December végéig dönthetsz, kell-e a 280.000 forintos nyugdíj előtakarékosság adókedvezmény 2022-re

Ha december végéig indítasz nyugdíj-előtakarékosságot, akkor az idei befizetésed 20%-kal többet fog érni a nyugdíj előtakarékosság adókedvezmény miatt, ezért fordulj hozzánk, és segítünk elindítani a hozzád illő megtakarítást!

A nyugdíjválságot az állam is érzi. Egyre kevesebb nyugdíjat tudnak fizetni, ezért a privát megtakarításokat azzal támogatják, hogy a befizetett SZJA-dból 100-150.000 forintot igényelhetsz vissza évente nyugdíj előtakarékosság adókedvezmény formájában. Az éves befizetéseid 20%-át kapod így vissza, és az a jó hír, hogy az idei adódból is visszakaphatod a jogosan járó részt.

Ez azt jelenti, hogy minden befizetett 25.000 Ft valójában 30.000-et ér a nyugdíj előtakarékosság adókedvezmény miatt.

Mi a legkésőbbi időpont, amíg igénybe vehetem a nyugdíj előtakarékosság adókedvezményét?

Összegyűjtöttük a legfontosabb határidőket, amit a Portfolio online lap is felhasznált. A táblázat második oszlopa a leglényegesebb: eddig kell nyugdíj-előtakarékosságot indítani, és az első megtakarítási összeget befizetni ahhoz, hogy járjon az adókedvezmény. (A táblázat görgethető.)

Érdemes az egész évi összeget befizetni a magasabb adókedvezményért cserébe

Nem titok, hogy idén jobban zsebbe kell nyúlnod, ugyanis visszamenőleg az egész éves összeget érdemes befizetned, hogy minél több adókedvezményt kaphass. Szerencsére a törvény nem tiltja meg, hogy visszamenőleg fizesd be a pénzt 2020-ra. A NAV-nak csak az számít, hogy január 1-jén hogy áll majd a mérleged. Ha havi 20.000 forintot tennél félre normál esetben, akkor a hátralévő másfél hónapban 12 × 20.000 forintot célszerű befizetned, mert jövő nyáron 48.000 forint adókedvezményt kapsz a nyugdíjszámládra. Nyugdíjbiztosításoknál 650.000 forint az az éves díj, ami után a legtöbb adót kapod vissza, ez 130.000 forintnak felel meg:

A fenti táblázatból láthatod, mik a lehetőségeid. Ha halogatsz, azzal újabb évet vesztegetsz el az aktív időszakodból, amikor félretehettél volna, mégsem tettél. Elesel sok-sok adójóváírástól, ami amúgy a te pénzed, te fizetted be, és jogosan kapnád vissza. Mennyivel jobb lenne, ha tudnád, hogy már 288.000 vagy akár 780.000 forintot tettél el a nyugdíjadra, ennyivel is közelebb kerülve a boldog időskorhoz.

Ha idén nem kezdesz bele a takarékoskodásba, és jövőre vagy azután jössz rá, hogy egyszerűen nincs más lehetőséged, akkor úgyis kénytelen leszel félretenni,

csakhogy addigra több százezer forintot buksz el, és bánni fogod, hogy nem léptél előbb.

Három lehetőséged is van:

• Nyugdíjbiztosítás
• Önkéntes nyugdíjpénztár
• Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)

Ha röviden kellene őket bemutatni, a NYESZ-ért a bankba mész (7-8 fajta), a nyugdíjbiztosításokért a biztosítóhoz (60-65 fajta), az önkéntes nyugdíjpénztárnál a pénztárhoz (10-15 fajta).

Mennyit ér az összes adókedvezmény és az azon keresett hozam a futamidő végén?

Mondhatod azt, hogy „mi az a 100-150.000 forint, ennyi pénzen nem múlik semmi.” Csakhogy ez tévedés, mert nemcsak az adójóváírást veszted el így, hanem az azon keresett hozamokat is. Ennyit jelent havi 25.000 forint befizetés 10, 15, 20, illetve 25 év alatt:

15 év alatt 900.000 Ft-ot ad az állam adókedvezmény formájában, ami a hozamok miatt várhatóan 1,2 millió forintot fog érni. 15 év alatt 1,2 millió állami pénzből összesen 1,7 milliós vagyonod lesz. 25 év alatt 1,5 milliót kapsz az államtól, ami 2,5 milliót fog érni a hozamok miatt. És ezek csak az adókedvezmények! Ebben a tőkéd, vagyis a befizetéseid benne sincsenek. Ez ingyenpénz, amit az adódból kapsz vissza, befektetik neked, más dolgod nincs vele.

Fizetek elég szja-t az adókedvezményhez? Igen!

Felmerülhet benned a kérdés, hogy fizetsz-e elég szja-t. Megnyugtatlak: még egy minimálbéres is befizet annyi szja-t egy év alatt, hogy a teljes összeget visszaigényelhesse. Erről itt láthatsz egy táblázatot:

Hogyan kapom meg az adókedvezményt?

Az adókedvezmény az éves befizetéseid 20%-a, maximum 100-150 ezer forint, amit a nyugdíjszámládon fognak jóváírni, azaz ezt a pénzt nem a bankszámládra kapod, hanem a nyugdíj-megtakarításodba kerül, és ott kamatozik, amíg meg nem szerzed a nyugdíjjogosultságot (ami jobb esetben 65 év).

Az adókedvezmény jóváírásának a menete a következő:

• 2020. december végéig elindítod a nyugdíj-előtakarékosságot, befizeted a kívánt megtakarítási összeget.
• 2020. december 31-én lezárul az adóév.
• 2021. februárban a pénzintézet kiadja az adókedvezményre jogosító igazolást.
• 2021. május 20. Az szja-bevallás határideje, eddig igényelhető vissza az adó a NAV-tól.
• 2021. júniusban a NAV a nyugdíjszámlára utalja az adójóváírást.

Maximum ennyi adókedvezményt kaphatsz évente a nyugdíj előtakarékosságod után:

• nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ): 100.000 Ft
• nyugdíjbiztosítás: 130.000 Ft
• önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP): 150.000 Ft
• legalább kettő nyugdíj-előtakarékosság esetén: 280.000 Ft

Nagyon elhamarkodott döntés lenne, ha azért választanád egyiket vagy másikat, mert adott módozatnál magasabb az adókedvezmény. 20-30 éves távon keveset fog számítani, hogy például az önkéntes nyugdíjpénztár után évente 20.000 forinttal több jár, mint a nyugdíjbiztosítás után – persze csak akkor van ekkora különbség, ha 750.000 forintot befizetsz egy évben.

A rossz választásnak nem a nyugdíj előtakarékosság adókedvezmény az igazi tétje. Ahogy mondani szokták, amit nyersz a vámon, azt elvesztheted a réven, ugyanis lejárati összegekben milliós különbségek lehetnek, és nem az adójóváírás 10-20.000 forintos különbségén fog ez múlni. Hiába jár 20% adókedvezmény mindegyik típusnál, ha más tényezők terén ezer és ezer eltérés van.

Mik azok a területek, amikben eltérnek a nyugdíjcélú megtakarítások?

• hozamkilátások
• lejárati összeg
• biztonság
• költségek
• átláthatóság, transzparencia
• időigényesség, hozzáértés szükségessége

Vagyis mindenképp arra bátorítunk, hogy indíts valamilyen nyugdíjcélú megtakarítást még az idén, de azt is hozzátesszük, hogy a döntésednek súlya van, mert nem mindegy, mit választasz a piac több mint 160 ajánlata közül.

Milliókat bukhatsz egy rossz választás miatt

A példa kedvéért a nyugdíjbiztosítások várható lejárati összegét számoltuk ki a kalkulátorunk segítségével, amit te is kipróbálhatsz. Bár nem lesz olyan részletes, mint a belső használatú kalkulátoraink, de a lényeg jól fog látszani. Ebből is az derül ki, hogy ugyanakkora befizetés esetén milliós különbségek lehetnek a végösszegben:

Ezért fogadj meg egy tanácsot:

semmiképp sem az első szembejövő bank vagy biztosító ajánlatát fogadd el!

Ha hozzánk fordulsz, akkor összehasonlítjuk neked a piac ajánlatait, amit aztán eléd teszünk feketén-fehéren, lejárati összegekkel, előnyökkel-hátrányokkal mindennel, vagyis minden fontos információt felkínálunk, ami a felelős döntéshez szükséges.

Ne feledd, hogy december 31-ig van időd igénybe venni a neked járó akár 100–130.000 forintot, utána végképp elveszted ezt az összeget (ami egyébként jogosan a tiéd lehetne). Kérj tőlünk összehasonlítást, hogy legalább a lehetőségeiddel tisztában légy. Ezzel nem veszíthetsz, csak nyerhetsz, mivel tanácsadásunk ingyenes és kötelezettségmentes.

Tanácsadóink ugyan dolgoznak két ünnep között is (náluk tudod az igénylést elindítani), de ne várj ezzel december 31-ig, mert a biztosítóknak is időbe telik, míg regisztrálnak téged új ügyfélként. Ha az idei adódat is vissza akarod igényelni, akkor december 15. és 30. között nyugdíj-megtakarítást kell indítanod. Bár 35 tanácsadóval dolgozunk, az ő idejük is véges, mert így év végén nagyon sokan élnek azzal a lehetőséggel, amiről a cikkben is szó van, úgyhogy ne késlekedj!