Nyugdíjbiztosítás megszüntetés helyett: díjmentesítés, csökkentés, szerződő váltás

Miért probléma a nyugdíjbiztosítás felmondása? ❌

Nyugdíjbiztosítás megszüntetése esetében több olyan hátrány van, mely más megoldással elkerülhető volna:

Befizetett pénz egy része levonódik

A nyugdíjbiztosítások az úgynevezett „fejnehéz költségszerkezet” miatt a legtöbb pénzt a konstrukció elején vonják le. Ezért az első időszakban – a pontos időtartamot a szolgáltatás tájékoztatója, és a saját nyugdíjbiztosítás kalkulátorunk is tartalmazza – kimondottan hátrányos a visszavásárlás.

Adókedvezmény visszafizetésének kötelezettsége

Az eddig megkapott nyugdíjbiztosítási adójóváírásokat vissza kell fizetned egy 20 százalékos büntetőkamattal együtt. Mivel a nyugdíjbiztosításoknál elérhető éves adóvisszatérítés maximum 130 000 forint, ez könnyen több százezer forintra rúghat!

Adómentesség elvesztése

Ha a 10. év előtt veszed ki a pénzed, akkor a megtakarításodon elért hozam után ki kell fizetni a 15 százalékos kamatadót is.

Biztosító által garantált bónuszok elvesznek

Többek közt az első pontban leírt fejnehéz költségszerkezet ellensúlyozása végett a szolgáltatók különböző bónuszokat építenek be az ajánlatukba. Azonban ezeknek a túlnyomó része a kezdeti időszakot követően jelennek meg, és el is veszhetnek megszüntetés esetén.

Költségek

Maga a megszüntetés a „visszavásárlási tábla” alapján történik, mely alapján a visszakapott összeg alacsonyabb a befizetettnél, de azon felül további adminisztrációs költségek is terhelhetik az ügyfelet az idő előtti felmondás miatt.

Visszavásárlás helyett: így tartsd fenn a nyugdíjbiztosítást 💱

Az látszik az előző felsorolásból is, hogy ha van rá lehetőség, akkor érdemes fenntartani a nyugdíjbiztosítást. Ezért ha semmiképpen sem tudod tovább fizetni a jelenlegi díjakat, akkor a visszavásárlás helyett érdemes lehet megvizsgálnod az alábbi alternatív megoldásokat.

Díjcsökkentés 🔽

A kezdeti 3-5 éves időszak után lehetőséged van a rendszeres befizetésed mértékét csökkenteni egy alacsonyabb összegre. Az új összeg nem lehet alacsonyabb a biztosító által meghatározott minimum díjnál. Fontos, hogy díjcsökkentés esetén könnyen elveszítheted a bónuszokat, melyek hosszú távon könnyen több százezer forintot is jelenthetnek.

Például Generali MyLife Premium csomagban 3 díjjal rendezett év után van lehetőség díjcsökkentésre, akárcsak a MetLife Forint Nyugíjprogramnál, de például az Allianz Életprogramnál már az első rendezett év után van lehetőséged a díj csökkentésére.

Díjszüneteltetés 📆

A díj fizetését átmenetileg teljes mértékig szüneteltetheted, jellemzően akár több hónapra, egyes biztosítóknál akár évekre is. A költségeket az eddig befizetett összegből vonják le, illetve ez a megoldás is a hűségbónusz elvesztésével járhat. 

Díjszüneteltetésre a CIG Pannónia Klikk nyugdíjbiztosítása esetében már az 1. hónaptól korlátlanul van lehetőség. Az NN Motiva 158 csomag esetében 3 díjjal rendezett év után lehet. A Groupama Vegyes Nyugdíjbiztosítás-nál pedig, ha a szerződő folyamatos díjfizetést vállalt, akkor a biztosítóhoz jutatott nyilatkozattal tudja díjszüneteltetését kérni. A csomagok díjszüneteltetési lehetőségeinek egyszerűbb összehasonlítása érdekében létrehoztunk egy táblázatot:

A díjszüneteltetéssel kapcsolatos részleteket a biztosítási szerződés tartalmazza – amennyiben segítségre van szükséged annak értelmezésében, fordulj nyugdíjbiztosítási szakértőinkhez, ők tudnak segíteni!

Szerződő váltása 🔀

Nyugdíjbiztosításnál is van lehetőséged módosítani a megtakarítási idő alatt a szerződő személyét, azaz azt, hogy ki takarékoskodik a biztosítottnak. A szerződő fél módosítása például az adójóváírás igénybevétele esetén válik fontossá, hiszen a kedvezményt a szerződő befizetett személyi jövedelemadójából vonják le. Így, ha te KATA-s vállalkozó vagy és nem fizetsz SZJA-t, módosíthatsz egy olyan szerződőre, aki viszont fizet, így az ő adójából már visszaigényelhető a kedvezmény.

Díjmentesítés 💸

A szerződés hatályban marad a be nem következett biztosítási eseményre – ami ebben az esetben a nyugdíjba vonulás – ám nem kell tovább rendszeres díjakat fizetni. Hátránya, hogy a kiegészítő életbiztosítás ilyenkor már nem nyújt védelmet és a hűségbónuszt is elbukod. A biztosítás fenntartásának költségeit az eddig befizetett díjakból vonja a biztosító. A díjfizetés bármikor újraindítható. 

Aegon Premium Selection és a Uniqua Harmónia Bónusz nyugdíjbiztosítások esetében a díjmentesítés az 1. díjjal rendezett év után lehetséges. A Signal Iduna Nyugdíj Terv csomagja szintén nyújt lehetőséget a díjmentesítésre, de előtte ki kell meríteni az adott időszakra vonatkozó díjszüneteltetési lehetőségeket, illetve egy írásos nyilatkozatot kell eljuttatni a

Szakértői tipp: az eseti számla gyakran rugalmasabb ☝

Ha nem akarod az egész biztosítást felmondani és csak az összeg egy részére lenne szükséged, az eseti számlára befizetett összeg mindig kedvezőbb feltételek mellett vehető fel a nyugdíjkorhatár előtt, mint a rendszeres díjak. Kedvezmény lehet például, hogy nem vonatkozik erre a vagyonra a visszavásárlási táblában meghatározott visszafizetési arány, vagy olcsóbban, alacsonyabb díjak mellett utalja ki neked a pénzt a biztosítótársaság. Persze az egyértelmű, hogy még az eseti számlának sem az a célja, hogy az oda befizetett pénzt kedved szerint vedd ki, de ha muszáj a nyugdíjbiztosításból pénzt felszabadítani, elsőként érdemes az eseti számláról történő felvétel feltételeinek utánajárni.

A GRANTIS segít a felmondásnál jobb megoldást találni! 👩‍💼👨‍💼

A nyugdíjbiztosítás kiválasztása és fenntartása nem egy egyszerű feladat. A mi szakértőink több ezer megkötött szerződéssel a hátuk mögött rendelkeznek annyi tapasztalattal, hogy a te érdekeidet szem előtt tartva tudjanak egy valóban értékes nyugdíjbiztosítást ajánlani. És nem csak szerződés megkötéséig, hanem azt követően is állnak rendelkezésedre. Mindannyiunk érdeke, hogy a megtakarításod hosszú távú, és számodra valóban előnyös legyen!