Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj előtakarékosságot?

Miért számít, hogy mikor kezdesz el takarékoskodni?

Pénzt félretenni tartósan csak rendszeres jövedelemből lehet. A munkakezdés pedig mindenkinek más időpontban jön el, lehet, hogy szakmát tanultál és már 16 éves korod óta teljes állásban dolgozol, és az is, hogy egyetemre mentél és csak 24 évesen vagy később fejezted be a tanulmányaidat, és akkor kerülsz ki a munkaerőpiacra. 

A megtakarítást már az első fizetésedtől tanácsos elkezdeni, vagy attól a ponttól, amikor biztonságban érzed magadat anyagilag annyira, hogy havonta egy bizonyos összeget félretegyél a jövődre. 

Takarékoskodni mindig hasznos, ám ha a privát nyugdíjadra gyűjtögetnél, akkor el kell, hogy mondjam, hogy a húszas-harmincas éveidben vagy hozzá a legjobb korban, amikor még alacsony ráfordítással is sokat profitálhatsz, még a negyvenes éveidben sem késő, csak drágább lesz és iparkodnod kell, 50 évesen viszont kezd bezárulni a kapu, és bár vannak még last minute lehetőségek, de egyre kedvezőtlenebbé válnak a feltételek. A nyugdíj megtakarítás ugyanis egy hosszú távú befektetés, ami évtizedekre szól, de minimum 15-20 évre. Magyarországon már közel 2 millióan rendelkeznek nyugdíj megtakarítással. Ebben a cikkben most arra fogok rávilágítani, hogy a közhiedelemmel ellentétben nem a félretett pénz mértéke a legfontosabb, sokkal többet számít az időzítés, hogy mikor kezded el a spórolást.

A nyugdíjadra azért is kell már fiatalon gyűjtögetni, mert sajnos biztosan kevesebb nyugdíjad lesz, mint az előző generációknak. Az öregségi nyugdíj átlagösszege augusztusban 210 415 forint volt, a mediánérték pedig 186 420 forint (a nyugdíjasok fele kap ennél többet és fele ennél kevesebbet), ez már most jócskán elmarad a nettó 385 600 forintos júliusi átlagkeresettől. Tehát egy mostani nyugdíjasnak majdnem a feléből kell megélnie, mint az átlagbérrel rendelkezőknek. Mire te leszel nyugdíjas, addigra lehet, hogy eljutunk odáig, hogy ennek már csak a harmadát vagy a negyedét tudja kifizetni az állam, hiszen öregedő társadalmunkban az egyre kevesebb aktív korúnak kell kitermelnie az egyre több nyugdíjas járadékát. Az állami nyugdíjrendszer már most is döcög, és egyelőre nem látni esélyt érdemi áttörésre, éppen ezért döntenek úgy egyre többen, hogy az államtól független, privát nyugdíjat szeretnének. 

Nézd meg Te is a nyugdíjkalkulátorunkban, hogy mennyi nyugdíjat várhatnál a postástól, ha csak az államra hagyatkoznál. Ha érdekel, hogyan tudnád ezt megnövelni, akkor a GRANTIS tanácsadói tudnak segíteni, szívesen felvázolják a lehetőségeidet egy díjmentes tanácsadás keretében.

A nyugdíj megtakarításoknak háromféle formája van, amelyekhez 20 százalékos adójóváírás is jár a személyi jövedelemadódból. 1. önkéntes nyugdíjpénztár (évente max. 150 ezer forint jóváírás), 2. nyugdíj előtakarékossági számla (évente max. 100 ezer forint), 3. nyugdíjbiztosítás (évente max. 130 ezer forint), ezek közül pedig már kettő kombinálásával is elérhető éves szinten a 280 ezer forintos adójóváírás. 

Fiatalon indítva a megtakarítást kis pénzből is lehet félmillió feletti nyugdíjad

A példa kedvéért tételezzük fel, hogy évvesztes vagy és most vetted át a mesterdiplomádat, épp 24 éves vagy és elhelyezkedtél az első állásodban, ám a pályakezdő fizetésed csak 300 ezer forint. Mi az ügyfeleinknek azt tanácsoljuk, hogy lehetőség szerint a fizetésük 10 százalékát fordítsák megtakarításra. Most megnézem, hogy 24 éves korodtól kezdve, havi 30 ezer forintból meddig juthatsz el. Az állami nyugdíjjal már nem is számolok, kizárólag a privát nyugdíj felépítésére koncentrálok. Természetesen egy tanácsadáson a te életkoroddal és lehetőségeiddel fogunk számolni, ez a példa az arányok érzékeltetésére szolgál.

24 éves korodtól indítva a takarékoskodást még 41 éved marad a nyugdíjig a jelenlegi 65 éves nyugdíjkorhatárral számolva, ezért a megtakarításod futamideje 41 év lesz. Ha szeretnéd kitrükközni a rendszert egy újabb korhatár emelés esetén, akkor a te barátod a nyugdíjbiztosítás lesz, amivel fixálhatod az aktuális korhatárt. Így bármi is történjen, te bizony 65 évesen akkor is nyugdíjas leszel, ha mindenki más körülötted még dolgozik. Erről a témáról bővebben még itt olvashatsz. A magas futamidő elsőre megrémíthet, de valójában ez egy pozitív tényező, ami a nyugdíjcélodat szolgálja, hiszen minél hosszabb a megtakarítási időszak, annál több ideje lesz a pénzednek arra, hogy kidolgozza magát. A hitelekkel szemben a megtakarításoknál pont nem hátrány, hanem előny a hosszú futamidő. 

Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal, amit egyébként a tanácsadásokon is használunk, kiszámoltam, hogy havi 30 ezer forint félrerakásával az évek során összesen 78,89 millió forintos nyugdíjtőke halmozható fel. Ezt a pénzt akár egy újépítésű lakásra is költheted egy luxuslakóparkban. A pénzt egyszerre, vagy havonta járadék formájában is fel tudod venni, és hogy mire költöd, abba senki nem szólhat bele, nem kell vele elszámolnod. Ebből a pénzből, átlagosan 15 éves járadéki idővel számolva, 65 és 80 éves korod között havonta 534 ezer forintot vehetsz fel. Az állami nyugdíjad ennek épphogy a negyedét tenné ki (148 ezer forint), ha átlagosan a 300 ezer forintos fizetéssel számolunk.

Feltüntettem azt is, hogy az évek során mennyit kell félretenned ennek a célnak az eléréséhez, amely jelen esetben 28,22 millió forint. Említésre méltó még a teljes adójóváírás összege is, amely 10,21 millió forint, azaz majdnem a harmadát visszakapod annak a pénznek, amit befektettél. Az is feltűnő, hogy a megtakarításodhoz képest (28,22 millió) egy jó befektetéssel több mint 50 millió forint profitot tudsz bezsebelni a 78,89 millió forintos nyugdíjtőkéhez viszonyítva. Időben elindítva kis összegből is lehet szép eredményt elérni.

Számításaim tartalmazzák az éves várható 3 százalékos inflációt, és évi 6 százalékos átlaghozamokkal kalkuláltam. Ennél nincs is hitelesebb referencia az amerikai részvénypiacnál, amely bár sok mindent megélt az elmúlt 200 év során, mégis átlagosan 6 százalék fölött maradtak a reálhozamok.

Az időfaktor számít, nem az, hogy sok pénzt költs

A következőkben nagyobb összegekkel, de későbbi kezdéssel fogok számolni. Az előző példához képest 20 évet ugrok előre, és azzal számolok, hogy most 44 éves vagy. Azt feltételezem, hogy mivel előrébb járhatsz a karrieredben, félmillió forintos fizetésed van, és ennek a 10 százalékát, azaz 50 ezer forintot tudsz megtakarításra szánni, és most döbbentél rá, hogy bizony ideje lenne megtakarítani a nyugdíjadra. 

Bár még 44 évesen is fiatal vagy, a nyugdíj megtakarításnál viszont közelegsz az utolsó pillanathoz, itt már érdemes azonnal cselekedni. 

Havonta 50 ezer forint félrerakásával 29,8 millió forintos nyugdíjtőkéd és 201 ezer forintos privát nyugdíj kiegészítésed lehet, ez is egy értékelhető eredmény, és pontosan ugyanannyival több, mintha csak malmoztál volna, de azért az előbbi félmillió forint feletti privát nyugdíj kiegészítés jobban hangzott. 

20 év halogatással összesen 49 millió forinttól eshetsz el, mert ugye 24 évesen még a 78,89 forintra is esélyed lenne, így viszont csak 29,8 millió forintod marad.

Kiszámoltam, hogy hátha jobb lesz a helyzet, ha duplázod a 30 ezer forintot, hogy behozd a lemaradást, úgy, hogy havonta 60 ezer forintot fektetsz be. Bár az 50 ezer forintos variácóhoz képest 5 millió forinttal emelkedett a nyugdíjtőkéd (34,94 millió forintra) és 35 ezer forinttal a privát nyugdíjad (236 ezer forintra) ez még mindig lényegesen kevesebb, fele akkora nyugdíjvagyon, mint amit 24 éves korodtól kezdve elérhetsz 30 ezer forintból, ami pedig a 60 ezer forintnak a fele.

A tanulság tehát könnyen levonható, a befektetett idő hosszúsága többet ér, mint a befektetett pénz mennyisége. 

Minimálbérből 343 ezres privát nyugdíj

Sokan kérdezik, hogy mit csináljanak, akik például miminálbérből élnek. Idén a minimálbér összege bruttó 232 000 forint, a garantált bérminimumé bruttó 296 400 forint, ezek nettóban átszámítva 154 és 197 ezer forintot jelentenek. Ez valóban nagyon kevés a mai árak mellett, és tisztában vagyok vele, hogy ebből nagyon nehéz félretenni. Most viszont egy olyan élethelyzettel kalkulálok, amikor a megélhetésedet nem fenyegeti a megtakarításod, például még a szüleiddel élsz, de te már tudatosan elkezdesz gyűjtögetni. Megnéztem, hogy a minimálbér 10 százalékából (15 és 19 ezer forint) mit lehet kihozni, ha már 24 évesen elkezdesz takarékoskodni. 

Havonta csupán 15 ezer forint megtakarításával 40,1 millió forintos nyugdíjtőkére tehetsz szert és 271 ezer forintos privát nyugdíjad lehet. Ami viszont még engem is megdöbbentett az az, hogy a garantált bérminimum 10 százalékából, azaz 19 ezer forintból 343 ezer forintos privát nyugdíj kiegészítést lehet felépíteni és 50,74 millió forintos nyugdíjalapból sáfárkodhatsz. És most még biztonsági játékos voltam a számítás során, ennél valószínűleg sokkal többet nyerhetsz majd, hiszen remélhetőleg nem fogsz életed végéig minimálbért keresni, ezt az összeget is évről évre emelik és a 25 év alattiak kedvezményét és az egyéb jogosultságokat még nem is vettem bele. Mindez arra bizonyíték, hogy kitartással kis pénzből is lehet csodákat művelni. 

Összefoglalva

A megtakarítást egy ideális világban már az első fizetésedtől érdemes elkezdeni, minél hosszabb a futamidő, annál több ideje lesz a pénzednek arra, hogy kidolgozza magát. Akár már 18 évesen is köthetsz nyugdíj megtakarítást, de a realitások talaján maradva nagyon kevesen kezdik el ilyen fiatalon. Huszonévesen és a harmincas éveidben is kitűnő esélyeid vannak, de negyven felett már rá kell taposnod a padlógázra a privát nyugdíjadért és kb. 50 éves korodban van lehetőséged utoljára érdemi lépést tenni érte. 

24 évesen, ha a 300 ezer forintos fizetésed 10 százalékát, azaz 30 ezer forintot teszel félre minden évben, akkor 534 ezer forintos privát nyugdíjad lehet és 78,89 millió forintos nyugdíjtőkéd. 20 év különbséggel, 44 évesen indítva ennek a duplájából, 60 ezer forintból is csak 34,94 millió forintos privát nyugdíjalapot és 236 ezres nyugdíjat tudsz összehozni. Az időzítés tehát többet számít az anyagi ráfordítás mértékénél. Nem az a fontos, hogy sokat rakj félre, hanem az, hogy sokáig. 

Még a minimálbérből is lehet fejlődni, természetesen, ha nem a megélhetésed forog kockán. A minimálbér 10 százalékából, 15 ezer forintból is lehet 271 ezres privát nyugdíjat csinálni, ha már 24 éves korodtól takarékoskodsz. A garantált bérminimum 10 százalékából, 19 ezer forintból pedig a 343 ezer forintos privát nyugdíj is elérhető.

Most megmutattam, mit nyerhetsz fiatalon, és miről maradhatsz le később a halogatással, ugyanakkor még nincs minden veszve. Ha idősebb vagy, akkor se ess kétségbe amiatt, hogy még nem kezdted el. Az elvesztegetett időt ugyan már nem tudod visszahozni, de a jövőbeni veszteségeidet még mérsékelheted, és tehetsz érte, hogy ne bukj többet, illetve a jelenlegi helyzetedből ki tudd hozni a legtöbbet. Ha ez fontos számodra, akkor érdemes minél hamarabb belevágnod, javaslom, hogy kezdj el foglalkozni a témával, mérd fel a lehetőségeidet. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal segítünk kiszámolni, hogy milyen lépésekre van szükséged ahhoz, hogy bebiztosítsd a jövődet. A GRANTIS kiemelt szakértőkből álló tanácsadói csapata segít megtalálni 36 pénzintézet több mint 80 ajánlata közül a számodra legjobbat. 

Tudod, hogy fontos lenne megtakarítani, de kiráz a hideg a pénzügyi tanácsadó szótól, tartasz a tukmálástól? Ne hagyd, hogy egy korábbi rossz tapasztalat miatt elússzon a többmilliós megtakarításod esélye. Mi etikus pénzügyi tanácsadók vagyunk, és nap mint nap azon dolgozunk, hogy leromboljuk a pénzügyi tanácsadásról alkotott sztereotípiákat. A missziónk, hogy minél több emberrel megismertessük az öngondoskodás fontosságát, és tanácsainkkal hozzájáruljunk ügyfeleink pénzügyi céljainak eléréshez. Immáron több mint 2000 ügyfelünk értékelte ötösre a munkánkat a Google vélemények között. Lehet, hogy Te írod a következőt?