Ekkora nyugdíjad lesz az államtól és így növelheted meg!

Tényleg akkora a baj az állami nyugdíjrendszerrel, mint ahogy mondják?

Az állami nyugdíjrendszer viszontagságos állapotáról már évek óta hallani lehet a híreket, mi erről az elsők közt szólaltunk meg a médiában, és azóta is gyakran kérdeznek minket a témában. Biztosan te is találkoztál már olyanokkal, akik viccet csinálnak a helyzetből, például azzal poénkodnak, hogy már úgysem érjük meg a nyugdíjunkat, vagy egyáltalán nem is kapunk majd. Most tiszta vizet öntök a pohárba, elmesélem ennek a hátterét és néhány megoldási lehetőséget is felvázolok.

Nézzük a tényeket! Ma Magyarországon 2 millió 400 ezer személy részesül nyugdíjszerű ellátásban, ebből 1 millió 900 ezren öregségi nyugdíjasok a KSH adatai szerint. Ez a jelenlegi 9,5 milliós népességszámhoz viszonyítva azt jelenti, hogy legalább minden ötödik magyar nyugdíjas az országban. A statisztikai hivatal interaktív korfájából az is kiderül, hogy a 2050-es években már a lakosságnak több mint a negyede (26,06 %) lehet nyugdíjas korú, miközben egyre kevesebb lesz az aktív, munkaképes fiatal, akik az adójukból ki tudnák termelni az idősebb generáció nyugdíját. A becslések szerint 2050-re a 18 és 65 év közöttiek lélekszáma 1 millió fővel fog csökkenni a mai állapothoz képest, a nyugdíjasoké pedig legalább 300 ezer fővel emelkedik majd.

Az átlagéletkor már most is rohamos ütemben növekszik, az elmúlt 20 év alatt a férfiak átlagéletkora 37-ről 41-re, a nőké 41-ről 45-re emelkedett. Ha ez így folytatódik, akkor a következő 20-30 évben már az 50-es átlagéletkor sem lenne meglepő. A jelenlegi nyugdíjkorhatár 65 év, és a születéskor várható élettartam 80 év (egyébként ez is növekedett), így várhatólag 15 évig lennél nyugdíjas. Azonban a korhatár sem állandó, ha megkérdezed a nagyszüleidet vagy akár a nyugdíjas korú szüleidet, hogy mikor is vonultak pontosan nyugdíjba, akkor valószínűleg ennél fiatalabban, ugyanis a nyugdíjkorhatár is folyamatosan emelkedik. A Közgazdasági Szemle konkrét adatokat is idéz, 1995 és 2009 között a nők esetében 55 évről fokozatosan 62-re, a férfiaknál 60-ról 62-re emelkedett a nyugdíjkorhatár, majd 2013 és 2022 között egységesen 62-ről 65 évre növekedett, még idén is ez érvényes. 

Jövőre egyelőre újabb korhatár emelés nincs a levegőben, az előbbi adatok alapján azonban látszik, hogy amíg a nagyid lehet, hogy már 55 évesen nyugdíjba vonulhatott, addigra te elképzelhető, hogy 70 évesen sem fogsz. A szigorítást jól példázza, hogy 2012-től még a hivatásosokat: rendőröket, tűzoltókat, katonákat érintő korkedvezményt is eltörölték, tehát túl sok csodára nem számíthatunk. 

Az európai trendek sem valami biztatóak, Spanyolországban, Belgiumban és Németországban is 67 évre tervezik emelni a nyugdíjkorhatárt néhány éven belül, Dániában pedig már belebegtették, hogy 2035-re 69 év lesz a korhatár.

Mekkora nyugdíjra számíthatsz az államtól?

Amivel még probléma van, az a nyugdíjak összege, idén augusztusban az átlagnyugdíj nettó 210 415 forint volt, ez nem sokkal több mint a nettó 197 106 forintos garantált bérminimum, nem véletlenül látsz mindenhol annyi dolgozó nyugdíjast, akik nem feltétlenül a munka iránti szenvedélyből robotolnak, hanem a puszta megélhetésük érdekében. Ezek után biztos kíváncsi vagy, Neked vajon mennyi állami nyugdíjad lehet majd? Van egy jó és egy rossz hírem is. Az nem igaz, hogy egyáltalán nem lesz nyugdíjad, az viszont igen, hogy csak nagyon kevés. 

Állami nyugdíjkalkulátorunkkal egy perc alatt megtudhatod, hogy a jelenlegi helyzet alapján mekkora nyugdíjra számíthatsz. Mondjuk 30 évesen az átlagkeresetnél picit több 400 ezer forintos fizetéssel 216 ezer forintos nyugdíj és 184 ezer forintos nyugdíjhiány várható, a nyugdíjad tehát majdnem feleakkora összeg lenne, mint a fizetésed. Most őszintén, gondolj bele, mihez kezdenél, ha máról holnapra, pont a szülinapod környékén elvennék a fizetésed felét és arra köteleznének, hogy élj meg ennyiből, ez azért elég fájó lenne. Te miről mondanál le? Az pedig a másik kérdés, hogy ha a mai nyugdíjasok nem élnek meg havi 210 ezer forintból, te mégis hogy jönnél ki 35-40 év múlva 216 ezer forintból, és mit fog az akkor érni? 

A nyugdíjráta egyébként már most 60 százalék körül van, ami azt jelenti, hogy a mostani nyugdíjasok átlagosan az utolsó fizetésüknek csak a 60 százalékát kapják meg az első nyugdíjuk alkalmával. Az állami nyugdíjad számítása persze ennél valamivel árnyaltabb, hiszen számít a szolgálati idő is, és nagy valószínűséggel nem fogsz mindig ugyanannyit keresni. Ha mélyebben is érdekelnek a részletek, a GRANTIS szakértői szívesen kiszámolják Neked a várható nyugdíjadat, megnézik, hogy mekkora nyugdíjhiányra számíthatsz és tudnak tanácsot adni abban, hogyan tudod ezt pótolni.

A 400 ezres privát nyugdíj receptje

Mindezek tudatában azért még nem kell az apokalipszisra készülnünk, természetesen a lehetséges alternatívákat is megosztom veled. Az állami nyugdíjadat meg tudod emelni, ha privát nyugdíjat építesz fel. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy először választasz egy számodra megfelelő nyugdíj megtakarítási formát, majd havonta, negyedévente, évente, ahogy kényelmes, félreraksz egy összeget az időskori privát nyugdíjadra, ami nem inflálódik el, hanem a saját számládon fog kamatozni. A pénzt nyugdíjas korodban veheted fel, és akár egy összegben is kérheted, vagy havonta járadék formájában.

Háromféle államilag is támogatott nyugdíj megtakarítási forma közül választhatsz: 1. önkéntes nyugdíjpénztár, 2. nyugdíj előtakarékossági számla, 3. nyugdíjbiztosítás. Hogy melyik terméknek mik az előnyei és a hátrányai, arról egy személyes vagy online tanácsadás keretében szívesen elmeséljük a tudnivalókat. Ami még egy hatalmas pirospont, hogy bár az állam felvállalta, hogy nem tud majd rendes nyugdíjat fizetni, viszont a privát nyugdíj megtakarításokat évente 20 százalékos adójóváírással támogatja a személyi jövedelemadódból, ami egy ajándék pénz. 

Most pedig nézzük is meg, hogyan épülhet fel a privát nyugdíjad. Maradok az eredeti példánál, amikor 30 éves korodtól a 184 ezer forintos nyugdíjhiányt szeretnéd megtakarítással pótolni, hogy az állami nyugdíjjal együtt 400 ezer forintból meg tudj élni. 

Konkrét termékkel, nyugdíjbiztosítással számoltam, ugyanis ezzel fixálható a 65 éves nyugdíjkorhatár, bárhová is emeljék addigra a korhatárt. Ez esetben 35 év futamidőre számíthatsz. 

Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal kiszámoltam, hogy a 184 ezer forint körüli, jelen esetben 188 ezer forintos (így jött ki a matek) privát nyugdíj kiegészítéshez havonta 15,5 ezer forintot kellene rendszeresen félreraknod. Ez nem tűnik nagy összegnek, még egy fitnesz bérletet sem tudsz venni belőle, ami viszont igazán érdekes, hogy a megtakarításod végeredményeként 27,8 millió forintot vehetsz fel, akár egy összegben is. 

Az adójóváírás összege is jól fest, amibe már a hozamokat is belekalkuláltam, így 4,1 millió forint gyűlhet össze az évek során, ha nem hagyod bent az államnak. Mindehhez összesen 11,2 millió forintot szükséges megtakarítani, ami 35 év alatt még az átlagbérből is egy teljesíthető összegnek tűnik.

Számításaim során természetesen nem feledkeztem meg az éves várható 3 százalékos inflációról sem, és évi várható 6 százalékos átlaghozamokkal számoltam, amelyet az amerikai részvénypiac teljesítményére alapozok, ugyanis az elmúlt 200 év alatt átlagosan 6,9 százalék volt a reálhozam a részvényeknél. És mindez még egy nagyon szerény kalkuláció, érdemes vetni egy pillantást a nyugdíjbiztosítások elmúlt 5 éves átlaghozamaira. 

Még mindig nagyon óvatosan számolva megnéztem, hogy ugyanúgy havi 15,5 ezer forint ráfordításával, meghagyva az eredeti feltételeket, egyedül a 6 százalékos hozamot emeltem fel 13 százalékra, mi várható, és az már 105 milliós nyugdíjtőkét és 717 ezres havi privát nyugdíj kiegészítést eredményezett. Mégis hogy lehetnek ekkora különbségek, melyik terméket érdemes választani? Ebben tud egy tapasztalt tanácsadó segíteni, akinek a birtokában vannak a számok a múltbéli hozamokról, és mindig a kezében van a nagyító az apróbetűs részeknél is. 

Bemutatok Neked egy olyan kalkulációt is, amiben egyáltalán nem számolok az állami nyugdíjjal, hanem megcélzom önerőből a 400 ezer forintos privát nyugdíjat. Amit pedig emellé az állam hozzátesz, az már csak ajándék, de teljesen a saját lábadon állhatsz, megóvva magadat mindenféle külső körülménytől és a kiszolgáltatott helyzettől.

Annak érdekében, hogy 406 ezer forintos privát nyugdíj kiegészítésed legyen, havonta 34 ezer forintot szükséges félretenni a futamidő végéig, amennyiben továbbra is biztonsági játékosként a 6 százalékos hozamoknál maradok. Ha ehhez hozzácsapod a várható 216 ezer forintos állami nyugdíjat, akkor összesen 622 ezer forintos nyugdíjad lehet. A privát nyugdíjtőke 59,9 millió forint, ami azért már egy elég szép összeg. A teljes adójóváírás 8 millió forint. A te befektetett pénzed pedig 24,5 millió forint, amire 35 millió forint nyereség rakódik.

Összefoglaló

Minden ötödik magyar nyugdíjas az országban, 2050-re pedig akár minden negyedik magyar az lehet. Az átlagéletkor és a nyugdíjkorhatár is folyamatosan emelkedik. Míg a kilencvenes években még el lehetett menni 55 évesen is nyugdíjba, addig jelenleg 65 év a nyugdíjkorhatár, és az eddigi tendenciák alapján feltételezhető, hogy a jövőben akár 70 évre is felmehet. Mindemellett a születéskor várható élettartam is emelkedik, azaz igenis fontos a nyugdíjas korodra gondolni, mert lehet, hogy 15 évig vagy még tovább is nyugdíjas leszel majd. 

Az átlagnyugdíj jelenleg 210 415 forint, ami nem sokkal több mint a garantált bérminimum nettója, és a jövőben még nagyobb lehet majd a szakadék az utolsó fizetésed és az első nyugdíjad között. Állami nyugdíjkalkulátorunkkal kiszámolhatod, hogy számodra mekkora nyugdíj várható.

Az állami nyugdíjat privát nyugdíj megtakarítással tudod megnövelni. 30 évesen indítva a spórolást havi 406 ezer forintos privát nyugdíjhoz (az államival együtt 622 ezer forintos nyugdíjhoz) 34 ezer forintot szükséges megtakarítani, amelyből 59,9 millió forintos privát nyugdíjtőke építhető.

Jól hangzik, de mennyit fog érni ez a pénz 35 év múlva? Hogy lehet kiszámolni, hogy pontosan mennyi nyugdíjad lesz, ha kalandosan alakult a karriered? Például voltál alkalmazott és vállalkozó, sokat váltottál munkahelyet, mindenhol más összeget kerestél, stb. Mennyit érdemes most havonta félreraknod, hogy később nyugdíjas korodban kényelmesen megélj? Nem pont harmincas vagy, hanem húszas vagy éppen negyvenes, és kíváncsi vagy a Te számaidra? Lehet, hogy neked nem is lesz elég ez a 400 ezer forint, mert világutazó nyugdíjas akarsz lenni, és kíváncsi vagy, hogyan tudsz többet elérni? Ezekre a GRANTIS-tól mind választ kaphatsz egy személyes vagy online beszélgetés alkalmával. Havonta 1200 ügyfélnek segítünk. Ehhez nem kell mást tenned, mint jelentkezned egy ingyenes tanácsadásra, és kollégánk akár már holnap visszahív.