Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

Sokakat foglalkoztat a téma, hogy mi lesz a nyugdíj-megtakarításukkal, ha jön a válság, elvégre a hozamokat negatívan érintheti egy gazdasági visszaesés. A Business Insider üzleti lap olyan befektetőket kérdezett meg, akik szintén nyugdíjba készültek menni, amikor beütött a 2008-2009-es világválság, így más stratégiához kellett folyamodniuk.

Bő 10 éve már annak, hogy a legutóbbi gazdasági válság végigsöpört a világon. Akkor is gondban lehetett az, aki nyugdíjba szeretett volna menni, mert bár úgy tervezte, hogy felveszi a pénzt, de mégsem tehette, különben rossz árfolyamon száll ki a befektetéséből. A Business Insider olyan amerikaiakat kutatott fel, akik jól vették az akadályt.

A beszámolóik alapján a tanulság három részre bontható.

1. Ne pánikolj, és ne szállj ki a befektetéseidből

Hosszabb cikkben foglalkoztunk már azzal, hogy miért rossz, ha valaki most nyúl hozzá a nyugdíjcélú befektetéseihez (vagy úgy egyáltalán bármilyen hosszú távú megtakarításhoz). Akinek még legalább 10 éve van a nyugdíjig, annak nem kell aggódnia a befektetései miatt. Bőven van még ideje helyreállnia a tőzsdének és a gazdaságnak.

Ahogy az egyik riportalany, Corky Ewing elmondta: válság alatt sosem adott el semmilyen értékpapírt, sőt csak vette és vette őket, kihasználva, hogy olcsók. Később ebből profitált. Ha nem így tesz, biztosan sok hozamtól esett volna el.

Fontos tehát, hogy időt nyerjünk. Ha nincs már 10 évünk sem, akkor segíthet az időnyerésben, ha járadékban, azaz havi kisebb összegekben kérjük a nyugdíj-megtakarítás kifizetését. Így mindig csak egy havi járadéknyit szabadítunk fel a befektetésünkből, és a bent maradó rész tovább tudja termelni a hozamokat. Így nem maradunk teljesen pénz nélkül, és a befektetésünk hozamait sem pazaroljuk el.

2. Jókor válts befektetési portfóliót

Akár NYESZ, akár nyugdíjbiztosítás, akár önkéntes nyugdíjpénztár az a megtakarítás, amivel a nyugdíjas éveidre készülsz, fontos, hogy a nyugdíjhoz közeledve a részvények arányát csökkentsd a befektetési portfóliódban.

NYESZ esetében teljesen rajtad áll, milyen értékpapírokat vásárolsz, nyugdíjbiztosításnál és nyugdíjpénztárnál viszont eszközalapot/portfóliót kell váltanod. Persze ezt sem ész nélkül, mert ha rosszkor váltasz, akkor az épp ugyanolyan, mintha rosszkor szállnál ki a befektetésedből. Ha megfelelő szakember segítségét kérted, akkor még időben szólt neked, mikor válts (fellendülés idején kell, nem akkor, mikor visszaesés van).

A részvények (stocks) és a kötvények (bonds) ajánlott aránya a nyugdíjhoz közeledve

A lényeg az, hogy a nyugdíj előtti utolsó 10 évben a részvényarány 20-40%-ra csökkenjen. A részvények magas hozamra képesek, ugyanakkor nagyon ingadozó az árfolyamuk (lásd most is). Az utolsó 10 évben viszont már nem akarsz kockáztatni, mert lehet, hogy szükséged lesz a pénzre 65 évesen, és nincs időd kivárni, amíg helyreáll az árfolyam. Így csak részben érdemes részvényekre alapozni, a befektetés nagyobb része biztonságosabb eszközökben, mint pl. államkötvényben és készpénzben fog állni.

Ha valaki 60 évesen is kockázatvállaló portfólióban van, aminek 80-90%-a részvény, az komoly veszély lehet.

3. Mindig legyünk felkészülve

Válság mindig lesz, a kérdés csak az, hogy mikor. A válságoknak viszont van egy olyan tulajdonságuk, hogy sosem tudni, mikor jönnek. Ha tudnánk, akkor elkerülhetőek lennének. Éppen ezért mindig kell legyen válságtervünk.

Edd Stanton és felesége, Cynthia autókölcsönzéssel és ingatlanbefektetéssel foglalkoztak, de a 2009-es válság során tönkrementek. Számukra a külföldre költözés jelentette a kiutat.

Nem állítjuk, hogy ez jó példa, de az tény, hogy ha szükséges, újra kell tervezni a dolgokat. Óvatosnak kell lenni, és visszafogni a költéseket, ahol lehet. Hiába akarunk már régóta egzotikus helyre repülni, nem most kell befizetni külföldi nyaralásra, bár erre egyelőre lehetőség sincs. Kerülni kell a luxuskiadásokat, és halasztani a halasztható felújításokat. Fel kell készülni egy esetleges munkahelyvesztésre, és ennek tudatában tartalékolni. Ha valaki valóban nyugdíj előtt áll, akkor pedig el lehet gondolkodni a nagy családi ház kisebbre cserélésén – az ingatlanárak vélhetően kedvezően is fognak alakulni.

Végső esetben lehet, hogy hozzá kell nyúlni a nyugdíj-megtakarításhoz, de még a veszteségek árán is jobb, hogy lehet valamihez nyúlni, mintha semennyi megtakarításunk nem lenne.

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

Március 23-án 30%-os mínuszban állt a tőzsde az év első napjához képest, miután a járvány okozta intézkedések elkezdték éreztetni a hatásukat. Kétségtelen, hogy ez a visszaesés a magyar emberek befektetéseire, nyugdíj-megtakarításaira is kihatott. Sokaknak ijesztő lehet belegondolni, meddig eshet még a tőzsde, és mi lesz a megtakarított pénzükkel. A legrosszabb döntés mégis az lenne, ha most szállnál ki a befektetésedből, mert akkor biztosan sok veszteséget fogsz realizálni, pedig elkerülhető lenne.

Az első, ami felmerülhet benned, hogy mi közöd a tőzsdéhez, ha nem is szoktál részvényt vásárolni. Azt viszont tudnod kell, hogy ha befektetési célú életbiztosítást kötöttél, vagy önkéntes nyugdíjpénztári tag vagy, netán nyugdíjbiztosításod van, akkor a te pénzed egy része is ott van a tőzsdén. Természetesen a felsorolt megtakarítási típusok nem csak részvényekből állnak, jócskán tartalmaznak állampapírt és egyéb értékpapírokat is, amik ellensúlyozzák a tőzsde visszaesését. De az kétségtelen, hogy a tőzsdei teljesítmény kisebb-nagyobb mértékben befolyásolja a hozamaidat. (Ha megfelelő pénzügyi tanácsadót választottál, akkor erről nem most hallasz először.)

A 2020-as hozamok pedig nem állnak jól, ez kétségtelen. A média úton-útfélen emlékeztet is erre, mikor az elmúlt 3 hónap hozamait mutogatja:

S&P 500 árfolyama, 2020. január-március

Jól látszik, hogy március 23-án már mínusz 30%-on állt az amerikai tőzsde január 1-jéhez képest; az a tőzsde, amit a legjobbnak mondanak a világon. És talán az sem vígasztal, hogy azóta növekedett az árfolyam, és a csökkenés már „csak” 20%-os. Igen, ez még mindig elég rossz, de legalább már nem csökken. Persze ez nem azt jelenti, hogy innentől már nem is fog.

Hol van ennek a vége?

A grafikont látva elfoghat a pánik, hogy mi van, ha ez a csökkenés nem áll meg. Hol a vége? -80%? -200%? Azért ekkora visszaesés elég valószínűtlen. A jövőt mi sem látjuk, de a tőzsde 90 éves pályafutása alatt sok mindent láthattunk már, ami ezután is tanulságos lehet.

Úgy tűnhet, hogy most valami egészen rendkívüli történt, és tény, hogy ilyen súlyos járványügyi helyzet 100 éve nem volt. Ami a tőzsdén történik, az viszont mondhatni normális. Aki látott már 10 évnél hosszabb hozamgörbét, az tudja, hogy a fellendülések és a visszaesések ciklikusan váltják egymást. Ez így van, mióta világ a világ.

Az amerikai tőzsde elmúlt 90 évében 12-szer (!) volt legalább 30%-os visszaesés.

Ezek után mégis mi a fenének tőzsdézik még bárki is? – teheted fel a kérdést. Azért, mert a tőzsde hosszú távon nézve így is növekszik:

S&P 500 árfolyama, 1928–2020

Ennyi idő távlatából az utóbbi időszak visszaesése alig látszik. Egy apróbb döccenő az egész. De nézzük meg ugyanezt egy rövidebb időtávon, mondjuk az elmúlt 25 évre vetítve:

S&P 500 árfolyama, 1995–2020

Azért így sem tűnik túl vészesnek. Egyértelműen leolvashatóak a válságok időpontjai: a dotkom lufi, a 2007-2009-es jelzáloghitel-válság, és a 2020-as koronavírus-járvány okozta válság, aminek még nem látjuk a végét. Az viszont jól látszik, hogy a visszaeséseket növekedés követte, igaz több évbe is beletelt, mire az árfolyam visszakapaszkodott a nullára. Ez elvileg nem szabadna, hogy zavarjon, elvégre hosszú távú megtakarítást indítottál 10-15-20 évre. Miért zavarna néhány év visszaesés, ha úgyse terveztél hozzányúlni a pénzedhez legalább 10 évig?

A korábbi válságokat is növekedés követte

Ne feledd az árfolyamok jelentését. Számodra az a legfontosabb, hogy mikor lépsz be a tőzsdére, és mikor lépsz ki onnan. Ami a kettő közt van, az virtuális. Az árfolyam csak egy aktuális pillanatképet ad, mi lenne, ha most vennéd ki a befektetésed. Éppen ezért nonszensz, amikor a média azzal riogat, hogy mennyit esett a tőzsde (vagy épp örvendezik, mennyit nőtt), mert ez csak azokra vonatkozik, akik adott pillanatban veszik ki a pénzüket a tőzsdéről. Emiatt azoknak kell aggódni, akik napi szinten adják-veszik a részvényeket. Azoknak nem, akiknek 10-20 évre szóló nyugdíj-megtakarításuk van.

Ezt elmondta Végh Richárd, a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) vezérigazgatója is:

„Egy nyugdíjpénztárnál szinte értelmetlen egyéves hozamokat számolni a hosszú befektetési horizont miatt. (…) Ha évtizedekre fektetünk be, nem feltétlenül kell nézegetni az éves hozamokat.”

Egy nyugdíj-előtakarékosság pont azért hosszú távú befektetés, mert ha beüt egy válság, akkor akár 5-6 évet is érdemes benne ülni, amíg az árfolyam optimálissá nem válik. Azt viszont jól látjuk a fenti grafikonokból, hogy miután az árfolyam visszakapaszkodik a nullára, általában gyors és tartós emelkedésbe kezd. Aki tehát kitartott a válság alatt is, az igencsak jól járt később.

Mi történt például, ha a 2009-es válság kellős közepén, mikor olyan ijesztően estek az árfolyamok, befektettem az amerikai tőzsdére?

A válasz az, hogy +200%-os hozamom lett volna 2019-re, vagyis a befektetéseim értéke megháromszorozódott volna. Ez egyébként 11,65%-os éves átlaghozamnak felel meg.

A tőzsde ilyen nagy emelkedésekre képes, de cserébe el kell viselni azt, hogy időnként óriási zuhanások is előfordulnak. Valamit valamiért.

Akkor ne menekítsem a nyugdíj-megtakarításomat nemesfémbe?

Véletlen se nyúlj most hozzá. Ha nem tőzsdézel, de van nyugdíj-megtakarításod, akkor a fentiek annyiban vonatkoznak rád, hogy fizesd tovább a megtakarításodat, amíg tudod, és semmi esetre se nyúlj hozzá a pénzhez, hacsak nincs akkora vészhelyzet, hogy nincs más opciód.

Ha a mostani árfolyamon veszed fel a pénzt, akkor egész biztosan elszenveded a visszaesés okozta károkat, és garantáltan rosszabbul jársz, mint ha még legalább 5-6 évet vártál volna vele.

Ha 5 éve fektettél volna az amerikai tőzsdére, akkor még így is +14,7%-os hozamod lenne összesen, ha most, 2020-ban kivennéd a pénzed, ám ez éves átlagban csak 2,8%-os hozam. Lássuk be, hogy ennél járhatnál sokkal jobban is, mint azt az előző példákból láthattad.

A visszaeséseknek viszont mindenképp van egy nagy előnye: olcsóbb a részvény. Ez annak rossz csak, aki most akar kiszállni, mert rosszabb áron tud túladni a részvényein. Neked viszont jó, mert azzal, hogy fizeted a havi megtakarításodat, olcsón jutsz részvényekhez a nyugdíjpénztáradon vagy a biztosítódon keresztül. Ha a tőzsde beindul, az olcsón vett részvények értéke várhatóan többszörösére nő. Jól fog ez jönni majd akkor, amikor nyugdíjba vonulsz, és – remélhetőleg jó árfolyamok közepette – ténylegesen kivonulsz a befektetések világából.

Pánikra tehát semmi ok. Ami a tőzsdén történik, az teljesen normális. Légy türelemmel, és előbb-utóbb újra emelkedésbe kezd. Fizesd tovább a megtakarításodat, ha teheted, és semmiképp se most vedd fel a pénzedet. Később hálás leszel magadnak érte.

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

A magyar nyugdíj-megtakarítók átlagosan 43 évesen kezdenek felkészülni a nyugdíjas éveikre, ami előrelépés az egy évvel korábbi átlaghoz képest. Részben ez annak is köszönhető, hogy már a huszonévesek is egyre nagyobb arányban képviseltetik magukat a megtakarítók között.

Cégünk, a GRANTIS 3500 fős országos mintája alapján 2017-ben egy átlagos magyar megtakarító 44 éves korában indította el a privát nyugdíj-előtakarékosságát. 2018-ra ezt az átlagot 43 évre sikerült csökkenteni, ami a magyar lakosság pénzügyi tudatosságának lassú, de biztos javulását mutatja.

Ez az egy korévnyi eltérés nem tűnik soknak, viszont árnyalja a képet, hogy

a 25-30 éves korcsoport aránya megduplázódott a megtakarítókon belül.

A 30 és 40 év közöttiek aránya nem ugrott meg ilyen látványosan, ám ebben a korcsoportban is határozott növekedés tapasztalható.

„Mindenképp pozitív tendenciát mutat a megtakarítók fiatalodása”

– mondta el Kovácsik Tamás, a GRANTIS nyugdíjszakértője, aki szerint minél korábban kezd valaki hozzá a privát nyugdíjának összegyűjtéséhez, annál kisebb havi összegből éri el ugyanazt az eredményt, mert több idő áll rendelkezésére a 65 éves nyugdíjkorhatár eléréséig.

„Az évi 20%-os adóvisszatérítés lehetősége sokakat motivál abban, hogy hamarabb kezdjenek el gondoskodni időskori megélhetésükről”

– tette hozzá Kovácsik Tamás, aki szerint egyre többen ismerik meg a három államilag támogatott nyugdíj-megtakarítási lehetőséget, és döntenek ezután nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár vagy nyugdíj-előtakarékossági számla indítása mellett. A szakértő szerint még így is lenne hova fejlődni: a megtakarításba kezdők átlagéletkorát 40 év alá kellene csökkenteni.

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

Lehet, hogy te is olvastál már olyan sikertörténeteket, amikor valaki akár a harmincas évei közepén gyakorlatilag „nyugdíjba vonult”. Nem, itt nem arról van szó, hogy bizonyos körülmények hatására ilyen hamar részesültek az állami nyugdíjban: saját maguk teremtették elő a tőkét ahhoz, hogy többet ne kelljen olyan munkát végezniük, amit csak kényszerből tettek addig.

Tőlünk nyugatabbra egyre többen, de már Magyarországon is vannak, akik néhány éve a következő stratégiát követik: pár évig jelentős spórolásba kezdenek a költségeik lehető legnagyobb mértékű visszaszorításával, aminek az a célja, hogy minél előbb felhagyhassanak az anyagi kényszerből végzett munkával. Erre használják egyre gyakrabban az „early retirement” kifejezést, ami magyarul a korai nyugdíjba vonulást jelenti.

Ez azonban így nem teljesen fedi a valóságot: egyrészt nem ténylegesen vonulnak nyugdíjba, tehát nem fizet az állam számunkra ezt követően sem nyugdíjjáradékot, másrészt pedig a legtöbb esetben ezek az emberek is dolgoznak valamilyen módon. Akik ezt az utat követik, általában azért vállalnak alkalmi munkákat, van némi bevételük, csak éppen nem fix, 8 órás bejelentett állás keretében, és inkább csak olyat, amihez tényleg kedvük van.

De hogyan is valósítható meg ez a „korai nyugdíj”?

Akik emellett a megoldás mellett döntöttek, sem tudtak többnyire egyik napról a másikra meggazdagodni, ez ugyanis általában azért egy hosszú folyamat eredménye, ráadásul hatalmas önfegyelmet is igényel. Tudatos készülés szükséges ahhoz, hogy ezt elérd, de a jutalom is megvan a végén: fiatalon egy új, kötöttségektől és kényszerektől mentes élet.

A „korai nyugdíjasok” módszerei különfélék lehetnek, a fő lépésekben viszont egyeznek: legyen olyan jövedelmed, aminek nagy részét meg tudod takarítani, ezt pedig fektesd be sikeresen.

Minél magasabb jövedelemmel rendelkezel ebben az időszakban, annál egyszerűbb havonta minél több pénzt félretenni. Azon is nagyon sok múlik ugyanakkor, mennyire vagy képes lecsökkenteni a kiadásaidat, hiszen megkeresheted a világ összes pénzét egy hónap alatt, ha aztán fel is éled.

Továbbá azon is nagyon hangsúlyos része a történetnek, hogy a megfelelő befektetést válaszd ki ahhoz, hogy a megtakarításaid tovább gyarapodjanak. Hiszen így biztosítod, hogy elegendő pénzzel rendelkezz ahhoz, hogy többet ne kelljen visszaülnöd egy irodába napi 8 órát dolgozni azért, mert muszáj.

És mekkora tőke kell a „korai nyugdíjhoz”? Felmérések szerint az éves költségeid 25-szörösére van szükséged, hogy megléphesd ezt, ez viszont attól is függ, mennyire vagy képes visszaszorítani a kiadásaidat. Nagyon fontos tehát a pénzügyi tudatosság.

Ha évekig gondosan odafigyelve visszafogod a költségeidet, és a lehető legtöbb pénzt teszed félre, amit aztán kellő utánajárással be is fektetsz, akkor jó eséllyel akár a harmincas vagy negyvenes éveidre már „nyugdíjba is vonulhatsz”.

Az anyagi függetlenség elérését követően sem töltik semmittevéssel a mindennapjaikat

Akik erre szánják rá magukat, tulajdonképpen nem a semmittevés reményében teszik, hanem hogy azzal foglalkozhassanak a továbbiakban, amiben örömüket lelik. A teljes munkaidő helyett például csak részmunkaidőben dolgoznak, ugyanakkor ebben az időben olyan dologgal foglalkoznak, amit szívesen tesznek, és képzik magukat mindemellett, mert van rá idejük.

Ez nagyon fontos, ugyanis kutatások bizonyítják, hogy gyakori az időskori szellemi leépülés azoknál, akik a nyugdíjkorhatár elérését követően felhagynak a munkájukkal, nem végeznek olyan tevékenységet, ami megdolgoztatná az agyukat. Éppen ezért, bármikor is lépünk ki a mókuskerékből, a mentális egészségünk érdekében továbbra is érdemes hasznosan tölteni az időnket.

Akkor is érdemes példát venned róluk, ha kivárnád a nyugdíjkorhatár elérését

Mi is tisztában vagyunk azzal, hogy nem lesz képes mindenki elérni ezt a célt. Azonban ha azt nem is látod megvalósíthatónak, hogy 5-10 év alatt elegendő tőkét gyűjts össze ehhez, arról érdemes lehet gondoskodnod, hogy időskorodra ne kelljen hiányt szenvedned semmiben.

A nyugdíjcélú megtakarítások ugyanis nagyon hasonlóan működnek, de sokkal kevesebb havi megtakarítással is összejöhet, hogy  a nyugdíjkorhatár eléréséig – ami jelenleg 65 év – elegendő pénzt halmozz fel ehhez.

A demográfiai krízis hatására ugyanis kérdéses, meddig marad 65 év a nyugdíjkorhatár, mikor emelik majd fel és mennyire, ahogyan az is, mennyi lesz az állam által biztosított nyugdíj összege. Már jelenleg is alacsonyabb járadékra számíthatsz, mint a fizetésed, de előrevetíthető, hogy ez a jövőben csak még kevesebb lesz. Kijelenthető tehát, amennyiben nem akarsz 75-80 éves korodig dolgozni, szükséged lesz arra, hogy valamilyen megtakarítást halmozz fel.

Több megoldás is rendelkezésedre áll

Ehhez jelenleg 3 államilag elismert és támogatott megoldás közül is választhatsz, ezek pedig az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla. Mindegyik esetében nem csak a kamatok növelik majd a befizetéseidet, de az éves megtakarításod 20%-át is megkaphatod emellett adóvisszatérítés formájában.

Érdemes tehát megfontolni ezt a megoldást, és alaposan utánajárni a lehetőségeknek, mert egy idejében elindított nyugdíjcélú megtakarítással kellően megalapozhatod időskori anyagi biztonságodat.

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

Az már biztos, hogy idén novemberben is kapnak nyugdíjprémiumot a nyugdíjasok – a tavalyi évhez hasonlóan. Ez első hallásra jó hírnek tűnik, de valójában havi szinten nagyon kevés plusz pénzt jelent. Nézzük, mennyit!

A nyugdíjprémium egy 2009-ben bevezetett intézkedés neve, ami a 13. havi nyugdíjat váltotta fel. Az állam szándéka ezzel az volt, hogy amennyiben jól teljesít az ország, akkor ebben a formában jutalmazza meg a nyugdíjasokat. Az ehhez elvárt gazdasági teljesítmény 3,5%-nál nagyobb éves GDP növekedést jelent, valamint feltételezi, hogy az államháztartás hiánya a tervezett szinten marad.

A nyugdíjprémium összegének alakulása

Tavaly novemberben fizetett először az állam prémiumot a nyugdíjasoknak. Az idei kedvező adatok alapján, miszerint 4,4%-kal nőtt a GDP – idén novemberben is kifizetésre kerül ez a juttatás. Az összeg meghatározásánál két számot vesznek figyelembe, és szoroznak össze:

  • azt, hogy mennyivel haladta meg a 3,5%-ot a GDP növekedés, ami ebben az esetben 0,9%,
  • valamint a nyugellátás november havi összegének a 25%-át, de legfeljebb 20 ezer forintot.

Utóbbi azt jelenti a gyakorlatban, hogy havi nettó 80 ezer forintos nyugdíj felett már minden érintett ugyanakkora mértékű prémiumot kap, ezalatt az összeg alatt viszonyt arányosan kevesebbet. Tehát minél kevesebb valakinek a nyugdíja, ez a kiegészítés is annál alacsonyabb lesz.

Így tehát a 2018-as évben a nyugdíjprémium maximális összege 18 ezer forint lehet.

Akkor viszont, ha az érintett nyugdíja nem éri el a havi 80 ezer forintot, ez kevesebb: például 60 ezer forintos nyugdíj esetében már csak 13 500 forint, de a nyugdíjminimum esetében – ami jelenleg 28 500 forint – már 6 412 forint, tehát a 10 ezer forintot sem éri el.

Mennyiben értelmezhető a nyugdíjprémium nyugdíjemelésként?

Először is fontos leszögezni: a nyugdíjprémium egy évben csak egyszeri nyugdíjkiegészítést jelent – általában novemberben. Ha 12 hónapra leosztjuk az összeget, ez

egy évben egy hónapra nézve maximum 1500 forint,

nyugdíjminimum esetében pedig csupán 535 forint.

Továbbá az is fontos tulajdonsága, hogy minden esetben a magyar gazdaság teljesítményéhez kötik. Ez tehát azt jelenti, amennyiben adott évben a GDP növekedése nem haladja meg a 3,5%-ot, nem is jár. Éppen ezért fordulhatott elő az, hogy bár 2009 óta létezik ez a lehetőség, mégis 8 évet kellett várni arra, hogy először részesülhessenek benne a nyugdíjasok. Tehát az, hogy idén jár, még nem jelenti azt, hogy jövőre, 5 vagy akár 10 év múlva ez biztos kiegészítése lesz a nyugdíj-járadéknak.

Térjünk ki a nyugdíjemelésre is: jelenállás szerint minden év januárjában az inflációnak megfelelő mértékben növelik az alapnyugdíjat. Ez tehát azt jelenti, hogy a nyugdíjak vásárlóereje nem nő ezáltal, csupán a pénz romlását kompenzálják. A nyugdíjprémium pedig nem számít bele az alapnyugdíjba – éppen azért, mert ez egy egyszeri és esetleges juttatás.

Végezetül pedig megemlítendő, hogy nem minden nyugdíjas jogosult a nyugdíjprémiumra. Idén például csak az jogosult erre az összegre, aki már 2017-ben legalább 1 napig nyugdíjas volt, és idén novemberben is kapja az ellátást.

Érdemes-e tehát a nyugdíjprémiumra alapozni időskori nyugalmunkat?

Sajnos azt lehet mondani, hogy nem. Ahogyan láthattuk,

egyrészt nem biztos, hogy a nyugdíjasok minden évben megkapják ezt a kiegészítést. Másrészt, ha meg is kapják, az havi szinten nagyon alacsony plusz összeget jelent

– idén például maximum 1500 forintot.

Valóban fontos lenne az állami nyugdíjak emelkedése, de jelen állás szerint az inflációnak megfelelő éves emelés nem oldja meg a helyzetet. Bár évről évre egyre többet költ az állam nyugdíjra – 2019-re például 2773 milliárd forintot irányzott elő erre a célra a költségvetés, ami 103 milliárddal több, mint idén – ugyanakkor a nyugdíjasok száma is egyre nő. Ez tehát azt jelenti, hogy a ráfordítások növekedése nem az egy főre jutó nyugdíjak tekintetében látszik majd meg – hiszen egyre több embernek kell majd nyugdíj-járadékot folyósítani. A nyugdíjprémium pedig – bár természetesen minden kiegészítés számít – szintén nem tesz hozzá olyan mértékben, ami érdemi korrigálást jelentene.

Valódi megoldást a nyugdíj-előtakarékosság jelenthet

A jelek szerint az állam is tudja, hogy az állami nyugdíj mellé nem árt a privát kiegészítés, hiszen az éves befizetések után 20% adókedvezményt ad – évi akár 100-150 ezer forintot. Három lehetőség közül is választhatunk: nyugdíjbiztosítás, nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) vagy önkéntes nyugdíjpénztár – sőt, ezek kombinálására is van lehetőség. 

Amennyiben nem elégszünk meg azzal, amit az állam nyugdíjjáradékként ad majd nekünk nyugdíjas éveinkre, illetve belátjuk, hogy az olyan eseti kiegészítések, mint a nyugdíjprémium nem pótolja ki azt megfelelő mértékben, egy idejében elindított nyugdíj-előtakarékosság valódi megoldást jelenthet a helyzetre.

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Tényleg most éri meg lakást venni a gyereknek Budapesten?

Az első negyedévben 5,4%-kal csökkent az ingatlanok inflációval korrigált ára. Sok szülő ilyenkor elgondolkozik, hogy érdemes-e lakást venni a fővárosban tanuló gyermekének.
Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

Koronavírus-álló zöld befektetési alapok az új tőzsdei slágertermékek

A recesszió alatt az ESG-tőzsdeindexek nagy többsége jobb eredményt mutatott, mint a piac nem ESG része.
A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

A nyugdíjak leszakadnak a bérektől, amire csak az öngondoskodás nyújthat megoldást

Havi 117 ezret sem kap a nyugdíjasok fele, és az a rossz hír, hogy lényegi javulás nem várható az állami nyugdíjban.
Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

Cégvezetők, figyelem: a szocho-csökkentésből prémium egészségbiztosításra is futhatja

A dolgozók egészségbiztosítást kaphatnak a szocho-csökkentésből.
Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Milyen gyermekcélú balesetbiztosítást érdemes választani?

Ezek akár felnőttkorra is kiterjeszthetőek.
A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A magyar gyerekek egyharmada túlsúlyos, de nem a fogyókúra a megoldás

A dietetikusok más megoldást javasolnak.
Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

Tavaly 22% a Nők 40 révén ment nyugdíjba, ám ez veszélyes is lehet

A nyugdíjuk bánhatja.
Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Vérvételt kiváltó találmányt ígértek az évszázad egyik legnagyobb csalásaként

Dollármilliókat szedtek össze a semmire.

Negyven év múlva, amikor a mostani 25 évesek nyugdíjba mennek, kétszer annyi nyugdíjas lesz, mint gyerek. Elöregedő társadalmunk képtelen lesz élhető állami nyugdíjat biztosítani neked. Nem véletlen, hogy a felmérések szerint a magyar emberek többsége nem bízik az állami gondoskodásban. Emiatt talán te is keresed a megoldást, hogyan tudnád a leendő állami nyugdíjadat kiegészíteni, és ezzel élhetőbbé tenni az öregkorod, de nem tudod pontosan, mik a lehetőségeid, vagy ha tudod is, nehéz választani. A legjobb helyen jársz! A nyugdíjcélú megtakarításokról szóló cikksorozatom célja, hogy bemutassam neked a 7 legfontosabb kérdést, amit fel kell tenned magadnak, mielőtt bármilyen nyugdíjcélú előtakarékosságba belekezdenél. Ez az a 7 szempont, amit tanácsadói pályám során magam is mindig szem előtt tartottam.

Ebben a cikkben a nyugdíjbiztosításokról lesz szó.

Először is tudnod kell, hogy háromféle államilag támogatott nyugdíj-megtakarítási program közül választhatsz. A nyugdíjbiztosításon kívül létezik még önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) is, ám ezeket majd a cikksorozat következő részeiben fogom bemutatni. Maradjunk most a nyugdíjbiztosításoknál!

Kétféle döntést kell meghoznod:

  1. Neked való-e a nyugdíjbiztosítás?
  2. Ha igen, mi alapján érdemes kiválasztanod a konkrét ajánlatot?

Számtalan megkeresésem volt az elmúlt 11 évben, több mint ötezren kértek tőlem tanácsot pénzügyi témákban, és nekik is azt mondtam mindig, amit most neked: 7 kérdést kell feltenned egy nyugdíj-előtakarékosság kiválasztásánál. Ha ezekre megtalálod a választ, akkor képes leszel felelős döntést hozni. Előbb ezeket kell megválaszolnod, és csak azután kezdj konkrét ajánlatokban gondolkodni.

Mi a 7 legfőbb kérdés?

I. Mekkora hozamot termel?
II. Mekkora költséggel jár?
III. Független-e az államtól?
IV. Jár-e hozzá állami támogatás?
V. Mennyire rugalmas?
VI. Milyen a hozzáférhetősége?
VII. Kell-e hozzá szakértelem és aktív menedzselés a részedről?

A fenti 7 kérdést minden esetben fel szoktam tenni a tanácsadásaimon, és téged is erre biztatlak, hogy tedd fel őket magadnak, mert csakis a válaszok megismerésével lehet eldönteni egy ajánlatról, hogy tényleg a te érdekeidet fogja-e szolgálni. Ezek azok a legfontosabb szempontok, amik meghatározzák egy adott konstrukció minőségét. Ha ezek tudatában döntesz, nagyobb eséllyel leszel elégedett évekkel-évtizedekkel a szerződés megkötése után is.

Vessük teszt alá a nyugdíjbiztosítást! Nézzük meg, kiállja-e a 7 fő kérdés próbáját!

I. Mekkora hozamot termel?

Tanácsadásaim során az emberek arra kíváncsiak a leginkább, mennyi lesz a hozamuk, ha egyik vagy másik ajánlatot választják. Ez teljesen természetes, mert olyan megoldást keresnek, ami gyarapítja a vagyonukat, máskülönben a befőttesüvegben is tarthatnák a pénzüket. Nem akarják, hogy az infláció feleméssze a megtakarításukat, és még ezen felül is szeretnék, ha gyarapodna a félretett pénzük. Elöljáróban érdemes tudnod, hogy megkülönböztetünk kamatot és hozamot. A kamat annyiban fix, hogy tudod előre a nagyságát, a hozam viszont változó mértékű (bármekkora lehet, akár negatív is!), mert a mögöttes befektetési teljesítménytől függ. A kettőt olykor kombinálni is szokták, ezek adják együttesen a nyereséged. A realizált hozam, vagyis amit ténylegesen megkapsz, ennél viszont kevesebb, mert le kell vonni belőle a költségeket.

Arra a kérdésre tehát, hogy mennyi lesz a hozam, mindig egy egyszerű és közismert mondást szoktam felhozni: az éremnek két oldala van. A nyugdíjmegtakarításokat is úgy kell elképzelni, mint egy érmét, aminek két fő oldala: a hozam és a költségek. Egy nyugdíjmegtakarítás hozamot, vagyis hasznot termel neked, mert befekteted a pénzt, és nem hagyod, hogy az infláció szépen-lassan feleméssze azt az összeget, amiben egyébként rengeteg potenciál rejlik. Viszont, ahogy minden konstrukciónak, ennek is ára van: a pénzintézet elkér tőled valamennyi pénzt, amiért megőrzi és befekteti a megtakarításod.

A hozamot és a költségeket a mérleg ellentétes serpenyőjébe kell tenni, és megnézni, merre billen a mérleg nyelve. Ha kell, vegyél elő egy füzetet, húzz egy vonalat középen, és egyik oldalra gyűjtsd össze a költségeket, a másik oldalra pedig a hozamot. Miután minden megvan, vond ki a költségeket a hozamodból, és nézd meg, hogy mekkora számot kapsz. A cél, hogy ez a szám minél magasabb legyen. Mi ezt egyébként megtettük helyetted a kalkulátorunkkal, néhány kattintás az egész. A teljességhez hozzátartozik, hogy mindenhol, ahol hozamról beszélünk, beszélnünk kell kockázatról is. Ezek kéz a kézben járnak: magasabb hozamkilátás – magasabb kockázat. Erről minden esetben te döntesz, de alapszabály, hogy minél több időd van, annál jobban kockáztathatsz.

Sosem elég tehát, ha csak a mérleg egyik oldalára koncentrálsz. Lehet, hogy kevés költséggel járó befektetésnek tűnik egy adott nyugdíjmegtakarítás, de közben a várható hozam is kevés lesz, és végül nem nyersz vele sokat. Lehet, hogy a várható hozam lesz kiemelkedően magas, ekkor viszont a költségek lehetnek szintén magasak, és rájössz, hogy végső soron nem sok haszon marad a zsebedben. A biztosítási piacon ezt felejtik el sokszor: mindkét oldalt ismertetni.

Az elmúlt évek nyugdíjbiztosítási hozamai

Lássuk, milyen módon termel neked hozamot a nyugdíjbiztosítás! Két fajtáját különböztetjük meg. A klasszikus, vagyis vegyes életbiztosítások garantálnak egy 1 és 2,3% közötti fix kamatot évente, azaz ezt mindenképp megkapod, bár nem valami sok. A garantált kamatnak ez az ára. Viszont a vegyes biztosítások többlethozamot fizetnek neked, vagyis ha a biztosítód a garantált kamatnál több hasznot ér el az adott időszakban, akkor a fix kamat feletti résznek a 80-100%-át kapod meg pluszban. A biztosítók ügyesen kalkulálnak a számokkal: ahol magasabb a fix kamat (2% körüli), ott alacsonyabb a többlethozamból jövő részesedés (~80%). Ugyanez fordítva is igaz: ahol alacsony a garantált kamat (1% körüli), ott akár a többlethozam 100%-át is megkaphatod. Ezek a vegyes életbiztosítások elérhetőek például az Aegon, az MKB, a Grawe, az ING és a Posta biztosítóknál is.

A vegyes mellett létezik befektetéssel kombinált életbiztosítás is. Ennél nincs garantált kamat, cserébe viszont te döntöd el, hogy mibe fekteted a pénzed, amivel a banki kamatok többszörösét érheted el. Számos befektetési alap közül választhatsz, amiket képzett vagyonkezelők menedzselnek, akik érdekeltek a sikerben, mert tevékenységük mások számára nyomon követhető (transzparens), és az az érdekük, hogy az ügyfelek őket válasszák. Te döntöd el, hogy a kockázatkerülő, lassan építkező megoldást, vagy a kockázatosabb, de magasabb hozampotenciálú lehetőséget választod.

II. Mekkora költséggel jár?

A hozam áttekintése után beszéljünk a költségekről is, mert ugyanúgy figyelembe kell venni őket. Ahogy az előző pontban említettem, minden banki konstrukciónak vagy biztosítói megtakarításnak költsége van. Hosszú távon nagyon nem mindegy, hogy a költség 1% vagy 5% éves szinten. De azt sem szabad elfelejteni, hogy sokszor nem a legolcsóbb, legköltségkímélőbb ajánlat a legcélravezetőbb a számodra. Előfordulnak esetek, amikor igenis érdemesebb a nagyobb költségűt választani, hiszen a hosszú távú érdeked az, hogy a legbiztonságosabb és a leggyorsabban célt érő megoldást válaszd. A költség tehát fontos, de nem kizárólagos szempont. Sose válassz csakis a költség alapján!

A nyugdíjbiztosításokkal szemben gyakori kritika volt néhány éve, hogy túlzottan költségesek. Ez a piac 70-80%-ára igaz volt, de a Magyar Nemzeti Bank felismerte ezt, és erre válaszul bevezették az etikus életbiztosítási koncepciót. Ezzel a nyugdíjbiztosítás lett az egyedüli nyugdíj-előtakarékossági forma, aminél minden költséget ki kell mutatni, és ezek mértéke is maximalizálva van. Ezáltal a nyugdíjbiztosítás általánosságban olcsóbb lett, és egy csomó drága termék eltűnt a piacról. A nyugdíjbiztosítással szemben kritikus cikkek persze meglepő módon általában a legdrágább ajánlatokat emelik ki, pedig a termékek 20-30%-a kifejezetten olcsónak számít. Mi ezt a fajta részrehajlást is maximálisan mellőzzük tanácsadói munkánk során, mivel teljesen objektíven, a számokra hagyatkozva alkotunk véleményt, és a kalkulátorunk segítségével bármilyen állításunk leellenőrizhető. Mi egyébként sem a pénzintézetek szolgálatában állunk, minket az MNB felügyel, és az objektív tanácsadói munkánkért kapunk jutalékot.

Néhány éve, még az etikus koncepció előtt, bevezették a teljes költségmutatót (TKM), ami a költségeket hivatott százalékosan kimutatni. Viszont ez csak egy referenciaszám, ami egy típuspélda alapján számol, és egy 35 éves személy paramétereit veszi figyelembe. A te esetedben ez a mutató valószínűleg nem pontos, mivel a személyes paramétereid eltérhetnek a típuspélda alanyához képest. Mi ezért fejlesztettünk ki egy kalkulátort, ami személyre szabva, a te adataidat beütve, a hivatalos TKM-nél pontosabban mutatja meg a költségeket. Ha úgy tetszik, megmutatjuk a te személyes, egyedi TKM-edet. Kalkulátorunkról még az Origo hírportál is cikkezett (ha elolvasnád, kattints ide!). Természetesen, ha kell, személyesen ki is elemezzük neked a kalkulátor eredményeit.

Azt érdemes tudnod a költségek típusairól, hogy az etikus koncepció miatt maximum négyféle lehet. A szerződéskötési költséget általában az első három évben vonják le, ezért ezek az évek költségesebbek, de utána ez a költség megszűnik. A negyedik év után fenntartási költséget vonnak, ez lehet évente 0%, de 5-6% is. Ezért rendkívül kritikus, hogy melyik ajánlatot választod, mert a költségek nagyban eltérhetnek. Vagyonarányos költségeid lehetnek még, amit az alap-, vagyon- és letétkezelésért fizetsz a bent lévő pénz százalékában (évente 1-3%). A számlavezetéshez vagy befizetéshez kapcsolódó költségek az adminisztráció és a díjbeszedés költségét takarják, ezek évente mindössze pár száz forintos tételek.

III. Független-e az államtól?

A magyarok államba vetett bizalma többször is megrendült az évek során. Sokaknak eszébe jut ilyenkor a magánnyugdíjpénztári vagyon váratlan államosítása, ezért nagyon szkeptikusan tekintenek mindenre, amit az állam biztosít. Érthetően olyan nyugdíjcélú megtakarítást szeretnének, ami az államtól független, és ami miatt nem kell aggódniuk, hogy esetleg elvesztik.

A nyugdíjbiztosítások száma idén túllépheti a 200 ezret, legalábbis erre enged következtetni, hogy a Mabisz szerint 2015 végén 137 ezer nyugdíjbiztosítás volt életben (amiből egyébként 31 milliárd forint privát megtakarítás keletkezett). Az emberek körében azért is népszerű ez a megoldás, mert teljesen, minden téren független az államtól. Nem a bruttó fizetésed részeként kezelik, mint a magánnyugdíjpénztári befizetéseket. Utóbbit az állam hozta létre, majd szüntette meg néhány éve. A nyugdíjbiztosítás ezzel szemben jogilag egy életbiztosítás, ami érinthetetlen az állam számára, mivel egy szolgáltatás, és nem pedig magántulajdon. A nettó keresetedből fizeted be egy privát, sok esetben nem is magyarországi alapítású biztosítónak, amihez az államnak semmi köze. A nagyobb biztosítók 100-200 éve a piac megkerülhetetlen szereplői, akik úgy vigyáznak a pénzedre, hogy az garantáltan független lesz az államtól. A nyugdíjbiztosításból összegyűjtött pénzt ugyanolyan abszurd lenne államosítani, mintha a folyószámládat sajátítanák ki.

Sőt, ilyen szempontból a nyugdíjbiztosítás még biztonságosabb is, mint egy folyószámla, mert – ahogy említettem is – jogilag életbiztosítás, tehát nem vonható inkasszó alá és nem behajtható, mivel nem magántulajdon. A nyugdíjkorhatár esetleges emelkedésétől is független. A másik kettő nyugdíj-előtakarékossági formával szemben a nyugdíjbiztosításnál a szerződéskötéskor életben lévő nyugdíjkorhatár a mérvadó (ekkor férsz hozzá a befizetéseidhez). A nyugdíjbiztosítás abban is független a magyar államtól, hogy – az önkéntes nyugdíjpénztárral szemben – az ide befektetett pénzt nem kizárólag magyar állampapírok vásárlására fordítják. Nem kerülsz teljes függésbe a magyar gazdaság aktuális állapotától, mert a befektetési alapok jelentős részét külföldi értékpapírok teszik ki.

IV. Jár-e hozzá állami támogatás?

A magyar állam támogatja a privát nyugdíjcélú megtakarításokat. Pontosabban adójóváírásról van szó, az SZJA-dból kaphatod vissza az éves befizetésed 20%-át, de évente legfeljebb 100-150 ezer forintot (nyugdíj-megtakarítási formától függően). Ebből is látszik, hogy maga az állam is tudja, hogy a nyugdíjrendszer válságban van, ezért is ösztönzik a privát megtakarításokat.

Az adójóváírás mindenképp egy hasznos lehetőség, mert csökkenti a költségeidet, és amíg életben van, addig érdemes is használni, de nem emiatt kell egyik vagy másik nyugdíjmegtakarítás mellett dönteni. Ahogy az előző pontban kifejtettem: érdemes megőrizni az államtól való függetlenséget. Az államnak joga van megszüntetni ezt a támogatást. Olyan takarékossági formát kell tehát választanod, ami akkor is nyereséges, ha nem támogatja az állam.

A nyugdíjbiztosítások közt elérhetőek olyan konstrukciók is, amik az évi 20%-os (maximum 130 ezer forintos) SZJA-jóváírás nélkül is jó eséllyel nyereségesek lesznek. Így olyan megoldást is választhatsz, ami nem függ az állami támogatástól, anélkül is jó üzlet. Tanácsadói munkám arra is kiterjed, hogy ezeknek a megoldásoknak a megtalálásában segítsek.

V. Mennyire rugalmas?

Nehéz évtizedekre előre tervezni, ezért az emberek félni szoktak a hosszú távú elkötelezettségektől, és ez emberileg teljesen érthető. Történhetnek váratlan események, mint például egy válás, egy tartós betegség, bedőlhet a vállalkozásod, elbocsáthatnak a munkahelyedről, haláleset stb. Érthető, ha szeretnéd tudni, hogyan befolyásolják ezek a nyugdíjcélú vállalásodat.

Nyugdíjbiztosítást azért szoktak nyugodt szívvel kötni az emberek, mert meglehetősen rugalmas. Ha váratlan esemény ér, és emiatt nem tudod fizetni a biztosításod, akkor sem kell megszüntetned. A nyugdíjbiztosítást akár egy évig is szüneteltetheted, akár több alkalommal is. Annyiban még rugalmas a nyugdíjbiztosítás, hogy devizában is fizethetsz be, legyen szó akár euróról, fontról vagy más külföldi devizáról.

Viszont tudnod kell, hogy alapvetően olyan egyezséget kötsz a biztosítóval, amelyben vállalod, hogy rendszeresen fizetni fogsz, ez azonban elsősorban a te érdeked. A NYESZ-nél például nem kötelező a befizetés, de ahhoz, hogy egy ilyen konstrukció tényleg jövedelmező legyen, nagyon szigorú pénzügyi fegyelemre van szükség, ami csak a lakosság 2-5%-ánál van meg. Ez a fajta „rugalmatlanság” tehát nem hátrány, hanem erény: téged motivál abban, hogy tényleg félretedd a pénzt.

VI. Milyen a hozzáférhetősége?

A tőlem tanácsot kérő emberek gyakran megkérdezik azt is, hogy milyen könnyen férnek hozzá a pénzükhöz ennél és ennél a nyugdíjcélú megtakarításnál. Ilyenkor mindig elmondom nekik, hogy nem elég egy ilyen konstrukciót megkötni, azt fizetni is kell. Máshogy nem lesz értelme. Ezeket a megtakarítási formákat direkt úgy alakították ki, hogy ne lehessen könnyedén hozzájuk férni.

Azon a véleményen vagyunk mi is, hogy ez nem az a megtakarítás, amihez hozzá kell férned, mielőtt elérnéd a nyugdíjkorhatárt. Ha szeretnél hozzáférhető vagyont, akkor például a nyugdíjbiztosítás azért is jó, mert amellé eseti számlát nyithatsz, amely teljesen likvid, vagyis bármikor leveheted róla a pénzed.

Érhetnek persze váratlan események. 40 százalékos rokkantság felett például csak a nyugdíjbiztosítás térít. Halál esetén a befizetett összeget az örököseid fogják megkapni (ha jelöltél meg örököst), ráadásul hagyatéki eljáráson kívül, illetékmentesen fognak hozzájutni az összegyűjtött pénzedhez. Ha más jellegű vészhelyzet áll elő, és utolsó utáni opcióként mindenképp kivennéd a nyugdíjbiztosítással összegyűjtött pénzed, akkor (terméktől függően) 2-3 év után megteheted, ebben az esetben viszont vissza kell fizetned az állami támogatást, plusz 20% büntetőkamatot.

VII. Kell-e hozzá szakértelem és aktív menedzselés a részedről?

Lássuk be, az emberek többsége nem szeretne a számok bogarászásával vesződni, nem akarnak tőzsdei híreket figyelni, ezért teljesen érthető, ha olyan nyugdíjcélú megtakarítást szeretnének, ami nem igényel rengeteg időt és hatalmas szaktudást.

A nyugdíjbiztosítás befektetési szakértelem nélkül is tökéletesen működik. Miután megkötötted, nem igényel részedről beavatkozást, mert a befektetési alapokat a vagyonkezelők menedzselik, akiknek az az érdeke, hogy sikert érjenek el. Tevékenységük nyomon követhető, így ők azt szeretnék, ha sikereik miatt minél többen őket választanák.

A NYESZ például kőkemény szaktudást feltételez, tulajdonképpen tőzsdézést jelent, és az aktív közreműködésed nélkül nem termel hozamot, hiába olcsó. A nyugdíjbiztosítás nem ilyen, mert akkor is gyarapodhat a pénzed, ha nem foglalkozol vele vagy nem értesz hozzá. Szakképzett vagyonkezelők elvégzik helyetted a munka oroszlánrészét, és nem a te dolgod, hogy ezzel vesződj.

Ahogy egy korábbi pontban már említettem: vegyes portfóliójú befektetésekről van szó, amik nem magyar állampapírokból állnak kizárólag, ezért nincsenek kitéve a magyar gazdaság ingadozásainak. Értékpapírok ezreiből állítják össze a „szakértői kosarat”, azaz a befektetési alapot, aminek a kockázat minimalizálása és a hozam maximalizálása a célja. Ez a befektetés nem egy lábon, hanem sok lábon áll. Persze ettől még nem mindegy, melyik befektetési alapot választod. A hozamok nagyban eltérhetnek attól függően, hogy milyen a befektetési alap összetétele. Ha megnézed az elmúlt időszak legnagyobb hozamait (lásd: I. pont), te is láthatod, mekkora lehet az eltérés attól függően, hogyan döntesz. Ebben lehet segítségedre egy pénzügyi tanácsadó.

***

Néhány további jótanács

A piac verseng a pénzedért, és mindenki azt akarja, hogy az ő termékébe fektess, függetlenül attól, hogy jól jársz-e vele vagy sem. Senkinek nem érdeke, hogy betekintést nyerj a részletekbe. Mindenki a saját portékáját árulja, és azt tartja a legjobbnak. Senki nem fog átküldeni a konkurenciához, mondván, hogy az ő termékük jobb. Az pedig elég valószínűtlen, hogy az első szembejövő ajánlat lesz a legjobb, viszont ahhoz már idő és szakértelem kell, hogy alaposan átfésüld a piacot. Olyan segítség kell neked, ami külső, független és pártatlan.

Neked nem a reklámszövegekre van szükséged, hanem átfogó, objektív információkra. Felelősséggel tartozol a saját pénzedért, és a pénzügyekben felelősen gondolkodni csak racionális úton lehet, vagyis a számok segítségével. Mi, a GRANTIS-nál mindent a racionális és felelős gondolkodásnak rendelünk alá. Tudást, és ezzel hatalmat szeretnénk a kezedbe adni, hogy felelősen hozhasd meg a döntéseidet. Minden terméket átnézünk, megvizsgálunk minden ajánlatot, kibogarászunk olyan apróbetűs részeket is, amiket máshol eltitkolnak, majd ezeket lefordítjuk a számok nyelvére, és így hasonlítjuk őket össze, közérthető formában. Azt mondjuk: döntsenek a számok, mert azok nem hazudnak.

A mi filozófiánk az, hogy ne termékekben gondolkodj, ne konkrét bankokban és biztosítókban. Minden szolgáltatónak van jó és rossz terméke is (ami persze nézőpont kérdése), a te célod pedig az, hogy megtaláld a számodra leginkább megfelelőt. Mint látod, számos kérdést fel kell tenned, mielőtt egy pénzügyi terméket választanál. Előbb legyenek meg a fontos szempontok és a célok, és csak utána jöjjön maga a konkrét termék.

Mi így adunk tanácsot

A személyes és egyben ingyenes tanácsadások alkalmával ugyanezeken a kérdéseken szoktunk végigmenni. Mostanra már havonta 800-1000 ember keres fel minket. Sikerünk abban rejlik, hogy mi nem terméket akarunk eladni neked, hanem objektív információkat szeretnénk átadni. Mi nem bankok megbízásából dolgozunk. Mi a te megbízásodban állunk. Nálunk semmit sem kell megvenned, mi csak a döntésben segítünk. Azon vagyunk, hogy az elvárásaid alapján megtaláljuk a megfelelő piaci lehetőségeket. Mi a független tanácsadásért kapunk jutalékot, és nem te fizetsz minket. Pártatlanságunkat az MNB felügyeli.

Ha maradtak kérdéseid, az teljesen természetes. Nyugodtan tedd fel őket online, és választ adunk a legjobb tudásunk szerint.

Legközelebb a nyugdíj előtakarékossági számlával, vagyis a NYESZ-szel fogom folytatni a cikksorozatot. Érdemes visszalátogatnod hozzánk, ha érdekel a téma.