Mennyit nyersz vele, ha már 25 éves korod előtt nekivágsz a takarékoskodásnak?

Kevés a fiatal nyugdíj megtakarító, pedig Te lehetsz a legnagyobb nyertes

„Nem lennék most fiatal!” – Te is hallottad már ezt az idősebbektől? Esetleg a saját szüleid, nagyszüleid is elismerik, hogy bár most kinyílt előttünk a világ és több a lehetőség, de valójában mégis nehezebb egy mai fiatal élete? Sok szempontból meg lehetne közelíteni a problémát, de most maradok a pénzügyeknél. Ha a saját költségeden finanszírozod az oktatást, az akár milliókba is kerülhet. A fővárosi albérletárak felérnek az átlagfizetések felével, a saját ingatlan megvásárlása pedig sokaknak elérhetetlen célnak tűnik. Mindemellett szorongat minket az infláció, egyre drágább a megélhetés, a szórakozás, pedig mikor élnél, ha nem most. Közben már lassan a családalapításra és az idősödő szüleidre is gondolnod kell, ez így extrém magas nyomást helyezhet rád, nem is csoda, ha hirtelen nem is tudod, hova kapj és mire spórolj. 

És ennek a tetejébe biztos te is évek óta hallgatod már a hírekben, hogy alig lesz nyugdíjad, tehát még arra is gyűjtened kell. Természetes reakció, hogy a legtöbben sorban haladnak, amolyan tűzoltást végeznek, mindig azt fizetik ki, amit épp a legjobban szükséges. Most őszintén, ki gondol még 20 évesen a nyugdíjas korára? Hiszen lehet, hogy épp a tandíjadat vagy az első albérletedet próbálod kifizetni. Pedig nem lenne rossz, ha már most elgondolkodnál rajta. Sokan csak 50 fölött kapnak észbe, amikor már késő felépíteni a megtakarítást. Az MNB friss kiadványából kiderül, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári tagok fele 45-59 év közötti, a 30-44 éves korosztály aránya 29,8 százalék, a 16-29 éveseké mindössze 4 százalék, a többiek pedig 60 felett vannak. Csakhogy a megtakarításoknak legalább 20 év kell ahhoz, hogy kidolgozzák magukat, minél magasabb a futamidő, annál többet nyerhetsz. A nyugdíj megtakarításoknak egyébként háromféle, államilag is támogatott formája van: az előbb már említett önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Ezekről itt olvashatsz bővebben, de egy kávé mellett is szívesen összefoglaljuk neked a lényeget egy kötetlen személyes beszélgetés alkalmával.

Ha a fiatalok körében ilyen kevesen takarítanak meg, akkor Neked ez most miért érdekes? Például azért, mert a nyugdíj megtakarítás egy átlátható, jól bejáratott, biztos befektetés, kis kockázattal, és kevés anyagi ráfordítással, amit pénzügyi tapasztalat nélkül, fiatalon is elkezdhetsz kis büdzséből. Az évek során forintokból milliókat halmozhatsz fel, és az állam is olyan szinten ösztönzi ezt, hogy több milliós adójóváírással jutalmazza, ugyanis a megtakarításod után évente 20 százalékot igényelhetsz vissza a személyi jövedelemadódból. 

Csapjunk is bele a számokba, most konkrét termékkel, a nyugdíjbiztosítással fogok számolni, amely után max. évi 130 000 forintos adójóváírás érvényesíthető. Jól hangzik, de mit kell tenned, és összesen mennyit nyerhetsz a megtakarítással? Beszéljenek a számok magukért!

Havi két mozizás árából az évek során egy lakás ára is összejöhet

Számításaim során először az életkorból indultam ki. Megnéztem, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha már a nagykorúságodtól kezdve nekivágsz a megtakarításnak. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkban célirányosan a 18 és 25 év közöttiekre szűrtem rá, hogy megmutassam, ha már fiatalon céltudatos vagy, akkor a határ a csillagos ég!

Havi megtakarításnak 12 ezer forintot jelöltem meg, mert ez az a minimum összeg, amire legalább top 3 ajánlatot meg lehet versenyeztetni a kalkulátorban (10 ezer forint alatt nem is lehet már). És szerintem ez még egyetemistaként vagy pályakezdőként is egy teljesíthető összeg. Mit kapunk manapság 12 ezer forintért? Két klub koncert belépőt és 2 korsó sört? Két mozizást popcorn menüvel? Lassan már egy húszas alatt el se lehet indulni sehová, nehogy bajba kerülj a kasszánál a fizetésnél. 

Először is tehát azt néztem meg, hogy 18 és 25 éves kor között kezdve a takarékoskodást, havi 12 ezer forint félrerakásával mit lehet elérni. Mielőtt nagyon belemerülnék az eredmények részletezésébe, megosztom veled, hogy min alapulnak a számítások. A magyarok születéskor várható élettarmából kiindulva jó esetben legalább 15 évig leszel majd nyugdíjas, ezért 15 éves járadéki idővel kalkuláltam. Évi várható 6 százalékos átlaghozamokkal számoltam, ami azért tekinthető egy biztos pontnak, mert még az amerikai részvénypiac több mint 200 éves történelme során is átlagosan 6 százalék fölött maradtak a reálhozamok. Nem feledkeztem meg az inflációról sem, a várható évi 3 százalékos inflációt is beépítettem a számításokba. 

Amennyiben 18 évesen kezded a megtakarítást, akkor a futamidő 47 évig fog tartani, mivel a nyugdíjkorhatár betöltéséig, ami jelenleg 65 év, ennyi idő van még hátra. Elsőre ez a szám soknak tűnhet, hiszen lehet hogy még azt sem tudod, a jövő héten mit fogsz csinálni, és ki tudja, mi lesz 47 év múlva. Ha viszont megnézed, hogy mennyi pénzt hozhat a konyhára, ha időben lépsz, akkor látni fogod, hogy miért éri meg. 

18 évesen indítva 45,14 millió forintos privát nyugdíjalapra gyűjthetsz össze, ami havi két mozizásból az évek alatt akár egy lakás ára is lehet. A pénzt havonta is fel tudod venni nyugdíj járadék formájában, amelynek összege ebben az esetben 305,9 ezer forint. Ez azt jelenti, hogy nem kell félned attól, hogy esetleg nem lesz majd állami nyugdíjad, mert ez a megtakarítás ott vár téged idős korodban. Az adójóváírás az évek során 7,25 millió forintra gyarapodik hozamokkal együtt, ami gyakorlatilag egy ajándék pénz. 

19 évesen kezdve a spórolást sem fogsz majd szűkölködni, ugyanis 42,48 millió forintos megtakarítást tudsz felhalmozni és 287,9 ezer forintos privát nyugdíjad lehet. Ha alaposabban megnézzük a táblázatot, az is látszik, hogy már egy év előnnyel is 3 millió forintot nyerhetsz, ugyanakkora összeg félrerakása mellett. Ekkora a különbség 19 és 20 éves korod között is, majd 20-25 között évente kb. 2 millió forinttal kevesebb nyugdíjtőkére tehetsz szert. Bár ez is sok pénz, de ha erre még legyintenél, akkor érdemes összehasonlítani a különbséget 18 és 25 éves korod között, ami a 7 év alatt már 16 millió forint, ennyit nyerhetsz egy jó döntéssel és ez havonta a privát nyugdíjadban több mint 107 ezer forintot jelent. 

Most is megéreznél a fizetésedben egy 100 ezres differenciát, ugye? Amíg fiatal vagy és egészséges, addig sokféle lehetőség áll rendelkezésre a keresetkiegészítésre, nyugdíjas korodban viszont már érzékenyen érinthet egy 100 ezres kiesés. Te is ismersz több nyugdíjast is, akik nem hobbiból, hanem kényszerből dolgoznak? Mire Te leszel nyugdíjas, addigra sajnos biztos nem lesz jobb a helyzet. A nyugdíjhelyettesítési ráta már most 60 százalék körül van, amely az utolsó havi fizetésed és az első havi nyugdíjad közti arányt jelzi, és ez várhatólag tovább fog csökkeni, sajnos elég nagy a veszélye, hogy a fizetésednek csak a felét vagy a harmadát fogod megkapni nyugdíjban. Valószínűleg most is érzékenyen érintene, ha egyik hónapról a másikra elvennék a fizetésed felét, és le kéne adnod az általad megszokott életszínvonalból, vagy akár az alapvető megélhetésed forogna kockán. Idős korban pedig bizonyos költségek, például az egészségügyi kiadások megnövekednek. Persze, kívánom Neked, hogy ne a gyógyszerekre kelljen spórolnod a nyugdíjadból, hanem aktív életet élhess és részt tudj venni olyan programokon, amikre mindig is vágytál, és végre lesz rá elég szabadidőd, azonban ezeknek is lesz anyagi vonzata, amihez jól fog jönni a megtakarításod.

35 millió forintod bánhatja, ha csak 40 évesen kezdesz el a nyugdíjadra gondolni

Arra is kerestem a választ, hogy vajon mekkora jelentősége van annak, hogy 25, 30, 35 vagy 40 évesen kezdesz el megtakarítani, ugyanabból az összegből, 12 ezer forintból. 

Azt már az előző táblázatban is láthattuk, hogy 25 éves korodtól 29,23 millió forintra gyűjthetsz össze, amiből havi 198 ezer forintos nyugdíj járadékot tudsz felvenni. 

30 évtől indítva ez már 21,04 millió forintra csappan, a várható nyugdíj kiegészítésed pedig 142 ezer forint lesz. Azaz 5 év előregondolkodással, 8 millió forintot nyerhetsz. 

35 évesen 14,84 millió forintos lejárati összeg érhető el, amely havonta már csak egy elég karcsú 100 ezer forintot termel ki. 

40 éves kortól pedig határozottan kijelenthető, hogy ezzel a 12 ezer forinttal nem sokra mész, mert bár a nyugdíjalapod 10,17 millió forint, a privát nyugdíjad csak 68 ezer forint körül alakulhat. Ebből a helyzetből akkor tudsz többet kihozni, ha többet is teszel félre. 

30 és 35 éves korod 7 millió forint, 35 és 40 között 4 millió forint a különbség az elérhető nyugdíjalapban. 25 és 40 között összesen 19 millió forint különbségről beszélünk. 

Hogy 18 évesen (45,14 millió forint) vagy 40 éves korodtól (10,17 millió forint) kezded el a megtakarítást, aközött 35 millió forint különbség van.

75 millió forintos nyugdíjad lehet, ha évente havi 1000 forinttal többet takarítasz meg

Feltételezem, hogy ha ambiciózus vagy, akkor amint lehetőségeid engedik, évről évre megnöveled a félretett pénzt, ezért most megnézem, hogy mi történik akkor, ha így cselekszel. Ez arra az esetre is opció, hogyha most nincs 20-30 ezer forintod megtakarításra, akkor ez ne tartson vissza, mert 12 ezer forinttal is elég elkezdeni, amit később növelhetsz. Az eddigi számításokat is indexálással, vagyis értékkövetéssel végeztem, azonban most azzal számolok, hogy évente csupán havi ezer forinttal emeled meg a tétet. Ez azt jelenti, hogy 18 évesen havi 12 ezer forinttal vágsz neki a megtakarításnak, majd 19 évesen már 13 ezer forintot teszel félre, 20 évesen 14 ezret és így tovább. 

A táblázat első sorában azt láthatod, hogy 18 éves korodtól kezdve a 47 éves futamidőn keresztül mit érhetsz el havi 12 ezer forint félrerakásával, az indexálást is beleszámítva, a második sorban pedig azt, hogy milyen eredményre számíthatsz évente plusz havi 1000 forint, azaz minden évben összesen plusz 12 ezer forint megtakarításával. Az évek előrehaladtával a 2000 forintos emelés már évi 24 ezer forintot, 3000 forintos 36 ezer forintot, 10 ezer forint növelés már 120 ezer forintot jelent.

A fokozatos takarékoskodás elvét követve 75,78 millió forintos nyugdíjalap és havi 513 ezer forintos privát nyugdíj halmozható fel, ha 18 éves korodtól minden évben félreteszel havi 12 ezer forintot + évente havi 1000 forinttal megemeled a megtakarításra szánt összeget. Ezzel a módszerrel 30 millióval több pénzed lehet a végén és 207 ezer forinttal magasabb privát nyugdíjad, mintha minden évben ugyanannyit tennél félre. 

Összefoglalva

Fiatalként sokszor nagy dilemma előtt állunk, hogy kevés pénzt hogyan osszunk be, és közben még megtakarításra is jusson. Pedig havi 12 ezer forintból, két mozizás és két popcorn menü árából az évek során akár egy lakás árára valót is össze tudsz spórolni, ha már 25 éves korod előtt nekivágsz a megtakarításnak. 

Minden egyes évvel milliókat nyerhetsz, tehát nem éri meg halogatni. 16 millió forinttal több pénzed lehet ahhoz képest, ha már 18 éves korodtól takarékoskodsz, mintha csak 25 évesen kezded, és 35 millió forinttal lehetsz gazdagabb, mintha csak 40 évesen indítod el. 

Egyébként kicsiben is el tudod kezdeni. 75 millió forintos nyugdíjtőkéd és félmillió forint feletti privát nyugdíjad lehet, ha minden évben csak ezer forinttal megemeled a 12 ezer forintos havi megtakarításodat, és ennek köszönhetően 30 millió forinttal lehetsz beljebb, mintha nem tetted volna.

Már fiatalon is pénzügyileg tudatos vagy, szeretsz előre tervezni? A GRANTIS szakértői 36 pénzintézet több mint 80 megtakarítási ajánlata között segítenek eligazodni. Tanácsadóink magasan képzett szakemberek, többen már az alapítás óta velünk vannak és sok éves tapasztalat áll mögöttük. Szakértőink között jogászok és közgazdászok is vannak. Tevékenységünk az MNB felügyelete alá tartozik. Nálunk nem kell attól tartanod, hogy egy pár hónapos gyorstalpalót elvégzett tanácsadó kezeibe kerülsz, akinek dollárjelek forognak a szemében és csak a jutalékra hajt. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorral dolgozunk és konkrét számokat közlünk. Ha fontos számodra, hogy ne hasraütésszerűen mondott, hangzatos ígéretekkel bombázzanak, hanem szakszerű tájékoztatást kapj, amely tartalmazza a pénzügyi termékek előnyeit és hátrányait is, akkor keress fel minket.