Mikor az All Risk a legjobb lakásbiztosítás, és mikor nem az?

Amikor az otthonunk védelméről van szó, mindenki a legjobb lakásbiztosítás konstrukciót keresi. A gyakorlatban sokan mégis megelégednek azzal, ha van egy alap kötvényük, ami fedezi a tűzkárt, a beázást és az alap károkat. De káresemény bekövetkezésekor azonban gyakran jön a hidegzuhany: „Sajnáljuk, de erre a konkrét esetre nem terjed ki a fedezet.” Itt jönnek a képbe a lakásbiztosítások kiegészítő fedezetei és az All Risk lakásbiztosítás, amely alapjaiban forgatja fel azt, amit eddig a biztosítási védelemről gondolhattál.

Az elmúlt években a magyar ingatlanpiac és a biztosítási szektor is jelentős változáson ment keresztül. Az MNB legfrissebb jelentései szerint a tudatos öngondoskodás iránti igény nő, és az ügyfelek már nem csak az árat, hanem a szolgáltatás minőségét is nézik.

Ebben a cikkben körbejárjuk, hogy lehet egy kényelmes és tényleg teljesen stresszmentes megoldás az All Risk lakásbiztosítási módozat – sok szakértő szerint ez a   – lakásbiztosítások Szent Grálja, és kinek éri meg valóban all risk biztosítást választani.

Mi az az All Risk lakásbiztosítás, és milyen új szemléletet hozott?

A hagyományos, úgynevezett nevesített kockázatú lakásbiztosítások évtizedekig egy gondosan meghatározott lista alapján működtek. Ha villámcsapás érte a házat, a biztosító fizetett, mert a „villámcsapás” szerepelt a listán. Ha azonban egy olyan esemény történt, ami nem volt nevesítve – például a gyerek véletlenül nekidobta a labdát a 4K televíziónak, vagy a kutya lerántotta a drága laptopot az asztalról –, a válasz rendszerint az volt, hogy „erre nincs fedezet”.

Az All Risk, egy minden kockázatra kiterjedő biztosítás, ezzel szemben pont fordítva működik. Nem azt sorolja fel, hogy miért fizet, hanem azt, hogy mire NEM. Ez egy óriási különbség. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy minden olyan hirtelen, váratlan, külső vagy akár belső okból bekövetkező dologi kár biztosítva van, amely nem szerepel a kizárások között.

A piac ezen elmozdulása a fogyasztói igényekre adott válasz. Ma már nem csak a falak védelme a cél, hanem a benne lévő értékes ingóságoké és a modern életvitel során előforduló hétköznapi baleseteké is. A MABISZ útmutatói is kiemelik, hogy a komplexebb védelmi csomagok egyre népszerűbbek a magyar háztartások körében.

A hagyományos lakásbiztosítás esetében egy szerződéskötéskor megismert pontos lista határozza meg azokat a biztosítási eseményeket, amikor a biztosító fizet. Az All Risk fedezet esetén pedig csak egy rövidebb listával kell tisztába lenni, hogy a biztosító milyen eseményeket zár ki, illetve milyen esetben nem fizet.

Ezáltal egy sokkal szélesebb szolgáltatási kört tudunk igénybe venni. És a kártérítési eljárás is fordított: nem nekünk kell bizonyítani, hogy a kár valóban a leírások szerint következett be, hanem a biztosító vizsgálja, hogy a bejelentett kár szerepel-e a kizárások között!

Amitől az All Risk a legjobb lakásbiztosítás lehet: a fordított logika előnyei

Az All Risk legnagyobb előnye a valós biztonságérzet. Amikor egy hagyományos biztosítási esemény történik, az ügyfélnek gyakran igazolnia kell, hogy a kár pontosan úgy és akkor következett be, ahogy az a feltételekben szerepel. All Risk módozatnál a bizonyítási teher megfordul. Abból indulunk ki, hogy a biztosító fizet, hacsak nem tudja bizonyítani, hogy az adott esemény a kizárások (például szándékos rongálás vagy háborús esemény) körébe tartozik.

Ez a szemléletmód különösen hasznos a „szürke zónákban”. Vegyünk egy példát, ami jól szemlélteti, miért lehet az All Risk biztosítás kifejezetten előnyös lakásbiztosítás egy modern háztartásnak:

Gyakorlati példa: „A nagytakarítás és a leboruló tévé esete”

Képzeljünk el egy hétköznapi szituációt: tavaszi nagytakarítást végzünk, porszívózunk a nappaliban. Egy óvatlan mozdulattal megrántjuk a kábelt, vagy a felmosónyéllel véletlenül meglökjük az állványt. A nagyképernyős okostévé megbillen, lezuhan a padlóra, és a kijelzője darabokra törik. Nincs vihar, nem történt betörés, csupán egy pillanatnyi ügyetlenség okozott jelentős anyagi kárt.

• Hagyományos biztosítás esetén: A kárszakértő kinyitja a szabályzatot, és megnézi a nevesített kockázatokat (tűz, csőtörés, betörés, villámcsapás). Mivel a kárt nem egy külső elemi erő vagy idegen személy okozta, hanem a biztosított saját véletlen mozdulata, az esemény nem szerepel a listán. Eredmény: 0 Ft térítés.
• All Risk lakásbiztosítás esetén: Itt a logika megfordul. Nem azt keressük, szerepel-e a „tévé leborulása” a listában. Azt vizsgáljuk, hogy a „Kizárások” között szerepel-e a saját hibából, véletlenül okozott töréskár. Amennyiben ez nem minősül szándékos rongálásnak (márpedig az All Risk módozatok egyik fő előnye éppen a balesetszerű károk fedezése), a biztosító a szerződési feltételek szerint köteles kifizetni a kárt.

Hogyan működik a „kizárásos” rendszer?

Az analitikusabb szemléletű ügyfelek számára fontos megérteni a mentesülés és a kizárás fogalmát. Míg a hagyományos biztosításnál a biztosító azt vizsgálja, hogy az esemény „beilleszthető-e” a szerződésbe, az All Risk-nél a jogi logika a negatív definícióra épül.

Kizárás: Olyan események köre, amelyre a biztosítási védelem egyáltalán nem terjed ki. A biztosító ezeket a kockázatokat eleve nem vállalta el, így a szerződés alapján nem is keletkezik fizetési kötelezettsége.

Mentesülés: A káresemény egyébként a szerződés hatálya alá tartozna, de a biztosító szabadul a fizetési kötelezettség alól a biztosított (vagy a szerződő) felróható magatartása miatt.

Ez azt jelenti, hogy a biztosító kockázatviselése univerzális, és csak azokat az eseteket nem téríti meg, amelyeket a szerződés „Kizárások” fejezete tételesen felsorol. Szakmai szemmel ez sokkal nagyobb biztonságot jelent. Hiszen a technológiai fejlődéssel vagy az életmódváltással megjelenő új típusú kockázatok automatikusan fedezet alá kerülnek, hacsak nem tiltják őket külön.Ebből adódóan az All Risk módozat nem csupán egy kiegészítő, hanem egy proaktív védelmi háló. Amikor egy új típusú kár éri a lakást (például egy okosotthon-központ szoftveres hiba miatti fizikai meghibásodása), a biztosító nem hivatkozhat arra, hogy „ez nincs benne a 10 évvel ezelőtti listánkban”. Ha nem tiltotta ki a szerződésből, akkor fizetnie kell.

Az All Risk „apróbetűje”: Mire NEM fizet a biztosító?

Bár az All Risk a legjobb lakásbiztosítás opció lehet sokak számára, ez sem „biankó csekk”. A Ptk. és a biztosítási törvények értelmében vannak általános és speciális korlátozások, amelyeket minden tudatos ügyfélnek ismernie kell.

Jellemző kizárások az All Risk módozatoknál is:

1. Avulás és kopás: Nem fogja kifizetni a biztosító a 15 éves szőnyeg elhasználódását vagy a falak természetes repedezését.
2. Gombásodás, penészedés: Ha a kár nem egy hirtelen csőtörés, hanem évek óta tartó nem megfelelő szellőztetés eredménye.
3. Háború, terrorizmus és nukleáris szennyezés: Ezek szinte minden magyarországi kötvényből ki vannak zárva.
4. Szándékosság: Ha a szerződő fél vagy közeli hozzátartozója szándékosan okoz kárt az ingatlanban.
5. Folyamatos állagmegóvás hiánya: Például ha a tető már évek óta rossz állapotban volt, és az eső nem a vihar, hanem az elmaradt karbantartás miatt esett be.

Hogyan válaszd ki az igényeidnek megfelelő biztosítást?

A lakásbiztosítás kiválasztása során nem szabad elkövetni azt a hibát, hogy csak az ár alapján dönts. Egy prémium ingatlan vagy egy modern eszközökkel felszerelt lakás esetén a hagyományos biztosítás „alulbiztosítottsághoz” vezethet. Az All Risk konstrukciók esetében kiemelten fontos a limitösszegek figyelése. Hiába „mindenre kiterjedő” a fedezet, ha például a műszaki cikkekre vonatkozó limit csak 500.000 Ft, miközben a nappalinkban többmilliós technika található.

Érdemes megvizsgálni a felelősségbiztosítási limiteket is. Az All Risk csomagokhoz rendszerint magasabb kártérítési összegek tartoznak arra az esetre is, ha mi okozunk kárt másnak (például beáztatjuk az alsó szomszédot). A MABISZ statisztikái szerint a felelősségi károk összege is folyamatosan emelkedik, így a 20-30 millió forintos limitek ma már alapvetőek.

All Risk: mikor éri meg és mikor nem?

Az All Risk nem csupán egy drágább csomag, hanem egy merőben más filozófia. Míg a hagyományos lakásbiztosítás a múltbeli kockázatok listáját követi, az All Risk a jövő még nem ismert váratlan eseményeire készít fel. Annak ellenére, hogy az All Risk fedezet tényleg rengeteg előnnyel járhat, nem lesz mindenkinek tökéletes választás. Egy átlagos felszereltségű otthonnál nem feltétlenül éri meg az All Risk szélesebb körű fedezetét választani. Ha nincsenek különleges vagyontárgyaid, előfordulhat, hogy a magasabb díjért cserébe olyan plusz szolgáltatásokat fizetsz meg, amelyekre a gyakorlatban sosem lesz szükséged.

Sok esetben még mindig a díj a legfontosabb szempont. Erről már korábban írtunk cikkünkben, hogy a biztosítás kiválasztásánál a többség még mindig a lakásbiztosítás rendszeres díja, nem pedig a szolgáltatás minősége és a védelem alapján dönt.

Azonban a legjobb lakásbiztosítás kiválasztása egyedi mérlegelést igényel. A kizárások finomhangolása, a limitösszegek pontos beállítása és az ingatlan valós értékének meghatározása szakmai feladat. Egy független tanácsadó segítsége százezreket spórolhat meg egy baj esetén. Ne várd meg a következő vihart vagy egy véletlen balesetet! Vizsgáljuk felül kötvényedet, és ha az ingatlanod, az ingóságaid összetétele indokolja, válts egy modernebb, nagyobb fedezetet nyújtó All Risk alapú védelemre!