Brutális, amit a biztosítók kértek a magyaroktól, de az ő érdekükben teszik

Így néz ki az indexálás a gyakorlatban

A biztosítóknál jellemzően az előző naptári év KSH fogyasztói indexét, azaz az inflációt (tavaly 17,6 százalék) figyelembe véve határozzák meg az éves értékkövetés mértékét.

Az Alfánál idén 19,5 százalékos indexálást javasoltak a nyugdíjbiztosítások, illetve a megtakarításos életbiztosítások esetében. A biztosítónál minden évben 90 százalék feletti az index elfogadási arány, és hozzátették, hogy ez idén sem változott.

A CIG Pannóniánál 0, 5, 7 és 10 százalékos értékkövetés is választható, tehát legalább 5 százalékos az indexálás mértéke.

A Generalinál 0, 3, 5 vagy 8 százalékos éves indexálást választhat az ügyfél induláskor, és ez alapján fog futni a szerződés, de van lehetőség eltérő (magasabb vagy alacsonyabb) indexálás választására is a futamidő során.

A Groupamánál az indexértesítő kiküldését megelőző 12 havi infláció átlagát ajánlják fel, de minimum 5 százalékos indexálás választható.

A K&H Biztosítónál 15 százalékos indexálást ajánlottak az ügyfeleknek. A biztosító arról számolt be, hogy az idei évben is a döntő többség elfogadta a javasolt indexálást.

Az NN az idei első félévben 14,5 százalék, második félévben pedig 17,6 százalék volt egységesen az indexálás mértéke a nyugdíj- és életbiztosítási termékeknél. Bár az automatikus díjnövelés mértéke nem választható, a legtöbb termék esetében van lehetőség visszautasítani azt. A díjemelést az ügyfelek több mint háromnegyede fogadta el.

A MetLife szintén a belépéskor állapítja meg az indexálást, náluk a unit-linked termékeknél 0, 3, 6 és 10 százalékos indexálás választható. A hagyományos termékeknél 12,6 százalékot javasoltak idén.

Az Unionnál 19,6 százalékos indexálást ajánlottak. A magasabb infláció és az ez alapján megajánlott magasabb értékkövetési index hatására az ügyfelek valamivel több, mint egytizede utasította el az indexálást.

Vannak olyan biztosítók, ahol kötelező az indexálás. Az Allianz 3 százalékos, a Signal Iduna 5 százalékos fix értékkövetést alkalmaz évente. 

Az Uniqa Biztosítónál is automatikus a díjnövelés, a biztosítás díja a biztosítási évfordulókon fixen 5 százalékkal emelkedik.

Akár 13 millió forintot is érhet az indexálás

Hogy mekkora jelentősége is van az indexálásnak, azt jól szemlélteti egy 30 éves személy példája, aki havonta 20 ezer forintot szán nyugdíj megtakarításra. Ha a teljes futamidő alatt csak évi 3 százalékos indexálással számolunk, már akkor is 37,4 millió forintos privát nyugdíja lehet. 

Ha viszont konzisztensen kihagyta az indexálást, akkor ugyanazokkal a feltételekkel, csupán 24,5 millió forintra gyűlik össze, azaz több mint 10 millióval kevesebb lesz majd a zsebében a lejáratkor, mintha indexált volna. És nem kell nagyon merésznek lenni ahhoz, hogy átlagosan 5 százalékos indexálással számoljuk, hiszen ennél jóval magasabb volt az infláció az elmúlt években, így viszont már az 50,3 milliós nyugdíj is összejöhet.

Továbbra sem éri meg a visszavásárlás

Visszavásárlással azok szoktak élni, akik nehéz élethelyzetbe kerülnek, és emiatt bontják fel a megtakarításukat. Mi nem szoktuk ezt ajánlani, hiszen az idő előtti feltörés súlyos adóvonzattal jár, és mivel a költségelvonás jelentős része jellemzően az első 5 évben történik, így akkor különösen nem éri meg a visszavásárlás, mert még nem is termelődött ki annyi megtakarítás, hogy érdemes lenne felvenni. Ügyfeleinknek ebben is segítünk, hogy ne kelljen ilyen drasztikus módszerekhez folyamodni, és tudják tartani a célt.

A biztosítók a visszavásárlásról is küldtek információkat a Grantisnak. Az Union tapasztalatai alapján a visszavásárlások aránya kis mértékben emelkedett, ami a tavalyi magas infláció hatásának is betudható, azonban az idei első félévben a visszavásárlások aránya a teljes folyamatos díjas unit-linked állományban visszatért a 2022-es szintre. Éves szinten a folyamatos díjas szerződések valamivel több mint 5 százaléka szűnik meg visszavásárlással, de ebben benne vannak a whole life (egész életre kötött) életbiztosítások is, amelyek csak visszavásárlással szüntethetők meg.

Az Alfa arról tájékoztatott, hogy már a covid idején is sokféle szerződésmentő lehetőséget vezettek be, ezért az ügyfeleik elsősorban a szerződés megtartását biztosító lehetőségeket választják és továbbra is azok döntenek a visszavásárlás mellett, akik anyagilag olyan helyzetbe kerülnek, hogy kénytelenek meglépni ezt. A K&H az elmúlt három évben nem tapasztalt változást a visszavásárlási arányban.

Van rá lehetőség, mégis kevesen élnek a díjcsökkentéssel

A visszavásárlás helyett megoldás lehet például a díjcsökkentés vagy a szüneteltetés is, ahol erre van lehetőség.

Az Unionnál nagyon kevesen, évente az ügyfelek alig 2 ezreléke él a díjcsökkentés lehetőségével. A díjcsökkentés mértéke igen változó, van olyan ügyfél, aki maximális mértékben a minimális díj szintjére kéri a biztosítási díj csökkentését, és van olyan ügyfél, aki átmeneti pénzügyi gondok miatt kéri a magas biztosítási díjának átmeneti csökkentését.

A szerződés megszüntetése helyett az Alfa szerint is jó alternatívának kínálkozik az átmeneti díjcsökkentés lehetősége, és így a biztosítási védelemről továbbra sem kell lemondani. Megugrást nem tapasztaltak ezzel kapcsolatban sem. A K&H beszámolója szerint az ügyfelek többsége a szerződéskötéskor választott díjon nem szokott csökkenteni a tartam során, amelyben kiemelték a tanácsadás szerepét.

Most néhány példát hoztunk, ha viszont találkozol egy Grantis szakértővel, akkor ő szinte az összes pénzintézet ajánlatát össze tudja neked hasonlítani, minden lényeges szempont szerint, ami csak érdekes számodra, és mindössze egy óra alatt átadja neked több mint 10 év és 20 ezer sikeresen megkötött megtakarítás tapasztalatát, amelyek 85 százaléka a mai napig él. A lenti űrlapon tudsz jelentkezni díjmentes konzultációra.