Amikor jócskán megnőnek a megélhetési költségek, és valamilyen hosszú távú megtakarítást fizetsz, akkor valószínűleg neked is eszedbe jut az elsők között, hogy ezt kellene feltörni. Nem biztos azonban, hogy ez a legjobb megoldás, amit tehetsz, főleg, hogyha egy hosszú távú célt akarsz elérni ezzel a megtakarítással. A Grantis Elmagyarázó 7. részében Patrik elmondja, hogy milyen egyéb lehetőségeid vannak, ha úgy érzed, hogy nem tudod fizetni ezt a megtakarítást, vagy pénzre van szükséged, és ebből vennél ki.

Veres Patrik malacpersely unit linked

Grantis Elmagyarázó 7. rész tartalom:

0:00 Feltörni vagy nem törni?
0:18 Díjcsökkentés
1:51 Díjszüneteltetés
2:17 Díjmentesítés
2:56 Megszüntetés
4:07 Büntetőkamat és kamatadó
5:18 Eseti számla
5:54 Összegzés

Alább olvasható a videó szöveges leirata.

Amikor jócskán megnőnek a megélhetési költségek, és valamilyen hosszú távú megtakarítást fizetsz, akkor valószínűleg neked is eszedbe jut az elsők között, hogy ehhez a megtakarításhoz kellene hozzányúlni, ezt kellene feltörni, és ebből kellene fedezni azt a hiányt, ami felmerült a megnövekedett árak miatt. Azonban nem biztos, hogy ez a legjobb megoldás, amit tehetsz, főleg, hogyha egy hosszú távú célt akarsz elérni ezzel a megtakarítással. Ebben a videóban most megmondjuk, hogy milyen egyéb lehetőségeid vannak. hogyha úgy érzed, hogy nem tudod fizetni ezt a megtakarítást, vagy pénzre van szükséged, és ebből vennél ki.

Én Patrik vagyok, ez pedig a Grantis Elmagyarázó következő része, amiben arról fogunk beszélgetni, hogy mit tehetsz, ha nem akarod tovább fizetni a befektetési egységekhez kötött életbiztosításodat. A téma sokakat érint, ilyen életbiztosítással a tavalyi évben nagyjából egymillió ember rendelkezett, nyugdíjbiztosításból pedig nagyjából 312 ezer szerződés volt a piacon. Néhány konkrét példán keresztül fogjuk megnézni azt, hogy mit tehetsz akkor, amikor nem tudod fizetni a díjadat, vagy hogyha kevesebb összeget tudsz csak fizetni, merthogy erre is vannak megoldások, ami nem jár azzal, hogy felbontod a szerződést.

Díjcsökkentés. Ennek az az előnye, hogy havonta vagy negyedévente, vagy évente, attól függően, hogy hogyan fizetsz, kisebb összeget kell fizetned, mint amit eredetileg meghatároztatok a szerződésben. Hátránya viszont, hogy így kevesebb összeg is gyűlik össze az adott célra, például, hogyha nyugdíjra takarékoskodsz. Egy jó megoldás lehet az, hogy amint visszaállt a megfelelő kereseti módod, vagy növelted a bevételeidet, akkor visszamódosítod, és emelsz a díjon, és fizeted tovább azt, amit eddig is szerettél volna.

Díjszüneteltetés. Nevéből adódóan több hónapra, egyes biztosítóknál akár több évre is szüneteltetheted a díjfizetést, tehát ezen időszak alatt nem kell díjat fizetned. Ennek több hátránya is van, például az, hogy nem fog teljesülni a kitűzött cél, nem gyűlik össze annyi nyugdíj, nem gyűlik össze annyi megtakarítás, amennyit terveztél, és egy másik probléma ezzel az, hogy a hűségbónuszt elveszíted, amit ezek a biztosítások kínálnak neked.

Díjmentesítés. Gyakorlatilag olyan, mintha szüneteltetnéd a díjfizetést, de a díjmentesítéssel egy kicsit macerásabb, ha újra el akarsz kezdeni fizetni, viszont határozatlan ideig nem kell fizetned innentől a szerződésbe semmit sem. Ez azzal is jár, hogy nem kapsz adókedvezményeket és nem kapod meg a hűségbónuszt sem. Mindhárom megoldásban közös, hogy nem szűnik meg a szerződése, tehát tovább él, illetve az, hogy a költségeket a biztosító ennek ellenére továbbra is vonni fogja a megtakarításodból.

De mi van akkor, hogyha minden kötél szakad és neked a teljes megtakarítási összegre szükséged van, és ezt akarod visszakapni? Ebben az esetben nem marad más, meg kell szüntetned a szerződést. Ennek több hátránya is van. A biztosításoknál egy úgynevezett visszavásárlási értéket kapsz vissza, ami nem egyenlő a megtakarítások teljes összegével. Hogy mekkora ez a visszavásárlási ráta, ez biztosítónként eltérő, és adott időszakon belül is változhat, tehát nem mindegy, hogy a harmadik év végén, vagy a tízedik évben szeretnéd visszavásárolni a megtakarításodat.

És itt egy tipp, semmiképpen sem javasoljuk, hogy az első három évben visszavásárold a biztosításodat, mivel a költségek szempontjából ezek a biztosítások úgynevezett fejnehéz termékek. A biztosító a megtakarításodból a kezdeti időszakban a költségeket vonja el, a költségek jelentős részét, így gyakorlatilag nagyon kevés megtakarításod képződik az első években a befizetett díjakból. A fejnehézség a régi konstrukciók jellemzője leginkább egyébként. A mai modernebb biztosításoknál ez azért már sokkal jobban alakul. Vannak olyan biztosítások, ahol folyamatosan, egyenletes mértékben vonják el a megtakarítási időszak alatt a költségeket. Vannak olyan biztosítások is, ahol inkább a kezdeti évben vonnak el többet, és aztán folyamatosan vonnak el kisebb összeget a költségekre.

Nyugdíjbiztosítások esetében figyelj oda arra is, hogy az adókedvezményt 120 százalékos értéken kell visszafizetned, tehát a teljes adóvisszatérítést, amit kaptál a megtakarítási időszak alatt, vissza kell fizetned, plusz 20 százalékot is ki kell még fizetned büntetőkamatként, hogyha a cél teljesülése előtt felbontod a szerződésedet.

Függetlenül attól, hogy a megtakarításodnak csak egy részét veszed ki, vagy a teljes összeget veszed ki, valamilyen adóvonzata valószínűleg lesz ennek a tranzakciónak. Hogyha az első öt évben veszel ki pénzt, akkor 15%-os SZJA-t kell fizetni a kivett részre. Hogyha ezt 5 év után teszed meg, akkor már ennek csak a felét, 7,5%-ot kell fizetned a kivett részre, és hogyha a 10 évet meghaladja a megtakarítási idő, akkor nulla százalékot kell fizetni, nulla százalék SZJA-t kell fizetned a kivett részre, tehát adómentes.

Mivel a befektetéssel egybekötött biztosításoknál a megtakarításodat valamilyen befektetési egységre váltják át, ezért arra is figyelned kell, hogy mikor vásárolod vissza a megtakarításodat, hiszen ezeket a befektetési egységeket, hogyha rosszabb árfolyamon váltod át, mint amit vásároltad annak idején, akkor veszteséget szenvedsz el.

Ha nem szeretnél ilyen megkötésekkel pénzt felvenni, és valamilyen likvidebb helyen szeretnéd tartani a megtakarításodnak egy részét, akkor azt ajánljuk, hogy válaszd inkább az ilyen biztosításoknál az eseti számlákat, hiszen az eseti számlákról sokkal könnyebben, sokkal rugalmasabban és sokkal olcsóbban tudsz pénzt felvenni, hogyha szükséged van rá. Ilyen eseti számlát minden biztosítás mellé kapsz, ezek benne vannak a konstrukcióban. Ide ugyanúgy tudsz beutalni pénzt, és ugyanúgy kaphatsz az itt félretett összeg után adójóváírás, minthogyha azt hagyományosan utaltad volna be a megtakarításodba.

Összefoglalva az elhangzottakat, hogy ha valamilyen negatív anyagi következmény miatt szeretnél hozzányúlni a hosszú távú megtakarításodhoz, legyen az valamilyen nyugdíjbiztosítás vagy befektetési egységekhez kötött életbiztosítás, akkor jobb átgondolni, hogy milyen alternatíváid lehetnek. Van lehetőséged arra, hogy szüneteltesd, vagy teljesen díjmentesítsd a szerződésedet, arra is van lehetőséged, hogy csak részben vegyél ki egy bizonyos összeget a számládról, de ami igazán fontos, hogy keresd azokat a megoldásokat, amik a lehető legköltséghatékonyabbak egy ilyen szerződés esetében. Ez általában egy eseti számlát jelent, egy eseti számlára elkülönített megtakarítást jelent, és általában azt, hogy vagy csökkented a rendszeres megtakarításodnak az értékét, vagy szünetelteted a díjfizetést.

Hogyha te is azon gondolkozol, hogy hirtelen megszüntetnéd a szerződésedet, mert valamiért pénzre van szükséged, akkor azt tanácsoljuk, hogy előtte mindenképpen konzultálj egy pénzügyi tanácsadóval, egy pénzügyi szakértővel, aki el tudja neked mondani, hogy ennek konkrétan milyen következményei lehetnek, hiszen az esetek többségében ennek valamilyen adóvonzata is lesz, és valószínűleg, hogyha adójóváírást is igénybe veszel erre a konstrukcióra, mert például nyugdíjbiztosítást fizet, akkor valamilyen büntetőkamatot is kell fizetned, és jobb, ha ezeket elkerülöd, minél nagyobb mértékben.

Ha tetszett ez a videó, akkor iratkozz fel, hogyha további kérdésed van ezzel a témával kapcsolatban, akkor mindenképpen írd meg nekünk kommentben, és igyekszünk válaszolni. Annak is örülünk, hogyha megírod, hogy mi az, amiről szívesen hallanál még videót, és kövess minket a TikTokon és a Spotify-on, illetve a Facebookon, és jó szívvel ajánlom a grantis.hu-t, ahol nagyszerű tartalmakat találsz ebben a témában is például. Hamarosan újabb videóval jelentkezünk, addig is minden jót kívánok, viszontlátásra! Szia!

A Grantis Elmagyarázó korábbi részei:

Lejátszási lista YouTube-on