7 fő bűn, amit ne kövess el, ha nyugdíjra takarékoskodnál

Főbb megállapítások

• Bár a nyugdíj megtakarításnál fontos az időfaktor, nem érdemes kapkodni a választásnál, mert akár 13 millió forint is múlhat a helyes döntésen, hogy végül mekkora privát nyugdíjad lesz.
• A minimumdíjak vonzóak lehetnek, de fontold meg, hogy ez valóban elég lesz-e a célodra, ugyanakkor túlvállalni sem érdemes magadat, az arany középút hosszabb távon kifizetődőbb.
• Élj az adójóváírás adta lehetőségekkel, és ne hagyd bent a pénzt az államnak. Éves szinten akár 280 ezer forintos adóvisszatérítéshez is juthatsz.
• Ne felejts el haláleseti kedvezményezettet megjelölni, így ha veled történne valami, akkor gyorsan és célzottan a szeretteidhez kerül a megtakarításod.

1. Megkötöd az első szembejövő ajánlatot

Az már egy jó kiindulási pont, hogyha te is felismerted azt, hogy nyugdíj megtakarítással előre gondoskodhatsz az időskori megélhetésedről, és akkor nem kell többé aggódnod az állami nyugdíjhelyzet miatt, mert teljesen függetlenné válhatsz tőle. Jelenleg már közel 2 millió magyar takarékoskodik a privát nyugdíjára. Mivel azonban ez egy hosszú távú megtakarítás, fontos, hogy alaposan járd körbe a témát, mielőtt döntesz, és vonj be egy pénzintézet független szakértőt, aki segít neked összehasonlítani az ajánlatokat. 

Hogy mekkora jelentősége is van a megfontolt választásnak, azt egy példaszámításon keresztül mutatjuk be. 35 éves személlyel kalkuláltunk, aki havonta 30 ezer forintot tesz félre a nyugdíjkorhatárig, ez a teljes megtakarítási időszak alatt összesen 17 millió forintot jelent. A privát nyugdíjtőke azonban három különböző ajánlatnál teljesen másként alakulhat, akár 13 millió forintos eltérés is lehet, ami a nagyobb megtakarítási összegek esetén hatványozódhat.

Hogyha bekopogsz egy pénzintézethez, ott mindenki a saját termékeit fogja promózni, nálunk viszont a piacon szereplő szinte összes ajánlat elérhető. És most még csak a lejárati összegről beszéltünk, de még számos fontos szempont van, ami egyedileg fontos lehet neked. Ami a szomszédodnak megfelelő volt, nem biztos, hogy neked is az lesz. 

Tipp: használd ki a pénzügyi tanácsadód tudását, aki 10 év több mint 10 ezer megtakarításának tapasztalatait adhatja át neked egy beszélgetés alkalmával.

2. Nem a számodra legjobb megtakarítási formát választod

Magyarországon jelenleg három nyugdíj megtakarítási forma: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj előtakarékossági számla közül választhatsz. Mindegyik típusnak más-más erősségei vannak. 

A nyugdíjbiztosítás neked való lehet:

• ha teljes függetlenséget szeretnél az államtól, és külföldi eszközalapokba fektetnél; euróban vagy dollárban takarékoskodnál,
• fontos számodra, hogy 65 évesen akkor is felvehesd a privát nyugdíjadat, ha közben emelnék a korhatárt, 
• vállalkozó vagy többgyermekes édesanya vagy, aki nem fizet szja-t, de így is szeretnél élni az adójóváírással
• rokkantságra is bebiztosítanád magadat, legalább 40 százalékos egészségkárosodás esetén fizet a biztosító

Az önkéntes nyugdíjpénztár azoknak ajánlott:

• akik már közelebb járnak a nyugdíjhoz és stabilitásra vágynak
• alacsony költségekkel járó megtakarítást keresnek
• a portfóliómenedzserekre bíznák a befektetést
• a legnagyobb adójóváírást szeretnék érvényesíteni (akár évi 150 ezer forint)

A nyugdíj előtakarékossági számla akkor ideális:

• ha a többinél nagyobb befektetői szabadságot szeretnél, te magad menedzselnéd a tranzakciókat, 
• olcsó és könnyen kezelhető megoldást keresel,
• fontos számodra, hogy a megtakarításodra legyen Beva-garancia, amely kár esetén 100 ezer euróig térít
  

3. Halogatsz, túl későn kezded el

Sokan csak akkor gondolnak a nyugdíjra, amikor már közeledik a korhatár. A megtakarítást azonban célszerű minél hamarabb elkezdeni, hogy legyen elég időd a privát nyugdíjtőkéd felépítésére. Az idő többet számíthat a végeredménynél, mint maga a díj.

Amíg egy 40 millió forintos célért 30 évesen még elég havi 22,5 ezer forintot félretenned, addig 40 évesen már 48 ezer forint szükséges hozzá, és a tíz évvel rövidebb futamidő ellenére is összességében többet kellene félreraknod. Már egy halogatott év is milliós kiesést jelenthet.

4. Csak a minimumdíjra törekedsz, ami nem feltétlenül lesz elég a célodra

Önkéntes nyugdíjpénztárt már gyakorlatilag havi 5 forintos tagdíjjal is fent tudsz tartani. A nyugdíjbiztosítások jellemzően 10-12 ezer forinttól indíthatók el. Érdemes azonban a minimumnál többet takarékoskodni, hogyha tisztességes nyugdíjat szeretnél, ami ténylegesen fedezni fogja a kiadásaidat. Hogy az igényeid alapján mi lenne számodra az ideális összeg, abban tanácsadóink is tudnak segíteni. Az elszántságodon múlik, hogy a végén 5 milliós vagy 50 milliós megtakarításod lesz. Lényeges az is, hogy minden évben gondolj az indexálásra is, hogy a megtakarításod értékénél maradjon. 

5. Nem használod ki elég jól az adójóváírás adta előnyöket

Mindhárom megtakarítási forma után visszaigényelheted a személyi jövedelemadód 20 százalékát. A táblázatban mutatjuk a felső értékhatárokat.

Több megtakarítási forma kombinálása esetén az adójóváírás akár évi 280 ezer forint is lehet, és ebből az évek során milliók halmozódhatnak fel. 

Érdemes a díjnál ezt is figyelembe venni, lehet, hogy csak pár ezer forint hiányozna, hogy érvényesíthesd a maximális adóvisszatérítést, amely egyébként nemcsak hogy jóváíródik, de hozamokat is termel és jelentős szerepe lesz a privát nyugdíjtőkédben.

Fontos: az adójóváírás nem automatikusan történik, minden évben neked kell jelezni az adóbevallásodban, hogy kéred.

Szintén lényeges lehet, hogy ha teheted, ne nyúlj hozzá idő előtt a megtakarításodhoz, mert akkor elveszíted az adójóváírásokat, és még büntetőkamatot is kell fizetni. 

6. Azzal nem tervezel, hogy hosszú távon is beilleszthető-e az életedbe

Mivel a nyugdíj megtakarítás egy évtizedekre szóló befektetés, ezért fontos a jövőre is gondolni. Olyan díjat érdemes vállalni, amelyet kényelmesen be tudsz iktatni a kiadásaid mellé, és hosszú távon is fent tudsz tartani. Bár a nyugdíjbiztosításoknál vannak lehetőségek a díjcsökkentésre és a szüneteltetésre, ezekkel csak a legszükségesebb esetekben ajánlott élni, ugyanis így elveszítheted a hűségbónuszokat, amelyek szintén a privát nyugdíjtőkédet gyarapítanák. A nyugdíj előtakarékossági számla ugyan nem igényel rendszeres megtakarítást, de érdemes folyamatosan foglalkozni a portfólióddal.

7. Megfeledkezel a kedvezményezettről

A privát nyugdíj megtakarítások örökíthetők, így tragédia esetén sem ragad bent a pénz. Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás esetében van lehetőséged kedvezményezett megjelölésére is. Erről azért érdemes gondoskodni, mert így kikerülhető a hagyatéki procedúra, és akár 2 héten belül elutalják a pénzt. A nyugdíjbiztosításnál az aktuális számlaérték mellett akár több milliós haláleseti biztosítási összeg is megilleti az örököst. A nyugdíj előtakarékossági számla a hagyományos hagyatéki eljárás keretében öröklődik, és csak egyeneságú rokon lehet az örökös, de a megtakarítás ez esetben sem vész el. 

Ha te sem szeretnéd elkövetni ezeket a hibákat, és kihoznád a lehető legtöbbet a nyugdíj megtakarításodból, akkor ránk számíthatsz. Tapasztalt tanácsadóink időt és energiát spórolnak neked azzal, hogy felkutatják a számodra legjobb ajánlatot, érthetően összefoglalják a több száz oldalas szakszövegek lényegét, konkrét kalkulációkat készítenek, és nem restek utánajárni a speciális kérdéseidnek sem. Díjmentes konzultációra a lenti űrlapon tudsz jelentkezni.