Akár 50 millió forinttól is eleshetsz, ha későn vágsz bele a nyugdíj megtakarításba

Sok múlik a jó időzítésen

Nyugdíj megtakarítást már 18 éves kortól köthetsz, ami arra szolgál, hogy privát nyugdíj kiegészítésed legyen. Ennek háromféle adókedvezménnyel támogatott formája van: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Hogy melyik, mire való, arról ebben a cikkben tudsz olvasni, ahol összehasonlítottuk mindhárom termék előnyeit és hátrányait.

Most főként a 25 és 50 éves kor közöttiek megtakarítási lehetőségeinek különbségeire térek ki. Azért a 25 éves kort jelöltem meg ideális kezdőpontnak, mert akkor nagy valószínűséggel már az egyetemről kijöttek is dolgoznak. Az 50 évest pedig azért soroltam a végső tartományba, mert még akkor van az utolsó lehetőség érdemi lépésre, hiszen jelen állás szerint a nyugdíjkorhatár 65 év.

A pénzednek pedig legalább 15-20 év kell ahhoz, hogy kidolgozza magát. A kamatos kamattal ugyanis a tőkéd után kapott kamatok is évről évre tovább kamatoznak.

Emellett néhány szélsőséges példát is hoztam, megnéztem a 18 és az 55 éves kort is. 10 év futamidő alatt technikailag már nem is lehet kötni nyugdíj megtakarítást, és meg fogod látni, hogy még a 10 év is kevés, mert nem néznek majd ki jól a számok.

Ha 18 évesen indítod a nyugdíj megtakarítást, akár 96 milliód is lehet

18 évesen a nyugdíjadra spórolni először egy kicsit viccesnek tűnhet, hiszen ilyenkor még előtted áll az élet, élményeket szeretnél szerezni, majd pedig megalapozni az egzisztenciádat. Ha viszont kiderülne, hogy nyugdíjas korodra közel 100 milliód is lehet, akkor már Te is elgondolkoznál azon, hogy megéri-e, ugye?

A nyugdíjtőke felépítéséhez havi 25 ezer forint megtakarítással számoltam, ami kb. annyit jelent, mintha havonta minden nap meginnál egy 800 forintos kávét valahol. Nem árulok zsákbamacskát, saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal azt is lefuttattam, hogy milyen költségekkel járhat a megtakarításod, amit az Összes megtakarított összeg oszlop alatt tudsz megnézni.

Számításaim alapján 18 éves korodtól indítva 47 éves futamidővel 96,12 millió forintra tehetsz szert, ami akár egy tengerparti villa ára is lehetne. Neked ehhez 30 millió forintot kell félretenned, és a tőkéd az adójóváírásokkal, a hozamokkal és a bónuszokkal együtt több mint a háromszorosára hízhat fel.

A bevezetőben említettem, hogy a nyugdíj megtakarításokra adókedvezmény jár, ez évi 20 százalékos adójóváírást jelent a személyi jövedelemadódból, amit gyakorlatilag ajándékba kapsz az államtól. Ennél a példánál maradva, 30 millió forintot fektetsz be, de kiszámoltam, hogy a hozamokkal együtt 12,21 millió forint adójóváírást tudsz érvényesíteni, ezért az összegért azért már érdemes lehajolni.

Évi 6 százalékos átlaghozamokkal számoltam, amely az elmúlt 200 év részvénypiaci elemzésén alapul, és természetesen figyelembe vettem az évi várható 3 százalékos inflációt is. Minden termékre más összegű bónusz jár, ha szeretnéd megnézni a részleteket, akkor egy személyes vagy online tanácsadás során szívesen megmutatjuk Neked.

Sokan már dolgoznak 20 évesen is, ők ha idejében látnak hozzá, akkor 85,1 millió forintos tőkét teremthetnek. Ha már fiatalon is pénzügyileg tudatosnak érzed magadat, és kíváncsi vagy arra, hogy ez a 85,1 millió forint számodra hogy érhető el, akkor érdemes benézni hozzánk. A GRANTIS tanácsadói örömmel kiszámolják Neked, hogy személy szerint a gyakorlatban hogyan tudsz hasonló célokat megvalósítani. Ehhez először felmérik az igényeidet, majd felkutatják a lehetőségeidet. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorral számolnak, és nem restek az apróbetűs részeknek sem utánanézni, az eredményeket pedig közösen átbeszélhetitek, akár egy kávé mellett, mindenféle kötelezettség nélkül.

25 év halogatás akár több mint 50 millió forintodba is fájhat

Nézzük meg, mennyit veszít az, aki halogat! Kezdjük akkor a 25 évesekkel, ők még 62,2 millió forintos nyugdíjalapot tudnak felépíteni, ami azért egy elég tekintélyes összeg. Még az elszállt ingatlanárak mellett is vehető belőle egy saját újépítésű lakás hitel nélkül vagy akár egy fullos vidéki ház. Mindezért 22,54 millió forintot fektetsz be, tehát még mindig majdnem triplázod a megtakarításodat, de beszélnem kell arról is, hogy 22,9 millió forintot buksz ahhoz képest, ha már 20 évesen elkezdted volna.

30 és 45 éves kor között sem vagy még elkésve, azonban figyelmeztetlek, hogy minden 5. év halogatásával 10 millió forint körüli összeggel rövidíted meg a privát nyugdíjadat (lásd a pontos számokat a Veszteség 5 év halogatással oszlopban).

30 évesen indítva a megtakarításod még 44,71 millió forintra gyűlhet össze, 35 éves korodtól kezdve viszont ennél kevesebbre, 31,44 millió forintra számíthatsz a megtakarítási számládon.

40 évesen már csak 21,41 millió forint várható, ami fele annyi, mintha 30 évesen indítottad volna, 45 évesen pedig 14,1 millió forint az, amivel tervezni tudsz. Ez még egy értékelhető összeg, de azért jobb lenne nem 10-20 milliókat bukni, igaz?

Lefuttattam a kalkulátorban az adatokat, és azt láttam, hogy 50 felett már sajnos beszűkülnek a lehetőségek, és lényegesen kevesebb ajánlat közül lehet választani.

50 évesen mindössze 8,76 millió forintos nyugdíjtőke kerül a zsebedbe, amiért 5,54 millió forintot raktál félre. Ez a 3 millió forint plusz azért valljuk be, nem túl sok.

És ami a legmeghökkentőbb, hogy 50 éves korodra 53,44 millió forintot bukhatsz el a 25 éves halogatással, hiszen 25 évesen még a 62,2 millió forintra is van esélyed.

A fantáziádra bízom, mihez kezdenél több mint 50 millió forinttal. Annyi bizonyos, hogy nem fogsz szűkölködni idős korodban, és robotolnod sem kell nyugdíj mellett, csak ha szeretnél dolgozni. Oké, ez jól hangzik, de mennyit is jelent ez Neked havonta? 50 millió forintból egy hónapban akár 362 ezer forintos nyugdíj kiegészítésed lehet, amit járadék formájában vehetsz fel. A mostani 27 évesek valószínűleg pont ekkora összegből gazdálkodhatnak majd.

55 éves korodtól kezdve a megtakarítást 4,58 millió forint lehet a nyugdíjtőkéd, amiért 3,4 millió forintot tettél félre, és ez alig több mint 1 millió forint nyereséget hoz a konyhára.

Megéri ezért egyáltalán gyűjtögetni? Szerintem nem, pont ezért kell időben kapcsolni. Ha ezt elosztod havi szinten, hogy mennyi nyugdíj kiegészítés vár rád, akkor hamar rájössz, hogy ez a pénz nem fog sokáig tartani. Egész pontosan 4,58 millió forint megtakarítással, ha mondjuk a várható élettartam felett fogsz élni, és megéred a 80 éves kort, akkor ez a nyugdíjas korod betöltésétől (65 év) számított 15 évben összesen évi 305 ezer forintot fog eredményezni, ami havonta kb. 25 ezer forint nyugdíj kiegészítést jelent. Ebből még egy bevásárlás sem jön ki.

Kiszámoltam azt is, hogy mennyit kellene 40, 45, 50 és 55 évesen félretenned, ha utol szeretnéd magadat érni a 25 évesekhez képest, és elég extrém számok jöttek ki.

Azt tisztáztuk, hogy ha a 62,2 millió forintos megtakarítási összegre pályázol, akkor ahhoz 25 éves korodtól havonta 25 ezer forintot kell félreraknod.

Ha 40 évesen kezded el, és ugyanez az összeg a célod, akkor már mélyebben zsebbe kell nyúlnod, és több mint háromszor annyit kell havonta megtakarítanod, mintha 25 évesen kezdted volna, azaz havi 80 ezer forintot szükséges félretenni. Ezt még azért valahogy ki lehet szorítani, ha jól keresel, de most jön a feketeleves.

45 évesen indítva, ezt a nyugdíjtőkét havonta 125 ezer forintos, 50 éves kortól 207 ezer forintos, 55 éves kortól pedig 395 ezer forintos megtakarítással lehetne elérni, utóbbi már tényleg brutálisan hangzik. Úgyhogy ezt most nem követendő, inkább elrettentő példának szánom.

Ha egy 55 éves szeretne tíz év alatt ugyanolyan magas megtakarítást összehozni, mint aki már 25 évesen elkezdte a takarékoskodást, és 40 éve volt rá, annak bizony közel tizenhatszoros árat kellene fizetnie. Ha maradunk az 50-eseknél, nekik is nyolcszoros árba kerülne ugyanaz a cél.

Még a tehetősebbek körében is ezek magas összegeknek számítanak. Mondjuk ha bőven a KSH szerinti nettó 390 900 forintos átlagkereset felett van a fizetésed, és tegyük fel 1 millió forintot keresel, még abból is sok lenne 200 ezer forintot félretenni. A táblázatból jól látszik, hogy még a negyvenes éveidben is reális lehet a nyugdíjcélod, 50 felett viszont már nagyon last minute nyugdíjra gyűjteni, mert limitált lehetőségeid vannak, és valójában nem is érdemes ebben gondolkodni.

Összefoglalva

Napi egy kávé árából is el lehet már kezdeni a takarékoskodást. Ritka, hogy valaki 18 évesen már a nyugdíj megtakarítására gondoljon, de ha elég tudatos vagy pénzügyileg, akkor akár közel 100 milliód is lehet nyugdíjas korodra.

25 évesen is még elég jó időben vagy ahhoz, hogy takarékoskodj, mert számodra 62 millió forint körüli összeg érhető el 25 ezer forint rendszeres félrerakásával.

Több mint 50 millió forintot nyerhetsz azzal, ha a nagy átlaggal ellentétben nem 50 évesen, hanem 25 évesen kezdesz el ezzel foglalkozni. Az MNB szerint az önkéntes nyugdíjpénztári tagok fele 45-59 év közötti, és csupán 30 százalékuk 30 és 44 év közötti, a 16 és 29 évesek közti arány pedig egyelőre mindössze 4 százalék. Sokan csak későn kapcsolnak, Te ne kövesd el ezt a hibát.

Még a negyvenes éveidben is érdemes a nyugdíj megtakarításodba invesztálni, 55 évesen viszont már csak tizenhatszoros áron jutnál hozzá ahhoz, amihez 25 évesen, ekkora terhet nem érdemes magadra venni.

Érdekel, hogyan tovább? Szeretnél egy személyre szabott pénzügyi kalkulációt? Akkor beszélgessünk. A GRANTIS öngondoskodásra specializálódott szakértői pénzintézettől független tanácsadást nyújtanak, azaz Neked dolgoznak, a Te érdekeidet képviselik, és közel 20 ezer megkötött megtakarítás tapasztalatait adhatják át.