Bajba juthatsz, ha ilyen típusú lakáshitelt veszel fel

2019 január 14. Befektetés

Miután a hitelfelvételek a magyar lakosság körében 2008-as rekordszámokat döntögetnek, többekben merül fel a kérdés: megismétlődhet-e az akkori devizahitel-katasztrófa. Bár a devizakockázat eltűnt, valamint sokkal szigorúbb a szabályozás is e téren, azonban közel félmillió család lakáshitele rendelkezik olyan feltételekkel, aminek következtében egy piaci sokk hatására akár 1,5-2-szeresére is emelkedhet a havi törlesztőrészletük. Ez pedig komoly kockázatot rejt magában a jövőre nézve.

Hiába a 10 évvel ezelőtti hitelválság, ami a lakosság jelentős részét érintette, az ingatlanpiac dübörög, még soha nem vettek fel annyi lakáshitelt, mint tavaly. A 2008-as rekordszintet is meghaladta az új szerződések összege, az idei évre a szakértők ráadásul még ehhez mérten is növekedést várnak.

Persze nem jelenthető ki, hogy ugyanarról a helyzetről beszélhetnénk, mint 2008-ban. Egyrészt azóta a bankok hitelezésére vonatkozó szabályozások nemcsak részletesebbé váltak, de szigorúbbak is lettek. Másrészt a devizakockázat is eltűnt: 2015-ben megtörtént az addigi devizahitelek forintosítása. Ezek természetesen pozitív változások, ugyanakkor továbbra is áll fenn olyan probléma, ami nagyon sok családot hozhat nehéz helyzetbe a jövőben.

A változó kamatozású hitelek veszélye

Először is fontos leszögezni: minél hosszabb egy hitel futamideje, annál nagyobb a kamatérzékenység, tehát az adósok számára a kamatszint emelkedése annál nagyobb arányú törlesztőrészlet-emelkedést hozhat magával. Bár ez mindenkit érinthet, azonban a gyorsan változó kamatozású hitelek vannak a leginkább kitéve ennek a veszélynek. Ugyan jelenleg még nem beszélhetünk komoly bajról, egy piaci sokk hatására akár 1,5-2-szeresére is emelkedhet a havi törlesztőrészlet ilyen esetben, de már egy 2%-os kamatemelkedés is közel 20%-kal emelheti meg 20 éves futamidő mellett.

Mit is jelent az, hogy változó kamatozású hitel? Első ránézésre nagyon kecsegtető lehet ezt választani, ugyanis általában olcsóbb, mint a futamidő végéig fix kamatozású társa. Ugyanakkor érdemes tisztában lenni azzal, hogy nagyobb kockázatot vállal, aki a változó kamatozásút választja.

Ebben az esetben ugyanis legtöbbször 3-6-12 hónapos kamatperiódusokról beszélhetünk: ez pedig azt jelenti, hogy ilyen időközönként változhat meg a felvett hitel kamata, ezzel pedig a törlesztőrészlet is.

Egyelőre még nem beszélhetünk arról, hogy baj lenne. A legtöbb hitellel rendelkező magánszemély, aki ilyen feltételek mellett vágtak bele egy kölcsönbe az elmúlt években, egyre alacsonyabb törlesztőrészletet fizetett a kamatkörnyezet csökkenésének köszönhetően. A kamatkockázat viszont fennáll, sőt, szakértők szerint egyre valószínűbb az, hogy a jövőben az ügyfelek számára kedvezőtlen változások várhatóak. Megfontolandó tehát, hogy érdemes-e kockáztatni, és várni addig, amikor már a havi törlesztőrészletünk jelentősen megugrott.

A fix kamatozású hitelek nagyobb biztonságot adnak

A jegybanki adatok alapján a lakáshitelek 60%-a változó kamatozású, tehát ki vannak téve a gyakori törlesztőrészlet-változásnak. Ez azt jelenti, hogy nagyjából 400 ezer háztartás havi törlesztőrészletei emelkedhetnek meg drasztikusan egy esetleges piaci sokk következtében. Ráadásul a forintosított devizahitellel rendelkezők kamatperiódusát is 3 hónaposra állították be az átváltáskor.

A fix kamatozású hitelek ugyanis bár általában drágábbak, mégis sokkal nagyobb biztonságot adnak a kamatkockázat tekintetében.

Ennél a variációnál ugyanis kevésbé kell a kamatváltozások negatív hatásaitól tartani, tehát a törlesztőrészletek drasztikus emelkedésétől. Ennél a konstrukciónál általában 5, 10 vagy akár 20 éves kamatperiódusról beszélhetünk – ahhoz igazodva, hány évig tart a futamidő -, ami sokkal nagyobb állandóságot biztosít az hitelfelvevők számára.

A tavalyi évben felvett lakáshiteleknek már a 80%-át tették ki a fix kamatozású hitelek, ami jelentős előrelépés annak érdekében, hogy kiküszöbölhetővé váljon a kamatkockázat.

Erre pedig az is rásegít, hogy az ilyen feltételekkel rendelkező kölcsönök is egyre kedvezőbbé válnak, ilyen például a 2017-ben megjelent minősített fogyasztóbarát lakáshitelek konstrukcióinak Magyar Nemzeti Bank általi kidolgozása. Az MNB fő célja ezzel az volt, hogy átláthatóbb, a fogyasztók döntését megkönnyítő termék születhessen meg, amely lényeges árfolyamkockázat nélkül igényelhető. Ugyanakkor az összes lakáshitelnek még mindig csak a 40%-a fix kamatozású.

Még elkerülhető lenne egy következő hitelkatasztrófa

Ugyan a lehetőség megvan arra, hogy a már meglévő változó kamatozású hitelt fix kamatozásúra váltsuk, úgy néz ki, a lakáshitellel rendelkezők egyelőre nem kellően tudatosak a kamatkockázat tekintetében. Nem gondolnak bele abba, milyen változásokat hozhat a jövő a hitelük tekintetében, legyen szó akár 10, akár 20 éves futamidőről. Ehhez pedig hozzájárul az is, hogy valójában a bankok sem szorgalmazzák ennek meglépését az ügyfeleik körében, ami tovább nehezíti a helyzetet.

Az a változó kamatozású hitellel rendelkező ügyfél, aki el is gondolkozik a váltáson, további nehézségekbe ütközik. Általában ugyanis vagy szerződésmódosítással, vagy hitelkiváltással valósítható meg a fix kamatozású hitelre való áttérés, ami sokszor nem kevés ügyintézéssel járhat, főként a második opció. Emellett többnyire az ezzel járó költségek sem úszhatóak meg, ráadásul törlesztőrészlet-emelkedést is maga után vonhat.

Mindezek pedig sokakat elbizonytalaníthatnak azzal kapcsolatban, hogy áttérjenek egy fix kamatozású hitelre, pedig hosszú távon ezzel a lépéssel biztosítható be az, hogy ne kelljen a havi törlesztőrészlet drasztikus megugrásától tartani, ez ugyanis a változó kamatozású hitel esetében jelentős kockázatot jelent.

Bár látható, hogy az új hitelkihelyezések esetében már egyre inkább a fix kamatozású hitelek kerülnek előtérbe, a már meglévő hitelesek közül azonban csak kevesen lépik meg a váltást. Pedig a megoldást arra, hogy elkerülhető legyen egy jövőbeni hitelkatasztrófa, az jelentené, ha minél többen térnének át a változó kamatozású hitelekről egy fix kamatozásúra.

Kérdésed van?
Keress minket!

A GRANTIS-nál abban hiszünk, hogy mindenkinek jár a hiteles, pontos, etikus tanácsadás. Mi szeretjük érthetően megfogalmazni az apróbetűs részeket, megismertetni az embereket a lehetőségeikkel, a kockázataikkal, és akkor vagyunk elégedettek, ha ingyenes tanácsadásunk nyomán ügyfeleink pénzügyileg tudatos döntéseket hoznak. Ha neked is tanácsra van szükséged, keress bizalommal!