[Esettanulmány] Így kerestük meg a 13. havi fizetését egy ügyfelünknek

2018 March 26. Befektetés

Nyugdíj-megtakarítás ügyében találkoztam egyik kedves ügyfelemmel, végül számos másik ügy és egy nagy közös siker lett belőle: összeraktuk együtt a 13. havi bérét állami támogatásokból és kedvezményekből. Az ő sztorija jól mutatja: így zajlik egy igazi pénzügyi tanácsadás a GRANTIS-nál. (Független tanácsadó munkatársunk beszámolója következik.)

Gábor, akinek a valódi nevét adatvédelmi okokból nem árulhatom el, sok más emberhez hasonlóan a Facebookon találkozott a hirdetésünkkel. Ekkor még erősen szkeptikus volt velünk szemben, ám később a tanácsadáson bevallotta, hogy szimpatikus volt neki az, hogy nem telefonon kezdtük zargatni (mivel kéretlenül sosem hívunk fel senkit). A találkozót tehát ő maga kérte, ekkor még kizárólag nyugdíjtanácsadás céljából.

Jövőre betölti a negyvenet, házasságban él, van két gyermeke, és a fizetése felől sem panaszkodhat. Korábban sosem tett félre tudatosan, inkább csak ami hó végén maradt, de úgy érezte, hogy ha már ilyen jól alakultak a dolgai, akkor el kellene kezdeni megtakarítani, erre úgysem lesz jobb alkalom, elkezdeni meg mindig nehéz. Az állami nyugdíjban egyáltalán nem bízik, éppen ezért ennek a pótlásához kell a legtöbb tőke, így úgy gondolta, talán érdemes ezzel kezdeni.

Gábor a nyugdíjbiztosításokkal szimpatizált, maradtunk is ezeknél, leszűkítettük a lehetséges opciókat háromra, elmondtam mindegyiknél az előnyöket, hátrányokat, a többit Gáborra bíztam.

Így választottunk nyugdíjbiztosítást

A választási lehetőségeket természetesen a saját fejlesztésű kalkulátorainkkal szűkítettük le, melyek a tényeken alapszanak, és a biztosítók is hitelesítették őket. Feketén-fehéren megmutattam neki az eltérő költségszerkezeteket, a múltbéli hozamokat, és kérésére azt is, nekem milyen befektetési portfólióm van. A döntés teljes mértékben Gáborra volt bízva, semmiféle nyomulásban, rábeszélésben nem volt része.

Ki is választott egyet havi 25 ezer forintos befizetéssel, amiért minden évben 60 ezer forintot kap vissza a szja-jából. Ez az összeg ezentúl neki kamatozik, és – ha minden jól megy – évente akár 6-7%-os hozamot is kereshet rajta.

A java csak ezután jött

Persze, ahogy a legtöbb tárgyaláson lenni szokott, nem csak ennyiből állt a történet. Komolyan véve a tanácsadói hivatást, szeretünk komplett képet kapni az anyagiakról mind a kiadások, mind a bevételek terén, mert enélkül nem lehet lelkiismeretesen ajánlatot adni. És ilyenkor szoktak kiderülni dolgok.

Például hogy Gáboréknak lakáshitele is van. Azt mondjuk a szakmában, hogy az egyik legjobb hozama a kiadások csökkentésének van, és ennek egyik legjobb példája a hiteltörlesztés. Minél gyorsabban visszafizeti valaki a tőketartozását, annál kevesebb kamatot kell utána fizetnie. Mivel így egy csomó pénz a zsebében marad, ha befekteti, a kamatok neki fognak dolgozni, és nem ellene.

Lakástakarék: évi 72 ezer Ft állami támogatás

 

A cél tehát az, hogy a lakáshitelét valamilyen módon törleszteni tudja – a szokásos havi befizetések mellett. Elsőként felvetettem az egyik legismertebb lakáscélú megtakarítási programot, a lakástakarékpénztárat. Nagyon egyszerűen működik: legfeljebb havi 20 ezer forintot lehet befizetni, és ilyenkor az állam minden évben ajándékba ad további 72 ezer forintot. A megtakarítást csakis lakáscélra lehet felhasználni, amibe a lakáshitel törlesztése is beletartozik, így ügyfelemnek tökéletesen megfelelt. Megegyeztünk Gáborral, hogy indítunk neki egy lakástakarékot, 4 év múlva betörleszti az összegyűlt pénzt, majd indítunk egy újat, és mindezt addig ismételjük, amíg szükséges.

Így minden 4 éves ciklusban 1,25 millió forinttal csökkenteni tudja a lakáshitelének tőketartozását (gondoljunk bele, mennyi kamatot kellene utána fizetni!).

Önsegélyező pénztár: évi 50 ezer Ft hiteltörlesztésre

Lakáscélra még egy megtakarítási forma jöhet szóba, ez az önsegélyező pénztár. Az itt gyűjtött pénz után 20% szja-jóváírás vehető igénybe (évente maximum 150 ezer forint). A pénztár ugyanazt az szja-keretet használja fel, mint a nyugdíjbiztosítás, de Gábor fizet elég szja-t ahhoz, hogy ezt igénybe tudja venni (mint ahogy az emberek többsége). Az önsegélyező pénztárban gyűjtött egyenleg rengeteg területen felhasználható, de mi most maradjunk a lakáshitel-törlesztésnél: havonta maximum a mindenkori minimálbér 15%-a fordítható ilyen célra. Ez 2018-ban 20 700 Ft-ot jelent. Ami itt a lényeg, hogy a legtöbb kedvezmény kihasználásához (a pénztár költségeit is beszámolva) havi 22 ezer forintot érdemes Gábornak befizetnie. Cserébe minden évben 49 680 Ft-ot kaphat vissza az szja-jából (és ebbe az adóstársa, azaz a felesége is bevonható, vagyis ez az összeg megduplázható).

Lakáscélú cafeteria: 5 millió Ft-ig adómentes

Ezek mellett létezik még egy lehetőség, amit az állam tett lehetővé, de mégis inkább a munkáltatón múlik, és ez a cafeteria. A lakáshitel-törlesztés ugyanis egy adómentesen kérhető munkáltatói juttatás, ami azt jelenti, hogy a bruttó cafeteria-keret ilyenkor a nettó is egyben (szemben az Erzsébet-utalvánnyal, ahol 40,71%-ot vonnak le adóként). Annyi a megkötés, hogy 5 év alatt maximum 5 millió forint kérhető ilyen célra (afelett adóköteles), illetve ez a juttatási összeg csak a vételár 30%-áig terjedhet. Gábor ezentúl a cafeteria-keretét is lakáscélra fogja felhasználni, ezzel évente 200 ezer forinttal csökkentheti a lakáshitel-tartozását.

Ennyi kedvezmény lett összesen

Így a végére szép kis megtakarítási csomagot raktunk össze. Viccesen meg is állapítottuk, hogy a 13. havi fizetését megkerestük ezzel. Számoljuk csak össze: nyugdíj révén évi 60 ezer, lakástakarékból évi 72 ezer, önsegélyező pénztárból évi 50 ezer, lakáscélú cafeteriából évi 200 ezer forint jön össze. Ez összesen 382 ezer forint „ingyen” pénz minden évben – majdnem annyi, mint Gábor egyhavi fizetése.

Persze olyan értelemben nincs ingyen, hogy meg kell érte dolgozni, mint mindenért: félre is kell hozzá tenni. Átmenetileg le kell mondani valamennyi pénzről, hogy később hozamokkal és támogatásokkal kiegészítve kaphasd vissza. Gábor ilyen szempontból szerencsés, nagyobb megtakarítást engedhet meg magának. Bár ez nem jelenti azt, hogy neki ez nem jár áldozatokkal, csak belátta, hogy ennyit megér az, hogy hamarabb visszafizesse a hitelét, amit így is, úgy is kifizetne, csak így sokkal olcsóbban teheti meg.

Mi a tanulság számodra?

A hangsúly nem a pontos összegeken van. Ugyanez működik kicsiben és nagyban is. A lényeg, hogy mindenki a lehetőségeihez mérten találja meg azokat a megtakarításokat, amik segítségével a nettóból és a bruttóból is a lehető legtöbbet tudja kihozni.

Valószínű, hogy 13. havi nyugdíjad már neked sem lesz, de ha szerencséd van, 13. havi fizetésed még lehet. Ha hozzánk fordulsz, segítünk megkeresni az állami támogatások útvesztőiben! Ne feledd: először Gábor sem érezte magában a potenciált, aztán adott magának – és nekünk – egy esélyt. A többi már történelem.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!