Így lesz drágább a megtakarításod, ha rosszul választasz kiegészítő biztosítást

2018 August 6. Életbiztosítás

A szakmában valószínűleg nem sokan örülnek neki, de szerintünk beszélni kell róla: ha egy kevésbé etikus biztosítási ügynöknél indítasz életbiztosítást megtakarítási céllal, akkor előfordulhat, hogy rábeszél mindenféle kiegészítő biztosításra, amik megdrágítják a takarékoskodást. Bemutatjuk ennek a potenciális veszélyeit.

Az életbiztosításoknak vannak olyan fajtái, amik a tőkeképzést szolgálják, tehát jóformán csak nevükben életbiztosítások, a gyakorlatban közelebb állnak a befektetésekhez.

Persze technikailag (törvényileg) mégiscsak életbiztosításról van szó, ezért tartalmaznia kell kockázati elemet, ami – alapesetben – halál vagy rokkantság esetén térít. A kockázati díjrész viszont általában elenyésző százalékot tesz ki, mivel elsősorban azért indítasz ilyen életbiztosítást, hogy a pénzed jórészét befektessék.

Ne feledjük: a kockázati részt nem fektetik be – ezzel csak biztosítékot vásárolsz magadnak arra az esetre, ha váratlan káresemény következne be. Igencsak problémás lenne, ha a tőkeképzés céljából félretett havi összeg 80%-a a kockázati részre menne el, mivel így csak a pénzed 20%-át fektetnéd be. Ez egy szélsőséges példa, de kicsiben is okozhat kellemetlen meglepetéseket.

Ugyanis egy megtakarítási célú életbiztosításnál a kötelező kockázati elemen felül köthetsz kiegészítő biztosításokat is, amik beépülnek a megtakarításba, tehát befektetés/kockázati biztosítás hibridként működnek.

Egészen változatos baleset-, betegség- és személybiztosításokat választhatsz kiegészítőként (a teljesség igénye nélkül):

  • baleseti halálra szóló,
  • közlekedési baleseti halálra szóló,
  • baleseti rokkantságra szóló,
  • közlekedési baleseti rokkantságra szóló,
  • baleseti műtéti térítést nyújtó,
  • csonttörés, égési sérülés,
  • baleseti keresőképtelenség,
  • daganatos betegség esetére szóló,
  • kritikus betegségekre szóló,
  • kórházi napi térítés,
  • gyermekekre szóló kiegészítő biztosítás.

Ezeket a TKM sem mutatja ki: bár a TKM-ben tényleg minden költség benne van, viszont típuspéldával számolnak, amiben csak a kötelező kockázati elemeket tudják beszámítani. Ha te plusz szolgáltatásokat veszel igénybe, akkor a személyes TKM-ed magasabb lesz, azaz a gyakorlatban drágább lesz az életbiztosítás, mint gondolnád (igaz, ha korrekt közvetítővel van dolgod, akkor kiszámolja neked a személyes TKM-edet az igénybe vett kiegészítő elemekkel együtt).

Félreértés ne essék, alapvetően nem a kockázati életbiztosításokkal van baj. Sőt, külön cikkben hívtuk fel a figyelmet arra, hogy egy családos embernek kötelessége lenne kockázati életbiztosítást kötnie, főleg ha még lakás- vagy egyéb hitele is van.

A baj ott kezdődik, ha te abban a hitben vagy, hogy megtakarítási céllal teszel félre, közben a pénzed számottevő része kerül kockázati életbiztosításba. Ez főleg akkor baj, ha ráadásul nem is akkor térít a biztosítás, amikor te szeretnéd. Ott van mondjuk az a kitétel, hogy közlekedési baleset esetén térít, más balesetnél nem. Otthon leesel a létráról, és várod, hogy fizessen a biztosító, aki persze nem fog – nem erre szerződött. Nem a biztosító ver át, ők pontosan leírták a szerződésben, mikor miért térítenek – persze lehet, hogy nem olvastad el, vagy megbíztál az üzletkötőben, hogy mindent elmondott.

Ha tudod, milyen kiegészítő biztosítást kötöttél, vállalod a költségeit, akkor is kérdéses, nem olcsóbb-e külön kockázati biztosításként megkötni, mint megtakarítás részeként. A legtöbb esetben olcsóbb így, ám ez sem mindig igaz – ennek utána kell nézni.

Pontosan ez különböztet meg egy biztosítási ügynököt az igazi pénzügyi tanácsadóktól, hogy míg előbbi elvárja, hogy bemondásra elhiggy neki mindent, utóbbi több konkurens ajánlatot eléd tesz, elmagyarázza a költségeket, és végső soron a te érdekeidet nézi, nem csak a magasabb jutalékra gondol, amit a drágább biztosítás után kapni fog.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!