgozik ma is a megélhetésért

Azt, hogy az állami nyugdíj nem elégséges, mi sem bizonyítja jobban, minthogy a KSH szerint jelenleg 109,2 ezer nyugdíjas korú személy dolgozik, ez pont annyi, mint Kecskemét lélekszáma. Ebből a statisztikából csak a 65 és 74 év közöttiekről szerzünk tudomást, de ez a szám valójában 200 ezer fő körül lehet, gondolj bele, hogy például hány nyugdíjas korú orvossal vagy tanárral találkoztál már, de sokan még ebben a korban is fizikai munkára kényszerülnek. A 65 év feletti foglalkoztatottak száma a férfiak esetében több mint a háromszorosára, a nők esetében több mint a négyszeresére emelkedett az elmúlt 14 évben – írja a 24.hu. Persze ennek a hátterében a nyugdíjas dolgozókat érintő különböző adókedvezmények is szerepet játszottak, és vannak, akik hivatásként tekintenek a munkájukra, azt azonban azért sejthetjük, hogy a többség nem hobbiból jár be dolgozni, hanem a megélhetésért. A K&H friss felméréséből kiderül, amelyet az economx idéz, hogy 10 magyarból 8 úgy készül, hogy dolgoznia kell a nyugdíjas éveiben, ez valljuk be, elég szomorú.

Az öregségi átlagnyugdíj idén szeptemberben 210 674 forint volt, a mediánnyugdíj pedig 186 620 forint, ez egy középértéket jelent, azaz a nyugdíjasok fele kap ennél több, vagy kevesebb összeget. 

Miért ilyen kevés az állami nyugdíj?

Öregedő társadalmunkban nemcsak a várható élettartam, de az átlagéletkor is növekszik. Kevesebb gyermek születik, a diploma miatti későbbi munkakezdés és a kivándorlás is közrejátszik abban, hogy egyre kisebb az aktív korú, dolgozó fiatalok aránya (akik kitermelnék a nyugdíjat) a növekvő nyugdíjas táborral szemben. Bármennyire is jogos lenne, egy ledolgozott élet után, hogy az állam gondoskodjon rólunk nyugdíjas korunkban, mint ahogy az előző generációkról, sajnos egyre kisebb az esély rá, hogy ez maradéktalanul meg fog valósulni. A következő 20-30 évben még több nyugdíjas lesz, mint most. Egyébként ez nemcsak magyar sajátosság, egész Európában szenvednek ettől a problémától, a szomszédos Szlovákiában pedig már évek óta attól féltik a nyugdíjasokat, hogy fent tudják-e tartani idős korukban az otthonukat. 

Mire költenek a nyugdíjasok? 

Az idősebb generációval kapcsolatban tévhit, hogy ők már nem költenek semmire. A nyugdíjas infláció rendre magasabb az átlagos inflációnál, amit főként az élelmiszerárak dobnak meg nagyon. Vannak, akiknek a lakáshiteltörlesztőjük átnyúlik a nyugdíjas éveikre. És pontosan ebben a korban növekednek meg a leginkább az egészségügyi kiadások. Akik pedig aktív életet tudnak élni, azok általában szeretnek is élni a lehetőséggel, amikor végre van szabadidejük. Sok idős ember nyugdíjas korában talál magának új hobbit, vagy kezd el utazni, ha megteheti.

Akiknek van családjuk, ők általában a gyermekeiket, unokáikat is szeretik támogatni. Pont ezért sokan félnek a szülőtartástól, amely a nagykorú gyermeket arra kötelezheti, hogy ő tartsa el az idős szüleit, ha nem jönnének ki a nyugdíjukból. Bár a törvény valamelyest tekintettel van arra, ha az érintettnek már van saját családja, vagy túlságosan veszélybe kerülne a megélhetése, szélsőséges esetekben azonban a fiatal fizetésének akár az 50 százalékát is levonhatják, sőt nemcsak az édes szülő eltartására kötelezhetik. A privát nyugdíjtőke segíthet ezt az egész tortúrát elkerülni, így nem kerülhetsz kiszolgáltatott helyzetbe, valamint megkímélheted a gyermekeidet attól, hogy őket terhelje a megélhetésed finanszírozása (ami a mai gazdasági helyzetben túl nagy kérés). Valószínűleg az önbecsülésednek és a fizikai jóllétednek is használna, ha inkább te tudnál segíteni, nem pedig te lennél rászorulva a támogatásra. Ha esetleg egyedülálló maradnál idős korodra, és nem számíthatsz segítségre, akkor pedig végképp indokolt az öngondoskodás, hogy legyen tartalékod.

Hogyan lehet privát nyugdíjad? 

Először is választanod kell egy számodra szimpatikus megtakarítási formát. Ha fontos neked a korhatár fixálása, akkor a nyugdíjbiztosítás ajánlott, de nyithatsz önkéntes nyugdíjpénztárt vagy nyugdíj előtakarékossági számlát is. A kiválasztott megtakarításhoz havonta félre kell tenned egy bizonyos összeget, akár már 15-20 ezer forinttal is el lehet indulni, amely az évek során kamatozik, hozamokat termel és még adókedvezményt is kaphatsz. Fontos azonban a jó időzítés, ha a nyugdíjas korod előtti 10-15 évben gondolsz először a nyugdíjra, akkor sajnos elkéstél, érdemes minél hamarabb belevágni, hogy tényleg megérje a megtakarítás.

A nyugdíjbiztosításhoz évente 20 százalékos adójóváírás is jár a személyi jövedelemadódból, amelynek az éves visszaigényelhető maximális összege 130 ezer forint. Ez jár neked, de ha nem veszed igénybe, akkor az államnál marad. 

Tapasztalt tanácsadóink 36 pénzintézet 80 ajánlata közül segítenek kiválasztani a számodra legjobbat. Ehhez először felmérik az igényeidet, majd felkutatják számodra a legversenyképesebb lehetőségeket, és minden ajánlatról el is mondják a háttérinfókat, a döntést pedig végül úgyis te hozod meg. 

Mi történik akkor, ha mégsem élnéd meg a nyugdíjadat?

A nyugdíjbiztosítás nemcsak megtakarítási célra használható fel, hogy legyen privát nyugdíjtőkéd, hanem életbiztosításként is funkcionál. Ha valami történne veled, és 40 százalékos egészségkárosodást szenvednél, akkor még éltedben hasznodra lehet, például fedezheti a kiesett munkabért, a megélhetési költségeket, az esetleges gyógykezelések árát. Sosem tudhatjuk, mit hoz a jövő, de az biztos, hogy egészségesen még mindig könnyebb spórolni, mint idős korban, esetleg betegen, nehezített pályán küzdeni a megélhetésért.

Ha viszont tényleg tragédia történne, és elhunynál a lejárati idő előtt, akkor a családod vagy az általad kiválasztott kedvezményezett számlájára kerülne a pénz, célzott öröklés formájában, ezzel elkerülhető az éveken át tartó hagyatéki procedúra, és két héten belül utalja a biztosító a pénzt.

A nyugdíjbiztosítás egy államtól független megoldás, bármi is történjék, recesszió, újabb gazdasági válság, tovább gyorsuló infláció, ez a pénz akkor is biztonságban lesz, senki nem teheti rá a kezét, csak te férhetsz hozzá.

Összefoglalva

A mai gazdasági helyzetben érthető, ha még nem a nyugdíjad körül forognak a gondolataid, és a folyamatos korhatár emelések miatt is beláthatatlannak tűnik, hogy eljutsz a nyugdíjig. Mégis érdemes foglalkozni vele, mert ma még tehetsz azért, hogy megalapozd a jövődet. 

Van remény, megélheted a nyugdíjas kort! A várható élettartam folyamatosan növekszik, így akár 80 éves korodig is élhetsz, ami azt jelenti, hogy legalább 15 évig lennél nyugdíjas. Ez nem kevés idő, gondolj bele, mennyi minden történt veled életed első 15 évében, és az utolsó 15 éved is lehet még szép. A jelenlegi nyugdíjkorhatár 65 év, és igen, tény, hogy fokozatosan emelik, de nyugdíjbiztosítással fixálhatod az aktuális korhatárt, bármi is törénjék, téged nem fog érinteni az emelés.

Jelenleg is kb. 200 ezer nyugdíjas dolgozhat az országban, és a többségük nem kedvtelésből, közel 1 millióan kapnak 186 ezer forintnál kevesebb nyugdíjat. A nyugdíjas infláció még az átlagos inflációnál is magasabb, nem igaz, hogy a nyugdíjasok már nem költenek semmire. Ha nem szeretnél idős korodra kellemetlen anyagi helyzetbe kerülni, vagy még akkor is húzni az igát, akkor az államtól független, privát nyugdíj felépítésével tudsz magadról gondoskodni. 

Mi történik, ha mégsem éled meg a nyugdíjkorhatárt? Mivel a nyugdíjbiztosítás egyben életbiztosítás is, ezért sok mindentől be vagy védve. Ha súlyosan megbetegednél, baleset érne, vagy lerokkannál, akkor akár korábban is nyugdíjba vonulhatsz, a pénz pedig nagyon jól fog jönni, hogy pótolja a kereseted és finanszírozni tudod a gyógykezeléseket. Ha pedig elhunynál még a korhatár betöltése előtt, akkor sem vész teljesen kárba a pénz, mert ha már magadról nem is, de a családod jövőjéről még gondoskodhatsz, hogy adósság helyett pénzt hagysz rájuk. A nyugdíj megtakarításnak tehát nem az a lényege, hogy elvegyen, hanem az, hogy biztonságot nyújtson.

A GRANTIS öngoskodási szakértőitől díjmentesen kérdezhetsz. Már több mint 2000 ember értékelte ötösre a munkánkat a Google-vélemények között. Számunkra az az igazi sikerélmény, amikor látjuk, hogy az ügyfeleink jó pénzügyi döntéseket hoznak. Ha szeretnéd megismerni a lehetőségeidet és beszélni egy független szakértővel, akkor a lenti űrlapon kérhetsz egy kötelezettségmentes visszahívást.