FIRE – avagy korai nyugdíjazás: ezt mutatják a számok!

A cél 30-40 évesen nyugdíjba menni

Pénzügyi szabadság, passzív jövedelem, biztosan te is egyre többször hallod mostanában ezeket a hangzatos kifejezéseket. Sokan dicsekednek vele, hogy nem dolgoznak, mégis van pénzük, az viszont már kevésbé átlátható, hogy átlagos bérrel és körülményekkel ez mégis hogyan érhető el tisztességesen, akkor is, ha mondjuk nem vagy tőzsdeguru, nem csináltál tuti bizniszt az Amazonon, és Elon Musk sem hívott fel, hogy szabadalmaztatni akarja az ötletedet. Utánajártam, hogy mi is az a FIRE (mozaikszó az angol Financial Independence, Retire Early kifejezésből), avagy a pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjazás mozgalom, és mi az, amit ebből hasznosítani tudsz a mindennapokban.

A korai nyugdíjra pályázók arra törekszenek, hogy minél hamarabb letehessék a munkát, és akár 30-40 évesen nyugdíjba vonulhassanak. Persze, ezt a nyugdíjat nem az állam fogja finanszírozni, és még a hivatásosoknak sem jár már a korkedvezményes nyugdíj, erre csak úgy van lehetőség, ha vannak olyan befektetéseid, amikhez akár már az aktív korodban is hozzá tudsz nyúlni. 

Így néznek ki egy FIRE-ös hétköznapjai

A FIRE mozgalom követőinek annyira fontos a korai nyugdíjazás, hogy ennek érdekében képesek drasztikus megtakarításhoz is folyamodni. Számukra a szerényebb, de gondtalan életvitel sokkal többet ér annál, minthogy a munkának köszönhetően több fogyasztási cikket és szórakozást engedjenek meg maguknak. 

Az átlag a fizetésének a 40-50 százalékát teszi félre, de a legelszántabbak akár 70 százalékot is képesek erre áldozni. 

Mégis hogy tudnak ennyit spórolni, amikor az átlagfizetésekből is alig lehet megélni, és 800 ezer ember még mindig bérminimumból él Magyarországon? A mozgalom a tengerentúlról indult, ahol azért más fizetések vannak, és az egyedülálló, törekvő fiatalokra specializálódott, hiszen család mellett már aligha lehetne ilyen életmódot folytatni. 

A feketeöves megtakarítók mindenen spórolnak, vannak, akik inkább felnőttként sem vesznek ki albérletet, hanem a szüleiknél laknak. Az egyik legtöbbet például az élelmiszeren lehet, ők sosem járnak étterembe, nem rendelnek pizzát és még a sarki gyrososnál sem állnak meg soha, otthon főznek, sokszor csak a maradékokból, vadásznak az akciós termékekre, szendvicset csomagolnak, kulacsban hordják magukkal a csapvizet, a kávét. Öltözködésre is épp csak annyit költenek, amennyit feltétlenül szükséges, amíg le nem szakad róluk a ruha vagy a cipő, és csak olyan programokat szerveznek, amelyek lehetőleg nem kerülnek pénzbe. Odafigyelnek a rezsire, letekerik a fűtést, kibírják klíma nélkül és ha utazniuk kell, inkább órákat vonatoznak, mintsem hogy teletankolják a kocsit. Ez egyrészt inspiráló, amikor valaki ennyire meg tudja fogni a pénzt, és még a környezetvédelmet, a túlfogyasztás elleni küzdelmet is támogatja, másrészt nehéz elképzelni, hogy valaki hosszú éveken keresztül képes legyen ekkora áldozatokat hozni, pont a fiatal éveiben. 

És a hardcore megtakarítók körében az sem ritka, hogy több állásban dolgoznak egyszerre a pénzügyi céljaik elérése érdekében, ami plusz erőfeszítést igényel. A FIRE kritikusai szerint a mozgalom követői pont a legszebb éveiket vesztegetik el a túlzásba vitt spórolással, és olyannyira csak a jövőjükre fókuszálnak, hogy nem tudják megélni a jelent. Az erőltetett menet pedig komoly egészségi problémákat is okozhat (főleg, ha még arra sem áldoznak), és a folyton a spórolás, illetve az időhiány miatt kihagyott programok következtében szépen lassan a barátok is elmaradoznak. 

A FIRE matek, ennyit kellene félretenni

A módszer komoly tervezést, elköteleződést és fegyelmezettséget igényel, ezért ha ilyesmiben gondolkodsz, akkor már az elején tudnod kell, hogy pontosan mi a célod, hány évet szeretnél munka nélkül tölteni és milyenek az igényeid, a havi megélhetési költségeid. Nem ritka, hogy valaki 30 éves célokat tűz ki, ami azért elég sok időnek tűnik bevétel nélkül, éppen ezért a legelhivatottabbak a spórolással a céljuk elérését követően sem hagynának fel, és továbbra is visszafognák a kiadásaikat, míg azért olyanok is akadnak, akik a szűk keretek közé szorított életmód után végre élvezni akarják a megtakarításukat. 

A szabály: A FIRE szakértők az éves megélhetési költséged 25-30-szorosának megtakarítását ajánlják (ez reális is, ha 25-30 évig szeretnél nyugdíjas lenni), majd a szabad éveidben évi 4 százalék kifizetését tartják biztonságosnak magad felé.

Az sem elhanyagolandó tény, hogy az állami nyugdíj eléréséhez legalább 20 év szolgálati idő megléte szükséges, így aki mondjuk 30 évesen bedobja a törülközőt, és csak 10 évet dolgozott, annak jó is, ha van megtakarítása, mert az államtól biztosan nem számíthat semmire, sőt nemcsak a nyugdíj előtti évtizedekre, hanem a hivatalos nyugdíjkorhatár utáni időszakra is gondolni kell. A korai nyugdíjazásnak tehát sok kockázata lehet, ha mégsem válna be a terved. 

Ha megvan a pénz, még akkor sem dőlhetünk hátra, mert adódik a következő kérdés, mégis mibe éri meg befektetni? Magasabb kockázatvállalással ugyan nagyobb eredmények érhetőek el, azonban a hétköznapi ember általában nincs felvértezve olyan átfogó pénzügyi ismeretekkel, amelyek ezt lehetővé tennék. Tőzsdézni, kriptozni kezdőknek csak annyi pénzzel szabad, amennyit nem sajnálnának elveszteni, és ez az átlagbérből elég nehezen kivitelezhető.

Nézzünk is egy konkrét példát, tegyük fel, hogy a nettó 385,6 ezer forintos átlagkeresetből élsz, és a későbbiekben is ugyanekkora összegből szeretnél megélni, akkor az éves béred (4 627 200 Ft) 25-szöröse 115 millió 680 ezer forint. Ennyire kellene összespórolnod 10-20 év alatt, hogy az életed hátralévő részében ne kelljen dolgoznod, ez az átlagbérből így kb. lehetetlen küldetésnek tűnik. Ahhoz, hogy elérd a 115 millió forintos célösszeget, ahhoz 20 évig havonta legalább 1 milliós fizetés szükséges, hogy még a fele meg is maradjon belőle. Ekkora összeget csak az tud megtakarítani, akinek alkalmazottként nagyon magas a jövedelme, vagy vállalkozóként félre tud ennyit tenni. 

Hétköznapi emberként mégis annyi tanulságot le lehet vonni, hogy a FIRE-ösök tudatosak, nem költenek felesleges dolgokra, (igaz, sokszor a fontosakra sem) időben gondolnak a nyugdíjukra, és tudják is, hogy mennyi pénzre lenne szükségük. A következőkben egy ennél kíméletesebb, mégis célravezető megoldási lehetőséget fogok bemutatni. 

Nyugdíj megtakarítással szinte észrevétlenül megy a spórolás

Van alternatíva a lassabb, de biztosabb haladáshoz, a nyugdíj megtakarítás lemondás nélkül is milliomossá tehet, de ehhez ki kell várnod a valós nyugdíjkorhatárt, amely jelenleg 65 év. A nyugdíj előtakarékosságnak háromféle államilag támogatott formája van: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás, utóbbi esetében fixálható is az életkor, így nem vagy kitéve a korhatár emelésnek.

A nyugdíj megtakarítások akkor lesznek igazán eredményesek, ha minél több idejük van kamatozni, ezért nem is érdemes őket feltörni. Alapesetben legalább 20 éves futamidőre van szükség ahhoz, hogy a megtakarításod kidolgozza magát, de egyébként még arra is van lehetőség, hogy idő előtt felvedd a pénzedet, sőt egy likvid számlán is gyűjtögethetsz, amihez bármikor hozzáférhetsz. 

Most kiszámolom, hogy a 385 ezer forintos privát nyugdíjhoz mekkora összeget kellene 25 és 40 éves korod között öt évenként megtakarítani, ha a fiatal éveidet is szeretnéd megélni, de közben hosszú távon takarékoskodnál is. A születéskor várható élettartam alapján 15 éves járadéki idővel számoltam. A számításaimhoz természetesen az évi 3 százalékos inflációt is figyelembe vettem, és évi 6 százalékos átlaghozamokkal számoltam. 

Ahogy a táblázatban is láthatod, a jelenlegi átlagbérnek már a 6,2 százalékából, 24 ezer forintból is kényelmesen és jól tervezhető módon felépíthető a 385 ezer forintos privát nyugdíj. 40 évesen ugyanerre a célra már többet kell ráfordítani, de a 19,7 százalékos megtakarítás még mindig teljesíthetőbbnek tűnik, mint a 70 százalékos FIRE féle spórolás.

Összefoglalva

A tengerentúlról indult FIRE mozgalomnak egyre több követője van. A céljuk, hogy 30-40 évesen befejezhessék a munkát és korán nyugdíjba vonuljanak, amely szigorú spórolással és jól célzott befektetésekkel érhető el. 

A legelkötelezettebb FIRE követők a fizetésük 70 százalékénak a félrerakására és az éves megélhetési költségeik 25-szörösének megtakarítására törekszenek, ami komoly lemondással jár, és a magyar ez átlagfizetésekből nem is nagyon kivitelezhető. Legalább 1 milliós kereset szükséges hozzá. Amit tanulhatunk tőlük, az a tudatosság, és hogy tisztában vannak vele, hogy a jövőben mennyi pénzre lesz majd szükségük, de ha átlagfizetésből élsz, akkor érdemes időt hagynod a céljaid eléréshez.

Nyugdíj megtakarítással lassabban, de sokkal kényelmesebben tudsz sok pénzt spórolni. 25 évesen már havi 24 ezer forint megtakarításával a mostani átlagbérnek megfelelő privát nyugdíjad lehet.

Szeretnél te is megtakarítani, de jól jönne hozzá pár szakmai tanács? A GRANTIS kiemelt szakértői több mint 20 ezer megkötött szerződés tapasztalatait adhatják át Neked. Nézz be hozzánk egy ingyenes tanácsadásra belvárosi irodánkba vagy akár online is kötetlenül kérdezhetsz tőlünk, és meg tudjuk nézni a te számaidat is. Ehhez a lenti űrlapon tudsz jelentkezni.