Biztos elgondolkodtál már azon, mi marad a gyerekeidre, unokáidra, ha te már nem leszel. Annyi biztos, hogy nem szeretnéd, hogy a lelki teher mellett jelentős anyagi teherrel is szembe kelljen nézniük. Az ilyen esetekre találták ki a kegyeleti biztosítást, amit középkorú vagy annál idősebb személyek egy hagyományos életbiztosításhoz képest kedvezőbb havi díjjal megköthetnek, és ez segíthet a temetkezési költségek elrendezésében.

Az alábbi cikkben elmagyarázzuk, mit jelent a kegyeleti biztosítás, illetve hogy miben más, mint egy hagyományos kockázati életbiztosítás. Ezen kívül bemutatjuk az előnyeit, a hátrányait, és a Magyarországon elérhető ajánlatokat.

Mire való a kegyeleti életbiztosítás?

A kegyeleti életbiztosítás (más néven temetési biztosítás) a kockázati életbiztosítások időseknek szóló fajtája, ami baleseti halál vagy betegség miatti halál esetén térít az örökösöknek.

Miben más, mint egy hagyományos kockázati életbiztosítás?

A hagyományos kockázati életbiztosítás vagy más néven haláleseti életbiztosítás egy bizonyos térítési összeget fizet a biztosított halála esetén a megjelölt kedvezményezettnek. Ezzel azonban az a gond, hogy 60-65 éves kor felett sok biztosítónál már nem lehet megkötni, vagy ha mégis, akkor csak nagyon magas havi díjért cserébe. Másrészt ezeknek a lejárati ideje 70-75 év, amit ha elér a biztosított, akkor a biztosítás megszűnik.

Itt jönnek a képbe a kegyeleti életbiztosítások, amik gondoskodnak arról, hogy a középkorú vagy annál idősebb személyek is be tudják magukat biztosítani a haláluk esetére.

Mik a kegyeleti életbiztosítás előnyei?

A kegyeleti életbiztosításoknál a minimum belépési kor 50-55 év, de sok esetben akár 80 évesen is megköthető. Nincs lejárati kor és biztosítási időtartam, vagyis amíg élsz, és fizeted a biztosítást, addig erre a kockázati védelemre jogosult vagy.

A kegyeleti életbiztosítások havi díja jóval megfizethetőbb, mint ha 50-60 év felett hagyományos kockázati biztosítást kötnél, akár már havi 1500 forintból elindítható. Természetesen a szolgáltatási csomagon is múlik, hogy mennyibe kerül, a havi díj felmehet akár 6000 forintra is. A csomag ára azon is múlik, hogy hányan veszitek igénybe. Ha a házastársaddal közösen fizetitek, akkor a havi díj ugyan nagyobb, de arányaiban mégis kedvezményesebb.

Míg a hagyományos életbiztosítások általában kizárják a meglévő betegségek miatti haláleseteket, addig a kegyeleti biztosításoknál a legtöbb esetben nincs egészségügyi alapú elbírálás, sem orvosi vizsgálat. Ez azért jelentős előny, mert a legtöbb biztosításnál a meglévő betegségek növelhetik a biztosítási díjat, vagy az is előfordulhat, hogy a biztosító kizárja azokat a térítési kategóriák közül, azaz nem fizet, ha előzetesen fennálló betegség miatt halsz meg.

Ugyanakkor számolni kell várakozási idővel, ami azt jelenti, hogy a biztosítási védelem csak ezután lép életbe. A kegyeleti biztosítások esetében a várakozási idő 6 hónap és 3 év közötti. Baleseti halál esetén eltekinthet ettől a biztosító.

A kegyeleti biztosítások további előnye, hogy – mivel egy életbiztosítás – nem kell kivárni a hagyatéki eljárást, ami több hónap is lehet, hanem a kedvezményezettek (örökösök) akár egy-két héten belül hozzájuthatnak a biztosítási összeghez, és fedezni tudják a már ekkor felmerülő költségeket.

A megörökölt biztosítási összeg után nem kell sem kamatadót, sem örökösödési illetéket fizetniük.

A kegyeleti biztosítás további előnye, hogy a belépéskori díj az életkorod előrehaladtával sem emelkedik, hanem végig ugyanannyi marad.

Milyen költségeket fedez a kegyeleti életbiztosítás?

A kegyeleti biztosítás az örököseidet, pontosabban az általad megjelölt kedvezményezetteket fogja segíteni abban, hogy a haláloddal járó költségeket ki tudják fizetni, és ezzel ne kerüljön rájuk plusz anyagi teher.

A kegyeleti biztosítás megoldás lehet a temetkezési költségek fedezésére, amik az alábbiak lehetnek:

  • koporsó (hamvasztásnál is kell),
  • hamvasztás díja,
  • az elhunyt szállítási díja,
  • ügyintézési díj,
  • sírkő,
  • névtábla készítése / sírkő megfaragása,
  • temetői díjak (sírhelymegváltás, sírásás),
  • urnafülke megváltásának díja,
  • szertartás díjai,
  • terembérlet,
  • hűtés költségei,
  • koszorú, díszítés,
  • gyászjelentés,
  • szórásos temetés (hamvak szétszórása repülőről, hajóról) stb.
Ha minden költséget összeadunk, akkor egy temetés több százezer forintba kerülhet.

Természetesen a kegyeleti biztosítás által nyújtott pénzügyi térítést nem kötelező a felsorolt célokra felhasználni, mivel szabad felhasználású, bármire elkölthető.

Mik a kegyeleti életbiztosítás hátrányai?

Nem kell ahhoz pénzügyi zseninek lenni, hogy belásd: ha a kegyeleti biztosítás havi díja mondjuk 3000 forint, és a halálod esetén például 700 000 forintot fizet, akkor 19,4 év alatt lényegében kifizeted ezt az összeget. Ha a biztosítás megkötése után még 20-25 évig életben maradsz, akkor ráfizetéses lehet egy ilyen konstrukció. De ha 5 év elteltével meghalsz, akkor a biztosító jóval többet fizet ki az örököseidnek, mint amennyit te befizettél.

Adódik a kérdés, hogy nem éri-e meg jobban, ha te magad teszed félre ezt az összeget, és nem a biztosítónak fizeted be. Ha te rakod félre a pénzt, akkor ugyanis be tudod fektetni, vagyis kamatot vagy hozamot tudsz vele termelni. Ebben az esetben a kérdésfeltevés is téves, ugyanis a kegyeleti biztosítás nem egy befektetés alternatívája, hanem kiegészítője lehet, mivel más-más funkciót látnak el (bár voltak régebben olyan konstrukciók, amik a megtakarítást kombinálták a kegyeleti biztosítással).

A kegyeleti biztosításnak és minden kockázati biztosításnak éppen az a lényege, hogy fel tudj velük készülni a váratlanra. Azaz be kell kalkulálnod, hogy lehet “kidobott pénz” lesz.

Hol köthetek kegyeleti biztosítást?

A teljesség igénye nélkül az alábbi kegyeleti biztosítások érhetőek el itthon:

  • Aegon Gondoskodás kegyeleti biztosítás
  • CIG Pannónia Alkony kegyeleti biztosítás
  • Generali Nyugalom Plusz kegyeleti biztosítás
  • NN Biztosító Maraton kegyeleti biztosítás
  • Posta Biztosító PostaÖrökhagyó kegyeleti biztosítás
  • Signal Iduna Testamentum kegyeleti biztosítás
  • Union Napnyugta kegyeleti biztosítás