500 ezres nyugdíj: így tudod elérni 35 évesen

Ennyi állami nyugdíjra számíthatsz 

Először is annak jártam utána, hogy mekkora nyugdíjat várhatsz az államtól, ha most vagy 35 éves. Mivel a nyugdíjkorhatár 65 év, ezért ebben az esetben még 30 éved van a nyugdíjig. Azért a 35 évesek lehetőségeit járom most körbe, mert az a tapasztalatunk, hogy ez a korosztály a legfogékonyabb az öngondoskodás iránt a GRANTIS ügyfelei körében, és ők azok, akik ha időben elkezdik, még sokat profitálhatnak a nyugdíj megtakarításból.

A nyugdíjad számítását több tényező is befolyásolja, például mennyi ideig voltál bejelentett, alkalmazotti státuszban (ezt szolgálati időnek fogják emlegetni), hány órában, mekkora szünetek voltak két jogviszony között, voltál-e vállalkozó, munkanélküli, megváltozott munkaképességű, mennyi időt töltöttél főállású szülőként, és legfőképp mennyi volt a fizetésed. Az első nyugdíjad és az utolsó havi nettó béred közti arányt egyébként a nyugdíj helyettesítési ráta mutatja meg, amely már most is csak 60 százalék körül mozog, és semmi garancia nincs rá, hogy ez a jövőben ne lenne kevesebb.

Most a példa kedvéért a KSH szerinti nettó 390 900 forintos átlagkeresettel számolok, hogy felmérjem a terepet. Nyugdíjkalkulátorunkkal ez alapján kiszámoltam, hogy ha most vagy 35 éves, a várható nyugdíjad 241 ezer forint körül alakulhat, a nyugdíjhiány mértéke pedig sajnos 149 ezer forintra tehető. Ha szeretnéd tudni, hogy személy szerint milyen állami nyugdíjra számíthatsz, és mekkora hiányra kell felkészülnöd, a GRANTIS tanácsadói szívesen megmutatják Neked a laptopon a Te számaidat. És még abban is tudnak segíteni, hogy felvázolnak lehetőségeket arra, hogy apró lépésekkel miként lehet ezt a hiányt pótolni és privát nyugdíjtőkét összehozni, úgy, hogy közben ne szakadj meg. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal számolnak, majd közösen átnézhetitek az eredményeket, mintha egy árlistát görgetnétek, közben pedig meghallgathatod a magyarázatot a számok mögötti háttérinfókról, és persze bármikor kérdezhetsz is. 

Ez a 241 ezer forint már most aligha elég a megélhetésre, és mire eljutunk a nyugdíjig, addigra már tényleg nem sokat fog érni, így arra jutottam, hogy legalább 500 ezres nyugdíjra lenne szükség a kényelmes élethez. Amennyiben az állami nyugdíjra alapozol, akkor ahhoz 35 éves korodtól legalább nettó 850 ezer forintot kellene keresned alkalmazottként nyugdíjas korod végéig az állami nyugdíjkalkulátorunk szerint. Ez azért elég meredek, még a vezetői pozíciókban is kihívás, csak kevesen tartoznak ebbe a kategóriába. Egész pontosan a 2 millió 400 ezer nyugdíjasból, közülük 1 millió 900 ezren öregségi nyugdíjasok,

Magyarországon 35 ezren kapnak félmillió forintnál is több nyugdíjat, azaz a nyugdíjasok 1,84 százaléka lehet csak ilyen szerencsés.

Az öregségi nyugdíj átlagos összege a KSH idei év eleji adatai alapján havonta 208 168 forint volt, ez nagyjából fele akkora összeg, mint az átlagbér. A nyugdíjasok többsége, 254 ezer fő 140-160 ezer forintból tengődik, 251 ezren 160-180 ezer forintból, 203 ezren 180-200 ezer forintból próbálják meg fedezni a kiadásaikat. A magasabb sávba tartozó 400-450 ezer forintos nyugdíjból 24 ezren élnek – összesítette az economx portál a statisztikai hivatal adatait. Ezek alapján láthatod, hogy összességében nem túl fényes a helyzet, a nyugdíjasoknak az átlagkereset feléből vagy annak töredékéből kell gazdálkodniuk, és mire odajutsz, később csak rosszabb lesz a helyzet. 

A nyugdíjhiány pótlására a nyugdíj megtakarítás a megoldás, amelynek háromféle, államilag is támogatott formája van: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. A továbbiakban azt fogom megmutatni, hogyan tudod elérni az 500 ezer forintos nyugdíjat. Megnéztem azt is, hogy az állami nyugdíjad mellé mennyi kiegészítés szükséges, és azt is, hogy az államtól függetlenül hogyan tudsz magadtól tőkét összegyűjteni a félmilliós privát nyugdíjra.

Így lehet összerakni havi 31 ezerből 38,73 millió forintos nyugdíjalapot

Kiindulásként a mostani átlagkereset alapján várható 241 ezer forintos állami nyugdíjat veszem alapul, amihez még 259 ezer forint nyugdíj kiegészítés kellene az 500 ezres nyugdíjhoz. Saját fejlesztésű nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal kiszámoltam, hogy ennek az összegnek az eléréséhez havonta 31 ezer forint megtakarításra van szükség. 

A várható nyudíjalapodat az évi 3 százalékos inflációt figyelembe véve, stabil 6 százalékos átlaghozamokkal és 15 éves járadéki idővel számoltam ki (a nyugdíjas éveket jó esetben még 15 évig élvezheted a statisztikák szerint). 

Ha 35 éves korodtól kezdve 30 éven át minden hónapban félreraksz 31 ezer forintot, akkor 17,62 millió forintot halmozol fel a nyugdíj megtakarításodhoz. Ez volt a saját részed, amit megtehetsz önmagadért, most jön az, amit cserébe kapsz a kitartásodért. A lejárati összeg az a pénz, amit a futamidő lejártával, nyugdíjas korodban felvehetsz, ez jelen esetben 38,73 millió forint. Szembetűnő tény, hogy ahhoz képest, amit befektettél, több mint dupla annyit kapsz vissza, és 20 millió forinttal leszel gazdagabb. A havi nyugdíj kiegészítésed így akár 262 530 forint is lehet, még picivel több is, mint a várt. 

A kalkuláció során konkrét piaci termékkel, nyugdíjbiztosítással számoltam, és egybevetettem a piacon lévő top 3 nyugdíj megtakarítási ajánlatot. Én most a legmagasabb lejárati összeg példáját követtem végig, de előfordulhat, hogy Neked a második vagy a harmadik opció lesz majd a szerencsés, például azért, mert akkor magasabb bónuszt kaphatsz. Ha szeretnél erről többet megtudni, tapasztalt tanácsadóink örömmel összehasonlítják a lehetőségeidet, és kiszámolják a konkrét összegeket. 

És ha már az adójóváírást emlegettem, kiszámoltam azt is, hogy az összes éves befizetéseid alapján hozamokkal együtt 5,75 millió forintra számíthatsz. Az adójóváírás évente történik a személyi jövedelemadódból, szóval ha még idén belevágsz a nyugdíj megtakarításba, akkor 2023-ra is megkaphatod a 20 százalékos adójóváírást. Ahogyan példánk is mutatja, az évek alatt milliók gyűlhetnek így össze. 

Havi 31 ezer forint sok vagy kevés? Ezt mindenki az egyéni élethelyzete alapján tudja eldönteni. Az olyan dolgokról, amelyek az egészségedet, a jóllétedet szolgálják, nem tanácsos lemondani, például nem ajánlom, hogy a nyugdíj megtakarításod miatt dobd el a kondibérleted. Mi azt tapasztaljuk, hogy amikor az emberek elkezdik tudatosabban kezelni a pénzügyeiket, akkor általában napvilágra kerülnek az olyan apróságok, amikre észrevétlenül megy el a pénz, ezeken a rejtett költségeken, sokszor felesleges kiadásokon érdemes spórolni.

A GRANTIS ügyfelei havonta átlagosan 29 ezer forintot szánnak nyugdíj célú megtakarításra.

Számításaim szerint tehát a havi félmilliós nyugdíj a legkönnyebben úgy érhető el, ha az államtól megérkezik a 241 ezer forintos nyugdíj, és ez kiegészül a havi 262 530 forintos privát nyugdíjaddal, amit lényegében magadnak intézel, az államtól függetlenül. Az állami nyugdíj várható csökkenésével és a jövőbeli bizonytalansággal felértékelődnek a privát megtakarítások. 

Havi 63 ezer forintból összejöhet az 500 ezres privát nyugdíj

Az előbb egy optimista számítást láthattál, amikor azzal terveztem, hogy az állami nyugdíjnak „csak” a felét veszik el, de mi történne akkor, ha egyáltalán nem lenne állami nyugdíjad? Megnéztem, hogyan tudnád ezt a félmillió forintot a privát nyugdíjadból összehozni, amivel teljes mértékben be tudod magadat biztosítani, bármi is történjen. A 30 éves megtakarítási időszak változatlan marad, a különbség alapvetően abból fog eredni, hogy mennyivel kell megemelni a havonta félretett összeget. 

A havi 503 152 forintos privát nyugdíj összehozásához havonta 63 ezer forintot kellene megtakarítani. Így 30 év alatt 35,81 millió forint gyűlhet össze, ami a Te érdemed. Az igazán jó hír, hogy ez a pénz is megduplázódhat, úgy, hogy nem kell semmilyen extra energiát belefektetned a megtakarításodba, csak a havonta vállalt összeget kell teljesíteni. Míg az előbbi, 31 ezres verzióval 20 millió forinttal, ezzel a 63 ezres koncepcióval már 40 millió forinttal növelheted meg a befektetett pénzedet. A megtakarítás végösszege 74,24 millió forintra jött ki, amely tartalmazza a 7,21 millió forintos adójóváírást hozamokkal. Ez csak a privát nyugdíjalapod, de ha az 503 ezer forinthoz még hozzávesszük a várható 241 ezres állami nyugdíjat is, akkor 744 ezer forintos nyugdíjad is lehet összesen. Ebből azért már talán ki lehet jönni. 

Persze, tisztában vagyok vele, hogy ez a 63 ezer forint van akinek meg se kottyan, míg másoknak nem feltétlenül teljesíthető cél, főleg ha az átlagkeresetekhez mérjük. Éppen ezért megnéztem, hogy aki nem szeretne ennyit fizetni, viszont ragaszkodna a félmilliós nyugdíjhoz, annak mikor érdemes elkezdenie a nyugdíj takarékoskodást. Spoilerezek, az a titka, hogy minél korábban. Természetesen nemcsak egy alternatíva létezik, most három szemléletes példát hoztam.

20 éves kortól elég csak havi 22 ezer forintot félretenni, hogy meglegyen a félmillió

Nyugdíj megtakarítás kalkulátorunkkal kiszámoltam, hogy a havi félmilliós privát nyugdíjat már havi 22 ezer forint befizetésével is elérheted, feltéve, ha 20 évesen vágsz bele. 25 éves korodtól már havonta 30 ezer forintot kell félretenned, 30 évesen pedig 43 ezer forintot szükséges megtakarítani a kívánt cél érdekében. A táblázatból az is kiolvasható, hogy aki 30 évesen kezdi a megtakarítást, annak már dupla annyit kell havonta fizetnie, mint aki 20 évesen.

Összefoglalva

A mostani 390 ezer forintos átlagkeresetekkel számolva mindössze 241 ezer forintos állami nyugdíj várható. Az öregségi nyugdíj átlagos összege az év elején havonta 208 168 forint volt. Mivel ez az összeg több mint valószínű, hogy nem lesz elég a megélhetésre, ezért nyugdíj kiegészítésre van szükség. 35 évesen még pont időben vagy ahhoz, hogy elindítsd a nyugdíj megtakarításodat, ebben a korban már valószínűleg van miből félretenned és jó úton haladsz az egzisztenciád megalapozásához. Ha egyelőre csak kisebb összeget tudsz megtakarítani, már akkor is tettél valamit a jövődért, és később még emelheted a tétet, ha úgy engedik az életkörülményeid. Ha még idén lépsz, akkor kihasználhatod az évente járó 20 százalékos adójóváírást is. 

500 ezer forintos nyugdíjad háromféleképpen lehet:

1. Már most is átlagon felül keresel, végig bejelentett, kiugróan magas, minimum 850 ezres nettó bérrel.
2. 30 éven át havonta 31 000 forintot teszel félre, és ebből 262 530 forintos nyugdíj kiegészítésre számíthatsz.
3. Havi 63 000 forintos megtakarítással csak a privát nyugdíjad megüti a félmilliós szintet. A második esetben 20 millió forinttal, a harmadiknál 40 millió forinttal lehetsz beljebb, mint amennyit befektettél.

A félmilliós nyugdíjat minél kevesebb anyagi ráfordítással úgy érheted el, ha már huszonéves korodban, illetve a harmincas éveid elején gondoskodsz a megtakarításodról. 

Te is szeretnél félmilliós nyugdíjat? A GRANTIS szakértői szívesen kiszámolják, hogy a Te élethelyzetedben ez a cél hogyan érhető el. Bízd profikra pénzügyeidet, az utóbbi 9 évben közvetített megtakarításaink 85 százaléka a mai napig él, szemben a 66 százalékos piaci átlaggal. 

Nálunk a szolgáltatás nem csupán a szerződéskötésig érvényes, hanem csak utána kezdődik el igazán. GRANTIS tanácsadódtól folyamatosan tájékoztatást kérhetsz a megtakarításod egyenlegéről és eredményeiről.